CRÉDITO PARA VIVIR O VIVIR PARA PAGAR

Definición de Crédito

La capacidad de pedir prestado, o la suma disponible que uno puede pedir prestado. Los bancos y otras instituciones financieras aprobarán el crédito a clientes con un buen historial que ha pagado sus préstamos a tiempo. Comprar “a crédito” significa conseguir el producto que uno desea sin pagar totalmente por él al momento de la compra. El

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beneficiario asume el compromiso de pagar por el producto en cuotas o en una fecha determinada en el futuro.

3.1.9.1. Componentes de un Crédito

Si pide dinero prestado por la cooperativa CACPE-PASTAZA., de crédito formal, escuchará los siguientes términos relacionados con su préstamo. Es importante comprender lo que cada uno significa para su préstamo en particular.

 Monto del préstamo.- La cantidad que uno pide prestado.

 Plazo del préstamo.- Periodo de tiempo que uno tiene para utilizar el dinero y pagarlo.

 Tasa de interés.- Porcentaje del monto total del préstamo cobrado al prestatario por el uso del dinero prestado. El interés se cobra normalmente de forma mensual.

 Cargos.- Cobros administrativos adicionales a los intereses que normalmente se pagan una sola vez, al momento que el prestatario recibe el préstamo.

 Periodo de gracia.- Periodo después de recibir un préstamo y antes de que venza el primer pago del préstamo.

 Cronograma de pagos.- La frecuencia de pagos del préstamo (semanal, quincenal o mensual).

3.1.9.2. Factores importantes que se deben considerar al elegir un crédito

Un emprendedor siempre requerirá de un financiamiento, ya sea para comenzar un proyecto o fortalecer y expandir un negocio, por ello la mayoría de las veces es necesario acudir a la financiera CACPE-PASTAZA., para solicitar un préstamo. Pero, como en el mercado existen muchas posibilidades, lo más conveniente será evitar tomar una decisión apresurada y meditar la elección de financiamiento.

Al momento de evaluar y comparar los diferentes bancos o entidades financieras que lo pueda otorgar el crédito requerido, es fundamental que se revise la amplia gama de factores para elegir la oferta financiera más adecuada para el negocio.

Para ello la CACPE-PASTAZA., ha creado créditos especiales para emprendimientos empresariales o para el uso o necesidad que tengan nuestros clientes.

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Factor 1.- Analiza el uso

Es importante definir en qué se va a utilizar (capital de trabajo, remodelación, adquisición de inmuebles, crecimiento, salud, estudio y otros) pues de ello depende el tipo de préstamo que se debe buscar y la CACPE-PASTAZA., lo ofrece.

Factor 2.- Revisa si eres sujeto de crédito

La cooperativa CACPE-PASTAZA., evaluara los flujos de efectivo de las empresas en caso de emprendimiento o a su vez se evaluara la capacidad de pago del socio en concordancia con la central de riesgos para evitar sobrendeudamiento, con base a sus estados financieros. Si la estructura financiera no está muy bien, las opciones se reducen, en torno a la cantidad solicitado, no existiendo una negatividad total, pero manejando el riesgo que esta considere.

Factor 3.- Identifica el área u oficial de crédito CACPE-PASTAZA.

Dentro de CACPE-PASTAZA, hay diferentes oficiales de créditos que ofertan los servicios financieros a las empresas según sus niveles de ventas o a los clientes según su necesidad. El oficial de crédito tendrá la obligación de socializar los servicios financieros acorde a la política institucionalizada, pudiendo los usuarios elegir lo que más le convenga, en torno a un análisis.

Factor 4.- El costo total

Analiza las características del crédito. El costo total del financiamiento, conocido como costo efectivo, es el criterio más importante que se debe observar al momento de comparar las diferentes alternativas.

Este elemento se refiere a la verdadera tasa que deberá pagar por el préstamo, y está conformado por la tasa de interés, más otros costos adicionales que se suelen incluir en el préstamo, tales como los gastos de otorgamiento o de mantenimiento de cuenta, todos aplicados bajos la normativas y regulaciones financieras, que son los entes que vigilan los procesos financieros desde el servicios hasta su destino.

Factor 5.- El plazo

Es el periodo de tiempo que te otorga la CACPE-PASTAZA., entidad financiera para devolver el préstamo y pagar los intereses. Para elegir según las capacidades de pago, deberá entender lo siguiente: a menor plazo, suele ser menor la tasa de interés, pero

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mayores las cuotas a pagar; mientras que a si el plazo es mayor, la tasa de interés también lo será, pero menores las cuotas a pagar.

Factor 6.- El tipo de tasa

Tasa de interés fija, tasa de interés variable y tasa combinada.

Las tasas fijas se mantienen constantes durante el periodo que dure el préstamo, las tasas variables se ajustan de acuerdo a determinados parámetros, y las tasas combinadas suelen empezar siendo tasas fijas para luego convertirse en tasas variables.

Las tasas fijas permiten conocer de antemano cuáles serán las cuotas y, por tanto, otorgan el control y la seguridad de saber cuánto es lo que vamos a pagar. Mientras que las tasas variables presentan la incertidumbre de que puedan aumentar en cualquier momento, pero, por lo general, son tasas menores que las fijas.

