Perfilamiento y Evaluación
Agentes Hipotecarios HSBC
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Requisitos
INTERNAL Acreditado
Edad mínima 25 años y máxima 65 años
Edad al momento de la formalización más plazo no mayor a 75 años
Perfil: Asalariado, Independiente o Mixto
Comprobación de ingresos
Ingreso mensual mínimo de $10,000
Relación pago - ingreso: 33% o 35%
Relación deuda – ingreso: 40%
1 año en el empleo actual (asalariado) ó 2 años en la actividad actual (independiente)
Historial crediticio satisfactorio con antigüedad mínima de siete meses
1 año en el domicilio actual
Valor de vivienda mínimo $ 350,000
Crédito Mínimo
Puro $200,000
Cofinanciado $100,000
Coacreditado
Aplica para cónyuge, padre o madre del Titular del crédito (Acreditado)
Edad mínima de 21 y máxima de 65 años
Perfil: Asalariado, Independiente o Mixto
Comprobación de ingresos
Ingreso mínimo mensual de $5,000
Historial crediticio satisfactorio (sólo si cuenta con él)
Podrán considerarse como Coacreditados, las parejas que vivan en Unión Libre y tengan hijos,
acreditando ésta con copia del Acta de Nacimiento de alguno de ellos.
Proceso HSBC
Total del Proceso Autorización 3 días
Autorización de la línea de crédito
Sin examen médico Documentación
completa
Pre evaluación
Mismo día
Con Solicitud firmada y copia de Identificación oficial
Integración
Tiempo cliente Precalificación
línea de crédito sujeta a comprobación de
ingresos
Entrega del expediente completo para
autorización final
Autorización línea de crédito final (vigencia 4
meses)
Evaluación de Riesgos
2 días
Autorización área de Seguros HSBC
Evaluación de Seguros
1 día
Autorización financiera y de
seguros Llamada para certificar la calidad de la
venta
3
Proceso HSBC
INTERNAL
Tiempo Total del Proceso con HSBC 12 días
Formalización del Crédito
Avalúo tipo Expediente completo
Asignación de Perito / UV
Avalúo
1 día Integración del
expediente técino individual
Notaría
Tiempos de Notaría
Vobo., proyecto
3días Dictamen
Legal de la garantía Elaboración
Del Avalúo
3 días
Asignación de Notaría Obtención de
CLG y certificaciones
Revisión y autorización
final del proyecto
Programación de la firma del
crédito y disposición
2 días Firma
Instrucción y notarial y vobo. proyecto
Perfilamiento del cliente Hipotecario HSBC
¿Para qué puedo utilizar el Crédito Hipotecario de HSBC?
1.-Adquisición de vivienda Con opción a los esquemas de Infonavit y Fovissste 2.-Pago de Hipoteca (Abril, 2015)
3.- “Hipoteca más” Pago de Hipoteca más liquidez
El otorgamiento de créditos hipotecarios estarán en función de la Capacidad de Pago disponible con un máximo de 2 créditos por solicitante, condicionado a validar durante un periodo de 12 meses, el comportamiento crediticio del primer crédito.
El financiamiento máximo del segundo crédito hipotecario, será el menor entre el 75% y el financiamiento máximo establecido para cada esquema hipotecario.
Cada crédito debe tener su propia garantía
INTERNAL 5
Perfilamiento del cliente Hipotecario HSBC
Los comprobantes de ingresos
En caso de que el cliente presente comprobantes de ingreso como Persona Física, Persona Física con Actividad Empresarial o Profesionista Independiente la solicitud deberá llenarse con la actividad con mayores ingresos
Cada actividad debe contar con su comprobante de ingresos correspondiente de acuerdo a la tabla anterior En caso de que el ingreso sea diferente se modificara en sistema a la baja este importe
El nombre y RFC del comprobante de ingresos deben coincidir con los que se asentaron en la Solicitud.
Actividad Económica Recibos de Nómina
Declaración de Impuestos
Estados de Cuenta
Asalariados SI N/A SI
No Asalariados N/A SI SI
Mixtos SI SI SI
La comprobación de ingresos del Acreditado y/o Coacreditado podrá realizarse a través de:
1. Recibos de nómina + Estados de cuenta de depósito a la vista (cheques y/o débito)
2. Declaración de Impuestos + Estados de cuenta de depósito a la vista (cheques y/o débito) En función del tipo de persona:
Debe contener:
• Nombre del Patrón*
• RFC del empleador (opcional)
• Datos empleado : Nombre y RFC.**
• Período o fecha de pago.
