71 instrucción secundario, 24.8% grado superior técnico y el 19.7%
superior universitario.
De los que hicieron trabajo extra, el 50.8% tiene menos de 20 años y el 49.5% entre 21 y 30 años de edad. Asimismo el 57.4% son de género femenino y el 42.6% masculino. Por otro lado, el 23% son estudiantes de Administración, el 18% de Ingeniería Ambiental y el 14.8% de Enfermería. El 18% son del I semestre y 16.4% del IV semestre. Finalmente, el 49.2% tienen padres con grado de instrucción secundario, 23% grado superior técnico y el 14.8%
superior universitario.
72 valora la relación rentabilidad-riesgo (52.6%), conoce el concepto de inversión (83.1%), ahorra (63.6%), determina correctamente lo que ahorra (46.6%), alcanza un nivel adecuado de libertad financiera (68.7%), utiliza productos financieros (68.7%) como tarjetas de crédito y débito y reduce gastos para incrementar ingresos (43.5%). En contraste, ahorran solo para gastos personales (41.9%), prefiere aún manejar su dinero en efectivo (60.8%), no evalúa ni compara productos financieros en diversas empresas del sector (54.6%) y no tienen un presupuesto financiero (31.1%).
Por otro lado, Cabrera y Zapata (2017) encontraron que más del 60% tiene el hábito de presupuestar, de ellos 34% lo hace semanalmente. Asimismo el 70% lleva varios registros, la mayoría ahorra para en el futuro y el 73% conoce lo que es un crédito. En este caso los estudiantes universitarios en Tarma aun no tienen muy en claro el cálculo de intereses por crédito, forman aun parte de un presupuesto familiar pues no tienen uno propio y ahorran para el futuro, por tanto se refuerza las características de los universitarios respecto a su cultura financiera.
Núñez (2018) encontró que la cultura financiera de los estudiantes presenta variaciones si se considera el semestre académico, mejorando en los semestres más altos. La mayoría (90%) toma decisiones correctas respecto a sus finanzas personales. A este respecto existen contradicciones, pues en los estudiantes
73 universitarios en Tarma quienes tienen mejor cultura financiera son los más jóvenes y que están iniciando estudios, es decir de los primeros semestres.
Finalmente, Tinoco (2018) encontró que los jóvenes desconocen el término educación financiera y que el 37% de ellos considera que sirve para hacer cuentas, el 35.71% hace depósitos y en su mayoría buscan independencia financiera usando tarjetas de crédito. Los resultados son muy parecidos al encontrado en la ciudad de Tarma, ya que en ella los estudiantes universitarios hacen depósitos, utilizan tarjetas de débito y crédito pero desconocen aspectos clave como el efecto de la inflación en el valor del dinero a través del tiempo y generalmente no evalúan diversos productos crediticios antes de decidir por una de ellas. Por su lado Moreno, García y Gutiérrez (2017) indican que los estudiantes están habituados a elaborar presupuestos que permitan planificar gastos;
sin embargo su nivel de educación financiera es bajo.
74
Conclusiones
1. El nivel de cultura financiera de los estudiantes universitarios en la ciudad de Tarma en el periodo 2019 es medio, por las siguientes razones: El 60% conoce el concepto de inflación, valora la relación rentabilidad-riesgo (52.6%), conoce el concepto de inversión (83.1%), ahorra (63.6%), determina correctamente lo que ahorra (46.6%), alcanza un nivel adecuado de libertad financiera (68.7%), utiliza productos financieros (68.7%), reduce gastos para incrementar ingresos (43.5%). Sin embargo, desconocen el efecto de la inflación en el valor del dinero a través del tiempo (76%), no calcularon correctamente el interés por depósitos (75.2%) ni por créditos (71.6%), ahorran solo para gastos personales (41.9%), prefiere aún manejar su dinero en efectivo (60.8%), no evalúa ni compara productos financieros en diversas empresas del sector (54.6%) y no tienen un presupuesto financiero (31.1%).
