Funciones desempeñadas en el Banco de Crédito del Perú – BCP periodo 2007 – 2018

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(1)TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. UNIVERSIDAD NACIONAL DE TRUJILLO FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS ESCUELA PROFESIONAL DE ADMINISTRACIÓN. Funciones desempeñadas en el Banco de Crédito del Perú – BCP periodo 2007 – 2018. TRABAJO DE SUFICIENCIA PROFESIONAL Para optar el Título Profesional de:. LICENCIADO EN ADMINISTRACIÓN. More Pezantes, Edinson Rolando Bachiller en Ciencias Económicas TRUJILLO - PERÚ 2019. 1. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(2) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. DEDICATORIA. A DIOS El creador de todas las cosas, El que me ha dado la fortaleza para continuar cuando estuve a punto de caer; por ello, con toda la humildad de mi corazón, dedico en primer lugar mi trabajo a Dios.. A MIS PADRES Quienes han sabido formarme con buenos sentimientos, hábitos y valores, lo cuales me han ayudado a salir adelante en los momentos más difíciles.. A TODA MI FAMILIA A mi Esposa Brenda, por su amor y apoyo incondicional y a la razón de mi vida, mi hija, Daniela. A mi suegra, a quien considero como una segunda Madre, gracias por su Apoyo Moral en todo este tiempo. A mi Madrina Aida quien siempre me motivo en mi educación, y ahora desde el cielo me ilumina para seguir adelante con mis proyectos y A mi Tía Vicky que gracias a su apoyo logre culminar mis estudios.. i Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(3) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. AGRADECIMIENTO Quiero expresar mi gratitud a DIOS quién con su bendición supo guiarme por el buen camino, darme fuerzas para seguir adelante y no desmayar ante los problemas que se presentaban.. A los docentes de la Escuela Profesional de Administración de la Universidad Nacional de Trujillo, por sus enseñanzas y consejos durante mi formación profesional.. ii Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(4) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. PRESENTACIÓN SEÑORES MIEMBROS DEL JURADO EXAMINADOR: En cumplimiento a las disposiciones legales del Reglamento de Grados y Títulos de la Facultad de Ciencias Económicas de la Universidad Nacional de Trujillo, tengo a bien someter a vuestra consideración el presente Informe de Suficiencia Laboral en el Campo Profesional titulado: Funciones desempeñadas en el Banco de Crédito del Perú – BCP periodo (2007 – 2018), con el fin de optar el Título de Licenciado en Administración.. El presente Informe es desarrollado en Banco de Crédito del Perú (BCP) el cual es uno de las mejores empresas y líder en el sistema financiero. A través de éste detallamos las funciones desempeñadas en la dicha organización desde mi ingreso en el año 2007 a la fecha.. Dejo a vuestra consideración, señores miembros del jurado, la calificación del presente trabajo.. Trujillo, 03 de junio de 2019. Edinson Rolando More Pezantes Bachiller en Ciencias Económicas. iii Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(5) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. RESOLUCIÓN DE DECANATO. iv Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(6) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. ÍNDICE Dedicatoria. i. Agradecimiento. ii. Presentación. iii. Resolución del decanato. iv. Índice. v. Resumen. vii. Abstract. viii. Introducción. ix. Capítulo I: Contexto Institucional. 1. 1.1. Empresa Banco de Crédito del Perú (BCP). 1. 1.1.1. Reseña histórica. 1. 1.1.2. Misión. 2. 1.1.3. Visión. 2. 1.1.4. Principios del BCP. 2. 1.1.5. Propósito y aspiración. 3. 1.1.6. Organigrama. 4. 1.1.7. Entorno económico del Perú. 5. 1.1.8. Principales indicadores de gestión del BCP. 8. 1.2. Gestión dentro de la empresa BCP 1.2.1. Funciones desempeñadas: Ejecutivo Banca Pequeña Empresa. 21 21. 1.3. Problemas detectados en el ejercicio funcional. 34. 1.4. Objetivos. 25. 1.4.1. Objetivo general. 25. 1.4.2. Objetivos específicos. 25. Capítulo II: Fundamentación Científica Técnica Del Desempeño Laboral. 26. 2.1. Gestión. 26. 2.2. Procesos de otorgamiento de créditos. 27. 2.3. La morosidad. 29. Capítulo III: Estrategias De Solución A Los Problemas Identificados 3.1. Proceso para otorgamiento del crédito. 36 36. v Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(7) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 3.2. Tiempos de evaluación en el servicio. 50. 3.3. Problemática en el tiempo de respuesta en la evaluación crediticia. 50. 3.4. Principales problemas. 51. 3.5. Propuestas para superar las dificultades encontradas. 52. Capítulo IV: Apreciación Crítica A La Formación Profesional. 58. 4.1. Evaluación critica de la formación universitaria vs la labor desempeñada 4.2. Recomendaciones a la escuela profesional de administración. 58 58. Conclusiones. 60. Recomendaciones. 61. Referencias Bibliográficas. 62. Anexos. 63. vi Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(8) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. RESUMEN El siguiente informe de suficiencia profesional, tiene como objetivo determinar la gestión de otorgamiento de créditos del sector PYME en el BCP oficina Trujillo; el problema principal que se detecto fue El BCP realiza una calificación muy rápida y no minuciosa con el cliente brindando una pre aprobación inmediata sin poder ver en qué estado se encuentra realmente el cliente en el sistema financiero. El significado de la descripción de lo que se halló se verá reflejado en la utilidad que percibirá el BCP por concepto de otorgamiento de créditos PYME. Se detalló todos los pasos del proceso crediticio en el BCP. Se llegó a la siguiente conclusión principal que el ejecutivo de banca de pequeña empresa es la persona responsable del proceso crediticio, siendo su función general el de promover, analizar, evaluar y tramitar la aprobación de las solicitudes de créditos de los clientes, asegurando la calidad de la cartera que gestiona. Por lo tanto, se concluye que la recuperación de un crédito depende en gran medida de la correcta ejecución del proceso crediticio que realiza el asesor de créditos. Palabras Clave: Crédito pyme, banca minorista, pequeña y mediana empresa.. vii Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(9) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. ABSTRACT. The following professional proficiency report aims to determine the credit grant management of the SME sector in the Trujillo BCP office; The main problem that was detected was The BCP makes a very fast and non-thorough rating with the client providing immediate preapproval without being able to see in what state the client is really in the financial system. The meaning of the description of what was found will be reflected in the utility that the BCP will receive for the granting of SME loans. All the steps of the credit process in the BCP were detailed. The following main conclusion was reached that the small business banking executive is the person responsible for the credit process, its general function being to promote, analyze, evaluate and process the approval of customer credit applications, ensuring quality of the portfolio it manages. Therefore, it is concluded that the recovery of a credit depends largely on the correct execution of the credit process carried out by the credit counselor. Keywords: SME credit, retail banking, small and medium