• Importe bruto percibido.
• Deducciones (Impuesto Sobre la Renta (ISR)***
• Importe neto pagado.
• Declaración del tipo de ingreso para Jubilados, Pensionados por años de servicio, viudez o cesantía****
(deseable)
Se requieren los recibos de los últimos 3 meses sin importar la periodicidad de pago (semanal, quincenal o mensual).
•
Último recibo no mayor a 45 días.•
El más reciente con 7 días adicionales a la periodicidad de pago, en relación a la fecha máxima de alta en el Sistema..
* El empleador debe ser Persona Moral o de la Persona Física establecidas en el país.
**Sin nombre o RFC, el área de Fraudes deberá emitir su opinión por cada empresa emisora. Incluye personas bajo Régimen de Profesionistas independientes con honorarios asimilados a salarios
***Los recibos de nómina de Organismos Gubernamentales no requieren presentar deducción del Impuesto Sobre la Renta.
****a través del IMSS, ISSSTE o de las empresas incluidas en la lista del Instructivo de Trabajo de Producto Hipotecario que cumplan con las condiciones establecidas en la misma.
+ en línea recta (abuelos, padres, hijos, nietos; suegros);
en línea colateral (hermanos, sobrinos y tíos; cuñados e hijos de sus cuñados) o civil (hijastros y padrastros)
Recibos de Nómina
INTERNAL 7
Debe contener:
• Nombre del Patrón*
• RFC del empleador (opcional)
• Datos empleado : Nombre y RFC.**
• Período o fecha de pago.
• Importe bruto percibido.
• Deducciones (Impuesto Sobre la Renta (ISR)***
• Importe neto pagado.
• Declaración del tipo de ingreso para Jubilados, Pensionados por años de servicio, viudez o cesantía**** (deseable) Se requieren los recibos de los últimos 3 meses sin importar la periodicidad de pago (semanal, quincenal o mensual).
• Último recibo no mayor a 45 días.
• El más reciente con 7 días adicionales a la periodicidad de pago, en relación a la fecha máxima de alta en el Sistema.
Nómina de jubilados y pensionados sin tipo de ingreso deberán adicionar una carta de la empresa con los siguientes datos obligatorios:
• Nombre de la empresa
• Membrete de la empresa
• Nombre completo del pensionado
• Número de expediente
• Tipo de pensión
• Años laborados
• Firma de Recursos Humanos de la empresa
• Ingresos de pensión que especifique si se trata de años de servicios, viudez o cesantía
Revisar recibos de Nómina de negocios de cónyuges y parientes por consanguinidad mediante Recursos Humanos del negocio, la declaración de impuestos de la empresa, con la última modificación al salario ante el IMSS o a través de Estados de Cuenta Bancarios.
* El empleador debe ser Persona Moral o de la Persona Física establecidas en el país.
**Sin nombre o RFC, el área de Fraudes deberá emitir su opinión por cada empresa emisora. Incluye personas bajo Régimen de Profesionistas independientes con honorarios asimilados a salarios
***Los recibos de nómina de Organismos Gubernamentales no requieren presentar deducción del Impuesto Sobre la Renta.
****a través del IMSS, ISSSTE o de las empresas incluidas en la lista del Instructivo de Trabajo de Producto Hipotecario que cumplan con las condiciones establecidas en la misma.
+ en línea recta (abuelos, padres, hijos, nietos; suegros);
en línea colateral (hermanos, sobrinos y tíos; cuñados e hijos de sus cuñados) o civil (hijastros y padrastros)
Recibos de Nómina
Aceptables para los siguientes regímenes de Tributación de manera individual o combinados:
• Independiente
• Arrendamiento
• Persona Física con Actividad Empresarial
• Socios de Personas Morales con ingresos por concepto de Utilidades / Dividendos
• Régimen de Pequeños Contribuyentes
• Régimen Simplificado
• Inversiones Deben:
•
Incluir todos sus anexos•
Estar a nombre del solicitante•
Declarar únicamente ingresos percibidos en el país•
Tener firma y sello de alguna Institución de Crédito o pagadas por medios electrónicos a través de Bancos autorizados por SAT•
Ir acompañada de la Cédula del Registro Federal de Contribuyentes (RFC) y los últimos 6 meses de Estados de Cuenta de Deposito a la Vista.Nota: no se aceptarán comprobantes de este tipo por concepto de Comisiones, Participación en Acciones o cualquier otro tipo de ingreso cuya periodicidad no permita hacer frente a un pago con una periodicidad al menos mensual.
