UNIVERSIDAD TECNOLÓGICA EQUINOCCIAL
DIRECCIÓN GENERAL DE POSGRADOS
MAESTRÍA EN AUDITORÍA Y FINANZAS
“ESTUDIO DEL IMPACTO DE USO DEL DINERO ELECTRÓNICO EN EL SECTOR INFORMAL DE LOS COMERCIANTES EN SANTO DOMINGO”
Trabajo de grado presentado como requisito parcial para optar
el por el Título de Magister en Auditoría y Finanzas
AUTORA:
CASILDA CECILIA ALDAZ PÉREZ
DIRECTOR:
M.B.A. PAUL FERNÁNDEZ
Quito, Ecuador
CERTIFICACIÓN DEL ESTUDIANTE DE AUTORÍA DEL TRABAJO
Yo, Casilda Cecilia Aldaz Pérez, declaro bajo juramento que el trabajo aquí descrito es de mi autoría, que no ha sido presentado en ningún grado o calificación profesional.
Además; y, que de acuerdo a la Ley de Propiedad Intelectual, el presente Trabajo de Investigación pertenecen todos los derechos a la Universidad Tecnológica Equinoccial, por su Reglamento y por la normativa vigente.
______________________________ CASILDA CECILIA ALDAZ PEREZ
INFORME DE APROBACIÓN
Quito, 5 de Marzo de 2015
Señor Dr.
Rodrigo Albuja Chaves, PhD
UNIVERSIDAD TECNOLÓGICA EQUINOCCIAL Presente.-
Estimado Doctor,
En mi calidad de Director del Trabajo de Titulación ¨ Estudio del Impacto de Uso del Dinero Electrónico en el Sector Informal de los Comerciantes en Santo Domingo¨ desarrollada por la Señora Maestrante CASILDA CECILIA ALDAZ PEREZ, quien opta por el Grado de Magister en Auditoría y Finanzas, me permito adjuntar el informe de terminación del Trabajo de Tesis.
Así mismo, conforme requerimiento de la Universidad Tecnológica Equinoccial, y a mi juicio el presente trabajo cumple con los lineamientos estipulados en el Manual de Presentación de Trabajos de Grado de junio del 2013 vigente a la fecha, así como los Objetivos, Hipótesis y Conclusiones planteados en el contenido de la Tesis.
Sin otro particular por el momento, me suscribo.
Atentamente,
DEDICATORIA
A Dios, por haberme permitido llegar a la culminación de esta etapa importante en mi vida profesional, dándome sabiduría, inteligencia y la fortaleza necesaria para equilibrar la tarea más hermosa de ser madre y profesional a la vez.
A mis hijos, que son mi motor, motivo y la razón que me ha llevado a seguir superándome, para lograr mis objetivos profesionales, y quienes me dieron su apoyo incondicional, su comprensión y amor para culminar con éxito este gran reto. A mi esposo el Ing. David Bayas y mi hijo Cadete de Policía Pablo Bayas que partieron inesperadamente al llamado de Dios, por ser mi fuente de inspiración, quiero expresarles a través de este trabajo que no existe tiempo, ni obstáculo cuando se quiere alcanzar algo en la vida, que tenemos que luchar siempre por lograr nuestros sueños, poniendo como pilar primordial la bendición de Dios.
A mi madre, por su infinito amor, apoyo incondicional y por enseñarme a ser perseverante en la vida para conseguir mis objetivos, por ser el mejor ejemplo de vida, respeto, honestidad y cariño. Ellos me guiaron siempre para mantenerme firme en mis propósitos y me han dado fuerza para vencer todas las dificultades que se presentaron en el camino.
AGRADECIMIENTO
Quiero agradecer a la Universidad Tecnológica Equinoccial y en ella a los distinguidos docentes quienes con su profesionalismo y ética me trasmitieron sus conocimientos que me servirán para el desempeño de mi trabajo.
A mi Director MBA. Paul Fernández quien con su experiencia como docente, ha sido la guía idónea durante el proceso de elaboración de tesis, brindándome el tiempo necesario y la orientación adecuada para la culminación con éxito.
A las Asociaciones de Comerciantes agremiadas en la Terminal Terrestre de Santo Domingo, por su colaboración, confianza y apoyo proporcionado para la realización del presente trabajo de investigación.
RESUMEN
El estudio muestra el impacto del uso del dinero electrónico en los comerciantes informales como implementación de un nuevo sistema de pago con telefonía móvil, que busca desarrollar una serie de situaciones relacionadas con el comportamiento, entre el proceso de pago, la responsabilidad del manejo de la tecnología, el rendimiento económico financiero en el trabajo y la capacidad de resolver problemas financieros, todo lo cual contribuye a mejorar sus posibilidades de lograr una inserción financiera exitosa.
La metodología de investigación es exploratoria por no existir investigaciones previas, se determinó que los comerciantes están a la expectativa de la implementación del Banco Central del Ecuador sobre el dinero electrónico, debido a que perciben que les permitirá mejorar las actividades comerciales en sus negocios, agilidad, seguridad y mejorar la atención al cliente, lo que les permitirá mayor rendimiento financiero.
Los resultados de la presente investigación permite determinar el impacto de la implementación del dinero electrónico en los Comerciantes Informales de la ciudad de Santo Domingo como información pertinente para saber si la decisión permite participar en está, con una inclusión financiera.
Se presenta una propuesta de información mediante un programa de capacitación que le permitirá incluir a toda la población en estudio, para que se beneficien en sus actividades comerciales mejorando las finanzas como un sector económicamente activo por cuanto la ejecución por parte del Banco Central es por fases en el Ecuador.
PALABRAS CLAVES:
IMPACTO – FINANCIERO – LIQUIDEZ- RENTABILIDAD- SISTEMA DE PAGO.
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ABSTRACT
The study shows the impact of the use of electronic money in the informal commercial implementation of the new payment system with mobile phones that examine development in a series of related situations with the behavior between the payment process, the responsibility of the technological drive, the investment rate of the economic financer in the workplace and the capacity to resolve all of the financers problems that contribute to more financial success. No studies of this methodology have preceded the present study that determined that the merchants expect the support of the Banco Central del Ecuador
throughout the implementation of electronic money that will permit the improvement of business’ commercial activities, agility, security, as well as improve customer service and permit the most economical investment rate.
The results of the present study determine the impact of the implementation of electronic money amongst the Informal Merchants of Santo Domingo through pertinent information to know if the decision to participate in the present economic system of electronic money is beneficial to the participants. The proposition of information given throughout the phases of the capacitation program in Ecuador is a medium that will permit the inclusion of the studies’ entire population for the benefit in their commercial activities, improving finances in the active economic sector due to the execution of the Banco Central.
INDICE DE CONTENIDO
CERTIFICACIÓN DEL ESTUDIANTE DE AUTORÍA DEL TRABAJO ... ii
INFORME DE APROBACIÓN ... iii
DEDICATORIA ... iv
AGRADECIMIENTO ... v
RESUMEN ... vi
ABSTRACT ... vii
INDICE DE TABLAS ... xi
INDICE DE GRAFICOS. ... xii
INDICE DE ANEXOS ... xiii
1 ... xiii
1 ... 2
CAPITULO I ... 3
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA ... 3
1.1 Antecedentes. ... 3
1.2. Problema de investigación. ... 5
1.3. Sistematización del problema. ... 5
1.4. Objetivos de la investigación. ... 5
1.4.1 Objetivo general. ... 5
1.4.2 Objetivos específicos. ... 6
1.5. Justificación. ... 6
1.6. Alcance. ... 7
CAPITULO II ... 8
MARCO DE REFERENCIA. ... 8
2.1 Un marco teórico legal. ... 8
2.2. Un marco teórico temporal y espacial. ... 9
2.3. Alcances sicosociales histórico y referencial. ... 10
CAPITULO III ... 14
METODOLOGIA ... 14
3.1 Diseño de la Investigación. ... 14
3.2 Población, Muestra. ... 16
3.4 Instrumentos para recogida de datos. ... 20
3.5 Técnicas de análisis de datos. ... 21
3.6 Hipótesis o proposiciones de investigación. ... 23
3.7 Sistema de Variables. ... 23
CAPITULO IV ... 24
RESULTADOS O MARCO EMPIRICO. ... 24
4.1. Análisis e interpretación de los resultados. ... 24
4.2. Discusión de los resultados. ... 47
1 49 CAPITULO V ... 50
PROPUESTA DE LA INVESTIGACIÓN. ... 50
5.1 Presentación. ... 50
5.2 Objetivo de la propuesta. ... 50
5.3 Justificación. ... 51
5.4 Descripción de la propuesta. ... 51
5.5 Resultados esperados. ... 52
CAPITULO VI ... 54
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES. ... 54
6.1 Conclusiones. ... 54
6.2 Recomendaciones. ... 56
BIBLIOGRAFÍA. ... 57
INDICE DE TABLAS.
