Figura 38
Resultado de la reinserción financiera según evolución crediticia de la agencia Satipo – CMAC Huancayo (pre test).
Nota. Reinserción financiera según evolución crediticia de la agencia Satipo – CMAC Huancayo (pre test). Elaborado para la investigación.
4.2 Alternativa de Solución – Desarrollo del Estímulo- Mejoramiento y Actualización de la
endeudamiento). Esto demuestra que existe la clara necesidad de actualizar y mejorar la tecnología crediticia aplicable para las propuestas de los clientes con deterioro en su calificación crediticia, alineada a una adecuada adopción de mitigantes de riesgo de crédito, para que la Caja pueda equilibrar el nivel de riesgo en la colocación de este tipo de créditos y la generación de rentabilidad, asimismo, acorde a la coyuntura actual, las necesidades del mercado y la real identificación del nivel del riesgo del crédito propuesto para su evaluación, aprobación, seguimiento y recuperación más viable en caso lo amerite.
Este diseño determinó la insuficiente revisión y aplicación de mitigantes en el proceso integral del otorgamiento de un crédito bajo las dimensiones de promoción y selección, evaluación y aprobación y seguimiento y recuperación del crédito como ejes de desarrollo del contenido de la tecnología crediticia, cabe precisar que el modelo de solución diseñada como estímulo de la experimentación en la presente investigación, es una adecuación, actualización y mejoras de la tecnología crediticia que aplica la Caja para la atención de clientes que se encuentran con un deterioro en su calificación crediticia.
La formulación integral del estímulo experimental se presenta en el anexo 7, como parte operativa del estímulo abreviado se presenta la metodología de aplicación del análisis de deterioro y determinación de mitigantes para la evaluación de clientes de créditos consumo en la Caja Huancayo.
La alternativa de solución propuesta sobre el mejoramiento y actualización de la tecnología crediticia para la atención de clientes con calificación crediticia deteriorada en la CMAC Huancayo, se enfoca en un análisis detallado del nivel de deterioro como pueden ser “Clientes con problemas potenciales, deficiente, dudoso y en pérdida” (calificación crediticia en el sistema financiero) de los clientes que serán propuestos por los asesores de negocios agrupándolos en 04
categorías y tratándolos individualmente debido a que existe gradualidad en el nivel de gravedad de la situación de cada cliente, que es principalmente determinado según los días de atraso en el pago de su cuotas el cual se encuentra estipulado en la resolución de la SBS 11356-2008, se subdivide del siguiente modo y sin considerar la categoría “Normal”, debido a que son clientes que pagan de forma puntual o con un atraso máximo de 08 días (deudores minoristas), los cuales no son objeto de la presente investigación:
Categoría Con Problemas Potenciales (1), aquellos deudores que presentan atraso en el pago de sus créditos de nueve días a treinta días calendario.
Categoría Deficiente (2), aquellos deudores que presentan atraso en el pago de sus créditos de treinta y uno días a sesenta días calendario.
Categoría Dudoso (3), aquellos deudores que presentan atraso en el pago de sus créditos de sesenta y uno días a ciento veinte días calendario.
Categoría Pérdida (4), aquellos deudores que presentan atraso en el pago de sus créditos de más de ciento veinte días calendario.
Fuente: Resolución SBS N° 11356 – 2008.
Asimismo, se considera el tiempo que su calificación crediticia estuvo deteriorado (meses de reporte), que van desde 01 mes de reporte a más, cabe mencionar que el registro se mantiene en la central de riesgo de la Superintendencia de banca de seguros y AFP (SBS) aun cuando excede los 05 años, adicionalmente se puede evidenciar si estas fueron vendidas o transferidas a entidades no reportantes o empresas especializadas en la recuperación de créditos, por lo que también se considera relevante su consideración para el tratamiento; seguidamente se analiza detalladamente las causas y motivos del deterioro de la calificación crediticia de cliente, este punto es importante debido a que en este punto, se debe determinar si el cliente propuesto cuenta con voluntad de pago
y si su calificación actual se debe a factores exógenos, que se encontraron fuera de su alcance para su regularización en un tiempo oportuno, que podría justificar el deterioro en su calificación crediticia, en el cuadro adjunto de la tabla N° 14 al 17, se brinda los motivos más recurrentes que se presentan, a consecuencia del análisis de estos, se deberá considerar mitigantes de riesgos de créditos específicos o colaterales para su atención y compensar los niveles de riesgo de crédito aceptables para la institución, asimismo, en la tabla N° 27, se considera los principales mitigantes a considerar para reforzar la propuesta y tener mayores posibilidades para la aprobación de la propuesta y que sea más factible su recuperación de ser el caso, por la aplicación de mitigantes oportunamente; por último se considera el importe propuesto y el nivel de aprobación que fue distribuido según el riesgo de la propuesta que van desde el Administrador de agencia, Jefe regional de negocios, Jefe de departamento de créditos consumo y la Gerencia de riesgos.