Declaraciones de Impuestos
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Identificación de campos en la Declaración Anual
ACTIVIDAD ECONÓMICA INGRESOS EN LA DECLARACIÓN ANUAL
Independientes Anexo 2 campo A: “Total de Ingresos”
Actividad Empresarial Anexo 3 campo a: “Total de Ingresos Cobrados” ó Anexo 4 campo A: “Fiscales”
Utilidades / Dividendos Anexo 2 campo t: “Monto de los Dividendos o Utilidades”
Arrendamiento Anexo 2 campo E: “Total de Ingresos Cobrados”
Repecos Anexo 6 campo g: “Total de Ingresos Cobrados” ó Comprobante del pago bimestral de “Cuota Fija”
Inversiones Anexo 2 campo m: “Intereses nominales”
• Sueldos y Salarios
• Honorarios Asimilados a Salarios
• Independiente
• Arrendamiento
• Persona Física con Actividad Empresarial
• Los Socios de Personas Morales que perciban ingresos por la actividad de su empresa por concepto de Utilidades / Dividendos
• Régimen de Pequeños Contribuyentes
• Régimen Simplificado
• Inversiones
• De cualquier Banco Nacional en Moneda Nacional
• Junto con los últimos 6 meses de Estados de Cuenta
• Junto con Cédula del Registro Federal de Contribuyentes (RFC) ó alta en Hacienda.
• La fecha de corte del más reciente no debe exceder 45 días a la fecha de alta del folio en el sistema Para la comprobación de ingresos con Estados de Cuenta de Depósito a la Vista:
• Calcular el promedio de los depósitos de cada mes por separado (se consideran ingresos netos)
• Para Estados de Cuenta de Bancos se podrá aceptar impresos en Internet o en sucursal siempre que el comprobante más reciente cumpla con los requisitos de la norma.
Tratándose de Clientes de HSBC se podrán comprobar con:
• Impresión del estado de Cuenta de cualquiera de los sistemas de la Institución
• Nómina HSBC sin los últimos 2 depósitos se podrán presentar como complemento los recibos de nómina emitidos por la empresa con:
1. Nombre o denominación social del emisor.
2. Descripción del servicio que ampara.
3. Nombre del Cliente
4. R.F.C.
5. Domicilio
Estados de Cuenta de Deposito a la Vista
INTERNAL 11
ASALARIADOS.
Recibos de Nómina
• Promedio del ingreso bruto mensual de los recibos de los 2 últimos meses
• Si alguno de los recibos es mayor en 30% del promedio no se tomará en cuenta
• Para recibos de nómina de comisionistas, se promedia los recibos de los 6 últimos meses, eliminando picos mayores al 20%
• Los recibos de nómina Paraestatales o Gubernamentales deben tener la descripción de claves o conceptos.
• En caso existir un ingreso adicional, se aplicarán las siguientes reglas:
1. Se requieren tres meses de recibos de nómina
2. Se consideran el promedio siempre y cuando sean recurrentes si la variación del ingreso adicional de ambos recibos no excede el 10%
3. En caso de que la variación sea mayor al 10%, se considerará sólo el monto menor, sin hacer cálculo alguno
Se considera la suma de las percepciones contenidas en el recibo de nómina con excepción de las siguientes percepciones:
Prima vacacional Vacaciones
Viáticos Bonos (puntualidad, asistencia, etc.)
