Optimización en el proceso del crédito hipotecario para el sector Pyme en el Banco de Crédito del Perú BCP

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(1)TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. UNIVERSIDAD NACIONAL DE TRUJILLO FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS ESCUELA ACADÉMICO PROFESIONAL DE ECONOMÍA. “OPTIMIZACIÓN EN EL PROCESO DEL CRÉDITO HIPOTECARIO PARA EL SECTOR PYME EN EL BANCO DE CRÉDITO DEL PERÚ - BCP” INFORME DE EXPERIENCIAS EN EL CAMPO PROFESIONAL PARA OPTAR EL TITULO DE:. ECONOMISTA. PROMOCIÓN XLV: “El secreto de la felicidad no está en hacer lo que se quiere, sino en querer siempre lo que se hace” LEÓN TOLSTOI. HUGO ANDRÉS ALCÁNTARA PARRA Bachiller en Ciencias Económicas Trujillo – Perú 2014. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(2) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. DEDICATORIA. A Dios, por darme su Amor incondicional y por derramar sus bendiciones durante mi vida de estudios y profesional.. A mis padres, Lorenzo y Margarita por el inmenso apoyo que me brindaron para mi desarrollo educativo y profesional.. A Yéssica mi fiel compañera y esposa; a Nicolás y Rafael mis bellos hijos que durante todos estos años, ha sido mi incentivo para seguir avanzando y lograr mis metas.. ii. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(3) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. PRESENTACIÓN SEÑORES MIEMBROS DEL JURADO:. En cumplimiento a las disposiciones legales del Reglamento de Grados y Títulos de la Facultad de Ciencias Económicas de la Universidad Nacional de Trujillo, tengo a bien someter a vuestra consideración el presente Informe de Experiencias en el Campo Profesional titulado: “OPTIMIZACIÓN EN EL PROCESO DEL CRÉDITO HIPOTECARIO PARA EL SECTOR PYME EN EL BANCO DE CRÉDITO DEL PERÚ - BCP”, como propósito para obtener el Título de Economista.. El presente trabajo tiene por objeto plasmar las experiencias adquiridas en el campo laboral, puesto a que me encuentro laborando como Ejecutivo de Negocios de la División Banca Pequeña Empresa en el Banco de Crédito del Perú, contando con experiencia en el tema financiero habiendo laborado anteriormente como Asesor de Negocios Pyme en Caja Trujillo, Banco Financiero del Perú y Crediscotia Financiera.. Aprovecho también la ocasión, para expresar mi agradecimiento a los docentes de la Escuela, que con sus experiencias y conocimientos han contribuido a mi formación profesional.. Trujillo, Octubre del 2014. HUGO ANDRÉS ALCÁNTARA PARRA _____________________________ Bachiller en Ciencias Económicas. iii. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(4) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. ÍNDICE. DEDICATORIA………………………………………………………………………………………………….ii PRESENTACIÓN………………………………………………………………………………………………iii ÍNDICE ………………………………………………………………………………………………………….iv INTRODUCCIÓN………………………………………………………………………………………….…...vi CAPITULO I: CONTEXTO INSTITUCIONAL 1.1.. El Sistema Financiero Peruano……………………………………………………………………02 1.1.1.. Concepto……………………………………………………………………………………02. 1.1.2.. Instituciones que conforman el Sistema Financiero……………………………………02. 1.1.3.. Entes reguladores y de control del Sistema Financiero……………………………….03 1.1.3.1. Banco Central de Reserva del Perú……………………………………………03 1.1.3.2. Superintendencia de Banca, Seguros y AFP del Perú (SBS)……………….04 1.1.3.3. Comisión Nacional Supervisora de Empresas y Valores (CONASEV)…….04 1.1.3.4. Superintendencia de Administración de Fondos de Pensiones (SAFP)……05. 1.1.4.. Sectores…………………………………………………………………………………….05 1.1.4.1. Intermediación Directa…………………………………………………………...05 1.1.4.2. Intermediación Indirecta…………………………………………………………05. 1.2.. 1.3.. La Banca Múltiple……………………………………………………………………………………05 1.2.1.. La Banca Peruana…………………………………………………………………………07. 1.2.2.. Actualidad de la Banca Peruana…………………………………………………………10. Banco de Crédito del Perú…………………………………………………………………………15 1.3.1.. Definición……………………………………………………………………………………15. 1.3.2.. Historia………………………………………………………………………………………16. 1.3.3.. Principales accionistas…………………………………………………………………….17. 1.3.4.. BCP en la actualidad………………………………………………………………………18. 1.3.5.. Visión y Misión. Valores…………………………………………………………………..22 1.3.5.1. Visión………………………………………………………………………………22 1.3.5.2. Misión………………………………………………………………………………22 1.3.5.3. Principios…………………………………………………………………………..22. 1.4.. 1.3.6.. Análisis FODA……………………………………………………………………………...23. 1.3.7.. BCP en La Libertad………………………………………………………………………..24. 1.3.8.. Organigrama………………………………………………………………………………..28. Funcionario de Banca Pequeña Empresa………………………………………………………..31 1.4.1.. Descripción…………………………………………………………………………………31. 1.4.2.. Actividades específicas del Funcionario de Banca Pequeña Empresa……………...31. 1.4.3.. Objetivos PYME……………………………………………………………………………32. 1.4.4.. Servicios PYME……………………………………………………………………………33. iv. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(5) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. 1.4.5.. Productos PYME…………………………………………………………………………..33. 1.5.. Identificación de Problema en el desempeño laboral…………………………………………...36. 1.6.. Objetivos del Informe……………………………………………………………………………….37 1.6.1.. Objetivo General…………………………………………………………………………...37. 1.6.2.. Objetivos Específicos……………………………………………………………………...37. CAPITULO II: FUNDAMENTACIÓN CIENTÍFICO TÉCNICA DEL DESEMPEÑO LABORAL 2.1. Teoría de la Producción………………………………………………………………………………39 2.2. Costos de Corto Plazo………………………………………………………………………………..42 2.3. La Función de Producción y los Costos de Largo Plazo………………………………………….46 2.4. Cambios en el Proceso de Otorgamiento de Créditos que aumenta la Productividad y la eficiencia…………………………………………………………………..……49 2.5. Definición de Producto Bancario…………………………………………………………………..50 2.6. Confianza y Costos de Transacción………………………………………………………………54 2.7. Teoría de las Organizaciones y su administración………………………………………………55 2.8. Definición de Pyme………………………………………………………………………………….57. CAPITULO III: ESTRATEGIA DE SOLUCIÓN A LOS PROBLEMAS IDENTIFICADOS 3.1.. La Producción y la Productividad en la cantidad de Créditos Hipotecarios Pyme en la Provincia de Trujillo…………………………………………………………………………..59. 3.2. Los Costos Totales y los Costos Medios………………………………………………………….60 3.3. Optimizando el Proceso de Créditos Hipotecarios Pyme que aumentan la Productividad y Disminuyen los Costos…………………………………………………………..62 CAPITULO IV: EVALUACIÓN CRÍTICA DE LA FORMACIÓN UNIVERSITARIA 4.1. Evaluación Crítica de la Formación Universitaria……………………………………………………68 CONCLUSIONES…………………………………………………………………………………………….71 BIBLIOGRAFÍA………………………………………………………………………….……………………73. v. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(6) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. INTRODUCCIÓN. En esta última década se observado un boom de la construcción, y entre ellas la de construcción de viviendas apoyadas por políticas económicas como son los programas de vivienda Techo propio, Mi Vivienda aunado el sector privado. En vista, de esta trayectoria de expansión y estabilidad económica se ha incrementado los ingresos per cápita de los trabajadores en general. Es en este contexto, apoyado en mi formación profesional, laboral, bancaria y en información económica estadística y actual, brindé asesoría y orientación a los clientes de mi cartera pyme para que de acuerdo a su perfil de riesgo y expectativas pudieran ver las oportunidades de inversión que daba el mercado y tomar decisiones correctas y rentables en un plazo determinado tomando en cuenta la apreciación del Nuevo Sol frente al Dólar. En el capítulo I describo al Sistema Financiero Peruano y al Banco de Crédito del Perú BCP como organización y dentro del contexto económico nacional y local como el banco privado más importante, influyente y de mayor presencia en colocaciones y captaciones a nivel nacional y local. Así mismo se plantea un problema principal en mi ejercicio como Funcionario BCP y los objetivos del informe. Luego, en el capítulo II presento la Teoría Económica recibida durante mi formación profesional en la carrera de Economía. Estas teorías y/o modelos adquiridos, junto con mi experiencia laboral y profesional, fundamentan mi desempeño laboral y las soluciones encontradas para la resolución del problema presentado y el logro de los objetivos planteados. A continuación, en el capítulo III detallamos en base a mi experiencia profesional en el BCP, desarrollada en la División Comercial, la demostración que el actual proceso de otorgamiento de crédito hipotecario pyme no se encuentra en el óptimo a través de la teoría microeconómica de la función de producción, los costos y la optimización de la producción o la minimización de los costos. Aspectos teóricos de gran utilidad para el desempeño de mis. vi. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(7) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. funciones en el área de créditos hipotecarios PYME. En la que realizo un diagnóstico de la situación de producción y sus costos, para luego plantear una situación óptima, en el que se reducen costos y aumentan la productividad de los funcionarios en esta área. Finalmente, en el capítulo IV, culmino con una apreciación crítica sobre mi formación profesional en la Escuela de Economía de la Universidad Nacional de Trujillo, donde planteo la opción de incluir cursos de Especialización Económica por ramas, cursos de Técnicas de Ventas y Negociación, así como intensificar los cursos referentes a la generación de Empresas e incluir en el contexto curricular la formación académica en liderazgo empresarial y trabajo en equipo.. vii. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(8) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. CAPÍTULO I CONTEXTO INSTITUCIONAL. 1 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(9) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. A continuación se describe el contexto institucional del Banco de Crédito del Perú – BCP, empezando con una descripción del Sistema Financiero Nacional – Peruano; luego paso a describir la Banca Múltiple donde se ubica al Banco de Crédito del Perú, el cual describiré dentro del marco Nacional y de la Región La Libertad, y las funciones que a la fecha me encuentro desempeñando, específicamente en el último año de mi experiencia profesional.. 1.1. EL SISTEMA FINANCIERO PERUANO 1.1.1. Concepto. Es el conjunto de instituciones encargadas de la circulación del flujo monetario y cuya tarea principal es canalizar el dinero de los ahorristas hacia quienes desean hacer inversiones productivas. Las instituciones que cumplen con este papel se llaman “Intermediarios Financieros” o “Mercados Financieros”.. El sistema financiero está conformado por el conjunto de Instituciones bancarias, financieras y demás empresas e instituciones de derecho público o privado, debidamente autorizadas por la Superintendencia de Banca y Seguro, que operan en la intermediación financiera (actividad habitual desarrollada por empresas e instituciones autorizada a captar fondos del público y colocarlos en forma de créditos e inversiones. 1.1.2. Instituciones que conforman el Sistema Financiero. Según la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, Ley Nº 26702 1, el sistema financiero peruano está compuesto por:. 1. Ley Nº 26702, Ley General del Sistema Financiero y de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros.. 2 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(10) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Empresas de Operaciones Múltiples  Banca Múltiple  Empresas Financieras  Cajas Municipales  Cajas Rurales  Entidades de Desarrollo de la Pequeña y Microempresa (Edpymes) Empresas Especializadas  Empresas de Arrendamiento Financiero  Empresas Afianzadoras y de Garantías  Empresas de Servicios Fiduciarios  Empresas Administradoras de Hipotecas Empresas de Servicios Complementarios y Conexos  Almacenes Generales  Empresas de Transferencias de Fondos 1.1.3. Entes reguladores y de control del Sistema Financiero 1.1.3.1. Banco Central de Reserva del Perú Según la Constitución Política del Perú, el BCRP tiene por finalidad preservar la estabilidad monetaria. El BCRP anuncia una meta de inflación anual y sus acciones están orientadas a alcanzar dicha meta. La estabilidad monetaria es el aporte principal que el BCRP puede hacer a la economía del país pues, al controlarse la inflación, se reduce la incertidumbre y se genera confianza en el valor presente y futuro de la moneda, elemento imprescindible para estimular el ahorro, atraer inversiones productivas y promover así un crecimiento sostenido de la economía. En general, es el encargado de regular la moneda y el crédito del sistema financiero. Sus funciones principales son:. 3 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(11) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Propiciar que las tasas de interés de las operaciones del sistema financiero, sean determinadas por la libre competencia, regulando el mercado. La regulación de la oferta monetaria La administración de las reservas internacionales (RIN) La emisión de billetes y monedas. El BCRP está prohibido de financiar al sector público, otorgar créditos selectivos y establecer tipos de cambio múltiples. 