0
UNIVERSIDAD NACIONAL DEL CENTRO DEL PERÚ
FACULTAD DE CONTABILIDAD
TESIS
PRESENTADO POR LAS BACHILLERES:
- LÓPEZ GARCÍA, Fiorela Jumey - SUÁREZ BUITRÓN, Katia Delsi
PARA OPTAR EL TÍTULO PROFESIONAL DE:
CONTADOR PÚBLICO
HUANCAYO – PERÚ
2013
LOS MICROCRÉDITOS Y SU IMPACTO EN LA MEJORA DE LA CALIDAD DE VIDA DE LOS CLIENTES DE LA ONG PROMYPES
DE HUANCAYO
1 ASESOR
C.P.C. ALIPIO MENDOZA MOZO
I
2 DEDICATORIA
A Dios porque ha estado con nosotras en cada paso que damos, cuidándonos y dándonos fortaleza para continuar, a nuestros padres, quienes siempre han velado por nuestro bienestar y educación siendo nuestro apoyo en cada momento, depositándonos su entera confianza en cada reto que se nos presenta sin dudar en nuestra inteligencia y capacidad.
Las Autoras II
3 ÍNDICE
ASESOR I
DEDICATORIA II
ÍNDICE III
RESUMEN VII
INTRODUCCIÓN VIII
CAPÍTULO I
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
1.1. Determinación del problema 10
1.2. Formulación del problema 12
1.2.1. Problema general 13
1.2.2. Problemas específicos 13
1.3. Objetivos 13
1.3.1. Objetivo general 13
1.3.2. Objetivos específicos 14
1.4. Importancia de la investigación 14
1.5. Limitaciones de la investigación 15
CAPÍTULO II
MARCO TEÓRICO Y CONCEPTUAL
2.1. Antecedentes de la investigación 17
2.2. Bases teóricas 21
2.2.1. La teoría del desarrollo económico 21 III
4 2.2.2. La Teoría del desenvolviendo económico 23
2.3. Marco conceptual 27
2.3.1. Microcréditos 27
2.3.2. Calidad de vida 37
CAPÍTULO III
METODOLOGÍA DE LA INVESTIGACIÓN
3.1. Hipótesis general 44
3.2. Hipótesis específicas 44
3.3. Variables e indicadores 44
3.3.1. Variable independiente 45
3.3.2. Variable dependiente 45
3.3.3. Indicadores 45
3.4. Tipo de investigación 46
3.5. Nivel de investigación 46
3.6. Métodos de investigación 46
3.7. Población y muestra 46
3.8. Técnicas de investigación 48
3.8.1. Técnicas para acopio de información 48 3.8.2. Técnicas para el tratamiento de la información 48
3.8.3. Técnicas para la interpretación 48
CAPITULO IV
ANÁLISIS DE RESULTADOS Y CONTRASTACIÓN DE HIPÓTESIS IV
5
4.1. Análisis de la encuesta 49
4.1.1. Edad de los clientes de la ONG PROMYPES 49
4.1.2. Nivel de instrucción del cliente 51
4.1.3. Estado civil de los clientes 52
4.1.4. Dedicación del conyugue 53
4.1.5. Tipo de empleo del conyugue 54
4.1.6. Remuneración del Conyugue 55
4.1.7. Número de hijos 57
4.1.8. Edades de los hijos de los clientes 58
4.1.9. Estudios de los hijos 59
4.1.10. Tiempo de permanencia en el negocio 60
4.1.11. Tipo de vivienda 61
4.1.12. Tipo de tenencia del domicilio 62 4.1.13. Tipo de material de la vivienda 63
4.1.14. Servicios Básicos 64
4.1.15. Número de Servicios Higiénicos 65
4.1.16. Hacinamiento 66
4.1.17. Artefactos Eléctricos 67
4.1.18. Hijos Fuera del Matrimonio 68
4.1.19. Tipo de Familia del Entrevistado 69 4.1.20. Nivel de Escolaridad del Conyugue 71 4.1.21. Pertenece a algún partido político 72 4.1.22. Pertenece a alguna Organización 73
4.1.23. Tipo de Negocio 73
V
6
4.1.24. Formalidad del Negocio 74
4.1.25. Monto Mínimo Otorgado 75
4.1.26. Monto Máximo Otorgado 77
4.1.27. Morosidad del Penúltimo Préstamo 78 4.1.28. Número de Créditos Otorgados en PROMYPES 80
4.1.29. Antigüedad en PROMYPES 81
4.1.30. Activo, Pasivo y Patrimonio 82
4.1.31. Excedente neto de la Actividad Empresarial 86
CONCLUSIONES RECOMENDACIONES BIBLIOGRAFÍA
ANEXOS
VI
7 RESUMEN
Dado las condiciones actuales de las micro y pequeñas empresas conlleva a buscar medios de mejoramiento de su capacidad y encontrar formas de crecer económicamente lo cual implica inversión de capital.
La numerosa documentación exigida, la formalidad legal imprescindible que exigen las instituciones formales para acceder a sus líneas de crédito se constituye en la limitación para las micro y pequeñas empresas para ser sujetos de crédito, en este momento surge la necesidad de las ONG’S en desarrollar programas de créditos y de esta manera atender las necesidades del mercado.
En concordancia con la filosofía de la ONG PROMYPES, el objetivo del microcrédito es promover el desarrollo de las micro y pequeñas empresas y como parte de dicha acción es prioridad brindar el financiamiento en el momento oportuno. Sin embargo, cabe señalar que los microcréditos son otorgados a aquellos pequeños negocios que surgen en el mercado con la finalidad de promover el desarrollo empresarial, para otorgar un microcrédito se cumple con un normatividad el cual manifiesta que las personas que necesitan de un financiamiento deben de contar con una actividad empresarial el cual se sustente con ingresos para poder cumplir con sus obligaciones pertinentes.
VII
8 INTRODUCCIÓN
La participación de los microcréditos es de vital importancia en la formación y desarrollo microempresario. Por ello es que iniciamos la investigación titulada:
LOS MICROCRÉDITOS Y SU IMPACTO EN LA MEJORA DE LA CALIDAD DE VIDA DE LOS CLIENTES DE LA ONG PROMYPES DE HUANCAYO.
Este trabajo se inicia observando que un buen número de clientes de la ONG PROMYPES solicitan créditos con la finalidad de atender sus necesidades del negocio o personales y de esta manera ayudando a la mejora de la calidad de vida de los clientes.
Es así que iniciamos las averiguaciones dialogando con los asesores de créditos, familiares de los clientes y los propios clientes en los que nos manifiestan coincidencias con nuestra apreciación.
Por ello es que formulamos el problema de la siguiente manera: ¿Cuál es el impacto de los microcréditos en la mejora de la calidad de vida de los clientes de la ONG PROMYPES de Huancayo? Para lo cual nos proponemos el siguiente objetivo general: Determinar en qué medida el impacto de los VIII
9 microcréditos mejora la calidad de vida de los clientes de la ONG PROMYPES de Huancayo.
Estructuramos el presente trabajo en cuatro capítulos expresados de la siguiente manera:
CAPÍTULO I. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA. Descripción de la Realidad Problemática, Formulación del problema, Objetivos de la investigación, la justificación de la investigación, limitaciones de la investigación.
CAPÍTULO II. MARCO TEÓRICO Y CONCEPTUAL. Donde se precisa los antecedentes de la investigación, las teorías en las que se fundamenta la investigación y los conceptos básicos de la investigación.
