CAPÍTULO IV: TRABAJO DE CAMPO Y PROCESO DE CONSTRASTE
4.6. Contribución de la investigación
La contribución de la investigación es presentar una propuesta para un uso eficiente de la tarjeta de crédito del BCP, como medio de pago, que puedan tener en cuenta los clientes de la agencia Huancayo, dicha propuesta está en el anexo 06.
La propuesta contendrá temas puntuales, que si el cliente los pones en práctica hará que tengan mejor experiencia con sus tarjetas de crédito, ya que el uso que le darán será eficiente y esto evitará que se sobreendeuden, que se acojan a mejores tasas de interés, que sepan cómo exonerarse del cobro de membresía, también qué ventajas tiene cada categoría de tarjeta, saber cuándo es bueno comprar en cuotas y cuando no, entre otros beneficios que harán que las personas cambien su percepción sobre este producto, ya que actualmente lo ven como un producto activo que sólo sirve para endeudarse, pero verán que tienen muchas ventajas.
X
X
X
A. COMPRAS REVOLVENTES
Al comprar con la tarjeta de crédito, si elegimos pagar sin cuotas y llega la fecha de pago, pero no contamos con el monto total a pagar, aparte de generar un interés moratorio, lo que ocurrirá es que el saldo, pasará a una modalidad revolvente, esto quiere decir que el saldo que debemos va a pasar a calcularse en un factor de 36 meses, que se repetirá constantemente, hasta cancelar el monto total, lo cual es perjudicial para el cliente, por ello hay algunos clientes que eligen comprar sin cuotas, pero no cancelan el total de sus deuda, al llegar la fecha de pago, lo cual lleva a que se vuelva una compra revolvente y aparte hay clientes que ven en su estado de cuenta un pago mínimo y un pago total, deciden pagar el mínimo y así sucesivamente, por lo que llega un punto en que el cliente ve que no está avanzando con su capital, sino sólo está pagando intereses. Por ello es que los clientes piensan que teniendo una tarjeta de crédito hace que se sobre endeuden, pero como vemos es porque los clientes desconocen cómo utilizar eficientemente dicho producto.
B. ¿COMPRAR CON TU TARJETA DE CRÉDITO BCP, EN UNA CUOTA O VARIAS CUOTAS?
Cuando se realiza una compra con la tarjeta de crédito, al momento de pagar, nos pregunta, la persona que nos atiende, por lo general ¿en cuotas o directo?, cuando nos dicen directo, ello quiere decir que la compra no se realiza en más de una cuota, en cambio si elegimos la opción cuotas podemos elegir entre 2 hasta 48 cuotas, la diferencia radica en que si nosotros elegimos esta alternativa, automáticamente vamos a tener que pagar una cuota mensual que incluirá el valor capital del monto comprado, más los intereses que están en base a la tasa de interés de compras en base al tipo de tarjeta de crédito que tenemos a lo que se adiciona el cobro del seguro de desgravamen que varía entre s/4 a s/7, por lo tanto cuando hacemos una compra en cuotas nuestra cuota mensual estará compuesta de la siguiente manera:
Capital/n° de cuotas + intereses + seguro de desgravamen.
En cambio, si decidimos comprar sin cuotas (directo), tenemos la opción de pagar el monto total, antes de la fecha de facturación, lo cual
tampoco el seguro de desgravamen. Caso contrario si pagamos después que facture la tarjeta de crédito, se nos dará 20 días para poder cancelar el monto total y solo nos cargarán el cobro del seguro de desgravamen, por lo cual esta explicación, queda de la siguiente manera:
Pago del monto total antes de la facturación = sólo pagas el mismo monto de la compra.
Pago del monto total después de la facturación y hasta la fecha de pago = Monto total + seguro de desgravamen.
C. LÍNEA DE CRÉDITO
La línea de crédito viene a ser el monto otorgado por el banco, disponible en el producto, la cual puede variar a petición del cliente si desea reducir o incrementar su línea, si se desea reducir el cliente, indica cuánto desea que sea el nuevo monto de su línea de crédito, en cambio cuando se desea incrementar la línea pasa por un proceso de evaluación, que por lo general si es aprobado se aumenta un aproximado del 10% de la línea de crédito.
D. TIPO DE TARJETA DE CRÉDITO
Como se a podido observar en la investigación existen varios tipos de tarjeta de crédito entre las marcas, VISA y AMEX, las cuales tienen distintos beneficios que los clientes desconocen y por ello se realiza la propuesta en el anexo 06, también se incluye la siguiente figura, acerca del comparativo de tarjetas de crédito.
