UNIVERSIDAD REGIONAL AUTÒNOMA DE LOS ANDES
“UNIANDES”
FACULTAD DE SISTEMAS MERCANTILES
CARRERA DE ECONOMÍA
PROYECTO DE INVESTIGACIÓN PREVIA A LA OBTENCIÓN
DEL TÍTULO DE ECONOMISTA
PORTADA
TEMA:
“MODELO DE GESTIÓN DEL MICROCRÉDITO PARA
MEJORAR LA CALIDAD DE VIDA DE LA POBLACIÓN
INDÍGENA DEL CANTÓN DE AMBATO”
AUTOR: Adriana Yesenia Hidalgo Morales
TUTOR: Eco. John Mora Pérez
CERTIFICACIÓN DEL ASESOR
Ambato, Marzo del 2016
En calidad de tutor del presente trabajo de investigación, certifico que la tesis cuyo
título es “MODELO DE GESTIÓN DEL MICROCRÉDITO PARA MEJORAR LA
CALIDAD DE VIDA DE LA POBLACION INDÍGENA EN EL CANTÓN AMBATO”, fue elaborado por la alumna Adriana Yesenia Hidalgo Morales, y cumple
con los requisitos metodológicos y científicos que la Universidad Regional Autónoma de
los Andes UNIANDES exige, por lo tanto, autorizo su presentación para los trámites
pertinentes.
DECLARACIÓN DE AUTORÍA
Ante las autoridades de la Universidad Regional Autónoma de los Andes –
UNIANDES- declaro que el contenido de la tesis “MODELO DE GESTIÓN DEL
MICROCRÉDITO PARA MEJORAR LA CALIDAD DE VIDA DE LA
POBLACION INDÍGENA DE EL CANTÓN AMBATO”, presentada como requisito
de graduación de Economía, es original, de mi autoría y responsabilidad, y no compromete
a la política de la UNIANDES.
DEDICATORIA
A mis dos madres que han sido mi ejemplo, mi guía y mi apoyo incondicional Patricia
y Mercedes, a mis tíos Luis y Julieta por ser incondicionales, a Iván por ser como mi padre
por su cariño y comprensión, a mi hermano Luis por apoyo, a mi abuelito Luis, Doña
Ercilita, a mi prima Jessy y a uno de mis pilares fundamentales que hoy forma parte de mi
vida mi pequeñito Dillan, quienes nunca me han dejado sola siendo mi apoyo
incondicional en todo momento, en cada reto que se me presentaba sin dudar de mi
capacidad e inteligencia, depositando en mí su confianza para la consecución de este tan
anhelado objetivo.
Adriana Yesenia Hidalgo Morales
AGRADECIMIENTO
A la universidad Regional Autónoma de los Andes Unidades, quien me acogió en su
alma mater para que pueda formarme como una profesional de tercer nivel, al Economista
John Mora mi tutor, por ser mi mentor y guía en esta etapa estudiantil, a cada uno de mis
maestros quienes compartieron sus conocimientos y experiencias ayudando a encaminar
mis metas y objetivos, a mis compañeros y amigos de la universidad en especial a Jenny,
Javier y Luis con quienes compartíamos conocimientos y experiencias siempre los
recordare.
RESUMEN EJECUTIVO
ANTECEDENTES: La calidad de vida se relaciona directamente al Buen Vivir en
todos los ámbitos en los que se desarrollan las personas, pues se vincula con la creación de
condiciones para satisfacer sus necesidades materiales, psicológicas, sociales y
fisiológicas, esto tiene que ver con el fortalecimiento de las capacidades y potencialidades
de los individuos y de las colectividades, en su afán por satisfacer sus necesidades.
Las cooperativas de ahorro y crédito indígenas constituyen un medio auto – sostenible de
llegar a los sectores económicos más vulnerables buscando ser un apoyo, además se han
vuelto uno de los medios más recurrentes entre la población indígena para solicitar
microcréditos, ya que promueven un apoyo considerable entre sus socios o prestamistas,
solicitando mínimas garantías financieras, otorgando créditos en pocos días y largo plazo,
con una tasa de interés baja.
OBJETIVO: Proponer un modelo de gestión del microcrédito para lograr
mejoramiento en las condiciones de vida de los socios de las Cooperativas de Ahorro y
Crédito Indígenas.
MÉTODOS: Estudio cuantitativo descriptivo: de la calidad de vida de los socios
previo a la obtención de un crédito y la evolución del mismo durante la su vigencia.
RESULTADOS: La inclusión de un modelo de gestión del crédito en las cooperativas,
orientado a la utilización correcta del mismo, ayudaría a mejorar las condiciones de vida de
los socios y sus familias. La comprobación de la hipótesis no es posible realizarla en el
marco de la presente tesis, sin embargo, queda planteada como la idea principal que se
defiende.
CONCLUSIÓN: Con la aplicación adecuada del modelo de gestión del microcrédito
es posible mejorar la calidad de vida, dándole un adecuado seguimiento y control a todas
SUMMARY
BACKGROUND: The quality of life is directly related to good living in all areas in
which people develop, because it is linked to the creation of conditions to meet their
material, psychological, social and physiological needs, this has to do with the
strengthening the capacities and potential of individuals and communities, in an effort to
meet their needs.
Unions and credit are a means indigenous self - sustaining to reach the most vulnerable
economic sectors looking to be a support, and have become one of the most frequent
means the indigenous population to apply for microcredit and promoting considerable
support among its partners or lenders, requesting minimum financial guarantees, granting
loans in a few days and long, with a low interest rate.
OBJECTIVE: To propose the implementation of a management model of microcredit
to achieve results in the lives of the members of the Indigenous Unions Credit.
METHODS: A descriptive quantitative study: quality of life prior to obtaining a loan
and its evolution during its term partners.
RESULTS: The inclusion of a management model credit cooperatives, aimed at the
proper use of it, would help improve the living conditions of the members and their
families. The hypothesis testing is not possible to implement in the context of this thesis,
however, is posed as the main idea is defended.