CAPÍTULO III. METODOLOGÍA DE LA INVESTIGACIÓN. Se precisa la hipótesis, las variables, el tipo, el nivel, método, así como las técnicas, la población y la muestra.
CAPÍTULO IV. PRESENTACIÓN, ANÁLISIS E INTERPRETACIÓN DE RESULTADOS. Análisis de resultados del pre test y pos test y contratación de hipótesis.
Finalizamos el trabajo de investigación, haciendo conocer las conclusiones y recomendaciones.
Las Autoras.
IX
10 CAPÍTULO I
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA 1.1. DETERMINACION DEL PROBLEMA
Siendo nuestro país líder mundial en microcréditos ocupando el primer lugar en el ránking elaborado por The Economist Intelligence Unit, estudio elaborado sobre 55 países por The Economist Intelligence Unit (EIU), ocho de las 12 primeras naciones con el mejor clima de negocios para los microcréditos se encuentran en Latinoamérica.
En el Perú la incidencia de la pobreza es considerable. Es bastante conocida la elevada correlación entre pobreza y subempleo. Este último se concentra en las unidades productivas de menor tamaño. Hacia fines de la década de los noventa, la microempresa representa el 73% del empleo, aunque solo un 40% del PBI. Así, la productividad media del trabajo en la microempresa es alrededor de la mitad que el promedio de
11 la economía peruana, que es en sí mism a una economía subdesarrollada.
Por ende, resulta claro que una reducción significativa de los masivos niveles de pobreza en el Perú requiere elevar la productividad de la microempresa. Entre las políticas relevantes para tal efecto, la promoción del microcrédito ocupa un lugar destacado, ya que el acceso al financiamiento puede incrementar la productividad, el volumen de producción y/o ventas y la inversión, fomentando así una mejora de los ingresos familiares y la creación de nuevos puestos de trabajo.
Asimismo, el crédito de pequeña escala puede contribuir a materializar la iniciativa empresarial de muchas mujeres, contribuyendo a superar las discriminaciones de género, tanto en el mercado de trabajo, como en el interior del hogar. El mercado de microcrédito dista mucho del modelo de la competencia perfecta. Las asimetrías de información, los costos de transacción, los problemas de garantías y las barreras socio culturales son particularmente significativas en este segmento del mercado financiero. Por ello, resulta necesario diseñar marcos regulatorios, políticas y programas que contribuyan a superar estos obstáculos.
Por ello, durante el desarrollo del trabajo de investigación, se pudo observar la necesidad de los pequeños negocios de un financiamiento en el momento oportuno y al no contarlo dejan de continuar con su actividad empresarial o acuden a prestamistas informales quienes les brindan prestamos de dineros a tasas sumamente altas, también se observa un gran número de personas que cuenta con un empleo
12 dependiente o independiente que necesita de un microcrédito para cubrir necesidades imprevistas.
En tal sentido planteamos el problema de la siguiente manera: hay un gran sector de micro y pequeñas empresas que necesitan de un financiamiento oportuno para mejorar su mejorar sus ingresos familiares y de esta manera tener una mejor calidad de vida.
1.2. FORMULACION DEL PROBLEMA
En las condiciones actuales de la economía nacional, regional y local, influenciada por las microfinanzas, dado los problemas coyunturales que se está viviendo actualmente y la búsqueda de la satisfacción de las necesidades, conlleva a un gran número de personas a buscar medios de mejoramiento de su capacidad y encontrar formas de encontrar un equilibrio personal.
La ONG PROMYPES siendo una institución sin fines de lucro no pretenden atender clientes para poder atenderlos indefinidamente, puesto que los proyectos que realizan son temporales (máximo 05 años, puede ser ampliado) sino más bien pretender coger pequeños empresarios y personas naturales para insertarlos en el sistema financiero. Es decir se constituyen en un ente que crea personas sujetas de crédito en la banca formal.
13 1.2.1. Problema General
¿Cuál es el impacto de los microcréditos en la mejora de la calidad de vida de los clientes de la ONG PROMYPES de Huancayo?
1.2.2. Problemas Específicos
a. ¿Cómo influyen los microcréditos en la mejora de los indicadores físicos de los clientes de la ONG PROMYPES de Huancayo?
b. ¿De qué manera influyen los microcréditos en la mejora de los indicadores económicos de los clientes de la ONG PROMYPES de Huancayo?
c. ¿En qué medida influyen los microcréditos en la mejora de los indicadores sociales de los clientes de la ONG PROMYPES de Huancayo?
1.3. OBJETIVOS
1.3.1. Objetivo General
Determinar en qué medida el impacto de los microcréditos mejora la calidad de vida de los clientes de la ONG PROMYPES de Huancayo.
14 1.3.2. Objetivos Específicos
a. Establecer la influencia de los microcréditos en la mejora de los indicadores físicos de los clientes de la ONG PROMYPES de Huancayo.
b. Analizar de qué manera influyen los microcréditos en la mejora de los indicadores económicos de los clientes de la ONG PROMYPES de Huancayo.
c. Describir en qué medida influyen los microcréditos en la mejora de los indicadores sociales de los clientes de la ONG PROMYPES de Huancayo.
1.4. IMPORTANCIA DE LA INVESTIGACIÓN
El problema planteado y su estudio respectivo son muy importantes, por lo que el desarrollo de esta investigación contribuirá a través de sus conclusiones y recomendaciones al mejoramiento y desarrollo de la actividad empresarial de los clientes de la ONG PROMYPES de Huancayo.
Como toda investigación descriptiva adquiere su importancia en el sentido que sienta bases para seguir investigando y proponer alternativas de solución.
Además, porque nos permitirá poseer un conocimiento cabal de la influencia de los microcréditos entregados en la mejora de calidad de vida de los clientes de la entidad financiera; y los datos obtenidos
15 contribuirán a tomar decisiones importantes, tanto para los socios, colaboradores, clientes de la entidad así como también para la empresa misma ya que si la cartera de clientes crece por el tema de mejora de calidad de vida, también incrementarán los colaboradores y trabajadores e incentivara a la atracción de capitales.
Por todo lo explicado este trabajo de investigación será beneficioso tanto para los clientes, colaboradores, los socios y la empresa.
1.5. LIMITACIONES DE LA INVESTIGACIÓN
Para el logro eficiente de los resultados de la investigación, el presente trabajo estará limitado a los siguientes parámetros, en primer lugar se trata solamente de la ONG PROMYPES, no siendo objeto de estudio las demás empresas financieras del ámbito económico consecuentemente solo estudiaremos la influencia existente entre los microcréditos y la calidad de vida de los clientes.
a. TEÓRICA
La información de la empresa debido a la escasa documentación presentada, para ello se tendrá que hacer un respectivo uso de instrumentos para la obtención de información.
b. GEOGRÁFICA
Por la dispersa ubicación geográfica de los clientes de la ONG PROMYPES.
16 c. FINANCIAMIENTO
El financiamiento que se requiere en la realización de la investigación se realizara con aportes propios, lo que limitara el avance de la misma.
d. TEMPORAL
Se considera una limitación debido al tiempo disponible para realizar dicha investigación en la empresa y la recolección de datos de los clientes ya que no todos cuentan con la predisposición para brindar información.