Tabla 1: Datos para la muestra de Comerciantes Informales. ... 17
Tabla 2: Datos para la muestra de usuarios Terminal Terrestre. ... 18
Tabla 3: Variables e Indicadores. ... 19
Tabla 4: Técnicas e Instrumentos de investigación. ... 20
Tabla 5: Técnicas de análisis de los datos. ... 22
Tabla 6: Datos si conoce que el Banco Central del Ecuador implementa un sistema de pago a nivel nacional. ... 28
Tabla 7: Datos si mejorará la actividad comercial con el uso del dinero electrónico. ... 30
Tabla 8: Datos sobre los beneficios que considera que brinde el uso del dinero electrónico. ... 31
Tabla 9: Datos sobre si conoce que cualquier teléfono celular sirve para el uso del dinero electrónico. ... 32
Tabla 10: Grado de percepción de transacciones rápidas con dinero electrónico sin llevar dinero efectivo. ... 33
Tabla 11: Grado de percepción de que si los clientes usaran el nuevo canal de transacciones para realizar pagos. ... 34
Tabla 12: Datos de percepción de uso del celular con dinero electrónico ya no permitirá que utilice dinero en monedas. ... 35
Tabla 13: Razones para el uso del dinero electrónico. ... 36
Tabla 14: Razones por las que utiliza el dinero en efectivo. ... 37
Tabla 15: Percepción de los comerciantes sobre llevar dinero electrónico en el celular le permite más seguridad y efectividad para realizar el pago inmediato. ... 38
Tabla 16: Datos de percepción en su actividad comercial el nivel de transacciones con dinero electrónico. ... 39
Tabla 17: Razones de incertidumbre que ocasionará el uso del dinero electrónico. ... 40
Tabla 18: Considera que los costos y rapidez, por cada transacción es mejor que pagar con dinero electrónico que ir hacer fila en los Bancos. ... 41
Tabla 19: Los clientes prestan suficiente atención al pago de las actividades comerciales con el dinero electrónico... 42
INDICE DE GRAFICOS.
INDICE DE ANEXOS
ANEXO N° 1 : Encuesta Comerciantes Informales. ... 61
ANEXO N° 2 : Carta de Autorización de aplicación de Estudio de Investigación. ... 65
ANEXO N° 3: Tabulación de datos Clientes de los Comerciantes Informales. ... 66
ANEXO N° 4: Cuadro Comparativo de la Investigación. ... 69
ANEXO N° 5: Cuadro de Costos del Uso del dinero electrónico en el Ecuador. ... 70
1INTRODUCCIÓN
La tecnología se ha convertido en un instrumento vital para la inclusión financiera, debido a su potencial para agilizar y reducir el costo de realizar transacciones financieras, permitiendo a los intermediarios financieros brindar productos y servicios a sectores de la población donde el establecimiento de canales tradicionales representa costos operativos muy altos.
De acuerdo con un estudio realizado por la CAF, (2010) la mitad de la población tiene cuenta bancaria, y que el 21,4% de la población adulta utiliza el sistema financiero para ahorrar y aún menos el 19% el crédito. En América Latina es el tercer mercado más grande de la telefonía móvil, en volumen, a nivel mundial después de Asia y África con más de 630 millones de conexiones alcanzado una penetración de más del 100%. Es por esto que para el año 2015 se tenga 750 millones de conexiones, lo cual demuestra el gran potencial que existe en expandir los servicios financieros a través de este canal.
Según estimaciones realizadas por el GSMA., (2013), por cada aumento de 1% en la bancarización en zonas rurales se reduce un 0,34% la pobreza mientras que la producción puede incrementarse hasta en un 0,55%. En el Ecuador existen 15.561 abonados a noviembre del 2013, prepago 12.917 y pos pago 2.644 usuarios de la telefonía móvil; el 65,94% son usuarios de internet, el 41,91% son usuarios de internet fijo y el 24,03% usuarios de internet móvil según datos emitidos por SUPTEL, (2013)
Los trabajos iniciales del presente estudio sugieren que el impacto del dinero electrónico en los Comerciantes Informales de la ciudad de Santo Domingo, aunque la telefonía móvil y los agentes bancarios ofrecen un potencial para permitir a los usuarios una gran variedad de transacciones a bajo costo, es necesario que existan modelos de negocios viables, principalmente redes de agentes capacitadas y motivadas, márgenes suficientes, y marcos regulatorios claros y conducentes, especialmente para los servicios financieros móviles para los cuales en muchos casos existen incertidumbres que no hay con los corresponsales.
El estudio de campo se realiza en la Terminal Terrestre interprovincial de la ciudad de Santo Domingo en una muestra de 53 Comerciantes, tomada de los Comerciantes Informales asentados legalmente y que asisten regularmente, sobre la reciente implementación del dinero electrónico ecuatoriano sistema que realiza el Banco Central del Ecuador a partir del año 2014, que entra en vigencia en el mes de diciembre a nivel nacional, siendo pertinente rescatar la percepción, y descubriendo los logros y desafíos que este cambio supone para Comerciantes y usuarios del Sistema Financiero, como manera de mejorar la efectividad del uso del dinero en sistema monetario ecuatoriano.
El estudio de los fenómenos está ligado a una investigación exploratoria con un enlace de un método inductivo deductivo, aplicando estrategias de recogida de datos que nos permitan resultados de la importancia central a la acción que juegan los procesos financieros asociados a las respuestas motivacionales sobre el papel que desempeña un Comerciante Informal en la ciudad de Santo Domingo, y evitar el dinero insuficiente de efectivo por motivo de la dolarización en que nos conllevan al éxito o fracaso al momento de lidiar con problemas de pagos financieros.
El estudio muestra el impacto del uso del dinero electrónico que los comerciantes informales tienen en la implementación de un nuevo sistema de pago con telefonía móvil, que busca desarrollar una serie de situaciones relacionadas con el comportamiento, entre el proceso de pago, la responsabilidad del manejo de la tecnología, el rendimiento económico financiero en el trabajo y la capacidad de resolver problemas financieros, todo lo cual contribuye a mejorar sus posibilidades de lograr una inserción financiera exitosa.
Se plantea una propuesta ¿cómo aprovechar estos hallazgos? para solventar mejor el nuevo sistema de pago para el uso del dinero electrónico, la solución eficacia en tiempo y bajos costos, que ocurre en un periodo más amplio que probablemente cubre todo trayecto financiero hasta el nivel de las personas de bajos recursos económicos en función del desarrollo económico de la ciudad de Santo domingo a partir de los años 2014 -2015.
CAPITULO I
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
1.1 Antecedentes.
El dinero electrónico en varios países del mundo y en Latinoamérica se ha instituido en una importante herramienta que promueve la inclusión financiera de la población definida por tener bajos ingresos, propiedades no registradas y realizan un trabajo informal. Población que habitualmente no califica en el sistema financiero tradicional como cliente apto para la apertura una cuenta financiera.