CONCLUSION: With proper application of the management model of microcredit
can improve the quality of life by giving proper monitoring and control at all stages of the
ÍNDICE
PORTADAICERTIFICACIÓN DEL ASESOR
DECLARACIÓN DE AUTORÍA
DEDICATORIA
AGRADECIMIENTO
RESUMEN EJECUTIVO
SUMMARY
ÍNDICE
INTRODUCCIÓN ... 1
ANTECEDENTES DE LA INVESTIGACIÓN... 1
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA ... 4
FORMULACIÓN DEL PROBLEMA ... 5
DELIMITACIÓN DEL PROBLEMA ... 5
OBJETO DE INVESTIGACIÓN Y CAMPO DE ACCIÓN ... 7
IDENTIFICACIÓN DE LA LÍNEA DE INVESTIGACIÓN ... 7
OBJETIVOS ... 7
OBJETIVO GENERAL ... 7
OBJETIVO ESPECÍFICO ... 7
IDEA A DEFENDER………8
JUSTIFICACIÓN DEL TEMA ... 8
METODOLOGÍA INVESTIGATIVA A EMPLEAR ... 9
DESCRIPCIÓN DE LA ESTRUCTURA DE LA TESIS ... 10
APORTE TEORICO, SIGNIFICACION PRÁCTICA Y NOVEDAD CIENTIFICA ... 10
CAPITULO I ... 12
MARCO TEÓRICO ... 12
1.1.1. Descripción de la Situación Problémica. ... 12
1.1.2. Formulación del Problema. ... 14
1.2. Definición y Argumentación de las Variables ... 15
1.2.1. Modelo de Gestión ... 15
1.2.1.1. Crédito ... 16
1.2.1.1.1. Tipos de Créditos ... 17
1.2.1.1.2. Microcrédito ... 19
1.2.1.1.3. Cooperativas de ahorro y crédito ... 20
1.2.1.1.3.1. Cooperativas de ahorro y crédito indígenas ... 21
1.2.1.1.3.2. Cooperativas de ahorro y crédito indígenas en Tungurahua ... 21
1.2.1.1.4. Derechos de los pueblos indígenas ... 22
1.2.1.1.5. Estadísticas sobre las COAC indígenas. ... 23
1.1.3. Calidad de Vida ... 23
1.2. Idea a defender…………...24
1.3. Objetivos ... 25
1.3.3. Objetivo General ... 25
1.3.4. Objetivos específicos: ... 25
1.3.5. Conclusiones del capítulo ... 26
CAPITULO II ... 27
MARCO METODOLÓGICO ... 27
2.1. Caracterización del sector, rama, empresa, contexto institucional o problema seleccionado para la investigación. ... 27
2.2. Descripción del procedimiento metodológico para el desarrollo de la investigación. ………. ... 28
2.2.1. Tipos de investigación ... 28
2.2.2. Población y Muestra ... 28
2.2.2.2. Muestra ... 29
2.3. Métodos, técnicas e instrumentos ... 31
2.3.1. Métodos ... 31
2.3.2. Técnicas e instrumentos ... 31
2.4. Objetivos ... 31
2.4.1. Objetivo general ... 31
2.4.2. Objetivos Específicos ... 32
2.4.3. Recolección de la Información ... 32
2.4.4. Análisis de resultados de aplicación de instrumentos. ... 32
2.5. INFORMACIÓN GENERAL ... 34
2.5.1. Sexo ... 34
2.5.2. Edad ... 35
2.5.3. Estado Civil ... 36
2.5.4. Ocupación / Profesión ... 37
2.5.5. ¿Califique la facilidad para acceder a los créditos que le da la COAC? ... 38
2.5.6. ¿De cuánto fue su crédito? ... 39
2.5.7. ¿Para que uso su crédito? ... 40
2.5.8. ¿Ha pagado cumplidamente las mensualidades que se le asignaron al momento de solicitar el crédito? ... 42
2.5.9. ¿Cuántos créditos ha obtenido en los ultimos 12 meses? ... 43
2.5.10. ¿Solicita los créditos siempre en la misma cooperativa? ... 44
2.5.11. ¿Qué requisistos le exige la COAC para entregarle el dinero del crédito? ... 45
2.5.12. ¿Qué tiempo se demoró la COAC en entregarle el dinero del crédito desde el momento de la solicitud? ... 46
2.5.13. ¿Qué tipo de crédito solicitó? ... 47
2.6. VIVIENDA ... 48
2.6.2. ¿En qué edad están sus hijos? ... 49
2.6.3. ¿Cuántas personas viven en su casa? ... 50
2.6.4. ¿En qué trabaja? ... 51
2.6.5. ¿Construyo su vivienda con el crédito que solicitó? ... 52
2.6.6. ¿Mejoró su vivienda con el crédito que solicitó? ... 53
2.6.7. ¿A qué tipo de servicios básicos tiene acceso su vivienda? ... 54
2.6.8. ¿De donde provienen sus ingresos? ... 55
2.6.9. ¿Su vivienda es? ... 56
2.6.10. ¿Cuáles son sus ingresos mensuales familiares? ... 57
2.7. EDUCATIVO ... 58
2.7.1. ¿En qué trabaja? ... 58
2.7.2. ¿Cuál es su nivel de educación aprobado? ... 59
2.7.3. ¿Está estudiando actualmente? ... 60
2.7.4. ¿Está asistiendo a clases regularmente? ... 61
2.7.5. ¿El centro educativo al que asiste es? ... 62
2.7.6. ¿Paga alguna mensualidad en el centro educativo? ... 63
2.7.7. ¿Cuánto paga por el ciclo de estudio en el centro educativo? ... 64
2.7.8. ¿Para qué utilizó el dinero del crédito? ... 65
2.7.9. ¿Asiste algún otro centro educativo de especialidades?... 66
2.7.10. ¿De cuánto son sus ingresos mensuales? ... 67
2.8. CONSUMO ... 68
2.8.1. ¿En qué trabaja? ... 68
2.8.2. ¿De cuánto son sus ingresos mensuales? ... 70
2.8.3. ¿Ha hecho mantenimiento a su vehiculo? ... 71
2.8.4. ¿Ha comprado ropa? ... 72
2.8.5. ¿Ha realizado algún evento social? ... 73
2.8.7. ¿Se ha realizado alguna cirugía? ... 75
2.8.8. ¿Ha comprado alguna máquina para hacer deporte? ... 76
2.8.9. ¿Ha decorado su vivienda? ... 77
2.8.10. ¿Ha viajado en los últimos 12 meses? ... 78
2.9. COMERCIAL ... 79
2.9.1. ¿Se encuentra trabajando actualmente?... 79
2.9.2. ¿En qué trabaja? ... 80
2.9.3. ¿Tiene algún tipo de negocio o local comercial? ... 81
2.9.4. ¿Qué tipo de negocio o local comercial tiene? ... 82
2.9.5. ¿Cuáles son los ingresos mensuales que obtiene de su negocio o local comercial? …. ... 84
2.9.6. ¿Paga arriendo por su negocio o local comercial? ... 85
2.9.7. ¿Cuál es el valor que paga por su negocio o local comercial? ... 86
2.9.8. ¿Mejoró su negocio o local comercial con el crédito que solicitó? ... 87
2.9.9. ¿Cuántas horas permanece en su negocio o local comercial? ... 88
2.9.10. ¿Cuáles son los ingresos mensuales que ha obtenido en su negocio o local comercial después de solicitar el crédito? ... 89
2.10. CRUCE DE VARIABLES ... 90
2.10.1. Sexo y Cumplimiento de Pago. (Preg. 5). ... 90
2.10.2. Sexo y Tipo de Crédito. (Preg. 10). ... 91
2.10.3. Sexo y Trabajo (COMERCIAL preg. 11). ... 92
2.10.4. Sexo y Negocio o Local Comercial (COMERCIAL preg. 13). ... 93
2.10.5. Sexo y Situación Actual del Negocio o Local Comercial (COMERCIAL preg. 18)….. … ... 94
2.10.6. Sexo y Construcción de Vivienda (VIVIENDA preg. 15). ... 95
2.11. CONCLUSIONES ... 96
MARCO PROPOSITIVO ... 98
3.1. Procedimiento de la aplicación de los resultados de la investigación. ... 98
3.1.1. Objetivos ... 98
3.1.1.1. Objetivo General ... 98
3.1.1.2. Objetivo Específico ... 98
3.2. Análisis de resultados finales de la investigación. ... 99
3.2.1. Tipo de sujeto ... 99
3.2.2. Lugar de desarrollo y aplicación de la propuesta. ... 99
3.2.3. Metodología empleada ... 99
3.2.4. Aplicación de la propuesta...101
3.2.5. Beneficios que ofrece la Propuesta ... 123
3.3. Conclusiones ... 123
3.4. Recomendaciones ... 124
BIBLIOGRAFIA LINKOGRAFÍA ANEXOS ÍNDICE DE TABLAS Tabla N° 1 Coop. Ahorro y crédito indígenas ... 29
Tabla N° 2 Simbología de Formula del Calculo de la Muestra ... 29
Tabla N° 3 Sexo De Los Socios... 34
Tabla N° 4 Sexo De Los Socios Consolidada... 34
Tabla N° 5 Edad de los socios ... 35
Tabla N° 6 Edad de los socios Consolidada ... 35
Tabla N° 7 Estado Civil De Los Socios ... 36
Tabla N° 8 Estado Civil De Los Socios Consolidado ... 36
Tabla N° 10 Ocupación / profesión de los socios Consolidada ... 37
Tabla N° 11 Accesibilidad de los créditos ... 38
Tabla N° 12 Accesibilidad de los créditos ... 38
Tabla N° 13 Monto Del Crédito ... 39
Tabla N° 14 Monto Del Crédito Consolidado ... 39
Tabla N° 15 Uso Del Crédito ... 40
Tabla N° 16 Uso Del Crédito Consolidado ... 40
Tabal N° 17 Mensualidades ... 42
Tabal N° 18 Mensualidades consolidado... 42
Tabla N° 19 Número de créditos ... 43
Tabla N° 20 Número de créditos Consolidado ... 43
Tabla N° 21 Solicitud De Créditos ... 44
Tabla N° 22 Solicitud De Créditos Consolidado ... 44
Tabla N° 23 Requisitos ... 45
