CAPÍTULO IV: TRABAJO DE CAMPO Y PROCESO DE CONTRASTE DE LA
4.5. Contribución científica de la investigación
institucional, ya que al cierre del 30.06.06 las clasificaciones de riesgo asignadas a la Caja Municipal se han reducido desde B hasta B menos. Investigación que, si converge con nuestro estudio, ya que se evidencia una relación positiva entre la Tecnología crediticia y rendimiento laboral de los asesores de negocios, resaltando su importancia en los niveles de productividad.
Cerrón (2009), en su tesis titulada “Influencia del desempeño laboral del personal del servicio de atención al público en el cumplimiento de los objetivos estratégicos del Banco de la Nación: Sucursal B Huancayo”. El autor concluye que el desempeño laboral afecta significativamente el logro de los objetivos estratégicos del Banco Nación: Sucursal B Huancayo, pues se observa que el desempeño laboral de los trabajadores del Banco de la Nación es bueno y tiende a ser excelente y el alto nivel de objetivos estratégicos alcanzados excede en algunos casos.
Reactivados, Clientes Exclusivos y cada uno de éstas clasificaciones deberán tener un tratamiento diferenciado en las evaluaciones de las propuestas crediticias.
El tipo de tecnología crediticia que aplica Caja Huancayo es la Microfinanciera la cual hasta la fecha ha dado buenos resultados, debido a que se busca enfrentar asimetrías de información a través de la generación de información de la visita in- situ sobre los clientes como las micro y pequeñas empresas, así como personas de bajos ingresos, quienes usualmente carecen del historial crediticio, debido a que caja Huancayo hace Inclusión Financiera por lo que se propone es adoptar diferentes tratamientos con los clientes recurrentes, exclusivos y nuevos preferenciales , haciendo más flexibles los procesos de otorgamientos ampliando los plazos para las revaluaciones de créditos teniendo en cuenta que éstos ya cuentan con historiales de créditos impecables, ampliar coberturas de montos otorgados de acuerdo a escalonamiento y con los clientes nuevos aplicar el procedimiento normal de evaluación, de escalonamiento , de acuerdo a la evolución de su historial crediticio incrementando así el número de cartera crediticia de los asesores de negocios y por ende de Caja Huancayo.
Procedimientos:
Se propone mejorar los procedimientos para el otorgamiento de créditos fundamentándose principalmente en la evaluación de la capacidad de pago, flujo de caja, historial e historial crediticio por parte de asesores de negocio, no solo la calidad de la garantía brindada, esta última juega un papel complementario.
Se propone que los Asesores de Negocios conozcan adecuadamente los procedimientos de las operaciones adicionales a los que ya vienen realizando tales como: prepagos, reprogramaciones, reestructuraciones, fusiones y refinanciamientos, con su respectiva sistematización, donde pueda ser una
herramienta que mejore sus indicadores y por ende sus resultados y desempeño laboral.
Se propone impulsar la innovación y mejora de procesos a través de ideas innovadoras y su implementación, sobre todo a los Asesores de Negocios quienes son lo que están directamente en campo y puedan plasmar sus aportes, dándoles un incentivo económico, mejorando así con propuestas la Tecnología Crediticia y el Rendimiento Laboral de los Asesores y por ende el Crecimiento de Caja Huancayo.
Estructura Orgánica
Se propone que se establezca un tamaño de cartera óptima de créditos por asesor de acuerdo a su categoría y que en el proceso de aprendizaje éste le permita administrar una correcta evaluación de los mismos y una adecuada atención de los clientes persiguiendo un crecimiento sano y sostenido en el tiempo.
Se propone una comunicación más asertiva y adecuada entre las diferentes áreas involucradas en el proceso de otorgamiento de créditos: Sub Gerencia de Negocios, Área de Riesgos, Área Legal (Contratos y Recuperaciones), Supervisión y Seguimiento, Tecnología de la Información, Marketing, etc, estas áreas deberán implementar estrategias e iniciativas que permitan una adecuada administración del riesgo crediticio en todas sus variantes.
