Funciones desempeñadas como jefe de crédito en compartamos financiera en el departamento de La Libertad

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(1)TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. UNIVERSIDAD NACIONAL DE TRUJILLO FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS ESCUELA ACADÉMICO PROFESIONAL DE ADMINISTRACIÓN. FUNCIONES DESEMPEÑADAS COMO JEFE DE CRÉDITO EN COMPARTAMOS FINANCIERA EN EL DEPARTAMENTO DE LA LIBERTAD. INFORME DE EXPERIENCIAS EN EL CAMPO LABORAL PARA OPTAR POR EL TÍTULO DE:. LICENCIADO EN ADMINISTRACIÓN. Hans Christian Sertich Ruiz BACHILLER EN CIENCIAS ECONÓMICAS TRUJILLO – PERU 2017. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(2) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. DEDICATORIA. A mi esposa Julianna, que ha sido el pilar para la culminación de mi carrera profesional. y por. haberme regalado la dicha de ser padre de mi bello hijo. Christian. Matías, se lo dedico a ustedes por ser mi motivación para superarme en todo momento.. i Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(3) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. AGRADECIMIENTO. A mis maestros que en este camino profesional, influyeron con sus lecciones y experiencias en formarme como una persona de bien y preparado para los retos que pone la vida profesional.. ii Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(4) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. PRESENTACIÓN. SEÑORES MIEMBROS DEL JURADO DICTAMINADOR:. De acuerdo al Reglamento de Grados y Títulos de la Facultad de Ciencias Económicas de la Universidad Nacional de Trujillo, en esta oportunidad me dirijo a ustedes para presentar y poner en consideración de su elevado criterio, mi Informe de Experiencia en el Campo Profesional titulado: “FUNCIONES DESEMPEÑADAS COMO JEFE DE CRÉDITO EN COMPARTAMOS FINANCIERA EN EL DEPARTAMENTO DE LA LIBERTAD”, con el fin de optar el título de Licenciado en Administración.. Así mismo, aprovecho la oportunidad para expresar mi más profundo agradecimiento a todos ustedes, catedráticos de la escuela de Administración, que con sus experiencias y conocimientos han contribuido en mi formación profesional.. Trujillo, Julio del 2017. HANS CHRISTIAN SERTICH RUIZ Bachiller en Ciencias Económicas. iii Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(5) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. iv Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(6) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. INTRODUCCIÓN El presente documento tiene como objetivo, informar sobre las labores realizadas en el Área de Créditos en Compartamos Financiera en el Departamento de La Libertad. Para el presente estudio y mejor desarrollo he creído conveniente considerar los siguientes capítulos:. CAPÍTULO I: Antecedentes Generales de la Empresa Se describe los antecedentes y datos generales de COMPARTAMOS FINANCIERA; indicando una breve reseña histórica, propósito, visión, valores y organización.. CAPÍTULO II: Fundamento Teórico Se establece cuáles son los fundamentos teóricos de la Administración utilizados para desempeñar mis funciones.. CAPÍTULO III: Informe de la Experiencia Profesional Se indica las áreas de desarrollo de la experiencia laboral, así como los resultados obtenidos dentro de la gestión realizada.. CAPÍTULO IV: Apreciación Crítica de la Formación Universitaria Se hace una breve apreciación crítica de la formación profesional de la Escuela de Administración de la Universidad Nacional de Trujillo, en la cual se plantean sugerencias para la mejora curricular acorde a las competencias y exigencias del mercado laboral.. Finalmente se exponen las Conclusiones y Recomendaciones respectivas del presente Informe de Experiencias en el Campo Profesional.. v Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(7) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. INDICE DEDICATORIA .............................................................................................................i AGRADECIMIENTO ..................................................................................................... ii PRESENTACIÓN ........................................................................................................ iii RESOLUCIÓN DE DECANATO DE JURADO EXAMINADOR .................................... iv INTRODUCCIÓN.......................................................................................................... v. INDICE ...................................................................................................................... 1 CAPITULO I : ANTECEDENTES GENERALES DE LA EMPRESA ......... 4 1.1.. BREVE RESEÑA HISTÓRICA.................................................................................. 5. 1.2.. ESTRUCTURA ACCIONARIA .................................................................................. 6. 1.3.. DIRECTORIO.............................................................................................................. 6. 1.4.. PLANA GERENCIAL ................................................................................................. 7. 1.5.. PROPÓSITO ............................................................................................................... 8. 1.6.. VISIÓN......................................................................................................................... 9. 1.7.. LOGOTIPO ................................................................................................................. 9. 1.8.. VALORES ................................................................................................................... 9. 1.9.. COBERTURA GEOGRÁFICA ................................................................................ 10. 1.10. ORGANIGRAMA ...................................................................................................... 11 1.11. PRODUCTOS Y/O SERVICIOS FINANCIEROS:.................................................. 12. 1. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(8) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. CAPITULO II: FUNDAMENTO TEÓRICO ..................................................... 22 2.1.. CONCEPTO DE FINANZAS ................................................................................... 23. 2.2.. LA ADMINISTRACIÓN FINANCIERA .................................................................... 23. 2.3.. PROCESO ADMINISTRATIVO ............................................................................... 25. 2.3.1. PLANIFICACIÓN...................................................................................................... 25 2.3.2. ORGANIZACIÓN...................................................................................................... 26 2.3.3. DIRECCIÓN .............................................................................................................. 26 2.3.4. CONTROL................................................................................................................. 26 2.4.. LA CALIDAD DEL SERVICIOS EN EL SECTOR FINANCIERO ........................ 27. 