Primera fase: La Promoción
Como bien sabemos las cajas municipales se dedican en primer lugar una cultura de realizar promoción de los créditos con ventajas tales como las tasas de interés por campañas, contactando a clientes potenciales.
Las Promociones pueden ser en forma individual con cada cliente Potencial, Grupal con charlas mediante correo electrónico entre otros.
Para esta fase es Importante la investigación crediticia, el detectar antecedente a través del RRC de manera de previa a la visita del negocio
Consultas respecto de documentos de garantías a tras ves de las páginas de SUNARP otorgadas por los clientes para acceder a créditos, así como diferentes páginas web como SUNAT, SBS CERTICOM
Dentro de toda cmacs, siempre se ha desarrollado el lema de la evaluación In Situ: El conseguir toda la información
Necesaria para evaluar y analizar la capacidad y voluntad de pago de los clientes.
Tercera fase: Entrevista personal
Se busca indagar sobre su probable capacidad de pago indicadores acerca de la estabilidad de su negocio ;el monto del préstamos ; Cuota que cliente puede pagar ; Destino de crédito si es para activo fijo o capital de trabajo ., Datos personales de los solicitantes, así como el de los avales de ser el caso
Información del negocio
Acerca de la información del negocio es importante indagar sobre el tiempo que viene funcionando, como se inicio, de ser el caso el número de trabajadores, referencias comerciales y financieras y personales. La visita del negocio constituye un parte fundamental de la evaluación financiera del crédito. Y verificar si cumple con los requisitos implantados en el reglamento de créditos.
El conocer el negocio permite estrechar vínculos con el cliente, detectar las ventas y que tan importante es el negocio , la Calidad y rotación de los inventarios, así como los problemas que puede presentar el negocio, proyecciones.
Cuarta fase: Procesamiento y elaboración de propuesta
Elaboración de hojas de trabajo
Elaboración de estados financieros, balance estado flujo de efectivo, informe RCC.
Análisis de la capacidad de pago, análisis de e Estados, del entorno , como el de las garantías.
Evaluación de voluntad de pago: referencias crediticias y personales (proveedores, clientes vecinos)
consiste en ordenar la información cuantitativa del negocio, consolidándola en los estados financieros.
Cruzar la información obtenida in situ con la documentación existente
Proyectar el flujo a futuro de acuerdo al tipo de negocio y a la evaluación observada. Así como en escenarios pesimista y considerando el índice de inflación.
De La Determinación De La Capacidad De Pago
La capacidad de pago de deduce del análisis de los estados financieros y demás formatos elaborados consiste en verificar si el negocio.
Sustentación del crédito.
Consiste en presentar la propuesta hecha por el analista de créditos ante la instancia aprobadora, los niveles de aprobación son establecidos de acuerdo a las condiciones de monto y garantía y depende de la naturaleza del crédito.
De El comité de créditos
Es la instancia ejecutiva que evalúa, aprueba o desaprueba las propuesta de crédito ; el filtro donde se va a detectar riesgos la coherencia de el monto de préstamo propuesto, plazo , garantías , la tasa, además donde se darán las recomendaciones u observación.
Quinta Fase: Seguimiento De Clientes
Esta fase es importante también porque permitirá la recuperación oportuna del crédito. El seguimiento de clientes puntuales, Seguimiento y cobranza de clientes morosos
Como cualquier intermediario financiero, las CMACS están expuestas al problema del riesgo del crédito, expuestas al retraso en el pago de los créditos en mayor gravedad a incumplimiento total del pago
Para efectos del estudio es importante conocer indicadores que permitirán evaluar el alto índice de morosidad para ello es importante el análisis de la cartera y este se da con el indicador de morosidad.
El indicador de cartera atrasada: es el ratio entre las colocaciones vencidas y en cobranza judicial sobre las
cartera de crédito vencida como
Proporción de la cartera total. Es uno de los indicadores más utilizados como medida de riesgo de una cartera crediticia.
La cartera de crédito se clasifica como vencida cuando los acreditados son declarados en concurso mercantil, o bien,
Cuando el principal, intereses o ambos no han sido liquidados en los términos pactados originalmente, considerando los plazos y condiciones establecidos en la regulación
Para clasificar los créditos como vencidos con pago único de principal,
Se requieren 30 días o más de vencimiento; para el caso de los créditos revolventes, 60 días, y para el de los créditos a la vivienda, 90 días.
De acuerdo con la regulación aplicable, los créditos declarados vencidos que liquiden totalmente los saldos pendientes de pago o que siendo créditos reestructurados o renovados cumplan con el pago sostenido del Crédito, volverán a considerarse cartera vigente .Debido a que este rubro es una salida de cartera vencida, se registra con
signo negativo. Los traspasos netos, son la diferencia entre los traspasos a cartera vencida y los traspasos a cartera vigente.
Parte de la cartera vencida se puede recuperar ejerciendo garantías (Cobranza en efectivo o en especie), reestructurando créditos o liquidando créditos vencidos. El monto recuperado se resta de la cartera vencida inicial.
Las aplicaciones de cartera vencida, también conocidas como castigos, se definen como la cancelación del crédito cuando existe evidencia suficiente de que el crédito no será recuperado.
El banco refleja estas aplicaciones en sus estados financieros utilizándolas reservas previamente constituidas.
No existe un criterio específico sobre cuándo el banco realiza aplicaciones de cartera. La regulación permite que los bancos decidan si el crédito Indicador de cartera pesada es el ratio entre las colocaciones y créditos contingentes clasificados como deficientes, dudosos `perdidas sobre créditos directos y perdidas sobre los créditos directos