Gerencia de Asesoría y Servicios de Crédito

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INFONAVIT SGC/GCC/GASC/M/PGCI/19-03-08 página 1 de 33

Gerencia de Asesoría y Servicios de Crédito

Identificación de cambios

Fecha Descripción de la modificación y ubicación

Noviembre de 2007 Revisión general y cambio de formato.

Diciembre 27 de 2007 Actualización de salario mínimo general vigente del DF de 50.57 a 52.59

Febrero de 2008 Modificaciones a las Reglas para el Otorgamiento de Créditos del Infonavit y Reglas al amparo del artículo 43 Bis de la Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores.

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Temas

Hipoteca Verde Subsidios Conavi

Crédito Seguro Infonavit Crédito Infonavit- Fovissste

Hipoteca Verde

Antecedentes

En su sesión ordinaria No. 90 del 20 de abril del 2006, la H. Asamblea General emitió la recomendación 1.22 en el sentido de “Que la Administración analice la viabilidad de otorgar incentivos a la oferta de vivienda para promover el que se contemplen criterios de sustentabilidad, tales como la inclusión de las mejores prácticas en materia de ahorro y tratamiento de agua, ahorro en el consumo de energía, manejo de residuos sólidos, creación y conservación de áreas verdes.” Con base en lo anterior en la Sesión Ordinaria No. 666 del H. Consejo de Administración celebrada el 25 de octubre del 2006, la Administración propuso un esquema de crédito que se denominaría Hipotecas Verdes.

El H. Consejo de Administración, en su Sesión Ordinaria 667 del 29 de noviembre del 2006, aprobó el Dictamen emitido en la Sesión No. 1 del Comité de Calidad de Vida, en el que se aprueba la propuesta de un programa piloto de Hipotecas Verdes para incentivar la oferta de vivienda con criterios ecológicos.

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El Consejo de Administración en sus sesiones No. 673 del 30 de mayo de 2007, mediante declaración DCA-1345-05/07 y sesión 676 del 29 de agosto del 2007 respectivamente autorizó el inicio del plan piloto y otorgó la facultad al Comité de Calidad de Vida para aplicar los siguientes incentivos:

a. Incremento al Monto de Crédito de hasta 10 Veces Salario Mínimo, en algunos casos, para cubrir el equipamiento adicional de las viviendas. b. Monto Máximo de Crédito a otorgar de hasta 190 Veces Salario Mínimo. Asimismo, el H. Consejo instruyó a la Administración para que los créditos autorizados en el Plan Piloto de Hipotecas Verdes sean otorgados conforme al programa operativo anual y solicitó que en el mes de enero de dos mil ocho, se le informe de los resultados de la segunda fase de dicho plan y del programa que se llevará a cabo en el dos mil ocho.

Resultados del plan piloto

Los principales hallazgos que arrojó el piloto de Hipotecas Verdes realizado en 2007 consistieron en:

Las Hipotecas Verdes son financieramente viables porque los ahorros generados por la disminución en los consumos de energía y agua son por el mayor monto de crédito otorgado.

Los resultados indican que el incremento en el monto de crédito fue suficiente para cubrir el costo adicional de las tecnologías y dispositivos ahorradores de energía y agua.

El ahorro en los consumos de energía y agua, derivados de la instalación de equipos ahorradores, resultó superior a la amortización adicional, lo que posibilitará la consolidación y extensión paulatina del programa.

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Existe interés en derechohabientes con ingresos de 1 a 7 VSM en adquirir viviendas con eco-tecnologías, aprovechando el monto adicional de crédito.

Existe interés de los desarrolladores para edificar viviendas que incluyan equipamiento eco-tecnológico como un diferenciador dirigido a sus clientes.

Se pudieron medir los impactos en las diferentes zonas bioclimáticas del país aplicando diferentes eco-tecnologías, tanto en incorporación de equipos como en materiales constructivos.

Se reconocieron todos los aspectos que contempla la sustentabilidad para garantizar la existencia de los recursos renovables y no renovables para las próximas generaciones.

El programa piloto se enfocó a los criterios de eficiencia en el uso de la energía y del agua, ya que los ahorros generados en sus viviendas le dan una capacidad adicional de pago al Derechohabiente.

A través del monto adicional de crédito de la Hipoteca Verde se cubre el costo adicional de dichas tecnologías.

También se distinguieron los criterios para la Hipoteca Verde de aquellos que hacen que una vivienda permita al Derechohabiente tener servicios digitales.

Alcance

El incremento en el monto del crédito se aplicará a las solicitudes de inscripción de Crédito Infonavit para la compra de una vivienda nueva, que cumpla con las características de ser ecológica; es decir, que incluya eco-tecnologías para el ahorro de gas, agua y energía eléctrica, generando con ello un ingreso adicional al Trabajador por la disminución de los consumos en dichos servicios.

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Contempla un proceso de registro de oferta diferenciado para las viviendas que incluyan eco- tecnologías.

Este programa inició su aplicación a nivel nacional a partir del 4 de marzo 2008 y podrán participar todos los desarrolladores interesados.

No hay cambio en las Reglas para el Otorgamiento de Créditos a los Trabajadores Derechohabientes del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los trabajadores.

Definición

Hipoteca Verde

Es un programa de Crédito destinado a trabajadores que estén interesados en adquirir una vivienda nueva con atributos de eco-tecnologías que generen un ahorro de energía eléctrica, gas y agua, que contribuyen con el medio ambiente.

Vivienda sustentable: es aquella que no compromete el desarrollo de las generaciones futuras (acciones programadas desde el inicio del proyecto habitacional).

Vivienda ecológica: Es aquella que cuenta con las medidas de ahorro para disminuir la emisión de CO2, a través de los ahorros en los consumos de gas, energía eléctrica y agua (implementos instalados en la vivienda antes de la aplicación del crédito).

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Objetivo

A través de este programa se atiende a todos los derechohabientes, preferentemente aquellos de escasos recursos que estén interesados en adquirir una vivienda nueva con atributos de sustentabilidad, diseño bio-climático y/o eco-tecnologías que generen un ahorro de energía eléctrica, gas, agua y que contribuyan con el medio ambiente.

Gracias a los ahorros que obtiene el Derechohabiente, el pago del monto de crédito se facilita, lo que garantiza una originación rentable para el portafolio del Infonavit.

Contar con diferentes opciones de crédito contribuye al cumplimiento de la meta Institucional de crédito.

Sitio

Materiales

Salud

Comunidad

Energía

Agua

Criterios de Sustentabilidad

Hipoteca Verde

Ahorro = capacidad

adicional de pago

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Características

Se otorga un monto adicional de crédito de hasta 10 Veces el Salario Mínimo en función de la capacidad de pago*;

Aumenta el Monto Máximo de Crédito de 180 VSM hasta 190 VSM

Valor Máximo de la Vivienda hasta 350 VSMMVDF que equivale a $559,557.60.

El monto adicional se otorga para la adquisición de vivienda con eco-tecnologías incorporadas que le generarán al Acreditado ahorros mínimos mensuales de $215.00 en energía eléctrica, gas y agua.

Pueden aplicar créditos Infonavit con subsidio del Gobierno Federal y permanece su operación como programa especial.

La Hipoteca Verde le permite al Derechohabiente contar con una capacidad de compra mayor para cubrir el costo adicional por la incorporación de las eco-tecnologías para el ahorro de energía y agua. Existe interés en derechohabientes de 1 a 7 VSM en adquirir viviendas con eco-tecnologías aprovechando el monto adicional de crédito.

Existe interés de los desarrolladores para edificar viviendas que incluyan equipamiento eco-tecnológico como un diferenciador dirigido a sus clientes.

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*Tablas de Montos Máximos de crédito para viviendas con tecnologías de Ahorro de Energía e Infraestructura Telefónica e Internet.

Periodo de transición

Las solicitudes de crédito (Hipotecas Verdes) vinculadas con viviendas ecológicas antes del 4 de marzo se originarán a través del producto Infonavit Transitorio que aplica solamente a Hipotecas Verdes que presentaron su solicitud de modificación de sembrado antes de la fecha referida.

Las solicitudes de crédito (Hipotecas Verdes) vinculadas con viviendas ecológicas registradas a partir del 4 de marzo se continuarán originando en OCI, identificando Producto Infonavit, destino del crédito, comprar una vivienda. De acuerdo a los resultados del piloto realizado en el 2007, los derechohabientes del Instituto que mostraron mayor interés por el producto tienen ingresos entre 1 y 7 VSM (mayor énfasis en derechohabientes con ingresos de 3 y 4 VSM) con edades de 25 a 35 años.

ROA: se aplican amortizaciones directas al salario del Trabajador y se aplican las aportaciones patronales futuras.

REA: Pago directo en caso de no contar con relación laboral El saldo de la Subcuenta De

Vivienda se suma al Monto Máximo de Crédito

Monto Máximo de Crédito más Saldo de la Subcuenta de Vivienda

Monto Máximo de Crédito

Concepto Aplica Aplica Crédito Infonavit Hipoteca Verde Crédito Infonavit Aplica Aplica 220 VSM 220 VSM 190 VSM* 180VSM

ROA: se aplican amortizaciones directas al salario del Trabajador y se aplican las aportaciones patronales futuras.

REA: Pago directo en caso de no contar con relación laboral El saldo de la Subcuenta De

Vivienda se suma al Monto Máximo de Crédito

Monto Máximo de Crédito más Saldo de la Subcuenta de Vivienda

Monto Máximo de Crédito

Concepto Aplica Aplica Crédito Infonavit Hipoteca Verde Crédito Infonavit Aplica Aplica 220 VSM 220 VSM 190 VSM* 180VSM

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*Tablas de Montos Máximos de crédito para viviendas con tecnologías de Ahorro de Energía, Infraestructura Telefónica e Internet.

Subcuenta de la vivienda

(Ahorro)

Crédito Infonavit

aplica Tabla* Monto total (dinero con el que cuenta)

Vivienda con eco-tecnología que genera

ahorros al Derechohabiente Gastos de administración, financieros y de operación Ahorros Puntaje

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Ahora veamos un comparativo, a manera de ejemplo, entre diversos montos máximos de crédito tradicional y los que aplicarían a créditos con Hipotecas Verdes.

El monto adicional de crédito le permite al Derechohabiente comprar una mejor vivienda y obtener una mejor calidad de vida, al generar ahorros en su gasto familiar mensual derivados del equipamiento o materiales de eco-tecnología incorporados a sus viviendas.

Los ahorros mensuales del Derechohabiente ayudan a cubrir el pago mensual de su crédito sin afectar su economía familiar. Se estima que los ahorros en la vida del crédito serán del orden de $65,000 y $80,000.00.

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De acuerdo con datos del piloto el costo promedio adicional de las eco-tecnologías fue de $11,000.00.

Los equipamientos (incluidos en las listas publicadas en el Sitio de Internet de Infonavit) cuentan con la aprobación de los expertos del Instituto Nacional de Ecología (INE), Comisión Nacional del Agua (CONAGUA), Fideicomiso para el Ahorro de la Energía Eléctrica (FIDE) y la Comisión Nacional para el ahorro de Energía (CONAE), a fin de garantizar su calidad y durabilidad.

Al generar un mayor número de Hipotecas Verdes el Infonavit contribuye a mejorar la calidad de vida del Trabajador en lo individual (sin afectar su economía) y en lo colectivo (al promover comunidades con viviendas que incorporan elementos de sustentabilidad y mejora del medio ambiente).

Se implementará en la precalificación la facilidad para aplicar la opción “Hipoteca Verde” a fin de hacer el cálculo de las condiciones del crédito bajo este programa.

Al solicitar la precalificación para este programa se reflejará el incremento otorgado en caso de que proceda.

En el sitio de Internet, en el menú infonavit Ampliado, en la sección “Oferentes, Verificadores y Asesores Certificadlos”, encontrará material que le proporcionará información de las empresas que participan en este programa y que están certificadas, así como los paquetes de eco-tecnologías.

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Oferentes Verificadores Asesores Certificados Presentación de capacitación Técnica Oferentes Hipotecas Verdes Actualízate en la Verificación de Vivienda Ecológica Capacitación Fuerza de Ventas Hipotecas Verdes Capitación Fuerza de Ventas

Hipoteca Verdes Capacitación Técnica Oferentes Hipotecas Verdes Verificación de Vivienda Ecológica

Hipotecas Verdes es un programa que aplica con Crédito Infonavit para compra de vivienda nueva que haya sido previamente registrada ante el Instituto.

El sistema indica los atributos ecológicos con los que cuenta la vivienda registrada ante el Instituto antes de cerrar el DTU y el avalúo.

Actualmente sólo aplica para créditos Infonavit, no aplica para Cofinavit. Aplica crédito conyugal, el monto adicional se aplica solamente al crédito del titular.

Consulta las zonas bioclimáticas y las eco-tecnologías aprobadas en:

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Subsidios Conavi

¿Que es un Subsidio?

Subsidio Federal es el monto del apoyo económico no recuperable que otorga el Gobierno Federal a los beneficiarios del programa, de acuerdo con los criterios de objetividad, equidad, transparencia, publicidad y temporalidad, para que lo apliquen en una solución habitacional.

¿Qué es Conavi?

Es la Comisión Nacional de Vivienda, la cual otorga un subsidio federal de conformidad con las Reglas de Operación del Programa de Esquemas de Financiamiento y Subsidio Federal para vivienda, “Esta es tu casa”, publicadas en el Diario Oficial de la Federación el 24 de agosto de 2007.

Convenio Conavi-Infonavit

En este convenio, el subsidio está dirigido a las familias de bajos recursos, operando un sistema de financiamiento acorde al presupuesto y capacidad de crédito de cada familia, contribuyendo a hacer realidad la ilusión de tener una casa digna y un patrimonio para cada Trabajador.

Este programa tendrá cobertura nacional y podrá desarrollarse en cualquier localidad del país.

Este nuevo convenio está vigente a partir del 21 de septiembre de 2007, y comprende:

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Adquisición de Vivienda

Es un crédito Infonavit para la adquisición de una vivienda con un valor máximo de 148 VSMMVDF ($236,612.93) más un ahorro previo de 5 VSMMVDF ($7,993.68) que pueden ser considerados del Saldo de Subcuenta de Vivienda, más el subsidio Conavi.

Este programa está dirigido a derechohabientes con ingresos individuales de hasta 2.6 Veces Salario Mínimo ($4,156.71).

Adultos en Madurez

Es un crédito Infonavit para derechohabientes con ingreso menor o igual a 4

Veces Salario Mínimo ($6,394.94) y edad mayor a cincuenta años, que destinen su crédito para la adquisición de una vivienda con valor máximo de 148 VSMMVDF, ($236,612.93) más un ahorro previo de 5 VSMMVDF ($7,993.68) que pueden ser considerados del Saldo de Subcuenta de Vivienda, más el subsidio Conavi.

En ambos casos, para crédito conyugal no excederá los 4 VSMMVDF ($6,394.94), considerando el ingreso individual de hasta 2.6 VSMMVDF ($4,156.71).

Requisitos

Para obtener el Crédito Infonavit-Conavi es necesario:

Ser Derechohabiente del Infonavit con relación laboral vigente.

No haber tenido anteriormente un subsidio federal o un crédito del Infonavit.

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Los derechohabientes solicitantes de subsidio deberán contar con un ingreso individual de hasta 2.6 VSMMVDF ($4,156.71) conforme a las condiciones señaladas por la Conavi.

Para crédito conyugal no excederá los 4 VSMMVDF ($6,394.94), considerando el ingreso individual de hasta 2.6 VSMMVDF ($4,156.71). Para trabajadores con más de cincuenta años deberán contar con un ingreso de hasta 4 VSMMVDF ($6,394.94), reconociendo esta variante bajo el concepto de “AdultosenMadurez”.

Que el valor de la operación no sea superior a 148 VSMMVDF ($236,612.93); siendo éste el menor entre el valor comercial de la vivienda según avalúo y el precio de venta.

Del Ahorro Previo

Cumplir con la aportación solicitada como Ahorro Previo, en las Reglas de Operación del Programa de Esquemas de Financiamiento y Subsidio Federal para Vivienda. Dicho ahorro corresponderá a 5 VSMMVDF ($7,993.68).

El Derechohabiente dispondrá del Saldo de la Subcuenta de Vivienda de la cuenta individual del Sistema de Ahorro para el Retiro, para cumplir con la aportación solicitada como Ahorro Previo. En caso de que el saldo sea insuficiente, completará dicha aportación con recursos propios mediante depósito de Ahorro Voluntario.

De la vivienda

La vivienda deberá ser exclusivamente de uso habitacional, no tener locales comerciales ni estar asentada en zonas de riesgo.

La vida útil de la vivienda deberá ser al menos de treinta años.

La vivienda deberá contar con un avalúo cerrado y vigente al momento de la inscripción.

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De la documentación

Solicitud de Inscripción de Crédito Infonavit. Solicitud de Subsidio Federal Conavi.

La Solicitud de Subsidio Federal en crédito conyugal será firmada por el titular del crédito.

Copia de la CURP (Cedula Única de Registro Poblacional) del titular y del cónyuge en su caso.

Original del acta de nacimiento y del cónyuge (en caso de crédito conyugal).

Copia de la identificación oficial y del cónyuge (en caso de crédito conyugal).

9 Credencial de elector (IFE)

9 Pasaporte vigente

9 Cartilla del servicio militar nacional

9 Cédula profesional

Original del acta de matrimonio (en caso de crédito conyugal). Avalúo cerrado y vigente al iniciar la operación crediticia. Del destino del crédito

Adquisición de vivienda nueva o usada. De la precalificación

Al momento de realizar la precalificación del Derechohabiente, en caso de que éste cumpla con el rango salarial requerido para ser sujeto de un subsidio, el sistema mostrará del lado derecho el logotipo de Conavi, al momento de dar clic, mostrará una pantalla en la cual será solicitada su CURP (Cedula Única de Registro Poblacional) y la del cónyuge (en su

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caso). Una vez capturados, estos datos, serán enviados por sistema para su validación en Conavi.

También, al momento de realizar la precalificación, el Derechohabiente conocerá el monto de crédito. Éste dependerá únicamente de la edad y del salario del Trabajador.

Diferencia de pagos

En caso de existir alguna diferencia entre el valor de la operación y la cantidad con la que contaría, deberá ser cubierta por el Trabajador al vendedor.

El monto de dicha diferencia deberá estar expresada en el contrato de compra venta, así como la forma y plazo en la que ésta deberá ser pagada.

Condiciones Financieras

Tasa de interés

La tasa de interés puede ser del 4% al 5.6% sobre saldos insolutos, que se aplica para derechohabientes que no perciben ingresos mayores a 2.6 VSMMVDF ($4,156.71).

Plazo máximo de pago

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Pago del crédito

El patrón descuenta del salario del Trabajador la amortización del crédito mediante un factor en Veces Salario Mínimo.

El Infonavit descuenta el 5% del monto del crédito por concepto de gastos de titulación, financieros y de operación. En caso de que la vivienda sea económica se reduce al 3%.

El saldo del crédito en Veces Salarios Mínimos y el descuento representado por un factor en Veces Salario Mínimo, se actualizan en la misma proporción en que se incrementa el salario mínimo del Distrito Federal. El pago del crédito se hace mediante una cuota mensual en Veces Salarios Mínimos.

En caso de retraso en el pago de la mensualidad, se cobrarán intereses moratorios a razón del 9% anual.

Cálculo de monto de subsidio

El cálculo final del subsidio se realizará al momento de capturar los impuestos y derechos.

El beneficiario tendrá derecho al monto del subsidio federal que corresponda al valor de la vivienda conforme a la siguiente tabla:

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El valor de la vivienda no debe exceder el equivalente a 148 veces el SMGV sin considerar el monto de derechos, impuestos, honorarios y gastos de la operación que, en su caso, podrán formar parte del monto del apoyo financiero. Lo anterior salvo en los casos de excepción que al efecto determine el Comité Técnico de Evaluación, que derivado del costo del suelo de cierta región o ciudad, fije un Valor Máximo de Vivienda distinto, que en ningún caso deberá exceder de 231.0 veces el

SMGV.

Beneficios

Prórroga por pérdida de empleo

Si el Trabajador termina la relación laboral, puede tramitar antes de los treinta días posteriores una prórroga para los pagos de amortización que tenga que hacer por concepto de capital e intereses ordinarios, capitalizándose las cantidades generadas al saldo insoluto del crédito.

$27,178.51 $52,758.29 $236,612.93 $188,650.85 Monetario Monetario

Monto máximo del Subsidio Valor de operación

(El menor entre el Valor Comercial de la Vivienda según Avalúo y el precio de venta)

SMGV SMGV 17 Mayor a 118 y hasta 148 33 Hasta 118

El monto m

á

ximo del Subsidio ser

á

de acuerdo a

$27,178.51 $52,758.29 $236,612.93 $188,650.85 Monetario Monetario

Monto máximo del Subsidio Valor de operación

(El menor entre el Valor Comercial de la Vivienda según Avalúo y el precio de venta)

SMGV SMGV 17 Mayor a 118 y hasta 148 33 Hasta 118

El monto m

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Las prórrogas no podrán exceder de los doce meses cada una, ni en su conjunto más de 24 meses y terminarán anticipadamente cuando el Trabajador inicie una nueva relación laboral.

Crédito conyugal

El Derechohabiente puede tramitar un crédito conyugal para comprar una vivienda de mayor valor, sumando el monto del crédito que le otorguen a su cónyuge; para ello deberá contar con un ingreso que sumado no exceda las 4 VSMMVDF ($6,394.94) , considerando el ingreso individual de hasta 2.6 VSMMVDF ($4,156.71).

Liquidación sin penalización

El Trabajador puede realizar pagos anticipados o liquidar el crédito en cualquier momento sin penalización.

Seguros

Seguro de daños

Con la finalidad de proteger el patrimonio de los trabajadores, el Infonavit contrata por cuenta del Acreditado un seguro de daños de la vivienda en garantía. Los daños que cubre el seguro son: incendio, terremoto, inundación, explosión, huracán, ciclón, entre otros. La prima correspondiente es de $8.00 bimestral y se cubrirá junto con las amortizaciones que el patrón descuenta.

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Seguro de vida

Al obtener el crédito, el Derechohabiente, cuenta con un seguro (sin costo adicional) para los casos de incapacidad total permanente y fallecimiento, así como para invalidez definitiva o incapacidad parcial permanente cuando la valuación del IMSS es del 50% o más, liberando al Derechohabiente y sus beneficiarios de las obligaciones contraídas.

Seguro de protección de pagos

Con la finalidad de proteger el patrimonio de los trabajadores, el Infonavit contrata por cuenta del Acreditado un seguro de protección de pagos de la hipoteca, dicho seguro tiene como objetivo:

Contar con una cobertura de garantía que permita al Acreditado cumplir con la amortización de la hipoteca en caso de pérdida de la relación laboral involuntaria. Debiendo pagar una prima única del 0.72% +15% del monto de crédito que se le otorgó al Derechohabiente.

La prima del seguro de protección de pagos se aplica al monto del crédito y será cubierta por el Derechohabiente en el pago de la amortización del crédito sin incrementar ni la tasa ni el pago mensual programado bajo el esquema Régimen Especial de Amortización (REA) o Régimen Ordinario de Amortización (ROA).

Este seguro aplica durante los primeros cinco años del crédito y cubrirá el pago de hasta seis amortizaciones correspondientes al Régimen Especial de Amortización (REA) y pueden ser de forma continua o en varios sucesos y opera después de 30 días de perder el empleo.

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El valor de las amortizaciones que serán cubiertas por el seguro, al Infonavit, están representadas en veces salario mínimo y serán convertidas en pesos para el pago a la fecha del siniestro.

Para solicitar la aplicación de cualquiera de éstos seguros, el Derechohabiente deberá comunicarse a Infonatel 9171- 5050 en la Ciudad de México ó 01800-008-3900 en el interior de la Repúlbica.

Pasos para Solicitar el Crédito Infonavit - Conavi

Ingresar a www.infonavit.org.mx.

Dar clic en “Conoce las opciones de Crédito”. Se puede ingresar de dos maneras:

Elegir la opción Infonavit, y en “Pasos para solicitarlo”, da clic en “Averigua tu puntuación y monto de crédito”.

Seleccionar dentro del recuadro de la opción “Crédito Infonavit” la opción “Precalifica”.

Ingresar el Número de Seguridad Social (NSS) y los datos adicionales que sean requeridos.

El resultado de la precalificación será desplegado.

Si del lado derecho aparece el logotipo de Conavi, significa que con los datos que tiene registrados el Infonavit, el Derechohabiente puede aplicar el crédito con subsidio.

Al elegir “Deseo presentar solicitud de crédito”, aparece la Carta de Inicio de Tramite, de clic e imprímala.

Inscribe la solicitud del Derechohabiente en la oficina del Infonavit más cercana.

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Recomendaciones

Es indispensable verificar que la documentación para integrar el expediente, tanto para el crédito Infonavit como los requeridos por Conavi y los de la vivienda, esté completa, sea legible, sin tachaduras ni enmendaduras y que los datos sean correctos.

Es importante que el Derechohabiente haya elegido una Afore antes de realizar cualquier trámite de crédito.

Recomienda al Derechohabiente que no cambie de Afore durante el trámite de crédito, de lo contrario éste se suspenderá y no podrá continuar con él hasta que se actualicen sus datos.

Asegúrate que los datos personales del Derechohabiente para realizar un trámite de crédito (entre ellos RFC, NSS, nombre, CURP), no presenten inconsistencias. En caso de existir alguna, el Derechohabiente deberá realizar la solicitud de unificación o corrección en su Afore.

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Crédito Seguro

Es un programa implementado por el Infonavit en coordinación y la Institución Financiera, que ofrece a través de la integración de una meta de ahorro, una alternativa segura para la obtención de un crédito a los derechohabientes que no reúnen la puntuación mínima requerida para obtener su crédito, así como incrementar la capacidad de compra de quienes si la alcanzan pero el crédito que les corresponde no es suficiente para adquirir la vivienda que desean.

Esta alternativa la presenta el sistema cuando el Derechohabiente no alcanza la puntuación mínima requerida ni aún con el Ahorro Voluntario que se hace en un solo pago.

Requisitos

Ser Derechohabiente del Infonavit con relación laboral vigente.

No haber obtenido crédito del Instituto ni participar en otros programas. Precalificarse e inscribirse al programa en cualquiera de las sucursales o puntos de atención de las Instituciones Financieras y desarrolladores de vivienda o directamente con los promotores de vivienda participantes en el programa.

Ahorrar el monto establecido en su precalificación, conforme al plazo elegido en su Solicitud de Inscripción de Crédito.

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No tener problemas de identificación en la base de datos del Instituto o en las bases del sistema de pensiones y en su caso realizar las aclaraciones necesarias en las instituciones a fin de continuar con su trámite.

Este programa no aplica para Crédito Cofinavit.

Características

Una vez que el Derechohabiente obtiene la precalificación para participar en el Programa de Crédito Seguro podrá conocer cuál será su meta de ahorro.

La meta de ahorro es del 5% de la capacidad de compra del Trabajador, o en su caso, el Ahorro Voluntario requerido para alcanzar la puntuación si éste fuera mayor.

El programa cuenta con dos topes de ahorro:

10% de la capacidad de compra para Vivienda Económica. 15% de la capacidad de compra para Vivienda Tradicional.

El Trabajador elige el plazo de ahorro que más le convenga entre 4 y 24 meses.

El ahorro del Trabajador se suma al Monto Máximo de Crédito que le otorga el Instituto y al Saldo que tiene en su Subcuenta de Vivienda.

Es importante explicarle al Derechohabiente la cantidad que tiene que ahorrar si decide inscribirse en este programa, así como el nombre de la Institución Financiera participante y las condiciones y beneficios que ofrece BANSEFI

.

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El Derechohabiente debe conocer cuál sería el descuento mensual que haría su patrón de su salario para el pago del crédito.

En caso de que el Derechohabiente cambie de empleo antes de cumplir su monto mínimo de ahorro en el plazo elegido, se ajustará automaticamente su meta de ahorro al 10% de la capacidad de compra estimada, tratándose de Vivienda Económica o al 15% si fuera para Vivienda Tradicional.

Si desea conocer cuáles serían las condiciones crediticias que tendría en su crédito conyugal, deberá seleccionar el icono "Deseo realizar mi precalificación con mi cónyuge". Podrá tramitarlo una vez cumplido su monto mínimo de ahorro y su plazo, ya que con una sola meta de ahorro participan los dos de este programa.

Crédito conyugal

Esta opción se deberá ofrecer cuando el Trabajador quiera incrementar su capacidad de compra, la cual puede sumar a su crédito, el crédito de su cónyuge, siempre y cuando se cumplan las siguientes condiciones:

Ambos créditos serán destinados a adquirir la misma vivienda. El cónyuge deberá ser también Derechohabiente del Infonavit. Estar casado bajo régimen conyugal.

Que el cónyuge tenga al menos 2 años sin interrupción de relación laboral.

El crédito que se le otorgue al cónyuge podrá ser hasta por el 75% del monto de crédito al que tiene derecho.

Este tipo de crédito sólo aplica para la compra de una vivienda nueva o usada.

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Para realizar la precalificación conyugal se deberá contar con el Número de Seguridad Social del cónyuge, o en su defecto, el nombre y la fecha de nacimiento.

Operación del Programa

La Institución Financiera, empresas y promotores dan seguimiento al cumplimiento de los plazos y metas de ahorro de los trabajadores inscritos. Infonavit procesa la información para identificar cumplimiento de plazo, meta de ahorro, cambio de empleo o pérdida de la relación laboral de los trabajadores.

La Institución Financiera, empresas y promotores emiten las Cartas de Certificación de Saldos de los Trabajadores que cumplieron sus metas de ahorro y los entregan con la Solicitud de Crédito y el listado de documentos que deberán recopilar para integrar su expediente crediticio.

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Infonavit-Fovissste

Es un esquema de financiamiento conjunto entre Infonavit y Fovissste para que derechohabientes de estos Institutos que sean cónyuges entre sí, independientemente del régimen conyugal, les permita incrementar su capacidad de crédito para adquirir una vivienda con un valor de hasta 650 VSMMVDF. ($1,039,178.40).

Los créditos conyugales Infonavit-Fovissste se otorgarán con apego a las reglas

de otorgamiento de crédito para vivienda de cada institución.

Requisitos para Infonavit

Ser Derechohabiente del Infonavit, con relación laboral vigente, con ingresos desde un salario mínimo en adelante, el cónyuge deberá ser Derechohabiente del Fovissste.

Cumplir con la puntuación mínima requerida de 116 puntos, la puntuación puede ser modificada por el Consejo de Administración del Infonavit. No haber tenido con anterioridad un crédito del Infonavit, ni del Fovissste. Los Montos Máximos de Crédito de cada institución estarán determinados por sus correspondientes políticas y podrán sumar hasta $875,930.00, resultantes de los máximos otorgables por cada una de ellas ($351,721.92 de Infonavit $524,209.00 de Fovissste).

El valor de la vivienda (valor comercial del avalúo) nueva o usada que se va a adquirir deberá tener un valor máximo de hasta 650 veces salario mínimo que equivalen a $1,039,178.40.

La vivienda deberá ser de uso habitacional exclusivamente, no tener locales comerciales ni estar asentada en zonas de riesgo.

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Características del programa

El programa sólo aplicará a derechohabientes casados entre sí, es decir, cuando exista y se demuestre la existencia de un vínculo matrimonial independientemente del régimen conyugal.

Cada uno de los solicitantes deberá cumplir con los criterios que establecen las reglas de elegibilidad del organismo de vivienda al que cotiza y solicita el crédito.

Para Infonavit es un Crédito Tradicional otorgado de acuerdo al salario-edad del Trabajador, con Aviso de Retención de Descuentos y con factor ROA (Régimen Ordinario de Amortización) y REA (Régimen Especial de Amortización).

Los Montos Máximos de Crédito de cada Institución estarán determinados por sus correspondientes políticas y podrán sumar hasta $875,930.00, resultantes de los máximos otorgables por cada una de ellas.

Cada institución autorizará, pagará y administrará su crédito.

La garantía hipotecaria será en primer lugar para las dos Instituciones en proporción de los montos que otorguen, con la obligación solidaria del cónyuge.

No hay penalización por pago anticipado a capital.

Cuando un Trabajador (a) solicite un crédito de esta modalidad, la otra Institución quedará obligada por ese solo hecho, a proporcionar un crédito al cónyuge.