Es importante indicar que, para que toda propuesta sea presentada, previamente los motivos que causaron el deterioro de la calificación, deben ser regularizadas necesariamente y sin excepciones.
Tabla 14
Mejoramiento y Actualización de la Tecnología Crediticia para la Atención de Clientes con Calificación crediticia CPP en la CMAC Huancayo.
Nota. Mitigantes a considerar, tiempo de deterioro, motivos, saldos y nivel de aprobación en casos de clientes con Calificación crediticia CPP en la CMAC Huancayo. Elaborado para la investigación.
Item Calificación actual Tiempo de deterioro de la
calificación Motivos (**) Saldo reportado Mitigantes o colaterales a aplicar (De acuerdo al
motivo) (**) Nivel de
aprobación
1 1 mes Administrador de
agencia
2 2 - 4 meses Administrador de
agencia
3 5 - 6 meses Administrador de
agencia
4 7 - 12 meses Administrador de
agencia
5 12 - 18 meses Administrador de
agencia
6 19 - 24 meses Administrador de
agencia
7 Más de 24 meses
(*) Mayores a S/
10,000 soles (*) Jefe regional de
negocios (*) Clientes con
problemas potenciales (deudores con atraso de 9 a 30 días)
• Por sobregiros bancarios
• Por impago de seguros no solicitados o desinformados
• Por impagos de membresías de tarjetas
• Por impago de tarjetas de créditos o falta de experiencia en el uso.
• Por impago de créditos directos (no se considera deudas indirectas).
• Por impago de saldos mínimos reportados (remanentes).
• Por trasferencia de cartera (deuda histórica reportada en la SBS).
• Por deterioro de calificación de cónyuge de titular (sistema detecta y de ser el caso restringe en caso sea reportado - titular y cónyuge)
• Por errores de calificación de la entidad financiera (reclamada y posteriormente rectificada).
• Otros.
• Determinación y análisis de los motivos del deterioro de calificación (descartar falta de voluntad de pago).
• Importe propuesto moderado.
• Plazo no mayor a 12 meses
• Considerar fiadores con capacidad de pago.
• Considerar fiadores con estabilidad domiciliaria
• Calidad de garantía razonable y verificada.
• Tasa de interés proporcional al riesgo crediticio (mínimo tasa tarifaria).
• Descartar casos de reincidencia en deterioro en su calificación.
• Revisión de entorno familiar y vinculados.
• Referencias personales y familiares (evaluación cualitativa mediante visita in situ).
• Otros que estime el comité de créditos y nivel de aprobación responsable.
Menor e igual a S/
10,000 soles
(*) En caso cumpla con una de las condiciones (tiempo de deterioro o saldo reportado) la determinación de la excepción lo realizará el jefe de negocios regionales.
(**) Los mitigantes a considerar será de acuerdo a los motivos del deterioro de la calificación crediticia de cliente, quien los determinará será el nivel de aprobación correspondiente. Elaborado para la investigación.
Tabla 15
Mejoramiento y Actualización de la Tecnología Crediticia para la Atención de Clientes con Calificación crediticia DEFICIENTE en la CMAC Huancayo.
Nota. Mitigantes a considerar, tiempo de deterioro, motivos, saldos y nivel de aprobación en casos de clientes con Calificación crediticia DEFICIENTE en la CMAC Huancayo. Elaborado para la investigación.
(**) Los mitigantes a considerar será de acuerdo a los motivos del deterioro de la calificación crediticia de cliente, quien los determinará será el nivel de aprobación correspondiente.
(***) En caso cumpla con una de las condiciones (tiempo de deterioro o saldo reportado) la determinación de la excepción lo realizará la Gerencia de Riesgos. Elaborado para la investigación.
Item Calificación actual Tiempo de deterioro de la
calificación Motivos (**) Saldo reportado Mitigantes o colaterales a aplicar (De acuerdo al
motivo) (**) Nivel de
aprobación
1 1 mes Jefe regional de
negocios
2 2 - 4 meses Jefe regional de
negocios
3 5 - 6 meses Jefe regional de
negocios
4 7 - 12 meses Jefe de
departamento de creditos consumo
5 12 - 18 meses Jefe de
departamento de creditos consumo
6 19 - 24 meses Jefe de
departamento de creditos consumo
7 Más de 24 meses
(***) Mayores a S/
10,000 soles (***) Gerencia de
Riesgos (***) Deficiente
(deudores con atraso de 31 a 60 días)
• Por sobregiros bancarios
• Por impago de seguros no solicitados o desinformados
• Por impagos de membresías de tarjetas
• Por impago de tarjetas de créditos o falta de experiencia en el uso.
