LIBERTAD
FINANCIERA
PERSONAL
CLAVES PARA VIVIR LIBRE DE DEUDAS
AUTORES: MARIO JINETE MANJARRESY MADELEINE MARTINEZ DE JINETE
AGRADECIMIENTOS:
A mis tres especiales “emes” Madeleine, Marcela y Mónica, quienes me soportan e inspiran.
Al equipo de Proconsumidores Colombia en Cali del que forman parte Harold Ferrín, Paula Cancino, Franklyn Cortes, Yamileth Cardona, Paola García, Sefora Reyes, Gloria Molano y Alberto Gil
A los amigos y colaboradores en Bogota Francisco José Mejía y Ángela Raffo de Mejía, Luis Adolfo Díazgranados y Paola de Díazgranados, Ricardo Avendaño y Jaime Guerrero.
A los colegas abogados quienes revisaron los borradores de estos textos y los enriquecieron con sus valiosos aportes; Alcides
Quintero, Viviana Cardona y Maria del Pilar Camargo.
A los amigos argentinos René Citroni, Cristina D´Angelo, Oscar Ruscitti, Rossana D´Angelo, Gonzalo Rubio y Martha de Rubio quienes desde su propia experiencia nos compartieron claves para sobrevivir en tiempos de turbulencia económica.
A amigos fraternos que nos estimulan a seguir luchando como Diego y Piedad Giraldo, Fabio y Luz Stella Calderón, Juan Carlos y Anny Mosquera, William y Liliana Tenorio, Adolfo y Marcela
Barberena, Roberto y Connie Ventura, Jorge y Luz Stella Navia. Saber que ellos estan por hay y que en cualquier momento nos podemos juntar para compartir una buena conversación alrededor de un buen vino o un café le da sentido a la vida.
A Julián Villegas y a Carlos Andrés Riviere por haberse dejado usar de Dios para literalmente salvar mi vida en momentos de
enfermedad, angustia y tribulación.
A los pastores Randy y Marcela MacMillan, Dave y Shirley
Overmoyer, Edgardo y Maria Gisella Peña y Francisco y Maritza Rodríguez por guiarnos a mi y a mi familia en los caminos de el Señor
INDICE
CAPITULO I
LAS 10 MENTIRAS DE LA
SOCIEDAD DE CONSUMO
PRIMERA MENTIRA: EL ESTADO REGULA LOS PODERES
ECONOMICOS Y PROTEGE A LOS CONSUMIDORES
SEGUNDA MENTIRA: LOS BANCOS Y DEMAS PRESTAMISTAS
ACTUAN DE MANERA TRANSPARENTE Y RESPONSABLE
TERCERA MENTIRA: LA UNICA FORMA DE ADQUIRIR COSAS
ES ENDEUDANDOSE
CUARTA MENTIRA: LA CASA PROPIA ES UNA BENDICION
QUINTA MENTIRA: ESTAR REPORTADO EN UNA BASE DE
DATOS CON OBLIGACIONES IMPAGADAS ES UNA MUERTE CIVIL
SEXTA MENTIRA: LA CESACION DE PAGOS ES UNA MUERTE
CIVIL
SEPTIMA MENTIRA: EL UNICO RESPONSABLE DE LA
INSOLVENCIA ES EL DEUDOR
OCTAVA MENTIRA: NADIE LE GANA A LOS BANCOS
NOVENA MENTIRA: LOS IMPUESTOS SON JUSTOS Y
PAGARLOS HONRA A DIOS
DECIMA MENTIRA: LOS BANCOS DESREGULARIZADOS
CAPITULO II
LAS CINCO TRAMPAS EN EL CAMINO DE LA
PROSPERIDAD EN EL SIGLO XXI
PRIMERA TRAMPA: BUSCAR EL CONTENTAMIENTO EN LAS
POSESIONES:
SEGUNDA TRAMPA: ASUMIR QUE SOMOS DUEÑOS DE LO
QUE TENEMOS:
TERCERA TRAMPA: PRIVILEGIAR LAS POSESIONES POR
ENCIMA DE LAS RELACIONES:
CUARTA TRAMPA: PENSAR QUE TRABAJANDO DURO
LOGRAREMOS EL ÉXITO
QUINTA TRAMPA: ACEPTAR QUE EL CREDITO ES UN “MAL
NECESARIO”:
CAPITULO III
CLAVES PARA EL MANEJO EXITOSO
DE LA ECONOMÍA FAMILIAR
1. Más disciplina; no más dinero
2. Ley de la solidaridad; clave de la permanencia 3. Las familias felices trabajan en equipo
4. Es una ilusión pensar que en las relaciones buenas no hay conflicto
5. La ley de la Formula COFIBA (Costos Fijos Bajos) 6. Dar para recibir. Ofrendar con regularidad
7. La Formula "APUNTO"
8. Pautas para el manejo prudente del crédito antes de endeudarse 9. Cuídese de los “paquetes financieros” como del Sida
10. Recomendaciones prácticas al momento de firmar documento crediticios.
CAPITULO IV
LOS 8 PILARES DE LA SOLIDEZ LIBERTAD
FINANCIERA PERSONAL
PRIMER PILAR: TENEMOS DERECHO A LA PROSPERIDAD SEGUNDO PILAR: HAY QUE RECREARSE. NO ES OPCIONAL TERCER PILAR: HAY QUE CONTROLAR LAS EXPECTATIVAS
CUARTO PILAR: BAJANDOSE DEL CAMINADOR DEL
HEDONISMO
QUINTO PILAR: HACIENDO QUE MENOS SEA MÁS
SEXTO PILAR: ENFOCANDOSE EN LA COMPARACION
DESCENDENTE
SEPTIMO PILAR: SEA UN SATISFACTOR, NO UN MAXIMIZADOR OCTAVO PILAR: PRACTICAR DIARIAMENTE LA GRATITUD
CAPITULO V
COMO ENFRENTAR EL DESEMPLEO
RECOMENDACIONES PARA ENFRENTAR EL DESEMPLEO ASUMA EL CAMBIOAFILE SU AUTOESTIMA
DELE MANTENIMIENTO A LAS RELACIONES NO SE INFLE
SEA FLEXIBLE Y CREATIVO MANTENGA LA FE
CAPITULO VI
EL ESPEJISMO PENSIONAL
CAPITULO VII
LA CESACION DE PAGOS; ESTRATEGIA VALIDA
PARA EL DEUDOR EN DIFICULTADES
CAPITULO VIII
LA IMPORTANCIA DE LA PLANEACION
SUCESORAL
CAPITULO IX
LA EDUCACION FINANCIERA DE LOS HIJOS
CAPITULO X
LA ECONOMÍA DE DIOS
CÓMO PARTICIPAR EN LA ECONOMÍA DE DIOS CÓMO INVERTIR EN LA ECONOMÍA DE DIOS
PELIGROS DE NO PARTICIPAR EN LA ECONOMÍA DE DIOS. CÓMO DESCANSAR Y DISFRUTAR DE LA ECONOMÍA DE DIOS. LA BIBLIA Y SUS FINANZAS
ANEXOS
1. PREGUNTAS FRECUENTES AL AUTOR
2. GUIA PARA LA ELABORACION DE UN PRESUPUESTO 3. ARTICULO “UN SISTEMA MONETARIO DIFERENTE” DE
MARGRIT KENNEDY.
4. ARTICULO “QUIERO LA TIERRA MAS EL 5%”
5. ORACIONES DE PODER PARA LA LIBERTAD
FINANCIERA
INTRODUCCION
Los principios acerca de los cuales escribimos en este libro, han sido puestos en práctica por mi familia. El consejo práctico, los conceptos financieros y la asesoría legal que ofrecemos en este libro, no son sólo teorías o buenas ideas; son principios que hemos vivido y experimentado personalmente.
El sistema financiero y bancario mundial no brinda a las personas opciones de ganancia, libertad o seguridad. Por el contrario, encierra a las personas en un círculo de endeudamiento progresivo
del que cada vez es más difícil liberarse. El sistema financiero mundial esta montado sobre la base del abuso de los deudores, y coopta la mayoría de los órganos de control de los países.