Tabla N° 24 Requisitos Consolidado ... 45
Tabla N° 25 Entrega del crédito ... 46
Tabla N° 26 Entrega del crédito consolidado ... 46
Tabla N° 27 Tipo De Crédito ... 47
Tabla N° 28 Tipo De Crédito Consolidado ... 47
Tabla N° 29 Número De Hijos De Los Socios ... 48
Tabla N° 30 Número De Hijos De Los Socios Consolidado ... 48
Tabla N° 31 Edad De Los Hijos De Los Socios ... 49
Tabla N° 32 Edad De Los Hijos De Los Socios Consolidado ... 49
Tabla N° 33 Número De Personas En La Vivienda... 50
Tabla N° 34 Número De Personas En La Vivienda Consolidado ... 50
Tabla N° 35 Trabajo De Los Socios ... 51
Tabla N° 37 Vivienda Construida ... 52
Tabla N° 38 Vivienda Construida Consolidado ... 52
Tabla N° 39 Vivienda Mejorada ... 53
Tabla N° 40 Vivienda Mejorada Consolidado ... 53
Tabla N° 41 Acceso A Servicios Básicos ... 54
Tabla N° 43 Ingresos Provenientes ... 55
Tabla N° 43 Ingresos Provenientes Consolidado ... 55
Tabla N° 45 Tipo De Vivienda ... 56
Tabla N° 46 Tipo De Vivienda Consolidado ... 56
Tabla N° 47 Ingresos Familiares Mensuales ... 57
Tabla N° 48 Ingresos Familiares Mensuales consolidado ... 57
Tabla N° 49 Trabajo de los socios ... 58
Tabla N° 50 Trabajo de los socios Consolidado ... 58
Tabla N° 51 Educación aprobada ... 59
Tabla N° 52 Educación aprobada Consolidado ... 59
Tabla N° 53 Estudios actuales ... 60
Tabla N° 54 Estudios actuales Consolidado ... 60
Tabla N° 55 Asistencia A Clases ... 61
Tabla N° 56 Asistencia A Clases Consolidado ... 61
Tabla N° 57 Tipo de centro educativo ... 62
Tabla N° 58 Tipo de centro educativo Consolidado ... 62
Tabla N° 59 Mensualidades en el centro educativo ... 63
Tabla N° 60 Mensualidades en el centro educativo Consolidado ... 63
Tabla N° 61 Valor total del ciclo de estudio ... 64
Tabla N° 62 Valor total del ciclo de estudio Consolidado ... 64
Tabla N° 63 Utilización del dinero ... 65
Tabla N° 65 Especialidad en el centro educativo ... 66
Tabla N° 66 Especialidad en el centro educativo consolidado ... 66
Tabla N° 67 Ingresos mensuales ... 67
Tabla N° 68 Ingresos mensuales Consolidado ... 67
Tabla N° 69 Trabajo de los socios ... 68
Tabla N° 70 Trabajo de los socios Consolidado ... 68
Tabla N° 71 Ingresos mensuales ... 70
Tabla N° 72 Ingresos mensuales Consolidado ... 70
Tabla N° 73 Mantenimiento del vehículo ... 71
Tabla N° 74 Mantenimiento del vehículo Consolidado ... 71
Tabla N° 75 Compra de vestimenta ... 72
Tabla N° 76 Compra de vestimenta Consolidado ... 72
Tabla N° 77 Evento social ... 73
Tabla N° 78 Evento social Consolidado ... 73
Tabla N° 79 Seguro de vida ... 74
Tabla N° 80 Seguro de vida Consolidado ... 74
Tabla N° 81 Cirugías ... 75
Tabla N° 82 Cirugías Consolidado ... 75
Tabla N° 83 Máquina de hacer deporte ... 76
Tabla N° 84 Máquina de hacer deporte Consolidado ... 76
Tabla N° 85 Decoración de vivienda ... 77
Tabla N° 86 Decoración de vivienda Consolidado ... 77
Tabla N° 87 Viajes ... 78
Tabla N° 88 Viajes Consolidado ... 78
Tabla N° 89 Trabajo actual ... 79
Tabla N° 90 Trabajo actual Consolidado ... 79
Tabla N° 92 Tipo de trabajo Consolidado ... 80
Tabla N° 93 Tipo de negocio o local comercial ... 81
Tabla N° 94 Tipo de negocio o local comercial Consolidado ... 81
Tabla N° 95 Actividad del negocio o local comercial ... 82
Tabla N° 96 Actividad del negocio o local comercial Consolidado ... 82
Tabla N° 97 Ingresos mensuales del local comercial ... 84
Tabla N° 98 Ingresos mensuales del local comercial Consolidado ... 84
Tabla N° 99 Arriendo del local comercial ... 85
Tabla N° 100 Arriendo del local comercial Consolidado ... 85
Tabla N° 101 Valor del local comercial ... 86
Tabla N° 102 Valor del local comercial Consolidado ... 86
Tabla N° 103 Mejora en el local comercial ... 87
Tabla N° 104 Mejora en el local comercial Consolidado ... 87
Tabla N° 105 Horas de permanencia en el local comercial ... 88
Tabla N° 106 Horas de permanencia en el local comercial Consolidado ... 88
Tabla N° 107 Ingresos mensuales del local comercial ... 89
Tabla N° 108 Ingresos mensuales del local comercial Consolidado ... 89
Tabla N° 109 Sexo y cumplimiento de pago ... 90
Tabla N° 110 Sexo y tipo de crédito ... 91
Tabla N° 111 Sexo y trabajo ... 92
Tabla N° 112 Sexo y local comercial ... 93
Tabla N° 113 Sexo y situación actual del local comercial ... 94
Tabla N° 114 Sexo y construcción de vivienda ... 95
ÍNDICE DE GRÁFICOS Grafico N° 1 Sexo de los socios ... 34
Grafico N° 3 Estado civil de los socios ... 36
Grafico N° 4 Ocupación/ profesión de los socios ... 37
Grafico N° 5 Accesibilidad de los creditos ... 38
Grafico N° 6 Monto de crédito ... 39
Grafico N° 7 Uso de Crédito... 41
Grafico N° 8 Mensualidades ... 42
Grafico N° 9 Numero de creditos ... 43
Grafico N° 10 Solicitud de Crédito... 44
Grafico N° 11 Requisitos ... 45
Grafico N° 12 Entrega de crédito ... 46
Grafico N° 13 Tipo de crédito ... 47
Grafico N° 14 Número de hijos ... 48
Grafico N° 15 Edad de los hijos ... 49
Grafico N° 16 Numero de personas viviendo en la vivienda ... 50
Grafico N° 17 Trabajo de los socios ... 51
Grafico N° 18 Vivienda construida ... 52
Grafico N° 19 Vivienda mejorada ... 53
Grafico N° 20 Acceso a servicios básicos ... 54
Grafico N° 21 Ingresos Provenientes... 55
Grafico N° 22 Tipo de vivienda ... 56
Grafico N° 23 Ingresos familiares mensuales... 57
Grafico N° 24 Trabajo de los socios ... 58
Grafico N° 25 Educación Aprobada ... 59
Grafico N° 26 Estudios anuales ... 60
Grafico N° 27 asistencia a clases ... 61
Grafico N° 28 Tipo de centro educativo ... 62
Grafico N° 30 Valor total del ciclo de estudio... 64
Grafico N° 31 Utilización del dinero ... 65
Grafico N° 32 Especialidad en el centro educativo ... 66
Grafico N° 33 Ingresos mensuales... 67
Grafico N° 34 Trabajo de los socios ... 69
Grafico N° 35 Ingresos mensuales... 70
Grafico N° 36 Mantenimiento del vehículo ... 71
Grafico N° 37 Compra de vestimenta ... 72
Grafico N° 38 Evento social ... 73
Grafico N° 39 Seguro de vida ... 74
Grafico N° 40 Cirugías ... 75
Grafico N° 41 Máquina de hacer deporte ... 76
Grafico N° 42 Decoración de vivienda ... 77
Grafico N° 43 Viajes... 78
Grafico N° 44 Trabajo actual ... 79
Grafico N° 45 Tipo de trabajo ... 80
Grafico N° 46 Tipo de negocio o local comercial ... 81
Grafico N° 47 Actividad del negocio o local comercial ... 83
Grafico N° 48 Ingresos mensuales del local comercial ... 84
Grafico N° 49 Arriendo del local comercial ... 85
Grafico N° 50 Valor del local comercial ... 86
Grafico N° 51 Mejora en el local comercial ... 87
Grafico N° 52 Horas de permanencia en el local comercial ... 88
Grafico N° 53 Ingresos mensuales del local comercial ... 89
Grafico N° 54 Sexo y cumplimiento de pago ... 90
Grafico N° 55 Sexo y tipo de crédito ... 91
Grafico N° 57 Sexo y local comercial ... 93
Grafico N° 58 Sexo y situación actual del local comercial ... 94
Grafico N° 59 Sexo y construcción de vivienda ... 95
Grafico N° 60 Cuadro de Mando Integral ... 100
Grafico N° 61 Asamblea General de Representantes ... 116
Grafico N° 62 Jefatura de credito ... 117
Grafico N° 63 Departamento de crédito ... 119
1
INTRODUCCIÓN
ANTECEDENTES DE LA INVESTIGACIÓN
La economía es una ciencia social que estudia cómo los individuos o las sociedades
usan o manejan los escasos recursos para satisfacer sus necesidades. Tales recursos pueden
ser distribuidos entre la producción de bienes y servicios, y el consumo, ya sea presente o
futuro, de diferentes personas o grupos de personas en la sociedad.