enterprises.. viii Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(10) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. INTRODUCCIÓN En los últimos años el Perú ha atravesado grandes cambios económicos y financieros, el crecimiento sostenido en los últimos años en base a políticas públicas saludables de mediano plazo en empleo, desarrollo e inversión han permitido al Perú ser reconocido como un país emergente con grandes perspectivas de ser un país líder de América latina. El crecimiento y fortalecimiento de las PYMES también es innegable, empresarios emprendedores que manteniendo la innovación y la perseverancia como pilares de crecimiento han generado que sus pequeños negocios se hallan convertido poco a poco en empresas rentables que les han permitido poder mantener a sus familias. Los pilares del crecimiento de las PYMES son muchos, desde la positiva influencia del estado en la cadena económica que se origina al impulsar el crecimiento del país, hasta la gran proactividad de los pequeños empresarios que buscan día a día generan prósperos negocios, adicionalmente, a estos factores macroeconómicos y culturales podemos indicar que el impulso de las entidades financieras a este segmento empresarial también ha sido vital, el facilitar el ingreso al mercado financiero a estas pequeñas empresas ha sido un trabajo de varios años, el interés e incursión de distintas empresas financieras en este segmento fue paulatino y poco a poco fueron ingresando distintas empresas financieras a este segmento. El presente informe tiene el objetivo de evaluar la gestión en el otorgamiento de crédito PYME en el BCP oficina Trujillo de los años 2016 al 2018. El presente informe estará dividido de la siguiente manera: CAPÍTULO I Contexto institucional, Se presenta a la organización donde se ejerció el trabajo y se la ubica en el contexto (entorno). CAPÍTULO II Fundamentación Científica Técnica del desempeño laboral, se han considerado los conceptos y términos de mayor uso en el desarrollo del presente estudio. CAPÍTULO III Identificación de problemas y estrategias de solución, en este punto se desarrolla la manera como se manejó la solución o propuestas de solución CAPÍTULO IV. ix Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(11) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Apreciación crítica a la formación profesional en la cual se plantean sugerencias para mejorar la malla curricular de la Escuela Profesional de Administración de acorde a competencias y exigencias del mercado laboral. Finalmente se exponen las Conclusiones y Recomendaciones respectivas del presente Informe de Suficiencia Profesional.. x Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(12) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. CAPÍTULO I: CONTEXTO INSTITUCIONAL 1.1. Empresa Banco de Crédito del Perú (BCP) 1.1.1. Reseña histórica Nuestra institución, llamada durante sus primeros 52 años Banco Italiano, inició sus actividades el 9 de abril de 1889, adoptando una política crediticia inspirada en los principios que habrían de guiar su comportamiento institucional en el futuro. El 01 de febrero de 1942, se acordó sustituir la antigua denominación social, por la de Banco de Crédito del Perú. Así, el Banco Italiano, el primero en el país, cerró su eficiente labor después de haber obtenido los más altos resultados de nuestra institución. Con el propósito de conseguir un mayor peso internacional, instalamos sucursales en Nassau y en Nueva York, hecho que nos convirtió en el único Banco peruano presente en dos de las plazas financieras más importantes del mundo. La expansión de nuestras actividades creó la necesidad de una nueva sede para la dirección central. Con ese fin se construyó un edificio de 30,000 m2, aproximadamente, en el distrito de La Molina. Luego, con el objetivo de mejorar nuestros servicios, establecimos la Red Nacional de Tele Proceso, que a fines de 1988 conectaba casi todas las oficinas del país con el computador central de Lima; asimismo, creamos la Cuenta Corriente y Libreta de Ahorro Nacional, e instalamos una extensa red de cajeros automáticos (BCP, 2018). En 1993, adquirimos el Banco Popular de Bolivia, hoy Banco de Crédito de Bolivia (http://www.bancodecredito.com.bo/). Un año más tarde, con el fin de brindar una atención aún más especializada, creamos Credifondo, una nueva empresa subsidiaria dedicada a la promoción de los fondos mutuos; al año siguiente establecimos Credileasing, empresa dedicada a la promoción del arrendamiento financiero. Durante los ’90, nuestra oficina de representación en Santiago de Chile desarrolló una interesante actividad, dado el notable incremento de los capitales chilenos invertidos en empresas peruanas. La recuperación de los jóvenes talentos que emigraron entre 1970 y 1990 al extranjero, fue otro aspecto importante de esa década. Esos profesionales, sólidamente formados en centros académicos y empresas importantes de los Estados Unidos y Europa, han contribuido a confirmar. 1 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(13) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. la imagen que siempre tuvimos: un Banco antiguo con espíritu siempre moderno. Al cumplir nuestros 130 años de existencia, nuestra Institución cuenta con 375 agencias, 1800 cajeros automáticos, 5600 Agentes BCP; y bancos corresponsales en todo el mundo. 1.1.2. Misión Promover el éxito de nuestros clientes con soluciones financieras adecuadas para sus necesidades, facilitar el desarrollo de nuestros colaboradores, generar valor para nuestros accionistas y apoyar el desarrollo sostenido del país. 1.1.3. Visión Ser el Banco líder en todos los segmentos y productos que ofrecemos. 1.1.4. Principios del BCP Clientecéntricos: Nuestros clientes están en el centro de todas nuestras decisiones. Por eso cada producto, cada servicio, cada solución y cada decisión es para los clientes, por los clientes y con los clientes. Buscamos entregarles siempre una experiencia única basada en un servicio más simple, ágil y cercano. Potenciamos tú mejor tú: Nuestro crecimiento personal y profesionales no tienen límites. El límite lo pones tú. Mientras más grandes seamos como personas, más grande será el BCP. Sacamos lo mejor de cada uno cuando nos retamos, reconocemos, aprendemos y compartimos entre todos, sin importar el puesto que tengamos. Sumamos para multiplicar: Nuestras metas y desafíos están conectados. Ganamos todos o perdemos todos. Somos un único equipo. Nos organizamos para agilizar nuestro trabajo. Colaborando con generosidad y sumando nuestros talentos, multiplicamos nuestro valor. Mínimo, damos lo máximo: El compromiso con la excelencia es parte de nuestro día a día. Dejamos todo en la cancha, en cada cosa que hacemos y no estamos dispuestos a ceder ni un centímetro. Nos apasionan los desafíos y enfrentamos cada reto con actitud y disposición para llegar al mejor resultado. Emprendemos y aprendemos: Somos un banco innovador y no le tenemos miedo al cambio. Damos la bienvenida a las ideas, vengan de quien vengan. Entendemos que las innovaciones no nacen perfectas: necesitan probarse, observarse y mejorarse. continuamente.. Convertimos. cualquier. resultado. en. valioso. al. 2 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(14) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. transformarlo en un aprendizaje para todos. Seguros y derechos: Las oportunidades pueden traer riesgos. Por eso todos somos responsables de conocerlos, evaluarlos y administrarlos. Es lo que nos hace dignos de confianza. Esa confianza es algo que jamás arriesgaremos. Nuestro comportamiento ético y siempre positivo para la sociedad es no negociable. Nunca hacemos algo que no podamos contarle a nuestros hijos. 