Paso 4: Comparación del nivel de Sig. frente a (α ) margen de error
Según el modelo de decisión de Mallma (2014) se adjunta en la tabla 22, se declara la decisión estadística al comparar los resultados de la prueba con el parámetro de decisión, en el que se tiene la siguiente proposición lógica:
Sig. = 0,000 < α = 0,05; por lo tanto, se decide el rechazo de la hipótesis nula, en consecuencia, se acepta la hipótesis alternativa de la tesis.
En el mismo sentido, según el estadístico de prueba Wilcoxon se encuentra diferencia entre [Mea < Mep], lo que comprueba el vigor de la variable estímulo tecnología crediticia como factor de mejora de la reinserción financiera según su evolución crediticia a clientes de créditos consumo con calificación crediticia deteriorada en la agencia Satipo - CMAC Huancayo.
Paso 5: Conclusión
De los procedimientos de prueba se deduce que la tecnología crediticia mejora de manera significativa la reinserción financiera según su evolución crediticia a clientes de créditos consumo con calificación crediticia deteriorada en la agencia Satipo - CMAC Huancayo. Por lo que, la institución financiera debe emplear los mecanismos correspondientes a fin de implementar formalmente el estímulo de tecnología crediticia en la institución.
Como punto de inicio de la discusión de resultados se tiene la validación científica de la hipótesis la tecnología crediticia mejora significativamente la reinserción financiera a clientes de créditos consumo con calificación crediticia deteriorada en la agencia Satipo - CMAC Huancayo. Al realizar la comparación de estos resultados con los resultados de otras investigaciones internacionales revisados en los antecedentes de la investigación, se tiene que, Torres (2010), en su tesis titulada “La Tecnología Crediticia del Modelo Boliviano Microfinanciero para Aliviar La Pobreza, Como Referencia Internacional”. Donde demuestra la innovación en el desarrollo y la sostenibilidad de la tecnología financiera, mejora la tecnología financiera crediticia existente y el modelo de microfinanzas boliviano, resultado que es coincidente con los obtenidos en la presente tesis, debido a que en el estudio se arribó a resultados homólogos en lo que corresponde tecnología crediticia. En la misma tendencia se encuentra Núñez (2017), en su tesis titulada “Evaluación de las tecnologías crediticias de las cooperativas del segmento 3 de la ciudad de Quito y su incidencia en los principales indicadores financieros de riesgo: morosidad, liquidez y solvencia”, donde determinó su incidencia en dichos indicadores, información que fue obtenida de los registro de sus bases de datos de cada entidad; así también, se identificó al tipo de tecnología crediticia aplicada en las cooperativas del segmento 3 que aportó una adecuada administración del riesgo de crédito y por consiguiente a sus indicadores financieros de riesgo:
morosidad, liquidez y solvencia; indicadores que son coincidentes con la presente investigación.
Del mismo modo en el contexto de antecedente de nacionales, Aybar, Calderón, Huamán (2017), en su tesis titulada “La inclusión financiera de la microempresa a través del microcrédito y el uso del BIM - retos y posibilidades”. El trabajo concluye que la inclusión financiera y el uso de la tecnología financiera conduce a la incorporación de emprendedores microempresarios a la mejora de la economía familiar de los segmentos de mercado de mayor vulnerabilidad económica
frente a los ciclos de la economía; situación que son convergentes con los resultados que una estrategia de inclusión financiera mejora la situación de posesión financiera de las microempresas.
En lo que concierne a los resultados de la variable inclusión financiera, Bamberger (2014), en su tesis titulada “Efectos de la inclusión financiera para los programas sociales en el Perú durante el año 2007-2012”. En cuya investigación demostró que el proceso de inclusión financiera contribuye de forma positiva y directa en los programas sociales en el Perú a favor de los sectores excluidos (no bancarizados), el que permite fomentar la participación de dichos sectores sociales en el desarrollo económico del país; cabe indicar que en la presente investigación se ha diseñado como modelo experimental, una tecnología crediticia para este tipo de escenarios que ha dado resultado significativo como se ha demostrado en las prueba de hipótesis, posición con lo que concuerda con la referida tesis. Sobre el punto, Plasencia (2017), en su tesis titulada “Nueva tecnología crediticia para el financiamiento de las Micro y Pequeñas empresas en el distrito de Trujillo, Departamento de la Libertad: Periodo 2010 - 2016”. Cuyo resultado fue que las instituciones microfinancieras utilizan una tecnología crediticia (Know how) que permite trabajar con personas de sectores de bajos ingresos (segmento de ingresos bajos e informales), que hasta hace poco no eran sujetos de crédito para la banca formal, asimismo, que tenían pocas posibilidades de desarrollar sus negocios, y consecuentemente con una mejora en la tecnología crediticia estimula la reinserción financiera de clientes de créditos microempresa con calificación crediticia deteriorada; lo que se obtuvo como resultado en la presente investigación.
Dentro del contexto local, Granados (2017), en su tesis titulada “Los productos y servicios financieros y su influencia en la inclusión financiera en la región Junín – el caso del Banco de la Nación macro región III Huancayo”, uno de los resultados fue que el elemento principal de la misión de la institución crediticia es la inclusión financiera. Torres (2015), en su tesis titulada
“Condiciones del mercado microfinanciero y riesgo crediticio en MIBANCO Banco de la Microempresa S.A. Agencia La Merced”. Determinó que el factor clave de desarrollo del sector microfinanciero es la constante actualización de la tecnología crediticia al contexto del momento;
determinación que es compartida en los resultados de la presente investigación. En ese orden de ideas, Montes (2011), en su tesis titulada “Sistema de administración de riesgos para la mejora de la calidad de cartera crediticia en empresas microfinancieras de la Región Junín”; también reitera la calidad de cartera y la reinserción financiera como consecuencia de la gestión crediticia. Y finalmente, Chávez (2015), en su tesis titulada “Influencia de los factores de morosidad en la rentabilidad de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito Huancayo en los periodos 2008-2012”;
concluye, que las causas de la morosidad están vinculadas con las desfases técnicas y sociales de la tecnología crediticia, por lo que es necesario su actualización permanente.
Conclusión que es concordado en la presente tesis. En resumen, la discusión en la presente tesis se esgrimió lo más íntegro de las dimensiones ubicadas y estudiadas por las diversas tesis referenciadas, esto se evidencia en los resultados de tecnología crediticia los que fueron concordados y acoplados las dimensiones de Promoción y selección de cliente, Evaluación y aprobación y Seguimiento y recuperación del crédito, concebida este punto como el todo de tecnología crediticia; por su parte, la variable reinserción financiera también fue concordado y acoplado a la teoría microfinanciera dos perspectivas técnicas, una primera toma Reinserción financiera según su calificación crediticia (viabilidad) y la segunda toma Reinserción financiera según su evolución crediticia (sostenibilidad).
Como resultado de la discusión, se ha identificado una brecha temática en la agenda científica microfinanciera por investigar; por lo que, se deja constancia que en futuras investigaciones del área, tomen variables como reinserción financiera a clientes de créditos
comerciales, créditos MES, créditos hipotecarios para vivienda y otros punto es la reinserción financiera para clientes selectivos de sectores claves de la economía; toda vez que, en el mercado se ha acentuado el problema del deterioro de la capacidad al pago a los créditos, situación que se viene observado producto de la política de confinamiento social y económico, los que sin una reinserción financiera consistente, se convierte en un factor de desequilibrio financiero de los agentes económicos, los que en la etapa post pandemia posiblemente agobiaran en mayor frecuencia a las unidades económicas como personas, familias, negocios y empresas.