2.5.. INTERMEDIACIÓN FINANCIERA .......................................................................... 28. 2.6.. PERSONA NATURAL ............................................................................................. 29. 2.7.. PERSONA JURÍDICA.............................................................................................. 30. 2.8.. TIPOS DE CRÉDITOS SEGÚN LA SBS................................................................ 31. CAPITULO III: INFORME DE LA EXPERIENCIA PROFESIONAL ........ 40 3.1.. GESTIÓN DENTRO DE LA EMPRESA ................................................................. 41. 3.1.1. PROMOCIÓN: ................................................................ ¡Error! Marcador no definido. 3.1.2. SOLICITUD ..................................................................... ¡Error! Marcador no definido. 3.1.3. APROBACIÓN ............................................................... ¡Error! Marcador no definido. 3.1.4. DESEMBOLSO. ............................................................. ¡Error! Marcador no definido. 3.1.5. SEGUIMIENTO DE GRUPO: ........................................ ¡Error! Marcador no definido.. 2. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(9) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 3.1.6. RECUPERACIÓN Y COBRANZA: ............................... ¡Error! Marcador no definido. 3.1.7. RENOVACIÓN: .............................................................. ¡Error! Marcador no definido. 3.2.. RESULTADOS Y APORTES DENTRO DE LA GESTIÓN ................................... 41. CAPITULO IV:. APRECIACIÓN CRÍTICA DE LA FORMACIÓN. UNIVERSITARIA ................................................................................................. 43 CONCLUSIONES ................................................................................................ 46 RECOMENDACIONES....................................................................................... 47 REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS: .............................................................. 48. 3. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(10) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. CAPITULO I ANTECEDENTES GENERALES DE LA EMPRESA. 4. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(11) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1.1.. BREVE RESEÑA HISTÓRICA El 5 de Noviembre de 1997 en la ciudad de Arequipa, se constituyó la Institución Financiera Crear bajo la denominación “Edpyme Créditos de Alcance Regional Arequipa S.A.”. Posteriormente con fecha 23 de julio de 1998, se acordó cambiar la denominación de la sociedad por “Edpyme Créditos Arequipa S.A.”. El año 2001 se ampliaron las operaciones a la ciudad de Lima, constituyéndose como la primera entidad micro-financiera de provincias en alcanzar tal objetivo. En el mes de septiembre del año 2005, mediante acuerdo adoptado en Junta General Extraordinaria de Accionistas, se aprobó por unanimidad la conversión de la sociedad a una Empresa Financiera. Con fecha 23 de agosto de 2007 y luego de haberse concluido la primera etapa del proceso de conversión de EDPYME a Empresa Financiera, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, concedió la Autorización de Organización de “Financiera Créditos Arequipa S.A.” El 16 de junio de 2011, Compartamos S.A.B de C.V., concretó la compra del 82.7% del accionariado de Financiera Crear, a través de la Bolsa de Valores de Lima. El 22 de mayo del 2013 se da el cambio de marca, a través del cual, Financiera Crear pasa a ser Compartamos Financiera.. 5. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(12) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1.2.. ESTRUCTURA ACCIONARIA Compartamos Financiera es una sociedad anónima, que al 31 de diciembre de 2016, cuenta con 2 accionistas, los cuales se precisan a continuación:. Cuadro N° 01: Estructura Accionaria Compartamos Financiera Accionista. Compartamos. Fecha de. País de. Número de. Valor de. Participación %. Ingreso. Procedencia. Acciones. Acciones. 16/06/2011. México. 18,220,000. S/220,279,800. 99.99%. 27/05/2015. México. 1,000. S/12,090. 0.01%. 18,221,000. S/220,291,890. 100.00%. S.A.B. de C.V. Otros TOTAL. Fuente: Compartamos Financiera. Elaboración: El Autor.. 1.3.. DIRECTORIO A la fecha del presente informe, el directorio de Compartamos Financiera se encuentra conformado por los siguientes miembros: Cuadro N° 02: Directorio Compartamos Financiera Nombres y Apellidos. Cargo. Fernando Álvarez Toca. Presidente de Directorio. Alejandro Arturo Silva Arguello. Director. Ljubica Vodanovic Ronquillo. Director. 6. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(13) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Gonzalo Manuel Ortiz de Zevallos Olaechea. Director. Mayra Lizette Escamilla Miranda. Director. Carlos Labarthe Costas. Director. Juan José Gutiérrez Chapa. Director. María del Carmen Calcaneo Vizcarra. Director. Oscar Iván Mancillas Gabriele. Director. Fuente: Compartamos Financiera. Elaboración: El Autor.. 1.4.. PLANA GERENCIAL La. gerencia. se. encuentra. conformada. por. los. siguientes. profesionales: Cuadro N° 03: Plana Gerencial Compartamos Financiera Nombres y Apellidos. Cargo en la empresa. Ralph Michael Guerra Pérez. Gerente General. Jesús Marcelino Ferreyra Fernandez. Gerente Central de Negocios. José Fernando Alocilla Barrios. Gerente Central de Administración y Operaciones. Maytee Marcilla Truyenque. Gerente Central de Tecnología de la Información. Pierre Edward Ramirez Llanos. Gerente Central de Recursos Humanos. José Luis Conde Vásquez. Auditor Interno. Jeffrey Martínez Veit. Gerente de Riesgos. Vanessa Velsi Cuba Peralta. Gerente de Modelo de Negocio. Herbert Luis Ríos Pauca. Gerente de Finanzas. José Francisco Cornejo Aragón. Gerente de Planeamiento de Negocios. Eduardo Vargas García. Gerente de Filosofía. 7. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(14) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Walter Juan Castillo Chávez. Gerente de Formación. Sara Zegarra Paredes. Gerente de División de Crédito Individual – Pequeña Empresa. Miguel Salazar Calderón Salmavides. Gerente de División de Crédito Sur. Isabel Cristina Samaniego Pérez. Gerente de División de Crédito Lima. Edwin Antonio Sebastián Zavaleta. Gerente de División de Crédito Norte. Jeffrey Martínez Veit. Oficial de Cumplimiento Normativo. Fuente: Compartamos Financiera. Elaboración: El Autor.. 1.5.. PROPÓSITO Erradicar la exclusión financiera a través de la inclusión financiera de la base de la pirámide en América, aspiramos a generar tres tipos de valor para las personas: a) Valor Social Creciendo para ofrecer oportunidades de inclusión al mayor número de personas en el menor tiempo posible y compartiendo los beneficios con las comunidades donde trabajamos. b) Valor Económico Construyendo modelos comerciales innovadores, eficientes y rentables, de los que todos se puedan beneficiar. c) Valor Humano Confiando en toda persona, en su disposición para crecer y autorrealizarse, para ser mejores y con educación financiera utilizar los servicios financieros en su beneficio. 8. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(15) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1.6.. VISIÓN Ser el líder en microfinanzas en Perú, ofreciendo servicios de ahorro, crédito, seguros y servicios de pago.. 1.7.. LOGOTIPO. 1.8.. VALORES La mística es la vivencia de los seis valores: a) Persona Buscando ser mejores y poniendo a la persona en el centro. Fomentamos el desarrollo integral de acuerdo al modelo FISEP. b) Servicio Dándonos a los demás porque nos interesa su bien. c) Responsabilidad Cumpliendo nuestra palabra y asumiendo las consecuencias de nuestras acciones. d) Pasión Amando todo lo que hacemos, generando líderes inspiradores. e) Trabajo en equipo Colaborando con los demás, para lograr más. f) Rentabilidad Haciendo más con menos, siendo productivos y eficientes para servir mejor. 9. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(16) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1.9.. COBERTURA GEOGRÁFICA Compartamos Financiera culminó el año 2016 con 79 agencias ubicadas en los departamentos de Ancash, Arequipa, Cusco, Ica, Junín, La Libertad, Lambayeque, Lima, Moquegua, Puno, Piura, Tacna, Tumbes.. 10. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(17) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1.10.. ORGANIGRAMA. 11. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(18) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1.11.. PRODUCTOS Y/O SERVICIOS FINANCIEROS: Compartamos Financiera posee diferentes productos para atender las necesidades de las micro y pequeña empresa; y para mejorar la calidad de vida de los emprendedores. 1.11.1. PLANES DE AHORRO: Depósitos a Plazo Fijo  Plazos desde 90 hasta 1079 días.  Abono de Intereses: Mensual, bimestral, trimestral, anual, al vencimiento, fecha fija o fin de mes.  Renovación Automática.  Tipos de cuenta: Individual, mancomunada indistinta y mancomunada conjunta.  Importe mínimo de apertura S/ 5,000.00 Cuentas de Ahorro  Libre disponibilidad.  Cero costos de mantenimiento, sin importar el saldo.  Hasta 2 Retiros libres de costos al mes.  Hasta 3 Emisiones de estado de Cuenta sin costo al mes.  Pago de intereses de la cuenta a plazo a plazo fijo que mantienes con nosotros.  Atractiva tasa de interés de 1.55% (TEA).  No es necesario ningún importe mínimo de apertura.. 12. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(19) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Ahorro Súper Mujer  Libre disponibilidad.  Cero costo de mantenimiento, sin importar el saldo. . Hasta 2 Retiros libres de costos al mes..  Hasta 3 Emisiones de estado de Cuenta sin costo al mes.  Genera cultura de ahorro para nuestros clientes.  Atractiva tasa de interés de 2.50% (TEA).  No es necesario ningún importe mínimo de apertura.  La cuenta debe ser Mancomunada Indistinta de 3 personas.  Para realizar operaciones es necesaria la presencia de dos titulares como mínimo.. 1.11.2. CRÉDITOS: Crédito Pyme  Crédito para clientes de microempresa destinado para financiar capital de trabajo y de inversión.  Monto desde 500 Soles hasta 300,000 Soles o su equivalente en Dólares.  Plazo desde 1 mes hasta 24 meses. Crédito Fácil  Crédito para clientes de microempresa sin local comercial, ni vivienda propia, destinado para financiar capital de trabajo.. 13. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(20) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT.  Monto desde 500 Soles hasta 15,000 Soles para clientes recurrentes.  Plazo desde 6 meses hasta 18 meses. Crédito Fijo  Crédito destinado para financiar la compra, repotenciación y/o mantenimiento. de. bienes. muebles. (maquinaria,. equipo,. vehículos, mobiliario, etc.).  Monto desde 1,000 Soles hasta 300,000 Soles o su equivalente en Dólares.  Plazo desde 6 meses hasta 72 meses. Crédito Warmi  Crédito. dirigido. únicamente. para. mujeres. empresarias,. destinado para financiar capital de trabajo.  Monto hasta 10,000 Soles para clientes nuevos y hasta 15,000 Soles para clientes recurrentes.  Plazo desde 6 meses hasta 18 meses. Crédito Cash  Crédito pre-aprobado que se ofrece sin trámite alguno y sólo con la presentación del DNI del cliente.  Se dirige a todos los clientes que han demostrado puntualidad y cumplimiento en sus pagos.  Plazo desde 6 meses hasta 24 meses.. 14. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(21) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Crédito para tu vivienda  Crédito Construye: Crédito destinado para financiar la compra, construcción o remodelación de locales y comerciales, talleres o viviendas.  Monto desde 500 Soles a 50,000 soles.  Plazo desde 6 meses hasta 72 meses. Crédito Personal  Crédito Efectivo: Crédito de consumo para trabajadores dependientes o independientes con ingresos de 4º y/o 5º categoría.  Incluye también trabajadores informales (empleadas de hogar mayores de 25 años, choferes y cobradores, trabajadores de clientes de Compartamos Financiera, trabajadores agrícolas).  Monto de hasta 500 Soles para clientes nuevos y hasta 5,000 Soles para clientes recurrentes.  Plazo desde 1 mes hasta 24 meses.. Crédito Grupal Súper Mujer Debido a que es el producto principal que ofrecemos y en el cual se basa mi experiencia laboral, es preciso dar un alcance más detallado del mismo. El producto Crédito Súper Mujer es un préstamo para mujeres integradas en un grupo, que requieren financiamiento a 15. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(22) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. corto plazo para capital de trabajo y/o inversión en su negocio y que realicen alguna actividad económica, cuenta con negocio propio o quieren emprender. a) Objetivos del producto  Financiar la actividad productiva de mujeres que no cuentan. con. la. posibilidad. de. ofrecer. garantías. prendarias.  Promover el mejoramiento económico social y el nivel de vida. de. nuestras. clientas,. fortaleciendo. creando. oportunidades de trabajo. b) Características del crédito mujer  Montos: Los montos se podrán otorgar a cada integrante del grupo, dependiendo del ciclo en el que se encuentre, son los siguientes:. Cuadro N° 04: Escalera de Préstamos Ciclo. Montos. Primero. De S/ 800 a S/ 1,000. Segundo. De S/ 800 a S/ 2,000. Tercero. De S/ 800 a S/ 3,000. Cuarto. De S/ 800 a S/ 4,000. Quinto en adelante De S/ 800 a S/ 5,000 Fuente: Compartamos Financiera. Elaboración: El Autor.. 16. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(23) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT.  Los montos son solicitados por cada integrante y autorizados en consenso por el grupo, considerando: -. El monto del ahorro inicial.. -. Antigüedad de la clienta..  Las. solicitantes. deben. adecuarse. a. los. montos. establecidos en escalera de préstamos definidos por la empresa.  Las solicitantes deberán seleccionar los montos de su crédito, considerando los límites máximos y mínimos de cada ciclo como sus necesidades de financiamiento.  Los incrementos de los créditos subsecuentes se realizan con base en el monto del crédito anterior así como partir de la consideración de los siguientes factores: -. Antigüedad en Compartamos Financiera.. -. La necesidad de crédito del negocio.. -. Nivel de endeudamiento.. -. La capacidad real de pago de la clienta determinada con base sus ahorros.. -. Ahorro demostrable.. -. Montos aprobados en ciclos anteriores.. 17. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(24) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. c) Plazo del crédito El plazo del crédito se refiere al tiempo en el que el préstamo debe ser pagado en su totalidad por parte del grupo, comenzando en el momento en que las clientas reciben y suscriben de manera legal su crédito y concluye con el pago de la última amortización del mismo. En plazo de 8 bisemanas siempre será el mismo para todas las integrantes del grupo. d) Frecuencia del pago La frecuencia de las amortizaciones del producto Crédito Súper Mujer es catorcenal. No aplica periodo libre, período de gracia, del periodo gratis. e) Tasa de interés La asignación de la tasa de interés es de manera grupal: Cuadro N° 05: TEA - CSM Tasa Efectiva Anual Modelo Oro. 101.22%. Modelo Plata. 125.22%. Modelo Bronce. 136.85%. Fuente: Compartamos Financiera. Elaboración: El Autor..  El modelo de precios para grupos subsecuentes se deberá determinar en base al número de integrantes en 18. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(25) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. el grupo, el porcentaje de renovación de su último crédito y los días de atraso del grupo.  El modelo de precios para grupos subsecuentes se reiniciará y el grupo comenzara con Modelo Bronce, si tiene más de 31 días calendario en un crédito activo.  El modelo de precios para grupos nuevos sólo considera el Modelo Bronce. f) Beneficios del Crédito Súper Mujer:  Crédito de fácil acceso.  Los créditos crecen conforme las necesidades y la antigüedad de cada clienta.  No requiere garantías prendarias.  Mejora de la tasa de interés de un comportamiento del grupo.  Condonación de la deuda del crédito vigente en caso de fallecimiento de clientes que cuenten con seguro de desgravamen.  Posibilidad de acceder a otros productos, como Crédito Crece y Mejora o un Crédito Individual.  Facilidad de pagar en cualquiera de los bancos o establecimientos autorizados por la empresa conforme su cobertura.  Financiamiento continuó ciclo productivo del negocio.. g) Perfil de la clienta 19. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(26) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT.  Ser mujer.  Tener nacionalidad peruana.  Tener entre 18 a 80 años de edad.  Tener un negocio. h) Requisitos  Documento nacional de identidad.  Recibo de servicios, voucher, con antigüedad no mayor a dos mesas respecto al mes de trámite de la solicitud, podrá ser impreso de Internet en caso la clienta no contara con ese documento.  Habitar en una vivienda establecida e identificable.  Contar con un negocio propio o realizaron actividad económica. También se puede otorgar a mujeres que buscan emprender un negocio. i). Garantía solidaria La garantía solidaria está constituida por el respaldo de todas y cada una de las integrantes del grupo, ya que cada una de ellas responde como obligada solidaria de las demás, de ahí la importancia de tener un grupo bien consolidado para garantizar la recuperación del crédito.. 20. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(27) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1.11.3. Productos de Seguro: En 2013 se inició con la colocación de pólizas de seguros en Perú mediante Aterna, es un seguro básico con el que, en caso de fallecimiento del asegurado, se salda el crédito. Para el 2015, se inició la oferta de seguros para clientes de metodología grupal. Continuamente se analiza los productos que se ofrece al mercado y se estima que en el corto plazo se lanzarán nuevos seguros para brindar mayor protección al cliente.. 21. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(28) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. CAPITULO II FUNDAMENTO TEÓRICO. 22. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(29) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. En. seguida. procedo. a. exponer. los. principales. conceptos. para. familiarizarse con la terminología empleada en las operaciones cotidianas que tuve que desempeñar y supervisar durante mi experiencia profesional.. 2.1.. CONCEPTO DE FINANZAS Es un conjunto de actividades y operaciones relacionadas con el manejo de dinero o valores; expresados, medidos, negociados o financiados en o con dinero. Las actividades bancarias, las inversiones en la bolsa de valores, las operaciones de cambio, son de naturaleza financiera y se desarrollan en el mundo de las finanzas.1. 2.2.. LA ADMINISTRACIÓN FINANCIERA Las funciones del administrador financiero que involucran tres grandes decisiones: la decisión sobre las inversiones, la adquisición sobre los financiamientos y, la decisión sobre los dividendos. Cada una debe considerarse con relación al objetivo de la institución creando así valor2. La decisión sobre las inversiones: La decisión sobre las inversiones en la más importante de las tres decisiones cuando se trata de la creación de valor. La inversión del capital es la asignación del capital a las propuestas de inversión cuyos beneficios sostendrán en el futuro. Puesto que no se conocen con certeza los beneficios futuros,. las proposiciones de inversión necesariamente. involucran riesgos. 1 2. MARCUSE ROBERT: “Diccionario de Términos Financieros y Bancarios”. Ed. Ecoe Ediciones. Bogotá 2002. VAN HORNE, JAMES: “Administración Financiera”. Ed. Prentice Hall. México 1997.. 23. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(30) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. En consecuencia, se debe evaluar en relación con su rendimiento y riesgo esperado, porque estos son los factores que afectan la evaluación de la organización del mercado. También se incluye bajo la decisión sobre las inversiones la de re adjudicar capital o normativo ya no justifique económicamente capital comprometido con el mismo. Por lo tanto, la decisión sobre la inversión determinada cantidad total de activos de la empresa, la composición de los activos y la naturaleza negocio - riesgo de la organización, según lo perciben los proveedores de capital. Además de seleccionar las nuevas inversiones, una organización debe. manejar. los. activos. existentes. en. forma. eficiente.. Los. administradores financieros tienen diversos grados de responsabilidad operacional por los activos existentes; tiene una mayor relación con la administración de los activos circulantes que con los activos fijos. La determinación de un nivel correcto de líquidos por parte de esta administración, determinación debe estar en consonancia con evolución de la organización. La decisión sobre Financiamiento En esta, el administrador financiero se ocupa en determinar si un la mejor mezcla financiera como estructura de capital. Si una empresa puede cambiar su evaluación total al variar su estructura de capital, existiría una mezcla financiera óptima, en la cual se podría maximizar el precio por acción del mercado.. 24. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(31) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. La decisión sobre los Dividendos La decisión sobre los dividendos incluí el porcentaje de ganancias para los accionistas dividendos en efectivo la estabilidad de los dividendos. Respecto de una tendencia, los dividendos y divisiones de acciones y la recompra de las acciones. La relación de dividendo - pago determina la cantidad de ganancias retenidas en la compañía y se debe evaluar a la luz del objetivo de maximizar la riqueza del accionista. En un esfuerzo por tomar decisiones óptimas, el administrador financiero de ciertas herramientas analíticas en el análisis, planeación y actividades de control de la empresa. Un para tomar decisiones financieras sanas. 2.3.. PROCESO ADMINISTRATIVO Un proceso es una forma sistemática de hacer las cosas. Se habla de la administración como un proceso para subrayar el hecho de que todos los gerentes, sean cuales fueren sus aptitudes o habilidades personales, desempeñan ciertas actividades interrelacionadas con el propósito de alcanzar las metas que desean. 2.3.1. PLANIFICACIÓN Planificar implica que los administradores piensan con antelación en sus metas y acciones, y que basan sus actos en algún método, plan o lógica, y no en corazonadas. Los planes presentan los objetivos de la organización y establecen los procedimientos idóneos para alcanzarlos. Además, 25. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(32) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. los planes son la guía para que (1) la organización obtenga y comprometa los recursos que se requieren para alcanzar sus objetivos; (2) los miembros de la organización desempeñen actividades congruentes con los objetivos y los procedimientos elegidos, y (3) el avance hacia los objetivos pueda ser controlado y medido de tal manera que, cuando no sea satisfactorio, se puedan tomar medidas correctivas. 2.3.2. ORGANIZACIÓN Organizar es el proceso para ordenar y distribuir el trabajo, la autoridad y los recursos entre los miembros de una organización, de tal manera que éstos puedan alcanzar las metas de la organización. 2.3.3. DIRECCIÓN Dirigir implica mandar, influir y motivar a los empleados para que realicen tareas esenciales. Las relaciones y el tiempo son fundamentales para las actividades de la dirección. 2.3.4. CONTROL Por último, el gerente debe estar seguro de los actos de los miembros de la organización que, de hecho, la conducen hacia las metas establecidas. Ésta es la función de control de la administración, la cual entraña los siguientes elementos básicos: (1) establecer estándares de desempeño; (2) medir los resultados presentes; (3) comparar estos resultados con las normas establecidas, y (4) tomar medidas correctivas cuando se detectan 26. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(33) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. desviaciones. El gerente, gracias a la función de control, puede mantener a la organización en el buen camino 2.4.. LA CALIDAD DEL SERVICIOS EN EL SECTOR FINANCIERO 2.4.1. CONTROL DE CALIDAD El control de calidad 3es, un control de las características del producto capaces de crear el deseo de compra. Hay dos aspectos en la calidad:  La calidad del diseño: es indispensable para satisfacer las especificaciones del consumidor, que pueden ser explícitas o implícitas.  La calidad de producción se da en la realización del trabajo. Si el trabajo se lleva a cabo de acuerdo con las especificaciones del consumidor, es bueno, en caso contrario, es defectuoso. Así pues el control de calidad consiste en establecer si la calidad de producción está de acuerdo con la calidad de diseño. Es decir, si el trabajo se realiza cumpliendo las especificaciones del consumidor. Calidad en las Entidades Financieras: La calidad es un tema de mucha importancia para las instituciones financieras en un mercado como el de hoy altamente competitivo.. 3. EMBID HERRANZ, Pedro; MARTIN DÁVILA, Miguel y otros: “Marketing Financiero”. Ed. Mc. Graw Hill. España 1998.. 27. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(34) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. En las entidades financieras, los productos que se ofertan no tienen un número limitado, es decir, no existen un número de cuentas corrientes o préstamos para vender, sino que podemos vender las que queramos. Por lo antes señalado, se hace imprescindible que nuestras entidades estén orientadas hacia un objetivo único: LA CALIDAD, convirtiéndola así en la estrategia básica de nuestra actividad y en el factor clave para la supervivencia de la empresa. Calidad como Estrategia de empresa Las múltiples investigaciones han demostrado que la calidad es la estrategia fundamental para obtener beneficios y lograr así mayor participación y cuota de mercado (ganar clientes, mantener los ya existentes y reducir la pérdida de los mismos). Una mayor calidad es el factor ´principal para ganar la lealtad del cliente. Entre sus beneficios destaca la mayor lealtad del cliente y la repetición de los negocios, vulnerabilidad reducida a la guerra de precios, asi como manejar costos de mercado inferiores, y también crecimiento de la participación en el mercado. 2.5.. INTERMEDIACIÓN FINANCIERA La intermediación financiera, es un sistema conformado por mecanismos e instituciones que permiten canalizar los recursos de los agentes superavitarios hacia los agentes deficitario. El sistema de intermediación financiera puede ser: Sistema de Intermediación Indirecta, 28. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(35) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. que se da cuando existe un intermediario entre los agentes superavitarios y deficitarios. Los intermediarios financieros son principalmente los bancos quienes captan los recursos de los agentes superavitarios, bajo su entera responsabilidad y luego los colocan entre sus clientes bajo su riesgo. El banco paga por los recursos captados (depósitos) la tasa de interés pasiva, y cobra por los recursos que presta la tasa de interés activa; la tasa de interés activa es mayor a la tasa de interés pasiva, la diferencia entre dichas tasas es el margen del banco o lo que gana por la intermediación, se conoce también como el spread financiero. Y el Sistema de Intermediación Directa que Se da cuando el agente superavitario asume directamente el riesgo que implica otorgar sus recursos al agente deficitario En este sistema se negocian títulos valores (básicamente bonos que son de renta fija y acciones que son de renta variable) y se pueden diferenciar dos tipos de mercado: el mercado primario4 y el mercado secundario5. 2.6.. PERSONA NATURAL Se define como persona natural a cualquier persona que laboralmente mantiene una relación de dependencia laboral o que como independiente realizar actividades empresariales y que genere ingresos económicos lícitos. Se presentan dos tipos:. 4. Es el mercado donde se colocan por primera vez Los valores emitidos y pueden ser colocados por oferta pública o privada. 5 Es el mercado donde se revenden los valores adquiridos en el mercado primario la existencia de este mercado le permite dar liquidez a los valores adquiridos.. 29. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(36) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT.  Persona natural independiente: Se define como independientes a aquellas personas naturales que se dedica a actividades empresariales y perciben ingresos económicos como resultado del desarrollo de estas actividades.  Persona natural dependiente: Se define como dependientes a aquellos trabajadores que perciben ingresos periódicos irregulares de alguna empresa o institución del sector público o privado, dentro de esta categoría se incluye a los pensionistas.. 2.7.. PERSONA JURÍDICA Se define como persona jurídica a las unidades empresariales, bajo cualquier tipo de constitución o razón social, que desarrollan una actividad económica que genera ingresos económicos lícitos. De acuerdo al artículo 14° del impuesto a la renta, se considerarán personas jurídicas, a las siguientes: a) Las. sociedades. anónimas,. en. comandita,. colectivas,. civiles,. comerciales de responsabilidad limitada, constituidas en el país. b) Las cooperativas, incluidas las agrarias de producción. c) Las empresas de propiedad social. d) Las empresas de propiedad parcial o total del Estado. e) Las. asociaciones,. comunidades. laborales. incluidas. las. de. compensación minera y las fundaciones no consideradas en el Artículo 18º. 30. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(37) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. f) Las empresas unipersonales, las sociedades y las entidades de cualquier naturaleza, constituidas en el exterior, que en cualquier forma perciban renta de fuente peruana. g) Las empresas individuales de responsabilidad limitada, constituidas en el país. h) Las sucursales, agencias o cualquier otro establecimiento permanente en el país de empresas unipersonales, sociedades y entidades de cualquier naturaleza constituidas en el exterior. i) j). Las sociedades agrícolas de interés social. Las sociedades irregulares previstas en el Artículo 423° de la Ley. General de Sociedades; la comunidad de bienes; joint ventures, consorcios y otros contratos de colaboración empresarial que lleven contabilidad independiente de la de sus socios o partes contratantes.. 2.8.. TIPOS DE CRÉDITOS SEGÚN LA SBS Existen tipos de créditos distintos y acordes a las distintas necesidades de cada persona o empresa. El SBS reconoce 8 tipos distintos de créditos en el Perú: 2.8.1. CRÉDITOS CORPORATIVOS Son aquellos créditos otorgados a personas jurídicas que han registrado un nivel de ventas anuales mayor a S/. 200 millones en los dos (2) últimos años, de acuerdo a los estados financieros anuales auditados más recientes del deudor.. Si el deudor no. 31. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(38) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. cuenta con estados financieros auditados, los créditos no podrán ser considerados en esta categoría. Si. posteriormente,. las. ventas. anuales. del. deudor. disminuyesen a un nivel no mayor a S/. 200 millones durante dos (2) años consecutivos, los créditos deberán reclasificarse como créditos a grandes empresas. Adicionalmente, se considerarán como corporativos a los créditos. soberanos,. a. los. créditos. concedidos. a. bancos. multilaterales de desarrollo, a entidades del sector público, a intermediarios de valores, a empresas del sistema financiero, a los patrimonios autónomos de seguro de crédito y a fondos de garantía constituidos conforme a Ley. 2.8.2. CRÉDITOS A GRANDES EMPRESAS Son aquellos créditos otorgados a personas jurídicas que poseen al menos una de las siguientes características: a.. Ventas anuales mayores a S/. 20 millones pero no mayores. a S/. 200 millones en los dos (2) últimos años, de acuerdo a los estados financieros más recientes del deudor. b.. El deudor ha mantenido en el último año emisiones vigentes. de instrumentos representativos de deuda. en el mercado de. capitales. Si posteriormente, las ventas anuales del deudor excediesen el umbral de S/. 200 millones durante dos (2) años consecutivos, 32. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(39) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. los créditos del deudor deberán reclasificarse como créditos corporativos, siempre que se cuente con estados financieros anuales auditados. Asimismo, si el deudor no ha mantenido emisiones vigentes de instrumentos de deuda en el último año y sus ventas anuales han disminuido a un nivel no mayor a S/. 20 millones durante dos (2) años consecutivos, los créditos deberán reclasificarse como créditos a medianas empresas, a pequeñas empresas o a microempresas, según corresponda, en función del nivel de endeudamiento total en el sistema financiero en los últimos (6) meses. 2.8.3. CRÉDITOS A MEDIANAS EMPRESAS Son aquellos créditos otorgados a personas jurídicas que poseen al menos una de las siguientes características: a.. Tienen un endeudamiento total en el sistema financiero superior a S/. 300,000 en los últimos seis (6) meses, y que no cumplan con las características para ser clasificados como créditos corporativos o a grandes empresas.. b.. Ventas anuales no mayores a S/. 20 millones. Si posteriormente, las ventas anuales del deudor fuesen. mayores a S/. 20 millones durante dos (2) años consecutivos o el deudor hubiese realizado alguna emisión en el mercado de capitales, los créditos del deudor deberán reclasificarse como créditos a grandes empresas o corporativos, según corresponda. Asimismo, si el endeudamiento total del deudor en el sistema 33. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(40) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. financiero disminuyese posteriormente a un nivel no mayor a S/. 300,000 por seis (6) meses consecutivos, los créditos deberán ser reclasificados. como. créditos. a. pequeñas. empresas. o. a. microempresas, dependiendo del nivel de endeudamiento. Se considera también como créditos a medianas empresas a los créditos otorgados a personas naturales que posean un endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) superior a S/. 300,000 en los últimos seis (6) meses, siempre que una parte de dicho endeudamiento corresponda a créditos a pequeñas empresas o a microempresas, caso contrario permanecerán clasificados como créditos de consumo. Si posteriormente, el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda), se redujera a un nivel no mayor a S/. 300,000 por seis (6) meses consecutivos, los créditos deberán reclasificarse como créditos de consumo (revolvente y/o no revolvente) y como créditos a pequeñas empresas o a microempresas, dependiendo del nivel de endeudamiento y el destino del crédito, según corresponda. 2.8.4. CRÉDITOS A PEQUEÑAS EMPRESAS Son aquellos créditos destinados a financiar actividades de producción, comercialización o prestación de servicios, otorgados a personas naturales o jurídicas, cuyo endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para 34. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(41) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. vivienda) es superior a S/. 20,000 pero no mayor a S/. 300,000 en los últimos seis (6) meses. Si posteriormente, el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda). excediese. los. S/.. 300,000. por. seis. (6). meses. consecutivos, los créditos deberán ser reclasificados como créditos a medianas empresas. Asimismo, en caso el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) disminuyese posteriormente a un nivel no mayor a. S/. 20,000 por seis (6) meses consecutivos, los. créditos deberán reclasificarse a créditos a microempresas. 2.8.5. CRÉDITOS A MICROEMPRESAS Son aquellos créditos destinados a financiar actividades de producción, comercialización o prestación de servicios, otorgados a personas naturales o jurídicas, cuyo endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) es no mayor a S/. 20,000 en los últimos seis (6) meses. Si posteriormente, el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) excediese los S/. 20,000 por seis (6) meses consecutivos, los créditos deberán ser reclasificados al tipo de crédito que corresponda, según el nivel de endeudamiento.. 35. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(42) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 2.8.6. CRÉDITOS DE CONSUMO REVOLVENTE Son aquellos créditos revolventes otorgados a personas naturales, con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial. En caso el deudor cuente adicionalmente con créditos a microempresas o a pequeñas empresas, y un endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) mayor a S/. 300,000 por seis (6) meses consecutivos, los créditos deberán ser reclasificados como créditos a medianas empresas. Lo señalado en el párrafo anterior no es aplicable a los créditos otorgados a personas naturales que sólo posean créditos de consumo (revolventes y/o no revolventes) y/o créditos hipotecarios para vivienda, debiendo permanecer clasificados como créditos de consumo (revolventes y/o no revolventes) y/o créditos hipotecarios para vivienda, según corresponda. 2.8.7. CRÉDITOS DE CONSUMO NO-REVOLVENTE Son aquellos créditos no revolventes otorgados a personas naturales, con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial. En caso el deudor cuente adicionalmente con créditos a pequeñas empresas o a microempresas, y un endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) mayor a S/. 300,000 por seis (6) meses consecutivos, los 36. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(43) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. créditos deberán ser reclasificados como créditos a medianas empresas. Lo señalado en el párrafo anterior no es aplicable a los créditos otorgados a personas naturales que sólo posean créditos de consumo (revolventes y/o no revolventes) y/o créditos hipotecario para vivienda, debiendo permanecer clasificados como créditos de consumo (revolventes y/o no revolventes).y/o créditos hipotecarios para vivienda, según corresponda. 2.8.8. CRÉDITOS HIPOTECARIOS PARA VIVIENDA Son aquellos créditos otorgados a personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas; sea que estos créditos se otorguen por el sistema convencional de préstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares características. Se incluyen también en esta categoría los créditos para la adquisición o construcción de vivienda propia que a la fecha de la operación, por tratarse de bienes futuros, bienes en proceso de independización o bienes en proceso de inscripción de dominio, no es posible constituir sobre ellos la hipoteca individualizada que deriva del crédito otorgado. Asimismo, se consideran en esta categoría a:. 37. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(44) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. a). Los créditos hipotecarios para vivienda otorgados mediante. títulos de crédito hipotecario negociables de acuerdo a la Sección Sétima del Libro Segundo de la Ley Nº 27287 del 17 de junio de 2000; y, b). Las acreencias producto de contratos de capitalización. inmobiliaria, siempre que tal operación haya estado destinada a la adquisición o construcción de vivienda propia. 2.9.. CLASIFICACIÓN DEL DEUDOR CONSIDERADO COMO MES Y DEL DEUDOR DE LA CARTERA DE CRÉDITOS DE CONSUMO Estos deudores deberán clasificarse conforme a los siguientes criterios: 2.9.1.. CATEGORÍA NORMAL (0) Son aquellos deudores que vienen cumpliendo con el pago de sus cuotas de acuerdo a lo convenido o con un atraso de hasta ocho (8) días calendario.. 2.9.2. CATEGORÍA CON PROBLEMAS POTENCIALES (1) Son aquellos deudores que registran atraso en el pago de sus cuotas de nueve (9) a treinta (30) días calendario. 2.9.3. CATEGORÍA DEFICIENTE (2) Son aquellos deudores que registran atraso en el pago de sus cuotas de treinta y uno (31) a sesenta (60) días calendario. 2.9.4. CATEGORÍA DUDOSO (3) Son aquellos deudores que registran atraso en el pago de sus cuotas de sesenta y uno (61) a ciento veinte (120) días calendario.. 38. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(45) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 2.9.5. CATEGORÍA PÉRDIDA (4) Son aquellos deudores que muestran atraso en el pago de sus cuotas de más de ciento veinte (120) días calendario.. 39. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(46) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. CAPITULO III. INFORME DE LA EXPERIENCIA PROFESIONAL. 40. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(47) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 3.1.. GESTIÓN DENTRO DE LA EMPRESA Actualmente me encuentro ocupando el cargo de Jefe de Crédito Grupal, liderando una unidad de trabajo conformado por 06 Asesores de Crédito Grupal. Tengo como función general la de coordinar supervisar y formar a los Asesores de Crédito Grupal para el cumplimiento de metas en cartera y clientes, apegándose a la metodología definida para la colocación del producto Crédito Súper Mujer; también, cumplo con realizar el diseño y análisis de nuevos mercados. Asimismo; la de participar en la elaboración del plan de ventas, con el propósito de asegurar la promoción, colocación y recuperación de los créditos otorgados a las clientas e integrar y motivar a mi equipo de colaboradores y promover el liderazgo en la zona asignada. Cabe indicar que la inducción de cada colaborador se encuentra a cargo del Área de Operaciones, quienes podrán a disposición toda la teoría, metodología, manuales, códigos, etc. para su correcto desempeño; luego, en mi calidad de Jefe de Crédito inicio la pasantía con cada colaborador.. 3.2.. RESULTADOS Y APORTES DENTRO DE LA GESTIÓN  He sido delegado, cada vez que se amerita, como Gerente de Agencia de Crédito Grupal por encargatura, durante las vacaciones, permisos y capacitaciones del Gerente a cargo.. 41. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(48) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT.  Se me ha asignado grupos de trabajo cuyos indicadores eran negativos para cumplir con la recuperación de la cartera morosa, la misma que se ha recuperado exitosamente.  Gestionar una cartera de aproximadamente 2 millones de soles, manteniendo indicadores de morosidad óptimos de 0.9% por debajo del máximo permitido de la empresa.  Se organizó el comité de mora, el cual promueve la participación de os integrantes del comité para poder determinar los errores encontrados y las causas del atraso y así poder mejorar las evaluaciones futuras.  