1.1.5. Propósito y aspiración Propósito: Estar siempre contigo, alentando y transformando tus sueños y planes en realidad y con el Perú, construyendo su historia de desarrollo y superación. Aspiración: . Ser la empresa peruana que brinda la mejor experiencia a los clientes. Simple, cercana y oportuna.. . Ser la comunidad laboral de preferencia en el Perú, que inspira, potencia y dinamiza a los mejores profesionales.. . Ser referentes regionales en gestión empresarial potenciando nuestro liderazgo histórico y transformador de la industria financiera en el Perú.. 3 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(15) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1.1.6. Organigrama Directorio. D. Cumplimiento Corporativo B. Falero. D . Auditoría J. Esposito. A. Auditoría de Procesos. A. Auditoría Continua y D.Corp.. R. Miranda. L. Loayza. Gerencia General. A. Cumplimiento PLAFT. A. Gestión de Cumplimiento. A. Cornejo. E. Dedekind. W. Bayly. BCP Bolivia M. Trigo. D. Asuntos Corporativos. D. Gest. y Des. Humano. D. Legal y Secretaría General. P. De la Flor. B. Sambra. G. Morales. A. Selección, Aprend., Procesos y Bienestar. A. Asesoría Legal. D. Administración de Riesgos. H. Calero. H. Marcenaro. U. Alvarez. A. Gestión de Eficiencia y Productividad M. Moya. A. Análisis y Gob. Estratégico de Inf.. A. Gestión del Programa de Eficiencia P. Correa. A. Asesoría en GyDH. A. Unidades Legales. A. Adm. Riesgos de Op. y Gestión de Seguros M. Salsi. D. Eficiencia Diego Cavero. A. Gestión del Talento Corp.. C. Sulópulos. G. Ledesma. K. Loncharich. A. Planeam. de Compensaciones. A. Secretaría General. M. Bojórquez. M. Bottger. G. Central de Riesgos R. Llosa. D. Saenz. D. de Riesgos Banca Minorista. D. de Créditos P. Miñán. A. Créditos Banca Corporativa. M. Torres. A. Riesgos Consumo. A. Créditos Centralizados. A. Franco. A. García. T. Llosa. A. Créditos Bca. Emp. OP, Bcos y Corp. del Ext.. A. Ctas Especiales y Sgto de Créditos. A. Riesgos PYME y Precios Minorista. C. Arias. E. Vicente. A. Gavilano. A. Créditos Bca. Empresa S. Isidro J. Gómez. G. Central de Planeamiento y Fin. F. Dasso D.D.Contabilidad Contabilidad General General J.L. L.Muñoz Muñoz J.. D. Tesorería A. Figuerola. A. Gestión del Balance P. Hurtado. D. Planeamiento y Control Financiero C. Ríos. A. Planeamiento Estratég. y Presup. B. Zapata. A. Análisis y Control Financiero C. Sanguineti. A. Estrategia y Desarrollo Corporativo. G. Central de Banca Minorista y Gestión de Patrimonios G. Ferrari. G. Central de Banca Mayorista P. Rubio D. Banca Empresarial. D. Gestión de Patrimonios. G. Alvarez - Calderón. F. Fort. A.Banca Empresas Lima I. A.Banca Corporativa. P. Zaván. M. Baca. F. Raffo. A. Banca Empresas Lima 2. A. Servicios para Empresas. A. Planeamiento Financiero y Comercial. M. Del Mar. F. Paz. M.P. Ruiz. A. Banca Empresas Lima 3. A. Negocios Internac. y Leasing. A. Corzo. A. Arredondo. A. Bca Institucional y Bca Emp. Provincias J. Oliveros. A. Centro de InnovaCXión. D. Comercial L. Derteano. A. Banca Privada. A. Comercial L1. P. Dibós. A. Del Solar. A. Asesoría de Patrimonios. A. Comercial L2. B. Ghio. P. Macarachvili. A. Enalta. A. Comercial L3. V. Chiappe. M. Iberico. A. Comercial P1 BCP Miami. F. Muñiz. E. Benavides. A. Comercial P2 A. Plan. Estratégico y Desarrollo de Neg.. M. Bustamante. G. Central de Ops., Sistemas y Adm. J. Ramírez del Villar D. Banca Personas. D. Sistemas J. Ortiz. E. Montero. A. Medios de Pago y Financ. al Consumo B. Castro. Estrategia Tecnológica y Digital R. Bustamante. A. Banca de Negocios. A. Infraestructura y Operaciones de TI. J. Ichazo. C. Herrera. A. Banca Pyme. A. de Operaciones S. Luperdi. A. Cobranza Banca Minorista. J. Jenkins. C. Casabonne. A. Arquitectura y Estándares de TI I. Osores. L. Almandoz. A. Bancaseguros y Crédito Vehicular. A. Canales Alternativos. A. Ingeniería y Desarrollo de TI. A. Créditos Banca Minorista. A. Prod. Transac., Ahorro e Inversión. D. Lindley. A. Negocios Hipotecarios N. Tueros. A. Transparencia con el cliente y Eventos. A. Johnson. A. Centro de Contacto R. Rossi. P. Foster. C. Delgado. R. Cigüeñas. V. de Rivero. A. Gestión de Proyectos. A. Gestión y Transf. de Procesos. A. Sánchez. A. Astete. A. Servicios Compartidos L. De la Puente. A. Negociac. de Compras. M. Roca. J. Siu. A. Estrateg. de Invers. y Estudios Económicos. A. Infraestructura L. Verastegui. C.Prieto. A. Relaciones con Inversionistas G. Cusquen. A. Seguridad y Prevención Fraudes J. Marangunich. BCP Panamá M. Abras. Figura 1.1. Organigrama del Banco de Crédito del Perú. Fuente: MOF BCP.. 4 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(16) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1.1.7. Entorno económico del Perú a. Crecimiento La economía peruana creció 4.0% durante el 2018, tasa mayor a la registrada en el 2017 (2.5%). Es importante destacar que varios sectores se vieron favorecidos este año debido a un efecto rebote luego de que eventos como el Fenómeno El Niño, el desarrollo del caso Lava Jato, y el contexto de elevado ruido político afectaran la economía en el 2017 La demanda interna registró un destacable avance de 4.3% frente al 1.4% del 2017 y alcanzó su mayor registro en 5 años. Por su parte, la inversión privada creció 4.4% respecto al 0.2% obtenido en 2017. Cabe resaltar que la inversión minera creció 26% en el 2018. En cuanto a la inversión pública, esta se recuperó y tuvo un gran avance, ya que pasó a 8.4% en el 2018, luego de disminuir en 2.3% en el 2017, el primer registro positivo en 4 años. Por el lado sectorial, el sector pesca registró un crecimiento de 40%. En cuanto a los sectores no primarios registraron un avance de 4.2% versus 2.3% del año anterior, gracias al crecimiento de 5.4% del sector construcción y 4.4% del sector servicios versus 2.1% y 3.3% en el 2017 respectivamente (BCP, 2018).. Figura 1.2. Producto Bruto Interno y Demanda Interna (variaciones anuales, %). Fuente: INEI, BCRP.. 5 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(17) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. b. Inflación En el 2018, el índice de precios al consumidor de Lima Metropolitana se incrementó 2.2%, por encima del 1.4% del 2017. Por su parte, la inflación sin alimentos y energía cerró el 2018. En el mes de mayo se decretó un alza del Impuesto Selectivo al Consumo (ISC) a productos como gasolina, bebidas gaseosas, tabaco, vehículos, entre otros; según el BCRP, el impacto de esta medida fue de 30pbs en la inflación del 2018 (BCP, 2018).. Figura 1.3. Inflación (%). Fuente: INEI.. c. Tasa de referencia La tasa de referencia del BCRP pasó de 3.25% al cierre de 2017 a 2.75% en diciembre de 2018. La tasa de referencia pasó de 4.25% en abril del 2017 a 2.75% en marzo del 2018, con lo cual se recortó 150pbs en 12 meses. El estímulo monetario del BCRP contribuyó con la recuperación económica y expansión del crédito en moneda nacional en un contexto de expectativas de inflación ancladas dentro del rango meta. Finalmente, en el 2018 el BCRP redujo la tasa de encaje marginal en ME desde 40% en diciembre del 2017 hasta 35% en julio del 2018. (BCP, 2018).. 