Las principales personas que trabajan en el puesto están constituidas por los jefes de familia (47% de los que trabajan en el puesto), segui- dos de empleados y luego de los cónyuges, lo que significa que la actividad comercial no involucra al conjunto de la fuerza de trabajo familiar, y que más bien se puede considerar como una actividad que da ocupación principalmente al jefe de familia, debido a que en pro- medio sólo trabajan dos personas en cada puesto. De esta manera, en el comercio mayorista no resulta evidente la fusión entre las activi- dades económicas del hogar y las del comercio, sobre todo en Lima, donde el 55.6% de los que trabajan en el puesto son parte directa de la familia del comerciante (él mismo, su esposa e hijos).
En lo referente al régimen de propiedad de los puestos, el 66.7% de los comerciantes indicó que el puesto es alquilado. Este es un resultado influenciado sobre todo por los CM de Lima, en donde dicha tasa llega al 94%, y refleja las políticas seguidas hasta ahora sobre el comercio mayorista, en las que los municipios son quienes construyen y alquilan los puestos a los mayoristas, reteniendo para sí la propiedad. En La Libertad, el 57% los puestos son de propiedad de los CM; y en Junín, dicha tasa es de 37%.
30. Teniendo en cuenta que sólo el 5.4% de los comerciantes que tiene vivien- da propia ha trabajado con el Banco de Materiales, a juzgar por los plazos cortos y los montos relativamente reducidos de los créditos con los que cuentan.
En cuanto a los activos y pasivos de los CM, encontramos que los activos promedios sin considerar a la vivienda suman US$ 14,711, de los cuales los activos del puesto (efectivo y cuentas por cobrar) representan el 83.7%. Los pasivos, conformados por deudas, representan US$ 1,311 en promedio, con lo cual el patrimonio pro- medio resulta ser de US$ 13,400. Agregando la vivienda, el patri- monio asciende a US$ 30,314, como se muestra en el cuadro 2.15.
CUADRO 2.15
COMERCIANTESMAYORISTAS: ACTIVOSYPASIVOS (US$)
DescripciónMonto
Activos 32,188
Efectivo en caja y bancos 1,827
Cuentas por cobrar 10,490
Ahorros 1,831
Vivienda 17,477
Pasivos 1,311
Deudas 1,311
Patrimonio 30,314
Fuente: Encuesta Crédito Informal CEPES-IEP (2000). Elaboración: Propia.
La estructura de los gastos de operación (un total promedio mensual de US$ 2,318) indica que la mitad de estos corresponde a los gastos de transporte de la mercadería, lo que refleja que los gastos en capital de trabajo no son significativos. La explicación de esto radica en que gran parte de los mayoristas adquiere el producto de los agricultores al crédito, que es cancelado en un corto período de tiempo. Los gas- tos del hogar, por su parte, representan el 30.2% del total (US$ 701), un 74.6% de los cuales se destina a alimentación. Este es un prome- dio relativamente alto que revela que la mayor parte de los comer- ciantes está en un nivel de vida bastante superior al de los HR e incluso al de los ME. En efecto, las tasas de pobreza son 53.3% y 83%, respectivamente (ver cuadro 3.30).
Por último, los productos más vendidos varían entre las zo-nas estudiadas. En Lima, como era obvio, las frutas dan cuenta de la totalidad de los productos comercializados, siendo las más importantes el plátano, la manzana, la mandarina y la naranja. En el caso de La Libertad, los productos más importantes son la papa, el arroz y el plátano. Y en Junín, la papa es el producto más comer-cializado seguido muy de lejos por la naranja (ver cuadro 2.16). Resulta importante anotar estas diferencias, ya que los ciclos productivos de estos productos, así como los de comercialización, son distintos. Por un lado, las frutas, y principalmente el plátano y la man- darina, tienen una gran perecibilidad y un ciclo de co-mercialización muy corto. La papa tiene un nivel de perecibili- dad menor, por lo que su ciclo de comercialización puede ser más largo. Finalmente, el arroz no es un producto perecible y representa un cultivo agroindustrial con mayores fuentes potenciales de financiamiento.
Las decisiones de ahorro e inversión
En lo que concierne a los ahorros, el 87.3% de los CM señaló haber realizado algún tipo de ahorro (con un monto promedio de US$ 1,831); siendo en Lima donde se registra la menor tasa de ahorro (83%), así como el mayor monto promedio (US$ 2,394). La forma de ahorro más común es la tenencia de dinero en casa (57.7%), siendo esta tasa incluso mayor en Junín y La Libertad. La importancia del ahorro en las empresas financieras es mucho menor (27% de los comerciantes), siendo esta tasa mayor entre los comerciantes limeños (36%) y menor entre los comerciantes de Junín (17%). La menor incidencia del ahorro en las instituciones financieras podría sugerir que los productos que ofrecen no son lo suficientemente atractivos o adecuados a las necesidades de los CM para que ellos conviertan su efectivo en depósitos.