Hay esperanza: El Plan de Dios es que sus hijos seamos prosperados. Si hemos caído en insolvencia debemos revisar y corregir nuestros patrones de consumo y endeudamiento. Si estamos viviendo agobiados bajo la presión de las deudas; hay otra forma de vivir.
De la mano de mi esposa hemos escrito este libro para guiar a otros en la búsqueda del plan de prosperidad de Dios, y para la liberación de la esclavitud del sistema financiero.
¿Hacia dónde va la economía?
Este libro no esta escrito para impresionar a los compañeros de la academia. De hecho estamos lejos de la burbuja universitaria que asume como paradigma que el crédito es indispensable y que sin el no se pude hacer empresa, ni pueden “progresar” los ciudadanos, falacia dentro de la cual se pregona y replica modelos basados en el endeudamiento perpetuo de los empresarios y las familias. Tampoco aspiramos a escribir un tratado lleno de citas de pie de pagina mas extensas que lo que propone el autor. Este es un libro práctico destinado a impactar su vida, impulsándola hacia una vida libre de deudas.
No somos meros espectadores de nuestras finanzas. En medio de las tremendas fuerzas que mueven las economías no somos veletas al viento. Los ciclos de crisis se vuelven recurrentes tendemos a creer que no hay nada qaue hacer y que somos solo “victimas” de los vaivenes de la economía. Resignamos nuestro potencial, entregamos nuestro libre albedrío y caemos en derrota.
Si no rompemos este círculo no lograremos avances reales. Estaremos pagando el disfrute de la vida en “cómodas cuotas
mensuales” hasta que un día nos las podamos pagar y resignemos todo nuestro potencial. Si queremos romper el ciclo tenemos que hacernos cargo de nuestras responsabilidades.
Los problemas financieros que no resolvamos nosotros mismos no nos los va a resolver nadie. Somos responsables del estado de nuestras finanzas, especialmente ante nuestros hijos. ¿Qué les vamos a dejar? Un patrimonio comprometido, una economía familiar maltrecha o unas finanzas sólidas.
No es verdad que no tengamos nada que hacer. Tenemos que hacernos cargo de nuestras finanzas y montarnos sobre ellas, cabalgarlas y no dejar que el loco caballo del consumismo nos lleve quien sabe cuando a quien sabe donde en una carrera loca y desenfrenada.
HAY QUE TOMAR CONCIENCIA DE LOS ERRORES
La situación de las familias colombianas es fiel reflejo de lo que pasa en la economía de la nación. Los vicios del sistema también están en nuestras familias; aparentar que somos ricos, vivir esclavizados a los acreedores por gastar descontroladamente. Es increíble, como para el manejo de nuestra economía aplicamos las mismas políticas erradas de los entes públicos. Pensamos que si “papá gobierno” obtiene un crédito externo importante vamos a salir de las dificultades y podremos volver a gastar lo que no hemos producido. Nada más triste que ver como los ciudadanos de un país se alegran porque el Banco Mundial aprobó a su nación un multimillonario crédito. Nada más deplorable que ver a un padre de familia, profesor de economía regocijarse porque le aprobaron un crédito hipotecario de vivienda a 20 años con capital indexado. Nada más contradictorio que observar a “Hombres de Dios” dar gracias a Dios porque un banco les aprobó un crédito para la peor operación en que puede incurrir una familia; comprar a crédito un carro nuevo. La situación ha llegado a puntos críticos. Suicidios, estrés y
depresión están a la orden del día como resultado de la presión de las deudas. Un 60% de los divorcios tiene sus raíces en los problemas económicos de las parejas. Si lo anterior lo enmarcamos en un entorno de crisis económica con los más altos índices de desempleo en la historia reciente, el panorama no puede ser más desolador.
Tenemos que cambiar nuestros paradigmas acerca de la economía doméstica. Es hora de disciplina, autocontrol, trabajo en equipo, esfuerzo colectivo, solidaridad y organización como la única salida a los problemas económicos familiares.
¡Aterricemos!
¡Aterricemos! Todo ha cambiado ¡Luchemos por la unidad familiar! Amemos el país donde nacimos y mantengamos unida a nuestra familia. Luchemos por ella. Lo más grave de la crisis económica de las familias es su fractura, cuando uno de los padres se va del país a buscar mejores ingresos en otras tierras. Sin excepción, el precio de la separación familiar es mucho más alto que el costo de enfrentar la crisis en nuestro propio país.
Las consecuencias de la diáspora de los profesionales que abandonan el país no puede ser más crítica. Los “autoexpatriados” dejan de consumir, con lo cual la demanda se deprime aun más, y se caen las ventas, lo que afecta la producción y ocasiona más despidos.
Ahora bien, cuando el que se exilia es un empresario, el perjuicio para el país se agudiza, porque con él se va su capacidad de generar riqueza y empleo. No es conveniente que continúe el desangre de la migración; saldremos adelante si nos decidimos a enfrentar la crisis en nuestra patria, con creatividad, esfuerzo y coraje.
Siglo XXI muchos latinos Autoexiliados” en Europa y USA regresan a sus países de origen ante el derrumbe de las economías del mal llamado “primer mundo”.
Amigo lector: ¡No se desanime! recorra el camino que lo lleve al momento y lugar en que usted será amo y señor del dinero, para vivir una vida libre de deudas y no ser más la víctima temerosa de un sistema rígido, prepotente y agresivo que lo ha llevado a perder el dominio sobre sus finanzas.
SALGAMOS DE LA CARRERA DE RATAS: Siempre he considerado que los verdaderos ganadores de las carreras de la Formula Uno no son los que estan en el podio. Para poder encontrar el real ganador de esta competencia automovilística tendría que revisarse el estado en que quedan sus vehículos, el desgaste de sus motores y el costo familiar y personal que cada competidor tuvo que pagar para poder pararse en ese podio y “bañarse en campaña ante los mirada pasiva de millares de televidentes fanáticos de este tipo de competencias.
Es claro que esta medición es muy difícil de establecer en una sociedad donde solo los primeros son reconocidos y aceptados. Sin embargo en la soledad de las habitaciones de sus lujosos hoteles los ganadores saben cual fue el verdadero precio que tuvieron que pagar para llegar a esa cumbre del deporte de alta competencia. Con frecuencia los “ganadores” descubren que la escalera del éxito estaba apoyada sobre la pared equivocada, que escalaron con sacrificios para llegar a un espacio desolado lleno de frustraciones y soledad.
En casi todos los demas deportes de elite (alta competencia) suceden situaciones similares. Deportistas exitosos que son un fracaso en sus vidas personales estan a la orden del día, campeones mundiales de boxeo dependen de la caridad publica.
A nivel de las finanzas personales muchos hombres y mujeres cabezas de familia se inscriben en una “carrera de ratas” que los deja agotados, exhaustos, con una sensación de vació, abandono y perdida.
La forma como manejamos nuestras finanzas personales muestra mucho de lo que realmente valoramos en nuestra vida. Nuestro carácter y nuestra escala de valores esta en juego en cada decisión financiera que tomamos.
Si nuestra felicidad personal esta ligada a la marca del vehiculo que poseemos y si tenemos que vivir en el barrio de moda de mi ciudad estoy atrapado en una escala de valores inestable y peligrosa.
¿Porque tengo que comprar una nevera que de contado vale 450 dólares en doce cuotas mensuales de 68 dólares?
¿Porque no puedo ahorrar durante siete meses 68 dólares mensuales y terminar comprando la misma nevera por los 450 dólares?
La respuesta es obvia. Para poder traer esa nevera a mí casa dentro de siete meses tengo que tener frutos maduros en el árbol de mi carácter: De un lado tengo que tener paciencia para colocar el dinero en un sobre o caja manejando la tentación de gastármelo antes de tiempo. Tengo que tener dominio propio para no dejarme llevar por las múltiples tentaciones que me asediaran durante el tiempo del ahorro. Tambien tengo que estar dispuesto a Postergar la Gratificación, esperando el momento apropiado para adquirir lo que quiero.
De eso es de lo que trata este libro. De la importancia de tener una vida centrada, donde las finanzas estén bajo nuestro control y no nosotros bajo el control de los créditos y los acreedores, esclavizados por deudas impagables.