6 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(18) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Figura 1.4. Tasa de referencia (%). Fuente: Banco Central de Reserva (BCR).. d. Tipo de cambio Al cierre de 2018, el tipo de cambio se ubicó en S/ 3.37 por Dólar Americano, con lo cual el Sol Peruano registró una depreciación de 4.1% frente al nivel de cierre de 2017 (S/ 3.24). En enero de 2018, el BCRP realizó compras netas por US$ 184 millones en el mercado cambiario frente a los US$ 5,246 millones del 2017, el mayor ritmo desde el 2012. Las Reservas Internacionales Netas cerraron el 2018 en USD 60,121 millones versus USD 63,621 millones el 2017. Si bien estas cayeron en el año, se mantienen como una de las más elevadas de la región en términos de PBI (27% del PBI) (BCP, 2018).. Figura 1.5. Tipo de cambio (S/ por dólares). Fuente: BCR.. 7 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(19) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1.1.8. Principales indicadores de gestión del BCP a. Utilidad neta En el 2018, el crecimiento de la economía peruana fue mayor a la del año 2017, lo cual representó un entorno favorable para el negocio bancario. En línea con esto BCP Consolidado registró una utilidad neta atribuible de S/ 3,368 millones, lo cual representó un crecimiento de 11.7% con relación al nivel alcanzado en el 2017. Aunque los ingresos operativos tuvieron una gran expansión, los gastos operativos tuvieron una expansión un poco mayor, por lo que el ratio de eficiencia de BCP Consolidado presentó un ligero deterioró con relación al nivel registrado en el 2017, situándose en 43.3%. Finalmente, el ROAE BCP Consolidado se situó en 20.8% y el ROAA fue de 2.4% este año (vs 20.7% y 2.3% en el 2017, respectivamente) (BCP, 2018).. Figura 1.6. Utilidad neta y colocaciones brutas (S/ millones). Fuente: BCP.. b. Utilidad operativa. 8 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(20) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Figura 1.7. Utilidad operativa (S/ millones). Fuente: BCP.. La utilidad operativa de BCP Consolidado presentó un fuerte incremento, en línea con el aumento de 5.6% del total de ingreso frente al total de gastos y provisiones que solo crecieron en 0.7% c. Activos y colocaciones Al culminar el 2018, los activos de BCP Consolidado se situaron en S/ 144,602 millones, nivel mayor a los S/ 139,542 millones registrados en el 2017. Dicho incremento se explica principalmente por el mayor nivel de colocaciones (+10.5%), medidas en saldos contables, respecto al nivel alcanzado en el 2017. Esto fue resultado principalmente de:. 9 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(21) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. . Banca mayorista, que incremento en 9.7% principalmente por banca empresa por financiamientos de mediano y largo plazo y, en menor medida, por el incremento registrado en créditos de capital de trabajo.. . Banca Minorista, donde destaca la expansión del segmento Hipotecario, el cual registró un aumento anual de 9.4% en saldos promedio diarios principalmente por créditos en moneda nacional.. . Mibanco, que aumentó en 8.7% su portafolio de colocaciones, en línea con la mejora de la productividad de los ejecutivos de negocios, lo que a su vez permite continuar con la estrategia de esta subsidiaria basada tanto en inclusión financiera como de acompañamiento a clientes que siguen creciendo.. Al cierre de diciembre, BCP Consolidado mostró una participación de 33.0%1 en el mercado de colocaciones, con lo cual mantuvo su posición de liderazgo en el sistema. (BCP, 2018).. Figura 1.8. Composición de activos (S/ millones). Fuente: BCP.. 10 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(22) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Figura 1.9. Composición de la cartera de colocaciones (%). Fuente: BCP.. Banca mayorista Al analizar el portafolio de Banca Mayorista, se aprecia un gran incremento de 9.7% en saldos promedios diarios. El incremento de los saldos promedios diarios de Banca Mayorista fue resultado principalmente del incremento de 17.9% en Banca empresa y en menor medida por el incremento de 5.3% en las colocaciones de Banca Corporativa. Asimismo, la dolarización del portafolio de Banca Mayorista, medida en saldos promedios diarios, incrementó de 54.5% a 55.3% al cierre del 2018. (BCP, 2018).. Figura 1.10. Composición de la cartera de banca mayorista (%). Fuente: BCP.. 11 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(23) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Figura 1.11. Evolución de la cartera de Banca Corporativa (S/ millones). Fuente: BCP.. Saldos promedios diarios anuales, excluye colocaciones a otras empresas de Credicorp. Las cifras del 2015, 2016 y 2017 difieren a lo previamente reportado porque hubo una reasignación de lo que le pertenecía a cada banca de las cuentas especiales.. Figura 1.12. Evolución de la cartera de Banca Empresa S/ millones). Fuente: BCP.. Saldos promedios diarios anuales. Las cifras del 2015, 2016 y 2017 difieren a lo previamente reportado porque hubo una reasignación de lo que le pertenecía a cada banca de las cuentas especiales.. 12 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(24) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Banca minorista Banca Minorista, junto a Mibanco, registró un desempeño positivo, lo cual se reflejó en un crecimiento anual de 8.8% en las colocaciones, medidas en saldos promedios diarios. La razón detrás de este resultado fue la expansión lograda en términos de volumen, principalmente en el segmento Hipotecario y, en menor medida, en los segmentos de Pyme y Consumo. Es importante mencionar que la mayor parte de la expansión que se presentó en todos los segmentos de la Banca Minorista fue en moneda nacional (BCP, 2018).. Figura 1.13. Composición de la cartera de Banca Minorista (%). Fuente: BCP.. Figura 1.14. Negocios (S/ millones). Fuente: BCP.. 13 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(25) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Saldos promedios diarios anuales. Las cifras del 2015, 2016 y 2017 difieren a lo previamente reportado porque hubo una reasignación de lo que le pertenecía a cada banca de las cuentas especiales.. Figura 1.15. Pyme (S/ millones). Fuente: BCP.. Figura 1.16. Hipotecario (S/ millones). Fuente: BCP.. Saldos promedios diarios anuales. Las cifras del 2015, 2016 y 2017 difieren a lo previamente reportado porque hubo una reasignación de lo que le pertenecía a. 14 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(26) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. cada banca de las cuentas especiales (BCP, 2018).. Figura 1.17. Consumo (S/ millones). Fuente: BCP.. Figura 1.18. Tarjeta de crédito (S/ millones). Fuente: BCP.. Al interior del portafolio de Banca Minorista, el crecimiento fue liderado por el segmento Hipotecario, el cual registró una expansión en saldos promedios diarios de 9.4%. En línea con lo anterior, la participación de mercado de BCP Consolidado se incrementó ligeramente en este segmento, pasando de 31.3% en. 15 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(27) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. el 2017 a 32.7% en el 2018. Por el lado del segmento Pyme, nuestra participación de mercado se redujo ligeramente de 12.7% en el 2017 a 11.8% en el 2018, sin embargo, la participación de mercado de Mibanco se incrementó a 22.7%, con lo cual la participación de BCP Consolidado se mantuvo estable en este segmento. Cabe aclarar que aquello corresponde al segundo lugar en este mercado, superado solo por Mibanco. En los demás segmentos, nos mantuvimos como líderes de mercado, excepto en Banca Consumo, en el que nos colocamos en el segundo lugar. Las participaciones de mercado en cada rubro se pueden observar en el siguiente gráfico (BCP, 2018).. Figura 1.19. Participación de mercado (%) Banca Minorista (Diciembre de 2018). Fuente: BCP.. d. Calidad de cartera y cobertura Al culminar el 2018, el índice de cartera atrasada de BCP Consolidado disminuyo de 3.17% registrado al cierre del 2017 a 2.94% al cierre del 2018. El índice, al igual que en el año 2017, muestra una evolución estable y se encuentra dentro de los límites de apetito de riesgo que define la organización.. 