Apoyos extraordinarios (ayuda lactancia, vales despensa) Aguinaldo
PTU Horas extras
Fondo de ahorro Anticipo de Nómina
Otros pagos extraordinarios no recurrentes Deducciones a considerar:
Pensiones alimenticias Crédito Infonavit
Créditos otorgados por el empleador
Estados de Cuenta de Depósitos a la Vista
• Con Nómina HSBC se consideran hasta 5 depósitos con los siguientes conceptos en un mes: Depósitos por Nómina, Pago Interbancario, SPEI y Depósitos por Instrucciones Especiales
• Con depósito a la vista de otros Bancos se consideran hasta 5 depósitos con el concepto de “Depósitos por Nómina” en un mes
• Se deberá calcular el promedio de los dos últimos estados de cuenta de cheques mensuales
• Si alguno de los Estados de Cuenta es mayor en 30% del promedio de ambos no se tomará en cuenta Nota:
En caso de Ingresos en Dólares o UDI’s, éstos se deberán valorizar al Tipo de Cambio o Valor de Conversión de la fecha en que inicie la Etapa de Evaluación
Mesa de Control podrá corregir el importe del Ingreso Bruto si se trata de un cliente asalariado o no asalariado
Determinación del Ingreso Bruto Mensual
NO ASALARIADOS.
Profesionistas independientes, Socios,
Dueños de negocios de servicios y comercios (Pequeños contribuyentes, Régimen Simplificado y personas físicas con actividad empresarial)
Arrendadores
• Se calculará mediante Declaración de Impuestos y/o Estados de Cuenta de Depósito a la Vista.
• Se debe presentar la Cédula del Registro Federal de Contribuyentes (RFC) ó alta en Hacienda para determinar la actividad económica del cliente
• Se debe documentar la homoclave del RFC en la solicitud.
Determinación con Declaración de Impuestos
• Se considerará el ingreso en el apartado de la actividad económica del cliente de la Declaración Anual de impuestos
• Para Repecos sin declaración anual se calcula el ingreso promedio mensual de los dos últimos pagos provisionales que tengan monto de ingreso
• Cuando el cliente declare “Utilidades / Dividendos” se evalúa los montos de 2 años anteriores. Si no son constantes no se considera
• Se deben presentar Estados de cuenta de los últimos 6 meses Determinación con Estados de Cuenta de Depósitos a la Vista
• Se considerarán todos los depósitos
• Se calcula el promedio de los últimos 6 meses
• Si el monto de los ingresos de un mes es mayor al 30% con respecto al promedio, se elimina de la suma y se promediarán los meses restantes.
El Financiamiento máximo de HSBC con Estados de Cuenta, estará sujeto a lo siguiente:
Valor de la vivienda ($MXP) Financiamiento Máximo
Determinación del Ingreso Bruto Mensual
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ESTADOS DE CUENTA
Ingreso = Promedio de depósitos mensuales * factor actividad económica del cliente
•
No se consideran depósitos mayores al 30% del promedio mensual.•
Sin topes en el ingreso mensual y monto de crédito.•
LTV con base en el valor de la vivienda.•
6 meses de comprobantes.DECLARACIÓN DE IMPUESTOS Ingreso = (Ingresos Anuales Brutos * factor
actividad económica del cliente) / 12
•
Sin topes en el ingreso mensual, monto de crédito y LTV.No Asalariados – Determinación de Ingresos
Factores de Afectactación por Actividad: * LTV con base en el valor de la vivienda:
+
Políticas Internas
Es una base de datos que proporciona información para prevenir Quebrantos en solicitudes de crédito, a través de la generación de mensajes de alerta al tiempo de consultar los historiales de crédito de los consumidores.
Esta base concentra y mantiene actualizada la información de las Personas que han tenido o tienen problemas y/o que hayan generado daños patrimoniales o quebrantos a Instituciones Financieras y/o Establecimientos Comerciales otorgantes de crédito y a los cuales ya no se desea atender en operaciones de crédito.
El resultado de esta consulta podrá ser: Aceptado, Rechazado o enviar al Solicitante de Crédito a Investigación Física.
En los casos de rechazar la solicitud de crédito por esta razón, se dará como causa de la misma: “La solicitud no cumple con las Políticas de Crédito de la Institución”.
El correcto perfilamiento del cliente Hipotecario HSBC
Revisión del Historial de Crédito del cliente
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El correcto perfilamiento del cliente Hipotecario HSBC
Evaluación del estado de salud del cliente
Todo crédito hipotecario debe ir respaldado por un seguro de vida
El cliente debe contestar francamente la Declaración de Salud incluida dentro de la Solicitud
En caso de contestar de manera afirmativa alguna de las preguntas o tener fuera de los parámetros la relación estatura / peso, el cliente deberá ser referido a una evaluación médica.