Amigo lector: Oramos por usted y su familia, para que encuentren utilidad en este libro, bendiciéndolos y deseándoles prosperidad.
COAUTORIA: Esta primera parte del libro es escrita a cuatro ojos y manos y a dos corazones con mi esposa Madeleine. Lo que sigue tiene el respaldo de nuestras propias cicatrices. Los consejos que aquí compartimos son parte de una terapia que nos estamos aplicando.
CAPITULO I
LAS DIEZ GRANDES MENTIRAS DE
LA SOCIEDAD DE CONSUMO
Pienso que las instituciones bancarias son más peligrosas para nuestras libertades que ejércitos enteros listos para el combate. Si el pueblo americano permite un día que los bancos privados controlen su moneda, los banco y todas las instituciones que florecerán alrededor de los bancos, privaran a la gente de toda posesión, primero por medio de la inflación, enseguida por la recesión, hasta el día en que sus hijos se despertaran sin casa y sin techo, sobre la tierra que sus padres conquistaron.
THOMAS JEFFERSON, 1802
La sociedad de consumo del Siglo XXI esta llena de mentiras, de espejismos, de publicidad engañosa, en un mundo donde los consumidores son vistos por los grandes poderes políticos y económicos como una recua a la que hay que ordeñar, sin mayores consideraciones. Este capitulo es una invitación a pellizcarse, a
asumir como adultos las cruentas realidades multicolores de la sociedad actual.
PRIMERA MENTIRA: EL ESTADO REGULA LOS PODERES ECONOMICOS Y PROTEGE A LOS CONSUMIDORES. No importa
lo que diga la constitución de su país, la verdad verdadera es que los grandes grupos económicos financian las campañas de los políticos y que estos no suelen tirarle piedras al panal que les da miel. En el 2007 en Colombia fueron obligados a renunciar (removidos) de sus cargos el Superintendente de Industria y Comercio, Jairo Rubio Escobar y el Superintendente Financiero Augusto Acosta Torres por cumplir el mandato legal de regular la captación ilegal de dineros, evitar las prácticas monopolísticas y las malas prácticas bancarias. Pocos meses después centenares de miles colombianos perdían los ahorros de toda su vida bajo el peso de las pirámides captadoras criminales de dinero. Muchos no solo perdieron sus ahorros sino que perderán sus casas por haberlas hipotecado para obtener préstamos y llevarlos, ante la pasividad estatal, a las captadoras ilegales en busca de rendimientos totalmente desproporcionados.
La defensa de nuestra economía hay que asumirla de manera individual, tenemos que asumir la defensa de nuestras finanzas con inteligencia, sagacidad y decisión, sin actitudes ingenuas ni infantiles, como las de quienes escriben cartas y envían correos a los medios de comunicación reclamando a los reclamando la intervención del Estado, como los bebes chillones reclaman el tetero o mamadera, cuando se les cae de la cuna.
Los consumidores en general y los usuarios de crédito en particular, debemos actuar desde las asociaciones de consumidores, de manera efectiva, con planes estratégicos para que se respeten nuestros derechos, buscando que el árbitro estatal deje de inclinar la cancha en favor de los grupos de poder.
Ariel Armel Arenas ha denunciado recientemente ante los personeros municipales colombianos como “a pesar de los avances logrados en el crecimiento económico un alto porcentaje de los consumidores colombianos se encuentra todavía atrapado y sin salida, dentro de los tortuosos laberintos que se interponen en su camino hacia la conquista del bienestar. Corresponde al Estado ¡y solo al Estado¡ contribuir con sus propios recursos para fortalecer las organizaciones de los consumidores, como lo ordena el Articulo 103 de la Carta que consagra el derecho soberano a la participación comunitaria”.
Si usted quiere saber cual es el verdadero compromiso de un gobernante no pregunte cuantos auxilios, limosnas o ayudas puntuales reparte entre los pobres. Inquiera acerca de que manera esta ese estadista contribuyendo al fortalecimiento de las organizaciones de consumidores y de los organismos de control de protección de los usuarios, porque es con estas decisiones, con estas politicas que de verdad se profundiza en la democracia. Lo otro no es mas que coyunturales paliativos demagógicos.
Cuando observamos la cantidad de funcionarios de la banca que son nombrados en los altos cargos de las superintendencias que regulan el sector financiero, en comparación con las nulas designaciones de los líderes de las asociaciones de consumidores en cargos de los organismos de control del Estado, concluimos que no hay vocación política de defender los derechos de los consumidores
En este punto debemos hacer una salvedad en honor de los jueces de Colombia. Desde la Corte Constitucional el estado colombiano viene produciendo valerosas sentencias en favor de los usuarios y consumidores. Igual reconocimiento hacemos para los jueces civiles y laborales, juristas íntegros, valerosos (indiferentes a estratégicos halagos como las sospechosas capacitaciones gratuitas del poder financiero), que con sus decisiones vienen haciendo justicia a favor
de los deudores colombianos. Benditos sean los jueces colombianos y bendita sea la división de los poderes.
SEGUNDA MENTIRA: LOS BANCOS Y DEMAS PRESTAMISTAS ACTUAN DE MANERA TRANSPARENTE Y RESPONSABLE:
Desde que se crearon los bancos en el Siglo XVII la palabra que rige su conducta es la codicia. La palabra solidaridad no existe en el diccionario de los prestamistas. Toda la teoría de la autonomía de los titulos valores ha sido inspirada y sostenida literalmente a sangre y fuego por los bancos. La distorsión etica, moral y legal por la cual la ejecución de la suma que se adeuda y que aparece en una hoja de papel esta por encima de la comprobada situación de enfermedad terminal de un deudor es el pilar que sostiene al sistema financiero.
Primero se amnistían a asesinos autores de masacres, antes que perdonar a los deudores insolventes victimas de los malos manejos de ejecutivos de cuellos blanco que con sus conductas corruptas disponen imprudentemente de los dineros del público. Se pueden borrar prontuarios de genocidas, pero de las bases de datos del sistema financiero no sale nadie sin pagar. Aun después de pagar debe permanecer expuesto al escarnio de la lista negra durante años.
Las multimillonarias utilidades de los bancos en los países capitalistas les permiten cooptar la academia y las agremiaciones de profesionales. Es llamativo como todos los esfuerzos doctrinarios y legislativas de pomposas ONG como la colombiana Corporación Excelencia para la Justicia limitan su labor al Procedimiento Civil y dentro de esta particular rama del derecho, a la aceleración de los procesos ejecutivos que garantizan “el debido recaudo” y propenden por la “seguridad juridica”, sin mostrar la menor preocupación por otras ramas de la administración de justicia, mucho mas abandonadas y congestionadas como las de los juzgados de familia y la jurisdicción laboral.
En mi ya larga vida profesional he sido testigo del tratamiento inmisericorde y hasta despiadado que los bancos dan, no solo a sus deudores (a los ayer muy apreciados clientes, hoy en dificultades económicas) sino a quienes fueron sus abnegados empleados y dedicaron décadas enteras al servicio del banco, cuando enfrentan situaciones de insolvencia.
Muy difícilmente usted se enterara de la existencia de un libro como este a través de la gran publicidad. Los medios de comunicación social estan controladas por grandes y desaforados grupos económicos que entronizan un estilo de vida lleno de los mas estrambóticos y relativos valores morales en un océano de banalidades. Específicamente la televisión, la caja manipuladora, esta programada para manipular la mente inconciente y llevarnos a modelar personajes de opereta y a identificarnos con marcas de carros y con sectores urbanos en las grandes ciudades. No importa el colorido, ni el personaje que utilicen como “legitimador” de sus falacias, la gran publicidad esta enfocada a vendernos un estilo de vida donde el deseo de tener cosas esta por encima de tener una filosofía de vida coherente y autentica.
Uno de los aspectos donde más transparencia hace falta es en el de la publicidad. Ninguno de los comerciales que invitan al endeudamiento en Colombia publicitan el valor de la TAE (Tasa Anual Efectiva) de los créditos, única formula seria para calcular el costo real del dinero. Todos hacen énfasis, con todo tipo de argucias, a la autogratificación sin dar información objetiva y concreta sobre las condiciones de los créditos. Respecto del “precio” respecto del costo real del dinero nada dice nuestra publicidad.