Tabla 4: Cuadro comparativo de tarjetas de crédito BCP
Fuente: BCP Elaboración: Propia
E. ACERCA DE LA FECHA DE FACTURACIÓN Y FECHA DE PAGO La fecha de facturación y la fecha de pago, no son lo mismo, pero
algunos clientes, desconocen la diferencia de estos dos términos. La fecha de facturación indica el periodo de movimientos que se realizó con la tarjeta de crédito que serán facturados y por tanto, al facturarse se generará una fecha de pago, que por lo general son 15 días después de la facturación, como se puede ilustrar en la siguiente figura.
Figura 22. Fecha de facturación y fecha de pago
Fuente y elaboración: Economipedia
Se puede observar que la fecha de facturación son los 20 de cada mes, por lo cual entre ese periodo, se contabilizan los movimientos que se realizaron y lo cual genera una fecha de pago, que se puede observar que son los 5 de cada mes, por ejemplo a partir del 21 de junio inicia el ciclo de facturación y el día 20 de julio, cierra dicho ciclo, generando una fecha de pago, que sería el 5 de agosto y esto se repite sucesivamente. En el anexo 06, se indicará la propuesta en relación con este aspecto
F. EXONERARSE DEL SEGURO DE DESGRAVAMEN
El seguro de desgravamen es un seguro obligatorio que por lo general el cliente firma dentro del contrato de la tarjeta de crédito, el cual cubre a los clientes por muerte natural, muerte accidental, invalidez total o permanente por accidente e invalidez total o permanente por enfermedad.
En el anexo 06, se indica como exonerarse de ese pago de dicho seguro.
G. EXONERARSE DEL COBRO DE MEMBRESÍA
La membresía, es un cobro que se realiza 12 meses después de la emisión de la tarjeta de crédito BCP, el monto de ésta depende del tipo de tarjeta, si la tarjeta es de mayor categoría, mayor será el monto de la membresía, la tarjeta del BCP que no cobra membresía es la VISA light,
para saber cómo el cliente puede exonerarse de este cobro, se realiza la propuesta en el anexo 06.
H. PAGAR EL MONTO MÍNIMO O TOTAL
El pago mínimo es la cantidad de dinero que se debe de pagar, como mínimo mensualmente, para poder estar al día en los pagos y evitar las penalidades de retraso. El pago total viene a ser la cantidad de dinero que cubre en su totalidad los consumos realizados en la tarjeta de crédito, que se realiza mensualmente. En el anexo 06, se propone que monto pagar para que el uso de la tarjeta de crédito sea beneficioso para el cliente.
I. SI SE PIENSA DISPONER DE EFECTIVO DE LA TARJETA DE CRÉDITO
Se puede disponer de efectivo de la tarjeta de crédito del BCP, pero las tasas de interés son demasiado altas en promedio desde un 60% a 120% anual, por lo cual no se recomienda realizar este tipo de disposición, para ello hay otros productos o producto derivados de la tarjeta de la tarjeta de crédito que se explican y proponen en el anexo 06, para realizar un mejor uso de dicha tarjeta.
J. LA TEA Y LA TCEA
La TEA es la Tasa Efectiva Anual, la cual indica los intereses que se cobran en la tarjeta de crédito, la cual no incluye comisiones, como el seguro de desgravamen o el envío de estado de cuenta, del producto tarjeta de crédito. La TCEA, es la tasa de Costo Efectiva Anual, la cual incluye los intereses y comisiones antes mencionadas, por lo que se realiza una propuesta al cliente en el anexo 06.
K. EL BALANCE TRANSFER
Es una ventaja que se puede tener de la tarjeta de crédito, permite cancelar deudas que se tienen en tarjetas de crédito de otros bancos a una tasa de interés preferencial, lo cual es beneficioso para el cliente, por lo que en el anexo 06, se propone al cliente el uso adecuado de este producto derivado de la tarjeta de crédito BCP.
CONCLUSIONES
01. Respecto al OBJETIVO GENERAL, según las estimaciones interválicas de las medias poblacionales, del análisis estadístico se determinó que la elaboración de una propuesta para el uso eficiente de la tarjeta de crédito como medio de pago tiene una influencia directa y significativa del 61%, en el Banco de Crédito del Perú – Agencia Huancayo. 2020 y se rechaza la Ho: debido a que el valor de tC =+/- 1.04 se encuadra en la zona de rechazo derecha e izquierda del Coeficiente de Pearson (Curva Simétrica de Gauss), con un cálculo de “t”= 2.4 y de “tc” =+/- 1.04, para la toma de decisión, en la unidad de análisis.