Basado a los datos de la encuesta Global, (2011) dice que “existe un porcentaje de la población mayor de 15 años con una cuenta de ahorros: Ecuador 37%, promedio de América Latina 39%. Porcentaje de la población con una cuenta de ahorros para recibir un salario: Ecuador 16% y promedio América Latina 20%”; por tanto en nuestro país tenemos trabajo por hacer en cuanto a inclusión y cultura financiera.
El Cantón Santo Domingo en sus orígenes se marcó por un dinamismo productivo, comercial, social y cultural resultado de su estratégica ubicación geográfica, situación que convirtió a esta región en eje de vinculación hacia el interior y exterior del país.
Debido a que buena parte de su producción agrícola es destinada a la exportación, esta zona representa una importante fuente de ingreso de divisas al país. Este dinamismo se ha desarrollado a través de los años por los procesos de globalización, con grandes posibilidades de proyectarse positivamente como una zona de marcada representatividad en los mercados internacionales. Es el eje conector entre las regiones de la Sierra y la Costa.
Debido a la afluencia de actividades productivas que generan una importante concentración de capitales y un gran flujo de personas, el Cantón se ha convertido en eje
1comercializador, tanto de productos originarios como de otras zonas del país, ya que aquí se encuentra el espacio propicio para concretar relaciones de mercado, Municipio (2010).
Por lo tanto , el gran movimiento comercial, añadido al desempleo producto del desbalance entre el alto incremento poblacional y la capacidad para absorber la sobreoferta permanente de fuerza de trabajo, han estimulado en gran medida la proliferación del comercio informal; especialmente presente en el área urbana, en la que se encuentran pequeños comerciantes, jornaleros de diversos sectores, operarios de talleres artesanales, dependientes del pequeño comercio, ayudantes de transportistas, entre otros. Estos grupos tienen una gran movilidad ocupacional y geográfica.
Por su localización estratégica, a dos horas y media de la ciudad Metropolitana de Quito y a cuatro horas y media de la ciudad de Guayaquil, y porque en ella se desembocan vías procedentes desde Quito, Esmeraldas, Quevedo, Chone y otras rutas de primer orden de enlace con el resto del Ecuador, el Cantón constituye un núcleo de destino y partida de población que proviene y se dirige hacia varias zonas del país.
De esto da cuenta el altísimo movimiento registrado en el Terminal de Transporte Interprovincial localizado en la capital provincial, el cual moviliza promedio de 15 mil personas al día, donde operan 30 empresas de transporte con múltiples frecuencias diarias a más de 34 destinos, con una flota vehicular de alrededor de 2.527 unidades al día.
Adicionalmente, por el flujo de usuarios trabajan 5 asociaciones de comerciantes de puestos fijos e informales, siendo los potenciales macroagentes del servicio ofertado a los clientes del dinero electrónico.
El problema que se quiere resolver es la falta de acceso a servicios de cobros y pagos en la Terminal Terrestre de Santo Domingo y comunidades de sus organizaciones; metodología y tecnología que permitirá a estos comerciantes dar servicios de calidad, calidez, eficiencia y eficacia.
al sector, que garantizan eficiencia, eficacia y seguridad a los comerciantes informales y usuarios de la Terminal Terrestre.
1.2. Problema de investigación.
Abordar ¿Cuáles son los beneficios del uso del dinero electrónico, dentro de los límites y directrices del Banco Central del Ecuador? y los requerimientos técnicos y comerciales en el sector informal de los comerciantes de la Terminal Terrestre de Santo Domingo, ayudará a determinar los problemas de aceptación de confianza, facilidad de uso, comodidad y dar su opinión sobre los programas de educación financiera para sus clientes.
1.3. Sistematización del problema.
¿A quién beneficia el uso del dinero electrónico en la Terminal Terrestre de Santo Domingo? ¿Será útil para el sector informal de los comerciantes y sus clientes el uso del dinero electrónico? ¿Atenderá directamente las necesidades financieras del sector informal con la inclusión al sistema financiero?
1.4. Objetivos de la investigación. 1.4.1 Objetivo general.
1.4.2 Objetivos específicos.
Indagar la forma de operación de costos y pagos que realizan los comerciantes informales con el uso del dinero electrónico.
Analizar la percepción de los comerciantes de la Empresa Municipal Santo Domingo Terminal Terrestre antes y después de la posible implantación del uso del dinero electrónico.
Demostrar si el uso del dinero electrónico da confianza y cercanía como medio de pago en los comerciantes informales proporcionando un funcionamiento correcto como medio de pago, soporte y educación financiera para la economía de la ciudad de Santo Domingo.
1.5. Justificación.
El presente trabajo de investigación dará a saber cómo estudio de caso tipo, por ser representativo el mercado del sector informal de los comerciantes de la ciudad de Santo Domingo, porque es referencial al tratado de ¿qué está ocurriendo con la aplicación del dinero electrónico? y si en realidad tiende a usarse menos el dinero de papel moneda o el dinero fraccionario en los consumidores de los servicios financieros que hacen uso de la Terminal Terrestre de Santo Domingo.
La novedad de los beneficios que constituye por sí mismo el dinero electrónico como actual y revolucionario medio de pago es, una de las primeras razones que justifican mi tema de investigación. Cuenta con elementos básicos y posibilidad de desarrollar, siendo un sector donde los comerciantes tienen puestos fijos de trabajo que carecen de dinero fraccionario para hacer los pagos y cobros de manera eficiente el comercio.
Es pertinente porque se incluye al Plan Nacional del Buen Vivir con el alineamiento Nº 8. Lineamientos para la inversión de los recursos públicos y la regularización económica; el Nº8.5. Lineamientos de regularización económica especialmente con el Nº. 8.5.2. Liquidez para el desarrollo. Que dice “El esquema de dolarización representa un reto para el manejo de la política monetaria. Los adelantos tecnológicos y un mejor entendimiento de los fenómenos monetarios, proveen de nuevas herramientas para una política monetaria activa, mediante instrumentos regulatorios” (Semplades, 2013 - 2017).
El estudio de caso será de uso práctico para el conocimiento y aceptación de la utilización dinero electrónico a través de los servicios financieros móviles logrando la meta de inclusión financiera que tiene impacto en la mejora de la calidad de vida de la población y desarrollo social en el sector informal de los comerciantes que laboran en la Terminal Terrestre.
1.6. Alcance.
La creación de oportunidades y las nuevas iniciativas con respecto a los beneficios que brinden de la investigación del uso del dinero electrónico, permitirá desarrollar y promover la estabilidad económica generando confianza en los 250 comerciantes agremiados en las cinco Asociaciones que brindan productos eh interactúan, con aproximadamente 15.000 usuarios diarios que hacen uso de las instalaciones de la Terminal Terrestre de la ciudad de Santo domingo que están viajando a diferentes lugares del Ecuador.
CAPITULO II
MARCO DE REFERENCIA.
2.1 Un marco teórico legal.
EL DINERO.
Definición de dinero.
La palabra dinero es derivada del latin denarium, el cual era una moneda que utilizaron los romanos para realizar sus actividades comerciales. La aparición del dinero constituye grandes avances de la civilización humana en toda su historia (Filipini, 2000)
¿Qué es el dinero? Sirve como medida del valor a tasar el precio económico relativo de los distintos bienes y servicios.
Normativa del dinero electrónico.
La moneda electrónica será un medio de pago que utilizará el celular para la compra de bienes, en autoservicios, farmacias, etc. El respaldo será en dólares; es decir si una persona tiene un dólar podrá cambiarlo en igual por electrónico. Las transacciones tendrán unos costos para los clientes, que están por definirse. El Banco Central se hará cargo del sistema. El código establece que “la moneda electrónica estará respaldada con activos líquidos del Banco Central del Ecuador”, lo cual elimina el riesgo de hacer emisión inorgánica de moneda, según el Gobierno. Para la Banca ese respaldo debía ser en efectivo, Orozco (2014).