Factor 7.- Sistema de amortización

Éste señala la forma en que se va a amortizar el capital y, por tanto, pagar el préstamo. El método más utilizado es el francés, en donde las cuotas son fijas y en todos los periodos se paga la misma cuota.

Factor 8.- Cancelación anticipada

Considera también si el crédito le brinda la posibilidad de realizar pagos adicionales con el fin de poder reducir la deuda, o cancelarla con anticipación al plazo otorgado.

Factor 9.- Entidad financiera CACPE-PASTAZA

Evalúa su atención al cliente, su disposición para brindar toda la información que requiere, su capacidad para atender cualquier inquietud que tenga, su rapidez para evaluar la solicitud y para otorgarte el préstamo, entre otras cosas.

Factor 10.- Historial crediticio

Es recomendable adquirir los productos de entidades financieras de las cuales ya somos clientes CACPE-PASTAZA., con el fin de formar un buen historial crediticio y, así, poder acceder posteriormente a créditos con mayores facilidades y beneficios.

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3.1.9.4. Deuda buena, deuda mala

¿Qué es deuda?

Cuando uno pide dinero dólares prestado a otra persona o institución (como un banco, asociación de crédito o CACPE-PASTAZA.), la fuente de crédito espera su devolución. Normalmente la persona que presta dinero cobra intereses, es decir un cargo por el uso de ese dinero. Uno puede deberle a familiares, amigos, prestamistas informales o instituciones financieras.

¿Qué es una deuda buena y deuda mala?

La meta de muchas personas es acabar con sus deudas o al menos no endeudarse o sobre endeudarse más, algunos hasta consiguen deudas nuevas para cancelar las viejas, otros ponen sus cuotas más bajas para que así no se sienta mucho la obligación, pero pagando a más largos períodos de tiempo y con más intereses.

El crédito se ha vuelto algo común hoy en día, hasta el punto que la mayoría de las cosas que compramos lo hacemos con deuda, Robert Kiyosaki es un inversionista empresario, orador motivacional, creador de juegos de mesas y ordenador, él ya lo dice que "el dinero no es real, es deuda".

Muchas veces vemos personas con un carro nuevo, motocicleta, casa estrato alto, ropa bonita y pensamos que son ricos, pero en realidad es puro crédito, sobre todo si son empleados, éste tipo de personas tienen lo que se llama deuda mala ya que deben trabajar no solo para cubrir sus gastos comunes, sino también sus obligaciones financieras.

La deuda mala.- Es aquella que produce beneficios económicos solo para el banco o entidad crediticia, es decir para quien provee el crédito, pero para quien adquiere la deuda solo es un gasto por adelantado, ya que las ganas de tener las cosas pronto, es lo que hace que optemos por el crédito. "La deuda mala es la que pagas tú".

La deuda buena.- Es la que beneficia a las dos partes económicamente, o sea que el banco recibe sus intereses y la persona que adquiere la deuda se apalanca para hacer crecer su capital. Pero más importante, no tienes que trabajar más duro o ganar más para cubrir las cuotas del crédito, ya que éste se paga solo y de "yapa" te produce ganancias. Es decir, te capitalizas cuando aprendes a utilizar la deuda a tu favor. La deuda buena es la que otros pagan por ti, ósea los activos, los inquilinos y los negocios.

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El saber reconocer la diferencia entre dos tipos de deuda, te hará más inteligente y más rico, porque si pasas tu vida trabajando para pagar deudas y conseguir crédito por todo lo que te produce antojos o caprichos, te será más difícil alcanzar la libertad financiera. Te encontrarás en un círculo vicioso y no habrá ingreso que te alcance para quedar a paz y salvo de las deudas.

Hay algo muy curioso y es que, los pobres se quejan de la falta de dinero para empezar, pero los ricos utilizan el crédito o el dinero de otros para invertir y hacer sus proyectos.

En la deuda buena el dinero de otros trabaja para ti, por ejemplo si pides prestado al banco para comprar o construir 10 apartamentos y luego los pones en alquiler, esos inquilinos pagan tu deuda con el banco y cada año subes tu ingreso al subir el valor del alquiler, además de la valorización de tus apartamentos, siempre y cuando la tasa de interés de tu crédito sea fija por muchos años.

Un buen ejemplo de deuda mala, es pedir prestado para comprar tu carro, no estoy diciendo que no tengas carro, sino cómo lo adquieres, un empleado hace un préstamo para comprar su carro y pagarlo a 5 años, es una deuda mala porque las cuotas del crédito las paga el empleado con su trabajo y esfuerzo, además el carro pierde valor año tras año, sin contar que al momento de sacarlo del almacén pierde un 25% de su valor.

Compra el carro, pero crea un activo que lo pague, no tú. Crea un negocio que pague los impuestos del carro, el crédito, el mantenimiento, la gasolina, etc., eso es inteligencia financiera, eso es libertad. El dinero debe trabajar para nosotros cuando buscamos la libertad, ya sea nuestro o ajeno y si son lujos lo que quieres, éstos los deben pagar las ganancias de los activos no el dinero del empleo.