He aquí un listado de las FRASES MANIPULADORAS MAS FRECUENTES:
“Usted se lo merece…”
“Tómalo ya y págalo a 48 meses” “Compre ahora y ahorre”.
“Compre ahora y pague después”. “Oferta valida hasta agotar existencias” “Única oportunidad”
“Mejore su nivel de vida comprando…” “Usted necesita…
“Solo por hoy, disfrútelo” “Porque la vida es ahora”
Por infantil que parezcan estas frases manipuladoras estan cargadas de veneno y tienen un tremendo poder de seducción sobre la mente de la persona que no esta alerta para decodificar las implicaciones financieras de sus decisiones de compra.
Uno de los mas valiosos consejos para la formación de mis hijas lo recibí de Wyne Dyer, quien en su libro “Evite ser Utilizado” invita a que enseñemos a los niños a leer los comerciales, esto es que le hagamos ver a nuestros muchachos las trampas de los mensajes subliminales dirigidos al subconsciente. Usted no puede prohibirle a sus hijos que vean televisión, pero les ayudara mucho si les enseña a descubrir las mentiras de la publicidad y los instruye para que sepan “leer” los comerciales de televisión y los avisos multicolores de los periódicos, revistas y separatas comerciales.
En palabras del sociólogo Joseph Levine “se puede engañar a cualquiera si los publicistas son buenos y el presupuesto es suficiente”.
TERCERA MENTIRA: LA UNICA FORMA DE ADQUIRIR COSAS ES ENDEUDANDOSE: La publicidad nos hace creer que tenemos
derecho a todo lo que deseamos; ¡YA! Esta es una verdadera trampa que nos lleva a confundir verdaderas necesidades con meros deseos y vanidades. La autogratificación, la autocomplacencia se nos vuelve una razón de ser. Los padres que privilegian una buena educación para sus hijos por encima del lujo son vistos como anticuados. Las familias se endeudan para adquirir con la plata que no tienen, bienes que no necesitan, para
impresionar a gente que no les importa. Es posible atesorar bienes de fortuna sólidos y duraderos sobre la base de un carácter solidó que privilegie la disciplina y el ahorro.
Es deplorable comprobar como desde Canadá a Tierra del Fuego los grandes manejadores de la economía al contemplar el tremendo incendio de la recesión económica lo único que se les ocurre proponer es (recomendación que jamás darían a sus propios hijos) la “reactivación del crédito de consumo” ignorando que este tipo de intercambio no genera verdadera riqueza y termina empobreciendo mas y mas a las familias. Son bomberos pirómanos echándole gasolina a sus propios incendios.
Gústenos o no la verdad es que TODO CREDITO DE CONSUMO EMPOBRECE, porque al no ser fuente de generación de recursos, de ingresos, de caja, al mes siguiente tenemos una cuota más que pagar, lo que con unos ingresos fijos nos lleva a perder calidad de vida (menos recursos para recreación o salud).
CUARTA MENTIRA: LA CASA PROPIA ES UNA BENDICION: El
sistema financiero, con la complicidad de los estados alcahuetas, ha encontrado en el sueño del techo propio una de los “nichos de mercado” para enriquecerse por cuenta de las familias de clase media a través de créditos hipotecarios otorgados sobre capitales indexados. Esta demostrado que para que nuestros hijos sean productivos y triunfen en el Siglo XXI hay que incorporarles, carácter, valores, habilidades de relaciones interpersonales, idiomas, creatividad, habilidades para manejar computadores e interconectarse con la aldea virtual y no casas propias al debe.
Es equivocado pensar que los planes de financiación de vivienda a 15 y hasta 30 años, están diseñados para favorecer a las familias con cuotas más cómodas cuando en realidad se elaboran para aprovechar abusivamente y al máximo la vida útil productiva del deudor, que deslumbrado con la ilusión de “la casa propia”, se
compromete por lustros y décadas con obligaciones que terminan dinamitando su calidad de vida y expoliando el fruto de años de ahorro y trabajo.
Si su deseo es tener casa propia, piense en adquirirla de contado, o levantarla con sus propias manos, sobre el primer piso de la casa paterna o de los suegros, (como sabiamente lo hacen millares de latinos en los barrios populares) con base en un plan de ahorro programado o mediante proyectos de economía cooperativa. Al acostarse por las noches usted estará sobre su propio piso. Una casa adquirida con crédito hipotecario solo es suya el día que termina de pagar la última cuota de amortización.
Junto con mi esposa tenemos claro que es mas importante dejarle a nuestras hijas dones, talentos, habilidades y destrezas que casas propias. De hecho no tenemos casa propia, pero nuestras hijas han recibido una muy buena educación secundaria bilingüe (ingles) universitaria. Las dos (Marcela (26) y Mónica (23) tienen computadores fijos y portátiles con tecnología y programas de punta. La mayor esta aprendiendo francés y la menor italiano.
Una vez que Mónica termine su educación superior nos pondremos (para entonces tendremos 55 años) a pensar en como comprar una casa propia, de contado. Tenemos decidido que no sera una casa nueva, ahorraremos y buscaremos una buena oportunidad inmobiliaria.
Nosotros, Madeleine y Mario, crecimos en hogares en los que nuestros padres fueron pagadores financiados de tiempo completo; nos inculcaron con mucho énfasis que la “casa propia”, era la máxima realización de un matrimonio. “El que se casa, casa quiere”, repetían con insistencia. Desde luego lo creímos, y tan pronto como fue posible, lo pusimos en práctica.
En diferentes momentos de nuestros 24 años de casados, hemos tenido tres casas propias. Hoy, y desde 1998, no tenemos casa
propia (la última propiedad debimos entregarla en dación de pago, para cubrir parcialmente nuestras deudas) y ocupamos en alquiler un confortable apartamento. Debemos confesar amigo lector, que estos han sido los mejores años de nuestra vida en familia; no sólo porque aceptamos a Jesús como Señor y Salvador y como luz que guía nuestras vidas, sino también como consecuencia de aplicar los principios de sanidad financiera que compartimos con usted en este libro.
Actualmente damos prioridad a las transacciones de contado y privilegiamos el ahorro como base de nuestra economía familiar; hemos bajado del pedestal al sistema financiero en todas sus manifestaciones.
Nuestra prioridad ya no es tener casa propia, y mucho menos con financiación de largo plazo; consideramos que no es inteligente, dedicar el esfuerzo de nuestro trabajo a la amortización de obligaciones sobre activos fijos improductivos.
QUINTA MENTIRA: ESTAR REPORTADO EN UNA BASE DE DATOS CON OBLIGACIONES IMPAGADAS ES UNA MUERTE CIVIL. La minería informática, en que se han convertido las Bases
de Datos se han convertido en mecanismos de presión y extorsión a través de las “listas negras” de las denominadas “Centrales de Riesgo”.
A los ciudadanos del común se les hace creer que el reporte negativo equivale a una muerte civil, lo cual no es cierto. A los bancos les conviene magnificar las “desastrosas” consecuencias de estar reportado o “en pantalla”. He aquí tres razones para no inquietarse con este reporte negativo:
1. El reporte negativo nos impide obtener más créditos con el sistema financiero. Debemos estar felices si nos niegan de por la vida para visitar un país lleno de tentaciones donde nos
pueden cortar la cabeza por cometer una simple infracción de transito. Hay otros lugares para conocer en el mundo. Es posible vivir sin endeudamiento.
2. El reporte negativo nos impide servir de codeudores o avalistas de amigos o conocidos. De esta manera tenemos la disculpa perfecta para no meternos en camisa de once varas. 3. El reporte negativo nos obliga a ser realistas. Al no tener
acceso al costoso y abusivo “crédito institucional” privilegiamos dos elementos claves de la prosperidad de las personas naturales; el ahorro y el manejo de efectivo. Igualmente, al no contar con “crédito fácil” nos volvemos mucho mas efectivos, creativos e innovadores para enfrentar los ocasionales momentos de insolvencia por los que pasamos todas las familias y aprendemos a confiar y depender mas de El Señor, que del “amigo” banquero.