Se propone incrementar el número de jefes regionales, para que éstos controlen un aproximado de 6 a 8 agencias y puedan realizar un mejor acompañamiento y control en el procedimiento de otorgamiento de créditos de los asesores de negocios.
Controles
Se propone que se sistematice el seguimiento de destino del financiamiento que se otorga a los clientes en las diferentes actividades productivas, comerciales y de servicios.
Se propone que se implemente un control donde se evalúe constantemente la calidad de cartera de cada Asesor de Negocios como cosechas e indicadores de cartera de alto riesgo, lo cual ayudará para la protección y cobertura de posibles pérdidas ya que estará al alcance de los Asesores de negocios, dándoles una mejor visión.
Se propone que con un control adecuado de alertas que informen del no cumplimiento de las Políticas y procedimientos sea una ayuda de prevención para los asesores de negocios, de esta forma se evitarán muchas sanciones por incumplimiento de normativa y se mantendrá una relación financiera duradera y a largo plazo con los clientes.
Información
Se propone se pueda brindar información constante a los Asesores sobre el cálculo de sus incentivos, a través de la sistematización, de esta forma podrán ir teniendo información de sus indicadores y a la vez poder mejorarlos.
Se propone que las diferentes áreas involucradas en el proceso de otorgamiento de créditos, interactúen conjuntamente capacitándose y propongan trimestralmente automatizaciones de mejoras en los procedimientos con las diferentes pruebas y en coordinación con el Departamento de Tecnología de la Información.
Tecnología informática
Se propone que se incorpore la sistematización de alertas en caso los créditos propuestos no cumplan con los parámetros establecidos de acuerdo a la Política de Créditos, Manuales de productos y otras normativas internas y externas.
Se propone la Sistematización de cosechas de créditos y de indicadores de Cartera de Alto Riesgo Origen.
Se propone Impulsar la innovación y transformación digital. La digitalización en oficinas maduras en cuanto al otorgamiento de créditos sobre todo a clientes exclusivos, donde éstas puedan trabajar con su scord y donde montos de otorgamientos de S/. 5000. Hacia abajo sean aprobados por el propio asesor de negocios desde la categoría senior I Y II y pasar directamente a registro y en ventanillas para mejorar la rapidez de atención de los clientes.
Se propone brindar a los asesores de negocios celulares adaptados para que puedan realizar sus consultas digitalizadas sobre centrales de riesgos y en campo puedan determinar calificación de clientes evitando así tiempos perdidos y mejorando su rendimiento laboral.
Se propone que se trabaje en la mejora de los servicios WEB, a través de la CAJA VIRTUAL, que mejorará el proceso de recuperación de créditos y por ende el rendimiento laboral de los asesores de negocios.
CONCLUSIONES
1. Producto de la investigación se ha determinado que la tecnología crediticia posee una relación significativa con el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018, la relación es positiva media y significativa (rs=0,286; p<0.05); de ello se deriva, que la tecnología crediticia es eje de desarrollo del otorgamiento de créditos.
2. La dimensión políticas crediticias tiene una relación significativa con el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018; en consecuencia, las políticas crediticias aplicadas por los asesores de negocios en Caja Huancayo están vinculadas directamente al rendimiento laboral.
3. La dimensión procedimientos de la tecnología crediticia se relacionan significativamente con el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018; debido a ello, tiene trascendencia en el conocimiento de los asesores de negocios para su mejor rendimiento laboral.
4. De acuerdo a la percepción de los asesores, la dimensión estructura orgánica tiene una relación significativa con el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018; los asesores reconocen la importancia de la estructura orgánica como parte de la tecnología crediticia de Caja Huancayo.
5. Los controles de la tecnología crediticia se relacionan significativamente con el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018, cuya la relación es positiva media y significativa conforme a los resultados de rs=0,257 y p-valor = 0.039<0.05).
6. La dimensión información se relaciona significativamente con el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018; los asesores de negocios reconocen la importancia de la información como aporte para un buen rendimiento laboral y logro de sus resultados.
7. Queda demostrada que la dimensión tecnología informática tiene una relación significativa con el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018; los asesores de negocios reconocen de la importancia de la tecnología informática como medio para un rendimiento laboral eficiente.