El estudio de la economía se basa en la organización, interpretación y generalización de
los hechos que suceden en la realidad. (McCONNELL, 1997)
La calidad de vida empieza por el ejercicio pleno de los derechos del Buen Vivir: agua,
alimentación, salud, educación y vivienda, como prerrequisito para lograr las condiciones y
el fortalecimiento de capacidades y potencialidades individuales y sociales.
La Constitución, en el artículo 66, establece “el derecho a una vida digna, que asegure
la salud, alimentación y nutrición, agua potable, vivienda, saneamiento ambiental,
educación, trabajo, empleo, descanso y ocio, cultura física, vestido, seguridad social y otros servicios sociales necesarios”. Por ello, mejorar la calidad de vida de la población es
un proceso multidimensional y complejo.
Entre los derechos para mejorar la calidad de vida se incluyen el acceso al agua y a la
alimentación (art. 12), a vivir en un ambiente sano (art. 14), a un hábitat seguro y
saludable, a una vivienda digna con independencia de la situación social y económica (art.
30), al ejercicio del derecho a la ciudad (art. 31) y a la salud (art. 32). La calidad de vida se
enmarca en el régimen del Buen Vivir, establecido en la Constitución, dentro del Sistema
Nacional de Inclusión y Equidad Social (art. 340), para la garantía de servicios sociales de
calidad en los ámbitos de salud, cultura física y tiempo libre, hábitat y vivienda, transporte
y gestión de riesgos. 1
1
Página oficial del Buen Vivir. (2015). Objetivos del buen vivir. Recuperado de
2
Economía popular y solidaria es la forma de organización económica, en la cual sus
integrantes organizan y desarrollan procesos de producción, intercambio, comercialización,
financiamiento y consumo de bienes y servicios para satisfacer necesidades y generar ingresos.”
“Esta organización se basa en relaciones de solidaridad, cooperación y reciprocidad,
privilegiando al trabajo y al ser humano como sujeto y fin de su actividad, orientada al buen vivir”. 2
En el artículo 1 de la Ley Orgánica de Economía Popular y Solidaria (LOEPS) se
entiende por economía popular y Solidaria a la forma de organización económica, donde
sus integrantes, individual o colectivamente, organizan y desarrollan procesos de
producción, intercambio, comercialización, financiamiento y consumo de bienes y
servicios, para satisfacer necesidades y generar ingresos, basadas en relaciones de
solidaridad, cooperación y reciprocidad, privilegiando al trabajo y al ser humano como
sujeto y fin de su actividad, orientada al buen vivir, en armonía con la naturaleza, por sobre
la apropiación, el lucro y la acumulación de capital. 3
Sector Financiero Popular y Solidario.- Para efectos de la presente Ley, integran el
Sector Financiero Popular y Solidario las cooperativas de ahorro y crédito, entidades
asociativas o solidarias, cajas y bancos comunales, y cajas de ahorro.
Formas de Organización.- Para efectos de la presente Ley, integran la Economía
Popular y Solidaria las organizaciones conformadas en los Sectores Comunitarios,
Asociativos y Cooperativistas, así como también las Unidades Económicas Populares.
Sector Cooperativo.- Es el conjunto de cooperativas entendidas como sociedades de
personas que se han unido en forma voluntaria para satisfacer sus necesidades económicas,
sociales y culturales en común, mediante una empresa de propiedad conjunta y de gestión
2
Página oficial de desarrollo social. Recuperado de
http://www.desarrollosocial.gob.ec/wpcontent/uploads/downloads/2012/07/1_ley_y_reglamen o_EPS.pdf
3
Página oficial de la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria. Recuperado de:
3
democrática, con personalidad jurídica de derecho privado e interés social. Las
cooperativas, en su actividad y relaciones, se sujetarán a los principios establecidos en esta
Ley y a los valores y principios universales del cooperativismo y a las prácticas de Buen
Gobierno Corporativo.
Objeto.- El objeto social principal de las cooperativas, será concreto y constará en su
estatuto social y deberá referirse a una sola actividad económica, pudiendo incluir el
ejercicio de actividades complementarias ya sea de un grupo, sector o clase distinto,
mientras sean directamente relacionadas con dicho objeto social.
Cooperativas de ahorro y crédito.- Estas cooperativas estarán a lo dispuesto en el
Título III de la presente Ley.
Patrimonio.- El patrimonio de las cooperativas estará integrado por el capital social, el
Fondo Irrepetible de Reserva Legal y otras reservas estatutarias y constituye el medio
económico y financiero a través del cual la cooperativa puede cumplir con su objeto social.
Capital social.- El capital social de las cooperativas será variable e ilimitado, estará
constituido por las aportaciones pagadas por sus socios, en numerario, bienes o trabajo
debidamente avaluados por el Consejo de Administración.
Las aportaciones de los socios estarán representadas por certificados de aportación,
nominativos y transferibles entre socios o a favor de la cooperativa. Cada socio podrá
tener aportaciones de hasta el equivalente al cinco por ciento (5%) del capital social en las
cooperativas de ahorro y crédito y hasta el diez por ciento (10%) en los otros grupos. 4
Las comunidades, pueblos y nacionalidades indígenas, el pueblo afroecuatoriano, el
pueblo montubio y las comunas forman parte del estado Ecuatoriano. (Asamblea
Constituyente, Art. 56, 2008)
4
Página oficial de la Secretaría de Economía Popular y Solidaria.
4
Se reconoce y garantizará las comunas, comunidades, pueblos y nacionalidades
indígenas, de conformidad con la Constitución y con los pactos, convenios, declaraciones y
demas instrumentos internacionales de derechos humanos, los siguientes derechos
colectivos:
Mantener, desarrollorar y fortalecer libremente su identidad, sentido de pertenencia,
traiciones ancestrales y formas de organización social.
Conservar y desarrollar sus propias formas de convivencia y organizaci ón social, y de
generación y ejercicio de la autoridad, en sus territorios legalmente reconocidos y
tierras comunitarias de posesión ancestral.
Construir y mantener organizaciones que los representanten, en el marco del respeto al
pluralismo y la diversidad cultural, política y organizativa. El estado reconocerá y
promoverá todas sus formas de expresión y organización.
Mantener y desarrollar los contactos, las relaciones y la cooperación con otros pueblos,
en particular los que esten divididos por fronteras internacionales. (Asamble
Constituyente, Art. 57, 2008)
El sistema económico social y solidario reconoce al ser humano como sujeto y fin,
propende a una relaci ón dinámica y equilibrada entre sociedad, estado y mercado, en
armonía con la naturaleza, y tiene por objetivo garantizar la producción y reproducción de
las condiciones materiales e inmateriales que posibiliten el buen vivir.