02. En relación al OBJETIVO ESPECÍFICO “A”, según la evaluación y análisis efectuado se llegó a determinar que la cultura financiera tiene un efecto significativo en un 34%, en el sobreendeudamiento con las tarjetas de crédito en el Banco de Crédito del Perú – Agencia Huancayo.
2020, y se rechaza la H0; debido a que el valor de tC =1.71, se encuadra en la zona de rechazo derecha de la Curva Simétrica de Gauss (Coeficiente de Pearson), luego de haber obtenido el valor de: cálculo de t= 2.06 y de tc= 1.71, para la regla de decisión.
03. Respecto al OBJETIVO ESPECÍFICO “B”, según el análisis y evaluación de las estimaciones interválicas de las medias poblacionales, se llegó a identificar que existe un nivel significativamente alto de sobreendeudamiento del 36%, de los usuarios por el mal uso de las tarjetas de crédito en Banco de Crédito del Perú – Agencia Huancayo.
2020, y se rechaza la H0; debido a que el valor de tC = 1.95, se encuadra en la zona de rechazo derecha de la Curva Simétrica de Gauss (Coeficiente de Pearson), con un cálculo de “t”= 5.5 y de “tc” = 1.95, para la toma de decisión, en la unidad de análisis.
04. En relación al OBJETIVO ESPECÍFICO “C”, según la descripción, análisis y evaluación de los resultados se determinó que la aplicación de un plan de formación financiera disminuye significativamente del 30%, de sobreendeudamiento en los usuarios del Banco de Crédito del
valor de tC =-1.71, se encuadra en la zona de rechazo izquierda de la Curva Simétrica de Gauss (Coeficiente de Pearson), luego de haber obtenido el valor de: cálculo de t= 2.9 y de tc = -1.71, para la regla de decisión.
05. Respecto al análisis de Fiabilidad y Correlación de los resultados obtenidos en la investigación, se determinó su eficiencia con la aplicación de la ficha técnica de recolección de datos (Encuesta), el cual arrojó los siguientes estimados:
▪ Sección N° 01. (Encuesta): Alfa de Cronbach: .717; para la estimación curvilínea de las variables se obtiene una ecuación lineal con una “R”
cuadrática de 0,008; una fiabilidad de .514, con 1 grado de libertad con una significancia de .476 y una constante de 2.743, estos valores nos indican que el procedimiento y la metodología empleada para el análisis estadístico fue la adecuada, porque dichos valores están en el rango cercano a 0.
06. En cuanto al Factor Anova encontramos:
▪ Sección N° 01. (Encuesta):
▪ Fiabilidad: 0.83 y Significancia: 4.2, son valores nominales que nos indican que las dos variables propuestas en la presente investigación están relacionadas en base a su frecuencia estadística y medias poblacionales.
RECOMENDACIONES
01. Se recomienda que la Gerencia de la agencia Huancayo del Banco de Crédito del Perú, desarrolle constantemente charlas o seminarios con los asesores que atienden en el área de plataforma, para que los clientes estén actualizados sobre los cambios en tasas, tarifas, normas, del producto tarjeta de crédito, como también de los productos derivados, como el efectivo preferente, compra de deuda, entre otros.
02. Es recomendable que se supervise la información verbal que se brinda a los clientes de la agencia Huancayo del BCP, en relación con el producto de tarjetas de crédito y sus derivados, para brindar una asesoría adecuada, ya que muchos asesores no brindan una información a detalle a los clientes, en temas de diferencia entre fecha de facturación y fecha de pago, ciclo de facturación, membresía, entre otros.
03. Se recomienda que el área de plataforma de la agencia Huancayo del BCP, entregue a los clientes a parte de la hoja resumen del producto, un resumen con la información más relevante de los beneficios adicionales que tiene el uso de la tarjeta de crédito, como también sobre los otros puntos que faltan reforzar, como se ha podido observar en la presente investigación.
04. Se recomienda que debe existir un compromiso de todos los niveles jerárquicos de la agencia Huancayo del Banco de Crédito del Perú, en brindar una misma información a los clientes, para lo cual los asesores de ventas y servicios (plataforma), que son los expertos en el producto de tarjetas de crédito, deben brindar seminarios o charlas, a las demás áreas de la agencia, como por ejemplo: Ventanilla y los guías de agencia, para que puedan asesorar también a los clientes sobre la tarjeta de crédito y dar una misma información, ya que son uno de los primeros puntos de contacto.
