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RECUADRO 5. TARJETA DIRECT EXPRESS
En EEUU24, más del 90% de los pagos hechos por los programas de Seguro Social y Seguridad de Ingreso
Suplementario son realizados de forma electrónica, resultado de la exigencia establecida por el Departamen- to del Tesoro de que los pagos de beneficios federales se lleven a cabo por vía electrónica a partir de 2013, acción que derivará, según estimaciones del Gobierno, en un ahorro de 1.000 millones de dólares en 10 años. Existen hoy en día dos maneras de recibir el pago de los beneficios federales por vía electrónica: (i) Depó- sito directo en cuenta25 bancaria o cooperativa de crédito; (ii) Depósito directo en la tarjeta Direct Express®,
tarjeta prepagada que funciona como una tarjeta de débito (MasterCard) para beneficiarios del Seguro So- cial y Seguro de Ingreso Suplementario que no tienen cuentas de banco o cooperativa de ahorro y crédito. La campaña Directo A Su Cuenta® fue iniciada en el 2004 por el Tesoro y la Reserva Federal para motivar a
los beneficiarios de programas de asistencia federal a cambiarse al pago electrónico. La regla 31 CFR Part 20826 (en vigor desde febrero de 2011) exige que todos los pagos federales de subsidios y otros pagos no
vinculados a impuestos sean electrónicos a partir del 1 de marzo de 2013, ya sean a través de un depósito directo en cuenta o en una tarjeta Direct Express®.
La tarjeta Direct Express es también válida para el cobro de pensiones contributivas de ciudadanos america- nos retornados a su país de origen, como es el caso de los migrantes mexicanos que regresan a México tras su jubilación.
Fuente: GobiernoUsa.org
24 http://blog.gobiernousa.gov/post/75627713599/los-pagos-electronicos-reemplazan-los-cheques-del
25 Si no tiene cuenta en un banco, puede solicitar una Cuenta de Transferencia Electrónica (ETA, por su sigla en inglés). ETA es una cuenta bancaria de bajo costo que puede abrir en cualquier banco asegurado por el Gobierno federal o en una cooperativa de ahorro y crédito participante.
Estas tendencias innovadoras se encuentran en desarrollo en países como Brasil, Colombia, Chile, México, Perú y Re- pública Dominicana. Todos ellos cuentan con experiencias recientes y con distintos grados de desarrollo y consolidación. Centrados de nuevo en el segmento de las transferencias monetarias condicionadas, la Tabla 15 recoge las características básicas - en cuanto a medios de pago utilizados - de los programas más singulares y masivos y los distintos países de referencia.
Tabla 15. Programas de transferencias condicionadas en América Latina y el Caribe: modalidad de pago (selección de países)
País Nombre del Programa Entidad responsable Entidad encargada de los pagos Modalidad y frecuencia de pago. Importe
Brasil
Bolsa Família1 Ministerio de Desarrollo
Social y Combate al Hambre (MDS)/ Secretaria Nacional de Renta de Ciudadanía (SENARC) y el Consejo Gestor del Programa Bolsa Família (CGPBF)
Caixa Económica
Federal Tarjeta magnética Cuenta Caixa Fácil ó Cartao Bolsa Família (monedero) / Trimestral / R$300 Programa de transferencias condicionadas más grande de la región en cuanto a cobertura.
Bolsa Verde Ministerio de Medio
Ambiente Caixa Económica Federal Tarjeta magnética / mensual / R$ 70 (bono básico)
Erradicação do Trabalho Infantil (PETI) Ministerio de Desarrollo Social y Combate al Hambre (MDS) Caixa Económica
Federal Tarjeta magnética / mensual / R$10 para zonas rurales y R$20 para zonas urbanas por niño/a o adolescente matriculado.
Colombia
Familias en Acción2 Acción Social Banco Agrario3
Davivienda
Depósito en cuenta de ahorro con Tarjeta BanAgrario o Tarjeta Eficaz (monedero sin cuenta)
Retiro en efectivo / Bimestral / $ 50.000 / mes por hijo (bono nutrición) / entre $ 30.000 y $ 120.000 mensuales (bono educación).
Daviplata4 (monedero móvil).
