Servicios y Productos Financieros

Los servicios y productos financieros más comunes que ofrecen las Instituciones financieras son los siguientes:

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“Ley Orgánica de la economía popular y solidaria y del sector financiero popular y solidario”. Corporación de estudios y publicaciones. Ecuador. 2011. Título III. Capítulo I. Sección 1a. Art. 81.

Gráfico 4: Servicios y Productos financieros

Elaborado por: Tlga. Lorena Haro Cuentas corrientes

Cuentas de ahorro

Depósitos a plazo

Créditos, préstamos y sobregiros en cuentas corriente

Leasing

Operaciones interbancarias

Emisión de títulos

Créditos sindicados

Emisión de medios de pago, como tarjetas de crédito.

Aval bancario

Alquiler de cajas fuertes

2.2.4.2.1 Cuentas corrientes

“Se las puede definir como un contrato de depósito irregular de dinero, que incluye un pacto de disponibilidad por cheques o pagaré en cuenta corriente, y un costo por servicios de gestión, que permite al depositante retirar o ingresar fondos en la cuenta personalmente o mediante una tercera persona previa la correspondiente autorización, sin previo aviso ni aplazamiento de ninguna clase”.59

“Las cuentas corrientes se caracterizan por la disponibilidad inmediato por cheque o pagaré a cuenta, permitiendo canalizar hacia o desde ellos flujos de dinero”.60

Este tipo de cuentas, pueden ser clasificadas según diversos criterios:

a) Por la unicidad o colectividad de los titulares

 Cuentas individuales

 Mancomunadas o conjuntas

 Solidarias o indistintas

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CHIRIBOGA, Luis.“Sistema Financiero”. PubligráficasJokama. 2da Edición. Ecuador. 2010. Pag. 24

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b) Por la situación operativa

 Activas

 Inmovilizadas

 Abandonadas

c) Por la situación de disponibilidad

 Cuenta de libre disposición

 Bloqueadas

 Embargadas

d) Por el sector al que pertenece el titular

 Sector público

 Actividades productivas privadas

e) Por la situación de residencia de los titulares  Residentes  No residentes f) Por la moneda  Moneda local  Divisa 2.2.4.2.2 Cuentas de ahorro

“Es un depósito de dinero que se caracteriza por la entrega al titular del mismo una libreta (cartola) en la que se registrarán todas las operaciones que se realicen en la mencionada cuenta.”61

“Las libretas de ahorros a la vista son unos productos financieros similares a las cuentas corrientes. La principal diferencia es que se instrumentan con libreta, la cual se constituye un resguardo acreditativo del titular. La finalidad de

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CHIRIBOGA, Luis.“Sistema Financiero”.Publigráficas Jokama. 2da Edición. Ecuador. 2010. Pag. 27

este producto es recoger el ahorro de los depositarios y ofrecer a éstos la disponibilidad inmediata de los mismos.”62

Cuenta de ahorro es un depósito ordinario a la vista (producto pasivo), en la que los fondos depositados por el cuentahabiente tienen disponibilidad inmediata y le generan cierta rentabilidad o intereses durante un periodo determinado según el monto ahorrado.

Las condiciones de remuneración varían en función del producto concreto. Así, pueden existir cuentas de ahorro que abonen los intereses por ejemplo mensual, trimestral o anualmente. Igualmente, la remuneración puede ser lineal (mismo interés para cualquier saldo), por tramos de saldo o incluso en especie.

Esta clase de cuentas son similares a las cuentas corrientes a la vista, sin embargo, presentan una serie de diferencias:

 Para realizar cualquier transacción y uso de esta cuenta es necesaria la presentación de la libreta de ahorros.

 Los fondos no se pueden movilizar mediante cheques.