Se reconocen diversas formas de organización de la producción en la economía, entre
otras las comunitarias, cooperativas, empresariales públicas o privadas, asociativas,
familiares, domésticas, autónomas y mixtas. (Asamblea Constituyente, Art. 319, 2008)
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
5
Los datos serán tomados de páginas web oficiales del Ecuador como: (INEC) Instituto
Nacional de Estadísticas y Censos, Ecuador en Cifras, Sistema Nacional de Información,
(FEINE) Federación Ecuatoriana de Indígenas Evangélicas, Superintendencia de Economía
Popular y Solidaria, etc., y recolección de datos de los socios de las cooperativas de ahorro
crédito indígenas del periodo 2014 - 2015.
FORMULACIÓN DEL PROBLEMA
¿De qué manera mejorar la calidad de vida de la población indígena a través de la
gestión del microcrédito de las cooperativas de ahorro y crédito indígenas del Cantón
Ambato?
DELIMITACIÓN DEL PROBLEMA
La presente investigación se desarrollará en el Cantón Ambato, entre los socios con
créditos vigentes en las cooperativas en donde se expondrán datos sobre:
- Acceso a la vivienda:
1. Calidad de vivienda
Materiales de construcción usados en pisos, paredes y techos
2. Hacinamiento
Número de personas en el hogar
Número de cuartos en el hogar
6 1. Disponibilidad de agua potable
Fuente de abastecimiento del agua en la vivienda
2. Tipo de sistema de eliminación de aguas residuales
Disponibilidad de servicios sanitarios
Sistema de eliminación de excretas
- Acceso a la educación:
1. Asistencia de niños en edad escolar a un establecimiento educativo
2. Edad de los miembros del hogar
3. Asistencia a un establecimiento educativo
- Capacidad económica:
1. Nivel de ingresos o consumo
Costo mínimo de una canasta de bienes y servicios que satisfaga las necesidades
básicas.
Estos índices se relacionaran con los microcréditos de las cooperativas de ahorro y
crédito indígenas.
En Ecuador existen 969 cooperativas de ahorro y crédito, en Tungurahua se
encuentran 167, en el cantón Ambato existen alrededor de 136, de las cuales 57 son
cooperativas de ahorro y crédito indígenas y están reguladas por la superintendencia de
economía popular y solidaria. De acuerdo, a la Superintendencia de Economía Popular y
Solidaria, y sobre la base de la Resolución JR-STE-2012-003 de la Junta de Regulación,
las Cooperativas de Ahorro y Crédito, están clasificadas en 4 segmentos de acuerdo al
7
OBJETO DE INVESTIGACIÓN Y CAMPO DE ACCIÓN
OBJETO DE INVESTIGACIÓN: Calidad de vida de la población indígena del Cantón
Ambato.
CAMPO DE ACCIÓN: Gestión económica y social.
IDENTIFICACIÓN DE LA LÍNEA DE INVESTIGACIÓN
Economía Solidaria
OBJETIVOS
OBJETIVO GENERAL
Proponer un modelo de gestión del crédito en las cooperativas de ahorro y crédito
indígenas que permita el mejoramiento de la calidad de vida de los cooperados.
OBJETIVOS ESPECÍFICOS
1. Sustentar teóricamente las variables involucradas en el estudio de la calidad de vida de
la población y la gestión del crédito.
2. Identificar los elementos de la gestión del crédito en las cooperativas de ahorro y
crédito indígenas que orienten el adecuado uso de los créditos para mejorar la calidad
de vida.
3. Diseñar un modelo de gestión del crédito para mejorar la calidad de vida de la
8 IDEA A DEFENDER
El diseño y aplicación de un modelo de gestión del microcrédito en las cooperativas de
ahorro y crédito indígenas, mejorará la inclusión de esta población en el mercado de bienes
y servicios y generará actividades de personas, comunidades, colectivos y organizaciones
locales indígenas que impulsarán procesos de desarrollo que contribuirán a erradicar la
pobreza.
La inclusión de un modelo de gestión del crédito en las cooperativas, orientado a la
utilización correcta del mismo, ayudaría a mejorar las condiciones de vida de los socios y
sus familias. La comprobación de la hipótesis no es posible realizarla en el marco de la
presente tesis, sin embargo, queda planteada como la idea principal que se defiende.
JUSTIFICACIÓN DEL TEMA
La calidad de vida se relaciona directamente al Buen Vivir en todos los ámbitos en los
que se desarrollan las personas, pues se vincula con la creación de condiciones para
satisfacer sus necesidades, tiene que ver con el fortalecimiento de las capacidades y
potencialidades de los individuos y de las colectividades, en su afán por lograr la
satisfacción de sus necesidades.
Las cooperativas de ahorro y crédito constituyen un medio sostenible de llegar a los
sectores económicos más vulnerables buscando ser un apoyo, dentro de los cuales se están
familias pobres, microempresas, comerciantes informales, emprendedores, personas de la
tercera edad, personas con capacidades especiales etc. Además se ha vuelto uno de los
medios más recurrentes entre la población indígena para solicitar microcréditos, ya que
promueven un apoyo considerable entre sus socios o prestamistas, solicitando mínimas
garantías financieras, otorgando prestamos en pocos días y largo plazo, con una tasa de
interés baja, todo se basa en valores de ayuda mutua, logrando así el desarrollo comunitario
y el mejoramiento de la situación económica de sus afiliados. La necesidad común que
9
social, como la provisión de artículos de primera necesidad parar personas de limitados
recursos, la solución del problema de la vivienda, etc.
En el mes de enero de 2015, las Cooperativas de Ahorro y Crédito del segmento 3
otorgaron 30,096 créditos, que corresponden a 6.6% del total de operaciones realizadas por
el conjunto del sistema financiero, lo que equivale a USD 98.6 millones (5.8% del total del
crédito otorgado por el conjunto del sistema financiero). 5
METODOLOGÍA INVESTIGATIVA A EMPLEAR
Métodos:
- Analítico – Sintético: Nos permite analizar los hechos o fenómenos que se
involucran en la problemática del todo en partes, procura establecer soluciones y
alternativas, pues con ella identificamos las relaciones causa – efecto y se elabora la
propuesta de investigación. Es decir se analizará todo el entorno de las cooperativas de
ahorro y crédito indígenas y cómo conlleva a mejorar la calidad de vida de la población
indígena del Cantón Ambato. Finalmente se establecerán conclusiones sobre la base de las
observaciones de los elementos constitutivos de los fenómenos en estudio.
- Inductivo – Deductivo: es necesario el levantamiento de la información
individual de los socios incluidos en la muestra, con lo cual se establecerán parámetros y
estimaciones de las variables estadísticas necesarias, que serán inferidos a toda la
población en estudio.
5
Página oficial del Banco Central del Ecuador. Índices Financieros 2015. Recuperado de:
10
DESCRIPCIÓN DE LA ESTRUCTURA DE LA TESIS
Los antecedentes sirven para recolectar información acerca de la investigación y sus
partes contienen la caracterización del objeto y campo de estudio, el planteamiento y
formulación del problema, la idea de defender y las variables, las cuales nos ayuda a un
mejor entendimiento e interpretación del problema.
En el capítulo I se habla sobre el marco teórico que recoge la fundamentación de las teorías
planteadas por autores clásicos y modernos sobre la economía como ciencia, la economía
popular y solidaria, el cooperativismo en general y el nacimiento del cooperativismo
indígena.
En el capítulo II se refiere al marco metodológico, se desarrolla los resultados que se va
a lograr, argumentando la existencia del problema, evidenciando la información que se ha
recopilado, mediante entrevistas y encuestas, con análisis de los resultados que se
representa con tablas, gráficos, e interpretaciones, luego se planteó la idea de defender y se
realiza la propuesta de la investigación.
El capítulo III sirve para validar la evaluación de resultados de su aplicación, donde se
analiza la propuesta y se valida o se implementa los resultados alcanzados.
Por último se procede con las conclusiones y recomendaciones y anexos.
APORTE TEORICO, SIGNIFICACION PRÁCTICA Y NOVEDAD CIENTIFICA
En el Ecuador existen 13 nacionalidades indígenas con presencia en las tres regiones
del país, cada nacionalidad mantiene sus lenguas y culturas propias.
Los pueblos de la nacionalidad Kichwa se encuentran en proceso de reconstitución de
identidad y de formas de organización y representación que les permitan ejercer de mejor
manera sus derechos colectivos y garantizar las condiciones para un desarrollo futuro en
11
Otavalo, Kayambi, Kitukara, Panzaleo, Salasaka, Chibuleo, Puruhá, Waranka, Kañari,
Saraguro, Kisapincha y otros pueblos.