Chile
Chile Solidario Ministerio de Desarrollo
Social / Secretaría Ejecutiva de Protección Social Instituto de Previsión Social / BancoEstado
Retiro de efectivo en IPS / Cheque por correo / Depósito en cuenta RUT / Mensual / importe variable, en función del tipo de subsidio acreditado.
Ingreso Ético
Familiar Ministerio de Desarrollo Social Retiro en efectivo / Mensual / Importe variable, en función del tipo de subsidio acreditado.
México Oportunidades5 Secretaría de Desarrollo Social (SEDESOL)/ Coordinación Nacional del Programa de Desarrollo Humano Oportunidades BANSEFI, TELECOMM, Cajas de Ahorro asociadas a La Red de la Gente Y DICONSA
4 modalidades: (i) Sistema directo, (ii) Abono en cuenta de ahorro (sin tarjeta), (iii) Abono en cuenta con tarjeta (deBIcuentA), (iv) tarjeta prepagada /
Bimestral / $ 315/mensual (bono alimentación) / entre $165 y $ 1285 (apoyo educación). Anual, entre $ 220 y $ 415 (útiles escolares).
Perú JUNTOS Programa Nacional Apoyo Directo a los + Pobres Presidencia de Consejo
de Ministros Banco de la Nación Entrega/retiro de efectivo o cuenta ahorro Banco de la Nación. No permite uso de ATM / Bimestral / s/. 200
República Dominicana
Programa
Solidaridad Presidencia de la República/Gabinete de Coordinación de Políticas Sociales (Administradora de Subsidios Sociales)
Administradora de
Subsidios Sociales Tarjeta monedero (Tarjeta Solidaridad) / Mensual o Bimestral dependiendo del tipo de subsidio acreditado (apoyo alimentación –mensual RD$700; incentivo asistencia escolar – bimestral RD$350-600; apoyo adultos mayores; bono luz y bono gas).
1 Se origina en 2003 por la unificación de los programas de transferencias de ingresos condicionadas sectoriales (Bolsa Escola, Bolsa Alimentação, Cartão Ali-
mentaçao, Auxilio-Gas). En 2005 también unifica sus prestaciones con el Programa de Erradicação do Trabalho Infantil (PETI), incluyendo corresponsabilidades específicas a las familias pobres que presentan situaciones de trabajo infantil. Desde 2012 incorpora un beneficio para la superación de la extrema pobreza, que cubre la diferencia entre el ingreso per cápita familiar y el valor de la línea de extrema pobreza.
2 Otros Programas de transferencias condicionadas en Colombia son “Ingreso para la Prosperidad Social (2011)”, “Red Unidos (Ex Red Juntos) (2007)” y “Subsidios
Condicionados a la Asistencia Escolar (2005)”.
3 Banco Agrario
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México inauguró en 2014, en el marco de la Cruzada Nacional contra el Hambre (CNCH), la tarjeta SINHambre, una tarjeta monedero con la que los beneficiarios pueden adquirir exclusivamente 14 productos autorizados27 de las tiendas Diconsa.
Para utilizar el monedero electrónico en las tiendas comunitarias, tiendas móviles y en los Centros de Atención, la iniciativa ha ido acompañada con la dotación de más de 7.000 comercios con terminales punto de ventas.
Por su parte, en el Programa Oportunidades (transferencias condicionadas) existen dos modalidades de entrega de apoyos monetarios asociados a tarjeta: por un lado, la tarjeta prepagada con chip (red cerrada) con la que pueden realizarse retiros en Bansefi (entidad emisora), Red de la Gente, Cajas Solidarias, tiendas Diconsa, oficinas Telecomm, y gasolineras, con un calendario predeterminado. Esta tarjeta utiliza como forma de identificación la huella digital del usuario. Por otro, la tarjeta de débito bancaria (Debicuenta, de red abierta) que puede utilizarse en cualquier cajero automático, en comercios que ofrecen el servicio cash back (retiros en efectivo sin comisión) y en sucursales Bansefi.
El Programa Familias en Acción de Colombia ha incursionado en la modalidad de pago móvil de los subsidios gracias a las iniciativas de los bancos Davivienda y AV Villas que ejercen de agentes pagadores del Programa desde el año 2012.
