La norma chilena relativa al cheque, se encuentran inserta dentro de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques. A partir del artículo 10 está incorporada la definición de este instrumento, que lo define de la siguiente manera:
El cheque es una orden escrita y girada contra un banco para que éste pague, a su presentación, el todo o parte de los fondos que el librador pueda disponer en cuenta
corriente. El cheque es siempre pagadero a la vista. Cualquiera mención contraria se tendrá por no escrita. El cheque presentado al cobro antes del día indicado como fecha de emisión, es pagadero el día de la presentación. El cheque puede ser a la orden, al portador o nominativo.
El cheque como instrumento de pago, de acuerdo a como lo define y aplica esta legislación, ha permitido que este medio de pago diferente del efectivo, sea el más habitual en el país. La gran incursión de este instrumento está relacionado por una pujante regulación e institucionalidad, que ha logrado mantener un alto grado de aceptación en lo relativo a la realización de pagos y transacciones.
De acuerdo a la Superintendencia de Bancos e instituciones Financieras de Chile, la regulación actual aplica altas medidas de seguridad en cada apertura de cuenta corriente, dándole a este instrumento el carácter que le corresponde como título ejecutivo, por una parte; y, por otra señala una serie de elementos que coadyuvan al sustento de la fe pública, aspecto directamente involucrado para su aceptación.
La norma obliga a los bancos a enviar la nómina de todos los cheques protestados al Boletín de Informaciones Comerciales, el cual es el banco de datos oficial de protestos y morosidades del sistema financiero y comercial, que recopila, procesa, edita y publica protestos, morosidades a nivel nacional, asimismo, registra y publica las aclaraciones de los referidos incumplimientos comerciales. Esta institución es una herramienta orientada a la evaluación del riesgo crediticio. Por tanto, esta medida de regulación a más de ser una sanción por el mal uso de este instrumento, su principal objetivo es generar disciplina y transparencia en el mercado. (Boletín comercial, 2013)
Otra medida son las sanciones impuestas a los bancos, cuando no cumplen con las disposiciones establecidas para la apertura de cuentas corrientes, siendo que es el principal medio para evitar irregularidades, las mismas que se comprueban mediante el reporte emitido por los bancos cada semestre, los cuales reflejan la cantidad de cheques protestados por cada cuentacorrentista.
Con respecto a sanción y sin duda la más enérgica es la dirigida al cuentacorrentista por inadecuado uso de este instrumento de pago. La misma ley en esta materia, en el artículo 22 establece a los infractores sanciones que van desde la prohibición de apertura de cuentas corrientes hasta las penas de presidio que determina el Código Penal, de acuerdo al caso.
Aun cuando se han venido aplicando estas medidas de seguridad e incrementando la apertura de cuentas corrientes en este país, el cheque está en retroceso como instrumento de pago. Solo en la última década los índices emitidos por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras de Chile, han demostrado la notoria reducción de cheques presentados para el cobro, tanto por el número de cuentas corrientes como por el número de personas, disminuyendo especialmente la emisión de cheques por personas naturales, ya que esencialmente lo utilizan las personas jurídicas (PyMES), debido al uso informal de cheque a fecha con el objetivo de diferir los pagos.
Gráfico 9 Principales medios de pago de bajo
valor
2007
2008 (*) (Valor en miles de millones de pesos ) Cheques 371.835 383.734 Cajeros automáticos 10.270 9.916 Tarjetas de crédito no bancarias 3.811 5.040 Tarjetas de crédito bancarias 2.627 3.400 Tarjetas de débito 1.188 1.840 Operaciones Internet n.d. n.d.
(Número de operaciones en miles) Cheques 259.017 248.840 Cajeros automáticos 264.268 246.656 Tarjetas de crédito no bancarias 159.898 221.816 Tarjetas de crédito bancarias 68.159 79.866 Tarjetas de débito 70.130 99.551 Operaciones Internet 117.252 123.350 n.d.: No disponible.
Fuente: Elaboración a base de la información de la (SBIF, 2013)
0 50 100 150 200 250 300 Cheques Cajeros automáticos Tarjetas de crédito no bancarias (2) Tarjetas de crédito Tajetas de débito Transferencias Internet 2007 2008 (1)
Los nuevos mecanismos electrónicos de pago han contribuido con la disminución en número de las transacciones efectuadas por cheques. Son muchos los nuevos medios electrónicos de transferencias creados para el movimiento del dinero que actualmente la población está utilizando especialmente por la rapidez que estas implican y que han dado paso a la reducción en la utilización del cheque del 93% a 59% en más de una década, según datos emitidos por esta Superintendencia. Sin embargo de lo señalado el cheque aún es un instrumento de alta incidencia para la economía local por las cantidades de dinero que pone en circulación.
Se debe agregar que Chile dentro del contexto internacional se encuentra en un nivel alto respecto a la utilización de este instrumento y específicamente en lo relacionado al pago en punto de venta, que incluso supera los niveles de varios países con una economía desarrollada, como Alemania, Japón y Suiza. Aunque, es importante señalar que el país con mayor utilización de este instrumento es Estados Unidos, que emite 101.926 cheques por cada millón de habitantes, según cifras analizadas por la SBIF de Chile, hasta el año 2006.