16 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(28) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Figura 1.20. Índice de cartera atrasada (%). Fuente: BCP.. Figura 1.21. Índice de cartera atrasada por segmento de negocio (%). Fuente: BCP.. Respecto al gasto por provisiones netas para colocaciones, este se redujo en -. 17 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(29) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 13.9% en línea con (i) la mejora de la calidad de riesgo en los portafolios de Consumo y Tarjeta de crédito y, en menor medida, por la reversión de provisiones de clientes relacionados al caso Lava Jato y (ii) las mayores provisiones que se requirieron el año anterior relacionadas al Fenómeno del Niño y al caso Lava Jato. Esto pudo contrarrestar el incremento de las provisiones de Mibanco. De esta manera, el costo del riesgo1 se redujo de 1.87% en el 2017 a 1.46% en el 2018 en BCP Consolidado. Es importante recordar que este nivel de costo de riesgo es el más bajo que se ha alcanzado desde el 2012, antes de la adquisición de Mibanco (BCP, 2018).. Figura 1.22. Evolución del gasto neto de provisiones y costo del riesgo (S/ millones). Fuente: BCP.. e. Fondeo y depósitos El fondeo total de BCP Consolidado ascendió a S/ 123,524 millones al cierre del 2018, cifra mayor a la del 2017 en 2.5%. Este ligero incremento se da en un contexto en donde la velocidad de crecimiento de las colocaciones se ha acelerado, lo cual incrementa la necesidad de fondeo. Así, al cierre de diciembre 2018, BCP Consolidado mantuvo el liderazgo de depósitos en el mercado, con una participación de 32.7%. Finalmente, el costo de fondeo de BCP Consolidado se situó en 2.18% en el. 18 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(30) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 2018, nivel menor al registrado en el 2017. Lo anterior se atribuye a que los depósitos, que son una fuente de fondeo más barata y estable, han incrementado su participación dentro del total de fondeo. A diciembre de 2018, los depósitos clave (ahorro y a la vista), representan el 48.4% del total de fondeo y también presentaron el mayor crecimiento dentro del total de pasivos siendo 13.2% y 12.3% respectivamente (BCP, 2018).. Figura 1.23. Composición del fondeo (%). Fuente: BCP.. Figura 1.24. Composición de los depósitos (S/ millones). Fuente: BCP.. 19 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(31) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. f. Canales de atención Otro aspecto importante para la estrategia de crecimiento a largo plazo, relacionado con el compromiso de BCP con la bancarización, es poseer una red eficiente y rentable de canales de atención. Por ello, en línea con la estrategia de migración de clientes hacia canales costo-eficientes, se incrementó el número de Agentes BCP (+454), mientras que se redujeron los canales más costosos, como lo son las oficinas de BCP Individual (-28), respecto al nivel alcanzado en el 2017. Es importante considerar que la estrategia de migración hacia canales costoeficientes también implica cerrar oficinas de mayor tamaño, que representan mayores costos operativos para reemplazarlas por otras de formato reducido. Respecto a Mibanco, terminó el 2018 con 326 oficinas a nivel nacional. Este aumento de 2 oficinas está en línea con su compromiso de incrementar la inclusión financiera y la penetración bancaria en el Perú.. Figura 1.25. Evolución de canales de atención - BCP Consolidado (unidades). Fuente: BCP.. BCP Consolidado (Incluye BCP Individual y Mibanco) registró 768, 772 y 746 oficinas para los años 2016, 2017 y 2018, respectivamente (BCP, 2018).. 20 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(32) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1.2. Gestión dentro de la empresa Banco de Crédito del Perú 1.2.1. Funciones desempeñadas: Ejecutivo Banca Pequeña Empresa Las funciones están establecidas por el Manual de Organización y Funciones establecido por el departamento de Recursos Humanos del Banco de Crédito del Perú, el cual se detalla a continuación: a. Misión El ejecutivo banca PYME es el principal nexo entre el BCP y su cartera de clientes, buscando incrementar su tenencia de productos y servicios, manteniendo una adecuada gestión del riesgo logrando un alto índice de satisfacción que garantice la fidelización de sus clientes. Perfil de clientes: Portafolio platino: Clientes con ventas anuales entre S/ 2.4 MM y S/ 5.6 MM. Portafolio oro: Clientes con ventas anuales entre S/ 1.2 MM y S/ 2.4 MM. Portafolio clásico: Clientes con ventas anuales menores S/ 1.2 MM. b. Mis roles y responsabilidades 1. Me comprometo a alcanzar los objetivos del banco contribuyendo desde mi puesto. ¿Cómo lo logro? Conozco e interiorizo la aspiración, propósito y principios culturales del banco (Samay). Conozco, entiendo y me comprometo con mis roles y responsabilidades para desarrollar mis funciones de manera correcta y cumplir con los objetivos del banco. Conozco la línea de carrera y las oportunidades laborales que el banco me ofrece. Conozco mi planilla de desempeño y metas para poder fijar objetivos periódicos y lograr los resultados. Conozco y aplico la metodología de gestión efectiva wow y sus pilares: Planificación, ejecución y seguimiento. ¿Qué resultados se espera de mi trabajo? Cumplir que los objetivos del banco se ha propuesto a través del cumplimiento de los indicadores que me corresponden.. 21 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(33) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Cumplir la metodología de gestión efectiva alcanzado mis compromisos y contribuyendo a las metas de la agencia. 2. Planifico la gestión comercial de mi cartera ¿Cómo lo hago? Me actualizo sobre la información relevante de los productos y servicios que ofrezco. Reviso y analizo en las herramientas disponibles la información del cliente para identificar oportunidades comerciales, así como la captación y retención de saldos, contribuyendo a la rentabilidad del banco. Planifico los contactos de acuerdo al plan de acción comercial que llevaré acabo durante el mes. Me reúno con mi jefatura para validar el plan de acción y contactos a realizar. 3. Ejecuto acciones comerciales y de relación orientadas al logro de objetivos, velando por la excelente de los clientes ¿Cómo lo logro? Ejecuto mi planificación del mes, mediante la realización de las visitas comerciales y de flujo de caja. Actualizo los datos de mis clientes y levanto periódicamente la información financiera y comercial. En base al conocimiento de mis clientes y de los productos, determino la mejor oportunidad de venta cruzada, retención y/o captación de saldos. Ejecuto acciones de mantenimiento, basándome en los leads relacionales. ¿Qué resultados se espera de mi trabajo? Realizar negocios (colocación, captación y servicios) de forma efectiva ajustadas a la necesidad de cliente. Cumplir con las metas comerciales asignadas. Mantener un contacto proactivo con los clientes de mi cartera. 