• Por impago de créditos directos (no se considera deudas indirectas).
• Por impago de saldos mínimos reportados (remanentes).
• Por trasferencia de cartera (deuda histórica reportada en la SBS).
• Por deterioro de calificación de cónyuge de titular (sistema detecta y de ser el caso restringe en caso sea reportado - titular y cónyuge)
• Por errores de calificación de la entidad financiera (reclamada y posteriormente rectificada).
• Otros.
Menor e igual a S/
10,000 soles
• Determinación y análisis de los motivos del deterioro de calificación (descartar falta de voluntad de pago).
• Importe propuesto moderado.
• Plazo no mayor a 12 meses
• Considerar fiadores con capacidad de pago.
• Considerar fiadores con estabilidad domiciliaria
• Calidad de garantía razonable y verificada.
• Tasa de interés proporcional al riesgo crediticio (mínimo tasa tarifaria).
• Descartar casos de reincidencia en deterioro en su calificación.
• Revisión de entorno familiar y vinculados.
• Referencias personales y familiares (evaluación cualitativa mediante visita in situ).
• Otros que estime el comité de créditos y nivel de aprobación responsable.
Tabla 16
Mejoramiento y Actualización de la Tecnología Crediticia para la Atención de Clientes con Calificación crediticia DUDOSO en la CMAC Huancayo.
Nota. Mitigantes a considerar, tiempo de deterioro, motivos, saldos y nivel de aprobación en casos de clientes con Calificación crediticia DUDOSO en la CMAC Huancayo. Elaborado para la investigación.
Respecto a la tabla N° 16 “Mejoramiento y Actualización de la Tecnología Crediticia para la Atención de Clientes con Calificación crediticia DUDOSO en la CMAC Huancayo”, considerando que esta calificación crediticia es la segunda peor calificación considerada en la normativa vigente y corresponde a aquellos deudores que tienen atrasos en sus pagos de 61 a 120 días (calificación dudoso), los únicos responsables de la evaluación integral de la propuesta será la Gerencia de Riesgos, unidad de riesgo de créditos, los que podrán aprobar o denegar la propuesta, considerando aspectos cualitativos y cuantitativos, independientemente del tiempo del deterioro de la calificación crediticia, saldo reportado o importe propuesto, considerando que la propuesta debe estar dentro del apetito y tolerancia al riesgo de la Caja.
Item Calificación actual Tiempo de deterioro de la
calificación Motivos (**) Saldo reportado Mitigantes o colaterales a aplicar (De acuerdo al
motivo) (**) Nivel de
aprobación
1 1 mes Gerencia de
Riesgos
2 2 - 4 meses Gerencia de
Riesgos
3 5 - 6 meses Gerencia de
Riesgos
4 7 - 12 meses Gerencia de
Riesgos
5 12 - 18 meses Gerencia de
Riesgos
6 19 - 24 meses Gerencia de
Riesgos
7 Más de 24 meses Mayores a S/
10,000 soles Gerencia de
Riesgos Dudoso (deudores
con atraso de 61 a 120 días)
• Por sobregiros bancarios
• Por impago de seguros no solicitados o desinformados
• Por impagos de membresías de tarjetas
• Por impago de tarjetas de créditos o falta de experiencia en el uso.
• Por impago de créditos directos (no se considera deudas indirectas).
• Por impago de saldos mínimos reportados (remanentes).
• Por trasferencia de cartera (deuda histórica reportada en la SBS).
• Por deterioro de calificación de cónyuge de titular (sistema detecta y de ser el caso restringe en caso sea reportado - titular y cónyuge)
• Por errores de calificación de la entidad financiera (reclamada y posteriormente rectificada).
• Otros.
Menor e igual a S/
10,000 soles
• Determinación y análisis de los motivos del deterioro de calificación (descartar falta de voluntad de pago).
• Importe propuesto moderado.
• Plazo no mayor a 12 meses
• Considerar fiadores con capacidad de pago.
• Considerar fiadores con estabilidad domiciliaria
• Calidad de garantía razonable y verificada.
• Tasa de interés proporcional al riesgo crediticio (mínimo tasa tarifaria).
• Descartar casos de reincidencia en deterioro en su calificación.
• Revisión de entorno familiar y vinculados.
• Referencias personales y familiares (evaluación cualitativa mediante visita in situ).
• Otros que estime el comité de créditos y nivel de aprobación responsable.
Tabla 17
Mejoramiento y Actualización de la Tecnología Crediticia para la Atención de Clientes con Calificación crediticia PÉRDIDA en la CMAC Huancayo.