1.1.3.2. Superintendencia de Banca, Seguros y AFP del Perú (SBS) La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es el organismo encargado de la regulación y supervisión de los Sistemas Financiero, de Seguros y del Sistema Privado de Pensiones, así como de prevenir y detectar el lavado de activos. y financiamiento. del terrorismo.. Su. objetivo. primordial es preservar los intereses de los depositantes, de los asegurados y de los afiliados al SPP. Es importante destacar que la SBS no depende del BCRP; es un órgano separado que tiene autonomía administrativa, económica y financiera establecida en el Constitución Política del Perú. 1.1.3.3. Comisión Nacional Supervisora de Empresas y Valores (CONASEV) Institución Pública del sector Economía y Finanzas, cuya finalidad es promover el mercado de valores, supervisar, regular y velar por el adecuado manejo de las empresas y normar la contabilidad de las mismas. Tiene personería. 4 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(12) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. jurídica de derecho público y goza de autonomía funcional administrativa y económica. 1.1.3.4. Superintendencia de Administración de Fondos de Pensiones (SAFP). Al igual que la SBS, es el organismo de Control del Sistema Nacional de AFP. 1.1.4. Sectores 1.1.4.1. Intermediación Directa Está conformado por los participantes directos del sistema financiero a través del mercado de valores o capitales. Dentro del primer grupo se encuentran las sociedades agentes. de. bolsa,. los. emisores. de. valores,. los. inversionistas institucionales, las bolsas, los fondos mutuos y los fondos de inversión entre otros. 1.1.4.2. Intermediación Indirecta Dentro del segundo grupo se encuentran las empresas que realizan operaciones bancarias, las empresas de seguros y reaseguros y las empresas que administran los fondos privados de pensiones. Adicionalmente, participan en el mercado empresas que prestan servicios complementarios y conexos de las actividades propias de las entidades bancarias, tales como empresas que realizan almacenaje financiero, transporte de caudales y transferencia de fondos. 1.2. LA BANCA MÚLTIPLE Dentro de Sector de Intermediación directa, se encuentra a la Banca Múltiple, también conocida como banca privada, comercial o de primer piso, es aquella. 5 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(13) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. sociedad de crédito que cuenta con instrumentos diversos de captación y canalización de recursos. Instituciones financieras cuyo negocio principal consiste en recibir dinero del público en depósito o bajo cualquier otra modalidad contractual, y en utilizar ese dinero, su propio capital y el que obtenga de otras cuentas de financiación en conceder créditos en las diversas modalidades, o a aplicarlos a operaciones sujetas a riesgos de mercado. Entre estos bancos tenemos: Banco de Crédito del Perú Banco Continental BBVA Banco GNV BanBif Banco Cencosud MiBanco Scotiabank Perú Banco Internacional del Perú – INTERBANK Banco Financiero del Perú Banco de la Nación Banco Ripley Banco Falabella Banco de Comercio Banco Azteca. 6 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(14) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. 1.2.1. La Banca Peruana Para el presente estudio tomamos como referencia la clasificación de tipo de crédito a partir del julio 20102. Por lo tanto, a Setiembre del 20143, el sistema financiero se caracterizó por la prudencia en torno a la colocación de créditos bancarios. Teniendo como segmentos de mayor crecimiento a la banca corporativa (+7.46%), banca grande empresa (+16.86%). y. mediana empresa (+12.65%); sin embargo, se ha observado que el sector microempresa (- 0.27%) ha sufrido una contracción, esto se debe a niveles de morosidad que aumentaron; y las instituciones bancarias y financieras estructuraron su política crediticia. Los sectores que mostraron la mayor caída en términos de colocaciones fueron el de construcción y minería. La desdolarización de la economía continuó avanzando sobre la base de las perspectivas positivas del Nuevo Sol. En este contexto, las colocaciones totales del sistema financiero tuvieron un crecimiento anual de 9.34% a Setiembre del 2014. Con respecto a las captaciones del Sistema Financiero a Setiembre del 2014, mostraron un leve crecimiento de +2.90%, menor al crecimiento del 2013 de +19.90% en mayor parte debido a los depósitos a la vista (+26.7%). Es importante que en un escenario de menor ritmo de crecimiento de la economía peruana, los créditos han continuado incrementándose en lo que va el año a tasa cercana a los 2 dígitos, afianzado en la expectativa de recuperación del dinamismo de la actividad económica en los siguientes meses. Con respecto a la rentabilidad del sistema financiero, ésta disminuyó producto de la ligera caída en las utilidades de las empresas bancarias y del incremento en el patrimonio del mismo. El mayor nivel de provisiones junto con los mayores gastos administrativos y la reducción en otros 2. Según Reglamento para la Evaluación y Clasificación del Deudor y la Exigencia de Provisiones (Resolución SBS Nº 11356-2008) que entro en vigencia en Julio 2010, se modifica la clasificación de los créditos. 3. Estadística Carpeta de Sistema Financiero Setiembre 2014. Portal SBS. Boletines estadísticos. Setiembre 2014.. 7 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(15) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. ingresos por ejercicios anteriores fueron los principales factores de la caída. Es importante indicar que el margen financiero bruto aumentó como resultado del recorte de la tasa de referencia del Banco Central. La rentabilidad sobre el patrimonio promedio alcanzó 24.21% al cierre del año 2010 y la utilidad neta total creció en 1.2% hasta los S/. 3,763.3 millones. En términos de solidez, el índice de morosidad del sistema bancario registró una disminución, cerrando el año en 1.49% que representa el índice más bajo de morosidad de la Banca Peruana desde marzo de 2009, cuando se registró 1,41%. Cabe señalar que durante el 2010 el índice de morosidad más alto registrado fue en julio cuando llegó a 1,81%. A partir del año 2010, el sistema bancario peruano demostró su solidez siendo uno de los más importantes en América Latina. Asimismo, las políticas. crediticias. conservadoras. adoptadas. por. las. empresas. financieras contribuyeron a disminuir el impacto de la desaceleración económica. En el 2010, la mejora en las condiciones económicas ha contribuido con el crecimiento del sistema; de un lado, la mayor inversión privada impulsó los créditos comerciales mientras que los créditos de consumo también mostraron una recuperación. De otro lado, el índice de morosidad disminuyó producto del mayor crecimiento económico, lo cual se trasladó a una mejora en la capacidad de pago de los deudores. Sin embargo, a pesar del crecimiento económico moderado de la economía peruana, el sistema financiero peruano entrara al año 2015, mostrando buenos indicadores financieros y continuará siendo uno de los más sólidos y rentables de la región.. 