En los últimos años los indígenas del Ecuador se han convertido en los nuevos actores
del escenario político del Ecuador. Sus acciones han permitido que se les confiera una
orientación más precisa al proceso reivindicativo que lleva a cabo con el transcurso de los
años fortaleciendo su movimiento, que se ha convertido en un referente social y político.
La presencia de los pueblos indígenas del Ecuador en el área social, política, ideológica y
hasta simbólica ha sido un proceso largo y complejo, con el tiempo se han visto reflejados
sus frutos, por su alta participación en diferentes ámbitos.
Por esta razón se creó el Consejo de Desarrollo de las Nacionalidades y Pueblos del
Ecuador, (CODENPE), institución adscrita a la Presidencia de la República y se propuso
la tarea de construir el Sistema de Indicadores de las Nacionalidades y Pueblos del Ecuador
(SIDENPE), asociado al (SIISE), Sistema de Indicadores Sociales del Ecuador fundado en
la toma de decisiones descentralizadas y la participación activa de los actores
comunitarios, que provea una información ágil, oportuna y confiable, como parte de un
proceso de modernización de la gestión en todos sus niveles. 6
6
Página oficial del Sistema Integrado de Indicadores Sociales. (2015) Nacionalidades Indígenas del Ecuador. Recuperado de:
12 CAPITULO I
MARCO TEÓRICO
1.1.Origen y evolución del objeto de investigación.
1.1.1. Descripción de la Situación Problémica.
La presente investigación se desarrollará en el Cantón Ambato, donde se analizará la
distribución y evolución de la pobreza de la población indígena, a través del índice de
necesidades básicas insatisfechas (NBI).
Este índice se relacionará con los microcréditos de las cooperativas de ahorro y crédito
indígenas.
Las cooperativas de ahorro y crédito indígenas constituyen un medio sostenible de
llegar a los sectores económicos más vulnerables, sé han vuelto uno de los medios más
recurrentes entre la población indígena para solicitar microcréditos, ya que promueven un
apoyo considerable entre sus socios o prestamistas, solicitando mínimas garantías
financieras, otorgando créditos en pocos días y largo plazo, con una tasa de interés baja.
La calidad de vida se relaciona directamente al Buen Vivir en todos los ámbitos en los
que se desarrollan las personas, pues se vincula con la creación de condiciones para
satisfacer sus necesidades sociales. Esto tiene que ver con el fortalecimiento de las
capacidades y potencialidades de los individuos y de las colectividades, en su afán por
satisfacer sus necesidades.
Mejorar la calidad de vida de la población demanda la universalización de los derechos
mediante la garantía de los servicios de calidad y esto se puede conseguir a través de la
potencialidad de capacidades de microempresario y emprendimiento, pero este objetivo se
puede conseguir mediante el acceso a los microcréditos que otorgan las cooperativas de
13
crezcan y así mejorar su calidad de vida contribuyendo a la creación de la riqueza local, a
través de la inyección de capital, compra de bienes que permitan mejorar la rentabilidad de
sus negocios y así, mejorar sus ingresos que a su vez aumente su capacidad adquisitiva,
mejorando progresivamente su calidad de vida.
El cantón Ambato cuenta con 19 parroquias, representa el 30.1% del territorio de la
provincia de Tungurahua, tiene alrededor de 529.856 habitantes, de los cuales 51.806 son
indígenas, según datos del INEC y ECUADOR EN CIFRAS y SISTEMA NACIONAL DE
INFORMACIÓN.7
Según datos de la FEINE (Federación Ecuatoriana de Indígenas Evangélicos del
Ecuador), en el primer trimestre del 2015, la tasa de asistencia escolar indígena de
educación básicas en hombres es el 92.2% y en mujeres es 71.3%, la tasa de asistencia
escolar superior en hombres es el 91.9% y en las mujeres es el 63.3%, la tasa de asistencia
en pregrado de la población indígena de Ambato es el 2.9% y la tasa de asistencia en
postgrado es el 0.3%.
Estos datos referentes a la tasa de asistencia escolar refleja que los hombres tienden a
escolarizarse más que las mujeres en cuanto a educación básica y educación superior, en lo
referente a educación de pregrado y postgrado la población indígena no se escolariza,
siendo las tasas de asistencia escolar extremadamente bajas, esto debido a varios factores,
como el económico, social, geográfico.
El 19.63% del total de la población indígena del Cantón Ambato es analfabeta (no sabe
leer, ni escribir).8
El 57.6% de la población indígena tiene vivienda propia, el resto vive en viviendas
prestadas por familiares y viviendas alquiladas.
7
Sistema Nacional de Información. (2015). Población total de la provincia de Tungurahua.
Recuperado de http://sni.gob.ec/web/inicio//datosindicadores-cp 8
14
La falta de vivienda propia aún es un problema social, generado por la falta de recursos
económicos.
El 7.7% de la población indígena tiene acceso a internet en su vivienda, el porcentaje
restante, no tiene acceso a internet de ninguna manera y alquilan el servicio de internet en
centros de cómputo. El 16.4% de la población tiene computadora propia, el porcentaje
restante, no tiene computadora y alquilan computadoras en centros de cómputo. 9
La falta de acceso a servicios necesarios como el internet y el computador, refleja la
baja calidad de vida de la población indígena, debido a la falta de recursos.
Solo el 35% de la población indígena es afiliada de forma general el IESS (Instituto
Ecuatoriano de Seguridad Social), del cual el 16.5% es afiliación al Seguro Campesino.10
El 82.73% de la población indígena cuenta con servicio de electricidad.
El 72.3% de la población indígena cuenta con agua potable en sus viviendas.
El 28% de la población indígena no tiene servicios higiénicos en las viviendas, por lo
que hacen uso de las letrinas y pozos sépticos. 11
1.1.2. Formulación del Problema.
¿De qué manera mejorar la calidad de vida de la población indígena a través de la
gestión del microcrédito de las cooperativas de ahorro y crédito indígenas del Cantón
Ambato?
9
Consejo de Pueblos y Organizaciones Indígenas Evangélicas del Ecuador. (2015). Estadísticas
sobre la población indígena, sobre el acceso a la comunicación. Recuperado de
http://www.feine.org.ec/pacha/acceso-a-comunicacion/ 10
Consejo de Pueblos y Organizaciones Indígenas Evangélicas del Ecuador. (2015). Estadísticas
sobre la población indígena, sobre el acceso a la seguridad social. Recuperado de
http://www.feine.org.ec/pacha/indicadores-acceso-a-la-seguridad-social/ 11
Consejo de Pueblos y Organizaciones Indígenas Evangélicas del Ecuador. (2015). Estadísticas
sobre la población indígena, sobre el acceso a los servicios básicos. Recuperado de
15 1.2.Definición y Argumentación de las Variables
Las variables involucradas en el estudio son:
- Variable independiente: Modelo de Gestión.
- Variable dependiente: Calidad de Vida.
1.2.1. Modelo de Gestión
Según Caracheo Benjamín,“Puede considerarse al modelo, en términos generales, como
representación de la realidad, explicación de un fenómeno, ideal digno de imitarse,
paradigma, patrón o guía de acción; idealización de la realidad; prototipo, uno entre una
serie de objetos similares, un conjunto de elementos esenciales o los supuestos teóricos de un sistema social”. (CARACHEO Benjamín, 2013, p. 135, 136)
Es la representación generalizada a partir de una serie de situaciones particulares, que
representa la idea global de como debe hacerse la estructura del proceso de planeación. “Según García Sánchez modelo es aquel que presenta una idea o imagen de algo formado
mediante la generalización de particularidades. Entonces se puede decir que un modelo de
gestión es aquella guía en la cual se representa un fin a seguir y para el cual se formula estrategias que van desde el corto al largo plazo”. (SÁNCHEZ García& VELAZCO
Valeria, 2007, p. 21, 22)
Para los fines de la presente investigación La autora de la tesis está de acuerdo con el
criterio de Benjamín Caracheo al considerar un modelo de gestión como la representacion
de la realidad de un paradigma, un patrón, que logra alcanzar objetivos.