17 CAPÍTULO II
MARCO TEORICO Y CONCEPTUAL 2.1. ANTECEDENTES DE LA INVESTIGACIÓN
Mateo, J. y Palomino, K. (2000) en su tesis de pregrado titulada
“DISEÑO E IMPLEMENTACION DE UN SISTEMA DE CREDITO FINANCIERO PARA LAS ONG’s QUE OTORGAN PRESTAMOS A LAS PYMES” se plantearon como objetivo principal diseñar e implementar un sistema de crédito financiero que permita promocionar, evaluar, otorgar, controlar, supervisar y recuperar prestamos adecuado a las ONG's que otorgan préstamos a las PYMES; como resultado de su investigación arribaron a las siguientes conclusiones:
a. En el contexto de la actual economía de mercado, la empresa es una entidad de gestión autónoma, que reúne factores de capital y
18 trabajo, que se dedica a producir y vender bienes y servicios respondiendo a una demanda con la finalidad de maximizar beneficios. Se rige por la planificación, el cálculo contable y la racionalidad económica, persiguiendo eficiencia, productividad y competitividad.
b. Considerando que el efectuar el otorgamiento de crédito financiero distinguimos tres fases: promoción, colocación y recuperación; en los cuales se hacen uso de formatos y documentos que permiten efectuar una evaluación cuantitativa y cualitativa que respalda la operación crediticia, se patentiza la necesidad de diseñar un Sistema de Crédito Financiero para las ONG’s que emprenden programas de crédito.
c. El financiamiento entendido con un componente operativo y estratégico para el fortalecimiento de las PYMES, surge de la necesidad de capital de trabajo y acceder al sistema financiero. El crédito es el instrumento básico marcado por las características heterogéneas de las PYMES.
d. La implementación de un sistema de crédito acorde con las necesidades y características de una ONG, nos permite proporcionar una herramienta de gestión estratégica para una administración de cartera de créditos.
e. Un sistema de créditos representa acciones y programas que son de uso específico, es el conjunto de elementos que se encuentran
19 interrelacionados entre sí, que contribuyen a un fin. Diseñar un sistema requiere la programación del trabajo y los procedimientos que permiten una estructura predeterminada.
f. El actual sistema de crédito financiero implementado permite que las actuales PYMES, no sujetos de crédito del sistema financiero formal se convierten en potenciales sujetos de crédito de las ONG’s, que prestan este servicio pues se flexibiliza el cumplimiento de los requisitos exigidos.
Quintana, José (2006) en su informe de experiencia profesional de pregrado titulado “METODOLOGIA DE PROCESOS Y ANALISIS DE LOS CREDITOS QUE OTORGA EDPYME CONFIANZA S.A.A. A LAS PEQUEÑAS Y MICRO EMPRESAS” arribó a las siguientes conclusiones:
a. EDPYME CONFIANZA se viene consolidando como una entidad líder en el mercado apoyando el desarrollo de las pequeñas y microempresas de la región, es más cumpliendo un papel importante en el crecimiento de la economía y como soporte financiero de estas.
b. El área comercial (créditos) de EDPYME CONFIANZA cumple una de las funciones más importantes dentro de la entidad, siendo esta el departamento motor, sostén y que alimenta para el funcionamiento de las demás áreas de la institución.
20 c. El apoyo de las instituciones son muy importantes para para el financiamiento de los créditos otorgados por EDPYME CONFIANZA, siendo estas instituciones nacionales e internacionales.
d. La estructura de la organización del área comercial (créditos) permite un control adecuado y un manejo que trata de llegar a la estandarización de los criterios que deben considerarse para atender la demanda crediticia de los clientes.
e. EDPYME CONFIANZA cuenta con una tecnología crediticia muy adecuada que permite minimizar los riesgos futuros en el otorgamiento de los créditos a las micro y pequeñas empresas, permitiendo una relación crediticia duradera en el largo plazo.
Bustamante, Oscar (2009) en su informe de experiencia profesional de pregrado titulado “TECNOLOGÍA CREDITICIA EN LAS INSTITUCIONES DE MICROFINANZAS” arribó a las siguientes conclusiones:
a. Las microfinanzas han permitido la inclusión como sujetos de crédito a las pequeñas y microempresas de las zonas urbanas y rurales del país, contribuyendo sustancialmente en la mejora de su calidad de vida y la viabilidad de la obtención de créditos para optimizar sus actividades económicas.
b. Las pequeñas y microempresas representan el potencial económico del país, habiendo generado el 85% de los puestos de trabajo y contribuyen a la estabilidad económica actual.
21 c. El sistema de control interno implementado en las instituciones de microfinanzas ha permitido la estandarización de procesos, mejora de los servicios, delegación de responsabilidades y fortalecimiento de los sistemas administrativos que han optimizado su calidad de servicio.
d. La tecnología crediticia aplicada consistentemente, permite a las instituciones de microfinanzas asegurar su sostenibilidad y rentabilidad en el tiempo, así como mantener una baja morosidad dentro de los estándares de las mejores prácticas de las microfinanzas.
e. El diseño de productos financieros innovadores para las pequeñas y microempresas, debe partir de un conocimiento profundo y permanente de las necesidades de los clientes, así como en la perspectiva de mejorar su calidad de vida.
2.2. BASES TEÓRICAS
2.2.1. La Teoría del Desarrollo Económico1
Joseph Schumpeter, fue el primero que describió cómo actúa realmente un empresario, fue uno de los principales gurúes de la economía del siglo XX. Es célebre por su innovadora teoría del empresario como factor del desarrollo económico
1 La Teoría del Desarrollo Económico
22 Nacido en 1883 en el Imperio Austro-Húngaro (en una ciudad de la actual República Checa), Joseph Alois Schumpeter alternó la cátedra universitaria en Czernowitz, Graz, Bonn y Harvard con puestos públicos y privados.
En la "Teoría del Desarrollo Económico" (1934), Schumpeter investigó los ciclos económicos y realizó una innovadora caracterización del empresario capitalista. Para este eminente economista austríaco, el empresario desempeña un papel clave como motor del desarrollo económico. Él es quien aporta los componentes de innovación y cambio tecnológico que hacen avanzar los negocios.
En este punto, su análisis contrasta con el poco realista empresario neoclásico, que toma los precios como dados y se limita a adaptar su producción.
Con Schumpeter, por el contrario, renace el empresario real, el empresario ubicado en el centro del proceso productivo con su importante papel de creador de nuevos productos, nuevas formas de organización y nuevos mercados.
Por un lado, el carácter intrínsecamente "antipático" del capitalismo ha creado una atmósfera en su contra. Por el otro, una serie de causas internas también conducirían ineluctablemente a la debacle. Particularmente, Schumpeter menciona el fenómeno de la difuminación de la propiedad.
23 En la corporación moderna, los dirigentes suelen no ser los dueños. Entonces, se produciría un cambio de actitud de los empresarios. En lugar de activos agentes en busca de oportunidades de negocios, se convertirían en burócratas sólo preocupados por sus intereses personales
En este marco, sin el motor que lo hace funcionar, el capitalismo no puede subsistir.