8 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(16) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Tabla 1. SISTEMA FINANCIERO - PRINCIPALES CUENTAS Diciembre 2010 - Setiembre 2014. Créditos Directos. dic-10 126.726.539. Saldos en Miles de Soles dic-11 dic-12 dic-13 148.889.731 167.689.408 198.969.986. set-14 217.561.415. Créditos Corporativos. 22.763.913. 25.715.077. 25.279.099. 34.143.821. 36.689.739. Créditos a grandes empresas. 20.413.862. 21.943.263. 24.670.539. 30.227.427. 35.325.768. Créditos a medianas empresas. 20.508.128. 24.548.449. 28.240.407. 34.435.790. 38.790.259. Créditos a pequeñas empresas. 13.873.636. 17.661.176. 21.083.721. 22.557.629. 22.956.940. Créditos a la microempresa. 7.886.686. 8.746.664. 9.221.414. 8.891.292. 8.867.145. Créditos de consumo. 25.247.657. 30.274.902. 34.660.433. 38.945.311. 41.904.553. Tarjeta de Créditos. 8.705.478. 10.766.893. 12.160.823. 13.252.030. 14.289.231. Créditos Hipotecarios Depósitos Totales. 16.032.658 20.000.201 24.533.795 29.768.716 33.027.011 145.028.339 157.867.082 176.901.441 212.104.651 218.260.322. Depósitos a la vista. 42.656.243. 48.175.304. 52.584.701. 66.619.784. 67.131.338. Depósitos de Ahorro. 31.590.684. 37.303.991. 41.085.273. 47.940.150. 53.128.939. Depósitos a Plazo. 70.781.412. 72.387.787. 83.231.467. 97.544.718. 98.000.045. Depósitos CTS 7.590.305 9.817.543 12.380.098 15.544.618 15.121.274 Tipo de Cambio Contable 2,809 2,696 2,550 2,795 2,890 Fuente: Elaboración Propia con datos de la SBS. 9 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(17) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. FIGURA Nº 1 COLOCACIONES VS. CAPTACIONES Diciembre 2010 – Setiembre 2014. 250,000,000. Creditos Directos Creditos Corporativos Creditos a grandes empresas. 200,000,000. Creditos a mediananas empresas Creditos a pequeñas empresas 150,000,000. Creditos a la microempresa Creditos de consumo. 100,000,000. Tarjeta de Creditos Creditos Hipotecarios Depositos Totales. 50,000,000. Depositos a la vista Depositos de Ahorro 0 dic-10. dic-11. dic-12. dic-13. Saldos en Miles de Soles. set-14. Depositos a Plazo Depositos CTS. Fuente: Elaboración propia con datos de la SBS. 1.2.2. Actualidad de la Banca Peruana A setiembre del 2014, el sistema financiero peruano estuvo compuesto por 17 Bancos, 12 Financieras, 12 Cajas Municipales de Ahorro y Crédito ("CMACs"), 10 Cajas Rurales de Ahorro y Crédito ("CRACs"), 11 Entidades de Desarrollo de la Pequeña y Micro Empresa ("EDPYMES") y 2 Empresas de Arrendamiento Financiero. Además existen entidades no reguladas, como ONGs, que ofrecen financiamiento de crédito y las Cooperativas de Ahorro y Crédito ("COOPACs") en un número significativo. Las Cajas Municipales, Cajas Rurales y EDPYMES constituyen las instituciones tradicionalmente especializadas en microfinanzas, junto con Mibanco, CrediScotia Financiera (ex Banco del Trabajo), Financiera TFC, la recientemente creada Financiera Universal (perteneciente al Banco. 10 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(18) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Universal de Ecuador) y las Edpymes que se han transformado en empresas financieras. Cabe destacar en este aspecto la importante expansión del sector microfinanciero en los últimos años, con un creciente interés e incursión más agresiva de algunos bancos, motivados por las importantes oportunidades de crecimiento, tanto en términos de colocaciones, como de rentabilidad, a través de su cartera propia o de la adquisición de alguna entidad especializada. Destacan en este contexto, la compra del Banco del Trabajo por Scotiabank; la adquisición y posterior fusión por la Fundación BBVA de la Caja Rural de Ahorro y Crédito de la Región Sur S.A., Edpyme Crear Tacna y la Caja de Ahorro y Crédito Nor Perú, constituyendo Caja Rural de Ahorro y Crédito Nuestra Gente en el 2008; para después en mayo del 2013 la CRAC Nuestra Gente se convirtió a empresa financiera. tras haber absorbido a Financiera Confianza. Así. mismo, en octubre del 2013 Edpyme Nueva Visión se convirtió a empresa financiera, en tanto HSBC bank cambio de denominación a Banco GNB. Por otro lado, la compra de Financiera Edyficar por el Banco de Crédito del Perú. Así mismo, la reciente compra de Mibanco en este año 2014 por parte del grupo Credicorp (Banco de Crédito del Perú). Se viene observando más recientemente, el ingreso de nuevos participantes en este segmento y en el de consumo, tales como Financiera Universal y Financiera Uno, del Grupo Interbank, que se dedica al financiamiento exclusivo de operaciones de consumo de los clientes de las tiendas por departamento Oeschle, así como la conversión a financieras de algunas entidades que ya venían operando en el sistema financiero, de manera de ampliar su plataforma de productos y operaciones, como el caso de Amérika Financiera (antes empresa de arrendamiento financiero América Leasing) y de las EDPYMES Confianza, Crear Arequipa y Efectiva. Por último, cabe mencionar el reciente acuerdo entre la Fundación BBVA para las Microfinanzas, accionista mayoritario de Caja Nuestra Gente, y accionistas de Financiera Confianza para que la primera adquiera participación mayoritaria en la financiera. El sistema financiero nacional presenta una concentración importante, con los cuatro principales bancos. 11 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(19) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. del país (Banco de Crédito, BBVA Continental, Scotiabank e Interbank) reportando a setiembre del 2014, 83.93% de la cartera bruta de colocaciones directas, 82.66% de los depósitos totales y 81.50% del patrimonio del sistema a setiembre del 2014.. Tabla 2. RANKING DE CRÉDITOS, DEPÓSITOS, PATRIMONIO Y MORA (En miles de nuevos soles a Setiembre 2014). B. de Crédito del Perú. 62.126.031,10. 59.283.248,44. 9.368.420,77. Ratio de Morosidad 2,37%. B. Continental. 42.545.986,63. 39.202.958,42. 5.190.413,47. 2,27%. Scotiabank Perú. 29.028.760,49. 25.809.889,52. 5.365.616,52. 2,22%. Interbank B. Interamericano de Finanzas B. Financiero. 21.537.346,75. 19.754.175,53. 2.903.179,50. 2,00%. 6.564.657,90. 6.421.289,61. 707.539,36. 1,59%. 5.090.735,45. 4.185.452,39. 569.578,01. 3,35%. Mibanco. 4.184.104,81. 3.554.966,15. 637.693,22. 7,02%. B. GNB. 3.062.404,45. 3.267.985,81. 499.126,75. 1,97%. Citibank. 2.730.073,16. 4.745.566,65. 711.591,90. 2,21%. B. Falabella Perú. 2.672.857,65. 1.961.032,80. 568.146,38. 3,76%. B. Santander Perú. 2.253.351,69. 2.494.578,05. 351.887,73. 0,53%. B. de Comercio. Créditos. Depósitos. Patrimonio. 1.180.346,38. 1.223.925,11. 177.481,91. 2,79%. B. Ripley. 991.310,02. 