De otra parte el reporte negativo, cuando se origina en un error o abuso de una entidad crediticia tiene un sabor claramente extorsivo. Mientras averiguamos que paso con su saldo yo lo reporto y lo bloqueo.
A nivel testimonial permítaseme compartirle que desde hace mas de 10 años mi esposa y yo estamos en mas pantallas que Shakira o que Juanés. Hablando en serio, si bien hace unos años, después de 8 en cesación de pagos, pagamos todas nuestras deudas con el sistema financiero, seguimos “apareciendo en pantalla” por cuenta de una controversia por una pequeña obligación que teníamos en 1.998 con un banco que se fusiono con otro. En estos 11 años de supuesto “bloqueo financiero” seguimos contando con el crédito de proveedores amigos y hemos ejercido nuestras actividades profesionales con total independencia y autonomia, nos han renovado dos veces la visa a USA y hemos visitado más de una docena de países.
Los pequeños inconvenientes al adquirir un teléfono celular los resolvemos a través de personas jurídicas y terminan siendo una molestia menor ante el hecho de vivir libre de tentaciones de endeudamiento.
En este punto es bueno recordar que, en Colombia, los depósitos en las cuentas de ahorro (que se abren sin consultar las bases de datos) son inembargables hasta en cuantía de 23 millones de pesos.
SEXTA MENTIRA: LA CESACION DE PAGOS ES UNA MUERTE CIVIL. Los deudores en dificultades, la parte débil de la relación
crediticia, los usuarios, los consumidores son manipulados a través de los grandes manejadores de la opinión y lo medios masivos, que consideran que el único “mal” que no pueden tolerar es el de la cesación de pagos. Poco les importa lo altos índices de drogadicción entre nuestros jóvenes, ni la prostitución de las niñas en los barrios populares, ni los embarazos prematuros de las jóvenes en las ciudades, pero si tocan a arrebato ante la “cultura del no pago” que sobreviene cuando se dan los recurrentes ciclos de insolvencia de los deudores engañados por la publicidad manipuladora.
La mayor muestra del poder manipulador de la publicidad bancaria sobre las mentes de los deudores se desnuda cuando nos enteramos de los suicidios de deudores acosados por la insolvencia. Nuestra sociedad tiene planes de recuperación para drogadictos, obesos, conductores ebrios, pero no para las victimas del endeudamiento.
Nuestro libro MANUAL PARA LA DEFENSA DEL DEUDOR contiene herramientas y recomendaciones prácticas para enfrentar la insolvencia. (Ver información en página Web: . . . PAGV).
SEPTIMA MENTIRA: EL UNICO RESPONSABLE DE LA INSOLVENCIA ES EL DEUDOR: Esta falacia esta montada sobre la
base de que todo ciudadano que se ve abocado a la insolvencia lo hace como consecuencia de una decisión deliberada impregnada de mala fe. Si los bancos tienen departamentos de créditos, es a ellos a quienes corresponde cerciorarse de la real capacidad del deudor. Las agresivas campañas de otorgamiento de crédito de consumo que incluyen visitas a los sitios de trabajo, con la complacencia torpe de algunos empresarios que facilitan el excesivo endeudamiento de sus colaboradores es una demostración de la gran responsabilidad que cabe a las entidades financieras cuando otorgan créditos de manera irresponsable, imprudente o abusiva. El profesor argentino Miguel Ángel Martín en su articulo “Responsabilidad del Acreedor en el Otorgamiento de Créditos” afirma como “cuando se otorga crédito en operaciones que resultan excesivamente desequilibradas para uno de los participantes, seguramente ambos participantes podrán resultar perjudicados. Otorgar créditos a tasas impagables es un aparente Gano-Pierde. El deudor es responsable juridica y moralmente de restituir del dinero que tomo prestado pero convengamos que el acreedor no esta exento de responsabilidad si otorga créditos inviables o sin un análisis adecuado que tenga cabalmente en consideración las reales posibilidades de pago del deudor.” (Para mayor información consultar en la Web a www.negocyar.com.ar).
En toda operación de crédito existen tres partes involucradas que son de una parte los Bancos como entidades prestatarias, de otra el Estado como órgano regulador, como arbitro de las operaciones con sus entes de control del crédito y de protección a los usuarios y en la parte mas débil de la relación estan los deudores, con muy poca o ninguna asesoría económica al momento de tomar decisiones de endeudamiento.
En el siguiente listado de EL TRIANGULO DEL CREDITO se puede apreciar como los consumidores son la parte desinformada, la parte débil y desprotegida de la relación crediticia
PRIMER VERTICE: BANCOS
Departamentos de Crédito
Analistas económicos bursátiles y financieros
Acceso a cupos de refinanciación en el Banco de la Republica Enorme pauta publicitaria
Capacidad de contratar estudios con universidades Influye de manera directa sobre el Gobierno
Es consultado para todas sus decisiones
Sus funcionarios rotan al gobierno y vuelven a los bancos Patrocinio de “Investigaciones” a su favor
Legislaciones y regulaciones “a su medida”
Capacidad de patrocinar congresos de institutos de derecho procesal
Capacidad de organizar seminarios “gratuitos” para los jueces
SEGUNDO VERTICE: GOBIERNO:
Superintendencias de control
Autoridades Monetarias. Banco de la Republica Ministerios especializados en el tema
Analistas financieros
Capacidad de contratar estudios
Diseña las politicas y expide las normas regulatorias Sus funcionarios hacen cola para emplearse con la banca
TERCER VERTICE: USUARIOS DE CREDITO:
Poca información
Permeable a la Publicidad Engañosa Confiado en el regulación Estatal
Victima de decisiones económicas en las que no es tenido en cuenta.
Sujeto a despidos por medidas o situaciones macroeconómicas Muy poca o nula participación en las decisiones que lo afectan
Poco o nulo respaldo del Gobierno a las agremiaciones de consumidores
Falta de conciencia de sus derechos como consumidor Dificultad para pagar asesoría legal idónea.
Se reitera el reconocimiento a los jueces constitucionales y civiles como los dispensadores estatales que actúan de manera efectiva en favor de los consumidores, restableciendo el desequilibrio evidente en las operaciones masivas de crédito con personas naturales.
Una demostración mas del tremendo poder de los bancos se manifiesta en la forma como cuando hacen agua y atraviesan situaciones difíciles acuden a la sombra protectora de “papa gobierno” para que los apalanque y ponga a flote.
Ningun sector de la sociedad acude en defensa de un arquitecto que por capricho de un cliente construye un techo con un grado de inclinación antigravedad. Ningun sector de la sociedad se para a defender a un medico que receto un medicamento equivocado, por mucho que el cliente se lo haya exigido. Sin embargo cada vez que los bancos se enfrentan a una situación de insolvencia (creada por su propia imprudencia y temeridad) se envuelven en la bandera nacional y salen a llamar a la solidaridad estatal, la cual es sospechosamente rápida en atender sus clamores. Las utilidades son privadas, pero las perdidas se socializan.
OCTAVA MENTIRA: NADIE LE GANA A LOS BANCOS: A pesar
de los aspectos negativos planteados en las anteriores mentiras, esta octava es hábilmente difundida desde las facultades de derecho en las que desde la perspectiva de la seguridad juridica, se predica la autonomia del titulo valor, el enseñoramiento del prestamista sobre el deudor, dejando de lado que desde 1.991 los colombianos tenemos una constitución que ordena la especial protección del débil económico, que somos un Estado Social de
Derecho y que millares de jueces diariamente honran su juramento y reconocen los derechos conculcados de los usuario de crédito, victimas de los abusos de las casas de préstamo.