4. Ingreso y actualizo flujos de cajas de mis clientes y genero propuestas de crédito de acorde a sus necesidades ¿Cómo lo hago? Conozco y aplico correctamente las pautas, procesos crediticios y políticas vigentes para el proceso de aprobación de créditos.. 22 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(34) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Visito a los clientes de mi cartera para actualizar su flujo de caja, de acuerdo a la priorización detallada en la metodología de gestión efectiva WOW. Genero propuestas de crédito ajustadas a la política crediticia vigente. ¿Qué resultados se espera de mi trabajo? Tener información actualizada y confiable del cliente, para generar mayores oportunidades de negocios. Mantener la autonomía de visita al generar propuesta de crédito que cumplan las políticas crediticias. 5. Administro y hago seguimientos a los clientes de mi cartera, generando en todo momento acciones para la mitigación de riesgo y cobranza. ¿Cómo lo logro? Mantengo el orden administrativo. Reviso el estado de las garantías activadas y en trámites, seguro y sobre giros. Envió en los plazos establecidos, los expedientes al archivo central. Gestiona el riesgo de mi cartera Realizo un seguimiento diario, a través de contactos presenciales o telefónicos a la cartera en mora. Evalúo el riesgo del cliente y genero bloques preventivos en caso de validar la existencia de riesgo. Coordino con el área de cobranzas las acciones a tomar para ordenar y dar alternativas de solución a mis clientes en mora basándome en las pautas de cobranza. ¿Qué resultados se espera de mi trabajo? Lograr un alto índice de recupero de clientes en mora que permita mantener la morosidad de la cartera dentro de los niveles esperado. Lograr un resultado satisfactorio en mi auditoria de cartera, 6. Atiendo, asesoro y brindo soluciones oportunas a la necesidad de los clientes de mi cartera y otros clientes del segmento. ¿Cómo lo logro? Atiendo a los clientes en el día a día, en temas administrativos y operativos, respondo las llamadas y los emails de mis clientes oportunamente para. 23 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(35) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. generar una comunicación fluida. Hago seguimiento a las solicitudes de crédito, reclamos y a la satisfacción con los productos adquiridos por mis clientes. En mi atención o visita, en caso que el cliente este pasando por un momento en especial (Cumpleaños, compra de local comercial, adquisición de vehículos), lo felicito, haciéndose saber que son importantes para el BCP y generando una experiencia WOW. Atiendo a los clientes del segmento, identifico la necesidad del cliente y brindo la información. En caso aplique, uso la metodología definida para identificar el portafolio al que pertenece derivándolo al Ejecutivo correspondiente. Brindo asesoría y ejecuto la venta a los clientes nuevos, que cumplan con el perfil de mi portafolio. Gestiono requerimientos, trámites, consultas y reclamos de los clientes, usando mis herramientas y autonomías según corresponda para brindar soluciones inmediatas, aplicando pautas. Trabajo en equipo apoyando en la atención de mi agencia en los momentos de alta afluencia de clientes contribuyendo a disminuir los tiempos de espera para brindar una experiencia WOW. Enseño al cliente para que pueda auto-gestionar sus operaciones bancarias, incentivando el uso de canales digitales y canales alternativos. ¿Qué resultados se espera de mi trabajo? Lograr y mantener clientes totalmente satisfechos con el servicio, fidelizándolos con el banco debido a la excelente experiencia brindada. Construir relaciones a largo plazo con los clientes, atendiendo consultas, requerimientos y reclamos de forma ágil, manejando expectativas en relación a plazos y satisfacción. 1.3. Problemas detectados en el ejercicio funcional En el BCP el otorgamiento de créditos PYME, por el volumen de solicitudes que se tiene actualmente, presenta problemas para su aprobación por la demora en los procesos internos de la agencia que es motivo de estudio, específicamente en el área de riesgos y aprobaciones de crédito. Se determinó deficiencia en los filtros y. 24 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(36) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. requisitos que se piden al momento de acceder a una evaluación, razones que son motivo de la denegación. El BCP realiza una calificación muy rápida y no minuciosa con el cliente brindando una pre aprobación inmediata sin poder ver en qué estado se encuentra realmente el cliente en el sistema financiero. El significado de la descripción de lo que se halló se verá reflejado en la utilidad que percibirá el BCP por concepto de otorgamiento de créditos PYME. El problema radica cuando los deudores PYME dejan de cumplir con sus obligaciones financieras y generan que las probabilidades de Default, establecidas en el modelo crediticio y proyectado en el mediano y largo plazo, dejen de permanecer dentro de los rangos establecidos, generando graves daños financieros al BCP por el nivel de morosidad adquirida, que guarda una relación directa con el aumento de las provisiones, que a su vez reducen la utilidad neta del banco y que impactan en la rentabilidad esperada de los accionistas. Es conocido que en un banco el deterioro de la cartera de créditos o del nivel de activos puede llevar a la quiebra inmediata de la entidad financiera por su impacto en el patrimonio y en la utilidad, además de las implicancias su rentabilidad y liquidez. Falta de autonomía de los gerente de en las agencias, en la aprobación de los créditos PYME, debido a que por políticas de la empresa, estos son aprobados en lima. Durante los últimos años ha sido notorio el deterioro de la cartera de créditos del sector PYME, incrementando el nivel de morosidad y generando la disminución de las utilidades en el BCP. 1.4. Objetivos 1.4.1.. Objetivo general. Determinar la gestión de otorgamiento de créditos del sector PYME en el BCP oficina Trujillo. 1.4.2.. Objetivos específicos. Analizar la gestión crediticia de la cartera PYME del BCP oficina Trujillo. Proponer estrategias de mejora en el otorgamiento de créditos del sector PYME en el BCP oficina Trujillo.. 