AUGE-Coatepec , Veracruz

6.2 Funcionamiento de los proyectos de microfinanzas

una promotora a medio tiempo, una auxiliar administrativa-contadora a medio tiempo y un capacitador-coordinador de actividades a medio tiempo. Sin embargo, hay que señalar que las tres promotoras son las únicas que se dedican exclusivamente a esta región, mientras que el resto del personal también realizan actividades en la región de Huatusco.

Los grupos

En esta región, existen aproximadamente 39 grupos, compuestos mayoritariamente por mujeres y funcionando como bancos comunales. La mayor parte del trabajo se encuentra concentrado en el municipio de Xico, donde se localizan 19 grupos y 46% del total de personas asociadas, probablemente porque fue uno de los primeros municipios en los que FINCA impulsó los grupos de mujeres.

Aproximadamente 83% de los integrantes son mujeres, 10% hombres y 7% niños y niñas (Cuadro 6.2). Aunque la mayoría de las y los socios tienen préstamos, hay quienes sólo ahorran. Sobre todo en el caso de algunas mujeres, niños y niñas.

El tamaño de los grupos es variable pues se encuentran grupos con un mínimo de 8 hasta un máximo de 41 integrantes, con un promedio de 26 para esta región. Cada grupo tiene una directiva compuesta por una presidenta, tesorera y secretaria. Estos cargos son rotativos y las socias pueden permanecer hasta dos años en ellos, aunque ha habido excepcionalmente grupos que han decido quedarse con la misma tesorera por períodos más largos por razones de confianza. La función de la presidenta es coordinar las reuniones, la secretaria lleva la lista de asistencia y apunta las operaciones que se realizan, la tesorera, probablemente el puesto clave, administra, lleva las cuentas y

guarda el dinero del grupo. También las promotoras de AUGE llevan un control semanal de las operaciones efectuadas por los grupos.

Cuadro 6.2. Número de grupos e integrantes de AUGE en la región Coatepec por municipio

Municipio No. de grupos Mujeres Hombres Niños/as Total socios/as Cosautlán de

Carvajal

2 35 2 22 59

Coatepec 9 162 29 6 197

Ixhuacán de los

Reyes 5 111 48 9 168

Teocelo 4 96 10 8 114

Xico 19 424 6 28 458

Total 39 828 95 73 996

Fuente: elaboración propia con base en información proporcionada por AUGE

Los préstamos

Las socias pueden acceder a dos tipos de préstamos en los grupos:

a) El préstamo de AUGE: el primer préstamo que reciben las mujeres se entrega dos meses después de que las mujeres han comenzado a ahorrar en su grupo. El monto de este préstamo puede variar de $500-$3,000 por socia, de acuerdo al ahorro y las necesidades de éstas. Posteriormente los préstamos pueden ascender hasta $5,000 o en algunas ocasiones hasta $10,000 si los fondos proviene de créditos del PRONAFIM.

AUGE tiene establecido adicionalmente un tope máximo por grupo: el total de los préstamos no puede exceder de $90,000 por grupo. Se presta por un plazo denominado ciclo que dura 4 o 6 meses, dependiendo del grupo. AUGE le da estos préstamos al grupo a 4.5% mensual sobre saldo y los grupos se lo dan a sus socias a 4.5% mensual sobre el monto global. Los fondos originados por el diferencial en la tasa de interés le queda al grupo. Los pagos del préstamo deben hacerse de forma mensual a AUGE,

mientras que las socias deben pagar al grupo semanalmente aunque existe cierta flexibilidad porque de acuerdo a su reglamento, cada grupo puede recibir los pagos de las socias mensualmente o según sus posibilidades, provocando problemas en el flujo de efectivo de dicho grupo. Lo importante es que el préstamo se pague antes de terminar el ciclo. Si la socia no puede pagar en ese plazo, se paga el préstamo de sus ahorros, o su deuda se paga de fondos del grupo, con lo que se convierte en un préstamo interno. Los requisitos para poder tener un préstamo de AUGE es que la socia tenga en forma de ahorros 30% del monto solicitado. Otros requisitos son que las socias no tengan adeudo del ciclo anterior, que hayan ahorrado de forma constante y que no hayan faltado a las reuniones obligatorias del grupo.

El grupo debe depositarle a AUGE una suma de dinero denominada la bolsa solidaria, que consiste en un fondo que funciona como garantía y que al final del ciclo es devuelto a los grupos a valor nominal (sin intereses). Dicho fondo asciende a 10% del monto total del préstamo solicitado por el grupo.