En nuestras economías hace carrera el argumento, perverso y ligero, según el cual como los bancos estan “tan regulados”, todas sus operaciones estan bendecidas, a prueba de toda ilegalidad y jamás son abusivas en perjuicio de los usuarios. En otras palabras los defensores de “oficio” (a veces estan muy bien remunerados) de los bancos aseguran que los bancos estan a un paso de la santidad. Por ello con frecuencia se despachan con grandilocuencia contra quienes los ponen en evidencia, acusándolos de tener torticeras intenciones, afirmando que lo que realmente quieren es generar la cultura del no pago, atentando contra el ahorro publico y la macro estabilidad de las relaciones comerciales que tienes su principio y fin en valores insustituibles de los regimenes democráticos como la confianza y la transparencia.
En nuestra experiencia como abogados de los consumidores usuarios de crédito hemos encontrado reiteradamente los siguientes abusos frecuentes de las entidades financieras. Veamos el siguiente listado:
1. Imposiciones Contractuales: argumentando que son formatos prediseñados inmodificables, el cliente debe aceptar con su firma cláusulas injustas e ilegales.
2. Liquidación del día inclusive: la liquidación de intereses incluye el día de corte como último día para período anterior y primer día para período siguiente.
3. Tasas de mora exageradas: incluidas en los pagarés y aplicadas sin misericordia contraviniendo la ley y las resoluciones de la Súper financiera.
entidad le difiere la compra a doce meses "automáticamente para facilitarle el pago".
5. Alteración de tasas: si el cliente pacta a tasa fija la liquidación de intereses la entidad la aplica sólo hasta el día cuando esta sea mayor o igual a la tasa de mercado. Entonces la entidad ajusta unilateralmente la tasa pactada.
6. Cobros no autorizados: La creatividad de los banqueros no tiene límite para aplicar comisiones especiales como desembolso, estudio, análisis, manejo, revisión, papelería, etc.
7. No aceptación de errores: Siempre que se dan retiros indebidos por clonación de tarjetas la responsabilidad es del usuario y nunca de empleados del propio banco.
8. Comisión de manejo: El incremento de estas comisiones es exagerado frente a la realidad del Índice de Precios y del salario de los colombianos. Si el negocio de la entidad es prestar dinero y tiene su utilidad en el margen de intermediación, ¿por qué tiene que pagar el cliente una comisión adicional por consultar su saldo, pedir una carta de referencia o retirar su plata de un cajero electrónico? Este ultimo abuso es de mayúsculas proporciones si tenemos en cuenta que la mayoría de las empresas pagan sus salarios a través de cuentas de nomina. Si tenemos en cuenta que cerca de un 30% de los colombianos asalariados devengan el salario mínimo y que cada uno debe pagar entre un 5 y un 10% de su salario en tarifas y comisiones bancarias. Este abuso tarifario es la razón de las impresionantes e irritantes utilidades de los bancos que contrastan de manera dramática con el paulatino empobrecimiento de los colombianos.
Por alguna razón el 91% de los tenderos colombianos no maneja cuenta corriente. Difícil bancarizar un país con una banca que desde el primer minuto tiene la cancha inclinada en su favor.
NOVENA MENTIRA: LOS IMPUESTOS SON JUSTOS Y PAGARLOS HONRA A DIOS: A través de la historia de la
humanidad los impuestos han sido herramientas de expoliación de las clases dominantes sobre el resto de ciudadanos.
Barack Obama, presidente de USA en su libro “La Audacia de la Esperanza” señala como es “totalmente irresponsable acumular deuda para sustentar reducciones de impuestos a los ricos, porque se termina creando un mayor déficit que se soporta sobre las espaldas de los más pobres”
Específicamente en Colombia nos preguntamos: ¿Qué confianza podemos tener los colombianos en un presidente y un congreso que en diciembre de 2006 se fueron a celebrar la navidad después de gravar con IVA artículos de primera necesidad como el café, el chocolate y el azúcar, mientras bajaron los impuestos para la cerveza y los cigarrillos?
El lobby de Saab Miller (léase Bavaria, vendida por la familia Santodomingo sin pagar un peso de impuestos, a través de la cesión de cuotas sociales de una Corporación Off-shore en Delaware, USA) elige mas congresistas que los paramilitares.
Desincentivamos el consumo de café, encarecemos el de las bebidas gaseosas e impulsamos el de la cerveza culpable de tantos delitos y embarazos prematuros y luego la DIAN con costosísimas campañas publicitarias pretende atacar la cultura de la evasión y la elusión. Todo héroe merece una Pilsen. Todo congresista que vota impuestos injustos merece que lo destituyan.
En este contexto, es nuestra opinión, que el ciudadano de a pie tiene que actuar en legítima defensa para buscar todo resquicio legal posible que le permita aliviar sus cargas fiscales.
A quienes se llamen a escándalo por la anterior afirmación por no tener sustento bíblico les comento que a través de toda la Palabra de Dios las cargas fiscales los impuestos tienen una connotación claramente negativa, de carga injusta, de gravamen, de opresión sobre el pueblo.
Dado que este es un libro de enfoque pragmático, sin pretensiones de tratado teológico, me permito remitir a los cristianos legalistas a leer los siguientes apartes de la Biblia:
Éxodo 1: 11: Parte de la aflicción de los israelitas en Egipto fue pagar impuestos.
1 Reyes 9: 21: A los pueblos que no pudo acabar Salomón les impuso tributos.
Esdras 7: 24: Establece exenciones para los ministros y la Casa de Dios.
Nehemías 4: 5: Algunos judíos tuvieron que tomar préstamos a intereses usurarios para pagar el tributo del rey. Nehemías se rebela contra los prestamistas abusadores
Mateo 17: 24: Jesús hace una referencia totalmente despectiva y aguda sobre las excenciones tributarias a favor de los hijos del rey. Acepta pagar los tributos sacándolos no de los fondos comunes, sino de un pez y solo para evitar escándalos.
Lucas 16: La del mayordomo infiel es una de las parábolas menos enseñada desde los pulpitos católicos y las tarimas cristianas. En ella Jesús alaba la sagacidad, la habilidad para ganar amigos a través de las riquezas injustas, para que cuando estas falten nos reciban en las moradas eternas.
DECIMA MENTIRA: LOS BANCOS DESREGULARIZADOS GENERAN RIQUEZA: Permítame apreciado lector reproducir la
columna “NOBEL AL REPUDIO FINANCIERO” del abogado y prestigioso profesor universitario de Derecho Financiero, Rafael Rodríguez-Jaraba, publicada en el periodico El País, de Cali, el 4 de noviembre del 2006. Difícil encontrar un escrito más certero y lapidario en relación con esta décima y última mentira:
“NOBEL AL REPUDIO FINANCIERO”
Nada difícil resulta interpretar la entrega del Premio Nóbel de Paz a Mamad Yunus, creador del Grameen Bank, como una señal inequívoca del repudio que produce la desatención de las necesidades de crédito de la población más vulnerable por parte de las instituciones financieras en los países del tercer mundo.
Premiar al Grameen Bank por desarrollar un negocio que arroja moderados márgenes, que le permiten efectuar operaciones activas de microcrédito con cerca de seis millones de usuarios pobres, no debería ser motivo suficiente para otorgar un galardón tan señalado como el Nóbel.
El otorgamiento de microcréditos es una necesidad cierta y sentida, que no debería ser excepcional ni meritoria, ni servir de catapulta política o ser objeto de despliegues de sensiblería humanitaria.
Otorgar microcréditos para apalancar pequeños proyectos productivos es determinante para promover el progreso social. No hacerlo, en cambio, es desatender el cumplimiento de un mandato legal que resulta fundamental para promover oportunidades de progreso. Lo que si puede resultar meritorio es destinar un capital para irrigar crédito a los sectores desatendidos por la
banca formal y, más meritorio aún, reinvertir las jugosas ganancias aumentando el capital disponible y la cobertura del servicio a más personas necesitadas.
Por eso, no es aventurado inferir que el Comité Nóbel Noruego interpretó el malestar generalizado de la población ante el abuso de la posición dominante y, en ocasiones, colusoria que ejercen los agentes del mercado financiero y con el otorgamiento del Premio Nóbel hizo un claro llamado de atención a banqueros y gobiernos.
