EVALUACION

2.1. INVESTIGACIÓN CREDITICIA

La investigación crediticia se constituye en un filtro a ser utilizado por el Asesor de Créditos en el tratamiento de cada caso. Comprende los siguientes pasos:

 Verificación previa a la visita al negocio, para detectar aquellos clientes potenciales que tengan antecedentes relacionados con créditos, con intermediarios financieros supervisados, no supervisados e informales; con los cuales haya habido alguna facilidad crediticia.

 La investigación crediticia in situ, la cual tiene como objetivo validar la información proporcionada por el cliente, esencialmente el volumen de ventas y gastos (compras y otros gastos) de la unidad económica familiar. Necesariamente se debe efectuar la verificación del negocio y domicilio del solicitante y de su aval (si lo hubiera) Si el domicilio o negocio del solicitante o del aval se ubica en una zona no verificable (lugares de alta peligrosidad o muy alejados) es motivo para rechazar la operación.

El Asesor de Créditos deberá utilizar el sentido común para realizar preguntas críticas con la finalidad de verificar la consistencia de la

112 información que el cliente brinda. Como quiera que la información solicitada, no esté preparada o estructurada según los formatos, el Asesor de Créditos captará la información en los formatos desarrollados para el efecto.

El Asesor de Créditos verificará e identificará si el cliente presenta algún vínculo con otro cliente, trabajador, funcionario o directivo de la ONG PROMYPES, o pertenece a grupos económicos, a fin de considerarse dentro del cálculo de los Límite Globales e Individuales que norma la Ley, así como para determinar la evaluación económica financiera del deudor.

En caso de detectar antecedentes de pago negativos, no se deberá seguir adelante con la gestión del crédito, debiendo sin embargo hacer de conocimiento del solicitante tal situación con la recomendación de que supere el problema.

2.2. PERFIL DEL CLIENTE

Con la finalidad de implementar estrategias de fidelización de los mejores clientes y mantener un adecuado manejo de riesgo crediticio; PROMYPES clasificará a sus clientes sobre la base de la antigüedad, puntualidad de pagos y gestión de la Unidad Económica Familiar, utilizando como principal parámetro, los días de atraso por cuotas de crédito.

Por lo señalado, se considerarán los siguientes criterios:

TABLA Nº 02

CLASIFICACIÓN DE CLIENTES

TIPO DE CLIENTE

DÍAS DE

ATRASO TRATAMIENTO

NIVEL SEGÚN PARÁMETROS

DE LA SBS

“AAA”

Excelente Cero días Atender con anticipación y

escalonadamente NORMAL

“AA” Muy Bueno

De 01 a 02 días

Atender inmediata y escalonadamente

NORMAL

113

“A“ Bueno De 03 a 04 días

“BB” Regular De 05 a 08 días

Evaluar nuevamente, de ser factible mantener monto e incrementar tasa de interés

NORMAL

“B” Deficiente De 09 a 15 días

Evaluar nuevamente, de ser factible disminuir monto e incrementar tasa de interés

y tomar garantía (Aval)

CPP

“C” Malo Más de 15

días Retirar cliente

Dudoso/

Deficiente/

Pérdida

*Suma de días de atraso/número de cuotas de crédito; por el lapso de 03 meses consecutivos o 06 meses alternos.

En caso que existan sustentos documentados y razonables que expliquen el comportamiento que genera el atraso, por causas que no le son atribuibles al cliente, el Comité de Créditos podrá evaluar tal situación y eventualmente reconsiderar el nivel de calificación que asigna la Tabla N°

02. Para aplicar lo señalado, es requisito indispensable la verificación del negocio y entrevista al cliente por el Coordinador de Créditos.

Se aplica la clasificación, también para la metodología grupal; teniendo en cuenta el desempeño grupal del crédito.

2.3. VISITA DE VERIFICACIÓN AL NEGOCIO Y LA VIVIENDA

La visita de verificación es función del Asesor de Créditos y consiste en la constatación tanto del lugar donde se desarrolla el negocio, así como la vivienda del solicitante, especialmente para el caso de clientes nuevos. Esta verificación es necesaria y obligatoria para clientes antiguos que requieran un nuevo crédito.

114 La visita se hace vital, porque permite conseguir la información necesaria y consistente para evaluar y analizar profundamente la capacidad y voluntad de pago, así como los estados de las garantías (si las hubiera). Asimismo, la visita permite validar la veracidad de la información declarada por el cliente en la solicitud de crédito (entrevista inicial)

En caso de verificarse inconsistencias entre la información declarada por el solicitante y la información validada en el negocio o domicilio del deudor, se rechazará la operación de crédito.

2.4. ROL DEL ASESOR DE CRÉDITOS

Es responsabilidad del Asesor de Créditos, recabar, validar y evaluar la información necesaria, para determinar la capacidad de pago del cliente y el cumplimiento de la política de créditos.

De ser el caso, informará al cliente sobre la documentación complementaria que necesitará para completar los requisitos exigidos por la Institución.

Observará la predisposición del cliente para brindar información, como señal de cooperación y buena voluntad, siendo este un indicador cualitativo de mucha importancia sobre la sinceridad del interlocutor.

Preguntará al cliente el motivo por el cual está solicitando el crédito, contrastando su respuesta, análisis de otros ingresos debidamente sustentados y ponderados, deduciéndole las deudas pendientes manifestadas por el cliente (o aquellas que fueran detectadas)

Efectuará las llamadas telefónicas de verificación de las referencias y avales; y de los principales proveedores más importantes del microempresario, para verificar sus compras.

Completará la evaluación detallada del crédito, incorporando al detalle, los datos del solicitante la Unidad Económica Familiar, presentando

115 posteriormente la propuesta de crédito con su recomendación, al Comité respectivo.

2.5. ANÁLISIS DE LA SOLICITUD

Objetivo: Determinar si el cliente cumple con las políticas de crédito.

El análisis comprende la evaluación de:

 Capacidad de pago. Balance General, Estado de Resultados, Flujo de Caja, Relación Cota / Excedente, Administración del negocio y perspectivas.

 Voluntad de pago. Referencias Crediticias (Buró de Créditos, Proveedores, Clientes, Vecinos, etc.)

 Garantías. Calidad y valor estimado de realización a corto plazo de las garantías.

Para el análisis de las operaciones de crédito se utilizarán los instrumentos de evaluación crediticia (formatos) presentados en anexo adjunto.

3. APROBACIÓN DE CRÉDITOS