2.2.2. La Teoría del Desenvolvimiento Económico
Según Joseph A. Schumpeter el desenvolvimiento es: “Un cambio espontáneo y discontinuo en los cauces de la corriente, alteraciones del equilibrio, que desplazan siempre el estado de equilibrio existente con anterioridad”2. Son cambios en la vida económica que tienen un origen interno en la economía. Es decir, utilizar los mismos recursos existentes de otra forma a la actual. Ahora, si partimos de una situación de equilibrio con desempleo, donde existe una gran cantidad de recursos ociosos, podemos considerar la puesta en práctica de nuevas combinaciones de los factores productivos existentes, aunque desempleados, como una forma de desenvolvimiento. Así, nuevos agentes serán introducidos en la corriente circular como gerentes o trabajadores. Pero debemos excluir como forma de
2 Schumpeter, Joseph A., Teoría del Desenvolvimiento Económico. Cap. 2. Fondo de Cultura Económico
24 desenvolvimiento el caso en que se produzca una adaptación de la economía al crecimiento de la población o la riqueza.
Schumpeter distingue cinco casos de desenvolvimiento:
1. Introducción de un bien o de una nueva calidad de bien.
2. Introducción de un nuevo método de producción que no precisa fundarse en un descubrimiento nuevo desde el punto de vista científico y puede consistir en una nueva forma de manejar comercialmente unan mercadería.
3. Apertura de un nuevo mercado.
4. Conquista de una nueva fuente de aprovisionamiento de materias primas o bienes semimanufacturados.
5. Creación de una nueva organización de cualquier industria.
El primer caso puede darse en cualquier lugar y en todos los niveles de ingreso, ya que siempre existirá alguien que pueda producir un mismo bien con una mejor calidad por el simple hecho de poseer una mayor habilidad natural. Los casos dos y cinco surgen espontáneamente de la división de trabajo, donde la persona va perfeccionando los métodos de trabajo a medida que se especializa en esa tarea. Si el objetivo de la apertura del mercado, el caso tres, es la ampliación de este; podemos considerar la profundización del mercado, mediante la introducción de nuevas personas de menores ingresos, como un aumento del volumen del mercado y por lo tanto como un casi
25 de desenvolvimiento. Y de las nuevas formas de organización y producción de la gente de menores ingresos salen nuevas fuentes de aprovisionamiento de materias primas o bienes semimanufacturados, caso cuatro.
Hay dos factores fundamentales en la teoría del desenvolvimiento: a) el crédito, y b) el empresario, que es quien lleva adelante la realización de nuevas combinaciones. La función de este empresario no está relacionada con la posesión de riquezas, mientras que el micro emprendedor que solicita un microcrédito es una persona pobre o de muy bajos ingresos. Por lo tanto, si se considera al micro emprendedor que toma un microcrédito para emprender una actividad o negocio, como al empresario del modelo de Schumpeter que realiza una nueva combinación, motivado por el deseo de cambiar, de progresar, de salir de la pobreza en que se encuentra con la ayuda del crédito, creo que podríamos relacionar entonces la teoría del desenvolvimiento económico de Schumpeter y el microcrédito.
Cuando una persona posee una idea para desarrollar pero no posee capital para llevarla a cabo, debe recurrir al capital del que fuera antes un empresario innovador y solicitar una participación en ese capital. Entonces, el beneficio extraordinario obtenido previamente por el primer empresario innovador debe ser distribuido entre su consumo presente y las necesidades de inversión del nuevo empresario. Debe realizarse un intercambio
26 de poder adquisitivo presente por poder adquisitivo futuro.
Ahora, la tasa a la cual se produce este intercambio, o el precio del préstamo, debe ser la que se permita la continuidad del proceso dinámico de creación. Al haber una sola persona que disponga del capital necesario para invertir exigirá una tasa bastante alta, ya que será el único que deba asumir con todo el riesgo. Mientras que si el dueño de la idea podría acceder al capital de varias personas, disminuiría el riesgo que representa a cada uno de ellos su aporte de capital y reduciría la tasa que debe pagar por ese intercambio.
Suponiendo que es más probable que muchas personas tengan ideas innovadoras a que una sola persona tenga más de una idea innovadora, y aceptando el supuesto de la acumulación del capital, queda claro la necesidad de un mercado de capitales. La función de este mercado de capitales o de dinero según Shumpeter: “Es el tráfico en crédito con el propósito de financiar el desenvolvimiento” que es luego quien “crea y mantiene dicho mercado” y en el curso del desenvolvimiento lo convierte “en el mercado de las propias fuentes de ingreso”3.
3 Schumpeter, Joseph A., Teoría del Desenvolvimiento Económico. Cap. 3 Pág.189.
27 2.3. MARCO CONCEPTUAL
2.3.1. Microcréditos a. CONCEPTO
Los microcréditos son pequeños préstamos realizados a personas humildes o pobres a los que no conceden préstamos los bancos tradicionales. Los microcréditos posibilitan, especialmente en países en vías de desarrollo, que muchas personas sin recursos puedan financiar proyectos laborales, por su cuenta que les reviertan unos ingresos. El microcrédito es la parte esencial del campo de la microfinanciación, dentro del que se encuentran otros servicios tales como los micro seguros, ahorros u otros4. b. HISTORIA
Quien comenzó su lucha contra la pobreza en 1974 durante la hambruna que padeció la población de su tierra natal, Bangladesh, uno de los países más pobres del planeta fue Muhammad Yunus, que descubrió que cada pequeño préstamo podía producir un cambio sustancial en las posibilidades de alguien sin otros recursos para sobrevivir.
El primer préstamo que dio fueron 27 dólares de su propio bolsillo para sacar de una situación desesperante a un grupo
4 http://es.wikipedia.org/wiki/Microcr%C3%A9dito
28 de 42 aldeanos que eran víctimas de la explotación por parte de usureros. El primer caso que impulsó a Yunus a prestar dinero a los pobres fue el de una mujer que hacía muebles de bambú, que por no disponer de un dólar y medio para comprar el bambú era víctima de los explotadores. A través de esta actividad, la mujer podía sustentarse a sí misma y a su familia. Sin embargo, los bancos tradicionales no estaban interesados en hacer este tipo de préstamos, porque consideraban que había un alto riesgo de no conseguir la devolución del dinero prestado.
En 1976, Yunus fundó el Banco Grameen para hacer préstamos a los más necesitados en Bangladesh. Desde entonces, el Banco Grameen ha distribuido más de tres mil millones de dólares en préstamos a 2,4 millones de prestatarios. Para asegurarse la devolución de los préstamos, el banco usa un sistema de "grupos de solidaridad"; pequeños grupos informales que solicitan préstamos en conjunto y cuyos miembros actúan para garantizar la devolución del préstamo y se apoyan los unos a los otros en el esfuerzo de mejorar económicamente. Según el proyecto ha ido creciendo, el Banco Grameen ha desarrollado otros sistemas alternativos de crédito para servir a los necesitados. Además de los microcréditos, ofrece préstamos para la vivienda, así
29 como financiación para proyectos de riego, textiles, pesca y otras actividades.
A mediados de los 70s, los primeros organismos que comenzaron a dar o a organizar microcréditos fueron las ONG’s. A principio de los 80s estos organismos comenzaron a ver frutos de este proceso, muchos de ellos comenzaron a darse cuenta que este esfuerzo podría ser sostenible porque la recuperación de cartera (deudas) era casi perfecta. A partir de que estas organizaciones encuentran el punto de equilibrio (suficientes microcréditos para pagar los costos fijos) el crecimiento de estos programas explota.
En los 70s el modelo era sostenido a través de donaciones de filántropos alrededor del mundo y la coordinación era a través de ONG’s. En los 80s el modelo cambió un poco; las ONG’s crearon alianzas estratégicas con bancos locales para que estos proporcionasen el financiamiento mientras que ellos proporcionarían las garantías y la coordinación de los recursos. A partir de los 90s este último modelo también evolucionó. Los bancos involucrados en el proceso se dieron cuenta que era un negocio rentable y comenzaron a desarrollar mecanismos para servir este mercado.