Pocas cosas le producen tanto malestar a la opinión pública como examinar mes a mes los siderales rendimientos que obtiene el sistema financiero, en buena medida producto de la tolerancia estatal que permite el cobro de servicios caros y el usufructo de márgenes de intermediación exorbitantes por la prestación de un servicio público básico para afianzar el desarrollo. Estas utilidades son obtenidas como resultado de la necesidad de las empresas de valerse del sistema financiero para dar formalidad a la administración de sus negocios.
Si bien el desarrollo requiere de un sistema financiero sólido y sostenible, la intermediación no debe ser el mejor negocio y de serlo se convierte en una actividad lesiva a la productividad, que “desbancariza” lo población, agobia al sector real, desestímula la inversión y concentra malamente la riqueza.
El estado debe ser respetuoso del mercado, pero no debe tolerar prácticas abusivas que envilecen la economía. En Colombia, el mercado financiero está desbordado, pero el Estado no lo reconoce y por temor a mostrarse intervencionista termina siendo complaciente con sus abusos.
En la mayoría de los bancos, las quejas son inefables, la mala atención inadmisible y los cobros abusivos una constante. Las autoridades financieras insisten en la autorregulación, pero la aplicación de estos instrumentos no produce mejoras, los abusos se perpetúan y están acostumbrando a los usuarios a la indefensión y la resignación.
CAPITULO II
LAS CINCO TRAMPAS EN EL CAMINO DE LA
PROSPERIDAD EN EL SIGLO XXI
A nivel personal los ciudadanos del común, las familias en las sociedades democráticas y capitalistas estan atrapadas en cinco artificios que cual roedores los tienen en laberintos corriendo una carrera de ratas, sin fin, sin metas conocidas donde los divorcios, los suicidios y las depresiones estan al orden del día. Estas son las cinco trampas mas frecuentes en nuestra sociedad de oropel y canutillos:
PRIMERA TRAMPA: BUSCAR EL CONTENTAMIENTO EN LAS POSESIONES: El hombre que no sabe diferenciar entre verdaderos
deseos y necesidades esta inconcientemente inscrito en la carrera de ratas que agota a gran parte de las personas en estos tiempos. El secreto del trabajo no esta en obtener lo que se requiere sino en redefinir lo que se necesita. Crecer por crecer o ascender por ascender es una conducta necia, primaria, visceral que nos lleva a competir y competir sin encontrar satisfacción jamás.
Es una pésima decisión quitarle tiempo a nuestra familia, sacrificar tiempo para hacer ejercicio o dejar de descansar para dedicarnos de manera frenética a la obtención compulsiva de recursos para
destinarlo a la adquisición compulsiva de bienes materiales. La vida pasa factura. De muy poco nos servirá el dinero si estamos separados de nuestros seres queridos o gravemente enfermos.
SEGUNDA TRAMPA: ASUMIR QUE SOMOS DUEÑOS DE LO QUE TENEMOS: El enfermizo sentido de posesión de los puestos
de trabajo, de los titulos, de las cosas que compramos o nos regalan nos terminan amarrando. Las cosas terminan poseyéndonos a nosotros. Permítaseme una ilustración: Dos negocios, A y B operan en el mismo ramo en una ciudad, ambos enfrentan iguales circunstancias negativas y objetivamente deben ser cerrados. El negocio A es propiedad de una cadena nacional y la decisión de cierre la debe tomar un ejecutivo que tiene a su cargo 20 negocios similares en otras ciudades del país. En el negocio B quien tiene que tomar la decisión de cerrar es un nieto del fundador. ¿Quien tomara mas rápida y eficientemente la decisión de cierre? Muy seguramente el administrador empleado y no el heredero, quien tiene un vinculo emocional con el negocio.
Es importante vernos como mayordomos, como administradores de los negocios y bienes que hoy poseemos. Cuando actuamos así nos despegamos de las situaciones y tomamos decisiones más sabias y oportunas. Cuando hay que crecer se crece, cuando hay que vender se vende y cuando hay que cerrar se cierra.
TERCERA TRAMPA: PRIVILEGIAR LAS POSESIONES POR ENCIMA DE LAS RELACIONES: Triste y dramáticamente la cultura
consumista en que vivimos le da más valor a las posesiones y los logros que a las relaciones. Es deplorable observar a herederos que defraudan a sus propios hermanos y hermanas para acceder a posiciones de poder y control. La cultura vigente sugiere que el éxito profesional y económico es el termómetro del valor de un hombre, dejando de lado la importancia de comportarnos con integridad y nutrir las relaciones familiares y personales.
Cuando nos enfocamos en nuestros propios intereses, como si fuéramos el ombligo del mundo estamos, no solo dejando de lado las necesidades de los demas, sino que cuando esta conducta se generaliza nos encaminamos hacia un verdadero desastre. Lo paradójico es que cuanto menos servimos a los demas mas infelices somos. ¿Conoce usted un avaro feliz, pleno, realizado, rodeado del afecto de los suyos?
CUARTA TRAMPA: PENSAR QUE TRABAJANDO DURO LOGRAREMOS EL ÉXITO: La manera en que medimos nuestro
nivel de vida indica que carrera hemos decidido correr. Enfrentamos enormes presiones para aparentar, para vivir por encima de nuestros ingresos. Sin darnos cuenta nos encontramos corriendo frenéticamente de un lugar a otro buscando insaciablemente una vida “feliz y sin preocupaciones”. Como la carrera no tiene ganadores, acumulamos tensiones y deudas que nos tornan amargados e irritables. Al encontrarnos desnudos frente al espejo nos descubrirnos victimas de nosotros mismos. Cuando decidimos entrar en la carrera de ratas, la vida pasa factura y nuestras relaciones interpersonales se fracturan llevándonos al derrumbe total.
Establecer relaciones sociales con sentido requiere una decisión de crear vínculos o compromisos, incluso cuando estas nos sean inoportunas. A nivel de hábitos de consumo, cuando no estamos contentos con algo simplemente cambiamos de marca o salimos del producto. A nivel de amistades no es tan fácil. A nivel de amistades irse o marcharse debe ser el último recurso.
Tenemos que replantear nuestros valores espirituales para definir nuestro SER y desde allí decidir lo que realmente queremos HACER y TENER
QUINTA TRAMPA: ACEPTAR QUE EL CREDITO ES UN “MAL NECESARIO”: Despertarse en la madrugada a las dos horas de
habernos acostado, llenos de miedo y ansiedad por la imposibilidad de pagar las deudas no es una forma inteligente de vivir. Sin embargo esta es la situación que viven centenares de miles de hombres y mujeres cabezas de familia. Reiteremos un concepto; endeudarse apalancar un negocio, para producir más puede ser oportuno, pero endeudarse a 36 o mas meses para satisfacer un mero deseo (tomar vacaciones, comprar electrodomésticos, etc.) a través de uno de los llamados créditos de consumo, es hipotecar nuestro futuro por falta de disciplina y autocontrol.
En la sociedad capitalista en una economía de mercado, en lo que se llama el juego de las finanzas, EL QUE PAGA INTERESES PIERDE.
Hay que sacrificar “satisfacción personal” inmediata, el darnos gustos ya, aquí y ahora, por el bienestar de las generaciones futuras, aun por el bienestar en mi propia vejez.
Tenemos que retomar la austeridad de los abuelos. Aquí hago un homenaje a mis padres quienes se privaron de muchos viajes, placeres y confort para educar a sus cinco hijos. Hoy somos profesionales y empresarios que aportamos a la sociedad nuestras experticias y habilidades. Mi esposa y yo que a duras penas hablamos ingles (dominamos el ingles si es bajito y se deja) hoy nos enorgullecemos con nuestras dos hijas trilingües. No nos avergüenza afirmar que para nuestra supervivencia en la vejez contamos más con nuestras hijas, más que con el acceso al crédito.