Una de las razones más importantes relacionadas con el pago del cheque es que este medio de pago no genera intereses como lo hace el dinero plástico, sino hasta es posible solicitar descuentos. Por tanto, la mayoría de pagos que se efectúan entre empresas y proveedores se hacen mediante cheques o en efectivo.
Debemos tomar en consideración que las clonaciones de llamado dinero plástico, ha abierto una gran brecha para su uso, donde un estimado de la población que posee un nivel económico medio o alto de ese país, tanto por la costumbre y además por la seguridad que genera lo utilizan y lo seguirán utilizando al cheque, siendo que prefieren confiar en medios de pago tradicionales que desde hace mucho tiempo lo usan y no les ha causado grandes inconvenientes, mas no arriesgarse por otro medio de pago más tecnológico que aún tiene errores y que incluso les genera costos.
Otro medio de garantizar el pago del cheque se debe a que este país cuenta con compañías aseguradoras y verificadoras que prestan un servicio que permite validar el riesgo de un cheque, basado en un exhaustivo análisis del girador y cuenta corriente asociada, respecto al incumplimiento de obligaciones financieras, bancarias o mercantiles, historia crediticia de personas naturales y jurídicas, protestos de cheques y otros. Es decir conceden al comercio un producto, el cual consiste en analizar el riesgo comercial crediticio del comercio, que refleja la solvencia financiera y permite cubrir la siniestralidad de sus clientes al momento de pagar con un cheque, de acuerdo a como lo señala el Portal del Cheque de Chile. (PCH, 2013)
El comercio cada vez posee más garantías para aceptar este medio de pago y las empresas están dispuestas a concederlas con la suficiente rapidez y eficiencia que el cliente lo amerita, aún más, cuando en la actualidad y mediante los convenios celebrados entre empresas, la confirmación de un cliente para aceptar un cheque, toma el mínimo tiempo de 10 segundos.
El objeto de esta verificación es principalmente evitar el protesto además de los procesos de cobranza judicial como extrajudicial e inclusive la falta de pago del producto o servicio que fue cancelado con el cheque. Los clientes que han contratado con las empresas estos servicios lo han tomado más que un gasto como una inversión, que largo plazo les evitara grandes pérdidas y contratiempos.
Este servicio que prestan las empresas no es considerado de alto costo tomando en cuenta las garantías que prestan y las responsabilidades que asumen, ya que son quienes responden por el pago de un cheque que garanticen, tomando en cuenta la información de los cuentacorrentistas, además la gran facilidad que dan a las personas que giran cheques de poder efectuar pagos sin ninguna condición a través de estos. Por tanto, el pago mediante este instrumento mas no en efectivo facilita al pagador efectuar compras de grandes cantidades de dinero sin la necesidad de llevar consigo la cantidad de efectivo necesario por el riesgo que esto implica.
Las medidas antes indicadas han permitido la consolidación de este medio de pago dentro del sistema comercial chileno, que solo a largo plazo sería posible remplazarla por los medios electrónicos que aún no brindan los mecanismos necesarios y seguros además de la confianza como la que ha adquirido el cheque, la cual se ha plasmado por el uso y el tiempo. Sin embargo, para la actualidad los mismos bancos son quienes promueven la desaparición del cheque y el mayor uso del dinero plástico, ya que les resulta en menor costo y en mayores beneficios para el sector, por el aspecto crediticio que otorga, pero que sin duda lo han venido aplicando sin muy buenos resultados.
Hay que considerar además las acciones que ha tomado el Banco Central de Chile, relativas a las Cámaras de Compensación, tomando en cuenta que la “Cámara de Compensación de Cheques y otros documentos en moneda nacional”, es la segunda cámara más importante en una lista de cuatro, que para el 2002 llegó a procesar más de un millón de cheques diarios, con un valor de 3.000 millones de dólares por día. Razón por la que el Banco Central de Chile es quien está facultado a reglamentar su funcionamiento, quien ha optado por reformar al mismo, con el único propósito de modernizar el sistema de pagos del país, que entre sus objetivos principales son ampliar la eficiencia y seguridad de los sistemas de pagos interbancarios de alto y bajo
valor, acogiendo con ello los estándares y recomendaciones del Comité de Sistemas de Pagos y Liquidación de Basilea. El Banco Central de Chile, además se proyecta a que los procesos sean más rápidos para lograr resultados dentro de un mismo día, modernizando inclusive el sistema de cuentas corrientes que las entidades financieras mantienen en este banco, con nuevas funciones que faciliten entregar información en tiempo real de los saldos contables durante la jornada bancaria, al igual que asegurar que las reglas para el tratamiento de los pagos de altos montos sean parejas en todos los esquemas de pagos. (bcentral.cl, 2013)
Finalmente cabe señalar que pese a los esfuerzos realizados, el cheque en Chile ha disminuido su uso en los últimos años, sin embargo para la actualidad, este instrumento es el que aún domina al resto de medios de pago de este país.