25 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(37) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. CAPÍTULO II: FUNDAMENTACIÓN CIENTÍFICA TÉCNICA DEL DESEMPEÑO LABORAL 2.1. Gestión Según Pradales (2011), la gestión es un conjunto de procesos dirigidos a planificar, organizar y evaluar los recursos para lograr la consecución de los objetivos de la empresa de la forma más eficaz y eficiente. A la vez, Begoña y Beitia (2010), define también, como un conjunto de procesos (serie de pasos y acciones sucesivas e interrelacionadas dirigidas a alcanzar eficientemente unos objetivos o resultados sociales finales), coordinados e interdependientes, encaminados a planificar, organizar, controlar y evaluar los recursos disponibles en la organización, de cara a garantizar de la mejor manera posible la consecución de unos objetivos sociales fijados previamente y coherentes con su misión. Con el fin último de garantizar la consecución de unos objetivos sociales fijados de antemano y coherentes con la misión de la organización: Muchas empresas consideran que no necesitan una gestión eficiente de sus recursos económicos, debido a que su objetivo es social y no la búsqueda de un beneficio económico. a. Gestión de crédito Según Santandreu (2002) La gestión del crédito o credit managment, por su definición en inglés, está constituido por un conjunto de técnicas conducentes a minimizar el costo y riesgo de los créditos que las organizaciones conceden a sus clientes. En general en los balances de cualquier empresa se observa un rubro correspondiente a Clientes, correspondiente a lo que le adeudan sus proveedores o prestatarios. Este rubro representa un activo el cual debe caracterizarse por poder recuperarse sin riesgo de pérdida y que sea capaz de producir una rentabilidad en el plazo de su duración. Dado esto la gestión de crédito supone dos aspectos importantes los cuales se resumen así: Por tratarse de una inversión requiere una fuente de financiación la cual debe asumir un costo financiero explícito o implícito.. 26 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(38) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Por tratarse de un crédito, sinónimo de confianza y solvencia, dependerá de la voluntad del deudor si paga la deuda o no. Este aspecto da la característica a la empresa de asumir de riesgo. Los dos aspectos anteriores, costo y riesgo, dan origen a una actividad empresarial que es la gestión de crédito, la cual tiene como principales objetivos colocar o vender, consecución de recursos a bajo costo y gestionar adecuadamente el otorgamiento de créditos con el fin de reducir el riesgo. 2.2. Procesos de otorgamiento de créditos Según Dino, C. (2007), el proceso crediticio es el conjunto de etapas que organizan las actividades de la institución en torno a un crédito, abarca todo el “ciclo de vida” del mismo, desde antes del contacto inicial con el cliente o beneficiario, hasta el cobro total o parcial de las creencias. a. Proceso Según Krajewski y Ritman (2002), un proceso es cualquier actividad o grupo de actividades mediantes las cuales uno o varios insumos son transformados y adquieren un valor agregado, obteniéndose así un producto para el cliente. Por lo que un proceso es un conjunto de tareas lógicamente relacionadas que se realizan para conseguir un resultado bien definido, así se toma una entrada y se le agrega valor para producir una salida. b. Mejora de procesos Según Méndez (2009), el mejoramiento continuo es una filosofía aplicable en cualquier empresa del mundo que tenga como visión mejorar constantemente. Se basa en el supuesto de que cualquier forma de vida (laboral, social o familiar) que pretenda sobrevivir y crecer debe ser mejorada de manera constante, todo esto sin dejar de lado la innovación como una mejora drástica en el ambiente debido a inversiones más grandes de tecnologías. El mejoramiento de los procesos consiste en comprender cómo se está realizando cada uno de los procesos de una empresa, para mejorarlos gradualmente, y de esta forma proporcionar productos o servicios de calidad a menos precio. Es importante hacer un mejoramiento continuo de los procesos para ser más productivos y competitivos en el mercado al cual pertenece una organización, además los directivos deben estar dispuestos a analizar los procesos actuales utilizados, de. 27 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(39) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. tal forma que si detectan inconvenientes se tenga la predisposición de mejorar y competir, teniendo en cuenta que al aplicar esta técnica las organizaciones pueden llegar a crecer e incluso ser líderes en el mercado. En el momento en que se decide ir mejorando los procesos es de gran beneficio para la organización, porque siempre hay una mejor forma de hacer las cosas y los costos van a reducirse debido a que va a haber menos errores y reprocesos. c. Eficiencia Según Samuelson y Nordhaus (2002), es la utilización de los recursos de la sociedad de la manera más eficaz posible para satisfacer las necesidades y los deseos de los individuos. Eficiencia es cumplir los objetivos trazados, con la mayor optimización de recursos, como reducción de costos financieros y disminución de tiempos para satisfacer al cliente. Una organización eficiente debe tener la menor cantidad de actividades superfluas y concentrarse en mejorar las que agregan valor. d. Crédito Según Alcaide (2006) indica que crédito es un contrato por el cual una entidad financiera pone dinero a disposición del cliente hasta un límite señalado y por un plazo determinado percibiendo periódicamente los intereses de las cantidades dispuestas y las comisiones fijadas. e. Tipos de crédito Según Superintendencia de banca y seguro, La cartera de créditos se divide en: créditos comerciales, créditos a microempresas (MES), créditos de consumo y créditos hipotecarios para vivienda, de acuerdo a las definiciones que a continuación se indican: 1. Créditos comerciales Son aquellos créditos directos o indirectos otorgados a personas naturales o jurídicas destinados al financiamiento de la producción y comercialización de bienes y servicios en sus diferentes fases. También se consideran dentro de esta definición los créditos otorgados a las personas jurídicas a través de tarjetas de crédito, operaciones de arrendamiento financiero u otras formas de financiamiento.. 28 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(40) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 2. Créditos a las microempresas Son aquellos créditos directos o indirectos otorgados a personas naturales o jurídicas destinados al financiamiento de actividades de producción, comercio o prestación de servicios. 3. Créditos de consumo Son aquellos créditos que se otorgan a las personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial. También se consideran dentro de esta definición los créditos otorgados a las personas naturales a través de tarjetas de crédito, los arrendamientos financieros y cualquier otro tipo de operación financiera. 4. Créditos hipotecarios Son aquellos créditos destinados a personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que, en uno y otros casos, tales créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas; sea que estos créditos se otorguen por el sistema convencional de préstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares. 2.3. La morosidad Desde el punto de vista jurídico se entiende por mora al retraso en el cumplimiento de una obligación, y por consiguiente se considera moroso al deudor que se demora en su obligación de pago. Desde el punto de vista formal la mora del deudor en sí, no supone un incumplimiento definitivo de la obligación de pago, sino simplemente un cumplimiento tardío de la obligación, el mismo que determinará el devengue de intereses moratorios como indemnización de los daños y perjuicios que causa al acreedor el retraso en el cobro. Si este concepto se traslada al campo financiero se tiene, que un crédito moroso no significa un crédito incobrable, ni una pérdida directa para la institución financiera. (Olivera, 2011). Se entiende que un crédito es moroso cuando se producen retrasos en los pagos y deterioro de la calidad de los préstamos concedidos en el sistema financiero. La morosidad no implica una pérdida directa y definitiva para la institución, pero sí determina la clasificación del crédito y exige que la financiera constituya una provisión en el balance para respaldar el impago total o parcial de un préstamo. En términos. 