Considerado por el Presidente del Banco Central dice (Valencia, 2014)
El dinero electrónico es el valor monetario equivalente al valor expresado en la moneda de curso
legal del país que: Se almacena e intercambia a través de dispositivos electrónicos o móviles;(…)
económicos del Ecuador. Es convertible en efectivo a valor nominal y no se le aplicará ningún
descuento salvo aquellos gastos que resulten estrictamente necesarios para realizar la operación.
Es emitido por el Banco Central y por ende se registra en el pasivo de la institución. El dinero
electrónico no constituye un depósito o cualquier forma de captación en términos que constan en el
artículo 51 de la Ley General de las Instituciones del Sistema Financiero.
Por consecuencia podemos decir que es un medio de pago en dólares, no es la creación de una nueva moneda adicional al que ya disponen sea este en dinero físico billetes o monedas, tarjetas de crédito, tarjetas de débito y transferencias bancarias que tenemos los ecuatorianos.
2.2. Un marco teórico temporal y espacial.
ECONOMIA DIGITAL.
Primeros pasos hacia el mundo del dinero electrónico en el ecuador.
El Ecuador va en camino de convertirse en el primer país del mundo en crear una moneda electrónica que será emitida y distribuida por el Banco Central y que circulará utilizando una red de celulares.
La sociedad moderna es la base fundamental del crecimiento y desarrollo económico en la actualidad sin un consumo próspero el comercio se debilita, el consumidor exige prontitud, eficiencia y seguridad en las compras en términos económicos, se conoce que existe un porcentaje de la población que realiza operaciones de consumo y compra sin salir de su domicilio, esto es utilizando el sistema virtual.
El sistema monetario del ecuador está invirtiendo su creatividad en imaginar las formas en que cerraremos las transacciones comerciales durante los próximos años, la moneda virtual que entrará a circular en él y que dependerá de la demanda.
costos de transacción” dijo en una entrevista Solórzano, (2014) este dinero que fluya a través de una red de celular.
El destino de uso en el Ecuador es cubrir las necesidades monetarias de 2,8 millones de personas de extractos más pobres, de la población que no están en la economía formal, pero que sin embargo utilizan asiduamente la telefonía celular, las barreras que superará el Ecuador será la inclusión financiera porque la gente no tiene servicios financieros, existe pobreza, costos, distancia y papeleo.
Según las estadísticas del Banco Mundial en el Ecuador no tienen una cuenta en una de las instituciones del sistema financiero el 59% de los adultos en las economías en desarrollo, el 77% de los adultos que ganan menos de $ 2,00 dólares al día, el 11% en las economías de alto ingreso, y el 41% en Latinoamérica y el caribe, Valencia (2014)
En los países en desarrollo obtienen crédito las personas el 55% pidiendo dinero prestado a sus familiares y amigos. El estudio se aplicará mediante una investigación de campo. La población objeto de estudio serán los comerciantes del sector informal de la Terminal Terrestre de la ciudad de Santo Domingo. La población macroagentes que usaría el sistema de pago facilitado por el Gobierno por medio del Banco Central del Ecuador.
Las transacciones que realizan los usuarios de la Terminal para sus actividades comerciales con los 250 comerciantes que trabajan en este sector informal. Total de efectivo o dinero que circula en este sector.
2.3. Alcances sicosociales histórico y referencial.
PROMUEVEN UNA REFERENCIA DEL DINERO ELECTRÓNICO EN EL ECUADOR HACIENDO MÁS INCLUSIVA A LA POBLACIÓN DE SANTO DOMINGO:
Origen de una sociedad de economía informal.
ciudad sea bondadosa para este sector comercial que se ha desarrollado aproximadamente desde el año de 1976.
Existe una Federación de Comerciantes Minoristas informales de aproximadamente 8000 asociados, registrados en el Ministerio de Bienestar Social, asentados en las diferentes calles, mercados, ferias libres y el Terminal Terrestre manifiesta la Revista de la Cámara de Comercio en Santo domingo Grandes, R. (2008, pág. 26)
Implicaciones del dinero electrónico en la ciudad de santo domingo.
Se puede distinguir en el uso del comercio medios de prepago en los que primero debe transferirse al mecanismo de una cierta cuantía, antes de poder realizarse transacciones o soluciones de pago inmediato y también fórmulas de pago diferido en la que el pago se realiza por el importe gastado durante un periodo determinado de tiempo esto es con las tarjetas de crédito.
La mayor parte de las transacciones comerciales lo realizan mediante el pago del dinero físico en billetes y monedas de dólares, siendo en el Ecuador la unidad de medida monetaria el dólar americano que fue adoptado en el año 2000. En la ciudad de Santo Domingo por su ubicación geográfica de punto de unión entre las regiones de la costa y la Sierra se realiza grandes movimientos de dinero.
Otro método son las transferencias de valor como medio de pago de una cantidad acordada a través de una entidad financiera por medio de una plataforma virtual lo que permite más seguridad al usuario de una entidad financiera debido al alto riesgo de seguridad que presenta, el hacer transacciones comerciales con dinero físico.
Utilidad y beneficios del dinero electrónico en el ecuador.
de oportunidades a las personas de la base de la pirámide, facilitando que ellas a su vez, generen ingresos y puedan ejercer el derecho a la libertad económica” (Valencia, 2004)
Conscientes de las necesidades para contribuir al desarrollo es “Cambiar la estructura de una economía, contribuir al crecimiento de la productividad, podrá incluso modificarse las principales fuentes de crecimiento económico, siempre y cuando cambiara la capacidad organizativa de las unidades de producción locales” Negocios, (2014).
Los ecuatorianos rápidamente se adaptaron al uso de las tecnologías de la información “El impacto de las tecnología de la información y las comunicaciones (TIC) abarca a todos los sectores de producción de consumo. Esto es válido también para los servicios móviles. Además, su influencia aumenta según aumenta el efecto de las redes, es decir, cuando crece el número de personas que usan el servicio” Negocios, (2014).
Del pensamiento propuesto por el Banco Central del Ecuador concluimos que el uso del dinero electrónico en el ecuador tendrá sus beneficios así como será su transacción menor el costo para la ciudadanía, comparado con los sistemas de pago que existen actualmente, existirá mayor eficiencia en su uso como utilidad rapidez y seguridad en las transacciones de valores de pago.
En Ecuador se entenderá que es un medio pago en dólares realizado a través del teléfono celular, metodología que no requiere que el ciudadano posea internet o que la persona tenga una cuenta bancaria en una Institución Financiera, entonces el dinero electrónico funcionará como moneda fraccionaria, de un dólar, cincuenta centavos, veinte y cinco centavos, diez o cinco centavos de dólar que la ciudadanía lo utiliza con total confianza.
Como podemos ver todas los medios pagos que existen en la actualidad en Ecuador tienen un costo así también cuando los establecimientos utilizan el pago con una tarjeta de crédito tiene un costo de hasta el 4% del valor de la venta que hizo, por tanto todos los medios de pago tienen un costo, lo que el Presidente del Banco Central anuncia como beneficio de costo es que el dinero electrónico tiene un costo de utilización para el pago de más bajo costo. (Ver Anexo N° 5)
Cuando se utiliza un retiro de dinero en un cajero electrónico el costo es $ 0,50 ctvs. De dólar, por transacción. Otro de los beneficios será el costo del uso del dinero físico así como por ejemplo un billete de $20,00 dólares su vida útil en el Ecuador es de un año y medio y el mismo billete en los países desarrollados se estropea en aproximadamente en cinco años, Banco Central del Ecuador Negocios, (2014).
