Manejo del préstamo 143 !

Los préstamos o créditos es con el dinero de sus propios ahorros y los intereses cobrados a éstos, por lo cual ellos mismos deciden los requisitos y las formas de otorgarlos, donde los principales criterios que consideran son: la pertenencia o no a la CAPC y el tipo uso o necesidad a satisfacer.

La opinión de las personas encuestadas sobre el dinero obtenido en sus CAPC (38 casos) fue que sólo 18.4% lo concibe como préstamo, 34.2% como un crédito, 18% como una deuda,

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7.1% como droga, y con la misma proporción (7.1%) lo concibe como una ayuda mutua entre sus miembros.

Los requisitos para el otorgamiento de un préstamo son mínimos en la mayoría de casos, sobre todo si se trata de miembros o socios fundadores de la caja, en 64.3% no rebasan los dos, que son la firma de un pagaré y a veces la autorización del o la presidente del comité, o de la asamblea, en 34% son tres requisitos y solo un caso llegan hasta los 6. Lo cual fueron calificados por parte de los miembros que están bien y que son pocos además de ser lo suficientemente claros, ningún caso dijo que eran muchos y sólo 5 casos dijeron que no eran muy claros. La variación del número de requisitos para la mayoría de casos depende del estatus asociativo del solicitante (Cuadro 26).

Cuadro 26. Criterios para el otorgamiento de préstamos en las CAPC (N=49)

Criterio Frecuencia % Ningún 13 23.2 Por el uso 1 1.8 Pertenencia a la caja 25 44.6 Ambos 10 17.9 Total 100

Fuente: elaboración propia con datos de archivos del PDRIA e información de campo

En general el requisito es hacer una solicitud de manera verbal al tesorero, el cual hace una relación y para decidir el monto del préstamo a otorgar no se basan mucho en la cantidad de ahorro que realizan al año, pues un bajo porcentaje (7.1%) considera la proporción de ahorro, por lo cual es variable para la mayoría de casos (57.1%) y depende de varios factores como la disponibilidad de dinero en caja, el antecedente del socio, el aval moral o físico entre otros. Uno de los principales criterios es la cantidad solicitada y la finalidad, dando prioridad a los préstamos de emergencia, después a los de menor monto; para el caso de Ou6 realizan un sorteo desde inicio del ciclo y de esa forma no dan preferencia a alguien. La garantía física sólo se exige en los préstamos externos y para 3 casos (Pf6, Pi4 y Pi5), también cuando son cantidades mayores a la normal en cada caso.

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Las tasas de interés asignadas a los préstamos es mensual y tienen un comportamiento diferenciado y variable a su vez, debido a que asignaron tasas bien definidas por la pertenencia o no al grupo, la finalidad o uso de los préstamos y por las modificaciones que se fueron realizando; solamente hubo 4 casos (Pf8, Ou2, Os1 y Os7) en que las tasas de interés no fueron diferenciadas y fue única para cualquier uso y exclusivamente a miembros de la caja.

Para los casos en que asignaron tasas diferenciadas, la mayoría de grupos cobró entre tres y cuatro tasas diferentes; por regiones, en Oaxaca asignaron de 2 a 3 y en Puebla de 3 a 5, siendo esta región la que tuvo una gran variedad de tipos de tasas de interés, teniendo tres casos en que cobraban hasta 7 tipos de tasas. En general para todos los casos se cobraron 7 tipos de tasas a socios, 2 para ahorradores y 6 para externos.

Cuadro 27. Frecuencia del número de tasas de interés asignadas en las CAPC

Número de tasas Frecuencia N = 56 %

1 5 8.93 2 9 16.07 3 16 28.57 4 14 25.0 5 4 7.14 6 5 8.93 7 3 5.36 Total 100

Fuente: elaboración propia con datos de archivos del PDRIA e información de campo

Las tasas de interés mensuales oscilan desde 0% para préstamos de emergencias y hasta 10% para los externos. Los promedios varían, 4.9% en general, 3.2% para préstamos al interior de la caja, 8.2% para externos y 0.9% para emergencia; los de mayor frecuencia son las tasas de 3 a 4 por ciento para socios y las de 8 y 10 por ciento para los externos, en menor frecuencia están las de los ahorradores, en dichas tasas están incluidas la finalidad de los préstamos (ver Cuadro 28).