Los bancos son las principales entidades que captan el ahorro financiero de los comerciantes, pues el 86.4% de los entrevistados con ahorros los depositó en este tipo de entidades. Como era de
esperarse, el ahorro financiero en los bancos es más común en Lima, en donde prácticamente no existe otro tipo de entidades que ofrezca este servicio. Es importante resaltar que en La Libertad la CRAC llega a captar un 21.4% de los ahorristas financieros, cifra significa- tiva teniendo en cuenta que esta entidad no cuenta con cajeros automáticos o tarjeta de débitos.
CUADRO 2.16
PRODUCTOSMÁSCOMERCIALIZADOS (VALORESENSOLES)
Producto Junín La Libertad Lima Totales
Total % Total % Total % Total %
Papa 113242 52.7 74899 19.1 - - 188141 19.5 Otras frutas 1381 0.6 8953 2.3 163020 45.6 173355 18.0 Plátano 9597 4.5 44366 11.3 68301 19.1 122265 12.7 Arroz - - 60605 15.5 - - 60605 6.3 Mandarina 3542 1.7 5924 1.5 49600 13.9 59066 6.1 Manzana 401 0.2 7239 1.9 50750 14.2 58390 6.1 Naranja 22101 10.3 8577 2.2 26253 7.3 56931 5.9 Huevo 3081 1.4 52152 13.3 - - 55233 5.7 Cebolla 2665 1.2 36050 9.2 - - 38715 4.0 Zanahoria 36432 17.0 - - - - 36432 3.8 Otras verduras 6880 3.2 21480 5.5 - - 28360 2.9 Aves - - 24079 6.2 - - 24079 2.5 Varios 875 0.4 21807 5.6 - - 22682 2.4 Aceite, azúcar, leche - - 20777 5.3 - - 20777 2.2 Cereales, menestras 2990 1.4 4229 1.1 - - 7219 0.8 Otros tubérculos 5721 2.7 169 0.0 - - 5891 0.6 Fertilizantes, pesticidas 5872 2.7 - - - - 5872 0.6 Total 214783 100.0 391308 100.0 357926 100.0 964018 100.0
Fuente: Encuesta Crédito Informal CEPES-IEP (2000). Elaboración: Propia.
Respecto de la lógica de ahorrar, según se muestra en el cuadro 2.17, los principales motivos para ahorrar son el afrontar emergencias (56%) seguido por la educación de los hijos (27.3%) y la inversión en el puesto (25.3%). Estos datos confirman la posibilidad de que, ofre- ciendo servicios adecuados, es posible incrementar significativamente los ahorros financieros, pues tanto las emergencias como la educa- ción son gastos que generalmente tienen una periodicidad mayor que la inversión en el puesto, la cual por el corto período de rotación de mercadería podría justificar la tenencia de una cantidad importante de dinero para hacer frente a esos gastos.
CUADRO 2.17
MOTIVOSPARAAHORRAR
(NÚMERODECASOSY %)
Motivo Junín La Libertad Lima Total Casos casos Casos Casos % Enfrentar emergencias Sí 57 62 49 168 56.0 No 43 38 51 132 44.0 Construir/ Ampliar vivienda Sí 11 20 7 38 12.7 No 89 80 93 262 87.3 Invertir en puesto o Microempresa Sí 17 38 21 76 25.3 No 83 62 79 224 74.7 Vejez / Jubilación Sí 4 13 6 23 7.7 No 96 87 94 277 92.3 Educación de los hijos Sí 32 34 16 82 27.3 No 68 66 84 218 72.7 Otros* Sí 1 6 7 14 4.7 No 99 94 93 286 95.3 Total 100 100 100 300 100.0 * El rubro Otros incluye: Seguridad, Compra de terreno/ casa/ vivienda. Fuente: Encuesta Crédito Informal CEPES-IEP (2000).
L
OSMICROEMPRESARIOS(ME)
Como se ha mencionado, las encuestas a los ME se realizaron en el distrito El Porvenir, Trujillo, donde se localiza un complejo mi- croempresarial orientado a la producción de calzado, que abaste-ce al mercado regional del norte y a Lima. Asimismo, se recalca que en la muestra aleatoria de las microempresas se excluyó a las tiendas y bodegas, para concentrar la atención en el complejo del calzado, que constituye el centro de interés en el examen de las microempresas.