En el Ecuador se tiene que cambiar los billetes estropeados por el uso en estado nuevo así por ejemplo al año se cambia $ 1.500 millones y el costo aproximado según el Banco Central del Ecuador es de $ 3 millones y medio para reponer una ventaja entonces será que ya no se ocasione estos costos para el Ecuador.
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CAPITULO III
METODOLOGIA
3.1 Diseño de la Investigación.
La presente investigación es un estudio dentro del paradigma cuantitativo con algunas explicaciones cualitativas, y que pretende describir la “El Impacto de uso del Dinero Electrónico en el sector informal de los comerciantes de la ciudad de Santo Domingo ocasiona beneficios en su economía durante los años 2014 -2015”.
Por otra parte, debido a que el tema o problema de estudio que no ha sido abordado antes, y por ser la primera vez que se implementan un medio de pago para el sistema financiero ecuatoriano, se aplicará el diseño de investigación no experimental y exploratoria porque se basa en describir, narrar, interpretar una situación que nos permita aproximarnos a fenómenos desconocidos en el objeto de estudio Hernández, (2006)
Recurriendo algunas aplicaciones cualitativas se pretende también, como lo indica Beck, (1997) la comprensión y descripción como pluralización de mundos vitales y las crecientes individualizaciones de las maneras de vivir y los patrones biográficos. Por esta razón, resulta esencial abordar los indicadores subjetivos que los comerciantes del sector informal atribuyen a sus actividades y sus ambientes a la hora de utilizar el dinero electrónico como medio de pago.
La estrategia para obtener la información que se desea, será utilizando el método inductivo-deductivo para alcanzar el objetivo de estudio y poder contestar la interrogante que se ha planteado; aplicando una investigación de campo donde se confrontará permanentemente con hechos empíricos para poder afirmarlas o negarlas la aproximación con las ideas de la hipótesis para saber si esta afirmación corresponde o no a la realidad.
directamente en el Terminal Terrestre de la ciudad de Santo Domingo objeto de estudio definido por la autora y que este pertenece a un contexto mucho más amplio del sector informal de los comerciantes (Jorrín Abellán & Rubia Avi, 2013).
Para este estudio se aplicará un enfoque de investigación cualitativo que permita describir el impacto del uso del dinero electrónico en los comerciantes informales de la ciudad de Santo Domingo.
Para la recolección de la información se aplicará el método Inductivo- Deductivo, este método es un proceso de conocimiento que se inicia por la observación de fenómenos particulares objeto de nuestra investigación para concluir en hechos generales que permitan evaluar el impacto de este nuevo sistema de pago en los comerciantes del sector informal.
Así también se aplicará otros métodos como el documental, el explicativo para analizar las experiencias de la implementación del dinero electrónico en otros países, con el fin de identificar patrones aplicables a nuestro entorno de modo que su adecuada complementación permita obtener los resultados deseados en el presente estudio.
Se pretende aplicar el método analítico, que permita analizar y examinar el impacto del uso del dinero electrónico implementando mediante las operaciones, mecanismos, procedimientos y normativas que facilitan los flujos del dinero.
3.2 Población, Muestra.
Población.
En la población de la ciudad de Santo Domingo hay 368.013 habitantes (Instituto Nacional de Estadisticas y Censos, 2010), y se considera como población para este estudio a las 5 organizaciones de comerciantes informales que laboran dentro de la terminal terrestre de la empresa municipal en 250 personas en edades de 25 a 50 años que están legalmente asentados y asistiendo regularmente.
Muestra.
Para la determinación de la muestra se aplicará la siguiente formula:
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Para tomar la muestra de los comerciantes informales de la ciudad de Santo Domingo que se aplica la entrevista de acuerdo a:
Z = es el nivel de confianza 1,96 (corresponde a la seguridad del 95%) p = proporción esperada 5% = 0,05;
q= 1 – p (es 1 – 0,05 = 0,95)
E = es la precisión o error 5% = 0,05;
N = es el tamaño de la población 250 comerciantes.
Tabla 1: Datos para la muestra de Comerciantes Informales.
DATOS PARA LA MUESTRA COMERCIANTES
Z= 1,96
p= 0,05
q= 1-0,05 0,95
E= 0,05
N= 250
n= 53
Autora: Cecilia Aldaz
La encuesta se aplica a una muestra de 53 comerciantes informales para la recolección de los datos.
Z = es el nivel de confianza 1,96 (corresponde a la seguridad del 95%) p = proporción esperada 5% = 0,05;
q= 1 – p (es 1 – 0,05 = 0,95)
E = es la precisión o error 5% = 0,05;
N = es el tamaño de la población 15000 usuarios.
n= es la muestra a estudiar para su aproximación a la hipótesis planteada.
𝒏=
250 0,05 1,9622 + 1,96 0,05 0,95 ( 250 )2 0,05 (0,95 )Tabla 2: Datos para la muestra de usuarios Terminal Terrestre.
DATOS PARA LA MUESTRA USUARIOS
Z= 1,96
p= 0,05
q= 1-0,05 0,95
E= 0,05
N= 15000
n= 68
Autora: Cecilia Aldaz
La encuesta se aplica a una muestra de 68 usuarios que hagan uso de las instalaciones en un solo día dentro de la Terminal Terrestre y que hayan interactuado con los comerciantes informales mediante el uso del sistema del dinero electrónico para sus operaciones financieras para la recolección de los datos.
3.3 Variables e indicadores.
Por ser un diseño no experimental exploratorio interpretativo narrativo, en pocas ocasiones constituyen un fin en sí mismos, por lo general se “determinan tendencias, identifican relaciones potenciales entre variables y establecen el tono de investigaciones posteriores más rigurosas” (DANKHE, 2010, pág. 412) explica que “se caracterizan por ser más flexibles en su metodología en comparación con estudios descriptivos o explicativos” Hernández, (1986, pág. 70)
El constructo del estudio del impacto del dinero electrónico como importancia central al papel que juegan los procesos como medio de pago asociados a las respuestas motivacionales, siendo el principal interés el papel que desempeña un comerciante informal como usuario del sistema del dinero electrónico.
El principal interés de los comerciantes informales de la ciudad de Santo Domingo en las situaciones de logros es demostrar competencia o utilidad económica y evitar demostrar la escaza potencialidad como medio de pago en la economía local, a lo que podemos considerar como éxito o fracaso al momento de hacer transacciones de pago para solucionar problemas económico es lo que estudiaremos durante la investigación.
Tabla 3: Variables e Indicadores.
IMPACTO DEL DINERO
ELECTRÓNICO COMERCIANT ES INFORMALES USUARIOS DE LA TERMINAL
Desempeño del dinero electrónico. X X
Posición para lidiar problemas solo o acompañado.
X X
Conocimiento del sistema como medio de pago por parte de los comerciantes.
X X
Percepción de progreso en cobertura de pagos.
X X
Entusiasmo e interés en la estrategia implementada por el Banco Central.
X X
Percepción de incertidumbre. X
Apoyo como oportunidad para el uso del dinero electrónico como medio de pago.
X X
Consenso como solución de problemas X X
Coherencia de la estrategia entre los integrantes del sistema del dinero electrónico.
X X
3.4 Instrumentos para recogida de datos.
Tabla 4: Técnicas e Instrumentos de investigación. OBJETIVO ESPECÍFICO INSTRUMENTO
TÉCNICA
DESCRIPCIÓN FUENTE O
DESTINATARIO
Indagar la forma de
operación de costos y pagos que realizan los comerciantes informales con el uso del dinero electrónico.
Encuesta Planteamiento
orientado a entender y representar
experiencias vividas en trabajo de equipo.
La responsabilidad del manejo de los comerciantes
informales.
Analizar la percepción de los comerciantes de la Empresa Municipal Santo Domingo Terminal Terrestre antes y después de la posible implantación del uso del dinero electrónico.
1-Cuestionario de
encuesta a
comerciantes informales.