3.1.9.5. Historial crediticio

¿Qué es un Historial Crediticio?

Los antecedentes crediticios son más importantes de lo que normalmente se cree. El historial de crédito, es la suma de los antecedentes crediticios de una persona, son una información relevante sobre su comportamiento comercial y es sumamente utilizado, incluso aunque usted lo desconozca. Un historial de crédito es un perfil

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financiero que permite a las entidades financieras saber cómo ha manejado sus finanzas en el pasado y los ayuda a decidir si desean hacer un negocio con usted.

Un uso responsable del crédito, quedará registrado en su historial de crédito, y le permitirá acceder a importantísimos beneficios a largo plazo como: mayor capacidad de acceder a un crédito, en condiciones más beneficiosas, con acceso a una oferta más amplia en diversidad de formas, montos y plazos.

Un uso irresponsable de crédito también quedará registrado en su historial crediticio, lo que le traerá perjuicios como: menor (o ninguna) capacidad de pedir prestado, peores condiciones de préstamo, menor (o nulo) acceso a una oferta diversa en cuanto a formas de crédito, montos y plazos.

3.1.9.6. Riesgo de sobre-endeudamiento.

¿Qué es un sobre endeudamiento?

Se produce un sobreendeudamiento cuando el patrimonio y los ingresos de un hogar no cubren el pago de sus necesidades básicas y de las obligaciones contraídas con sus acreedores.

El sobreendeudamiento sucede cuando el saldo disponible del ingreso, restando las necesidades básicas, no alcanza para cumplir con las obligaciones y pagos oportunos de los préstamos, créditos y similares. Como sabemos, el crédito juega un papel muy importante en la economía familiar y en general en las finanzas personales.

Éste es una de las formas mediante la cual se acrecienta el patrimonio, pues no muchas personas cuentan con el efectivo para comprar los enseres de una casa, un auto o una vivienda. Sin embargo, para que el crédito funcione es vital no sobre endeudarse, para ello hay que seguir un presupuesto mensual y una planificación adecuada de nuestros gastos.

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1. Realizar un presupuesto mensual de sus finanzas.- Así sabrá con cuanto dispone para gastar y ahorrar. Además podrá visualizar en qué rubros dispone la mayor parte de sus recursos y hacer recortes si es posible.

2. Priorice los gastos que tiene (alimentación, transporte, pago de servicio y de deudas), elimine los gastos superfluos que representan fugas de dinero y están causando quebrantos en su economía.

3. Checa de deudas con el fin de ver cuáles puede liquidar más rápido y si le conviene y puede consolidarlas o renegociarlas.

4. Revise los productos financieros que tenga como tarjetas de crédito y débito con el fin de mantener sólo aquellos que utiliza y que le proporcionan mayores beneficios. Hay plásticos que pueden actuar como vampiros al exigirle el pago de una anualidad o comisiones por no uso, por manejo de banca por Internet y otras comisiones aun cuando no la utilice.

5. Planifique las compras a meses sin interés, recurriendo a esta modalidad sólo para bienes de larga duración. Es importante que para gozar verdaderamente de este beneficio pague cada mes lo correspondiente, así evitara pagar intereses.

6. Si llega un dinero extra destínelo al pago de las deudas a fin de liquidarlas lo más rápido posible.

7. No tome un crédito para sanear otro, esto es como tapar un hoyo abriendo otro, a menos que le ayude verdaderamente para sanear efectivamente las deudas.

8. Haga del ahorro un hábito, para ello contémplelo como parte de su presupuesto y trate de que sea de al menos el 10% de sus ingresos.

9. No acepte préstamos que no hayas solicitado.

10. No gaste en cosas no presupuestadas. Antes de acudir al supermercado revise que productos faltan en su alacena y acuda con una lista previamente elaborada, sujetándote a ella. Así también evita ir cuando tenga hambre o este cansado.

11. Evite en la medida comprometer sus ingresos futuros al pagar con una tarjeta de crédito. Si desea comprar algo trácele la meta y ahorre hasta alcanzarla. Quizá le lleve más tiempo pero la satisfacción será mayor.

12. Al realizar una compra importante compare el producto en al menos tres tiendas, a veces la diferencia en el precio es muy significativa.

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Tabla 15 Determinación de Matriz – Crédito para vivir o vivir para pagar.

COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO DE LA PEQUEÑA EMPRESA DE PASTAZA CACPE.

MATRIZ – CRÉDITO PARA VIVIR O VIVIR PARA PAGAR CON RESPONSABILIDAD SOCIAL

TIPO DE GASTO FRECUENCIA. (diario, semanal, mensual,

ocasional)

GASTO BÁSICO (marcar con una X)

GASTO NO BÁSICO (marcar con una X)

Alimentación Arriendo Educación Transporte - Gasolina Vestimenta Agua, energía, eléctrica Teléfono – convencional y celular Gasto de Salud Cine y diversiones

Fuente: Investigación de campo

Elaborado por: Jamil Eduardo Tandazo Maldonado