05. Se recomienda que la Gerencia de la agencia Huancayo del BCP, en coordinación con los guías de agencia, elaboren una guía sobre el uso de los canales alternos para el producto de tarjetas de crédito, para que los clientes se familiaricen con dichos canales y eviten ir físicamente a la
06. Es recomendable, dar una información clara y transparente, por parte de todo el personal del BCP, para que no genere asimetrías de la información que afecten a los clientes, principalmente a los que cuentan con una tarjeta de crédito de dicho banco.
REFERENCIA BIBLIOGRÁFICA
01. Aguilar, S., y Ortiz, T. (2013). Diseño de un programa de educación y cultura financiera para los estudiantes de modalidad presencial de la titulación en administración en banca y finanzas. (Tesis de Licenciatura) Universidad Técnica Particular de Loja, Loja- Ecuador. Pág. 69.
02. Arellano, Carlos. (2012). El sobreendeudamiento de las familias ecuatorianas de clase media por el uso de las tarjetas de crédito. (Tesis de Licenciatura) Universidad de Guayaquil. Guayaquil- Ecuador. Pág. 77.
03. Arce, S. (2012). Tarjetas de crédito están en el bolsillo de 3 de cada 10 personas. Editorial La Nación. Pág. 58.
04. “Anteproyecto de Ley 2010 de Dinero Electrónico”. (2014). Artículo Publicado por el Ministerio de Economía y Hacienda de Madrid- España.
Pág. 123.
05. Barton, J. y Foresta, D. (2014). Problemas de política en el Comercio Electrónico. Artículo publicado en Francia. Pág. 92.
06. Bortner, R. Mark. (2011). Cyberlaundering: Anonymous Digital Cash and Money Laundering. Artículo publicado en Miam- Estados Unidos. Pág. 59.
07. Castro, E. (2014). Influencia de la cultura financiera en los clientes del banco de crédito del Perú de la ciudad de Chiclayo, en el uso de tarjetas de crédito, en el periodo enero – julio del 2013. (Tesis de Licenciatura) Universidad Católica Santo Toribio de Mogrovejo, Chiclayo- Perú. Pág.
66.
08. Cáceres, Y. (2014). Gestión. Perú. El diario de economía y negocios de Perú. Pág. 82.
09. Caffelli, P., y Combs, S. (2012). Actividad y supervisión cautelar de las entidades de dinero electrónico. Artículo publicado por Consejo Euro de la Unión Europea. Pág. 82.
10. Carpio Arrivillaga, Jorge. (2009). Ranking de bancos centroamericanos.
Artículo publicado por SmartSoft. Pág. 71.
11. Chambers Yang, E. (2015). Electronic Money and Relevant Legal and Regulatory Issues. Artículo publicado el día 8 de mayo del año 2005.
China. Pág. 152.
12. Cisneros Salvatierra, Máximo. (2016). Tarjetas de crédito. Artículo publicado el día 20 de Setiembre de 2007. Artículo publicado en Perú.
Pág. 6.
13. Criptografía financiera. (2015). Artículo publicado en Wikipedia la Enciclopedia Libre. Pág. 3.
14. De La Fuente, Luis. (2013). El dinero será electrónico o no será. Artículo en España. Pág. 56.
15. ¿De qué está hecho el dinero electrónico? (2012). Artículo publicado por el Banco de México. Pág. 12
16. “Dinero Electrónico”. (2015). Artículo publicado el día 24 de agosto de 2015 por Wikipedia la Enciclopedia Libre. Pág. 6.
17. “Dinero electrónico y su influencia en el endeudamiento”. (2016). Artículo publicado por Wikipedia la Enciclopedia Libre. Pág. 12.
18. Gbenga Bamodu, A. (2003). The regulationof Electronic Money Institutions in the United Kingdom. Artículo publicado por la University of Essex School of Law, Londres. Pág. 83.
19. Libro de capacitación del asesor de ventas y servicios del banco de Crédito del Perú 2019.
20. “Programa Macroeconómico del Banco Central de Costa Rica para el 2012-2013”. Pág. 77.
21. “Reporte Anual BCP 2018”. Pág. 43.
22. “Tendencias de Medios de Pago 2017”. Pág. 38
23. (Al Modelo ISO-690 6ta. Edición/APA. Para Ingenierías, Parafraseado, Citado y Referenciado).
24. Sampieri Roberto H. (2010) Libro Metodología de la Investigación.
25. Paredes Esperanza (2017) Metodología de la Investigación.
ANEXOS Anexo 1. Matriz de consistencia.
Anexo 2. Matriz de elaboración de instrumentos.
Anexo 3. Instrumentos de recolección de datos.
Anexo 4. Matriz tripartita.
Anexo 5. Consideraciones éticas.