Hacia un mundo sin pobreza, Mohamed Yunus
30 El micro crédito brinda la oportunidad a las personas de expandir sus capacidades, de ser autores responsables de su propia vida y desarrollo, lo que a su vez significa un aumento en la autoestima y la posibilidad de dar un nuevo sentido a su vida. El microcrédito facilita y promueve el desarrollo de micro emprendimientos locales en las comunidades pobres y, de esta manera, incrementa el bienestar económico de los prestatarios, sus familias y, por ende, de la comunidad entera.
Los micro emprendimientos han demostrado ser efectivos debido a las siguientes razones:
Son simples de operar
Se basan en la capacidad y habilidades propias de sus
emprendedores
Son microempresas de trabajo intensivo
Permiten generar el autoempleo e incrementar los ingresos
Crean bases para la participación comunitaria5. c. CARACTERÍSTICAS
Los altos costos del crédito
En términos reales, como consecuencia de la segmentación y fragmentación del mercado del microcrédito. Los intermediarios cobran tasas en dólares
5 Yunus, M., Hacia un mundo sin pobreza. 1997. Ed. Andrés Bello. Pág. 125.
31 que fluctúan entre 26% y 36% al año, mientras que en soles varían entre 56% y 138% (frente a una inflación local del 3,7% anual en 1999). Estos altos costos perjudican a las microempresas y a su capacidad de mejorar sus niveles de empleo e ingresos.
La limitada cobertura
En el segmento de la microempresa rural, que registra un menor acceso al crédito por su precaria rentabilidad, dispersión geográfica y mayor exposición a los riesgos naturales y de mercado.
La poca profundidad del mercado
Cuenta con escasos recursos de mediano y largo plazo para la financiación de activos fijos de las microempresas y para el apoyo a la construcción progresiva de viviendas, que representan muchas veces la inversión más considerable en este mercado.
La falta de un amplio programa de reforma institucional Que permita superar los cuellos de botella que enfrenta el desarrollo de las IMF. Solo de esta forma se podrá reforzar una base institucional capaz de ampliar a escala masiva el crédito a la microempresa y reducir sus costos financieros y de transacción, permitiendo así que la
32 clientela se beneficie de las mejoras de productividad y eficiencia alcanzadas por los intermediarios.6
d. TIPOS DE MICROCRÉDITOS
Individual
Son los créditos solicitados por una sola persona, que tiene la obligación de responder por el monto prestado y por los intereses. Los créditos individuales suelen ser montos mayores que los que se ofrecen en los grupos solidarios y en los bancos comunales. Generalmente los fondos de estos créditos son utilizados para adquirir activos fijos. Los créditos individuales suelen ser de montos entre 500 y 2.000 soles, con plazos de entre uno y doce meses para capital de trabajo; y entre 800 y 3.000 soles con plazos de hasta veinticuatro meses para la compra de activos fijos.
Una de las principales filosofías que se aplican a este tipo de créditos es la importancia de la capacitación como complemento al crédito. Así, el crédito es considerado como un aspecto complementario para un programa de capacitación y asesoría que tiene como finalidad el desarrollo de la microempresa. Las garantías que se suelen solicitar son prendarias –un objeto de valor, como una joya, una televisión- o fiduciarias –una avalista que responda del
6 http://es.wikipedia.org/wiki/Microcr%C3%A9dito
33 crédito en caso de impago-. Es un tipo de crédito que suele otorgarse a microempresarios de las áreas urbanas, pues resulta muy costoso ofrecer este servicio en las áreas rurales, por los costos de transacción y desplazamiento.
Grupos solidarios
Esta metodología de crédito consiste en un grupo de personas que solicitan y tramitan un crédito y responden solidariamente por el mismo. Generalmente, los grupos suelen estar conformados por personas de la misma comunidad, ya que en el momento en que una de estas personas falle, las demás deben responder por él. Por esto es recomendable que todos los miembros del grupo se conozcan y confíen unos en otros. Como veremos a continuación, esta metodología fue implementada por primera vez por el Grameen Bank en Bangladesh, en los años setenta.
Al igual que en los Bancos Comunales, la metodología de estos grupos para definir el crédito es la siguiente: el grupo decide la cantidad a prestar a cada miembro, el monto total es autorizado y prestado por la institución, y los miembros del grupo responden solidariamente del mismo. Luego de devuelto el monto total, el grupo puede optar a un nuevo crédito. Los trámites suelen ser sencillos. Las cantidades prestadas suelen ser pequeñas con períodos de
34 amortización cortos, y los solicitantes son microempresarios o personas que realizan actividades generadoras de ingresos.
Bancos comunales
Suelen ser asociaciones informales, prácticamente gestionadas por la propia comunidad, con el fin de obtener crédito y ahorro. Entre los principales objetivos están:
fomentar el ahorro de los miembros, facilitar el acceso a la comunidad a servicios financieros y formar grupos de auto ayuda.
Los bancos comunales facilitan las herramientas necesarias para que las personas puedan mejorar su condición económica. Un Banco Comunal se inicia cuando la institución promotora presta un capital inicial. Los montos varían dependiendo de las condiciones del grupo. Los préstamos pueden ser incrementados únicamente después de la devolución del primero. Para organizar un Banco Comunal se necesita de una organización local – normalmente una ONG-, la cual se responsabiliza de la organización del Banco Comunal, de apoyar a la junta directiva y de dar capacitaciones constantes. Las socias del Banco Comunal suelen ser mujeres del área rural.
35 La mayor parte de las instituciones que han impulsado la puesta en marcha de bancos comunales se ha basado en el modelo diseñado por John Hatch, fundador de Finca Internacional, y que está recogido en su libro “The Village Banking Manual” (1989). No obstante, la metodología de los bancos comunales ha ido evolucionando y adaptándose a las necesidades de cada lugar. En este capítulo realizaremos un análisis profundo de este modelo. Como se puede apreciar en el estudio mencionado en el capítulo anterior, la mitad de las ONG’s de microcréditos del mundo optan por el modelo de préstamo grupal cómo único sistema de préstamo.
Un 18 por ciento opta por otorgar créditos individuales y un 32 por ciento utiliza un modelo mixto, concediendo préstamos grupales e individuales. Así un 82 por ciento de los programas de microcrédito confían en el modelo grupal.
La zona del mundo que tiene un mayor porcentaje de préstamos grupales es Asia, con un 89 por ciento. Le sigue África, con un 83 por ciento, Latinoamérica, con un 75 por ciento, y finalmente Europa y Norteamérica, con un 54 por ciento.7
7 Según Manual de Microcréditos de la ONG PROMYPES Aprobado el 06/05/2012
36 e. OBJETIVOS DE LOS MICROCRÉDITOS
Contribuir al crecimiento y desarrollo de la familia o micro - empresa, como la alternativa de subsistencia de sus miembros.
Promover el financiamiento en forma solidaria, para lograr el apoyo mutuo de sus miembros en aspectos económicos sociales.
Fomentar el hábito del ahorro como el recurso futuro para
la capitalización e independencia de las microempresas.
Fortalecer a la comunidad a través de la consolidación de grupos organizados cuya existencia afirmará su realidad socio - económica.8
f. DIEZ TESIS DE LOS MICROCRÉDITOS
Los microcréditos son uno de los mejores instrumentos
para combatir la pobreza.