Narraciones
particulares de cada participante de la implementación de estrategias para el desarrollo integral.
Comerciantes informales asentados en la terminal terrestre.
Demostrar si el uso del dinero electrónico da confianza y cercanía como medio de pago
en los comerciantes
informales proporcionando un funcionamiento correcto como medio de pago, soporte y educación financiera para la economía de la ciudad de Santo Domingo.
Encuesta. Explorar el significado
de las experiencias
narradas y
documentadas en los usuarios de la Terminal
Terrestre que
interactúan con los Comerciantes
informales.
Usuarios que
frecuentan el uso de las instalaciones de la Terminal Terrestre y que interactúan con los comerciantes informales.
Autora: Cecilia Aldaz.
Para el cumplimiento de la recogida de los datos en la exploración del objetivo específico sobre, indagar la forma de operación de costos y pagos que realizan los comerciantes informales con el uso del dinero electrónico, como técnica se utilizará el instrumento del cuestionario de la encuesta a los comerciantes y usuarios clientes de los comerciantes informales, con la finalidad de percibir el planteamiento orientado a entender y representar las experiencias vividas en las actividades comerciales que les han ofrecido esta nueva forma de pago electrónica en la ciudad de Santo Domingo.
Utilizando la Metodología de la Investigación de Hernández, Fernández y Baptista (2010) la entrevista a profundidad al objeto de estudio acerca de la participación por parte de los comerciante informales y los usuarios de la Terminal Terrestre que presenta la impacto del dinero electrónico como medio de pago financiero, también se recolectará la información mediante encuestas sobre el desarrollo económico financiero ocasionado para el año lectivo 2014 -2015 en la ciudad de Santo Domingo.
Para abordar el estudio de la caracterización de las estrategias y formas de organización de los comerciantes informales, ante el impacto de la implementación de dinero electrónico en la ciudad de Santo Domingo, otra técnica que será el cuestionario que se puede entender cómo muestra seleccionada al azar de individuos seleccionado por los investigadores para discutir y elaborar narraciones particulares de cada participante, desde la experiencia personal, de la implementación de estrategias para el desarrollo integral, del objeto de investigación. Desde esta perspectiva del cuestionario requieren proceso de interacción, discusión y elaboración de acuerdos dentro de un grupo a cerca de las temáticas propuestas por el investigador AIGNEREN, (2004, pág. 45)
Las fuentes de información que se utilizará serán primarias y secundarias; dentro de las fuentes primarias se investigará la percepción de satisfacción que tienen los comerciantes , como implementación al sistema del dinero electrónico como medio de pago financiero, explorando el significado de las experiencias narradas y documentadas en las formas de pago financieras que realizan el objeto de estudio dentro de la investigación de campo, se analizará información en manuales, normativas, leyes, libros, revistas científicas, periódicos diarios, documentos oficiales, acuerdos ministeriales, informes técnicos y de investigación.
3.5 Técnicas de análisis de datos.
El análisis de los datos se aplicará tipo de respuestas cerradas y abiertas para logran de inmediato el análisis y estandarización de los resultados. Para acceder a la información y medición de las actitudes (FISHBEIN, M. y AJZEN I., 1975) define a la actitud “la predisposición aprendida para responder coherentemente de una manera favorable o desfavorable ante un objeto”
La escala que se utilizará será la de Escalograma de Guttman donde utiliza preguntas cerradas de carácter cualitativo de acuerdo a la actitud del objeto de estudio. (BEGOÑA, GARCIA, & QUINTANAL, DIAZ, 2012)
Tabla 5: Técnicas de análisis de los datos.
OBJETIVOS ESPECIFICOS INSTRUMENTOS TÉCNICAS DE
ANÁLISIS
Indagar la forma de operación de costos y pagos que realizan los comerciantes informales con el uso del dinero electrónico.
Documentos, objetos, y materiales pertinentes
sobre el dinero
electrónico.
Preguntas abiertas y cerradas.
Informes presentados Identificar las unidades, categorías y temas aplicados al dinero electrónico. Analizar la percepción de los comerciantes de
la Empresa Municipal Santo Domingo Terminal Terrestre antes y después de la posible de la implantación del uso del dinero electrónico.
Encuestas.
Inmersión en el campo de estudio reconocimientos del lugar donde ocurren los hechos financieros de los comerciantes.
Búsqueda de antecedentes sobre los participantes. Demostrar si el uso del dinero electrónico da
confianza y cercanía como medio de pago en los comerciantes informales proporcionando un funcionamiento correcto como medio de pago, soporte y educación financiera para la economía de la ciudad de Santo Domingo.
Cuestionario.
Se aplicará una Estadística descriptiva
Encuestas Elaborar un reporte de
estudio.
Búsqueda de antecedentes del grado de satisfacción del uso a la implementación del dinero electrónico.
3.6 Hipótesis o proposiciones de investigación.
Hipótesis general.
El Impacto de uso del Dinero Electrónico en el sector informal de los comerciantes de la ciudad de Santo Domingo ocasiona beneficios en su economía.
Hipótesis específica.
El dinero electrónico será utilizado por los comerciantes informales en Santo Domingo.
3.7 Sistema de Variables.
Variable independiente.
Estudio del impacto de uso del Dinero Electrónico.
Variable dependiente.
Beneficios en la economía del sector comerciantes informal de Santo Domingo.
Si en la investigación del uso del dinero electrónico presenta variaciones significativas que nos permitan determinar que éste, ha sido modificado de manera determinante en el sector informal de los comerciantes estará demandando menos dinero en forma de billetes y monedas, entonces implicaría que los usuarios de la Terminal Terrestre estén sustituyendo el dinero de alto poder por el dinero electrónico y solucionando problemas de liquidez en los pagos y cobros.
1
1
1
1
1
1
CAPITULO IV
RESULTADOS O MARCO EMPIRICO.
4.1. Análisis e interpretación de los resultados.
Ámbito de la investigación.
Se ha realizado encuestas a 53 comerciantes informales que realizan sus actividades comerciales en la ciudad de Santo domingo.
Población.
Los 250 comerciantes informales asentados en la Terminal Terrestre por más de 20 años con sus actividades comerciales y que pertenecen al RISE que laboran día a día para sustento de sus familias, están organizados en Asociaciones de pequeños comerciantes controlados y regulados por el Municipio de Santo Domingo.
Elegido el tamaño de la muestra los elementos que la compongan han sido seleccionados al azar mediante un muestreo aleatorio simple de forma que cada miembro de la población tuvo igual oportunidad de salir en la muestra, debido a las condiciones de los comerciantes informales que trabajan en varias actividades que les permiten satisfacer la demanda de la comunidad de la ciudad de Santo Domingo y personas que visitan la ciudad en calidad de clientes o comerciantes de las poblaciones aledañas.
Estos comerciantes manejan el dinero en efectivo para sus compromisos comerciales, dinero que se deteriora con gran facilidad por el uso físico inadecuado, la manipulación es su diario vivir, razón por la que se realizó una investigación de campo sobre el impacto del uso del dinero electrónico.
antes de la implementación del sistema propuesto por el Banco Central del Ecuador en la ciudad de Santo Domingo; cuando ya se está confrontando por parte del gobierno ecuatoriano un sistema piloto realizado con 13.000 transacciones en las ciudades de Quito, Guayaquil, Cuenca, Portoviejo, Ambato, Guamote y Cayambe según el (El diario Universo, 2014)
La tabulación de los datos se presenta en la propuesta de la investigación, el impacto y los procedimientos de este trabajo de investigación de campo.
La validación y confiabilidad de las preguntas de la encuesta como instrumento de recolección de datos, de tal manera que la escala cubran en forma adecuada toda el área que se investiga, fue realizada por el Magister MBA. Paul Fernández Docente de la Universidad Tecnológica Equinoccial así como también es Asesor Financiero en Instituciones Privadas, quien se direcciono con los objetivos, la hipótesis y los indicadores pertinencia, lenguaje y técnica - representatividad de la propuesta de investigación relacionada con los resultados del impacto del uso del dinero electrónico en los comerciantes informales de Santo Domingo.