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La variación se debe a los tipos de préstamos y las modificaciones que realizaron las cajas como fue el incremento o disminución para ambos estatus de miembros y variable que fue desde disminuir e incrementar, o viceversa (ver Cuadro 29). Dentro de los 7 casos que no modificaron sus tasas de interés, seis de ellos, no tenían considerado realizar préstamos a externos y casi la totalidad de ellos, son grupos que dejaron de funcionar en los primeros dos años en que operó el proyecto.

Cuadro 28. Tasas de interés mensual cobradas por estatus asociativo en las CAPC

Estatus Rango Frecuencia %

1.5 - 2.5 9 16.07 3 24 42.86 4 11 19.64 Socio N = 56 5 12 21.43 4 1 25 Sólo ahorrador N = 4 6 3 75 2 2 3.92 5 - 7 7 13.7 7 6 11.76 8 16 31.37 Externo N = 51 10 20 39.22

Fuente: elaboración propia con datos de archivos del PDRIA e información de campo

Cuadro 29. Modificaciones a las tasas de interés mensual por estatus asociativo Socios (N=56) Externos (N=49) Modificación Frecuencia % Frecuencia % Ninguna 27 48.2 29 51.8 Aumento 8 14.3 9 16.1 Disminución 16 28.6 11 19.6 Variable 5 8.9

Fuente: elaboración propia con datos de archivos del PDRIA e información de campo

El incremento en las tasas de interés fue de uno a dos puntos porcentuales por mes para socios y de uno a cuatro para externos, pero es diferente en ambas regiones, en Puebla fue menor el número de casos que incrementaron los intereses para socios, pero mayor para los externos. En Oaxaca es lo contrario; también la modificación variable sólo fue para los socios y en la

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región Puebla. La disminución se dio más para los socios que para los externos en las dos regiones, en Oaxaca el número de grupos es casi insignificante pero considerable por la cantidad para los externos, que fue de 5.

La oportunidad de otorgar el financiamiento es rápida ya que es en el mismo día y sólo se tarda cuando la demanda excede al dinero disponible en caja, por lo cual dan prioridad a los préstamos de emergencia y los de montos pequeños. Estas particularidades fueron difíciles de cuantificar en el trabajo de campo. Los plazos son distintos y esto depende del destino que le den al préstamo, si es para producción, emergencia de salud o gastos domésticos, los más comunes son de 6 a 12 meses en el 48% de los casos. A pesar de haber definido los plazos, muchas de las veces se prolongan cuando los miembros no pueden pagar y también porque en la mayoría de casos no hicieron efectivas la aplicación de sanciones acordadas como son multas y moratorias. En el 75% de los casos se presenta retrasos en los pagos y sólo en dos casos dijeron que es a tiempo.

Los préstamos han beneficiado a todos los miembros que participan en las CAPC y también a personas externas al grupo que en términos generales son de 5, también se han hecho en otras comunidades para los siguientes casos Pf6, Pf11, Pi4, Pi5, Pi9, Ou4 y Os5. En otros los préstamos de las CAPC han servido para financiar el requerimiento de una aportación del solicitante para algún proyecto agenciado de programas gubernamentales como lo hicieron Pi6 y Pi9, pero también para el mantenimiento de un bien colectivo como es el caso de Ps3 y Pf1.

Para el cobro de los préstamos no tienen una persona encargada de hacerlo sino que todo el grupo lo hace en las asambleas de manera verbal, teniéndose una presión social en cierta forma. Aunque a veces los comités tengan que hacer visitas domiciliarias o entregar recordatorios de forma escrita como lo hace Pi5.

La diversidad de tasas de interés es un indicador de la gran variedad de usos que los socios tienen que realizar para su sobrevivencia; las actividades agropecuarias son importantes pero constituyen unas de las actividades dentro del conjunto en que están involucradas las familias

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participantes en estas cajas. Es decir, los jefes de familia tienen que estar tomando decisiones de gasto diariamente, primero por la diversidad de actividades que realizan, y segundo porque muchas de esas actividades están orientadas a resolver necesidades cotidianas; lo cual también indica que muchas de estas familias viven al día.