Según datos de febrero 2003, la cartera con fondos de AUGE se estimaba en

$408,000 aproximadamente para esta región. Estos fondos provienen de fondos propios y de Coffee Kids.

b) El préstamo interno: estos préstamo provienen de los fondos que manejan los grupos (ahorros de las socias, ingresos por intereses y ganancias por otras actividades grupales generadoras de ingresos). Los plazos, formas de pago y la tasa de interés varía de grupo en grupo, aunque unos grupos conservan la tasa de 4.5% mensual global. Incluso, si una socia solicita un préstamo a AUGE y los fondos de AUGE no alcanzan para darle el monto que ella requiere, su préstamo total o parte de éste puede complementarse con un

sujeto a la disponibilidad de fondos grupales. En este caso, el grupo decide a quién le da el préstamo y cuánto le da.

A febrero de 2003, los préstamos internos en esta región se estimaban en

$1,569,000 aproximadamente.

Además de estos dos tipos de préstamos, AUGE ha comenzado a dar crédito individual con fondos provenientes del PRONAFIM, aunque también estos fondos se han utilizado para dar préstamos a los grupos. La cartera con fondos del PRONAFIM era de $422,000 en febrero de 2003 para esta región.

Si se hace un recuento de los fondos totales con los que cuenta AUGE para dar préstamo en la región de Coatepec y Huatusco (lo que está prestado mas los fondos disponibles para prestar) se tiene que este fondo se eleva a $1,200,00 de los cuales 50%

provienen del PRONAFIM y 50% están compuestos por fondos propios y fondos de Coffee Kids.

No existen intereses moratorios, pero la organización está considerando establecerlos como un mecanismo para controlar que los grupos paguen dentro de los períodos establecidos, de tal manera que la organización pueda desarrollar una mejor planificación financiera. La morosidad²⁶ de la cartera de AUGE se estima que ha sido durante 2002 y 2001 de 0%, y en 2000 de 2%, no obstante se desconoce este dato para los prestamos internos, aunque hay muchos grupos que cuentan con fondos de reserva para estos casos y además implementan una fuerte presión grupal en las socias morosas para reducir al mínimo la cartera vencida.

26 AUGE considera como mora aquellos fondos con 90 días de retraso

Los ahorros

Los ahorros se convierten en un eje importante del proyecto. La promoción hace mucho énfasis en este punto. Incluso, existen en los grupos, socias que han sido solamente ahorradoras por años y no han solicitados préstamos, auque la mayoría de socias tienen ahorro y préstamo. El ahorro que realizan es de carácter obligatorio, aunque no así la cantidad. El monto mínimo establecido de ahorro que la socia debe efectuar es variable, puede ser de $5.00 o $10.00 a la semana. No existe límite máximo para el ahorro. Hay socias que ahorran hasta $50.00 semanales, y en contadas ocasiones hay socias que ahorran hasta $200 a la semana. En los reglamentos de algunos grupos, se ha establecido que la socia que no lleve su ahorro semanal, será acreedora de una multa. Cada socia maneja una tarjeta en la cual se le anota la cantidad ahorrada en cada reunión y un formato similar lo maneja la directiva del grupo. El grupo es el que opera los ahorros, y decide darlos en préstamo a otras de sus socias.

Si bien no hay una tasa de interés establecida para el ahorro, las socias se reparten al final de cada ciclo de forma proporcional al monto que han ahorrado, parte o la totalidad de las ganancias generadas por los intereses de los préstamos internos, por el diferencial de tasa en los préstamos de AUGE, y por otras actividades que realizan (rifas, ventas de antojitos , dulces, entre otras).

A febrero de 2003, el monto de ahorro de los grupos de esta región ascendía a

$2,100,000 aproximadamente.

Vinculación del ahorro y el crédito

AUGE apuesta en la autosostenibilidad y autonomía financiera de los grupos de mujeres, y ésta sólo puede ser alcanzada al vincular el ahorro y el crédito, convirtiéndose en intermediarios financieros. Esta vinculación entre el ahorro y el crédito, se plasma en su filosofía de trabajo tanto para la región de Coatepec como para la de Huatusco: “lo importante es el hilo, no la aguja” (Desarrollo Autogestionario A.C.,2001:9), y que AUGE explican así:

Una de las filosofías de los grupos le llamamos lo del Hilo y la aguja, es precisamente de que la aguja es el crédito y el hilo es el ahorro. Si tienes una aguja solita, dices: “quiero pegar un botón”, meto la aguja y no tengo hilo, no voy a poder hacer nada, que el crédito debe ser transitorio, debe generar ahorro, porque al final lo que cuenta, lo que queda es lo que las mismas mujeres puedan conseguir por sí mismas, su propio ahorro. Entonces, un crédito solamente genera deuda y que no les generó nada y terminó, y pasaron por un grupo, y al rato quedaron sin nada, no se le ve la utilidad. La idea es que tengan el crédito, que ahorren y que después de un determinado tiempo AUGE se retire, y que ellas sigan trabajando. Hemos tenido experiencias de grupos que ya se han quedado solos, trabajando bajo su propia responsabilidad, con sus propias reglas y se han mantenido.