Los microcréditos son capaces de garantizar a las capas
más desfavorecidas invertir en su propio desarrollo.
Los microcréditos sacan de la extrema pobreza.
Los microcréditos son muy positivos porque sus solicitantes son fundamentalmente mujeres.
8Guido Gutiérrez - Coordinador Proyecto BID/FOMIN – FENACREP – Boletín Oficial de la Federación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito.
37
Los microcréditos son tan buenos que su morosidad es bajísima, demostrando con ello que los pobres siempre pagan.
Los microcréditos convierten a los pobres en responsables
de su propio desarrollo.
Los microcréditos elevan automáticamente la dignidad de
quienes los solicitan.
Los microcréditos y el acceso a los mismos deben ser un
derecho humano básico.
Los microcréditos constituyen el mejor instrumento de la cooperación internacional y son una herramienta que ha revolucionado la ayuda al desarrollo.
El acceso al microcrédito debe ser una de las prioridades para alcanzar el logro de los Objetivos del Desarrollo del Milenio.9
2.3.2. CALIDAD DE VIDA a. CONCEPTO
Calidad de vida es un concepto utilizado para evaluar el bienestar social general de individuos y sociedades por sí; es decir, informalmente la calidad de vida es el grado en que los individuos o sociedades tienen altos valores en los índices de bienestar social.
9Carlos Gil es autor del estudio “Diez tesis sobre microcréditos”
38 El término se utiliza en una generalidad de contextos, tales como sociología, ciencia política, estudios médicos, estudios del desarrollo, etc. No debe ser confundido con el concepto de estándar o nivel de vida, que se basa primariamente en ingresos. Indicadores de calidad de vida incluyen no solo elementos de riqueza y empleo sino también de ambiente físico y arquitectónico, salud física y mental, educación, recreación y pertenencia pero hay muchas veces que en la calidad de vida hay enfermedades que no son cosas habituales10.
b. DIMENSIONES DE LA CALIDAD DE VIDA
La calidad de vida tiene su máxima expresión en la calidad de vida relacionada con la salud. Las tres dimensiones que global e integralmente comprenden la calidad de vida son:
Dimensión física
Es la percepción del estado físico o la salud, entendida como ausencia de enfermedad, los síntomas producidos por la enfermedad, y los efectos adversos del tratamiento.
No hay duda que estar sano es un elemento esencial para tener una vida con calidad.
10Artículo principal: Índice de Desarrollo Humano establecido por las Naciones Unidas.
39
Dimensión psicológica
Es la percepción del individuo de su estado cognitivo y afectivo como el miedo, la ansiedad, la incomunicación, la pérdida de autoestima, la incertidumbre del futuro.
También incluye las creencias personales, espirituales y religiosas como el significado de la vida y la actitud ante el sufrimiento.
Dimensión social
Es la percepción del individuo de las relaciones interpersonales y roles sociales en la vida como la necesidad de apoyo familiar y social, la relación médico- paciente, el desempeño laboral.
c. CARACTERÍSTICAS DE LA CALIDAD DE VIDA
La medicina y los recursos económicos, políticos, sociales del mundo occidental ha conseguido aumentar la esperanza de vida dando años a la vida. El objetivo de la medicina (y de la sociedad) a partir de las últimas décadas del siglo XX es dar vida a todos y cada uno de los años, es decir, aumentar la calidad de vida y sus características son:
Concepto subjetivo
Cada ser humano tiene su concepto propio sobre la vida y sobre la calidad de vida, la felicidad.
40
Concepto universal
Las dimensiones de la calidad de vida son valores comunes en las diversas culturas.
Concepto holístico
La calidad de vida incluye todos los aspectos de la vida, repartidos en las tres dimensiones de la calidad de vida, según explica el modelo biopsicosocial. El ser humano es un todo.
Concepto dinámico
Dentro de cada persona, la calidad de vida cambia en periodos cortos de tiempo: unas veces somos más felices y otras menos.
Interdependencia
Los aspectos o dimensiones de la vida están interrelacionados, de tal manera que cuando una persona se encuentra mal físicamente o está enferma, le repercute en los aspectos afectivos o psicológicos y sociales.
d. TENER, AMAR Y SER11
Un ordenamiento interesante en la búsqueda de la medición de la calidad de vida: Tener, Amar, Ser:
11 http://es.wikipedia.org/wiki/calidad_de_vida.
41 Tener: Se trata del dominio y control de las condiciones materiales indispensables para la supervivencia y para evitar la pobreza. Se refiere a las necesidades de nutrición, de ambiente saludable (aire, agua, clima), de atención de enfermedades, entre otras. Se consideran los siguientes indicadores principales:
Los recursos económicos (o ingresos). •
Las condiciones de la vivienda.
El empleo.
Las condiciones y ambiente del trabajo.
La salud.
La educación.
Amar: Se refiere al vínculo de la persona con otras y su identificación como comunidad. Se utilizan indicadores, como los siguientes.
Arraigo y contacto con la comunidad local.
Apego a la familia y a los parientes.
Patrones vigentes de amistad.
Vínculos con compañeros de asociaciones y organizaciones.
Relaciones con los compañeros de trabajo.
42 Ser: Se trata de la integración social y ambiental en general, permitiendo el desarrollo personal y evitando el aislamiento.
Cuentan con los siguientes indicadores.
Participación en las decisiones y actividades que influyen
en su vida.
La actividad política.
Oportunidad para realizar actividades recreativas.
Oportunidad de una vida significativa en el trabajo.
Oportunidad de integración y de disfrute de la naturaleza
(contemplación, paseos, jardinería, crianza).
e. INDICADORES DE LA CALIDAD DE VIDA12
INDICADORES FÍSICOS DE LA CALIDAD DE VIDA
Vivienda
Tiempo de permanencia
Tipo de vivienda
Tipo de tenencia
Material de vivienda
Tipología del material de la vivienda
Modalidad de construcción
12http://www.monografias.com/trabajos15/calidad-de-vida/calidad-de-vida.shtml#ixzz2dH1b9Qn6
43
Servicios
Servicios básicos de la vivienda
Salubridad e higiene
Agua potable
Independencia
Ambientes diferenciados
Intimidad
Hacinamiento
Promiscuidad
f. INDICADORES SOCIALES DE LA CALIDAD DE VIDA
Composición familiar
Número de integrantes
Edades de los integrantes
Tipo de familia
Educación
Nivel de escolaridad
g. INDICADORES ECONÓMICOS DE LA CALIDAD DE VIDA
El trabajo
Remuneración
Posición ocupacional
Tipo de empleo
h. INDICADORES POLÍTICOS DE LA CALIDAD DE VIDA
Pertenencia a organizaciones
44 CAPÍTULO III
METODOLOGÍA DE LA INVESTIGACIÓN 3.1. HIPÓTESIS GENERAL
El impacto de los microcréditos es positivo en la mejora de la calidad de vida de los clientes de la ONG PROMYPES de Huancayo.
3.2. HIPÓTESIS ESPECÍFICAS
a. Los microcréditos influyen de manera satisfactoria en la mejora de los indicadores físicos de los clientes de la ONG PROMYPES de Huancayo.
b. Los microcréditos influyen de manera positiva en la mejora de los indicadores económicos de los clientes de la ONG PROMYPES de Huancayo
45 c. Los microcréditos influyen de manera importante en la mejora de los indicadores sociales de los clientes de la ONG PROMYPES de Huancayo.