29 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(41) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. generales, la morosidad es la cualidad de moroso, la situación jurídica en la que un obligado se encuentra en mora, siendo ésta el retraso en el cumplimiento de una obligación, de cualquier clase que ésta sea, aunque suele identificarse principalmente con la demora en el pago de una deuda exigible. (Medina, 2009). De la información financiera publicada por la Superintendencia de Banca y Seguros, se evidencia el reporte de tres indicadores de calidad de cartera que cuantifican en valores relativos el nivel de cartera morosa o de mayor riesgo crediticio. Los indicadores son: cartera atrasada, cartera de alto riesgo y cartera pesada. . El indicador de cartera atrasada o cartera en mora contable; se define como el ratio entre las colocaciones vencidas y en cobranza judicial sobre las colocaciones totales.. . El indicador de cartera de alto riesgo; es un ratio de calidad de activos más severo, incluyendo en el numerador las colocaciones vencidas, en cobranza judicial, refinanciadas y reestructuradas; no obstante el denominador es el mismo, las colocaciones totales.. . El indicador de cartera pesada; presenta características más diferenciadas. Se define como el ratio entre las colocaciones y créditos contingentes clasificados como deficientes, dudosos y pérdidas sobre los créditos directos y contingentes totales. Es de señalar que para el caso de los créditos a la microempresa estas clasificaciones son efectuadas exclusivamente en función a los días de morosidad9 y por la totalidad del saldo deudor.. De los tres indicadores mencionados el más usado es el de cartera atrasada comúnmente llamado en la literatura, tasa de morosidad, porque puede fácilmente ser obtenido de la información contable de las instituciones que es, además, de dominio público. (Apaza, 2010). a. Tipos de morosos Según Jiménez (2010), uno de los factores que se deben tener en cuenta a la hora efectuar los reclamos a los deudores morosos de una institución financiera es la definición precisa del perfil de cada uno de ellos, demostrando el conocimiento acerca de que al no ser todos iguales, es necesario un plan distinto según corresponda. Cada deudor requiere de un análisis previo por parte del departamento de cobranzas de la institución para tomar las decisiones adecuadas que permitan el cumplimiento de los. 30 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(42) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. pagos. A través de investigaciones sobre cada moroso, es posible definir una serie de categorías para agruparlos y posteriormente poner en práctica las soluciones más acordes con su situación actual. Existen 5 tipos de deudores para llevar adelante la clasificación: Los Morosos Intencionales: De acuerdo a Lawrence (2007), son los que tienen la capacidad de pagar, pero no quieren hacerlo. Este tipo de clientes tiene mala fe y a pesar de tener la posibilidad de cancelar las deudas, ya que disponen de la suficiente liquidez, se niegan a hacerlo. Incluso esperan ganar más dinero aprovechándose de las compañías que permitieron postergar sus pagos. Dentro de esta categoría a su vez, es posible dividir a los morosos en dos subgrupos: . Los que terminan por cancelar sus deudas, más allá de que tardan mucho más tiempo en realizar los pagos. En este grupo aparecen los morosos que buscan retener algunos días las deudas para beneficiarse de la buena intención de la compañía.. . Los morosos que no cancelan nunca sus pagos, llegando a la incómoda situación donde la compañía se ve obligada a utilizar otros medios no deseados.. Los Morosos Fortuitos: Son los que quieren pagar y demuestran la intención de hacerlo, pero no pueden. Aquí aparecen los de buena voluntad, pero no logran cancelar sus deudas por problemas de liquidez. Si tuvieran los medios para saldar sus cuotas, pagarían cumpliendo las fechas siendo un ejemplo a seguir. Con esta clase de deudores, es posible estirar los plazos, teniendo la certeza de que apenas puedan cumplir con su responsabilidad de pagos, cancelarán las deudas. El departamento de cobranzas suele ayudarlos para lograr el reintegro completo del monto. Los Morosos Desorganizados: Son los que pueden pagar y disponen de los medios, pero no son conscientes de las deudas que deben cancelar. Esta clase de clientes están capacitados para pagar sus deudas y no tienen una mala voluntad, pero por incompetencia y una marcada desorganización en su administración no disponen del conocimiento suficiente acerca de la responsabilidad que deben asumir. Los Morosos Negligentes: Son los que no se preocupan por saber lo que deben pagar. Son los que no tienen un control de sus gastos, las deudas han ido creciendo y esa negligencia le ha llevado a una situación difícil.. 31 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(43) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Los Morosos Circunstanciales: tiene la capacidad para cancelar las deudas, pero no logran hacerlo debido a un litigio. Los propios deudores bloquean el pago de manera voluntaria al producirse un error o falla en los productos y servicios brindados por la institución. Estos morosos son de buena fe y pagarán la deuda una vez resuelto el inconveniente. b. Causas de morosidad A continuación se enumeran algunas de las causas más frecuentes que terminan deteriorando la cartera de créditos de una institución financiera: Mora causada por errores en la Organización Según Medina (2009), esto pasa cuando: . Inexistencia y/o poca claridad de objetivos, políticas y/o normas crediticias.. . Tentación de incrementar la cartera de créditos en el corto plazo para obtener mejores resultados económicos y financieros inmediatos, alentando u obligando al personal de créditos a incrementar sus metas de colocaciones.. . Deficiencias organizacionales, especialmente en la definición de funciones y responsabilidades, lo cual origina que ante errores cometidos en el proceso crediticio no se puedan identificar las responsabilidades para aplicar las sanciones.. . Falta de disciplina para hacer cumplir las normas, en algunos casos a pesar de existir normas bien precisas estas no se cumplen porque los vínculos laborales entre el personal se caracterizan por relaciones de amistad que impiden la aplicación de las políticas de una manera disciplinaria.. . Desconocimiento de las características y necesidades del mercado de la microempresa, es el caso de algunas instituciones que elaboran sus estrategias, productos y procedimientos de acuerdo a su estructura organizacional y a sus propias necesidades o características las cuales muchas veces son diferentes a las necesidades del microempresario al cual pretenden atender.. . Falta de una tecnología crediticia adecuada a las características de la pequeña y microempresa.. . Falta de programas de capacitación y entrenamiento al personal de la institución.. . La deficiente calidad de servicio de orientación e información al usuario que ofrecen algunas entidades financieras es una de las principales causas del inicio o el aumento de la morosidad. Los servidores encargados de otorgar créditos o. 32 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.