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IGUAL, David.“Conocer los productos y servicios bancarios”.Bresca editorial. España.2008. Pág. 23

2.2.4.2.3 Depósitos a plazo fijo

“Es una forma de captación de fondos por parte de las entidades financieras o bancarias mediantes depósitos de los depositantes. En este tipo de cuenta, el titular mantiene unos fondos depositados al inicio de sus operaciones, en una determinada entidad durante un intervalo de tiempo determinado. Periodo en el cual los fondos no puedes ser retirados o dispuestos.”63

“Los depósitos o imposiciones a plazo fijo son contratos bancarios de depósito irregular, en los que el cliente pierde su libre disposición hasta que transcurra un determinado período desde su constitución. En contrapartida el cliente recibe una remuneración en la forma establecida.”64

El Depósito a plazo es una operación financiera por la cual una entidad financiera, a cambio del mantenimiento de ciertos recursos monetarios inmovilizados un período determinado, reporta una rentabilidad financiera fija o variable.

En término, la persona puede retirar todo el dinero o parte del mismo. Si las condiciones pactadas lo permiten, podría también renovar la imposición por un período suplementario: en este último caso, si no se toma una decisión el mismo día del vencimiento, no se pierden los intereses generados hasta el

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CHIRIBOGA, Luis.“Sistema Financiero”.Publigráficas Jokama. 2da Edición. Ecuador. 2010. Pág. 28

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IGUAL, David.“Conocer los productos y servicios bancarios”.Bresca editorial. España.2008. Pág. 31

momento, pero sí se pierden días durante los cuales se podrían estar generando nuevos intereses.

2.2.4.2.4 Créditos

“Constituye una de las funciones básicas en la intermediación financiera y representan los préstamos otorgados por la Institución, bajo distintas modalidades autorizadas y en función al giro especializado que le corresponde a cada una de ellas, con recursos propios o con fuentes de financiamiento interno o externo. El interés que genera estas operaciones es la base para la rentabilidad de la entidad y el grado de recuperación de los créditos servirá para efectuar nuevos préstamos a los clientes.”65

“El crédito es aquella operación por la cual la entidad bancaria (el prestamista) se compromete a entregar al cliente solicitante (prestatario) una suma de dinero u otro elemento representativo de la misma, recibiendo a cambio después de un plazo, esa suma más un interés también en dinero”.66

El crédito es un préstamo en dinero donde la persona se compromete a devolver la cantidad solicitada en el plazo definido según las condiciones establecidas para dicho préstamo más los intereses correspondientes.

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CHIRIBOGA, Luis. “Sistema Financiero”.Publigráficas Jokama. 2da Edición. Ecuador. 2010. Pag.51

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BELLO, Gonzalo.“Operaciones Bancarias en Venezuela”.Publicaciones UCAB. 2da. Edición. Venezuela. 2007. Pág. 127

Según el Banco Central del Ecuador, los principales tipos de créditos que las instituciones financieras ofrecen son los siguientes:

 Productivo corporativo  Productivo empresarial  Productivo PYMES  Consumo  Vivienda  Microcrédito 2.2.4.2.5 Tarjetas bancarias

“Las tarjetas bancarias son un instrumento de uso universal utilizado para identificar al emisor y al titular, para facilitar transacciones financieras en un entorno de seguridad. Las tarjetas se convierten así en un título de legitimidad de transacciones elementales relacionadas con el dinero o con bienes o servicios valorables en dinero, pero también con otras finalidades.”67

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IGUAL, David.“Conocer los productos y servicios bancarios”.Bresca editorial. España.2008. Pág. 96

“A través de este servicio los clientes pueden efectuar retiros de fondos y consulta de saldos en cajeros automáticos o efectuar pagos directamente en locales comerciales, colegios, universidades, y otros.”68

La tarjeta bancaria es una tarjeta de plástico, con una banda magnética en el reverso que actualmente también incluyen un chip electrónico, el cual guarda información sobre los datos de acceso, el nombre y número de cuenta del titular, utilizada para poder efectuar con ella operaciones financieras activas, pasivas o neutrales

2.2.5 Cooperativa de Ahorro y Crédito Cámara de Comercio de Santo