739.608,92. 370.014,54. 4,87%. B. Azteca Perú. 619.835,73. 1.021.594,18. 111.720,76. 9,54%. B. Cencosud. 332.048,54. 118.518,76. 159.013,70. 3,91%. 49.852,50. 146.895,76. 113.913,41. -. -. 345.316,17. 203.208,01. -. B. ICBC Deutsche Bank Perú. Fuente: Elaboración Propia con datos de la SBS. 12 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(20) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. FIGURA Nº 2 RANKING DE CRÉDITOS, DEPÓSITOS Y PATRIMONIO (En miles de nuevos soles a Setiembre 2014) Creditos. Depositos. Patrimonio. 70,000,000.00 60,000,000.00 50,000,000.00 40,000,000.00 30,000,000.00 20,000,000.00 10,000,000.00 -. Fuente: Elaboración Propia con datos de la SBS. A pesar de la concentración registrada en los 4 principales bancos del país, la estabilidad macroeconómica, el potencial de crecimiento crediticio y los aún atractivos retornos del sistema financiero fomentan la consolidación de algunas operaciones existentes en base a fusiones y adquisiciones, y atraen la participación de nuevos competidores, principalmente para atender a nichos específicos de mercado, de acuerdo con las especializaciones de las operaciones observadas en los últimos periodos entre las instituciones financieras, como es el caso de: (i). banca de consumo vinculada a negocio de consumo,. (ii). bancos y entidades de micro-finanzas. (iii). bancos de comercio exterior. (iv). instituciones especializadas en créditos solidarios y negocios de inclusión, entre otros.. Es importante destacar la continua tendencia a la desdolarización de los desembolsos de créditos a las familias y empresas durante el año 2013 a la fecha. Ello fue resultado de medidas agresivas del BCR y la SBS orientadas a reducir la oferta de créditos en dólares a las familias junto a la depreciación del nuevo sol.. 13 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(21) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. A Setiembre del 2014, se observó una recuperación en el dinamismo del sistema financiero local, aunque aún por debajo de los niveles reportados antes de la crisis financiera internacional, con un crecimiento de la cartera bruta de colocaciones directas de 9.34% respecto a diciembre del 2013 (frente al crecimiento de 5.3% de crecimiento de la economía peruana para todo el ejercicio 2013). FIGURA Nº 3 SISTEMA FINANCIERO - CARTERA BRUTA DE COLOCACIONES POR TIPO DE INSTITUCIÓN. Sistema financiero - Cartera Directa de Colocaciones 250,000,000 200,000,000 150,000,000 100,000,000 50,000,000 dic-10 Banca Multiple. dic-11. empresas Financieras. dic-12 Cajas Municipales. dic-13 Cajas Rurales. set-14 Edpymes. Otros. Fuente: Elaboración Propia con datos de la SBS – Setiembre 2014. La cartera comercial lideró el crecimiento de la banca (explicando más de 86.8% del crecimiento del portafolio) y consecuentemente del sistema financiero local. Destacó también la favorable evolución de la cartera hipotecaria,. que. viene. mostrado. permanente. crecimiento. debido. principalmente a los programas de vivienda que está impulsando el Estado Peruano, dentro de un contexto de creciente interés por la banca personal en los últimos años. La estructura de las colocaciones por tipo de crédito de la banca múltiple se mantuvo relativamente estable, teniendo los créditos comerciales tanto créditos a actividades no minoristas/minoristas una participación por encima de 61.53%, seguido por los de consumo, que mantienen una participación de 22.54% del total de créditos del sistema bancario. a. setiembre del 2014.. 14 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(22) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. FIGURA Nº 4 SISTEMA BANCARIO - CARTERA BRUTA DE COLOCACIONES POR TIPO DE CRÉDITO. Sistema Bancario - Cartera Bruta de Colocaciones por Tipo de Crédito 250,000,000 200,000,000 150,000,000 100,000,000 50,000,000 dic-10 NO MINORISTAS. dic-11. dic-12. MINORISTAS. CONSUMO. dic-13. set - 14. HIPOTECARIO. Fuente: Elaboración propia con datos de la SBS – Setiembre 2014. 1.3. Banco de Crédito del Perú – BCP 1.3.1. Definición El Banco de Crédito es una empresa financiera que forma parte del Grupo Credicorp. Se dedica principalmente a la captación de dinero de los clientes y a la colocación del mismo a través de distintas alternativas de crédito, su principal objetivo es brindar a los clientes la tranquilidad de trabajar con una entidad bancaria segura y eficiente, para lo cual cuenta con la red más grande oficinas y cajeros a nivel nacional El pertenecer al Grupo Credicorp es una fortaleza importante para el banco ya que está conformada por empresas de importante movimiento comercial y financiero a nivel nacional e internacional. El Banco de Crédito ofrece productos específicos a través de sus subsidiarias, las cuales en conjunto pertenecen al holding Credicorp:. 15 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(23) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Tabla 3. Holding Credicorp. Subsidiarias Empresa BCP Bolivia y subsidiarias Inversiones BCP Financiera Edyficar Solucion EAH Inversiones Credicorp Bolivia. Pais Bolivia Chile Peru Peru Bolivia. % 95.84 99.90 99.79 100.00 95.84. Fuente: Equilibrium Clasificadora de Riesgo – Junio 2014. 1.3.2. Historia4v3 El Banco de Crédito del Perú -BCP- es el banco comercial más antiguo del Perú, fundado como sociedad anónima el 3 de abril de 1889 con el nombre Banco Italiano, cambiando su razón social en 1942 por la de Banco de Crédito del Perú. Se encuentra autorizado por la Superintendencia de Banca y Seguros para operar como banco múltiple. El Banco es la principal subsidiaria de Credicorp Ltd. desde la creación de ésta en el año 1995. Adicionalmente a sus operaciones en el Perú, el BCP cuenta con una subsidiaria en Bolivia y dos sucursales, una en Miami, Estados Unidos y otra en Panamá. En el año 2002, el Banco realizó un cambio de identidad corporativa con la introducción de un nuevo logo sobre la base de sus atributos de solidez, flexibilidad y confianza. En diciembre de 2002 el Banco de Crédito del Perú, a través de una Oferta Pública de Adquisición de Acciones, adquirió el 99.94% de las acciones del Banco Santander Central Hispano Perú, que incluyó la Sociedad Administradora de Fondos Mutuos y procedió a su fusión por absorción, la misma que culminó en marzo de 2003 con la integración de los sistemas de ambas entidades. En marzo de 2003 el Banco de Crédito del Perú adquirió el 45% de las acciones de Solución Financiera de Crédito S.A., que pertenecían al Banco de Crédito e Inversiones de Chile y otros accionistas extranjeros, operación que permitió retomar su posición como único accionista de la misma. El. 4. Equilibrium Clasificadora de Riesgo S.A. – Informe de Clasificación. Junio 2014 y www.viabcp.com. 16 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(24) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. proceso de absorción se culminó en el mes de febrero de 2004. Esto permitió que el Banco refuerce su estrategia de orientarse a créditos a la pequeña y microempresa, para lo cual tiene un área especializada así como una estructura eficiente de costos que sustenta el crecimiento y la competitividad en estos segmentos. En el año 2005 el BCP adquirió la cartera crediticia (incluidos intereses) del BankBoston N.A. Sucursal Perú, tanto a nivel local como offshore por un importe equivalente a US$360 millones. A partir de julio de 2009 los activos y pasivos de Credi-leasing pasaron a formar parte de las cuentas del Banco. Por otro lado, durante en octubre de 2009, el BCP adquirió de Cooperative for Assistance and Releif Everywhere Inc. (CARE) - Perú el íntegro de las acciones que éste poseía en Financiera Edyficar. El monto total pagado por la compra ascendió a aproximadamente US$ 96.1 millones. Otro hecho importante, se encuentra que en el mes de Marzo del 2014, el BCP adquirió el 60.68% de las acciones representativas de capital Mi Banco – Grupo ACP Corp. SAA, esto a través de su subsidiaria Financiera Edyficar.. FIGURA Nº 5 GRUPO ECONÓMICO. Fuente: Equilibrium Clasificadora de Riesgo – Junio 2014. 17 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(25) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. 1.3.3. Principales accionistas El capital social del Banco al 30 de junio de 2014 totalizó S/.4,722.75 millones, siendo su composición la siguiente: Tabla 4 Principales Accionistas Accionista. %. Credicorp Ltd. 12.73%. Grupo Crédito S.A.. 84.86%. Otros. 2.41%. Total. 100.00%. Fuente: Equilibrium Clasificadora de Riesgo – Junio 2014. Credicorp Ltd. es una empresa holding de responsabilidad limitada constituida en Bermudas en 1995, integrada principalmente por Banco de Crédito del Perú, El Pacífico Peruano Suiza Cía. de Seguros y Reaseguros, Atlantic Security Holding Corporation y Grupo Crédito, accionista de Prima AFP. El Directorio se encuentra conformado por los siguientes miembros: Tabla 5 Directorio BCP Directorio Presidente. Dionisio Romero Paoletti. Primer Vice-Presidente. Raimundo Morales Dasso. Director Suplente. Martín Perez Monteverde. Director. Luis Enrique Romero Belismelis. Director. Fernando Fort Marie. Director. Eduardo Hochschild Beeck. Director. Carlos del Solar Simpson. Director. Reynaldo Llosa Barber. Director. Benedicto Cigüeñas Guevara. Director. Roque Benavides Ganoza. Director. Juan Carlos Verme Giannoni. Director. Luis Enrique Yarur Rey. Director. José Alejandro Graña Miro Quezada. Fuente: Equilibrium Clasificadora de Riesgo – Junio 2014. 18 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(26) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. 1.3.4.. BCP en la actualidad54 Al cierre del primer semestre del año 2014, el Banco se mantiene en el primer lugar dentro del sistema bancario nacional en cuanto a captaciones del público, colocaciones y patrimonio. Tabla 6 Captaciones, colocaciones y patrimonio BCP Participación Sistema Bancario. Banco De Crédito del Perú 2011. 2012. 2013. Jun- 2014. Créditos Directos. 33.00%. 34.10%. 33.33%. 33.50%. Depósitos Totales. 34.00%. 37.70%. 34.10%. 34.50%. Patrimonio. 32.40%. 31.90%. 32.30%. 33.10%. Fuente: SBS. No incluye sucursales en el exterior. . Rentabilidad Al 30 de junio de 2014, la utilidad neta del BCP totalizó S/.867.4 millones, superior en 8.44% a la registrada en el segundo semestre del 2013 producto principalmente de: i). Una Mejora del Margen Bruto, producto del crecimiento de los ingresos financieros, así como, de un menor gasto financiero.. ii). De lo contrario, esta brecha se acorto, por un mayor gasto en provisiones. producto. del. crecimiento. de. la. morosidad;. específicamente de la cartera vencida pyme. A continuación se presentan los principales indicadores de rentabilidad del Banco.. 5. Equilibrium Clasificadora de Riesgo S.A. - Informe de Clasificación. Junio de 2014. 19 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(27) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Tabla 7 Indicadores de Rentabilidad BCP Indicadores de Rentabilidad. Banco de Crédito del Perú 2011. 2012. 2013. Jun 2014. ROAA (%). 2.1. 1.8. 1.8. 1.86. ROAE (%). 24.3. 21.0. 20.1. 21.31. Fuente: SBS. El margen financiero bruto pasó de 68.55% a 74.09% entre junio de 2013 y Junio 2014, sustentados principalmente en los mayores intereses y comisiones por los créditos derivados de la expansión interanual de la cartera de créditos, principalmente de la banca mayorista(corporativa y mediana empresa) Sin embargo, dicho avance se vio contrarrestado por mayores gastos en provisiones, incrementando así la cartera vencida que está asociada a la asimilación de la cartera del segmento Pyme. En términos relativos, las provisiones a junio de 2014, las provisiones pasaron 15.27% a 20.23% del total de los ingresos durante el periodo anualizado. Así el margen financiero neto pasó de 53.86% a 53.28% en dicho periodo. . Activos Al cierre del primer semestre del 2014 los activos del BCP (sin consolidar) totalizaron S/.96,176.43 millones, nivel superior en 5.56% con respecto al cierre del 2013, debido principalmente al incremento en las colocaciones brutas; y en menor medida en el aporte de capital efectuado a la vinculada Financiera Edyficar para la adquisición de un paquete de acciones de Mi Banco.. . Calidad de Cartera El índice de morosidad del BCP fue de 2.43% al cierre del primer semestre del 2014, manteniendo una tendencia creciente en línea con el comportamiento del sistema financiero en su conjunto. Se observa un crecimiento de la cartera atrasada, siendo los préstamos MES los que. 20 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(28) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. registraron una mayor morosidad la cual pasó de 8.70% a 10.37% entre diciembre de 2013 y junio de 2014. A continuación se presenta la evolución de la calificación de la cartera desde el año 2010. Tabla 8. Evolución de la calificación de cartera BCP. Categoría de Riesgo NORMAL CPP DEFICIENTE DUDOSO PERDIDA CRITICA. 2010 95.60% 2.13% 0.71% 0.73% 0.83% 2.27%. Banco de Crédito del Perú % 2011 2012 2013 95.14% 95.44% 94.76% 2.57% 2.02% 2.18% 0.70% 0.79% 0.95% 0.82% 0.98% 1.12% 0.78% 0.78% 0.99% 2.32% 2.55% 3.06%. jun-14 94.50% 2.26% 0.88% 1.18% 1.18% 3.24%. Fuente: Equilibrium. Informe de Clasificación. Junio de 2014.  Solvencia A junio del 2014 la participación patrimonial del BCP en el sistema financiero fue de 31.8%, manteniéndose en el primer lugar, totalizando S/.11,472.16 millones. Asimismo, el patrimonio efectivo del Banco está constituido en un 66.66% por capital básico mientras que el 33.34% restante corresponde a capital suplementario, registrando un ratio de capital global de 14.58%, índice superior a lo observado al cierre del ejercicio fiscal 2013 14.46%. Sin embargo, dada la capacidad de generación del Banco y su respaldo patrimonial, este indicador resulta holgado para enfrentar el crecimiento proyectado en su plan estratégico para los próximos meses. . Fondeo La principal fuente de fondeo del BCP proviene de los depósitos y obligaciones del público que representan el 65.13% del total de fuentes de financiamiento. Adicionalmente el Banco emisión de deuda (12.78%), siendo esta la segunda fuente de financiamiento y captación de fondos. Así mismo, los adeudados representan la tercera fuente de financiamiento representando el 10.60%. 21 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(29) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. El BCP cuenta con una base de depositantes de 2.6 millones de personas, de los cuales el 95% son personas naturales con una participación del 40% sobre el saldo total de depósitos. Adicionalmente, el Banco mantiene una cartera de depositantes atomizada, ya que los 10 primeros concentran el 10.71% (11.30% a diciembre de 2013), los 20 primeros el 14.86% (14.77% en diciembre del 2013) y el sector público tiene una participación de 7.04% (5.71% a diciembre de 2013), Esta estructura brinda estabilidad al fondeo del Banco dada la menor volatilidad de los depósitos. 1.3.5. Visión y Misión. Valores 1.3.5.1.. Nuestra Visión Ser el banco líder en todos los segmentos y productos que ofrecemos.. 1.3.5.2.. Nuestra Misión Promover el éxito de nuestros clientes con soluciones financieras adecuadas para sus necesidades, facilitar el desarrollo de nuestros colaboradores, generar valor para nuestros accionistas y apoyar el desarrollo sostenido del país.. 1.3.5.3.. Nuestros Principios Satisfacción del Cliente: Ofrecer a nuestros clientes una experiencia de servicio positiva a través de nuestros productos, servicios, procesos y atención. Pasión por las Metas: Trabajar con compromiso y dedicación para exceder nuestras metas y resultados, y lograr el desarrollo profesional en el BCP. Eficiencia: Cuidar los recursos del BCP como si fueran los propios.. 22 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(30) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Gestión al Riesgo: Asumir el riesgo como elemento fundamental. en. responsabilidad. nuestro. negocio. de conocerlo,. y. tomar. la. dimensionarlo. y. gestionarlo. Transparencia: Actuar de manera abierta, honesta y transparente con tus compañeros y clientes y brindarles información. confiable. para. establecer. con. ellos. relaciones duraderas. Disposición al Cambio: Tener una actitud positiva para promover y adoptar los cambios y mejores prácticas. Disciplina: Ser ordenado y estructurado para aplicar consistentemente los procesos y modelos de trabajo establecidos. 1.3.6. Análisis FODA La clasificadora Equilibrium al mes de Junio del 2014 realizó el siguiente análisis FODA con respecto al BCP: . Fortalezas: 1. Liderazgo en el sistema bancario peruano. 2. Adecuados indicadores financieros y sólida base de capital. 3. Plana Gerencial Profesional y adecuada.. . Debilidades: 1. Deterioro en la calidad de la cartera de Banca Minorista, acompañado de una disminución de la cobertura con provisiones 2. Riesgo de mercado asociado al nivel de inversiones que mantiene en cartera, lo cual podrá deteriorar los márgenes del banco.. . Oportunidades: 1. Expansión de servicios a través del uso intensivo de los canales de distribución y venta cruzada de productos.. 23 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(31) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. 2. Bajo nivel de intermediación financiera. 3. Potenciación de los ingresos no financieros. . Amenazas: 1. Mayor competencia entre banco grandes. 2. Desaceleración en el ritmo de crecimiento de las colocaciones. 3. Mayor desaceleración en el crecimiento de la economía. 4. Potencial. incremento. de. la. mora. por. riesgo. de. sobreendeudamiento. 5. Deterioro del sector agrícola y pesca, así como, toda la cadena productiva, producto del impacto del fenómeno de El Niño. 1.3.7. BCP en La Libertad El BCP en La Libertad, es una fotografía del BCP a nivel nacional, ocupando el primer lugar tanto en depósitos como en créditos, tal como se muestra en las figuras siguientes: FIGURA 5 RANKING ENTIDADES BANCARIAS EN LA LIBERTAD (Setiembre de 2014) 2,000,000.00 1,800,000.00 1,600,000.00 1,400,000.00 1,200,000.00 1,000,000.00 800,000.00 600,000.00 400,000.00 200,000.00 0.00. COLOCACION. DEPOSITOS. Fuente: Elaboración Propia con datos de la SBS.. 24 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(32) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. FIGURA 6 RANKING ENTIDADES FINANCIERAS EN LA LIBERTAD (Setiembre de 2014) 1,800,000.00 1,600,000.00 1,400,000.00 1,200,000.00 1,000,000.00 800,000.00 600,000.00 400,000.00 200,000.00 0.00. COLOCACION. DEPOSITOS. Fuente: Elaboración propia con datos de SBS. Tabla 9 DEPÓSITOS VS COLOCACIONES EN LA REGIÓN LA LIBERTAD (Setiembre de 2014) TOTAL % COLOCACIÓN PARTICIPACIÓN. TOTAL DEPÓSITOS. % PARTICIPACIÓN. B. de Crédito del Perú (con sucursales en el exterior). 1.792.498,56. 27,47%. 1.094.819,56. 29,12%. B. Continental. 1.506.127,90. 23,08%. 689.972,06. 18,35%. Scotiabank Perú (con sucursales en el exterior). 786.006,21. 12,05%. 390.815,65. 10,40%. Interbank (con sucursales en el exterior). 503.973,91. 7,72%. 310.636,32. 8,26%. Mibanco. 219.665,50. 3,37%. 50.480,52. 1,34%. B. Falabella Perú. 183.090,75. 2,81%. 44.319,35. 1,18%. B. Financiero. 132.359,12. 2,03%. 46.458,52. 1,24%. B. Azteca Perú. 50.547,87. 0,77%. 60.360,13. 1,61%. B. Interamericano de Finanzas. 48.079,75. 0,74%. 24.836,69. 0,66%. B. GNB. 22.005,56. 0,34%. 25.846,33. 0,69%. B. Cencosud. 12.983,10. 0,20%. 0. 0,00%. B. Ripley. 4.460,90. 0,07%. 4.067,85. 0,11%. Financieras. 573.278,42. 8,79%. 237.954,40. 6,33%. Cajas Municipales. 638.547,81. 9,79%. 862.051,01. 22,93%. Cajas rurales. 21.130,94. 0,32%. 16.931,98. 0,45%. Edpymes. 30.269,06. 0,46%. 0. 0,00%. 6.525.025,36. 100,00%. 3.759.203,20. 