Anexo 6. Propuesta para el uso eficiente de la tarjeta de crédito del BCP Anexo 7. Propuesta de un Plan de Formación Financiera en la Agencia
Huancayo del Banco de Crédito del Perú Anexo 8. Otros
MATRIZ DE CONSISTENCIA DE LA TESIS Anexo Nº 01.
TÍTULO: “PROPUESTA DEL USO EFICIENTE DE LA TARJETA DE CRÉDITO COMO MEDIO DE PAGO EN EL BANCO DE CRÉDITO DEL PERÚ – AGENCIA HUANCAYO. 2020”
I. PROBLEMA II. OBJETIVO III. HIPÓTESIS IV: VARIABLES Y
DIMENSIONES V. METODOLOGÍA
PROBLEMA GENERAL
¿Cómo influye una propuesta para el uso eficiente de la tarjeta de crédito como medio de pago en el Banco de Crédito del Perú – Agencia Huancayo. 2020?
PROBLEMAS ESPECÍFICOS A. ¿Qué efecto ocasiona la cultura financiera en el sobreendeudamiento con las tarjetas de crédito en el Banco de Crédito del Perú – Agencia Huancayo. 2020?
B. ¿Cuál es el nivel de sobreendeudamiento de los usuarios por el mal uso de las tarjetas de crédito en Banco de Crédito del Perú – Agencia Huancayo. 2020?
C. ¿Será posible la propuesta de un plan de formación financiera para una disminución del sobreendeudamiento para los usuarios del Banco de Crédito del Perú – Agencia Huancayo. 2020?
OBJETIVO GENERAL Elaborar una propuesta para el uso eficiente de las tarjetas de crédito como medio de pago en el Banco de Crédito del Perú – Agencia Huancayo. 2020
OBJETIVOS ESPECÍFICOS A. Evaluar y analizar el efecto que
ocasiona la cultura financiera en el sobreendeudamiento con las tarjetas de crédito en el Banco de Crédito del Perú – Agencia Huancayo. 2020
B. Identificar el nivel de sobreendeudamiento de los usuarios por el mal uso de las tarjetas de crédito en Banco de Crédito del Perú – Agencia Huancayo. 2020?
C. Proponer un plan de formación financiera para una
disminución del
sobreendeudamiento para los usuarios del Banco de Crédito del Perú – Agencia Huancayo.
2020?
HIPÓTESIS GENERAL Una propuesta para un uso eficiente de la tarjeta de crédito como medio de pago tiene una influencia directa y significativa, en el Banco de Crédito del Perú – Agencia Huancayo. 2020
HIPÓTESIS ESPECIFICAS
“A”: La cultura financiera tiene un efecto significativo en el sobreendeudamiento con las tarjetas de crédito en el Banco de Crédito del Perú – Agencia Huancayo. 2020
“B”:Existe un nivel significativamente alto de sobreendeudamiento de los usuarios por el mal uso de las tarjetas de crédito en Banco de Crédito del Perú – Agencia Huancayo. 2020
“C”: La aplicación de un plan de formación financiera disminuye significativamente sobreendeudamiento en los usuarios del Banco de Crédito del Perú – Agencia Huancayo.
2020
VARIABLE
INDEPENDIENTE (x):
- Uso de Tarjetas de Crédito.
VARIABLE DEPENDIENTE (y):
- Medio de Pago.
DIMENSIONES:
- Uso de Tarjetas de Crédito:
▪ Costo anual total
▪ Interés efectivo anual
▪ Requisitos solicitado
▪ Cobertura
▪ Comisiones
▪ Límite de crédito
- Medio de Pago:
▪ Confiabilidad
▪ Universal
▪ Regulado
▪ Práctico y sencillo
▪ Barato
▪ Experiencia
TIPO DE INVESTIGACIÓN:
Correlacional:
Observacional - Comparativa
NIVEL DE INVESTIGACIÓN:
Básica – Explicativa.
DISEÑO DE INVESTIGACIÓN:
No Experimental – Demostrativo
O.G. C.F
H.G
POBLACIÓN:
10126 Clientes del BCP Agencia Huancayo, que tengan una tarjeta de crédito de consumo
MUESTRA:
67 clientes de la Agencia Huancayo del BCP, que tengan un tarjeta de crédito de consumo marca VISA
MÉTODO DE INVESTIGACIÓN:
MÉTODO UNIVERSAL Método Universal
MÉTODO GENERAL:
Inductivo – Deductivo Analítico – Sintético
MÉTODO DE ESPECÍFICO:
Cuantitativo
PE 1 -- CF1 PE 2 -- CF2 PE 3 -- CF3