Directora general, AUGE, 35 años, Veracruz

Capacitación

Las capacitaciones que ha impartido AUGE han estado dirigidas a las directivas de los grupos. Estas capacitaciones se han centrado en aspectos relativos al funcionamiento de los grupos tales como:

? Cálculo de intereses globales y sobre saldo.

? Uso de la calculadora.

? Interpretación de estados financieros.

? Manejo de controles internos.

También se han impartido de forma ocasional algunas capacitaciones tales como:

Derechos sexuales y reproductivos, autoestima y manejo de grupos. Éstas han podido ser aprovechadas también por el personal de AUGE y por las directivas. Alguna que otra socia también ha participado en ellas, pero la capacitació n no es obligatoria para ellas.

Actividades generadoras de ingresos de los grupos de ahorro y préstamo

Los diferentes grupos desarrollan algunas actividades generadoras de ingresos entre las cuales se pueden mencionar las tandas, rifas, ventas de antojitos, compras en común, entre otros. Por ejemplo, con respecto a la venta de antojitos, en cada reunión se le asigna la responsabilidad a varias socias de llevar un refrigerio el cual es vendido al resto de las socias a un costo de $ 5. Dicha responsabilidad se va rotando por turnos entre las diferentes integrantes del grupo. Los fondos generados son denominados las ganancias del grupo y se reparten entre las socias al final de cada ciclo. Otro ejemplo de estas actividades son las compras en común. Los grupos acuerdan trabajar cada ciclo un producto como trastes, colchas, electrodomésticos, haciendo una compra por volumen de éste y vendiéndoselo a las socias que lo soliciten. El artículo se vende a un mayor precio y a crédito, con un interés acordado y a un plazo fijado por el grupo.

Cómo se desarrolla el proyecto

La primera fase consiste en la promoción: las promotoras les plantean a mujeres de la zona de trabajo que si desean conformar un grupo de ahorro, pueden invitar a otras mujeres de su confianza. Una vez reunido el grupo, las promotoras les explican cómo funcionan los grupos en ahorro solidario. En las primeras reuniones, generalmente de carácter semanal, aparte de explicarles el funcionamiento, se les explica qué es AUGE y

controles internos y administración financiera del grupo. Además, se establece un reglamento interno, partiendo de un borrador proporcionado por AUGE, aunque finalmente el grupo decide sus propias reglas. En dicho reglamento se fija el día y horario de reunión, monto y frecuencia del ahorro, tasas de interés y plazos de los préstamos internos, actividades generadoras de ingresos que harán los grupos, multas y sanciones, entre otros. Una vez establecida la dinámica de reuniones, ahorro semanal y de préstamos por ciclo, las promotoras siguen acompañando y asesorando al grupo para su correcto funcionamiento. Los grupos pagan a AUGE entre $25 y $35 por socia cada ciclo en concepto de esta asesoría desde la constitución del grupo hasta el momento que los grupos deciden independizarse de AUGE y funcionar por su cuenta. Existen casos de grupos que ya no dependen de AUGE.

La perspectiva de género

Como se había mencionado anteriormente, en esta región no trabajan con enfoque de género. Si bien el personal ha recibido unos cuantos talleres de género, estos no han sido sistemáticos y por lo tanto, no se ha dado un proceso de concientización y conocimiento profundo del enfoque de género por parte del personal²⁷. La gran mayoría de las socias no han recibido estos talleres, aunque existen excepciones que han logrado asistir a talleres implementados en la región de Huatusco. Otras socias han podido entrar en contacto con el tema de género, a través del programa radiofónico que produce AUGE , y se transmite en “Radio Teocelo”.

27 Específicamente de las promotoras y al personal administrativo.

Varios factores explican que no se haya retomado el enfoque de género en esta zona: por una parte, los esfuerzos del personal en la región de Coatepec han estado centrados en el funcionamiento administrativo y en la dinámica de promoción y visita a los grupos, y por otro lado, el personal no tiene la formación de género necesaria para impartir talleres con los grupos sobre dicho tema. No obstante, se proyecta hacer un esfuerzo por incorporar este enfoque en el trabajo de la región.