2. Los estudiantes universitarios que desarrollaron un adecuado conocimiento y entendimiento financiero y por tanto respondieron correctamente en temas sobre inflación (59.2%), tasas de interés sobre débito (52.8%) y crédito (68.8%), relación rentabilidad-riesgo (52.4%) y diversificación de inversiones (59.3%) en su mayoría tienen menos de 20 años de edad y están en los primeros semestres de formación profesional. Respecto a la planificación financiera quienes
75 tienen menos de 20 años de edad ahorran en el hogar (56.1%), depositan en una cuenta (53.1%), ahorran para gastos personales (57.4%), generalmente guardan los que les sobra (60.6%) pero tienen el hábito de ahorrar (52.4%). Respecto al uso de productos financieros, El 53.4% de los estudiantes que tiene menos de 20 años utiliza tarjetas de débito y otro similar tarjetas de crédito, el 59.8%
evalúan productos de diversas instituciones financieras antes de optar por una de ellas, el 53.8% considera si puede pagar antes de decidir una compra, el 55.9% participa de un adecuado presupuesto familiar, al 54.1% si les alcanza los ingresos que tiene y el 60.6% reduce gastos cuando tiene problemas financieros.
3. Existen diferencias marcadas respecto a la cultura financiera entre estudiantes universitarios si tomamos en cuenta el género. Tal es así que las mujeres respondieron correctamente temas de inflación (63.2%), tasas de interés por depósito (61.8%) tasas de interés por crédito (67.5%), inversiones (68.9%). De los que ahorran en el hogar el 66.4% son mujeres y de los que depositan en alguna cuenta bancaria el 63.3%. De los que ahorran para gastos personales el 65.9% son mujeres y de los que ahorran para educación el 59.2%. De quienes alcanzaron mayor libertad financiera el 54.7% son mujeres.
De quienes utilizan tarjeta de débito el 66% son mujeres y el 70% en tarjetas de crédito. Evalúan productos de diferentes entidades financieras y diferentes productos de una misma entidad antes de
76 elegir alguna. De los que consideran cuidadosamente antes de comprar si pueden pagarlo el 69.7% son mujeres y el 58% de los que vigilan personalmente sus asuntos financieros. De los que siempre reducen gastos el 73.3% son mujeres y el 57.4% de los que hacen trabajos extra cuando disminuye sus ingresos.
4. Existen diferencias significativas en la cultura financiera si se incluye en el análisis la carrera profesional de los estudiantes universitarios.
En términos generales, se encontró tres carreras profesionales que destacan indistintamente respondiendo de manera correcta a los criterios planteados, entre ellas las carreras profesionales de Enfermería, Administración, Obstetricia entre otros. La carrera de Enfermería destaca en aspectos como, definición correcta de la inflación (21.9%), calcula adecuadamente intereses por créditos (28.6%), consideran un riesgo el endeudamiento (16.4%), validan la relación riesgo - rentabilidad (23.8%), califican la inversión como beneficio a futuro (20.7%), ahorran en el hogar (26.6%), depositan en cuentas bancarias (22.4%), utilizan tarjetas de crédito (25.7%), utilizan productos de una misma entidad financiera (37.3%), evalúan sus compras (21.4%), son parte de un adecuado presupuesto familiar (23.8%), les alcanza los ingresos (20.5%) y reducen gastos (22.6%).
En el caso de los estudiantes de Administración destacan en el adecuado cálculo de intereses por depósitos (29.2%), consideran un riesgo pagar altos intereses (29.5%), valoran la relación riesgo
77 rentabilidad (23.2%), diversificarían inversiones (17.2%), separan un porcentaje de sus ingresos para ahorrar (28.7%), utilizan tarjetas de débito (14.6%) o dinero en efectivo (16.8%), evalúan productos de diversas instituciones financieras (32.6%) y realizan trabajos extra para incrementar los ingresos (23%). Respecto a Ingeniería Civil, ahorran para educación (23.5%) y prefieren pagar sus cuentas a tiempo (22.8%). Ingeniería Ambiental, tienen el hábito de ahorrar (22.2%) y vigilan sus asuntos financieros (24.6%). Los estudiantes de Psicología tienen mayor libertad financiera (16.8%) y finalmente Obstetricia, miden correctamente el efecto de la inflación en el valor del dinero (18.5%) y ahorran para gastos personales (27.8%).
5. El grado de instrucción de los padres no juega un papel preponderante en el nivel de cultura financiera de los estudiantes universitarios en la ciudad de Tarma, dado que desde la perspectiva teórica se espera que si los padres tienen nivel de instrucción superior entonces mejora el nivel de cultura financiera de los hijos. El 50.3% de estudiantes universitarios tienen padres con nivel de instrucción secundario, el 21.8% con nivel superior técnico y solo el 15.2% con nivel universitario. Dada las características de la muestra quienes tienen mejor cultura financiera tienen padres con grado de instrucción secundario, seguido de padres con instrucción superior técnica y finalmente superior universitaria. Lo anterior podría indicar que hábitos como el ahorro, el uso de dinero en efectivo, el trabajo extra
78 para incrementar los ingresos y la inversión son aún características de un sector conservador que mantiene dichas costumbres no reforzadas por la educación financiera.