Tipo de investigación.
De acuerdo a la naturaleza de la información en este trabajo de campo, por ser cualitativa y cuantitativa, se reforzó con un estudio exploratorio por cuanto es la primera vez que se realiza este tipo de investigación. No existen estudios realizados al sector informal sobre el impacto de uso del dinero electrónico, es claro entender que el objeto de estudio no está familiarizado con el entorno y las características del sistema implementado por el Banco Central del Ecuador, es así que los procedimientos a seguir en esta investigación fueron las siguientes estrategias.
Métodos.
del comerciante aplicado a sus actividades diarias del comercio, buscando un acercamiento de la situación económica y financiera del sector informal.
Técnicas e instrumentos.
Para la recolección de datos se utilizó la técnica de un cuestionario de preguntas en el instrumento de encuesta de tipo escrita: aplicando a los comerciantes y sus clientes que son usuarios de la terminal terrestre.
Organización y tratamiento de la información.
Para el estudio del impacto del uso del dinero electrónico se consideró a los Comerciantes y a los Clientes de los Comerciantes informales
Investigación de campo a Comerciantes Informales.
Se solicitó una lista de comerciantes a los presidentes de la Asociaciones y se seleccionó la muestra de acuerdo a las características: tiempo de trabajo, experiencia, tipo de actividad, sexo, edad.
Con relación al tiempo de trabajo el 90% los encuestados tiene más de 25 años laborando como comerciantes en la terminal terrestre y el 10% tienen laborando 3 años, como experiencia todos los encuestados están laborando como comerciantes informales, el tipo de actividad son bares, restaurantes, cabinas telefónicas, encargo de maletas, artículos de bisutería, artículos electrónicos y de música, artículos de bazar y ropa. El 60% son mujeres y el 40% son hombres; en edades entre los 35 a 60 años, personas que se han llegado a Santo Domingo desde hace más de 35 años de otras provincias son 70%, el 20% son nacidos en Santo domingo y el 10% son de nacionalidad extranjera colombianos que han llegado hace 3 años.
las actividades de su comercio a través de preguntas cerradas que deben contestar basados en una escala de tipo Liket de 4 puntos (1: muy en desacuerdo a 4: muy de acuerdo) (Ver Anexo N° 1)
Se realizó un análisis de la consistencia interna de dicho documento aplicando la técnica de opinión de un experto en investigación. Analizamos la validez de constructo de las dimensiones propuestas (primeros pasos en el mundo del dinero electrónico) su estructura de las preguntas 1, 5, 15; (histórico social, referencial) preguntas 6 y 11; (implicaciones del dinero electrónico ) estructura de las preguntas 2,9 y 13; (Utilidad y beneficios) para las actividades que realizan los comerciantes en Santo Domingo estructura de la pregunta 3, 4, 10; (costos y pagos) que se derivan del uso del dinero electrónico estructura de las preguntas 7, 8, 12, 14.
Análisis general de la tabulación de los datos de investigación realizada a los comerciantes informales de la Terminal Terrestre de la ciudad de Santo Domingo.
Datos proporcionados por los resultados de la encuestas realizadas a los comerciante informales no solo mostrarán el impacto sino la percepción de la interacción digital para intercambios comerciales usando monedas virtuales como medio de pago sino también se verá la realidad de un sector de la población económicamente activa con respecto al sistema de pago implementado a nivel nacional, y que en poco tiempo se avizora que estará relacionado en la ciudadanía de Santo Domingo.
Tabla 6: Datos si conoce que el Banco Central del Ecuador implementa un sistema de pago a nivel nacional.
PREGUNTA N° 1
¿Conoce que el Banco Central del Ecuador está implementando un
sistema de pago con dinero electrónico a nivel nacional?
Nada 21
Poco 13
Indiferente 0
Conozco muy poco 15
Conozco totalmente 4
Total 53
Autora: Cecilia Aldaz
Gráfico 1: Porcentaje de conocimiento sobre la implementación de un sistema de pago con dinero electrónico.
Elaborado por la Autora: Cecilia Aldaz.
comerciantes han escuchado la existencia de un nuevo sistema de pago que implementa el Banco Central del Ecuador.
Gráfico 2: Datos sobre si considera que el dinero electrónico influenciara en la liquidez del efectivo de los comerciantes de la ciudad de Santo Domingo.
PREGUNTA N° 2
¿Considera que el dinero electrónico influenciará en la liquidez del efectivo en
los comerciantes informales de la ciudad de Santo Domingo?
Muy en desacuerdo 3
En desacuerdo 18
Indiferente 10
De acuerdo 15
Muy de acuerdo 7
Total 53
Autora: Cecilia Aldaz
Gráfico 3: Porcentajes de como considera los comerciantes la influencia del dinero electrónico en la liquidez del efectivo.
Elaborado por la Autora: Cecilia Aldaz.
informales. Con esta respuesta conocemos que hay efectivo que trabaja constantemente en sus actividades comerciales, y al tener dinero electrónico ya no se preocuparan por la liquidez para sus transacciones comerciales sino que tendrán disponible en cualquier momento.
Tabla 7: Datos si mejorará la actividad comercial con el uso del dinero electrónico.
PREGUNTA N° 3
Según su criterio, para sus actividades comerciales el uso del dinero electrónico ¿mejorará su actividad
comercial?
Muy en desacuerdo 9
Indiferente 23
De acuerdo 15
Muy de acuerdo 6
Total 53
Autora: Cecilia Aldaz
Gráfico 4: Porcentaje de comerciantes informales que perciben sobre si mejorará su actividad comercial con el uso del dinero electrónico.
Elaborado por la Autora: Cecilia Aldaz.
este nuevo sistema de pago, la pregunta se pensó con opción de que se consideraba que existe problemas en las transacciones comerciales porque lo realiza con dinero en efectivo.
Tabla 8: Datos sobre los beneficios que considera que brinde el uso del dinero electrónico.
PREGUNTA N° 4
¿Qué beneficios considera que le brinde el uso del dinero electrónico a los comerciantes del sector informal?
Liquidez 15
Solvencia 15
Rotación del efectivo 2
Rotación del capital 4
Rotación del inventario 17
Total 53
Autora: Cecilia Aldaz
Gráfico 5: Porcentaje de comerciantes que consideran que beneficios le brinde el uso del dinero electrónico.
Elaborado por la Autora: Cecilia Aldaz.
movimiento económico. Se encamino las respuestas para conocer como están utilizando el dinero efectivo y cuál es su necesidad como obstáculo en la actividad comercial.
Tabla 9: Datos sobre si conoce que cualquier teléfono celular sirve para el uso del dinero electrónico.
PREGUNTA N° 5
¿Conoce usted que cualquier teléfono celular sirve para el uso del dinero electrónico?
Si 7
NO 46
Total 53
Autora: Cecilia Aldaz
Gráfico 6: Porcentaje de comerciantes que conocen que cualquier celular sirve para el uso del dinero electrónico.
Elaborado por la Autora: Cecilia Aldaz.
Tabla 10: Grado de percepción de transacciones rápidas con dinero electrónico sin llevar dinero efectivo.
PREGUNTA N° 6
¿Considera que el dinero electrónico permitirá al consumidor realizar transacciones más rápidas,
seguras sin llevar dinero efectivo y de general aceptación?
En desacuerdo 10
Ni de acuerdo Ni en desacuerdo 20
Totalmente de acuerdo 23
Total 53
Autora: Cecilia Aldaz
Gráfico 7: Porcentaje de percepción de realizar transacciones rápidas sin llevar dinero efectivo.