CAPITULO III
LA ECONOMÍA FAMILIAR
Es evidente que la crisis mundial ha generado miedo entre la gente, que muchas veces espera simplemente a que los gobiernos se encarguen de enderezar la economía. No obstante, los expertos señalan que el ciudadano común tiene en sus manos el control de una variable para sortear la crisis: su relación con la plata. Así como para hacer una dieta es importante conocer el metabolismo y las calorías que necesita el cuerpo, en tiempos de crisis la psicología asociada al dinero puede ayudar a gastar de forma más inteligente. REVISTA SEMANA, ABRIL 2009
Nos complace compartirles estas enseñanzas, que como decíamos en la introducción, tienen el respaldo de nuestras propias cicatrices. Las claves que vamos a compartir, son parte de nuestra economía familiar, algunas de ellas nos han resultado de difícil cumplimiento, porque nos obligan a luchar contra hábitos muy arraigados; pero estamos seguros de su bondad, no como fórmulas salvadoras, sino como pautas de vida para poner el dinero a nuestro servicio y no la vida para servir al dinero. Veámoslas en detalle:
1. Más disciplina; no más dinero. Muchas personas piensan que
no tendrían deudas si ganaran más dinero, pero son muy desordenadas en su consumo. Más dinero no resuelve nada si usted no organiza sus finanzas y planea y controla sus gastos.
2. Ley de la solidaridad; clave de la permanencia. Las familias
felices saben que deben estar unidas en las buenas y en las malas. Que cuando hay; se gasta y se disfruta, pero si no hay lo suficiente, se debe esperar sin reproches. Somos una familia para tomar
vacaciones fuera del país, y también lo somos para ir al parque del barrio o a la piscina del club local, cuando el dinero sólo permite este tipo de diversión.
Un anciano de 98 años en el calor del medio día, sembraba limones y naranjas a la orilla del camino. Un sorprendido transeúnte le preguntó con cierta sorna que si él pensaba que iba a alcanzar a comer de esas frutas. El viejo se secó el sudor de la frente y le respondió: "No se si alcance a comer de estas frutas, pero mientras yo esté vivo seguiré sembrando, porque cuando yo llegué comí frutas que habían sembrado otros".
El mejor homenaje que podemos hacer a nuestros padres, que lucharon por nosotros es luchar por dejar a nuestros hijos valores y principios de vida, ligados al amor al trabajo, la disciplina, el buen humor y la capacidad de permanecer unidos a sus seres queridos en los momentos de adversidad, para que entiendan que en épocas de tormenta lo más importante es salvar primero la tripulación y luego el barco. Primero salve la unidad familiar, luego los bienes.
3. Las familias felices trabajan en equipo. Las familias felices
aceptan el conflicto como parte de la vida y trabajan por resolverlo de una manera creativa. Saben y aceptan que la adversidad es parte de la unidad. En general asociamos el conflicto, el cambio y las crisis con algo negativo; pero envueltas en todo conflicto hay oportunidades que se deben aprovechar.
4. Es una ilusión pensar que en las relaciones buenas no hay conflicto. Las familias felices asumen las tensiones y los conflictos
como parte de la vida y por eso los resuelven trabajando en equipo. Cada uno tiene sus derechos y deberes. Todos colaboran en los oficios de la casa. Ninguno se recuesta en los demás. Desde el papá hasta el hermano menor, todos tienen deberes y responsabilidades, se comunican fluidamente y se aceptan los puntos de vista contrarios en un clima de respeto y valoración positiva.
5. La ley de la formula COFIBA (Costos Fijos Bajos). Gran
cantidad de divorcios se deben a motivos financieros. Las familias a "prueba de pruebas" viven en armonía, atentas al manejo de su economía, mantienen sus costos fijos bajos y son muy prudentes en el manejo del crédito. Las familias que dan a su economía un manejo sabio, saben que la gran publicidad es muy astuta para crear necesidades y para inducir a comprar cosas que no se necesitan, con el dinero que no se tiene, para impresionar a personas a quienes no les importamos, por eso se comprometen solemnemente al siguiente:
—Cuando les ofrecen algo y están pensando en comprarlo, dejan pasar una semana antes de cerrar el negocio y sólo lo adquieren si todos están de acuerdo y lo pueden comprar de contado.
—Están revisando permanentemente qué costos fijos pueden ajustar o rebajar
—Se comprometen en un plan de ahorro para comprar de contado lo que se necesite, sin tomar más crédito
—Tienen presente que el deudor es siervo del acreedor, y que uno debe ser de los que presta y no de los que pide prestado.
6. Dar con Inteligencia: Es indispensable obrar con sabiduría para
poder dar con inteligencia. Muchas personas a nuestro alrededor pueden manipularnos para que les estemos ayudando periódicamente, cuando en realidad de verdad son personas perezosas a quienes no les gusta trabajar. Si no estamos alerta podemos terminar siendo controlados por otros. Eventualmente podemos llegar a comprometer nuestra propia calidad de vida y la de nuestras familias por apoyar a allegados que a través de maniobras emocionales nos hacen sentir culpables, cuando debemos dejarlos solos para que aprendan las consecuencias de la molicie y reacciones.
Ningun dinero sera suficiente para ayudar a un familiar perezoso a un compañero de trabajo desorganizado en el manejo de sus
finanzas. Hay que dejar que las personas pongan los pies sobre la tierra porque cuando los cargamos no permitimos que aprendan de las leyes y lecciones de la vida.
7. Ofrendar: No le haga trampa a Dios en sus finanzas. Sea
solidario; apoye a las personas necesitadas. Investigue sobre el diezmo y la prosperidad de los pueblos que lo practican. Es más bienaventurado dar que recibir. Apoye a su iglesia, cualquiera que sea su denominación. Lea al profeta Malaquías en su capítulo tres, donde Dios habla respecto de la importancia de los diezmos y ofrendas.
8. La Formula "APUNTO"
Esta fórmula resume los puntos centrales hasta aquí planteados tomando las iniciales de las palabras claves que son:
A horro
P resupuesto U nidad familiar
N o más créditos ni consumo suntuario T arjetas de Crédito canceladas
O ración
Hay que anotar todo lo que gastamos para saber por donde se fuga el dinero y tomar correctivos
Ahorro
Si usted quiere consolidar un patrimonio, la única fórmula mágica es el ahorro. No espere a tener todas sus necesidades satisfechas para empezar a ahorrar. Si piensa así; ¡no ahorrará nunca! Ahorre algo mensualmente, aunque le parezca que el dinero no le alcanza. Olvídese del paradigma todo o nada; que nos bloquea. Empiece con poco y aumente la cuota a medida que vea que sí puede.
Defina lo que realmente quiere, conviértalo en una meta y por favor escríbala, puede ser algo como comprar un computador, o hacer un viaje o dedicarse a servir a la comunidad. ¿Ya lo hizo? La invitación
es a que ahora mismo, en el instante en que está leyendo decida suspender la lectura y se haga a un tarro o recipiente, lo selle y lo rotule con el nombre de esa prioridad sueño o meta. Todas las monedas, todo el dinero de que pueda disponer deposítelo allí.
Cuando tenga tentación de comprarse algo que no sea estrictamente necesario, piense en cuánto le cuesta y deposite el valor en la caja de sus sueños. Estos consumos no esenciales nos dan pequeñas satisfacciones, pero postergan indefinidamente lo importante en nuestras vidas. Es poderoso lo que esta sencilla estrategia puede hacer por usted. Cuando al cabo un tiempo revise el monto de lo "pagado a si mismo" se sentirá renovado y lleno de entusiasmo. ¡Hágalo ahora!
El concepto no es fácil de asimilar, porque se nos ha enseñado que mientras no paguemos todas nuestras cuentas, no tendremos derecho a gastar en la realización de nuestros sueños.
Una cosa es ahorrar por ahorrar, sin un propósito ni meta y otra, hacerlo con un objetivo previamente determinado. Créame, usted encontrará motivación abundante para ahorrar para las cosas que tienen importancia para usted.
Si usted ahorra $3.000 diarios, en caprichos y gustos no esenciales, cada mes habrá ahorrado $90.000 y al final del año tendrá mínimo $1.080.000. Cambie efímeros momentos de satisfacción por lo que puede hacer con $1.080.000. Esto lo motivará a seguir ahorrando hasta lograr su meta.
Presupuesto
Si usted se ha vuelto un esclavo de las deudas y ha olvidado sus sueños, entonces ha confundido sus prioridades. Se deben definir prioridades de cara a disfrutar de la vida; esto se logra mediante la elaboración de un presupuesto en el cual es necesario definir sus objetivos:
