Informe de la labor desempeñada en Microcrédito SAC (período 2010 2013)

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(1)TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. BR. CLEMENCIA RIOS SICCHA Bachiller en Ciencias Económicas. "INFORME DE LA LABOR DESEMPEÑADA EN MICREDITO SAC (PERIODO 2011-2014)” INFORME DE EXPERIENCIA PROFESIONAL Promoción: “EL HOMBRE ES UN MENDIGO CUANDO PIENSA Y UN DIOS CUANDO SUEÑA”. Universidad Nacional de Trujillo FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS ESCUELA DE ADMINISTRACION HUAMACHUCO – PERÚ. 2014. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(2) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. DEDICATORIA. A Dios por brindarme la oportunidad y la dicha de la vida, al brindarme los medios necesarios para continuar mi formación ya que sin él no hubiera podido lograrlo.. A mis padres, Luciano Rios Julca y Maria Siccha Villanueva, quienes con su esfuerzo y dedicación me apoyaron en mi educación.. A mi novio Guidel Roel Arteaga Contreras, por su apoyo incondicional en mi formación profesional.. ii. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(3) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. AGRADECIMIENTO. Especialmente a mi familia que en todo momento me apoyo en mi formación profesional y al desarrollo de mi profesión.. A los diferentes jefes inmediatos que he tenido durante toda la labor realizada en MICREDITO SAC quienes me enriquecieron de conocimientos para la realización de mi trabajo diario.. A mis compañeros de trabajo, que formamos un equipo de trabajo sólido y comprometido para el logro de las metas establecidas por las áreas respectivas de MICREDITO SAC.. iii. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(4) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. ÍNDICE. DEDICATORIA ............................................................................................ ii AGRADECIMIENTO .................................................................................... iii INDICE ......................................................................................................... iv PRESENTACIÓN......................................................................................... vii INTRODUCCIÓN ......................................................................................... viii I. MARCO INSTITUCIONAL ....................................................................... 1 1.1. Reseña Histórica ............................................................................. 1 1.2. Razón Social ................................................................................... 2 1.3. Nombre Comercial........................................................................... 3 1.4. RUC................................................................................................. 3 1.5. Logotipo........................................................................................... 3 1.6. Giro de Negocio............................................................................... 3 1.7. Representante Legal ....................................................................... 3 1.8. Misión .............................................................................................. 3 1.9. Visión............................................................................................... 3 1.10. Valores ............................................................................................ 4 1.11. Principios ......................................................................................... 4 1.12. Agencias.......................................................................................... 4 1.13. Organigrama ................................................................................... 6 1.14. Productos de Créditos ..................................................................... 7 II. FUNDAMENTO TEORICO DE LA EXPERIENCIA PROFESIONAL ...... 34 2.1. Intermediación Financiera………………………………………… ...... 34 2.2. Micro Empresa y Pequeña Empresa ............................................... 35 iv. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(5) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. 2.3. Persona Natural............................................................................... 35 2.4. Persona Jurídica.............................................................................. 36 2.5. Tipos de Créditos según SBS ......................................................... 37 2.6. Procedimientos y Gestión de Créditos ............................................ 44 III. INFORME DE LA EXPERIENCIA PROFESIONAL ............................... 109 3.1. Record Laboral……………………………………. ........................... 109 3.1.1. Asistente de Negocios (Área de Negocios)........................... 109 3.1.2. Analista de Créditos (Área de Negocios) .............................. 110 IV. CUERPO DE RESULTADOS .............................................................. 115 4.1. Situación Económica de Micredito................................................. 115 4.2. De los indicadores de la Agencia .................................................. 124 4.3. De la Gestión Actual ...................................................................... 124 4.4. Sugerencias Recomendaciones o Alternativas ............................. 125 4.5. Recomendación a la Currícula de la Escuela de Administración .. 125 CONCLUSIONES ...................................................................................... 127 RECOMENDACIONES .............................................................................. 129 REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS .......................................................... 131 ANEXOS .................................................................................................... 132. v. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(6) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Relación de Anexos: Anexo 1: Constancia de Trabajo (Certificado). Anexo 2: Ficha Registral MICREDITO SAC – Sede Huamachuco.. vi. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(7) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. PRESENTACIÓN Señores Miembros del Jurado: Cumpliendo con las disposiciones legales vigentes y con el Reglamento de Grados y Títulos de la Facultad de Ciencias Económicas de la Universidad Nacional de Trujillo, presento ante ustedes el trabajo intitulado: "INFORME DE LA LABOR DESEMPEÑADA, EN MICRÉDITO SAC - Periodo 2011-2014”, lo que constituye el desarrollo del Informe de Experiencia. Profesional,. para. optar. el. título. de. Licenciado. en. Administración.. Hago propicia la oportunidad para expresar mi agradecimiento a la Plana Docente de Nuestra Universidad por los conocimientos y experiencias impartidas a lo largo de mi formación profesional y reafirmar mi compromiso de seguir superándome permanentemente dejando siempre en alto nombre de nuestra Alma Mater.. Dejo a vuestra consideración, señores miembros del Jurado, la calificación del presente trabajo. Trujillo, Noviembre del 2014. RIOS SICCHA CLEMENCIA Bachiller en Ciencias Económicas. vii. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(8) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. INTRODUCCIÓN. El presente informe titulado: “INFORME DE LA LABOR DESEMPEÑADA, EN MICRÉDITO SAC, Periodo 2011-2014”, tiene como objetivo dar cuenta de la experiencia laboral obtenida en el financiamiento de la Micro y Pequeña Empresa en MICRÉDITO en la ciudad de Huamachuco. El documento consta de cuatro capítulos, en el primero se describen los antecedentes de la Organización y funciones de MICRÉDITO, objetivos, visión, misión, giro de negocio, valores y organización, en el segundo capítulo se menciona el fundamento teórico de la experiencia profesional. En el capítulo tercero se señala las áreas de desarrollo de la experiencia laboral en MICRÉDITO, durante aproximadamente tres años (2011 -2014). De esta manera, en el capítulo cuarto se realiza un análisis de los resultados de la experiencia profesional en los diferentes cargos ocupados; para finalmente llegar a detallar las conclusiones y recomendaciones obtenidas como consecuencia de contrastar la experiencia profesional con los conocimientos adquiridos, materia de este informe.. viii. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(9) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. CAPITULO I MARCO INSTITUCIONAL 1.1. RESEÑA HISTORICA El 19 de julio del año 2007, se creó y formalizo la empresa financiera MICREDITO SAC; dicha empresa inicia sus operaciones el 01 de setiembre del mismo año, contando con las sucursales de Huamachuco, Santiago de Chuco, Otuzco y su oficina central en la ciudad primaveral de Trujillo. El objetivo social de la empresa es el de realizar actividades de intermediación financiera para favorecer el desarrollo de las actividades comerciales y productivas de la Región La Libertad y del norte del país, para lo cual está facultada a captar y colocar recursos financieros a fin de facilitar el acceso al crédito de los agentes económicos que se encuentran en su área de influencia y mejorar así el nivel de vida en nuestra ciudad. La empresa financiera MICREDITO SAC, al iniciar sus operaciones en la ciudad de Huamachuco, contaba con el siguiente personal: •. Administrador de oficina. •. Asistente de oficina. •. Analista de créditos. Al transcurrir el tiempo la empresa gano un considerable posicionamiento en el mercado financiero de Huamachuco, gracias a su diversidad de créditos como: •. Credi Crecer 1. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(10) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. •. Credi Diario. •. Credi Agro. •. Credi Pecuario. •. Credi Emprendedor. •. Mi casa Mejorada. •. Micredito Personal. •. Micredi Convenio. Esto fue el resultado del buen desempeño del personal que labora en la organización y cuyos resultados se vieron reflejados en la rápida captación de clientes, lo que constituyo el logro del principal objetivo de la empresa. Actualmente el nombre comercial de MICREDITO SAC es MICREDIT – PERU, nombre que relaciona el crecimiento que ha tenido la empresa en los últimos meses contando con más sucursales como: Cajabamba, Paijan,. Otuzco,. Chepen,. Pacasmayo,. Cartavio,. Virú,. Cascas. y. Tayabamba. Podemos apreciar que la empresa está cumpliendo con su política de expansión de mercados, esto ha traído como consecuencia la necesidad de incrementar el personal para satisfacer las expectativas de los clientes y así brindar una atención de calidad y a la vez buscar nuevas oportunidades de penetración de mercados. 1.2. RAZÓN SOCIAL MICREDITO SAC. 2. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(11) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. 1.3. NOMBRE COMERCIAL MICREDITPERU 1.4. RUC 20481622400 1.5. LOGOTIPO. 1.6. GIRO DE NEGOCIO MICREDITO,. es. un. banco. privado. comercial. especializado. en. microfinanzas en el Perú. 1.7. REPRESENTANTE LEGAL - Sede Huamachuco Walter Paredes Cerna– Administrador de Negocios. 1.8. MISIÓN Brindar servicios crediticios integrales, orientados a satisfacer las necesidades de nuestros clientes, con un equipo humano comprometido, contribuyendo en el desarrollo socio-económico del norte del Perú. 1.9. VISIÓN Ser la empresa reconocida del norte del Perú, por sus servicios crediticios innovadores y diferenciados, diseñados a la medida de las necesidades de nuestros clientes.. 3. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(12) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. 1.10. VALORES Honestidad Responsabilidad Respeto Solidaridad 1.11. PRINCIPIOS Servicio de Calidad Mejoramiento Continuo Compromiso Institucional Trabajo en Equipo 1.12. AGENCIAS En la actualidad cuenta con 11 agencias en diferentes localidades: JR. JIRON ALFONSO UGARTE 572 - CAJAMARCA / CAJABAMBA / CAJABAMBA. CALLE CHOCOPE 200A - LA LIBERTAD / ASCOPE / PAIJAN. JR. JIRON SAN ROMAN 461 - LA LIBERTAD / SANCHEZ CARRION / HUAMACHUCO. JR. JIRON BOLOGNESI 242 - LA LIBERTAD / GRAN CHIMU / CASCAS. CALLE VICTOR LARCO 242 - LA LIBERTAD / VIRU / VIRU. CALLE LIMA 485 - LA LIBERTAD / CHEPEN / CHEPEN. CALLE MIGUEL GRAU 495 - LA LIBERTAD / OTUZCO / OTUZCO. AV. AVENIDA ALFONSO UGARTE 413 - LA LIBERTAD / PATAZ / TAYABAMBA. 4. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(13) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. CALLE FCO BOLOGNESI 1412 - LA LIBERTAD / SANTIAGO DE CHUCO / SANTIAGO DE CHUCO. JR.. JIRON. JUNIN. 142. -. LA. LIBERTAD. /. PACASMAYO. /. PACASMAYO. JR. JIRON REAL 99 - LA LIBERTAD / ASCOPE / SANTIAGO DE CAO.. 5. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(14) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. 1.13. ORGANIGRAMA. 6. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(15) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. 1.14. PRODUCTOS DE CREDITOS 1.14.1. CREDITOS MICROEMPRESA 1.14.1.1. PRODUCTO: MICREDI CRECER Definición: Permite a los clientes llevar a cabo las actividades de su ciclo del negocio, financiando necesidades de capital de trabajo. Plaza: Crédito dirigido a personas naturales y jurídicas activas con negocio, que generan rentas de tercera categoría, pertenecientes al segmento microempresa y dedicadas a actividades de comercio, producción o de servicios. Este producto está dirigido principalmente a los clientes de venta ambulatoria o pequeños puestos, centros comerciales mercados de abastos de gran afluencia de público. Este producto se otorgará en toda la red de Tiendas de la Empresa. Características:. Monto. Mínimo S/. 300 Máximo S/. 3,000. Plazo. Hasta 12 meses. Tipo de cuota. Cuota Fija.. Cuota. Mensual, quincenal, semanal, bimensual, trimestral 300 – 1,000 TEM : 5.00% TEA : 79.58% TEM : 4.50% TEA : 69.59% 1,001 – 1,500 TEM : 4.00% TEA : 60.10% 1,501 – 3,000 300 – 3,000 TEM : 6.00% TEA : 101.22% Sem 300 – 3,000 TEM : 5.50% TEA : 90.12% Quin. Tarifario. Modalidad de pago. Fecha Fija Periodo Fijo. Período de gracia No aplica. Garantía No Preferidas Garantías. Requisitos: 7. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(16) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. •. •. Edad -. Personas naturales: de 21 a 70 años de edad.. -. Persona jurídica: 06 meses de activa.. Experiencia en el negocio -. Desarrollar una actividad económica en forma continua, permanente y sustentable con. experiencia. comprobada. mínima de 8 meses.. •. Clasificación SBS -. En el caso de poseer historial crediticio, este no deberá exceder de 100% Normal durante los últimos seis (06) meses.. •. Sobreendeudamiento -. Número de instituciones: Máximo 3 instituciones incluida Micredito.. •. Local comercial -. El. solicitante. del. crédito. debe. ser. dueño. o. posesionario del establecimiento comercial como mínimo 1 año.. •. Permanencia en el domicilio. 8. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(17) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. -. El cliente en caso resida en vivienda alquilada o en condición de alojado, deberá demostrar permanencia en el domicilio como mínimo 12 meses, caso contrario deberá contar con un Fiador Solidario.. •. Participantes en el crédito -. Se. deberá. contar. con. la. participación. del. cónyuge/conviviente en caso lo amerite. La no participación del cónyuge no implica dejar de hacer la evaluación consolidada de la unidad económica familiar. Evaluación: La. evaluación. debe. considerar. aspectos. cualitativos. y. cuantitativos, destacando lo siguiente: Realizar las visitas in-situ del negocio y domicilio, Obtener referencias personales y comerciales de los potenciales clientes, a fin de identificar los factores que pueden afectar la recuperación del crédito, siendo necesario su registro en el expediente del crédito. Realiza la evaluación económica financiera, tomando en cuenta que la propuesta deberá centrarse en los siguientes aspectos: Aspecto Familiar: Nº de Dependientes y Situación Civil, Descripción de Situación Familiar. Aspecto Vivienda: Propio, Alquiler, Posesión, Tipos de Servicios, Acabados, Dirección, Entorno vecinal. Gestión: Antigüedad y continuidad en el puesto de venta, Elaborar los reportes de evaluación: Hoja de Trabajo (Estimación de ingresos 9. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(18) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. y/o ventas, costos de ventas o costo de producción), Estados de Ingresos y Egresos y Flujo de Caja Proyectado. Validar la información presentada por el cliente en RENIEC, SUNAT, SUNARP, con sus clientes y proveedores, entre otros.. •. Se deberá considerar el capital de trabajo del negocio y la capacidad instalada en el momento de la evaluación para la determinación del monto propuesto a otorgar.. •. Registrar. 3. referencias. personales. especificando. las. características de su residencia. Si el cliente tiene referencias comerciales y/o financieras a la fecha de evaluación, también deben ser registradas en el expediente. 1.14.1.2. PRODUCTO: MICREDI DIARIO Definición: Es un crédito con disposición automática sobre un fondo revolvente, que permite a los clientes llevar a cabo las actividades de su ciclo del negocio y manteniendo la liquidez necesaria para atender obligaciones de corto plazo. Plaza: Créditos directos dirigidos a clientes del sector comercio, producción. y/o. principalmente. servicios ubicados. cuyos en. negocios. mercados,. se. encuentran. asociaciones. de. vendedores, ferias, campos feriales u otros y se caracterizan por generar ingresos diarios. Este producto se otorgará en la red de Tiendas, donde se identifique oportunidades de negocio y concentración de clientes. 10. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(19) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Características: Monto. Mínimo S/. 50 Máximo S/. 3,000. Plazo. Desde S/. 50 hasta S/. 300: Hasta 30 cuotas. Desde S/. 301 hasta S/. 1,000: Hasta 60 cuotas. Desde S/. 1,001 hasta S/. 3,000: Hasta 75 cuotas. Para los créditos semanales hasta 3 mil soles: hasta 14 semanas. Los casos mayores a 5 mil soles: Hasta 20 semanas (crédito semanal). Tipo de cuota. Comisiones. Cuota Fija Diarias. Sólo se considera de lunes a viernes (no incluye sábado, domingo ni feriados) Semanal. Cada siete días. Según tarifario Vigente NO aplica comisión FLAT NO aplica riesgo de fallecimiento. Período de gracia. 07 días como máximo o una semana.. Cuota Tarifario. Periodo de Línea. Son las disposiciones de efectivo que el cliente realiza con cargo al monto de crédito aprobado. Un cliente con Micredi Diario puede hacer desembolsos (retiros) al tener el 50% de cuotas canceladas. Monto máximo, el total del fondo Se genera un nuevo calendario por cada desembolso realizado sobre el total del saldo utilizado. 06 meses como máximo. Garantías. Garantías No Preferidas (Sin Garantías). Desembolso. Cronograma de pagos. Requisitos: Personas naturales: de 19 a 70 años de edad.. Edad Experiencia en el negocio Sobreendeudamiento. Local comercial Participantes en el crédito. Desarrollar una actividad económica en forma continua, permanente y sustentable con experiencia comprobada limitante de los monto. mínima de meses. Se puede atender 6 meses ver el Número de10instituciones: Máximo 4 instituciones incluida La Empresa. El solicitante del crédito debe ser dueño o posesionario del establecimiento comercial como mínimo 10 meses. Para el caso negocios en forma ambulatoria sustentar y referenciar y participación mínimo 12delmeses Solo titular delantigüedad crédito. La no cónyugede no implica dejar de hacer la evaluación consolidada de la unidad económica familiar.. Créditos Paralelos: No se podrá atender créditos diarios paralelos, pero si en combinación con otro tipo de producto. Documentación:. El. nivel. de. aprobación. podrá. requerir. documentación adicional a la detallada a continuación: 11. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(20) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Documento Identid ad de los participantes. Identificac ión del Domicilio / Negocio (documentos que deberán ser visados por el Analista de Créditos). Documentos de evaluación. A ser Requerida al cliente. Presentar DNI vigente de los participantes del crédito o ticket en trámite de RENIEC más la impresión de la ficha RENIEC actualizada y vigente. Presentar recibo de servicios cancelado del domicilio real del titular y el recibo de servicios del negocio (de ser el caso), los cuales deben corresponder al mes anterior a la evaluación. Presentar documentos que prueben la antigüedad de la actividad económica del negocio, los cuales pueden ser documentos de compra, documentos de ventas, cuadernos, libreta de apuntes, constancia de conducción de puesto, contrato de alquiler de local, etc. Solicitud del crédito firmada por el titular del crédito. Hoja de Costos que sustente la determinación de la capacidad de pago. Posición Interna, reportes en central de riesgo privada de los participantes del crédito. Se deberá adjuntar el último comprobante de pago de las entidades en las cuales el cliente mantenga endeudamiento directo. De no contar con el comprobante solicitar referencias en la entidad financiera en el que se mantiene el crédito. En ambos casos deberán ser registradas en el expediente indicando la fuente. Fotografía del negocio. Declaración jurada patrimonial para el titular Plano o croquis de ubicación del negocio, domicilio. Restricciones en la disposición del efectivo:. Atrasos en las cuotas Mayor a 3 días – 8 días Atrasos en las cuotas 9 – 30 días de atraso. Como solidario. Garante. /. Sobreendeudamiento. Restricc iones Bloqueo de fondo temporal, para su atención se deberá tener autorización de jefatura de Créditos, previo informe de Administrador de Tienda. Bloqueo Definitivo. No se atenderá nuevos casos. Bloqueo Temporal, Si garantiza un crédito y este se encuentra retrasado, desbloqueo con autorización de jefe de Créditos previa cancelación de cuota atrasada, previo informe de Administrador de Tienda con visto del nivel Av al inmediato superior. Bloqueo Definitivo, Si garantiza un crédito y este se encuentra con calificación con nuestra Entidad mayor a CPP (deficiente, dudoso o pérdida). Cuando el número de instituciones exceda las 04 instituciones financieras incluida nuestra Entidad. Autorización para su atención de parte del Gerente de Créditos y calificación 100% normal, previo informe de Administrador de Tienda con visto del nivel inmediato superior.. 12. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(21) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. La. Evaluación:. evaluación. debe. considerar. aspectos. cualitativos y cuantitativos, destacando lo siguiente: • Realizar las visitas in-situ del negocio y domicilio. • Realiza la evaluación económica financiera, tomando en cuenta que la propuesta deberá centrarse en los siguientes aspectos: o Aspecto Familiar: Nº de Dependientes y Situación Civil, Descripción de Situación Familiar. o Gestión: Antigüedad y continuidad en el puesto de venta • Elaborar los reportes de evaluación: Hoja de Costos (Estimación de ingresos y/o ventas, costos de ventas o costo de producción). • Registrar. 3. referencias. personales. especificando. las. características de su residencia. Si el cliente tiene referencias comerciales y/o financieras a la fecha de evaluación, también deben ser registradas en el expediente. • Los comités de crédito se realizarán en Tienda a las 12:30 p.m. • Endeudamiento patrimonial para créditos mayores S/. 2,000 no debe superar el 100% • El Saldo disponible no debe ser superior al 80% o no menor a S/. 15 de saldo final/día. • Para el caso de negocios que se desarrollen en forma ambulatoria se pide adjuntar al expediente las referencias de 04 clientes recurrentes y de la zona con buen record de pago, y contar con. 13. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(22) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. una antigüedad comercial en un mismo lugar con un mínimo 12 meses. • El tiempo de pago de las cuotas bajo este producto no debe exceder los 3 días, no se atenderá operaciones en la cual el tiempo de pago de la cuota supere dicha fecha. • La evaluación de créditos estará vigente como máximo 6 meses, pasado este tiempo se deberá realizar una nueva evaluación y sustento. Indicadores • Capital de trabajo: El monto del préstamo no supere el 80% del capital de trabajo. • Relación cuota/excedente: Para clientes nuevos hasta el 70%; en Retornos y con experiencia en el sistema Financiero hasta el 80%. Incluye deudas potenciales. El saldo diario no debe ser menor de S/15 soles. • Rotación de inventarios: No superar los 3 días. iv.. Días. de. atraso: No superar los 3 días por cuota. Prepago • El pago de los intereses será calculado de acuerdo a la fecha que se realiza el pre pago • No requiere de autorización para prepagar la deuda.. 14. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(23) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Prohibiciones: • No se atenderán a solicitantes y/o clientes que mantengan vinculación con clientes morosos hasta el segundo grado de consanguinidad (padres, hermanos e hijos) y afinidad (suegros, cónyuge) en las cuales mantengan o hayan tenido con Micredito, deudas. en. refinanciados,. situación. de. reprogramados. vencidos, (hasta. cobranza su. Judicial,. cancelación). y. castigados, siempre que viva en el mismo domicilio. • Se prohíbe la atención de clientes en las cuales se detectare gastos adicionales al negocio por temas de salud, embarazo u otra situación que puedan afectar el flujo del negocio. • No se deberá otorgar créditos a prestamistas. • Para la atención de las solicitudes se deberá verificar que en el entorno familiar no exista problema de salud o conflicto familiar (Maltrato físico, separación, abandono de hogar, divorcio conflictivo) que pueda ver afectada el retorno de la operación; hacer especial hincapié cuando el solicitante sea varón. • No deberá otorgarse créditos por separado a un titular, a su cónyuge o conviviente y/o personas vinculadas ya sea naturales o jurídicas de tipo EIRL, cuando todos ellos tienen un negocio en común que generen los ingresos, deberá evaluarse como unidad familiar. • No se otorgará créditos a personas naturales o jurídicas que evidencien o permitan sospechar que desarrollan o se encuentren. 15. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(24) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. relacionadas a actividades ilícitas que impliquen lavado de activos. • No se otorgarán créditos para capital de trabajo, a clientes que mantengan Créditos bajo el producto crediconfianza en nuestra empresa. • No se otorgará créditos para cancelar créditos vencidos en nuestra empresa o con terceros. • No se financiará actividades económicas de alto riesgo o que atenten contra los principios de ética, según Anexo 01 en el presente reglamento. • Bajo este reglamento, en la actividad de transportes, no se otorgarán créditos a taxistas o moto taxistas que cuenten con una sola unidad vehicular, deben acreditar otros ingresos en el entorno familiar. • Queda prohibido subestimar los gastos familiares, los cuales deben estar sujeto al número de miembros dependientes de la familia del solicitante. • No serán sujetos de crédito ni podrán avalar toda persona que. cuente. con referencias negativas sociales en distintas. índoles. • Se prohíbe la atención de avales cruzados. • No se atenderán a más de dos (2) miembros de familia bajo la misma dirección.. 16. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(25) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Supervisión: • Supervisión post desembolso: Es necesario realizar la supervisión de los clientes que han recibido financiamiento bajo este producto, una vez a la semana de parte de la Coordinación de Operaciones, con la finalidad de detectar problemáticas en el cobro de los clientes. • Supervisión pre desembolso: Estará a cargo del Administrador de Tienda. • Supervisiones. especiales:. Estará. a. cargo. de. las. áreas. involucradas en la aprobación y recuperación de las propuestas, las cuales se programarán una vez por mes según lo coordinado con la Gerencia de Créditos. 1.14.1.3. PRODUCTO: MICREDIAGRO Definición: Crédito para adquisición de insumos (semillas, fertilizantes, pesticidas, fungicidas, herbicidas, envases, horas máquina entre otros) mano de obra y/o financiamiento de activo fijo (tecnificación, equipos, etc.). No se financiará compra de deuda. Plaza: Crédito dirigido a personas naturales o jurídicas que cuenten con tierras propias o posesionario de las mismas. Este producto se otorgará en toda la red de Tiendas de la Empresa donde se cuente con zonas agrícolas y en zonas de fácil acceso.. 17. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(26) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Características:. 18. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(27) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Requisitos:. Evaluación:. La. evaluación. debe. considerar. aspectos. cualitativos y cuantitativos, destacando lo siguiente: La evaluación estará a cargo de personal especializado. Realizar la verificación in situ del negocio a fin de recopilar información.. 19. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(28) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Validar la información presentada por el cliente en la Junta de Regantes, COFOPRI, RENIEC, SUNAT, SUNARP, entre otros. Elaborar los reportes evaluación: reporte socioeconómico, reporte técnico, reporte de visita de campo, reporte financiero (costo de producción, evaluación EconómicoFinanciera, Balance, Estados de Ganancia y Pérdidas y Flujo de Caja. Referencias. personales. en. el. expediente. indicando. información de mínimo de TRES (03) vecinos. Si el cliente tiene referencias comerciales y/o financieras a la fecha de evaluación, también deben ser registradas, especificando las características de su residencia. 1.14.1.4. PRODUCTO: MICREDIPECUARIO Definición: Crédito para adquisición de alimentos e insumos de alimentos, medicina veterinaria, insumos de fertilización y vitaminas, adquisición de animales para engorde. No se financiará compra de deuda. Plaza: Crédito dirigido a personas naturales o jurídicas que cuenten con inversión en infraestructura pecuaria. Este producto se otorgará en toda la red de Tiendas de la Entidad donde se cuente con zonas pecuarias y en zonas de fácil acceso.. 20. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(29) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Características:. Requisitos:. 21. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(30) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Evaluación: La evaluación debe considerar aspectos cualitativos y cuantitativos, destacando lo siguiente: -. La evaluación estará a cargo de personal especializado.. -. Realizar la verificación in situ del negocio a fin de recopilar información.. -. Validar la información presentada por el cliente en RENIEC, SUNAT, SUNARP, entre otros. -. Elaborar los reportes evaluación: reporte socioeconómico, reporte técnico, reporte de visita de campo, reporte financiero (costo de producción, evaluación Económico-Financiera, Balance, Estados de Ganancia y Pérdidas y Flujo de Caja.. -. Referencias personales en el expediente indicando información de mínimo de TRES (03) vecinos. Si el cliente tiene referencias comerciales y/o financieras a la fecha de evaluación, también deben ser registradas, especificando las características de su residencia.. -. 22. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(31) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. 1.14.2. CREDITOS PEQUEÑA EMPRESA Y MICROEMPRESA 1.14.2.1. PRODUCTO: CREDIEMPRENDEDOR Definición: Permite a los clientes financiar actividades de su negocio, necesidades de capital de trabajo y operaciones de mediano. plazo,. para. la. adquisición,. mantenimiento. de. maquinarias, herramientas, equipos y la compra de locales comerciales. Plaza: Crédito dirigido a personas naturales y jurídicas activas con negocio, que generan rentas de tercera categoría, pertenecientes al segmento microempresa y pequeña empresa y dedicadas a actividades de comercio, producción o de servicios. Este producto se otorgará en toda la red de Tiendas de la Empresa.. 23. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(32) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Características:. 24. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(33) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Requisitos:. Evaluación:. La. evaluación. debe. considerar. aspectos. cualitativos y cuantitativos, destacando lo siguiente: -. La evaluación estará a cargo de personal especializado.. -. No se deberá considerar los ingresos futuros que generen la inversión para la determinación de la capacidad de pago. 25. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(34) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. -. Realizar la verificación in situ del negocio a fin de recopilar información.. -. Validar la información presentada por el cliente en RENIEC, SUNAT, SUNARP, entre otros.. -. Elaborar los reportes de evaluación: (Estimación. reporte. financiero. de ingresos y/o ventas, costos de ventas,. producción; evaluación Económico-Financiera, Balance, Estados de Ganancia y Pérdidas y Flujo de Caja Operativo y Proyectado -. Referencias personales en el expediente indicando información de mínimo de TRES (03) vecinos. Si el cliente tiene referencias comerciales y/o financieras a la fecha de evaluación, también deben ser registradas, especificando las características de su residencia.. 1.14.2.2. PRODUCTO: MICASA MEJORADA Definición: Crédito que se otorga a personas naturales con la finalidad de financiar la construcción, ampliación, remodelación, mejora y/o refacción de tu vivienda. Así como la instalación de servicios básicos y compra de terreno para vivienda. Plaza: Crédito dirigido a personas naturales con negocio, que generan rentas de tercera categoría, pertenecientes al segmento microempresa y pequeña empresa y dedicadas a actividades de comercio, producción o de servicios. Este producto se otorgará en toda la red de Tiendas de la empresa.. 26. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(35) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Características:. Requisitos:. 27. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(36) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Evaluación: La evaluación debe considerar aspectos cualitativos y cuantitativos, destacando lo siguiente: -. La evaluación estará a cargo de personal especializado.. -. No se deberá considerar los ingresos futuros que generen la inversión para la determinación de la capacidad de pago. -. Realizar la verificación in situ del negocio a fin de recopilar información.. -. Validar la información presentada por el cliente en RENIEC, SUNAT, SUNARP, entre otros. 28. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(37) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. -. Elaborar los reportes de evaluación: reporte financiero (Estimación de ingresos. y/o. ventas,. costos. de. ventas,. producción;. evaluación. Económico-Financiera, Balance, Estados de Ganancia y Pérdidas y Flujo de Caja Operativo y Proyectado -. Referencias personales en el expediente indicando información de mínimo de DOS (02) vecinos. Si el cliente tiene referencias comerciales y/o financieras a la fecha de evaluación, también deben ser registradas, especificando las características de su residencia.. 1.14.3. CREDITOS CONSUMO 1.14.3.1. PRODUCTO: MICREDITO PERSONAL Definición: Crédito que permite a los clientes satisfacer eventuales necesidades y/o pago de bienes y servicios no relacionados con la actividad empresarial. Plaza: Otorgado a personas naturales con rentas comprendidas dentro de la cuarta y quinta categoría, o que reciban remesas del exterior. Este producto se otorgará en toda la red de Tiendas de la Entidad. Características:. 29. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(38) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Requisitos:. 30. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(39) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Evaluación:. -. Para la evaluación, se considerarán los ingresos familiares dependientes. Los gastos familiares deberán ser evaluados en base a la unidad familiar, analizados y detallados, los mismos que no deberán ser menor al treinta por ciento (30%) de los ingresos Netos. No se incluirá el pago de deudas, para el cálculo del treinta por ciento (30%) de los ingresos Netos.. -. Para los créditos con remesas del exterior, el cálculo de los ingresos se hará en base al promedio de los montos que durante el periodo de un año sean similares. Se descartarán los envíos que sean notoriamente superiores, no considerando éste mes dentro del cálculo del promedio.. -. En el supuesto que cliente cuente con líneas de crédito aprobadas pero no utilizadas, se considerará una cuota sombra, cuyo cálculo será en base al monto aprobado de línea prorrateado en 36 meses.. -. Registrar 3 referencias personales. Si el cliente tiene referencias comerciales y/o financieras a la fecha de evaluación, también deben ser registradas en el expediente especificando las características de su residencia.. 1.14.3.2. PRODUCTO: CREDITO ADMINISTRATIVO Definición: Crédito que permite a los colaboradores de Micredito SAC satisfacer eventuales necesidades y/o pago de bienes y servicios no relacionados con la actividad empresarial.. 31. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(40) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Plaza:. Otorgado. a. Colaboradores. de. Micredito. con. rentas. comprendidas dentro de la quinta categoría. Este producto se otorgará en la Tienda Trujillo. Características:. Requisitos:. 32. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(41) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Evaluación:. -. Para la evaluación, se considerarán los ingresos emitidos en la boleta de pagos y/o ingresos familiares dependientes. Los gastos familiares deberán ser evaluados en base a la unidad familiar, analizados y detallados, los mismos que no deberán ser menor al treinta por ciento (30%) de los ingresos Netos. No se incluirá el pago de deudas, para el cálculo del treinta por ciento (30%) de los ingresos Netos.. -. En el supuesto que cliente cuente con líneas de crédito aprobadas pero no utilizadas, se considerará una cuota sombra, cuyo cálculo será en base al monto aprobado de línea prorrateado en 24 meses.. 33. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(42) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. CAPITULO II FUNDAMENTO TEÓRICO DE LA EXPERIENCIA PROFESIONAL A continuación explicare los principales conceptos para familiarizarse con la terminología empleada en las operaciones diarias que tuve que conocer y supervisar durante mi experiencia profesional.. 2.1. INTERMEDIACIÓN FINANCIERA Desde el punto de vista teórico, la intermediación financiera consiste en los mecanismos e instituciones que permiten canalizar recursos de las unidades superavitarias (ahorros) a deficitarias (inversiones). Ella puede ser DIRECTA o INDIRECTA, según se produzca a través de un mercado de valores o por medio de una institución financiera. En el primer caso, la evaluación del riesgo se realiza gracias a la transparencia de la información; y en el segundo por la experiencia en la evaluación de los prestatarios, una parte del beneficio obtenido por la institución. se. destina a cubrir los costos de intermediación, incluidas las utilidades. En lo que se refiere a la intermediación indirecta la división que se hace en el Sistema Bancario y en el No Bancario es arbitraria, pues se determina según la capacidad de crear una cantidad determinada de dinero. El Sistema Bancario participa en la creación de dinero, por la posibilidad de mantener cuentas corrientes, u otros. En el Sistema No bancario al no tener depósitos a la vista participa en la Cuasi dinero. Para la teoría económica ambos conceptos forman parte de la Masa Monetaria. 34. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(43) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. 2.2. MICRO EMPRESA Y PEQUEÑA EMPRESA Se define como Micro o Pequeña Empresa a la unidad empresarial que opera como persona natural o jurídica bajo cualquier forma de organización o gestión empresarial y que desarrolle cualquier tipo de actividad de producción, comercialización de bienes y/o de prestación de servicios. Para efectos de segmentación del mercado, se establece que Micro Empresa es la unidad empresarial que registra ventas mensuales menores o iguales a S/.35,000 y Pequeña Empresa es la unidad empresarial con ventas mensuales mayores a S/.35,000 hasta S/. 700,000 De manera excepcional se considerarán, como pequeñas empresas a unidades empresariales con ventas mayores al rango indicado. 2.3. PERSONA NATURAL Se define como Persona Natural a cualquier persona que laboralmente mantiene una relación de dependiente o que como independiente realiza actividades empresariales, que genere ingresos económicos lícitos. Los tipos de Persona Natural son: 2.3.1. PERSONA NATURAL INDEPENDIENTE Se define como Independientes a aquellas Personas Naturales que se dedican a actividades empresariales y perciben ingresos económicos como resultado del desarrollo de estas actividades. 2.3.2. PERSONA NATURAL DEPENDIENTE. 35. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(44) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Se define como Dependientes a aquellos trabajadores que perciben un ingreso periódico y regular de alguna empresa o institución del sector público o privado (renta de 5ta categoría). Los pensionistas se incluyen en la definición de Dependientes. 2.4. PERSONA JURÍDICA Se define como Persona Jurídica a las unidades empresariales, bajo cualquier tipo de constitución o razón social, que desarrollen una actividad económica que genere ingresos económicos lícitos. De acuerdo con el Artículo 14º de la Ley del Impuesto a la Renta, se considera Persona Jurídica, a las siguientes: •. Las sociedades anónimas, en comandita, colectivas, civiles, comerciales de responsabilidad limitada, constituidas en el país.. •. Las cooperativas, incluidas las agrarias de producción.. •. Las empresas de propiedad social.. •. Las empresas de propiedad parcial o total del Estado.. •. Las asociaciones, comunidades laborales incluidas las de compensación minera y las fundaciones no consideradas en el Artículo 18° de la Ley del Impuesto a la Renta.. •. Las empresas unipersonales, las sociedades y las entidades de cualquier naturaleza, constituidas en el exterior, que en cualquier forma perciban renta de fuente peruana.. •. Las. empresas. individuales. de. responsabilidad. limitada,. constituidas en el país.. 36. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(45) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. •. Las sucursales, agencias o cualquier otro establecimiento permanente en el país de empresas unipersonales, sociedades y entidades de cualquier naturaleza constituidas en el exterior.. •. Las sociedades agrícolas de interés social.. •. Las sociedades irregulares previstas en el Artículo 423° de la Ley General de Sociedades; la comunidad de bienes; Joint Ventures, consorcios y otros contratos de colaboración empresarial que lleven contabilidad independiente de la de sus socios o partes contratantes.. 2.5. TIPOS DE CRÉDITOS SEGÚN SBS Los tipos de créditos según la Resolución SBS 11356-2008 “Nuevo reglamento para la evaluación y clasificación del deudor y la exigencia de provisiones” son las siguientes: 2.5.1. CRÉDITOS CORPORATIVOS Son los créditos otorgados a Personas Jurídicas que han registrado un nivel de ventas anuales mayores a S/.200 millones de Nuevos Soles en los dos (2) últimos años, de acuerdo a los estados financieros anuales auditados más recientes del deudor. Si el deudor no cuenta con estados financieros auditados, los créditos no podrán ser considerados en esta categoría. Si posteriormente, las ventas anuales del deudor disminuyesen a un nivel menor o igual a S/.200 millones de Nuevos Soles durante dos (2) años consecutivos, los créditos deberán reclasificarse como créditos a grandes empresas.. 37. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(46) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Adicionalmente, se considerarán como corporativos a los créditos soberanos, a los créditos concedidos a bancos multilaterales de desarrollo, a entidades del sector público, a intermediarios de valores, a empresas del sistema financiero, a los patrimonios autónomos de seguro de crédito y a fondos de garantía constituidos conforme a Ley. 2.5.2. CRÉDITOS A GRANDES EMPRESAS Son aquellos créditos otorgados a personas jurídicas que poseen al menos una de las siguientes características: a) Ventas anuales mayores a S/. 20 millones pero menores o iguales a S/. 200 millones en los dos (2) últimos años, de acuerdo a los estados financieros más recientes del deudor. b) El deudor ha mantenido en el último año emisiones vigentes de instrumentos representativos de deuda en el mercado de capitales. Si posteriormente, las ventas anuales del deudor excediesen los S/. 200 millones durante dos (2) años consecutivos, los créditos del deudor deberán reclasificarse como créditos corporativos, siempre que se cuente con estados financieros anuales auditados. Asimismo, si el deudor no ha mantenido emisiones vigentes de instrumentos de deuda en el último año y sus ventas anuales han disminuido a un nivel menor o igual a S/. 20 millones durante dos (2) años consecutivos, los créditos deberán reclasificarse como 38. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(47) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. créditos a medianas empresas, a pequeñas empresas o a microempresas, según corresponda, en función del nivel de endeudamiento total en el sistema financiero en los últimos (6) meses. 2.5.3. CRÉDITOS DE MEDIANAS EMPRESAS Son aquellos créditos otorgados a personas jurídicas que tienen un endeudamiento total en el sistema financiero superior a S/. 300.000 en los últimos seis (6) meses y no cumplen con las características para ser clasificados como créditos corporativos o a grandes empresas. Si posteriormente, las ventas anuales del deudor fuesen mayores a S/. 20 millones durante dos (2) años consecutivos o el deudor hubiese realizado alguna emisión en el mercado de capitales, los créditos del deudor deberán reclasificarse como créditos a grandes empresas o corporativos, según corresponda. Asimismo, si el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero disminuyese posteriormente a un nivel menor o igual a S/. 300,000 por seis (6) meses consecutivos, los créditos deberán ser reclasificados como créditos a pequeñas empresas o a microempresas, dependiendo del nivel de endeudamiento. Se considera también como créditos a medianas empresas, a los créditos otorgados a personas naturales que posean un endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) superior a S/. 300,000 en los 39. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(48) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. últimos seis (6) meses, siempre que una parte de dicho endeudamiento corresponda a créditos a pequeñas empresas o a microempresas, caso contrario permanecerán clasificados como créditos de consumo. Si posteriormente, el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda), se redujera a un nivel menor o igual a S/. 300,000 por seis (6) meses consecutivos, los créditos deberán reclasificarse como créditos de consumo (revolvente y/o no revolvente) y como créditos a pequeñas empresas o a microempresas, dependiendo del nivel de endeudamiento y el destino del crédito, según corresponda. 2.5.4. CRÉDITOS A PEQUEÑAS EMPRESAS Son aquellos créditos destinados a financiar actividades de producción, comercialización o prestación de servicios, otorgados a personas naturales o jurídicas, cuyo endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) es superior a. S/. 20,000 pero menor o igual a. S/.. 300,000 en los últimos seis (6) meses. Si posteriormente, el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) excediese los S/. 300,000 por seis (6) meses consecutivos, los créditos deberán ser reclasificados como créditos a medianas empresas.. 40. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(49) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. Asimismo, en caso el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) disminuyese posteriormente a un nivel menor o igual a S/. 20,000 por seis (6) meses consecutivos, los créditos deberán reclasificarse a créditos a microempresas. 2.5.5. CRÉDITOS A MICROEMPRESAS Son aquellos créditos destinados a financiar actividades de producción, comercialización o prestación de servicios, otorgados a personas naturales o jurídicas, cuyo endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) es menor o igual a S/. 20,000 en los últimos seis (6) meses. Si posteriormente, el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) excediese los S/. 20,000 por seis (6) meses consecutivos, los créditos deberán ser reclasificados al tipo de crédito que corresponda, según el nivel de endeudamiento. 2.5.6. CRÉDITOS DE CONSUMO REVOLVENTE Son. aquellos. créditos. revolventes. otorgados. a. personas. naturales, con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial. En caso el deudor cuente adicionalmente con créditos a microempresas o a pequeñas empresas, y un endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios 41. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(50) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. para vivienda) mayor a S/. 300,000 por seis (6) meses consecutivos, los créditos deberán ser reclasificados como créditos a medianas empresas. Lo señalado en el párrafo anterior no es aplicable a los créditos otorgados a personas naturales que sólo posean créditos de consumo. (revolventes. y/o. no. revolventes). y/o. créditos. hipotecarios para vivienda, debiendo permanecer clasificados como créditos de consumo (revolventes y/o no revolventes) y/o créditos hipotecarios para vivienda, según corresponda. 