Sin embargo, también es importante tener en cuenta el concepto de García Sánchez por
que se refiere al modelo de gestión como una guía para seguir, mediante la formulación de
16 1.2.1.1.Crédito
Según Santandreu Eliesue y Santandreu Pol el crédito hace referencia a “Un contrato
por el que la entidad financiera pone a disposición de su cliente una cantidad limitada de dinero, hasta cuyo límite puede disponer.” El contrato contempla el límite de disposición,
el interés y otras condiciones económicas correspondientes que se aplicarán sobre la
cantidad dispuesta, así como el vencimiento del contrato. Los aspectos más destacables que
determinan los créditos que la empresa recibe de terceros, se pueden resumir en los
siguientes puntos:
No son créditos espontáneos.
Obedecen a obligaciones contractuales, pactadas con unas condiciones determinadas y
fijadas de antemano.
El beneficiario debe devolver en el tiempo determinado la cantidad recibida expresada
en dinero, más el coste de lo establecido y los gastos que se devenguen.
(SANTANDREU Eliseu & SANTANDREU Pol, 2000, p. -114, 115)
Según Barre Raymond y Estape Fabian el crédito es” Un cambio en el tiempo por el
cual una persona cede voluntariamente a la otra la disposición económica de un bien, a cambio de una contraprestación futura.” La intervención del tiempo es, pues,
característica del acto de crédito, ya que es un cambio dividido en el tiempo. El acreedor
obtiene un interés, que se justifica, en parte, por la preferencia que se otorga a los bienes
de los que se disponen inmediatamente y por la necesidad de compensar la renuncia de
éstos.
El carácter del crédito se trata de una operación basada en la confianza. Uno de los
dos sujetos debe esperar el cumplimiento de la contraprestación. De esta forma el
prestamista se fundamenta en su grado de confianza para exigir garantías más o menos
17
Se distinguen los créditos a corto, mediano y largo plazo.
- Corto plazo.- Es aquel cuya duración no pasa de los dos años.
- Mediano plazo.- Es aquel que se pacta para cubrirse en un plazo que no exceda de uno
a cinco años y se requiere para el sostenimiento de los activos fijos y del capital de
trabajo de la empresa.
- Largo plazo.- Tiene una duración de más de seis años. (BARRE Raymond & ESTAPE
Fabian, 1977, p.119, 120, 121)
La autora de la tesis no comparte en su totalidad el concepto de Santandreu Eliesue y
Santandreu Pol, porque el crédito no debería ser considerado como un contrato, sino más
bien como un acuerdo bilateral en donde la entidad financiera determina los parámetros y
condiciones sobre el crédito.
El concepto de Barre Raymond y Estape Fabian, para la autora de la tesis es el más
acertado ya que hace referencia al crédito como un cambio en el que las partes se
benefician de igual manera, la entidad financiera al obtener como beneficio la tasa de
interés que genera el crédito y afiliado o beneficiario del dinero.
1.2.1.1.1. Tipos de Créditos
Para la Junta Reguladora del Ecuador en el 2015 existen 10 tipos de créditos:
- Crédito productivo: Financiar proyectos productivos que en, al menos, un 90% sea para
adquirir bienes de capital, terrenos, construcción de infraestructura y compra de
derechos de propiedad industrial. Se exceptúa la adquisición de franquicias, marcas,
18
- Crédito Comercial Ordinario: Es el otorgado a personas naturales obligadas a llevar
contabilidad o a empresas con ventas superiores a USD 100 000 y para adquirir o
comercializar vehículos livianos, incluyendo los que son para fines productivos y
comerciales.
- Crédito Comercial Prioritario: Es el otorgado a personas naturales obligadas a llevar
contabilidad o a empresas con ventas anuales superiores a USD 100 000 para adquirir
de bienes y servicios para actividades productivas y comerciales, que no estén dentro
del crédito comercial ordinario.
- Crédito de Consumo Ordinario Es el otorgado a personas naturales, cuya garantía sea
de naturaleza prendaria o fiduciaria, con excepción de los créditos prendarios de joyas.
Incluye anticipos de efectivo o consumos con tarjetas de crédito corporativas y de
personas naturales, cuyo saldo adeudado sea superior a USD 5 000, excepto en
establecimientos médicos y educativos.
- Crédito de Consumo Prioritario: Es el otorgado a personas naturales para la compra de
bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad productiva, comercial y
otras compras y gastos no incluidos en el segmento de consumo ordinario, incluidos los
créditos prendarios de joyas.
- Crédito Educativo: Comprende las operaciones de crédito otorgadas a personas
naturales para su formación y capacitación profesional o técnica y a personas jurídicas
para el financiamiento de formación y capacitación profesional o técnica de su talento
humano, en ambos casos la formación y capacitación deberá ser debidamente
acreditada por los órganos competentes.
- Crédito de Vivienda de Interés Público: Es el otorgado con garantía hipotecaria a
personas naturales para la adquisición o construcción de vivienda única y de primer
uso, cuyo valor comercial sea menor o igual a USD 70 000 y cuyo valor por metro
cuadrado sea menor o igual a USD 890.
- Crédito Inmobiliario: Es el otorgado a personas naturales para adquirir bienes
19
crédito Vivienda de Interés Público, o para la construcción, reparación, remodelación y
mejora de inmuebles propios.
- Microcrédito Es el otorgado a una persona natural o jurídica con un nivel de ventas
anuales inferior o igual a USD 100 000, o a un grupo de prestatarios con garantía
solidaria, destinado a financiar actividades de producción y/o comercialización en
pequeña escala, cuya fuente principal de pago la constituye el producto de las ventas o
ingresos generados por dichas actividades, verificados adecuadamente por la entidad
del Sistema Financiero Nacional.
- Crédito de Inversión Pública: Financia programas, proyectos, obras y servicios
encaminados a la provisión de servicios públicos, cuya prestación es responsabilidad
del Estado, sea directamente o a través de empresas; y, que se cancelan con cargo a los
recursos presupuestarios o rentas del deudor fideicomitidas a favor de la institución
financiera pública prestamista. Se incluyen en este segmento a las operaciones
otorgadas a los Gobiernos Autónomos Descentralizados y otras entidades del sector
público. (Junta Reguladora, 2015)
1.2.1.1.2. Microcrédito
Según el Banco de la Vivienda12 el microcrédito “Es todo crédito concedido a un
prestatario, sea una empresa constituida como persona natural o jurídica, o a un grupo de
prestatarios con garantía solidaria, destinado a financiar actividades en pequeña escala, de
producción, comercialización o servicios, cuya fuente principal de pago la constituye el
producto de las ventas o ingresos generados por dichas actividades, adecuadamente verificados por la institución del sistema financiero prestamista.” (Banco de la Vivienda,
2014)
Según Torres Luis los microcréditos son “Créditos de pequeño monto, con plazos
cortos y medianos, sin garantías reales, otorgado en forma individual o a través de grupos,
12
20
con documentación sustentadora, de servicios o comerciales, pagaderos con el flujo
operativo de las ventas de dichas actividades, adecuadamente comprobada”. (TORRES
Luis, 2002, p.11)
Se considera que el concepto de Luis Torres sobre el microcrédito es más adecuado
para la presente investigación, ya que se refiere como un crédito de pequeño monto, con
plazos cortos y medianos, sin mayor exigencia en sus garantías.
El concepto que define el Banco de la Vivienda sobre el microcrédito está algo
incompleto ya que debe especificar que son créditos concedidos de menor valor, sea una
empresa constituida como persona natural o jurídica, o a un grupo de prestatarios con
garantía solidaria, destinado a financiar actividades en pequeña escala.
1.2.1.1.3. Cooperativas de ahorro y crédito
Según Giman Lawrence Las cooperativas de ahorro y crédito “Son instituciones de
ahorro y crédito, son intermediarios financieros que se encargan sobre todo de la transferencia de fondos entre personas o consumidores”. Estas instituciones aceptan
depósitos de sus miembros como cuentas de ahorros y luego prestan los fondos a otros,
quienes por lo regular los utilizan para adquirir bienes como automóviles o aparatos
eléctricos, o bien, para efectuar mejoras en el hogar. (GITMAN Lawrence, 1986, p. 58)
Según Cardozo Hernán una cooperativa de ahorro y crédito es “Una asociacion
autónoma de personas que se unen voluntariamente para satisfacer necesidades y
aspiraciones económicas, sociales y culturales comunes por medio de una empresa de
propiedad conjunta, democráticamente gestionada.” Las cooperativas se basan en los
valores de autoayuda, autorresponsabilidad, democracia, igualdad, equidad y solidaridad.
