Cultura financiera

La cultura financiera es el dominio de habilidades, conocimientos y prácticas diarias necesario para tomar decisiones financieras con información y de una forma sensata a lo largo de la vida. Está muy vinculada a la educación financiera, que hace referencia a la enseñanza de dichas habilidades, prácticas y conocimientos con los que afrontar en una mejor posición los retos básicos de índole financiera.

18 Por otro lado, (Núñez, 2018) considera que la cultura financiera es,

…el conjunto de conocimientos, habilidades, actitudes y comportamientos que permite a la población gestionar sus finanzas personales. Un buen nivel de cultura financiera facilita el acceso a mayor y mejor información sobre productos financieros y permite un mejor control del presupuesto personal y familiar. (p.22)

Asimismo, Higuera y Serrano (2009) consideran que la cultura financiera “hace referencia a ideas, percepciones, actitudes, costumbres y reglas que compartimos frente al mundo del dinero y las instituciones que en él intervienen. Por otro lado, la cultura es un resultado y la educación un proceso de aprendizaje” (p. 21).

2.3.1.2. Importancia de la cultura financiera

De acuerdo con Alejandro (2015):

Una mayor cultura financiera facilita la toma de decisiones financieras bien fundamentadas, convirtiéndose de este modo la educación financiera en una herramienta muy eficiente para proteger a ahorradores e inversores y aumentando la estabilidad y el desarrollo del sistema económico y financiero. (p. 21)

Se identifica por lo tanto como una necesidad relevante conocer y manejar un lenguaje financiero específico. Se trata de difundir entre los ciudadanos determinados conceptos básicos que son importantes

19 y con los que deben estar familiarizados, ya que las decisiones financieras afectan a cualquier aspecto de la vida cotidiana.

Por su parte, Peralta (2014) indica que la cultura financiera es importante porque,

a) Beneficia a los individuos al posibilitarles entender mejor las opciones financieras que tienen a su alcance, la importancia del ahorro y al manejo responsable del crédito, no sobre endeudarse. b) Permite conocer más sobre el funcionamiento del Sistema Financiero, ya que puede incrementar el ahorro y reducir los riesgos del crédito. c) Permite que las Instituciones Financieras pueden proveer mejores servicios y tomar un enfoque centrado en el cliente.

d) Ayuda a los consumidores educados adquirir productos financieros adecuados para ellos, lo que disminuye el riesgo de no repago para las instituciones financieras. Con lo que se disminuye la tasa de morosidad. e) Los clientes mejor informados demandarán mayor efectividad y eficiencia en las operaciones de las instituciones financieras, así como más servicios financieros y de mejor calidad que respondan realmente a sus necesidades. (p.22)

2.3.1.3. Dimensiones de la cultura financiera

Esta variable puede ser entendida a partir de Olmos, Tabares y Rodríguez (2006, p. 58) a través de las siguientes dimensiones:

20 a) Conocimiento y entendimiento

La cultura financiera es expresada mediante el conocimiento y entendimiento que se tenga sobre ciertos conceptos y aplicaciones prácticas de los mismos. Prialé, Yamada, Marin y Salazar (2011) respecto a esta dimensión consideran que,

Uno de los pilares básicos de la cultura financiera de la población es el conocimiento y entendimiento que se tiene sobre los conceptos fundamentales de las finanzas. En esta sección, se evalúa a la población mediante preguntas específicas sobre qué tanto conoce y entiende los conceptos de inflación, tasa de interés, rentabilidad- riesgo y diversificación. (p. 17).

En ese mismo orden de ideas el conocimiento financiero es la acción de obtener este conocimiento “adquirida a través de la educación y experiencias específicas relacionadas con los conceptos esenciales de finanzas y productos personales… implica que un individuo debe tener la habilidad y confianza en su educación financiera para tomar decisiones” (Ramos, García y Moreno, 2017, p.

271)

Asimismo, dichos autores consideran que “la relevancia que tiene el conocimiento para una persona tiene un efecto en la percepción de dicho conocimiento, por lo que si tiene importancia para el estudiante, esto afectará al conocimiento actual y percibido de una manera positiva” (Ramos y otros, 2017, p. 270).

21 b) Planificación financiera

Por otro lado, es importante la planificación o previsión financiera ya que permite adelantarse a las circunstancias del futuro tomando decisiones hoy. Para Prialé y otros (2011),

Todas las personas experimentamos a lo largo de la vida ciertos acontecimientos predecibles que requieren de una planificación financiera, como, por ejemplo, la vejez. Asimismo, hay en el futuro un componente inherentemente incierto, por lo que los individuos y familias también tienen que hacer provisiones para librarse de las situaciones de emergencia financiera. Ser capaz de superar esas situaciones no solo contribuye a la estabilidad financiera a nivel individual y familiar, sino que también aumenta la estabilidad de la economía en su conjunto. (pág. 25)

Para Gitman y Zutter (2012) la planeación financiera es “un aspecto importante de las [decisiones financieras] porque brinda rutas que guían, coordinan y controlan las acciones (…) para lograr objetivos. Dos aspectos clave del proceso de planeación financiera son la planeación de efectivo y la planeación de utilidades” (p. 117).

c) Productos financieros

Los productos financieros son instrumentos que se obtienen a través de bancos o mercados financieros para conseguir financiación u ofrecerla con el objetivo de obtener una rentabilidad, es decir, invertir. Éstos pueden ser de ahorro, de inversión y de financiación.

22 La primera incluye cuentas bancarias, depósitos bancarios y planes de pensiones, la segunda: bonos, opciones, futuros, fondos de inversión, entre otros y por ultimo las de financiación podrían incluir:

p´restamos, hipotecas, créditos y tarjetas de crédito.

El uso de productos financieros indica el conocimiento y disposición para aprovechar sus beneficios en la toma de decisiones financieras. Prialé y otros (2011) incluyen en esta dimensión, “los productos más utilizados del sistema financiero, de seguros y de fondos de pensiones, con el objetivo de saber qué tanto la población conoce de ellos y los criterios que considera para seleccionarlos”. (p.

31)

d) Control financiero

Finalmente, no tendría sentido las dimensiones anteriores si no existiera un adecuado control que permita organizar correctamente los usos y fondos para las diversas necesidades financieras. Por ello Prialé y otros (2011) consideran que,

Un elemento clave de la habilidad financiera del individuo es el control sobre las finanzas personales, que puede ser medido a través de la identificación de las herramientas que utiliza para afrontar sus problemas financieros, y el modo en que se manejan. Asimismo, a través de la comprensión del comportamiento de los encuestados sobre sus asuntos financieros se podrán plantear políticas

23 específicas que puedan impulsar un control financiero más adecuado. (p. 39)

Por su parte Esan (2016) en un artículo vritual considera que el control financiero “es la etapa posterior a la implantación del plan financiero. Un plan financiero sin mecanismos de control está condenado al fracaso” (párr. 1). Dicho control debe permitir: hacer un diagnóstico de problemas, generar medidas de corrección, adoptar la mejor medida, comunicarlo y motivar acciones similares en el futuro.

2.4. Variables de investigación