Tabla 16. Programas de pensiones no contributivas
País Nombre del Programa Entidad responsable Entidad encargada de los pagos Modalidad y frecuencia de pago. Importe
Brasil Benefício de Prestação Continuada (1996) Ministerio de Desenvolvimento Social e Combate a Fome (MDS) / Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) Bancos comerciales
y oficinas de correo Retiro de efectivo; Tarjeta magnética / Mensual / Salario mínimo
Previdência Rural
(1993-) Ministério da Previdência Social /
Instituto Nacional do Seguro Social (INSS)
Mensual
Colombia
Protección social al
adulto mayor Ministerio de Protección Social / Instituto Colombiano de Bienestar Familiar; Consorcio Prosperar Hoy
Entrega/retiro en efectivo / Mensual /entre $40.000 y $60.000 mensuales
Chile
Pensión básica
solidaria (ex-PASIS) Ministerio del Trabajo y Previsión Social/ Instituto de Previsión Social
Caja de
Compensación Los Héroes
Retiro en efectivo / Mensual
México
Programa para
adultos mayores Secretaría de Desarrollo Social (SEDESOL), Dirección General de Atención a Grupos Prioritarios (DGAGP)
Entrega en efectivo / Bimestral / $500 mensuales. Incluye apoyos para la inclusión financiera:
beneficiarios que se incorporen al esquema de entrega de apoyos mediante transferencias electrónicas
Tarjeta electrónica con monto máximo de $ 300.
Perú
Pensión 65 Presidencia del
Consejo de Ministros / Programa Nacional de Apoyo Directo a los más Pobres “Juntos”
Abono en cuenta de ahorros en el Banco de la Nación
Depósito en cuenta bancaria / Bimensual / $ 250
República
Dominicana n.d. n.d. n.d. n.d.
Fuente: Afi basado CEPAL Base de datos de programas de protección social no contributiva en América Latina y el Caribe.
3. Retos para un mayor desarrollo de los pagos electrónicos G2P
Son patentes los desafíos que existen para habilitar mecanismos de pagos electrónicos G2P, especialmente en entornos emergentes o en desarrollo y más aún para la distribución de pagos masivos vinculados a programas de transferencias sociales en dichos entornos.
Los desafíos se encuentran circunscritos a dimensiones de carácter transversal que derivan en aspectos legales, opera- tivos e incluso culturales. Así, encontramos el desafío de convenir una adecuada definición, diseño e implementación de mecanismos de entrega de dinero que resulten costo-efectivos y con beneficios para las tres partes participantes (gobierno, entidad financiera y receptora). También está presente el de identificar, para posteriormente eliminar o reducir las restric- ciones existentes – legales, operativas, culturales – al uso de medios de pago electrónico que viabilicen las operaciones de forma exitosa y sostenible. Por último, el de garantizar adecuados niveles de educación financiera entre los receptores de los pagos así como de transparencia y protección al consumidor para que los beneficios sean comprendidos por los usuarios finales y, en la medida de lo posible, escalados a otros ámbitos de la inclusión financiera.
Figura 17. Retos G2P
Regulación Infraestructura Rentabilidad Seguridad Confianza
Corresponsales no bancarios
Cash in y
Cash out Coste Fraude
Información adecuada Escala Protección de datos Buen funcionamiento de los procesos Diseño y aplicación de incentivos inteligentes Corresponsales no bancarios Cuentas de ahorro básicas Dinero electrónico Transparencia y protección al cliente Fuente: Afi.
De acuerdo a la experiencia observada en países que han avanzado en este proceso y que han evaluado las iniciativas puestas en marcha, pasamos a detallar cuáles son los elementos que condicionan el éxito de una política de pago electró- nico de beneficios sociales.
3.1. Marco regulatorio
La existencia de un marco regulatorio equilibrado es condición necesaria para propiciar la migración de pagos en efectivo a pagos electrónicos, de forma tal que los retos para alcanzar “la última milla” vean reducida su incidencia, así como los que ejercen de barreras al acceso tanto al usuario - como la dificultad y costo de acceso a mecanismos formales de ahorro y de pago (apertura de cuentas de ahorro) – como al proveedor de servicios financieros – rentabilidad de las operaciones, verificación de la identidad del cliente.
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