El Agente Hipotecario debe revisarla la Declaración de Salud requisitada y firmada por los participantes del crédito (Solicitante y/o Coacreditado) con la finalidad de verificar que la información asentada sea correcta
La Aseguradora podrá solicitar en caso necesario un Examen Médico a alguno de los participantes, independientemente del importe del Crédito solicitado.
Se requiere Declaración de Salud en todos los casos y Examen Médico de acuerdo a la Siguiente Tabla:
Las respuestas afirmativas en la Declaración de Salud será motivo suficiente para el rechazo del seguro
HSBC avisara al Agente Hipotecario la fecha en que el Solicitante y/o Coacreditado tendrán su Examen Médico. El Ejecutivo de Cuenta deberá contactarlos para que asistan al mismo.
El Área de Seguros esperará los resultados del Examen Médico, en su caso, para poder emitir su Dictamen a través del Sistema.
Edad (años) Monto de Crédito 18 - 50 Mayor a $ 5'000,000 51 - 60 Mayor a $ 3'000,000 61 - 65 Mayor a $ 1'500,000
La Evaluación del Cliente HSBC
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1. Original de la Solicitud y Declaración de Salud, llena y firmada por el Solicitante.
2. Copia de identificación oficial de todos los participantes.
3. Acta de Matrimonio, cuando aplique.
El cónyuge comparecerá como garante hipotecario (sin comprobar ingresos) bajo el régimen de sociedad conyugal o bienes mancomunados. El cónyuge que participa con ingresos comparecerá como coacreditado (si comprueba
ingresos)
4. Copia del Acta de Nacimiento de un hijo de los participantes (Acreditado y Coacreditado) que vivan en Unión Libre.
5. Copia de los Comprobantes de Ingresos del Acreditado y Coacreditado que participe con ingresos.
- Recibo de nómina y 3 estados de cuenta donde se reflejen los depósitos correspondientes a los últimos tres meses - Última declaración anual de impuestos con acuse de recibo de SAT, últimos seis meses de estados de cuenta y cédula fiscal del RFC
6. Copia del Comprobante de Domicilio. Luz, Agua, Teléfono, credencial de elector (siempre y cuando el domicilio sea el mismo al de la solicitud de crédito) o estado de cuenta bancario, siempre y cuando esté a nombre del acreditado.
En caso de que el domicilio del (los) Coacreditado(s) o del (los) Obligado(s) Solidario(s) sea diferente al domicilio del Acreditado, éstos también deberán presentar copia de su comprobante de domicilio.
7. Relación Patrimonial del Obligado Solidario, cuando aplique 8. Reporte de Visita
9. Carta de Consentimiento del trámite por parte del cliente
10. Carátula del Expediente firmada por el agente hipotecario y acompañada de su identificación oficial
Será responsabilidad del Agente Hipotecario verificar que las copias de los documentos que entregan coincidan con los originales haciendo constar la verificación en la carátula del expediente INTERNAL
La Integración del Expediente de Evaluación HSBC
Expediente formalización
Documentación Técnica (individualización)
Escrituras / Título de propiedad con datos de inscripción.
Constitución del Régimen de propiedad en condominio con datos de inscripción
Descripción de la unidad privativa y áreas de uso exclusivo (cajones, estacionamiento, bodegas, etc.)
Tabla de valores e indivisos.
Licencia de construcción, alineamiento y número oficial.
Aviso de terminación de obra (vivienda nueva)
Planos arquitectónicos
Boletas de impuesto predial (individualizadas)
Boleta de suministro de agua potable
Carta para transferencia SPEI
Solicitud y pago de avalúo (en su caso)
Solicitud de avalúo Infonavit (cofinavit)
Carta de Cancelación de Hipoteca (Pago de Hipoteca)
Documentación Legal del Desarrollador
Acta constitutiva con datos de inscripción.
RFC de la sociedad
Datos generales de los representantes legales e identificaciones oficiales.
Poderes de los representantes legales con antigüedad máxima de un año.
INFONAVIT
Instrucción irrevocable al INFONAVIT.
Carta de inicio de trámite
Solicitud de Avalúo