2.5.7. CRÉDITOS DE CONSUMO NO-REVOLVENTE Son aquellos créditos no revolventes otorgados a personas naturales, con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial. En caso el deudor cuente adicionalmente con créditos a pequeñas empresas o a microempresas, y un endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) mayor a S/. 300,000 por seis (6) meses consecutivos, los créditos deberán ser reclasificados como créditos a medianas empresas. Lo señalado en el párrafo anterior no es aplicable a los créditos otorgados a personas naturales que sólo posean créditos de consumo (revolventes y/o no revolventes) y/o créditos hipotecario para vivienda, debiendo permanecer clasificados como créditos. 42. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(51) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. de consumo (revolventes y/o no revolventes).y/o créditos hipotecarios para vivienda, según corresponda. 2.5.8. CRÉDITOS HIPOTECARIOS PARA VIVIENDA Son aquellos créditos otorgados a personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas; sea que estos créditos se otorguen por el sistema convencional de préstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares características. Se incluyen también en esta categoría los créditos para la adquisición o construcción de vivienda propia que a la fecha de la operación, por tratarse de bienes futuros, bienes en proceso de independización o bienes en proceso de inscripción de dominio, no es posible constituir sobre ellos la hipoteca individualizada que deriva del crédito otorgado.. 43. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(52) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. 2.6. PROCEDIMIENTOS Y GESTION DE CREDITOS. 2.6.1. PROCESO: PROMOCIÓN DE CRÉDITOS 2.6.1.1. PROCEDIMIENTO: Promoción en Tienda. RESPONSABLE: Analista de negocios / Asistente de negocios •Esta actividad se realizará de acuerdo a Manual de atención al cliente. •Identifica las necesidades del cliente a fin de orientarlo al tipo de financiamiento que más se. adecua a la. inversión que va a realizar. •En función al financiamiento, entrega los folletos del producto y absuelve todas las consultas. •Ingresa los datos de cliente generando el Nº de solicitud en el sistema. •Consulta central interna y central de riesgos externa de 44. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(53) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. todos los participantes del crédito. •De cumplir con la calificación se le da información sobre la documentación requerida para acceder al crédito y de no pasar dichas consultas, se explicará a cliente el motivo de rechazo. •Entrega documentación del solicitante a analista de negocios para el seguimiento respectivo. 2.6.1.2. PROCEDIMIENTO: Promoción en Campo 2.6.1.2.1. PROCEDIMIENTO: Promoción diaria RESPONSABLE: Analista de negocios • Lleva la hoja de ruta diaria donde registra los potenciales clientes, clientes en mora y comentarios y folletería necesaria. • Realiza la salida a campo según su zona de intervención, identificando potenciales clientes. • Analista se identificará como representante de Micredito. • Efectúa la presentación de la institución y los beneficios de ser cliente. • Presenta las características, condiciones y ventajas de los productos ofrecidos por Micredito. • Cliente tiene la intención de acceder a un crédito, llama a asistente para filtrar por central interna y central. de. riesgos. externa. a. los. posibles. participantes del crédito. 45. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(54) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. • Informa del detalle de la cuota por el crédito solicitado. • Recepciona. documentos. del. cliente. y. demás. participantes. • Informa al cliente de las siguientes etapas del proceso e informa de algunos gastos u otros requisitos si el crédito requiere de garantía. • Al retornar a la Tienda agrupa los documentos para preparar el expediente. • El administrador mide los resultados de la promoción contrastando con los Analistas de Negocios y asistentes,. realizando. adoptando. las. la. medidas. retroalimentación correctivas. de. y ser. necesarias. 2.6.1.2.2. PROCEDIMIENTO: Promoción grupal RESPONSABLE: Administrador de negocios • Administrador, Identifica nichos de mercado o zonas para promocionar de acuerdo a la campaña del negocio y plan operativo del mes. • Organiza grupos y elabora la hoja de ruta y explica a los analistas la metodología, solicita folletería y/o merchandising de ser necesario. • Los analistas de negocio de acuerdo a ruteo son los encargados de contactar y/o entrevistar a clientes. • Brinda información a clientes potenciales sobre las bondades y características del producto, de acuerdo 46. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(55) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. a lineamientos establecidos. • Cliente tiene la intención de acceder a un crédito, analista llena los datos de los participantes en hoja de ruta y firma para la consolidación por parte de asistente. • Informa del detalle de la cuota por el crédito solicitado. • Asistente filtra los potenciales clientes de la promoción grupal • Analista contacta con todos los responsables de ser el caso para cerrar la venta y verificar que el cliente tomará el producto. • El Analista realiza seguimiento a potenciales clientes, previamente pactados y programados en la base de datos del sistema • El administrador verifica que se cumpla el plan de trabajo y la eficacia de las actividades desarrolladas y de manera aleatoria deberá verificar una muestra de las pre-solicitudes registradas para demostrar la veracidad de la información. • El. administrador. promoción. de. mide los. los. resultados. Analistas. de. de. la. Negocios. realizando la retroalimentación y adoptando las medidas correctivas de ser necesarias. • El Gerente de Negocios mide los resultados de la promoción de las Tiendas en su zona de influencia 47. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(56) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Oficina de Sistemas e Informática - UNT. realizando la retroalimentación y adoptando las medidas correctivas de ser necesarias. 2.6.1.3. PROCEDIMIENTO:. Promoción. por. medios. Comunicación (TV, radio, prensa escrita. de. medios. electrónicos). RESPONSABLE: Coordinador de Proyectos •El Coordinador de proyectos alista la información necesaria para la promoción, sobre las principales características y beneficios de los productos, proyectos campañas o programas. •El Coordinador de productos solicita la aprobación a Gerencia. del. medio. a. utilizar. y coordinando con. Marketing y asesoría legal sobre el contenido de la información a difundir. •Los medios electrónicos a utilizar son Web y Mailing. •Remitir información aprobada para su estandarización. •Envía la información a Marketing estableciendo las fechas para su difusión, el período de vida y cualquier otro condicionante. •El asistente de Marketing genera los archivos necesarios según el medio a usar. •En coordinación con marketing se encargan de hacer seguimiento a la difusión por los medios establecidos. •Gerencia de Negocios mide los resultados de la promoción de las Tiendas en su zona de influencia realizando la 48. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.