(CARDOZO, Hernán, 2007, p. 40)
Los conceptos expuestos configuran el espíritu de las cooperativas de ahorro y crédito
21
1.2.1.1.3.1.Cooperativas de ahorro y crédito indígenas
Según Miño Wilson las cooperativas de ahorro y crédito indígenas son “Organizaciones que se enfatizan en los fines sociales, y que sin perseguir finalidades
comerciales de lucro, tengan por objeto la solidaridad y el mejoramiento económico de sus miembros, mediante el trabajo en común”. (MIÑO, Wilson, 2013, p. 43)
Según Davis Peter y Donalson John se refieren a las cooperativas de ahorro y crédito
indígenas como “ Cooperativas integrales son empresas asociativas, lo cual quiere decir
que se trata de un grupo de personas unidas por un interés común, quienes basadas en la
autoayuda solidaria mediante el establecimiento de una empresa (actividad económica
organizada), buscan la satisfacción de las necesidades económicas, sociales, culturales
y/o ambientales de sus propios asociados, en primera instancia, y de la familia y comunidad en general”. (DAVIS Peter & DONALSON John, 2005, p.233 )
Se asume que el concepto de Wilson Miño sobre las cooperativas de ahorro y crédito
indígenas ya que dice que son organizaciones que se enfatizan en los fines sociales, y
tiene por objeto la solidaridad y el mejoramiento económico de sus miembros, mediante
el trabajo en común, es el más adecuado para la presente investigación, pero también es
importante tener en cuenta el concepto de Davis Peter y Donalson John es bastante
acertado al refiererse a las cooperativas de ahorro y crédito indígenas como cooperativas
integrales de un grupo de personas unidas por un interés común, basándose en la
autoayuda solidaria mediante la actividad económica organizada, buscan la satisfacción
de las necesidades económicas, sociales, culturales y/o ambientales de sus propios
asociados.
1.2.1.1.3.2. Cooperativas de ahorro y crédito indígenas en Tungurahua
Al conformarse el Consejo de Desarrollo e Nacionalidades y Pueblos Indígenas del
Ecuador (CODENPE), este organismo promueve la legislación y registro de las formas de
organización social de las nacionalidades y pueblos indígenas del Ecuador, Ambato,
22
La provincia de Tungurahua acuna a cuatro pueblos indígenas: Chibuleo, Kisapincha,
Salasaka y Tomabela; que por sus formas de vida, pueden diferenciarse fácilmente, pero
que a la vez conviven y luchan por sus derechos y diferencias reconocidas como tales.
- Chibuleo: Se encuentra ubicado al sur oeste del cantón Ambato, parroquia Juan
Benigno Vela, a 16 km, en la vía hacia la ciudad de Guaranda.
- Kisapincha: Se encuentra ubicado en la Parroquia del mismo nombre, al occidente del
cantón Ambato entre las montañas del Casahuala y Saguatoa.
- Salasaka: se encuentra ubicado en los Andes centrales, sobre una meseta, cerca al
Cerro Teligote, en la parte oeste del cantón Pelileo a 13 km de la capital de la Provincia
Tungurahua (Ambato) y a 5 km de la cabecera cantonal (Ciudad de Pelileo).
- Tomabela: el pueblo Tomabela a pesar de su fraccionamiento registrado en la época
Colonial y Republicana intenta su recomposición, entrando en un proceso de
reconocimiento por parte del CODENPE (Consejo de Desarrollo de las Nacionalidades
y Pueblos del Ecuador).
Se evidencia mayor pertenencia e identificación como pueblo Tomabela, a las
comunidades de la parte de Pilahuín, donde se encuentra las organizaciones de segundo
grado como la COCAP (Corporación de Comunidades de la zona alta de Pilahuín) y
COCP (Corporación de Organizaciones Cristóbal Pajuña). (Ministerio de Turismo,
Direccion Provincial de Turismo de Tungurahua, 2009, p. 3, 4, 7, 17, 27, 37)
1.2.1.1.4. Derechos de los pueblos indígenas
La Constitución de la República garantiza los siguientes derechos:
Se reconoce y garantiza a las comunas, comunidades, pueblos y nacionalidades
23
demas instrumentos internacionales de derechos humanos, los siguientes derechos
colectivos:
- Mantener, desarrollorar y fortalecer libremente su identidad, sentido de pertenencia,
traiciones ancestrales y formas de organización social.
- Conservar y desarrollar sus propias formas de convivencia y organización social, y de
generación y ejercicio de la autoridad, en sus territorios legalmente reconocidos y
tierras comunitarias de posesión ancestral.
- Construir y mantener organizaciones que los representanten, en el marco del respeto al
pluralismo y la diversidad cultural, política y organizativa. El estado reconocerá y
promoverá todas sus formas de expresión y organización. (Asamble Constituyente,
Constitución de la República del Ecuador, 2008, Art. 57, p. 41, 42, Numeral 1, 9, 15,
16, 18)
1.2.1.1.5. Estadísticas sobre las COAC indígenas.
Tungurahua tiene 529.859 habitantes, operan 167 cooperativas de ahorro y crédito, de
las cuales 57 son cooperativas de ahorro y crédito indígenas, están reguladas por la
Superintendencia de Economía Popular y Solidaria. De acuerdo, a la SIEPS y sobre la base
de la Resolución JR-STE-2012-003 de la Junta de Regulación, las cooperativas de ahorro y
crédito, están clasificadas en 4 segmentos de acuerdo al monto de sus activos, número de
socios y sucursales.
1.1.3. Calidad de Vida
Según Villamarín Marcelo al hablar de calidad de vida, se refiere a un concepto que
hace alusión a varios niveles de la generalidad, desde el bienestar social o comunitario
hasta ciertos aspectos específicos de carácter individual o grupal, estos se pueden
agruparse en 5 dominios principales: el bienestar físico (como salud, seguridad física),
24
social (relaciones interpersonales con la familia, las amistades), desarrollo y actividad
(educación, productividad, contribución) y bienestar emocional (autoestima, estado
respecto a los demás, religión). (VILLAMARIN Marcelo, 1980, p. 21)
Según Mendoza Luis y Plaza Carlos se refieren a la calidad de vida como necesidades y dicen que la necesidad “Es la sensación de un estado no satisfecho acompañado del
deseo de poner fin a esta situación. La necesidad es un estado afectivo debido a la ruptura del equilibrio psicofisiológico que constituye bienestar”. Esta definición nos está indicando
que las necesidades solamente son propias del hombre, cuando su estado emocional
movido por los centros motores cerebrales adquiere el deseo de algún bien que venga a
cumplir o satisfacer una necesidad que el hombre requiere. Las necesidades son tantas, y
tan variadas en su aspecto, que ellas aumentan a medida que aumenta el progreso. Cuando
existe abundancia de bienes, para satisfacerlos, no vemos muy claro el fenómeno de la
necesidad, pero cuando escasean estos, allí encontramos su verdadero valor. Dentro de las
especies de necesidades encontramos dos tipos: necesidades rígidas y necesidades
elásticas. (MENDOZA Luis & PLAZA Carlos, 1980, p. 25, 26, 27, 28, 29 30).
La autora de la tesis no está de acuerdo con el concepto de Villamarín Marcelo al
hablar de calidad de vida, porque no se está especificando en sí que es la calidad de vida o a que hace referencia, ya que solamente dice que son niveles de bienestar social.
La autora de la tesis está de acuerdo con el concepto de Mendoza Luis y Plaza Carlos,
ya que se refieren a la calidad de vida como necesidades y dicen que la necesidad es la
sensación de un estado no satisfecho acompañado del deseo de poner fin a esta situación.
La necesidad es un estado afectivo debido a la ruptura del equilibrio psicofisiológico que
constituye bienestar.
1.2. Idea a defender
El diseño y aplicación de un modelo de gestión del microcrédito en las cooperativas de
ahorro y crédito indígenas, mejorará la inclusión de esta población en el mercado de bienes