79
Recomendaciones
Dado que el nivel de cultura financiera en los estudiantes universitarios aún no es óptimo se recomienda desarrollar programas de educación financiera en un marco sectorial, en el que participen la Universidad, el gobierno local, las instituciones del sector financiero y la empresa privada. Dicho programa debe incluir aspectos sobre el sistema financiero peruano, tasas de interés utilizadas en todas las transacciones, cálculo de intereses, productos y servicios financieros, evaluación de inversiones y criterios relacionados con las finanzas personales.
80
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85
Anexos
86 Anexo 1. Matriz de consistencia
Título: Caracterización Sociodemográfica de la Cultura Financiera en Estudiantes Universitarios de la ciudad de Tarma – 2019
PROBLEMA OBJETIVOS VARIABLES – DIMENSIONES METODOLOGÍA
General:
¿Qué características sociodemográficas presentan los estudiantes universitarios respecto a la cultura financiera en la ciudad de Tarma - 2019?
Específicos:
¿Cuál es el nivel de cultura financiera de los estudiantes universitarios en la ciudad de Tarma - 2019?
¿Existe diferencia respecto a la cultura financiera si en el análisis se considera la edad de los estudiantes universitarios en la ciudad de Tarma - 2019?
¿Existe diferencias entre varones y mujeres respecto a la cultura financiera en los estudiantes universitarios en la ciudad de Tarma - 2019?
¿Existe diferencia significativa si en el análisis se incluye la carrera profesional de los estudiantes universitarios en la ciudad de Tarma - 2019?
¿La profesión / ocupación de los padres juega un papel importante en el nivel de cultura financiera de los estudiantes universitarios en la ciudad de Tarma - 2019?
¿El lugar de procedencia (urbano / rural) genera diferencias en la cultura financiera de los estudiantes universitarios en la ciudad de Tarma - 2019?
General:
Describir las características sociodemográficas que presentan los estudiantes universitarios respecto a la cultura financiera en la ciudad de Tarma - 2019.
Específicos:
Medir el nivel de cultura financiera de los estudiantes universitarios en la ciudad de Tarma en el periodo 2019.
Evaluar diferencias respecto a la cultura financiera al considerar la edad de los estudiantes universitarios en la ciudad de Tarma - 2019.
Identificar si existe diferencias entre varones y mujeres respecto a la cultura financiera en los estudiantes universitarios en la ciudad de Tarma - 2019.
Identificar la existencia de diferencias significativas en la cultura financiera al incluir la carrera profesional de los estudiantes universitarios en la ciudad de Tarma - 2019.
Verificar si la profesión / ocupación de los padres juega un papel importante en el nivel de cultura financiera de los estudiantes universitarios en la ciudad de Tarma - 2019.
Evaluar si el lugar de procedencia (urbano / rural) genera diferencias en la cultura financiera de los estudiantes universitarios en la ciudad de Tarma - 2019.
Cultura financiera:
Conocimiento y entendimiento
Inflación
Tasa de interés
Rentabilidad – riesgo
Diversificación - inversiones
Planificación financiera
Ahorro
Libertad financiera
Productos financieros
Posesión
Consideraciones
Control financiero
Control financiero
Presupuesto
Costo de vida
Tipo: Básico Nivel: Descriptivo Diseño: No experimental Alcance: Transversal Población: 2217 estudiantes universitarios en Tarma Muestra: 316
87 Anexo 2. Matriz de operacionalización de la variable cultura financiera
DIMENSIONES INDICADORES ITEMS RESPUESTAS / ALTERNATIVAS VALOR FINAL
Variable X:
Cultura Financiera.
Dominio de habilidades, conocimientos y prácticas
diarias necesario para tomar decisiones financieras con información y de una forma sensata a lo
largo de la vida.
X1: Conocimiento y entendimiento
X1.1: Inflación 1. Imagina que la tasa de interés en tu cuenta de ahorro es del 1% anual y la inflación es 2% anual. Después de un año ¿cuánto podrías comprar con el dinero de la cuenta?
La misma cantidad
Más de lo que podría comprar hoy
Depende de las cosas que quiero
Menos de lo que podría comprar
hoy No lo sé
Prefiero no responder
Tiene conocimiento y entendimiento financieros (Respuesta Correcta)
No tiene conocimientos ni
entendimiento financieros (Respuesta Incorrecta)
2. “La alta inflación significa que el costo de vida está
aumentando rápidamente” Verdadero
Falso
Prefiero no responder X1.2: Tasa de Interés
3. Qué cantidad de dinero tendría al finalizar el primer año si dispone de S/. 100 en una cuenta de ahorros que paga una tasa de interés fija de 2% y se asume que no realiza ningún otro pago en esta cuenta ni retira dinero.