3.3. VARIABLES E INDICADORES 3.3.1. Variable Independiente
La variable independiente en la presente investigación son los MICROCRÉDITOS.
3.3.2. Variable Dependiente
La variable dependiente en la presente investigación viene a ser la CALIDAD DE VIDA.
3.3.3. Indicadores
Independiente Microcréditos
Número de créditos Monto prestado Saldo de cartera Índice de mora Représtamos
Dependiente Calidad de vida
Servicios básicos Condiciones laborales Educación Salud
46 3.4. TIPO DE INVESTIGACION
Tratándose la investigación sobre la influencia de los microcréditos en la calidad de vida de los clientes de la ONG PROMYPES, se ubica como una investigación aplicada debido que se parte de un marco teórico ya existente y se busca dar un aporte a todos los clientes de la ONG PROMYPES para así hacer frente ante los posibles acontecimientos que puedan afectar el desarrollo económico de la unidad económica familiar y mejorar la calidad de vida de estos.
3.5. NIVEL DE INVESTIGACION
Esta investigación está considerada como una investigación descriptiva, ya que describe la influencia de los microcréditos en la calidad de vida de los clientes de la ONG PROMYPES.
3.6. METODOS DE INVESTIGACION
Se empleó el método descriptivo, asimismo centrarem os la información de manera estadística, analítica, sintética, entre otros
3.7. POBLACION Y MUESTRA 3.7.1. Población
La población está conformada por todos los clientes de la ONG PROMYPES, que hacen un total de 460 créditos de clientes.
47 3.7.2. Muestra
Para la elección correcta de la muestra para la presente investigación se seleccionará de acuerdo al método de muestreo aleatorio simple, de acuerdo a la siguiente fórmula:
2
2 2
2
n S
S N
Donde:
n : tamaño de la muestra N : tamaño población Z : margen de confiabilidad s2 : varianza
S : desviación estándar (raíz cuadrada de s2) E : error de diferencia
Por lo tanto, teniendo como datos los siguientes:
n : tamaño de la muestra : ? N : tamaño población : 460
Z : margen de confiabilidad : 95% = 1.96
s2 : varianza : 0.60
S : desviación estándar : 0.30 E : error de diferencia : 5% = 0.05
48
2
2 2
2
0.30 0.05 0.30 1.96 460
n
106.33 106
n
De donde rescatamos que la muestra viene a ser 106 elementos, en nuestro caso créditos de los clientes.
3.8. TECNICAS DE INVESTIGACION
Las principales técnicas a aplicar son las siguientes:
3.8.1. Técnicas para Acopio de Información
Entrevista, encuesta, observación y análisis de documentos. Los instrumentos a utilizar son: Guía de entrevista, cuestionario, observación, guía de análisis documentario
3.8.2. Técnicas para el Tratamiento de la Información
Dentro de estas técnicas se utilizó la clasificación, ordenamiento de toda la información recolectada en el desarrollo de la investigación.
3.8.3. Técnicas Para La Interpretación
Para poder interpretar los resultados obtenidos de esta investigación utilizaremos la modelación es decir aplicando los modelos sobre los clientes de la ONG PROMYPES, también se utilizó la simulación a través del movimiento de datos y obteniendo diferentes resultados
49 CAPITULO IV
ANÁLISIS DE RESULTADOS Y CONTRASTACIÓN DE HIPÓTESIS 4.1. ANÁLISIS DE LA ENCUESTA
El impacto de los microcréditos en la mejora de la calidad de vida de los clientes de la ONG PROMYPES de la provincia de Huancayo, en el diagnostico tiene como objetivo la determinación y la incidencia positivamente en el desarrollo efectivo de la calidad de vida de los clientes:
4.1.1. Edad de los Clientes de la ONG PROMYPES
Rango de Edad de entrevistados Cantidad %
a. De 18 - 25 años 16 15%
b. De 26 - 35 años 33 31%
c. De 36 - 45 años 23 22%
d. De 46 - 55 años 26 25%
e Mayores de 55 años 8 8%
TOTAL 106 100%
50 INTERPRETACIÓN
De los 106 clientes encuestados, son 16 personas que tienen entre 18 a 25 años, obteniendo un 15% que consideramos personas bastante jóvenes que conducen actividad económica; 33 personas que tienen entre 26 a 35 años, equivalente al 31% del total de entrevistados, a los cuales consideramos personas con cierto grado de madurez; 23 personas que tienen entre 36 a 45 años, obteniendo un 22% al cual consideramos personas adultas y maduras; 26 personas tienen de 46 a 55 años obteniendo un 25%
al cual consideramos personas maduras y responsables y 8 personas que manifiestan ser mayores de 55 años.
Lo señalado se presenta en el Diagrama N° 1:
51 4.1.2. Nivel de Instrucción del Cliente
Niveles de Instrucción de
Entrevistados Cantidad %
a. Universitario 12 11%
b. Técnico 28 26%
c. Secundaria 62 58%
d. Primaria 4 4%
e. Sin Instrucción 0 0%
TOTAL 106 100%
INTERPRETACIÓN
Del total de entrevistados, 12 clientes manifestaron tener un grado de instrucción superior universitario el cual representa un 11% a quienes consideramos personas profesionales con altos conocimientos; 28 clientes manifiestan tener un grado de instrucción superior técnica el cual representa un 26%
considerándose como personas con profesión técnica dedicados a la actividad empresarial; 62 clientes tienen un grado de instrucción de secundaria representando un 58% y 4 clientes tienen un grado de instrucción de primaria completa.
52 Lo señalado se presenta en el Diagrama N° 2:
4.1.3. Estado Civil de los Clientes
INTERPRETACIÓN
Del total de entrevistados, 28 clientes manifiestan ser casados el cual representa un 26%, considerándose un hogar organizado y establecidos bajo los parámetros de la ley; 39 clientes son convivientes que representa un 37% considerándose una familia con apoyo sostenible de la pareja, 23 clientes son solteros el cual representa un 22% en cual están consideradas personas solas o
Estado Civil de los Entrevistados Cantidad %
a. Casados 28 26%
b. Convivientes 39 37%
c. Soltero (a) 23 22%
d. Viudo (a) 10 9%
e. Divorciado (a) 6 6%
TOTAL 106 100%
53 sin la presencia de la pareja; 10 clientes son viudos el cual representa el 9%, siendo aquellas personas que perdieron a su pareja por muerte y 6 clientes son divorciados el cual representa un 6%, siendo aquellas personas que terminaron su relación conyugal. Lo señalado se presenta en el Diagrama N° 3:
4.1.4. Dedicación del Cónyuge
INTERPRETACION
Del total de entrevistados, 45 clientes manifestaron que sus cónyuges trabajan el cual representa un 67% el cual considera que su pareja apoya en el ingreso familiar; 6 clientes manifestaron que su pareja tienen un trabajo no remunerado el
Dedicación del Cónyuge de los
Entrevistados Cantidad %
a. Trabaja 45 67%
b. Trabajo no Remunerado 6 9%
c. Apoya en el Negocio 16 24%
TOTAL 67 100%
54 cual representa un 9% en este grupo se considera al trabajo dentro del hogar, y 16 clientes manifestaron que su pareja es parte del negocio es decir ambos colaboran en la actividad económica el cual representa un 24%.