Elaborado por la Autora: Cecilia Aldaz.
dispuesta a realizar las transacciones rápidas generen ganancias e incremento de clientes entonces se acercaran al uso del dinero electrónico.
Tabla 11: Grado de percepción de que si los clientes usaran el nuevo canal de transacciones para realizar pagos.
PREGUNTA N° 7
¿Considera que sus clientes utilizarán este nuevo canal de transacciones para realizar los
pagos?
Totalmente en desacuerdo 10
En desacuerdo 20
De acuerdo 10
Totalmente de acuerdo 13
Total 53
Autora: Cecilia Aldaz
Gráfico 8: Grado de percepción de que los clientes utilizan este nuevo canal de transacciones para realizar pagos.
Elaborado por la Autora: Cecilia Aldaz
implementación del nuevo canal de pago y que posiblemente se verán obligados a utilizar para cubrir la demanda de sus clientes.
Tabla 12: Datos de percepción de uso del celular con dinero electrónico ya no permitirá que utilice dinero en monedas.
PREGUNTA N° 8:
¿Considera que utilizando su celular con el sistema de pago del dinero electrónico
permitirá que ya no utilice dinero en monedas?
Totalmente en desacuerdo 5
En desacuerdo 28
De acuerdo 10
Totalmente de acuerdo 8
Total 51
Autora: Cecilia Aldaz
Gráfico 9: Porcentaje de comerciantes que considera que utilizando el celular con dinero electrónico ya no permitirá que utilice dinero en monedas.
Elaborado por la Autora: Cecilia Aldaz.
el objeto de estudio existe problemas de uso y cambio de dinero en efectivo en monedas por tanto será un nicho de mercado para el uso del sistema de pago del dinero electrónico.
Tabla 13: Razones para el uso del dinero electrónico.
PREGUNTA N° 9
¿Cuál de estos motivos sería para usted una afirmación para el uso del dinero
electrónico?
Mayor venta 6
Mayor atención al cliente 10
Menores idas al banco 12
Menor riesgo de robo 22
Menores costos bancarios 3
Total 53
Autora: Cecilia Aldaz
Gráfico 10: Porcentajes de razones para el uso del dinero electrónico.
Elaborado por la Autora: Cecilia Aldaz.
Tabla 14: Razones por las que utiliza el dinero en efectivo.
PREGUNTA N° 10
¿Qué tipo de pago realiza, con frecuencia en los que debe llevar dinero en efectivo?
Pago de servicios básicos 12
Pago a proveedores 22
Cambio para vueltos a sus clientes 5
Pago de impuestos 14
Total 53
Autora: Cecilia Aldaz
Gráfico 11: Razones para llevar dinero efectivo con frecuencia.
Elaborado por la Autora: Cecilia Aldaz
Tabla 15: Percepción de los comerciantes sobre llevar dinero electrónico en el celular le permite más seguridad y efectividad para realizar el pago inmediato.
PREGUNTA N° 11
¿Considera que llevar dinero electrónico en su celular, le permite más seguridad y
efectividad para realizar el pago inmediato?
Muy en desacuerdo 2
En desacuerdo 2
Indiferente 5
De acuerdo 7
Totalmente de acuerdo 5
Total 21
Autora: Cecilia Aldaz
Gráfico 12: Percepción de los comerciantes que llevar dinero electrónico en el celular le permite más seguridad y efectividad para realizar el pago inmediato.
Elaborado por la Autora: Cecilia Aldaz.
Tabla 16: Datos de percepción en su actividad comercial el nivel de transacciones con dinero electrónico.
PREGUNTA N° 12 ¿Cómo percibe en su actividad comercial el nivel de transacciones con
dinero electrónico?
No existe 26
Baja 3
Media 24
Alta 0
Total 53
Autora: Cecilia Aldaz
Gráfico 13: Como percibe en su actividad comercial el nivel de transacciones con dinero electrónico.
Elaborado por la Autora: Cecilia Aldaz.
El 49% de los comerciantes de la muestra dicen que es no existe, y el 45% manifiestan que es media, si esta razón es de que perciben que si hay un nivel de transacciones con dinero electrónico en su actividad comercial, siendo el mismo porcentaje que dice que utilizará el canal de pago haciendo uso del dinero electrónico.
Tabla 17: Razones de incertidumbre que ocasionará el uso del dinero electrónico.
PREGUNTA N° 13
¿A su juicio que incertidumbre percibe que ocasionará el uso del dinero electrónico como forma de pago?
Conocimiento 20
Seguridad 10
Acierto en los pagos 23
Cobertura en macro agente 0
Cultura financiera 10
Total 53
Autora: Cecilia Aldaz
Gráfico 14: Razones de incertidumbre que ocasionará el uso del dinero electrónico.
Elaborado por la Autora: Cecilia Aldaz.
Tabla 18: Considera que los costos y rapidez, por cada transacción es mejor que pagar con dinero electrónico que ir hacer fila en los Bancos.
PREGUNTA N° 14
Indique su grado de acuerdo o desacuerdo con la siguiente afirmación: Considera que por costos y rapidez, por cada transacción es mejor pagar con dinero electrónico que ir
hacer fila en los Bancos.
Totalmente en desacuerdo 5
En desacuerdo 8
De acuerdo 17
Totalmente de acuerdo 23
Total 53
Autora: Cecilia Aldaz
Gráfico 15 Considera que por costos y rapidez, por cada transacción es mejor pagar con dinero electrónico que ir hacer fila en los Bancos.
:
Elaborado por la Autora: Cecilia Aldaz.
Del total de los encuestados el 43% está de acuerdo y el 32% en totalmente de acuerdo que los costos y rapidez por cada transacción es mejor pagar con dinero electrónico, si considera el 25% que no está de acuerdo.
hasta de 4 transacciones al mes, consulta de saldo hasta 10 solicitudes mensuales, y las tarifas con costo de acuerdo al monto, inicia con 0,02 ctvs. De dólar hasta 0,15 ctvs., de dólar siendo el uso de los cajeros automáticos.
La mayoría de las transacciones es gratuita y las que son monetizadas cuestan centavos; en caso de cupos de manejo el cupo mensual de transacción con dinero electrónico para una persona natural sería de hasta $2.000 y para el caso de las personas jurídicas los cupos se determinarán de acuerdo a sus necesidades y casos de particulares dando en un inicio el cupo de $ 20.000,00 dólares como dinero electrónico.
Tabla 19: Los clientes prestan suficiente atención al pago de las actividades comerciales con el dinero electrónico.
PREGUNTA N° 15
¿Qué tan de acuerdo esta con la siguiente afirmación? Los clientes prestan suficiente atención al pago de las actividades comerciales
con dinero electrónico.
Muy en desacuerdo 4
En desacuerdo 0
Indiferente 13
De acuerdo 2
Muy de acuerdo 1
Total 20
Gráfico 16: Los Clientes prestan suficiente atención al pago de las actividades comerciales con dinero electrónico.
Elaborado por la Autora: Cecilia Aldaz.
De los datos obtenidos recogidos de las encuestas a la muestra seleccionada de los comerciantes informales en la ciudad de Santo Domingo se avisora que el 65% manifiesta que sus clientes están indiferentes al pago de las actividades comerciales con dinero electrónico, no existen clientes que están en desacuerdo y solo el 5% de los comerciantes dicen que sus clientes está muy en desacuerdo en tanto que 30% de los comerciantes encuestados dicen que están sus clientes atentos al sistema de pago de las actividades comerciales con el dinero electrónico.
Debido a que al ser un sitio de paso como es la Terminal Terrestre de Santo Domingo hay clientes de todo el mundo que hace uso de las instalaciones, y de alguna manera se relaciona con los comerciantes informales, la mayor parte de usuarios son ciudadanos ecuatorianos que viven en la ciudad de Santo Domingo que generalmente están viajando permanentemente ya sea por asuntos personales o de actividad comercial.