RECOMENDACIONES
Me dirijo a la Gerencia de Negocios de la CMAC Huancayo S.A. y Departamentos vinculados a la Red Comercial para realizar algunas recomendaciones para optimizar y mejorar la gestión de la tecnología crediticia a través de los mecanismos y como producto de ello ofrecer una mejor calidad de servicio y la mejora en el rendimiento laboral de los asesores de negocios.
1. A la Gerencia de Negocios implementar mejoras en la Tecnología Crediticia a través de las políticas y prácticas aprendidas, las cuales son aplicadas por los asesores de negocios y así puedan tener un mejor rendimiento laboral con los aportes que brinden de acuerdo a su experiencia.
2. A la Gerencia de Negocios implementar mejoras en las políticas de créditos a través de las mejoras en las inducciones a nuevos colaboradores, debe estipular en la política de créditos la clasificación de clientes con un tratamiento diferenciado, manteniendo la visita in- situ y la inclusión financiera que caracteriza a Caja Huancayo.
3. A todos los departamentos y áreas involucradas en el otorgamiento de créditos de la CMAC Huancayo S.A. mejorar los procedimientos específicamente en la evaluación que realiza el asesor de negocios y otras operaciones adicionales relacionadas al negocio. Asimismo, deben innovar los procedimientos a través de ideas de mejora y su implementación con el aporte de los Asesores de Negocios.
4. A todos los departamentos y áreas involucradas en el otorgamiento de créditos de la CMAC Huancayo S.A. (Estructura Orgánica), mejorar la comunicación y apoyo. Se debe incrementar el número de Jefes Regionales, establecer carteras óptimas por categoría de asesor, así puedan realizar un mejor seguimiento, control y acompañamiento a los Asesores de Negocios para un mejor rendimiento laboral.
5. A los Departamentos involucrados en el proceso de otorgamiento de créditos de CMAC Huancayo implementar controles en cuanto a la sistematización del seguimiento de destinos de créditos, evaluación constante de la calidad de la cartera de cada Asesor como cosechas e indicadores CAR y alertas de control sistematizadas de cumplimiento de Tecnología Crediticia y que éstos estén al alcance de los Asesores de Negocios, minimizando tiempos.
6. A los Departamentos involucrados en el Otorgamiento de Créditos de CMAC Huancayo S.A. mejorar la información en el proceso de otorgamiento de créditos utilizados por los asesores de negocios, ello a través de capacitaciones y actualizaciones en los procedimientos y políticas, conocimiento de cálculo de incentivos, etc., debidamente sistematizados.
7. A los Departamentos involucrados en el Otorgamiento de Créditos de CMAC Huancayo S.A. mejorar la Tecnología Informática a través de un sistema más adecuado que el VITALIS, teniendo en cuenta que Caja Huancayo está en crecimiento y será necesario contar con la tecnología adecuada que pueda ayudar en los diferentes procesos del otorgamiento de créditos. Impulsar la innovación y transformación digital para la mejora del rendimiento laboral de los asesores de negocios.
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ANEXOS
Anexo N°1: Matriz de consistencia
Título: TECNOLOGÍA CREDITICIA Y EL RENDIMIENTO LABORAL DE LOS ASESORES DE NEGOCIOS SENIOR EN LA ENTIDAD MICROFINANCIERA CMAC HUANCAYO S.A. – ZONA CENTRO 2018
PROBLEMA OBJETIVOS HIPÓTESIS VARIABLES DIMENSIONES INDICADORES CONFIGURACIÓN MÉTODOS
GENERAL
¿Cómo se relaciona la tecnología crediticia y el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018?
GENERAL
Determinar la relación que existe entre la tecnología crediticia y el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018.
GENERAL
La tecnología crediticia se relaciona significativamente con el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018.
VARIABLE 1 Tecnología (X) crediticia
VARIABLE 2 (Y) Rendimiento
laboral
X1: Políticas Crediticias X2: Procedimientos X3: Estructura Orgánica X4: Controles X5: Información X6: Tecnología Informática
Y1: Resultados Y2: Desempeño del personal
X1.1Productos / servicios financieros.
X1.2Proceso de créditos X1.3Política de créditos X1.4Conocimiento del cliente
X2.1Manual de
productos X2.2Funciones/
acciones.
X2.3Reglamento de créditos
X3.1Departamentos especializados.
X3.2Mejores controles en el procedimiento X4.1Controles automatizados.
X4.2Calidad en procesamiento de datos.
X4.3Riesgo de pérdida por incobrabilidad.
X4.4Crecimiento a largo plazo.
X4.5Sistemas de control en todo el proceso.
X5.1Capacitación.
X5.2Información segura y actual.
X6.1Apoyo tecnológico X6.2Proceso crediticio.
X6.3Automatización de actividades.
X6.4Bases de datos.
TIPO DE INVESTIGACIÓN:
Básica
NIVEL DE INVESTIGACIÓN:
Correlacional.
CLASE DE INVESTIGACIÓN:
Investigación de campo CATEGORÍA DE LA
INVESTIGACIÓN:
Secundaria, avanzada o master ENFOQUE DE LA INVESTIGACIÓN:
Cuantitativo – Cualitativo (Mixto) DISEÑO DE LA INVESTIGACIÓN:
No experimental, de corte transversal correlacional
Dónde:
M: Población - Muestra:
O1: Tecnología crediticia.
O2: Rendimiento laboral.
r: Relación tecnología crediticia y rendimiento laboral.
POBLACIÓN: 42 Asesores de Negocios Senior de la Zona Centro.
MUESTRA: Asesores de Negocios Senior de la Zona Centro (Censo).
SISTEMA DE MÉTODOS DE LA INVESTIGACIÓN:
Universal: Método científico.
Generales:
Analítico y Sintético, Inductivo y Deductivo.
Hipotético Deductivo.
Específicos:
Descriptivo, De caso.
Comparativo.
INSTRUMENTOS:
Cuestionario TÉCNICAS:
Encuesta
PROCESAMIENTO DE DATOS E INFORMACIÓN Una vez recogida la data (aplicación de instrumentos), se procedió a usar el SPSS V.24, los resultados, se analizaron vía estadística descriptiva (medidas de tendencia central) y validó la hipótesis a través del estadístico de prueba (Rho de Spearman).
ESPECÍFICOS
¿Cómo se relaciona la política crediticia y el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018?
¿Cómo se relacionan los procedimientos y el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018?
¿Cómo se relaciona la estructura orgánica y el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018?
ESPECÍFICOS
Determinar la relación que existe entre las políticas crediticias y el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018.
Determinar la relación que existe entre los procedimientos y el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018.
Determinar la relación que existe entre la estructura orgánica y el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018.
ESPECÍFICAS
Las políticas crediticias se relacionan
significativamente con el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018.
Los procedimientos se relacionan
significativamente con el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018.
La estructura orgánica se relaciona
significativamente con el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC
¿Cómo se relacionan los controles y el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018?
¿Cómo se relaciona la información y el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018?
¿Cómo se relaciona la tecnología informática y el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018?
Determinar la relación que existe entre los controles y el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018.
Determinar la relación que existe entre la información y el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018.
Determinar la relación que existe entre la tecnología informática y el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018.
Huancayo S.A. – Zona Centro 2018.
Los controles se relacionan
significativamente con el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018.
La información se relaciona
significativamente con el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018.
La tecnología informática
se relaciona
significativamente con el rendimiento laboral de los asesores de negocios senior en la entidad microfinanciera CMAC Huancayo S.A. – Zona Centro 2018.
Y1.1Objetivos
Y1.2Metas/Calidad de cartera
Y1.3Tareas alcanzadas Y1.4Gestión del tiempo y planificación
Y1.5Cumplimiento de plazos
Y1.6Sanciones y suspensiones por incumplimiento.
Y1.7Tiempo en
descargos de
observaciones.
Y1.8Número de
capacitaciones por mes.
Y2.1Adaptación al cambio
Y2.2Actitudes del trabajador
Y2.3Capacidad de análisis
Y2.4Promoción Y2.5Evaluación (Visita in situ).
Y2.6Seguimiento y acompañamiento Y2.7Importancia de las áreas de apoyo.