Lo señalado se presenta en el Diagrama N° 4:
4.1.5. Tipo de Empleo del Cónyuge Tipo de Empleo del Cónyuge
del Entrevistado Cantidad %
a. Formal 16 26%
b. Informal 23 38%
c. Subempleado 1 2%
d. Auto empleado 21 34%
TOTAL 61 100%
55 INTERPRETACIÓN
Del total de entrevistados, 16 clientes manifestaron que su cónyuge tiene un empleo formal el cual representa un 26%, 23 clientes haciendo un 38% son aquellos clientes quienes manifiestan que sus cónyuges tienen un empleo informal, 1 cliente que manifiesta que su cónyuge es subempleado el cual representa un 2% y 21 clientes que consideran que sus cónyuges son auto empleados haciendo un 34%. Lo señalado se presenta en el Diagrama N° 5:
4.1.6. Remuneración del Cónyuge Remuneración del Cónyuge del
Entrevistado Cantidad %
a. Menores de 100 soles 0 0%
b. De 101 - 500 soles 11 18%
c. De 501 - 1000 soles 33 54%
d. De 1001 – 1500 soles 16 26%
e. Mayores a 1500 soles 1 2%
TOTAL 61 100%
56 INTERPRETACIÓN
Del total de entrevistados, 11 clientes manifestaron que sus cónyuges perciben un ingreso mensual de 101 a 500 soles, el cual representa un 18%; 33 clientes quienes consideran que el ingreso mensual se su cónyuge oscila entre 501 a 1000 soles mensuales; 16 clientes quienes manifiestan que el ingreso mensual de su cónyuge oscila entre 1001 a 1500 el cual representa un 26% y 1 cliente manifiesta que el ingreso mensual de su cónyuge es más de 1500 soles al mes haciendo un 2%. Lo señalado se presenta en el Diagrama N° 6:
57 4.1.7. Número de Hijos
Número de Hijos del
Entrevistado Cantidad %
a. Uno 27 30%
b. Dos 27 30%
c. Tres 13 14%
d. Cuatro 15 17%
e. Más de Cuatro 8 9%
TOTAL 90 100%
INTERPRETACIÓN
Del total de entrevistados, 27 clientes manifestaron tener un solo hijo el cual representa un 30%; 27 clientes quienes manifestaron tener dos hijos haciendo un 30%; 13 clientes manifestaron tener tres hijos el cual representa un 14%; 15 clientes manifiestan tener cuatro hijos el cual representa un 17% y 8 clientes quienes tienen más de cuatro hijos el cual representa un 9%. Lo señalado se presenta en el Diagrama N° 7:
58 4.1.8. Edades de los Hijos de los Clientes
INTERPRETACIÓN
Del total de entrevistados, 44 clientes manifestaron que la edad de sus hijos es menor que 10 años el cual representa un 34%; 32 clientes que tienen hijos de 11 a 15 años el cual representa un 25%; 15 clientes manifestaron que las edades de sus hijos esta entre 16 y 20 años haciendo un 12%; 17 clientes manifestaron que las edades de sus hijos esta entre 21 a 25 años haciendo un 13% y 20 clientes manifestaron tener hijos con edad superior a 25 años el cual representa un 16%.Lo señalado se presenta en el Diagrama N° 8:
Edades de los Hijos de los
Entrevistados Cantidad %
a. Menores de 10 años 44 34%
b. De 11 a 15 años 32 25%
c. De 16 a 20 años 15 12%
d. De 21 a 25 años 17 13%
e. Mayores de 25 años 20 16%
TOTAL 128 100%
59 4.1.9. Estudios de los Hijos
INTERPRETACIÓN
Del total de entrevistados, 23 clientes manifestaron que el grado de instrucción de sus hijos es superior universitario haciendo un 21%, 9 clientes manifestaron que el grado de instrucción de sus hijos es de superior técnico el cual representa un 8%; 33 clientes manifestaron que aun sus hijos cursan la secundaria haciendo un 29%; 40 clientes manifiestan que sus hijos son menores y que cursan el nivel primario haciendo un 36% y 7 clientes manifiestan que sus hijos no cursan grados académicos porque son recién pequeños haciendo un 6%. Lo señalado se presenta en el Diagrama N° 9:
Nivel de Estudios de los hijos de
los Entrevistados Cantidad %
a. Superior 23 21%
b. Técnico 9 8%
c. Secundaria 33 29%
d. Primaria 40 36%
e. Sin Instrucción 7 6%
TOTAL 112 100%
60 4.1.10. Tiempo de Permanencia en el Negocio
Tiempo de Permanencia en el
negocio del entrevistado Cantidad %
a. Menor a 1 año 5 5%
b. De 1 a 3 años 27 25%
c. De 4 a 5 años 33 31%
d. De 6 a 7 años 13 12%
e. Mayores a 7 años 28 26%
TOTAL 106 100%
INTERPRETACIÓN
Del total de entrevistados, 5 clientes manifestaron que tienen un tiempo de permanencia en el negocio menor a 1 año haciendo un 5%; 27 clientes quienes manifestaron tener un tiempo de permanencia en el negocio de 1 a 3 años el cual representa un 25%; 33 clientes manifiestan que el negocio tiene una antigüedad de 4 a 5 años haciendo un 31%; 13 clientes tienen el negocio con 6 a 7 años de antigüedad haciendo un 12%; 28 clientes manifestaron que su negocio tiene una existencia de más de 7 años haciendo un 26%. Lo señalado se presenta en el Diagrama N° 10:
61 4.1.11. Tipo de Vivienda
INTERPRETACIÓN
Del total de entrevistados, 3 clientes viven en un departamento representando un 3%; 26 clientes viven en una casa unifamiliar haciendo un 25% considerándose que son independientes; 52 clientes viven una casa familiar haciendo un 49% es decir viven en la casa de un familiar; 5 clientes viven en una quinta el cual representa un 5%, 20 clientes viven en cuartos representando un 19%. Lo señalado se presenta en el Diagrama N° 11:
Tipo de Vivienda del entrevistado Cantidad %
a. Departamento 3 3%
b. Casa Unifamiliar 26 25%
c. Casa Familiar 52 49%
d. Quinta 5 5%
e. Cuartos 20 19%
TOTAL 106 100%
62 4.1.12. Tipo de Tenencia del Domicilio
INTERPRETACIÓN
Del total de clientes entrevistados, 25 clientes viven en una casa alquilada haciendo un 24%; 28 clientes manifestaron vivir en una casa propia haciendo un 26% y 53 clientes manifiestan vivir en la casa de un familiar suyo el cual representa un 50% del total de encuestados.
Lo señalado se presenta en el Diagrama N° 12:
Tipo de Tenencia del Domicilio Cantidad %
a. Alquilada 25 24%
b. Propio 28 26%
c. De un Familiar 53 50%
TOTAL 106 100%
63 4.1.13. Tipo de Material de la Vivienda
INTERPRETACIÓN
Del total de entrevistados, 71 clientes manifestaron que viven en una casa de material noble el cual representa un 67%; 27 clientes manifestaron que viven en una casa de material seminoble el cual representa un 25%; 8 clientes manifiestan que viven en una casa de material rustico haciendo un 8%.
Lo señalado se presenta en el Diagrama N° 13:
Material de la Vivienda del
entrevistado Cantidad %
a. Noble 71 67%
b. Seminoble 27 25%
c. Rustico 8 8%
d. Otros 0 0%
TOTAL 106 100%
