Reflexiones sobre los enfoques del financiamiento rural y las CAPC 75 !

La mayoría de las corrientes teóricas del microfinanciamiento se centran en la premisa de generar capital a través del ahorro e inversión, y para que esta se dé, todos los sectores de la población deben de disponer de capital para que contribuyan al crecimiento, el capital se obtiene a través de la banca o de fondos externos; mediante programas y bancos específicos para dicho fin. Debido al fracaso de los programas de financiamiento a grupos vulnerables emergieron otras instituciones relacionadas con el financiamiento alternativo a través de instituciones microfinancieras que ofrezcan servicios de ahorro y crédito para que los grupos vulnerables puedan acceder al capital a través del microfinanciamiento.

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Las explicaciones macroeconómicas como la información imperfecta y riesgo moral en los mercados financieros bancarios y de las críticas sociales de subsunción al capitalismo no son suficientes para evidenciar lo inapropiado del financiamiento gubernamental, sino se debe esclarecer la semántica de conceptos como el crédito que significa creer y confiar en alguien. La supuesta confianza por parte de los actores sociales del sector rural hacia la banca se ha perdido o nunca existió, lo que plantea la necesidad de utilizarse otro término en las transacciones bancarias, o bien, concluir, que dicho tipo de financiamiento sigue siendo no adecuado a la población de escasos recursos. Aún cuando el paradigma del microfinanciamiento ha demostrado que dichos actores si son dignos de confianza para el crédito, por lo que tratan de generar confianza hacia los prestatarios de escasos recursos, pero no del todo, puesto que el manejo del ahorro y crédito, está intermediado y centralizado en las instituciones microfinancieras.

Las corrientes económicas a pesar de que difieren en su sustento, siguen todavía en los postulados de la teoría financiera basada en la oferta. La tendencia actual en las microfinanzas, es hacia la regulación institucional, debido a que los mercados informales mantienen una gran proporción de los mercados financieros dirigidos hacia la población de escasos recursos tanto del medio urbano como del rural; en ello se incluye el ahorro de los pobres y su movilización por intermediarios financieros. Pero no se consideran del todo al manejo del ahorro y crédito por los esquemas comunitarios y autónomos, sino dicho manejo lo consideran como una actividad de las diseñadoras de microfinanzas, considerando que la tecnología o las mejores prácticas es una de las soluciones para brindar servicios a los sectores de escasos recursos.

Otras críticas es que si bien hay razón en los vicios e ineficiencia, también está implícito la justificación del desmantelamiento de la banca rural y el retiro del Estado para facilitar el desarrollo de libre mercado en el actual contexto de globalización y aunque se requiere una solución técnica como dice González Vega (1998) pero también política, para que sea incluyente y se diseñen estructuras que consideren la territorialidad en el marco legal. Estos enfoques tratan de contextualizar a las microfinanzas formalizadas en las políticas de

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desarrollo económico global, que respondan al modelo de libre mercado y para el caso mexicano en el modelo neoliberal.

Las microfinanzas no regularizadas por un marco legal manejadas por mecanismos de ayuda mutua como son las CAPC, aunque se ubican en las teorías de finanzas locales, todavía no hay un marco conceptual acabado que ayuden a explicar este tipo de microfinancieras, por lo que requieren un enfoque multidisciplinario de la ciencia social y construir una perspectiva teórica más sólida. Los acercamientos teóricos del cooperativismo y sus experiencias, no son suficientes por lo que se retoman los elementos conceptuales del capital social dentro del contexto rural bajo corriente del desarrollo local, destacan elementos de tipo social y económico, que se explican bajo los planteamientos que trata de conjugar la economía solidaria y parecen ser los más apropiadas al esquema de CACP, existe cierta similitud de éste esquema con las sociedades campesinas donde dichas cajas tienen algunas modalidades, que no se han considerado del todo en el pensamiento actual de las microfinanzas, como se observa en los paradigmas financieros y microfinancieros planteados.

En el medio rural, las CAPC funcionan bajo otra lógica y racionalidad económica asociadas a una economía campesina y, para el medio urbano, a una economía informal o doméstica diferente, muchas veces influenciada por la economía campesina (pues muchos de los pobres provienen del medio rural). El capital social como herramienta de análisis conceptual trata de explicar teóricamente las experiencias de éxito organizativo de procesos participativos, que se originan en acciones de bienestar común a nivel local (sea un barrio, vecindad o comunidad) y regional. Esta corriente ha creado mucho interés por explicar los procesos de desarrollo endógeno y con la idea de entender la participación de los actores locales y así la supuesta apatía de los protagonistas del desarrollo rural, tal como lo señalan los planteamientos de Durston (1998). El enfoque propuesto por este autor (2002) desde la perspectiva campesina profundiza analíticamente en los factores y elementos del capital social en el contexto rural donde hace visible el potencial que tienen los individuos al interactuar unos con otros a nivel local al asociarse por un objetivo común. Las potencialidades de estos mecanismos locales de organización estriban en que son refuncionalizados por los esquemas locales de ahorro y préstamo.

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Al enmarcar a las CAPC como una entidad local en el medio rural y su potencial para el desarrollo rural, conlleva al análisis de referentes que ayudan a sostener que dichas cajas son un mecanismo más de financiamiento rural.