100,00%. TOTAL REGIÓN LA LIBERTAD. Fuente: Elaboración propia con datos de la SBS.. 25 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(33) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. A setiembre del 2014, el negocio del BCP es el de mayor presencia en número de oficinas a nivel nacional (420 Oficinas) y el segundo de mayor presencia en La Libertad (12 Oficinas), después del Banco Azteca (20 Oficinas); aunque es el banco más transaccional del Mercado nacional y local por las múltiples oficinas, agentes de atención al cliente ubicados en diferentes puntos del departamento y la diversidad de ATM´s en el mismo. Actualmente, en La Libertad, BCP cuenta con 12 oficinas, 37 ATM´s, y 80 agentes BCP de atención al cliente.65 El BCP en La Libertad es un reflejo del mercado del BCP a nivel nacional; posee importante presencia en créditos comerciales, seguido de colocaciones de Créditos Hipotecarios, y créditos a micro y pequeñas empresas. Adicionalmente el negocio del BCP en La Libertad atiende en su sector empresarial a las cuentas muy importantes para la región y para el país como Camposol, Agroindustrial Laredo, Cartavio, etc. En el sector consumo, participa con Cuenta de Pago de Haberes, CTS, Tarjetas de Créditos de Consumo, etc. Para el segmento PYME se tiene múltiples productos que facilitan el acceso a Crédito a las pequeñas y medianas empresas. Gracias al Grupo empresarial que se maneja, el acceso a Seguros Pacífico así como la derivación a Prima AFP hace que el negocio del BCP sea completo y de asesoría personalizada donde su mayor valor sea el cliente. Esta sinergia hace que el BCP sea el primer banco a nivel regional y nacional no sólo en captaciones y colocaciones, sino en atención al cliente y en diversidad de productos como grupo económico.. 6. www.viabcp.com – Nuestro Banco – Oficinas y cajeros.. 26 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(34) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Tabla 10 ESTRUCTURA DE COLOCACIÓN EN EL BCP (Setiembre de 2014) BCP TIPO DE CREDITOS. % Participación. Monto. G Credito Corporativos. 15.840.590,65. 25,50%. Créditos Grandes Empresas. 12.233.193,89. 19,69%. Créditos Medianas Empresas. 10.212.471,13. 16,44%. Créditos Pequeña Empresa. 4.579.476,47. 7,37%. Créditos a la Microempresa. 338.689,53. 0,55%. Créditos Hipotecarios. 10.390.738,45. 16,73%. Créditos Consumo Revolvente. 3.075.310,41. 4,95%. Créditos de Consumo No Revolvente. 5.455.560,56. 8,78%. 62.126.031,10 TOTAL COLOCACION BCP Fuente: Elaboración propia con datos de la SBS.. 100,00%. FIGURA 7 ESTRUCTURA DE COLOCACIÓN EN EL BCP (Setiembre de 2014) Credito Corporativos Créditos Grandes Empresas. 5%. 9%. 25%. Créditos Medianas Empresas. 17% 1%. Créditos Pequeña Empresa. 20%. 7% 16%. Créditos a la Microempresa Créditos Hipotecarios Créditos Consumo Revolvente. Fuente: Elaboración propia con datos de la SBS.. 27 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(35) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Tabla 11 NÚMERO DE OFICINAS EN LA REGIÓN LA LIBERTAD POR ENTIDAD BANCARIA (Setiembre de 2014) Entidad Bancaria. Oficinas La Libertad. Total Of. Nivel Nacional. B. Azteca Perú. 20. 172. B. Continental. 12. 315. B. de Crédito del Perú. 12. 420. Interbank. 11. 276. Mibanco. 7. 116. Scotiabank Perú. 6. 209. B. Financiero. 4. 80. B. Falabella Perú. 4. 60. B. Interamericano de Finanzas. 3. 84. B. Ripley. 2. 30. B. Cencosud. 2. 38. B. GNB. 1. 18. B. de Comercio. -. 19. Citibank. -. 12. B. Santander Perú. -. 1. Deutsche Bank Perú. -. 1. B. ICBC. -. 1. % Participación 11,63% 3,81% 2,86% 3,99% 6,03% 2,87% 5,00% 6,67% 3,57% 6,67% 5,26% 5,56% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00%. Fuente: Elaboración propia con datos de la SBS.. 1.3.8. Organigrama A continuación, se muestra el Organigrama General y el de División Comercial, para luego entrar en detalle con la organización de la unidad de trabajo, llamada Oficina BCP, o agencia bancaria.. 28 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(36) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. FIGURA 8 ORGANIGRAMA GENERAL BANCO DE CRÉDITO DEL PERÚ Directorio D . Auditoría. A. Cumplimiento. J. Esposito. B. Falero. A. Auditoría de Procesos. Gerencia General. A. Auditoría Continua y Corp.. W. Bayly. R. Miranda. D. Gest. y Des. Humano B. Sambra. D. Legal. D. de Riesgos. G. Morales. R. Llosa. A. Relac. e Imagen Institucional. A. Compensaciones Selección y Aprend.. A. Carulla. C. Sulópulos. A. Gestión del Talento Corp.. A. Asesoría en GyDH. A. Administración de Riesgos. A. Créditos Bca. Corp. y Bcos. Ext.. G. Ledesma. J. Incháustegui. A. Franco. J. Gómez. A. Créditos Bca. Emp. Lima OP. A. Ctas Especiales y Sgto de Créditos. A. García. C. Arias. U. Alvarez. D. de Créditos. A. Asesoría Legal H. Calero. P. Miñán. A. Riesgos Banca Minorista. Secretaría General M. Ferrari. H. Marcenaro. A. Créditos Centralizados. A. Créditos Bca. Empresa S. Isidro A. Gavilano. G. Central de Planeamiento y Fin.. G. Central de Banca Mayorista. G. Central Gestión de Activos. G. Central de Banca Minorista. G. Central de Ops., Sistemas y Adm.. A. Correa. P. Rubio. J. Maggiolo. G. Ferrari. J. Ramírez del Villar. D. Contabilidad General. D. Banca Empresarial. D. Banca Corporativa. J. L. Muñoz. F. Fort. C. Laub. D. Tesorería. A.Banca Empresas Lima I. A.Banca Corporativa. A. Servicios para Empresas. A. Gestión de Inversiones. M. Del Mar. L.A. Carrera. F. Paz. J. Larrabure. A. Estrategia de Inv. y Estudios Económ.. A. Figuerola. A. Relaciones con Inversionistas. A. Banca Empresas Lima 2. A. Finanzas Corporativas. A. Negocios Internac. y Leasing. A. Kleffmann. L. Bouroncle. M. Baca. G. Alvarez C.. A. Planeamiento y Control Financiero. A. Banca Empresas Lima 3. A. Plan. Estratégico y Desarrollo de Neg.. P. Travezán. P. Bordarampé. M. Casassa. A. Gestión Financiera. A. Bca Institucional y Bca Emp. Provincias A. Arredondo. B. Zapata. C. Morante. D. Marketing y Resp. Social. D. Sistemas y Organización. F. Giuffra. R. Bustamante. A. Comercial L1. A. de Productos I. P. Urteaga. C. Sanguinetti. D. Comercial. A. Segura. A. Gestión de Patrimonios. A. Comercial L2. A. de Productos II. E. Rizo Patrón. C. Casabonne. A. Bca. de Negocios y Neg. Inmobiliarios. A. Soluciones de Negocios. J. Mujica. J. Ortiz. A. Canales de Distribución. A. Infraestructura y Operaciones de TI. A. Johnson. C. Herrera. A. Gest. Experiencia del Cliente. A. Ingeniería y Desarrollo de TI. P. Foster. I. Osores. A. Comercial L3. A. Comunicaciones. J. Matute. E. Melgar. A. Banca Privada. A. Comercial P1. P. Dibós. J. Ichazo. A. Gestión Comercial. A. Arquitectura y Estándares de TI. M. Ruiz. B. Rivadeneyra. A. Pérez. A. Gestión de Productos Inversión R. Flores. A. Gestión de Proc. y Tecnología J.L. Lazarte. A. Comercial P2 P. Macarachvili. A. Ventas N. Tueros. A. Negocios Fiduciarios. A. Efectividad Comercial. J.M. Peschiera. A. Di Paola. A. Alianzas Comerciales. A. de Operaciones A. Astete. A. Seguridad y Prevención Fraudes J. Marangunich. A. Compras L. De la Puente. A. Administración J.I. Maúrtua. A. Cobranza Bca. Minorista. W. Harster. R. Wong. A. Responsabilidad Social. A. Créditos Banca Minorista. X. Palma. V. de Rivero. Fuente: MOF BCP. Organización y Funciones. Gerencia de Normas. Organigrama General.. 29 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.