REPÚBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA UNIVERSIDAD DR. RAFAEL BELLOSO CHACÍN DECANATO DE INVESTIGACIÓN Y POSTGRADO PROGRAMA: MAESTRÍA EN DERECHO MERCANTIL
LA CLÁUSULA DE SUICIDIO EN EL SEGURO DE VIDA
Trabajo presentado como requisito para optar al Grado de Magíster en Derecho Mercantil
Autora: Abog. Raffaela Rotunno M.
C.I 13.948.494
Tutor: Dr. Heli Saúl Rincón C.I: 7.756.694
Maracaibo, Febrero de 2005
ROTUNNO MESCI, Raffaela. “Cláusula Suicidio en el Seguro de Vida”.
Universidad Dr. Rafael Belloso Chacín. Maestría en Derecho Mercantil.
Maracaibo, Estado Zulia, Venezuela, Febrero, 2005.
RESUMEN
La presente investigación se centró en el análisis de la cláusula de suicidio en los contratos de seguros de vida, con el fin de conocer como la legislación venezolana trata esta cláusula, según el Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguros. Teóricamente la investigación se sustento por medio de una profunda revisión bibliográfica, que permitió enmarcar a este estudio como una investigación documental, básica, descriptiva y cualitativa, abriendo paso a una serie de categorías de análisis. De la misma manera se examinó como es tratada esta cláusula de suicidio en el Derecho Comparado en la actividad aseguradora, haciendo una constrastación entre las pólizas de Ecuador, Chile y Colombia con las otorgadas por las compañías de seguros en Venezuela, en relación a la Cláusula de Indisputabilidad Diferida y el Principio de Orden Público. Los resultados de la investigación, indicaron que tanto en Venezuela como en otras legislaciones ésta cláusula de suicidio es incluida en todos los contratos de seguros de vida, considerándosele como un riesgo garantizado. Por otra parte, el pago que recibe el beneficiario si el hecho ocurre después del primer año de vigencia de la póliza, es la totalidad del monto por la que el tomador de la póliza se aseguró; de lo contrario si no transcurre ese tiempo estipulado la compañía de seguros no se obliga a realizar el pago. Se estableció como recomendación que dentro de los contratos de seguros de vida sea eliminada la cláusula de suicidio por ir contra del objeto principal del contrato.
Palabras Claves: Suicidio, Contratos de Seguros de Vida, Cláusula de Indisputabilidad Diferida y Orden Público.
ROTUNNO MESCI, Raffaela. “Cláusula Suicidio en el Seguro de Vida”.
Universidad Dr. Rafael Belloso Chacín. Maestría en Derecho Mercantil.
Maracaibo, Estado Zulia, Venezuela, Febrero, 2005.
ABSTRACT
The present investigation is centred in the analysis of the clause of suicide en the contracts of life insurances, in order to know the Venezuelan legislation that treats this clause, according to the strong Decree of the Law of Contract of Assurances. Theoretically, this investigation was sustain by a deeply bibliographic review, that allow mask this study as documental, basic, descriptive and quality investigation, opening way to a series of analytic categories. In the same way it examined how is treat this suicide clause in the Compare Law a the insurance activity, doing a contrast between the policies of Ecuador, Chile &
Colombia, givet by the companies of insurance of Venezuela, in relation to the Indisputability Differ Clause and the Public Order principle.The results of the investigation, indicate that as in Venezuela like other legislations the suicide clause in include in every contract of life insurance, being considered a guaranty risk. As well, the payment that the beneficiary recives if the fact is made after first year to obtain the policy, is the totally payment that the taker insurance did; pass to oppose in the time stipulated the insurance company doesn’t have the obligation to make the payment. For the recommendation will be establish that in the contracts of life insurance be eliminated the suicide clause to go against the principal abject of the contract.
Keys Words: Suicide, Life Insurance Contract, Indisputability Differ Clause
& Public Order.
INDICE GENERAL
P.P
VEREDICTO………..……….. ii
RESUMEN……… iii
ABSTRACT………... iv
INDICE GENERAL………... v
INDICE DE CUADROS……… viii
INTRODUCCIÓN………. 1
CAPITULO I. EL PROBLEMA 1.1.- Planteamiento del problema……….……….……. 5
1.2.- Formulación del problema……… 9
1.3.- Objetivo general………..……….. 10
1.4.- Objetivos específicos……….…… 10
1.5.- Justificación de la investigación……… ………. 11
1.6.- Delimitación……… 13
II. MARCO TEÓRICO 2.1.- Revisión de Antecedentes……….. 14
2.1.1.- Antecedentes de la Investigación……… 14
2.2.- Bases Teóricas……….. 21
2.2.1.- El Orden Público……… 22
2.2.2.- La Constitucionalidad y la Integridad de las Personas como Principio de la Vida……… 23
2.2.3- Teoría del Contrato de Seguros……….. 25
2.2.3.1.- Definición de los Contratos……….. 28
2.2.3.2.- Elementos Constitutivos en el Contrato de
Seguros……….. 30
2.2.3.3.- Clasificación de los Seguros……….. 33
2.2.3.4.- Características de los Contratos de Seguro….. 36
2.2.3.5.- El Contrato de Seguro de Vida………... 44
2.2.3.6.- Las Partes y sus Obligaciones en los Contratos de seguros de Vida……….. 50
2.2.3.7.- El Suicidio……….. 55
2.2.3.8.- Los Contratos de Seguro de Vida en el Derecho Comparado……… 66
2.3.- Bases Legales……….. 72
2.4.- Categorías de Análisis………. 76
III. MARCO METODOLÓGICO 3.1.- Tipo de Investigación……….. 79
3.1.1.- Según la Aplicación de los Resultados………. 79
3.1.2.- Según el Objeto que Persigue……… 80
3.1.3.- Según la Fuente de Información……… 81
3.1.4.- Según su Naturaleza……… 81
3.2.- Diseño de la Investigación………. 82
3.3.- Métodos y Técnicas de Recolección de Datos……….. 83
3.4.- Métodos y Técnicas de Interpretación de Información………. 85
3.5.- Procedimiento de la Investigación……… 88
IV. ANÁLISIS DE RESULTADOS 4.1.- Análisis el artículo 101 del Decreto con Fuerza de ley del Contrato de Seguro……….. 90
4.2.- Comparar la cláusula de suicidio entre los diferentes contratos otorgados por las compañías aseguradoras venezolanas……… 94
4.3.- Examen del tratamiento jurídico en el Derecho Comparado de la cláusula
de suicidio dentro de la actividad aseguradora……… 105
4.4.- Determinación de la ilegalidad de la cláusula de suicidio en los contratos de seguros de vida en la legislación venezolana……….. 113
CONCLUSIONES……….. 120
RECOMENDACIONES………. 124
REFERENCIAS BIBLIOGRAFÍCAS……….. 126
ANEXOS Anexo #1.- Póliza de Vida de Seguros Catatumb0………..…… 130
Anexo #2.- Póliza de Vida de Seguro La Federación……… 143
Anexo #3.- Póliza de Vida de Seguros Mercantil……… 147
Anexo #4.- Póliza de Vida de Seguros Guayana……… 151
Anexo #5.- Póliza de Vida de Seguros La Occidental…..………. 154
Anexo #6.- Póliza de Vida Cigna Compañía de Seguro de Vida (Chile).. 158
Anexo #7.- Póliza de Vida Ecosuiza Compañía de Seguros (Ecuador)… 164
Anexo #8.- Póliza de Vida MAPFRE Compañía de Seguros (Colombia).. 167
INDICE DE CUADROS
Cuadro #1. Matriz de Análisis, según modelo de Finol (2002)…………... 78 Cuadro #2.Cuadro Comparativo entre las diversas pólizas otorgadas por las diferentes compañías aseguradoras en Venezuela………. 104 Cuadro #3. Cuadro de la Posición de Venezuela con respecto a las pólizas de seguros de vida dentro del Derecho Comparado (Latinoamérica)………. 112
INTRODUCCIÓN
Históricamente y a lo largo de la evolución, cuando se habla de seguros implícitamente se entiende que el asegurador indemnizará al asegurado o a sus sucesores el valor de la pérdida o de la desgracia sufrida. Lo cual supone, como paso imprescindible, que se pueda atribuir a la cosa asegurada un valor real o de mercado, es decir, tasable según un criterio objetivo antes de que comiencen a correr los riesgos en cabeza del asegurador y después de ocurrido el siniestro.
La aparición del seguro de vida de una persona trastocó esta función económica, característica a la luz del mundo contemporáneo, pues la vida humana no es susceptible de valoración, ni antes ni después del siniestro.
Como bien se ha sostenido y discutido en doctrina, el Seguro de Vida, para muchos no presenta la característica de ser un seguro indemnizatorio. Por toda aquella discusión doctrinaria que está planteada, en relación a que no existe una exacta contrapartida ni contraprestación económica al valor de la vida y, en relación al valor dinero.
Se conoce que dentro del mundo del derecho de seguros, el seguro de vida, es uno de los más especiales e importantes de los contratos que existe. Por todo aquello que implica, e incluso se presenta en el la particularidad de que un
tercero ajeno a la relación contractual, o a la filiación o al orden de suceder con el titular, puede ser designado para beneficiarse en el mismo, obrando dicha acreencia, sin existir una relación contractual entre el beneficiario y la compañía aseguradora.
Al observar el contenido de las pólizas de seguro de vida, se puede notar que dicho contrato está integrado por diversas directrices, conocidas como cláusulas, que son condiciones que imponen las compañías de seguros, una vez aprobadas por la Superintendencias de Seguros.
Estas cláusulas determinan las condiciones de operatividad del contrato de seguro. Una de estas cláusulas predeterminadas, se aplica aquella referida al suicidio del asegurado, conteniendo ésta los requerimientos que debe cumplir el asegurado para que la compañía aseguradora esté dispuesta a asumir ese riesgo.
Actualmente en Venezuela los contratos de Seguros de Vida se encuentran regulados por el Decreto con fuerza de Ley del Contrato de Seguro publicada en fecha 12 de Noviembre del 2001, estableciendo lo referente a dichos contratos.
La presente investigación pretende realizar un análisis profundo de la cláusula de suicidio contenida en los contratos de seguro de vida en Venezuela y en el exterior - Ecuador, Chile y Colombia – y hacer una comparación entre
ellas, para determinar como cada país trata esta cláusula en la actividad aseguradora.
Esta investigación se encuentra estructurada en cuatro capítulos, abarcando éstos los aspectos teóricos, metodológicos, exámenes exhaustivos, la discusión de resultados y por último las conclusiones y las recomendaciones de ésta investigación.
El capítulo I, se constituye por el planteamiento del problema, asimismo, se también se encuentra la formulación de l problema, el objetivo general y los objetivos específicos, la justificación del problema y por último la delimitación de la investigación.
Posteriormente, en el capítulo II, se encuentra el fundamento teórico de dicho estudio. En este punto se realiza la revisión bibliográfica necesaria para la investigación, de la misma forma se analizan los aportes de los antecedentes que brindaron información contundente a la investigación, se analizó el artículo relacionado con el suicidio dentro de las pólizas de seguro de vida, se realizó una comparación sobre las diferentes pólizas de las compañías venezolanas, para conocer de la cláusula de suicidio; se examinaron las pólizas de Venezuela con respecto al Derecho Comparado, y las leyes pertinentes que toquen este tema como bases legales de la investigación.
Seguidamente, dentro del capítulo III, se establece el tipo de investigación, el diseño de la investigación, las técnicas e instrumentos de recolección de datos; y por último los métodos y técnicas de análisis.
En último lugar se haya el capitulo IV, se analiza el artículo 101 del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguros, se compara la cláusula de suicidio entre los diferentes contratos otorgados por las compañías aseguradoras venezolanas, así como también se examinó el tratamiento jurídico en el Derecho Comparado de la cláusula de suicidio dentro de la actividad aseguradora, y finalmente se determinó la ilegalidad de la cláusula de suicidio en los contratos de seguros de vida en la legislación venezolana.