Al tener a seis colaboradores en monitoreo y al encontrarme en una zona geográfica dispersa (Casa Grande) implemente el uso de la tecnología para evidenciar el seguimiento de la recuperaciones y la promoción del productos. Esto se da mediante la toma de fotos, envió de ubicación mediante GPS y llamadas intempestivas a las clientas. Dichas medidas se replicaron a los diferentes Jefes de Créditos Grupal.  En conjunto con los colaboradores a cargo se imparten charlas de educación financiera dirigidas a nuestras clientas y sus familiares con el fin de desarrollar habilidades, mejorar la conducta y adquirir nuevos conocimientos para mejorar la administración de sus negocios o sus ingresos laborales.  Se gestionó la implementación de técnicas adicionales para la búsqueda de clientes potencias, a través de recomendación; es decir, cuándos las clientas actuales recomiendan a familiares, amigos y conocidos de otra zona, comunidad o región para formar un Grupo. 42. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(49) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. CAPITULO IV. APRECIACIÓN CRÍTICA DE LA FORMACIÓN UNIVERSITARIA. 43. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(50) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. El Administrador egresado de la Universidad Nacional de Trujillo se encuentra capacitado para realizar labores en las diversas empresas y organizaciones para el logro de sus objetivos mediante la coordinación del trabajo en equipo y de tomar decisiones en forma eficiente utilizando herramientas tecnológicas que den como resultado la aplicación, adaptación e innovación de aspectos de calidad, productividad, mejora continua y optimización de recursos disponibles. Teniendo como principal acción el planear, organizar, dirigir y controlar las actividades optimizando recursos humanos, materiales, financieros y técnicos. Es por ello que dentro de mi formación profesional como administrador encuentro que diversos cursos; me han permitido desarrollar con éxito mis labores. Los cursos que mayor aporte y que se encuentran más afines a mis labores profesionales son: 1. Sociología General: A través de este curso he podido conocer y comprender ideas, actitudes y enfoques distintos a los míos, de igual forma me permitió reconocer la naturaleza de las fuerzas sociales que influyen en nuestro comportamiento y en el de los demás. Acercándome. de. esta. manera. a. las. clientas. potenciales,. comprendiendo sus necesidades, el impulso que las mueve a adquirir nuestro producto y como persuadir para su fidelización. 2. Contabilidad General: A pesar que en la metodología del producto que ofrecemos no exige la elaboración de estados financieros ni flujos de caja. Este curso me permite orientar a las clientas con respecto a los ingresos y salidas de efectivo que poseen a fin de poder asegurar la 44. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(51) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. efectiva recuperación del crédito, de esta manera se hace un aporte a su educación financiera de manera exitosa. 3. Psicología Social: Este curso me ayudo a elaborar un análisis del entorno laboral de los colaboradores de mi unidad para fomentar la comunicación interna en ella, manteniendo un ambiente laboral adecuado a través de una buena estrategia de mejoramiento del flujo de la comunicación, adoptando medidas que hagan más compatible las metas personales con los objetivos de la organización, manteniendo de esa manera un mejor ambiente de trabajo. Además la psicología me permitió colaborar con el área de Recursos Humanos,. dando pautas para optimizar el sistema de. incentivos para los colaboradores; potenciando la formación de los profesionales a través de capacitaciones, cursos, talleres, etc.; e impulsando la mejora del potencial humano poniendo en marcha programas específicos para el desarrollo de habilidades; y asesorando individualmente a quienes conforman el equipo de trabajo de la unidad.. 45. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(52) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. CONCLUSIONES.  Carencia de un área específica de asesoramiento para nuestras clientas.  Cuando renuncia algún colaborador, la institución se ve en la necesidad de contratar inmediatamente a su reemplazo, sin embargo por la premisa del tiempo, dicho personal no logra capacitarse adecuadamente; lo cual, arrastra serias deficiencias en cuanto al conocimiento de la metodología y normativa de la empresa, por lo cual se requiere una mayor supervisión.  Alta utilización de la tecnología como herramienta de monitoreo a los integrantes de la unidad, así como los diversos programas ofimáticos que permiten conocer el estado al día de cada cartera.  En función a la apreciación crítica de la formación profesional en nuestra Universidad, se puede concluir que, una buena parte de los cursos dictados en la carrera de administración son aplicables en el campo laboral, sin embargo existen cursos que deberían ser tomados netamente como desarrollo y ampliación de nuestro bagaje cultural. Por ende, incorporar cursos que se ajusten a las exigencias del mercado laboral.. 46. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(53) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. RECOMENDACIONES.  Crear un programa piloto de asesoramiento a nuestras clientas, con el fin de servir de guías en la utilización de los créditos obtenidos. En mi experiencia se han obtenido buenos resultados, pero se han realizado empíricamente por lo cual considero necesario que el área responsable plasme de forma escrita este programa.  Instaurar medidas constantes de monitoreo de riesgo crediticio y promover la evaluación constante del personal de créditos en el conocimiento de la normativa. Dichas medidas podrías ser practicadas en forma sorpresiva y en conjunto con las otras áreas de la empresa.  Es necesario reforzar los conocimientos ofimáticos a nivel intermedio, ya que se convierten en pieza clave para el desarrollo de las funciones. Incluso se podría considerar como requisito para otorgar el grado de Bachiller, siendo necesario estar refrendado por nuestra universidad o por una institución especializada en este rubro.  Se recomienda la Escuela de Administración replantear el plan de estudios acorde con las exigencias del mercado laboral y empresarial; con el fin de hacer de cada egresado un profesional altamente competitivo a nivel nacional e internacional.. 47. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(54) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. REFERENCIAS. BIBLIOGRÁFICAS:.  Santandreu, E. (2002). Diccionario de Términos Financieros. Barcelona:Gránica.  Superintendencia de Banca y Seguros: “Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros - Ley 26702”  Memoria Anual de Compartamos Financiera. Diciembre 2016.. EECTRÓNICAS:  www.compartamosfinanciera.com.pe  www.sbs.gob.pe  www.bvl.com.pe  www.gentera.com.mx. 48. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

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