Correcta
Incorrecta
Prefiero no responder Tiene conocimiento y entendimiento financieros (Respuesta Correcta)
No tiene conocimientos ni
entendimiento financieros (Respuesta Incorrecta)
4. Si solicitara un crédito de S/. 1000 en un banco que le
cobra un TCEA de 5% ¿Cuánto tendría que pagar al final de 2 años?
Correcta
Incorrecta
Prefiero no responder 5. ¿Cuál es el principal riesgo de pedir un crédito? Endeudarse
No pagar y perder el patrimonio
Pagar altos intereses
X1.3: Rentabilidad – riesgo
6. “Una inversión con una tasa de retorno alta es probable que sea de alto riesgo, es decir, existe la posibilidad de que usted pierda mucho dinero”
Verdadero
Falso
Prefiero no responder
Tiene conocimiento y entendimiento financieros (Respuesta Correcta)
No tiene conocimientos ni
entendimiento financieros (Respuesta Incorrecta)
X1.4: Diversificación 7. ¿Qué es para usted una inversión? Comprar algo
Beneficios a futuro
Un ahorro
Comprar activos
No lo sé
Tiene conocimiento y entendimiento financieros (Respuesta Correcta)
No tiene conocimientos ni
entendimiento financieros (Respuesta Incorrecta)
8. “Comprar una acción de una empresa es menos riesgoso que comprar con el mismo dinero varias acciones de distintas empresas”
Verdadero
Falso
Prefiero no responder X2: Planificación
financiera
X2.1: Formas de ahorro 9. ¿Estuvo ahorrando en los últimos meses? Ahorro en el hogar
Deposita en cuenta
Deja saldo en cuenta
Ahorra en juntas
No ahorra
88
10. ¿Cuál es la principal razón por la que usted ahorraría? Para guardarlo
Para pagar gastos personales
Para la vejez
Para cuando no haya trabajo
Para educación
Planifica financieramente (Respuesta correcta)
No planifica financieramente (respuesta incorrecta) 11. ¿Cómo determina lo que ahorra? Guardo lo que sobra
Ahorro cuando deseo comprar o realizar algo
Tengo el hábito de ahorrar siempre
Separo un porcentaje de mis ingresos
No me alcanza para ahorrar X2.2: Tiempo que podrían
cubrir sus gastos
12. ¿Qué tiempo podría seguir cubriendo sus gastos de vida sin pedir prestado dinero en caso perdiera su principal fuente de ingresos?
Menos de una semana
Por lo menos una semana, pero no un mes
Por lo menos un mes, pero no tres meses
Por lo menos tres meses, pero no seis meses
Más de seis meses
X3: Productos
financieros X3.1: Posesión 13. ¿Qué tipo de productos financieros utiliza actualmente? Cuenta de ahorros
Tarjeta de crédito
Essalud
AFP
ONP
Seguro de vida
SOAT
Cuenta Corriente
Conoce y usa productos financieros (respuesta correcta)
No conoce ni usa productos financieros (respuesta incorrecta)
14. ¿Cómo prefiere manejar su dinero? En efectivo
Tarjeta de crédito
Tarjeta de debito
Cheques
Toquen digital
Otros: --- X3.2: Consideraciones 15. ¿Qué alternativas considera antes de optar por un
producto financiero? Productos de diferentes
compañías
Productos diferentes de la misma entidad
No comparé
Miré a mi alrededor, pero no hubo otros
No sabe / no contesta
89
X4: Control
financiero X4.1: Control financiero 16. ¿Cuál de las siguientes actividades realiza? Vigilo personalmente mis asuntos financieros
Antes de comprar algo, considero cuidadosamente que puedo pagarlo
Pago las cuentas a tiempo
Tiene control financiero (respuesta correcta)
No tiene control financiero (Respuesta incorrecta)
X4.2: Presupuesto familiar 17. Tiene un presupuesto familiar Si
No
Prefiero no responder X4.3: Costo de vida 18. ¿En los últimos doce meses, estuvo en alguna situación
en la cual sus ingresos no podían cubrir sus costos? Si
No
Prefiero no responder 19. ¿Qué hizo para cubrir sus costos de vida? Reduje los gastos
Hice trabajos extra / gané dinero extra
Obtuve préstamos
Retiré dinero de los ahorros
Otros