R£VIS1A INVESTIGACION ANDINA
U
nive
r
sid
a
d
A
ndi
n
a
5
Prohibida la reproducci6n total o parcial de los articulos publicados en esta revista Investigacion Andina, la UANCV, no se responsabiliza por los conceptos, contcnidos de esta edicion, Los autores, se reserva cl dcrecho de hacer modificaciones de forma y del disefio dcl texto original.
PUBLICACION PERIODICA: SEMESTRAL Industrias e Impresiones LUCERO SCRL. Psjc. Palestina 173 I Juliaca
IMPRESION
Pasaje la Cultura Edificio el Camping- [uliaca Peru Telefax: 051322213- Anexo 21
DIRECCION - UANCV.
BIBLIOTECA NACIONAL DEL PERUN°: 2012-08771
DEPOSITO LEGAL:
Mg. Gerardo Gallegos Sanchez CORRECCION:
Fidel Marnani Coyla Carina Rincon Santos
DIAGRAMACION Y DISENO DE INTERIORES: Dr. Pedro Armando Bernal Muriel
Docente ordinario de la Facultad de Ciencias Administrativas Gerardo Gallegos Sanchez
Docentc principal de la Facultad de Ciencias de la Educaci6n Carina Rincon Santos
Trabajadora Administrativa COMITE EDITORIAL
Dr. Pedro Armando Bernal Muriel J efe de Oficina de lnvestigacion
Mg. Julio Huaman Meza Vicerrector Administrativo Dr. Justo Sosa Arohuanca
Vicerrector Acadernico
Dr. Juan Luque Mamani Rector
INVESTIGACION ANDINA
DECONTRUYENDO EL FUNCIONALISMO RADICAL
Br. Arq. Urb. Con if Alfaro Zavala; -
96
ESTADO DEL ARTE Y FUTURO DE LA ELECTRICIDAD SOLAR TERMICA
Dr. Luis Manuel Terrazas Ungaro
1Q4
EFECTO DEL MOVIMIENTO DENTARIO ORTODONTICO Y LA ADMINISTRAC16N DEACETOMINOFEN Y DI CLOFENACO S6DICO EN LA CANTIDAD DE ASTECLASTOS Y OSTEOBLASTOS, EN LARESPUESTAALVEOLAR, EN CABAYOSAREQUIPA 2011
Mg. Esp. SivelyLuz Mercado Mamani_ ---
5_Q
REPORTE DE CERTIFICACl6N DE UN M6DULO DE CAPACITACl6N EN DERECHO INFORMATIVO
Mag. Katty Perez Ordonez
f)]
-
,
MODELANDO REDES DE RECURSOS DIDACTICOS CON LINGUSTICACOMPUTARIZADA EN LA UNIVERSIDADANDINA NESTOR CACERES VELASQUEZ
M.Sc. Jean Roger Farfan Gavancho --- --- --- !)~,
EL ROL DEL JUEZ NEOCONSTITUCIONAL: AFIRMACl6N DEL CIVIL LAW AL COMMON LAW, A PARTIR DEL PROCESO VINCULADOASTARE DECISIS
A bog, Angel Balcona Balc6n - - - -
?.
Q
LA COMPETENCIA Y JURISDICCION DE LOS SUJETOS PROCESALES, EN EL CODIGO PROCESALPENALPERUANO
Abog. Jhartons Madeleine Sullca Chambi
Abog. Madeleine Sullca Chambi_
~Z
EL CONVENIO 169 DE LA ORGANIZACl6N INTERNACIONAL DEL TRABAJO Y RECURSOS NATURALES:A PROPOSITO DEL PROBLEMA MINERO EN EL PERU
Abog. Jose Luis Ticona Yanqui
EFECTOS DELACEITE ESENCIAL DE MATRICARIA CHAMOMOLA (MANZANILLA) SOBRE CANDIDAALBICANS
Mg. Marfa Elena Suaiia Quispe
Lie. Isabel Eveling Castillo Coaquira
4_q
CAPAC I DAD ANTIOXIDANTE DEL PEREJIL (PETROSELINUM SATIVAM)Ora. MariaAntonieta Loayza Lopez Lie. Marco Antonio Israel Carbajal Zevallos
Juan Marco Enrique Carbajal Loayza --- ---
4_Q
VARIABLES ASOCIADAS AL ESTADO NUTRICIONAL DE LAS GESTANTES Y SUINFLUENCIA EN EL PESO DE LOS NEONATOS, HOSPITAL CARLOS MONGE MEDRANO - JULIACA2010-2011
Mc. Jeremias JaraAtencia - - - ~~ IMPLICANCIAS DE LA EVASl6N TRIBUTARIA EN EL PERU EN UN CONTEXTO DE CRISIS
FINANCIERA INTERNACIONAL
M.Sc. Yudy Huacasi Sucasaca- -- - -- - -- - - - -- - - -- -- - - - --
_2~
LA INOPERANCIA DEL DERECHO SUSTENTIVO PENAL FRENTE AL DERECHOAMBIENTALPARAEFECTOS DE LASANCl6N PENAL
M.Sc. Rita Marleni Chura Perez
_1_a
EDITORIAL
CAUSAS DE LAMOROSIDAD DE CREDITOS RURALES EN LAREGl6N DE PUNO
L. L. · re, rcirnaco gu1 ar m o ---· A ·1 p· t 11 ,
CONTENIDO
INCORPORACION DE INTELIGENCIA DE N
ADM,ISl6N Y MATRICULA EN LA UNIVERSl~AGDOCIOS EN ~L PROCESO DE VELASQUEZ ANDINA NESTOR CACERES
Ing. Dayvis Farfan Gavancho _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
1 Q.Q
MINI IMPLANTESORTODONTICOS· APRQ~~--- - ---- - - - -- - - ... Cd. Esp. William Condezo Valderram~ OSITQ DE UN CASO
Cd. Esp. Peggy Griselda Coa Serrano _ _ _ _ _
1 t9
--- ---
---
-~-
15~
--
---
PROYECTO EDUCATIVO Y SU RELACION CON EL
ESTABLECIDOS EN LOS ESTANDARES DELCONEAU PERFIL PROFESIONAL Mg. Marcos Alberto Valencia Paredes _
--- ---
---
FACTORES ASOCIADOS AL GRADO DE DEPENDENCIAA LA TELEFONiA MOVIL E INTERNET Y SU INFLUENCIA EN EL ENTORNO SOCIAL DE LOS JOVENES UNIVERSITARIOS DE LA UNIVERSIDAD ANDINA NESTOR CACERES VELASQUEZ JULIACA2011
Ora. Ingrid Liz Quispe Ticona
14
7_---
ELABORACION DE SOPAINSTANTANEAABASE DE KIWICHA, QUINUA YTRUCHAEcon. Fanny Sofia Quispe Ba~ra
_1J.!3.
Ing. TaniaJakelineChoque Rivera ---- - --- -- -- - - -- - - - -OBTENCION y EVALUACION DEL QUESO CREMA UNTABLE CON MIEL DE ABEJA
Ing. Maria Angela Ra~irez Yupanqui
_1_2_4
Ing. Nora Haydee Quispe Bellido_ - - - - - -INFLUENCIA DEL SOFTWARE EDUCATIVO (DCAR) EN LA COMPRENSION DE LECTURA EN ESTUDIANTES DE LAS FACULTADES DE CIENCIAS DE LA EDUCACION DE LA REGION PUNO
Ora. Danya Castillo Monroy
13Q
Mg. Ad med Deivid Castillo Monroy - - - -FACTORES QUE INFLUYEN EN EL RENDIMIENTO ACADEMICO EN ESTUDIANTES DE HOGARES DESINTEGRADOS DE LAS INSTITUCIONES EDUCATIVAS
PRIMARIAS PUBLICAS DE LA CIUDAD DE JUUACA- 2012
136
Mg. Arelmi Beltrame Tito - -
Editor
La Cultura en el mundo permltlo que la sociedad peruana se desarrolle dentro de mejores niveles de vida, y par ello lograr que las interrelaciones de las hombres sean cada vez mas preocupantes par las innumerables problemas de caracter: economlco, social, politico y cultural, su analisis, estudio y propuestas de soluciones corresponden especificamente a las instituciones culturales, en este case, con mayor responsabilidad al sistema universitario, el cual con el accionar de sus profesores, graduados
y
estudiantes en el crisol de la sabiduria propugnan las propuestas de soluciones, soloasl,
haremos Universidades vivas, dlnarnlcas y propulsoras. El sistema universitario en las diferentes pafses, continentesy
el mundo con sus comunidades universales, hoy masque nunca esta preocupado par las problemas que se producen par las fuerzas endoqenas y exoqenas: pero que deben ser solucionadas con propuestas viables, donde deben de contribuir las instituciones productivas, instituciones, etc. Aportando sus conocimientos, materias y medias necesarios para que las universidades respondan a un proceso de transformaclon, cambio y desarrollo.La revista se die origen coma espacio
y
apertura para las profesores nombrados, contratados y personas del entorno de la tnstituclon, en el quehacer del anallsis, sintesis y propuesta de soluclon de la problernatlca local y regional en las diferentes areas educativas que oferta la universidad (Salud, lngenierias, Derecho, Ciencias Administrativas, Contables, y Educacion) y que a la fecha la edicion se ha constituido coma trabajo constants dentro de las funciones de la Oficina de Investlqacion de la Universidad Andina de Juliaca.La revista "lnvestigaci6n Andina", tiene par objetivo promover la lnvestlqacion sabre temas inherentes a la problematlca regional par parte de docentes de la UANCV, e investigadores de la Region Puna, su edlclon y publicacion es en forma perlodica (semestral), par lo tanto, es conveniente se aprecie la actividad investigativa de la Region Puna ya nivel nacional. Esta actividad se viene desarrollando con bastante responsabilidad y agrado, par las muches profesores que escriben las paqlnas de la revista, proponen excelentes soluciones, que deben ser merituados par las diferentes lectores de instancias publlcas y privadas.
Esta edlclon corresponds al volumen N° 9 del 2012, par lo que la Oficina de lnvestiqacion y las autoridades universitarias al publico en general su lectura del contenido de las diversos articulos que contiene la presents revista.
La lnvestiqacion en la Universidad Andina Nestor Caceres Velasquez, debe continuar con una preparacion de constancia social.
~Volumen: 9- NQ. 01 Enero -Junia 2012
KEYWORDS: Client, delinquency, rural credit.
Objective: To determine the causes of rural credit delinquency of Rural Savings and Credit Andes in the region of Puno. Methods: They supported the managers of reversals of Caja Los Andes, was conducted home visits to the same rural debtors. The delay in the Region of Punoto court2011-12-31 amounts to SI.
866 425 541,88 representing debtors were applied a total of201 questionnaires-show-for the 11 provinces of the region, the sample size was determined by stratified probability sampling with a confidence level of 95% and error assumed to 5%. Results: 31,84% do not pay your credit by external factors (disease of the holder or his family, theft, fraud, bad investment, the price of cattle, marital problems, and others beyond the control of the client), 28, 86% do not pay for negligence in the credit assessment process, 18,91 % are unwilling to pay, 13,93% obtained credit for others, are 4,48% and 1,99% on debt due to lack of monitoring financial institution staff. Conclusions: The main cause of late payment of credit are the external factors consist of the illness of the owner or his family, theft, fraud, bad investment, the price of cattle, marital problems, and others beyond the control of the client, then for negligence in the process of credit assessment by financial staff.
ABSTRACT Palabra Clave: Cliente, morosidad, eredito rural.
Objetivo: Determinar las causas de la morosidad de creditos rurales de la Caja Rural de Ahorro y Credito Los Andes, en la region de Puno. Metodos: Apoyaron los gestores de recuperaciones de Caja Los Andes; se reallzo visitas al mismo domicilio rural de los deudores. La mora en la Region de Puno al corte del 2011-12-31 asciende a SI. 866 541,88 que representa a 425 deudores; se aplicaron un total de 201 cuestionarios -muestra- para las 11 provincias de la region; El tarnario de la muestra se determine mediante el muestreo probabilistico estratificado con un nivel de confianza al 95% y un margen de error asumido al 5%. Resultados: El 31,84% no paga su credlto porfactores externos (enfermedad del titularo su familia, robo, estafa, mala inversion, baja de precio del ganado, problemas conyugales, y otras ajenas a la voluntad del cliente ), 28,86% no pagan por negligencia en el proceso de evaluaclon del credito, 18,91 % no tienen voluntad de pago, 13,93% obtuvieron credito para terceros, 4,48% estan sobre endeudados y 1,99% porfalta de seguimiento del personal de la lnsfltucion financiera. Conclusiones: La causa principal de la morosidad de credltos son los factores externos constituidos por la enfermedad del titular o su familia, robo, estafa, mala inversion, baja de precio del ganado, problemas conyugales, y otras ajenas a la voluntad del cliente; seguidamente por la negligencia en el proceso de evaluaclon del credito par parte de personal de la financiera.
RESUMEN
Licimaco Aguilar Pinto, Lyudmila Rosa Chuquimamani Zea Caja Rural de Ahorro y Credito Los Andes S.A., Puno Oficina principal, Jr. Santiago Giraldo N° 262 Puno - Peru
Telef. (051) 368808 Fax (051) 369224 CAUSES OF RURAL CREDIT DEFAULT
CAUSAS DE LA MOROSIDAD DE CREDITOS RURALES EN LA REGION PUNO
Revista Cientffica de la UANCV - Juliaca
.. Volumen: 9 - Ng. 01 Enero - Junio 2012
En la region de Puno, son varias las entidades que realizan sus operaciones financieros entre bancos, financieras, cajas municipales y cooperativas de ahorro y creditos: de los cuales s61o existe una entidad financiera orientado especificamente a atender al sector rural de la region de Puno - Caja Rural de Ahorro y Credito Los Andes- Es por ello que se enfoca el estudio a sus clientes morosos de esta instituci6n. Segun los antecedentes se tiene los estudios de Gonzalez y Contreras; en el resumen de su articulo titulado factores que influyen en la morosidad de pago de los creditos agricolas otorgados a los paquefios y medianos productores del Municipio Rangel del estado Merida de Venezuela, por parte de las instituciones financieras Fondo Merideiio de Desarrollo Sustentable (FOMDES) y la Asociaci6n Civil Uniandes, durante el periodo 1996-2003 (primera parte ), concluyen: "Los resultados obtenidos demuestran que existieron factores coyunturales (clima, plagas, inestabilidad en los precios) y estructurales (mercados inadecuados, debll tecnologia, poca infraestructura) que de forma directa e indirecta provocaron la morosidad de pago de los creditos agricolas otorgados por FOMDES y Uniandes. Adernas existieron, entre otros, factores como muerte o enfermedad de productores, la voluntad de no pago y el desempeiio de las instituciones". ( 1 )
En resumen, los autores concluyen que la morosidad tiene sus origenes en factores coyunturales ajenos a la voluntad def cliente asl como a factores estructurales como mercados, tecnologia e infraestructura, cornplernentandose con factores como la muerte, enfermedad o falta de voluntad de pago.Giovanna Aguilar y Camargo Gonzalo; en su articulo titulado: Analizando la morosidad de las stituciones Microfinancieras (IMF) en el Peru, indica: " ... los clientes morosos estudiados tienenmenores ingresos y deudas mayores ... Es recomendable, por lo tanto, que las IMF tomen muy en cuenta en las evaluaciones de sus clientes el flujo de ingresos que estos han de percibir en el future, para evitar enfrentar episodios de retraso en los pagos ... Los resultados muestran claramente que los problemas vinculados con el propio negocio o actividad productiva (laboral) son los principales factores que llevan a retrasarse en los pagos. No obstante, tamblen seiialaron otras causas "externas" (no relacionadas con la actividad productiva) para su morosidad como problemas de salud, dificultades familiares, olvido del calendario de pago y otros acontecimientos imprevistos". (2)
Los autores concluyen serialando que las causas que originan la morosidad principalmente son problemas relacionados con la fuente de ingresos del cliente asi coma otras causas externas como problemas de salud, familiares y de olvido del calendario de pago y otros imprevistos, teniendose ademas que los morosos tienen menores ingresos y mayores deudas, es decir muestran indicios de sobreendeudamiento.
En investigaciones realizadas en la ciudad de Puno tarnolen encontramos causas de la morosidad, las mismas que son diferentes a los antes mencionados, ast Castillo Carmen, como resultado de investigaci6n que realiz6 en el Banco de Materiales de Puno entre las arios 1994 y 1998; afirma: " ... la morosidad persiste, especialmente en las provincias y en las centres poblados ocasionado por la recesi6n y por las inclemencias del clima como sequlas, inundaciones, etc". (3) La misma autora tarnblen indica que "la morosidad de una cartera de creditos varla de acuerdo al mes, ocasionado porque sus gastos se orientan a costumbres tradicionales ya la crisis en la economia de las familias ... la morosidad se increment6 par los reajustes econ6micos, recesi6n econ6mica y desempleo". (3)
Encontramos tarnbien investigaciones en las cuales se menciona como causas de la mora, los procedimientos de recuperaciones que aplican las instituciones financieras o microfinancieras, asl, Fernandez Nancy, en su investigaci6n realizada en el Nucleo Ejecutor de la Red Rural Cojata en los arios
2001 y 2002, concluye: "La aplicaci6n de procedimientos eficientes y el seguimiento respectivo permite elevar los niveles de recuperaci6n" (4 ) .
INTRODUCCION
Para el desarrollo de la lnvestiqaclon se apllco el instrumento (cuestionario), el mismo que fue aplicado con el apoyo de los gestores de recuperaciones de Caja Rural de Ahorro y Credito Los Andes; realizamos visitas al mismo domicilio de los deudores en la zona rural, supervisados directamente por los autores de esta investlqacion.
El cuestionario aplicado, entre otras preguntas contenfa una pregunta fundamental: "Mencione las tres
causas principales por las que no pudo pagar el prestemo
a
la Caja Los Andes"; obviamente, cuando uncliente esta en condlclon de morose es dificil que acceda a brindar inforrnacion alguna, por lo que se les instruyo a los gestores de recuperaciones a fin de que sean ellos quienes llenen el cuestionario a manera de conversaclon.
Teniendo en cuenta que la poblacion de deudores con creditos rurales en mora que la Caja Los Andes registra en la Region Puno al carte del 2011-12-31 asciende a425 deudores, con un saldo de cartera total de SI. 866 541,88; se aplicaron un total de 201 cuestionarios para las 11 provincias con clientes morosos en la region. El tamario de la muestra se determine mediante la apllcacion de un muestreo de tipo probabilistico estratificado con un nivel de confianza al 95% y un margen de error asumido al 5%.
Para la recolecclon de tatos, se controlo los factores ( externos e internos) que podrian distorsionar la inforrnacion verdadera y fehaciente, los que son: El control de/ factorexterno, ambiente; las encuestas se realizaron en el mismo sitio donde se encontraban los clientes morosos (habitat vivencial de su zona rural). Control de/ factor externo, tiempo; las encuestas se realizaron por la mariana (5 a 7 horas) por preferencias y disponibilidad de tiempo. Control de/ factor externo, comunicaci6n; previo a las preguntas del cuestionario se inicio con la sensibjllzaclon con algunas orientaciones de manejo y crianza de ganado vacuno, ovino y otros sequn la actividad a que se dedican en cada zona de la region. El control de los
factores infernos de los encuestados se manejaron realizando preguntas y repreguntas para comprobar
su respuesta verdadero y tener los datos mas confiables.
En vista que las respuestas a la pregunta del cuestionario ten Ian variadas respuestas, decidimos agrupar las diferentes causas de la morosidad en 06 grupos: negligencia en la evaluacion, seguimiento, factores externos, sobreendeudamiento, cliente sin voluntad de pago y tercerizacion de credito; clasiflcaclon que se maneja en Caja Los Andes, para los informes internos en la tnsntuclon.
Para la tabulacion de datos se disefi6 una hoja de calculo de Microsoft Excel para el manejo de base de datos y luego tener los resultados concretes en cuadros dlnarnicos por provincias respectivamente al
•volumen: 9 - N2. 01 Enero - Junio 2012
MATERIAL Y METODOS
Entre investigaciones orientadas a evaluar las causas de la morosidad en instituciones financieras que orientan sus recursos a microempresas, tenemos la realizada por Benites Jesus, en la cual indica: "El ind ice de morosidad obtenido ... es explicado por la deficiente evaluaclon econornlca y financiera del sujeto de credlto por parte de la instituclon financiera ... asi como tarnblen por la sltuaclon economlca regional de los sectores econornlcos que son financiados... y por las politicas y reglamentos de la instltuclon para el otorgamiento de los creditos asl como para su recuperaclon" (5).
El problema materia de lnvestlqaclon es: l Cuales son las causas de morosidad la de credltos rurales de la Caja Rural de Ahorro y Credito Los Andes S. A. en la region de Puno? Teniendo como hip6tesis el siguiente enunciado: Si la morosidad de creditos rurales es por los problemas de cornerclallzaclon, bajos precios de los productos, mala inversion, deficiente evaluaclon del sujeto de crsdlto y falta de voluntad de pago: entonces se asume que la morosidad de los credltos rurales de la Caja Rural de Ahorro y Credito Los Andes S. A. en la region de Puno, se reductra mejorando la calidad de la evaluaclon integral (cualitativa, econornlca financiera yflujo de ingresos) de los posibles sujetos de creolto e intensificando el seguimiento de los clientes con credltos hasta su total recuperaclon. El objetivo de estudio es: determinar las causas de la morosidad de creditos rurales de la Caja Rural de Ahorro y Credito Los Andes S. A. en la region de Puno.
Los datos de la pregunta clave: "Mencione las tres causas principales por las que no pudo pagar el prestarno a la Caja Los Andes", por tratarse de una pregunta abierta con respuestas expresadas en terminos variados, se decidi6 agrupar las diferentes causas de la morosidad en seis grupos que se especifica a continuaci6n:
1. Neg/igencia en la evaluaci6n.- agrupa los casos en los que la morosidad se debe a una mala
evaluaci6n realizada por los asesores de negocios.
2. Seguimiento.- agrupa las casos que no pagaron por falta de seguimiento por parte del personal de
la instituci6n financiera porque necesitan que les recuerden constantemente la fecha de vencimiento de su deuda.
3. Factores extemos.-Agrupa casos de deudores que no pagan debido a enfermedad del titular o su
familia, deudores que fueron victimas de robo, estafa, mala inversion, baja de precio del ganado, problemas conyugales y otras ajenas a la voluntad del cliente.
4. Sobreendeudamiento.- agrupa a deudores cuyas deudas son mayores a su capacidad de pago
que deben mas de lo que pueden pagar.
5. Cliente sin voluntad de pago.-agrupa a los clientes deudores sin iniciativa par pagar su credlto.
6. Tercerizaci6n de/
creano-
agrupa deudores que obtuvieron el credito para otros terceroscompartiendo con otras personas.
Una vez concluido el trabajo de agrupaci6n de las causas de mora en los seis grupos, se tiene los siguientes resultados parciales por provincias:
En la provincia de Azangaro, de los 29 clientes de la muestra 12 ( 41 ,38%) no pagan por negligencia en la evaluaci6n, 3 (10,34%) por factores externos, 3 (10,34%) porque estan sobreendeudados, 8 (27,59%) porque son clientes sin voluntad de pago y 3 ( 10 ,35%) porque tercerizaron el credlto.
En la provincia de Carabaya, de los 4 (100%) deudores de la muestra, los 4 no pagan por factores externos coma accidentes de transito, enfermedad, fracaso y problemas conyugales.
En la provincia de Huencene, de las 6 clientes de la muestra, 4 (66,67%) no pagan porfactores externos, 2 (33,33%) porque son deudores sin voluntad de pago.
En la provincia de Melgar, del total de 36 deudores de la muestra, 13 (36, 11 % ) no pagan par negligencia en la evaluaci6n, 12 (33,34%) porfactores externos, 7 (19,44%) porque son clientes sin voluntad de pago y 4 ( 11, 11 % ) porque tercerizaron el credito,
En la provincia de Lampa, de la muestra de 10 deudores, 1 (10%) no paga por negligencia en la evaluaci6n de su crsdito, 1 (10%) por factores externos, 3 (30%) porque son deudores que no tienen voluntad de pago y 5 (50%) porque tercerizaron el credito que obtuvieron.
En la provincia de Chucuito, de la muestra de 33 deudores, 10 (30,30%) no pagan par negligencia en la evaluaci6n de los crsdltos otorgados, 17 (51,52%) porfactores externos ajenos a la voluntad del cliente, 1 (3,03%) porque se sobreendeudaron, 3 (9,09%) porque no tienen voluntad de pago y 2 (6,06%) porque tercerizaron el credito que obtuvieron.
En la provincia de El Collao, de la muestra de 30 deudores, 5 (16,67%) no pagan por negligencia en la evaluaci6n par parte de los asesores de negocios que evaluaron el credito, 12 (40%) por factores externos ajenos a la voluntad de las deudores, 1 (3,33%) porque se sobreendeudaron, 6 (20%) porque no tienen voluntad de pago y 6 (20%) porque obtuvieron el credlto para terceros.
En la provincia de Puno, de los 32 deudores de la muestra, 9(28,12%) no pagan par negligencia en la evaluaci6n de credltos, 4 (12,50%) por falta de seguimiento del personal de la Caja, 6 (18,75%) por factores externos, 3 (9,38%) porque se sobreendeudaron, 4 (12,50%) porque no tienen voluntad de pago
y 6 (18,75%) porque obtuvieron creditos para terceros.
~Volumen: 9 - N2. 01 Enero -Junio 2012
RESULTADOS
igual que el resumen final del trabajo.
4D
Volumen: 9 - N2. 01 Enero - Junio 2012DISCUSIQN
De los resultados obtenidos, podemos afirmar que la causa principal de la morosidad de los creditos rurales que otorga la Caja Los Andes son los factores externos, ajenos a la voluntad y control del cliente con un 31,84%; en tanto la segunda causa que predomina es la negligencia en la evaluaci6n con un 28,86%; siendo esta causa atribuible a los asesores de negocios de la entidad financiera, en tercer lugar de causas se ubica la falta de voluntad de pago del cliente con un 18,90%.
11 13,26% 83 100% 17 14,41% 118 100% 28 13,93% 201 100'4
Numero % Numero %
N' Gencro
Numero % Numero % Numero % Numero % Numero %
1 Femenino 21 25.30% 3 3.61% 26 31,33% 3 3,61% 19 22.89%
2Masculino 37 31,36% 1 0,85% 38 32.20% 6 5,08% 19 16.10%
Total 58 28,86% 4 1,99% 64 31,84% 9 4,48% 38 18.90%
Tabla N° 02:
Genera de los clientes morosos de la Caja Rural de Ahorro y Credito Los Andes
Negligencia en la Sogulmlento Factoros cslomos Sob:e:;:::uda Cliente sin Tcrcerimcion dol
Total
N" Provinda evaluaci6n voluntad do pago a6dito
Numero % Numero % Numero % Numoro % Numero % Numero % Numero %
1 Azangaro 12 41.38% 3 10,34% 3 10,34% 8 27,59% 3 10,35% 29 100%
2 Carabaya 100% 4 100%
3Chucuito 10 30.30% 17 51,52% 1 3,03% 3 9,09% 6.06% 33 100%
4 El Collao 5 16.67% 12 40,00% 1 3,33% 6 20,00% 6 20,00% 30 100%
5 Huancan6 66,67% 33,33% 6 100%
6Lampa 1 10.00% 10,00% 30,00% 5 50,00% 10 100%
7 Melgar 13 36.11% 12 33,34% 7 19,44% 11,11% 36 100%
8Puno 9 28.12% 4 12.50% 18,75% 3 9,38% 4 12,50% 18,75% 32 100%
9San Romdn 3 33.34% 22.22% 2 22.22% 2 22.22% 9 100%
10Sandia 100% 100%
11 Yunguyo 5 45.46% 18.18% 9,09% 3 27.27% 11 100%
Total 58 26.86% 41.99% 64 31,84% 4,48% 38 18.90% 28 13,93% 201 100%
Tabla N° 01:
Causas de la morosidad de credltos rurales de la Caja de Ahorro y Credito Los Andes
En la provincia de San Roman, de los 9 deudores de la muestra, 3 (33,34%) no pagan por negligencia en la evaluaci6n de sus creditos, 2 (22,22%) porfactores externos, 2 (22,22%) porque no tienen voluntad de pago y 2 (22,22%) porque obtuvieron credltos para terceros.
En la provincia de Sandia, el deudor de la muestra no paga por facto res externos ( separaci6n conyugal). Finalmente, en la Provincia de Yunguyo, de los 11 deudores de la muestra, 5 (45,46%) no pagan por negligencia en la evaluaci6n de creditos, 2 ( 18, 18%) por factores externos, 1 (9,09%) porque se sobreendeudaron y 3 (27,27%) porque no tienen voluntad de pago.
En cuanto a los resultados globales, tenemos que del total de la muestra de 201deudores:64 (31,84%) de los deudores no pagan por factores externos ( enfermedad del titular o su familia, fueron victimas de robo y/o estafa, mala inversion, baja de precio del ganado, problemas conyugales, y otras ajenas a la voluntad del cliente ), 58 (28,86%) no pagan por negligencia en el proceso de evaluaci6n del credito, 38 (18,90%) deudores no pagan porque no tienen voluntad de pago, 28 (13,93%) no pagan porque obtuvieron credito para terceros, 9 (4,48%) no pagan por estar sobreendeudados y 4 (1.99%) no pagan porfalta de seguimiento del personal de la instituci6n financiera.
Se ha analizado tamblen los datos obtenidos considerando el genera de los clientes en mora, teniendo del total de la muestra: 83 (41,29%) corresponden al sexo femenino y 118 (58, 71 % ) al masculino. Entre el genera femenino que se encuentran en mora se tiene 26 (31.33%) deudoras que se encuentran en mora a causa de factores externos, 21 (25,30%) por una negligente evaluaci6n de los asesores de negocios, 19 (22,89%) no tienen voluntad de pago, 11 (13,26%) porque tercerizaron el credito, 3 (3,61%) porfalta de seguimiento y 3 (3,61%) porque se sobre endeudaron. En caso de los deudores de genero masculino el orden de prelaci6n es similar, asl: 38 (32,20%) deudores no pagan debido a factores externos, 37 (31,36%) por negligencia en la evaluaci6n, 19 (16,10%) no tienen voluntad de pago, 17 (14,41%) tercerizaron el credlto, 6 (5,08%) por sobreendeudamiento y 1 (0,85%) a falta de seguimiento.
4D
Volumen: 9 - N2. 01 Enero - Junia 20121. GONZALES M, Contreras I. Factores que influyeron en la morosidad de pago de los creditos agricolas otorgados a los pequelios y medianos productores del Municipio Rangel del Estado Merida por parte de las instituciones financieras FOMDES y UNIANDES durante el periodo 1996-
REFERENCIAS BIOGRAFICAS
En cuanto al anallsls adicional de genera de los clientes deudores, se tiene que el genera masculino son los mas morosos representando un 58,71%, se resalta que, tanto en el genera masculino como en el femenino, la causa de morosidad predominante son los factores externos con un 32,20% y 31,33% respectivamente, seguido de la negligencia en la evaluaclon que representa un 31,36% y un 25,30% respectivamente.
Los resultados obtenidos indican que la causa principal de la morosidad de los creditos rurales de la Caja Los Andes, a los factores externos ajenos a la voluntad del cliente, son similares a los que obtuvieron Gonzalez Marra Beatriz y Contreras lsmaira; en el resumen de su articulo titulado Factores que influyeron en la morosidad de pago de los credltos agricolas otorgados a los pequeiios y medianos productores del Municipio Rangel del Estado Merida de Venezuela, por parte de las instituciones financieras Fondo Merideiio de Desarrollo Sustentable (FOMDES) y la Asoclaclon Civil Uniandes, durante el periodo 1996- 2003 (primera parte) (1 ). Asimismo, discrepan con los resultados obtenidos por Giovanna Aguilar y Camargo Gonzalo; que afirman que los clientes morosos que estudiaron se retrazan fundamentalmente porque tienen menores ingresos y deudas mayores (2), pues nuestros resultados otorgan solo un 4,48% de partlclpaclon al sobreendeudamiento.
Al comparar nuestros resultados con investigaciones sobre causas de morosidad realizadas en la Region Puno, tenemos discrepancias puesto que una de estas seiiala coma causas predominantes la receslon, las inclemencias del clima como sequlas, inundaciones, la estacionalidad de sus ingresos y gastos, y la crisis econornlca (3), y la segunda seiiala como causa mas importante la aplicaclon de procedimientos de seguimiento de la instituclon financiera (4), en tanto nuestros resultados no mencionan ninguna del primer bloque de causas mencionadas y en cuanto al seguimiento solo el 1,.99% de nuestros clientes incurren en mora porfalta de seguimiento.
Comparando nuestros resultados obtenidos con la investigaci6n realizada por Benites Jesus coincidimos en un aspecto, pues indica como primera causa de morosidad la deficiente evaluacion econornlca y financiera del sujeto de crsdlto por parte de la lnstltuclon financiera (5) lo cual coincide con la segunda causa de morosidad resultante en esta investiqacion, y mas bien hay discrepancia con las otras causas indicadas por Benites Jesus como: la sltuacion econornlca regional de los sectores econornlcos que son financiados y por las politicas y reglamentos de la instltuclon para el otorgamiento de los credltos asl como para su recuperaclon (5), pues en nuestra lnvestlqaclon nose hace referencia a estas causas. En cuanto a nuestra hipotesls: si la morosidad de creditos rurales es por los problemas de comercializaci6n, bajos precios de los productos, mala inversion, deficiente evaluaci6n del sujeto de oredlto
y
falta de voluntad de pago: entonces se asume que la morosidad de los credltos rurales de la Caja Rural de Ahorro y Credito Los Andes en la region de Puno, se reducira mejorando la calidad de la evaluacion integral (cualitativa, economlca financiera y flujo de ingresos) de los posibles sujetos de credlto e intensificando el seguimiento de los clientes con creditos hasta su total recuperacion, tenemos que se acepta, pues la causa de morosidad mas predominante que arroja nuestra investigaci6n son los factores externos ajenos a la voluntad del cliente que incluye casos de baja de precios de ganado y mala inversion, la segunda causa que encontramos es la negligencia en la evaluaclon, y la tercera causa la falta de voluntad de pago del cliente, consiguientemente tenemos que para superar estas causas de morosidad encontradas, por lo menos las que podemos controlar, que son atribuibles a voluntad de las personas, la solucion mas apropiada es mejorar la evaluaclon integral (cuantitativa y cualitativa) del cliente por parte de los asesores de negocios de la Caja.49 Volumen: 9 - N2• 01 Enero - Junio 2012
2003 (primera parte). Vision Gerencial. 2007; 10(6): 61- 72.
2. AGUILAR G, Camargo G. (2007)Analizando la morosidad de las instituciones microfinancieras en el Peru. Analisls de polltlcas, Boletin del Consorcio de lnvestigaci6n Econ6mica y Social. 2003; 1 O: 1. [Consorcio de lnvestigaci6n Econ6mica y Social]. [Citado en 2003 enero, recuperado el 2012 enero 18]. En: http://cies.org.pe/node/779.
3. CASTILLO D. (1998) El credlto y la morosidad en el Banco de Materiales Puno 1994-1998 [lnforme de experiencia profesional para optar el grado de lngeniero Economista]. Puno: Universidad Nacional delAltiplano; 1998.
4. FERNANDEZ N. (2003) Determinaci6n de los efectos de la morosidad en la recuperaci6n de prestarnos del NEC Red Rural Cojata periodos 2001 -2002 [Tesis para optar el grado de Contador Publlool, Puno: Universidad Nacional delAltiplano; 2003.
5. BENITES J. Morosidad en Trujillo, Peru [Tesis para optar el grado de Economista]. Trujillo: Universidad Nacional de Trujillo; 1998.
Correo electr6nico: [email protected] lyudmila [email protected]