Nota. Mitigantes a considerar, tiempo de deterioro, motivos, saldos y nivel de aprobación en casos de clientes con Calificación crediticia PÉRDIDA en la CMAC Huancayo. Elaborado para la investigación.
Sobre la tabla N° 17 “Mejoramiento y Actualización de la Tecnología Crediticia para la Atención de Clientes con Calificación crediticia PÉRDIDA en la CMAC Huancayo”, considerando que esta calificación crediticia es la peor calificación crediticia que puede obtener un deudor en el sistema financiero nacional, el cual se encuentra estipulado en la resolución SBS 11356-2008 – denominada “Reglamento para la evaluación y clasificación del deudor y la exigencia de provisiones” y corresponde a aquellos deudores que tienen atrasos en sus pagos mayores a 120 días (calificación pérdida), asimismo, los únicos responsables de la evaluación integral de la propuesta será la Gerencia de Riesgos, unidad de riesgo de créditos, quienes podrán aprobar o denegar la propuesta, considerando el nivel del riesgo, asimismo, considerando aspectos
Item Calificación actual Tiempo de deterioro de la
calificación Motivos (**) Saldo reportado Mitigantes o colaterales a aplicar (De acuerdo al
motivo) (**) Nivel de
aprobación
1 1 mes Gerencia de
Riesgos
2 2 - 4 meses Gerencia de
Riesgos
3 5 - 6 meses Gerencia de
Riesgos
4 7 - 12 meses Gerencia de
Riesgos
5 12 - 18 meses Gerencia de
Riesgos
6 19 - 24 meses Gerencia de
Riesgos
7 Más de 24 meses Mayores a S/
10,000 soles Gerencia de
Riesgos Pérdida (deudores
con atraso mayor a 120 días)
• Por sobregiros bancarios
• Por impago de seguros no solicitados o desinformados
• Por impagos de membresías de tarjetas
• Por impago de tarjetas de créditos o falta de experiencia en el uso.
• Por impago de créditos directos (no se considera deudas indirectas).
• Por impago de saldos mínimos reportados (remanentes).
• Por trasferencia de cartera (deuda histórica reportada en la SBS).
• Por deterioro de calificación de cónyuge de titular (sistema detecta y de ser el caso restringe en caso sea reportado - titular y cónyuge)
• Por errores de calificación de la entidad financiera (reclamada y posteriormente rectificada).
• Otros.
Menor e igual a S/
10,000 soles
• Determinación y análisis de los motivos del deterioro de calificación (descartar falta de voluntad de pago).
• Importe propuesto moderado.
• Plazo no mayor a 12 meses
• Considerar fiadores con capacidad de pago.
• Considerar fiadores con estabilidad domiciliaria
• Calidad de garantía razonable y verificada.
• Tasa de interés proporcional al riesgo crediticio (mínimo tasa tarifaria).
• Descartar casos de reincidencia en deterioro en su calificación.
• Revisión de entorno familiar y vinculados.
• Referencias personales y familiares (evaluación cualitativa mediante visita in situ).
• Otros que estime el comité de créditos y nivel de aprobación responsable.
cualitativos y cuantitativos, independientemente del tiempo del deterioro de la calificación crediticia, saldo reportado o importe propuesto, teniendo en cuenta que la propuesta debe estar dentro del apetito y tolerancia al riesgo de la Caja Huancayo.
Para el procedimiento experimental se diseñó 2 sesiones modulares tabla 18, en las cuales se tocaron temas pertinentes a cada ítem de la actual metodología de aplicación del tratamiento de los créditos (estado actual y el estado mejorado de la tecnología crediticia) a clientes con deterioro en su calificación crediticia de manera progresiva y sistematizada según la naturaleza y lo logros teórico-práctico requerido, modelo estructural que a continuación se presenta.
Figura 39
Planificación y programación del análisis del estado actual de la tecnología crediticia frente a propuestas crediticias de clientes con deterioro en su calificación crediticia en la Caja Huancayo.
Nota. Planificación y programación del análisis del estado actual de la tecnología crediticia (pre test). Elaborado para la investigación.
PRIMERA ETAPA (pre) ESTADO ACTUAL DE LA TECNOLOGÍA CREDITICIA
A. PERFIL DEL CLIENTE (evaluacion de
la situacion del cliente) B. POLÍTICA DE CRÉDITOS (referencia del sistema financiero
Figura 40
Planificación y programación del análisis del mejoramiento y actualización de la tecnología crediticia frente a propuestas crediticias de clientes con deterioro en su calificación crediticia en la Caja Huancayo.
Nota. Planificación y programación del análisis del mejoramiento y actualización de la tecnología crediticia (pos test). Elaborado para la investigación.