Cada organismo pagará los honorarios notariales de acuerdo a sus políticas vigentes.

Para este producto no aplica el Programa de Subsidios Conavi.

En el caso de Fovissste, no deberá pasar por ningún proceso de sorteo. Los impuestos y derechos de los créditos otorgados por el Infonavit y por Fovissste serán descontados del crédito del Infonavit y pagados al notario de acuerdo a los procedimientos establecidos por el Instituto.

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Disponibilidad inmediata de recursos en Infonavit.

Las viviendas deberán ser adquiridas en copropiedad por los cónyuges de acuerdo al porcentaje de aportación de cada uno de ellos.

La vigencia de los recursos será de 8 semanas.

Los avalúos electrónicos para la adquisición de vivienda bajo este esquema, se generarán a través de las Unidades de Valuación vigentes. No se requerirá Dictamen Técnico Único o Dictamen Técnico de Calidad. Se considerará siempre un crédito individual, ya que el cónyuge es Derechohabiente de Fovissste.

La suma de los montos por concepto de crédito otorgado al Derechohabiente Fovissste más el crédito neto del Derechohabiente Infonavit, no superará el valor de la vivienda; en caso contrario, el monto del crédito Infonavit se ajustará como complemento.

Para este producto no se requiere presentar la Carta de Instrucción Irrevocable de Cofinavit.

Proceso

Las Entidades Financieras que originan créditos a Fovissste realizarán lo siguiente: Validar si los solicitantes reúnen los requisitos de las dos Instituciones.

Autorizar y emitir la Carta de Autorización que se integrará al expediente del Infonavit.

Emitir una Carta de Autorización de Crédito para la inscripción de la Solicitud de Inscripción de Crédito en el Infonavit, y deberá contener al menos los siguientes datos:

Nombre del Derechohabiente Infonavit

Número de Seguridad Social del Derechohabiente Infonavit. Nombre del Cónyuge del Derechohabiente Fovissste.

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CURP del Cónyuge del Derechohabiente Fovissste. Número de identificación del crédito Fovissste. Monto del crédito que otorga Fovissste.

Denominación del crédito (siempre será en veces salario mínimo para este producto).

Perfilar al Derechohabiente Infonavit por parte de la Entidad Financiera a través de acceso en línea.

Solicitar avalúo electrónico a través de Unidades de Valuación vigentes en Infonavit.

Consultar del Padrón de Notarios Único. Formalización del crédito.

Documentación de Infonavit

La documentación que deberá presentarse para obtener el crédito de Infonavit en el Programa Infonavit-Fovissste es la siguiente:

Solicitud de Inscripción de Crédito Original del acta de nacimiento

Copia de identificación oficial (pasaporte vigente, cartilla del Servicio Militar Nacional o cédula profesional)

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Del avalúo electrónico

El avalúo utilizado deberá ser a través del sistema electrónico, por lo que no se requiere presentar avalúo en papel para la inscripción.

Si la vivienda no está ligada a oferta registrada se deberá considerar como "mercado abierto individual".

Si la vivienda a comprar es de oferta registrada con póliza de seguro, para iniciar el proceso de inscripción la vivienda deberá estar terminada.

El avalúo inmobiliario deberá estar vigente para iniciar el trámite de inscripción, siendo su vigencia de seis meses a partir de la fecha de expedición.

Cuando un NSS (Número de Seguridad Social) esté vinculado a varios avalúos inmobiliarios se deberá inscribir al Derechohabiente con el mismo domicilio de la vivienda que aparezca anotado en la Solicitud de Inscripción de Crédito.

El trámite de inscripción será cancelada cuando en el sistema OCI (Originación de Crédito Infonavit) se despliegue el mensaje de: "Avalúo con dictamen rechazado"; en este caso deberás recomendarle al Derechohabiente que elija otra vivienda.

Cuando el avalúo inmobiliario de operaciones individuales de mercado abierto (compra de vivienda) presente una vivienda con una vida útil menor a treinta años, se suspenderá el trámite de inscripción; en este caso deberás recomendarle al Derechohabiente que elija otra vivienda.

En el caso de que un Trabajador cuente con múltiples empleos, se le asignará el patrón que el Derechohabiente seleccione y todas las aportaciones subsecuentes que se reciban se considerarán a partir de la formalización del crédito para su amortización.

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Entidades Financieras Originadoras

Scotiabank Hipotecaria Nacional BBVA Bancomer Hipotecaria su Casita Patrimonio ING Hipotecaria

Hipotecaria Crédito y Casa Crédito Inmobiliario GE Money Finpatria Hipotecaria Bajío Fincasa Casa Mexicana Hipotecaria Vértice Hipotecaria Independiente Corporación Hipotecaria Condesa Financiera