Tecnología crediticia

La tecnología crediticia es fundamentalmente una valoración estricta, por lo que se basa en una analogía financiera de largo plazo y su propósito es satisfacer las necesidades financieras entre el capital de trabajo y el activo fijo.

Para la presente investigación se tiene como soporte teórico a Homsi (2015), en su libro titulado: “Planteamientos Conceptuales en una Entidad de Intermediación Financiera” Capítulo 2 “Tecnología Crediticia”: Manifestando que existe muchas tecnologías crediticias, por lo que cada institución asume como intermediación financiera, así mismo, se registra una reducción del riesgo que se mide mediante la disminución de pérdidas por incobrabilidades.

Es así que para la Caja Municipal de Ahorro y Crédito Huancayo S.A. (CMAC Huancayo, 2018) en su política de créditos define a la tecnología crediticia como el conjunto de principios, políticas y habilidades cursadas, desarrolladas y reguladas por la Caja para evaluar las solicitudes de créditos y penetrar adecuadamente en el mercado de las microfinanzas.

Niveles de tecnología crediticia.

Venero (2004) mencionó que la tecnología crediticia tiene tres niveles y su rol depende de la secuencia lógica.

 Selección: se refiere a la evaluación realizada por el prestamista para determinar la capacidad de pago y la voluntad de pago del solicitante de crédito.

 Monitoreo o seguimiento: medidas adoptadas por los prestamistas para inducir a los prestatarios a no tomar medidas que aumenten el riesgo de reembolso del préstamo.

 Recuperación: se refiere a las acciones o procedimientos realizados por el prestamista para lograr la recuperación del préstamo.

Principios de la tecnología crediticia.

Toledo (2009) señaló los siguientes principios de las tecnologías crediticias.

- Accesibilidad al crédito.

- Velocidad en el servicio.

- Desarrollo de los préstamos.

Tipos de tecnología crediticia.

Para la Gerencia de Estabilidad Financiera (2006) el mercado crediticio del Perú tiene dos tecnologías crediticias, a saber:

- La tradicional.

Aquí se utiliza información cualitativa y cuantitativa sobre posibles prestatarios o proyectos. Por lo general, esta información proviene de las centrales de crédito, pero también de información privada y del gobierno estatal.

Los bancos utilizan este tipo de tecnología para atender a empresas grandes y medianas y personas de ingresos medios / altos.

- La microfinanciera

En esta tecnología, el objetivo es enfrentar la asimetría de información entre la selección adversa y el riesgo moral mediante la generación de información local sobre prestatarios estrella como personas de bajos ingresos como micro y pequeñas empresas.

Por lo general, carecen de un buen historial crediticio.

La recopilación de información debe realizarse a través de oficiales de crédito, por visitas al negocio, solvencia y calidad de gestión, y algunos factores subjetivos relacionados con el prestatario (valores éticos, materiales de referencia, reputación, etc.).

Mecanismos y medios de tecnología crediticia.

Son aquellos elementos que se consideraron como parte de la Tecnología Crediticia (Homsi, 2015), estos elementos son:

1. Política 2. Procedimiento 3. Estructura Orgánica 4. Control

5. Información

6. Tecnología Informática Política:

Es una rama definida en el campo de la gestión o dirección de negocios, responsable de manejar las decisiones y su toma de decisiones, métodos, formulación y evaluación, establecimiento de metas y métodos de gestión general, y el departamento realiza las operaciones organizacionales.

Se tiene tres tipos las políticas utilizadas en una entidad de intermediación financiera: las Políticas Marco aquí consideran políticas dirigidas a lineamientos establecidos por bancos y reguladores de entidades financieras, que implican el manejo de tecnología crediticia., las Políticas Institucionales estas establecen pautas generales sobre cómo completar el trabajo y el marco, pero estas son realizadas por la entidad y no violan las primeras, y por último las Políticas Específicas que se encargan de la mejor manera de operar o interactuar con los clientes.

Las Políticas deben, entonces, marcar rutas dentro de la Tecnología Crediticia.

Procedimientos

Son incorporados de ilustraciones, funciones o acciones, que conceptualizan procesos, siendo fructuosos o de otra índole dentro de un ente, teniendo como ejemplo:

el área comercial, donde se toman procedimientos para realizar cualquier operación crediticia.

Estructura Orgánica

La estructura que más adopta a la tecnología crediticia es la tercera:

Departamentos especializados por lo que debe de seguir los pasos para realizar cada operación o procedimientos diseñados, teniendo como objetivo que cada área tenga sus propios clientes, definiendo sus controles de actividades.

Ventajas: Especialización, Calidad en el trabajo de cada departamento, Trabajo Paralelo, en tiempos reducidos y ocios.

Desventajas: Pérdida de control continuo del cliente externo por parte del oficial.

El objetivo que debe de ser entre os clientes tanto internos o externos, es que no dependan de una sola persona, así se tendrá más funciones la cual ocupe una persona.

Controles

Los controles se usan para la certificación de la existencia o calidad de un bien viniendo a ser un producto o servicio, donde estos estén bien realizados o elaborados.

Por lo tanto, en una entidad de intermediación financiera se debe orientar los controles para que haya una buena calidad y eficiencia.

Al implementar los controles se tendrá grandes ventajas:

Veracidad de los datos.

Eficacia en el procesamiento de los datos.

Aspectos operativos.

Debe de existir mayor control para que haya mayor calidad en los procesos. Al referirnos a la pregunta ¿cómo lograr mayor control con menos costo?, pues la respuesta se basará en la tecnología informática, donde se tendrá controles automatizados.

Planteamientos Conceptuales en una Entidad de Intermediación Financiera, Tecnología Crediticia reglamentados nos permite conocer si paralelamente se puede hacer otras acciones, disminuyendo la burocracia que existe en toda organización.

Información

Datos que deben tener todas las áreas y manejar a lo largo de los procedimientos, esta información debe ser clara y segura, donde la persona que dé la información respalde de forma segura.

Tecnología Informática

Es uno de los elementos más importantes, pues contiene todas las herramientas que colaboran con el día a día de la organización, a continuación, se detallan diversos sistemas de evaluación, herramientas de desarrollo, bases de datos, etc.

Es así que para la Caja Municipal de Ahorro y Crédito Huancayo S.A. (CMAC Huancayo, 2018), los mecanismos y medios de tecnología crediticia se dan de la siguiente forma:

Política

Caja Huancayo utiliza los tres tipos de políticas: Políticas Marco, debido a que están orientadas a los lineamientos, reglamentos, circulares y otros dispositivos emitidos por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) referida a las operaciones crediticias que realiza la Caja y Normas que en materia crediticia es aplicable a la Caja.

Políticas Institucionales, aplica criterios homogéneos en toda la institución para el desarrollo de operaciones crediticias, con una tecnología crediticia orientada a las micro finanzas y mantiene una estructura de cartera que atenúe el nivel de riesgo crediticio en la institución bajo un esquema de fijación de límites operativos. Y Políticas Específicas, donde se especifican las políticas siguientes: Definición del Mercado Objetivo y

Créditos, Garantías de Créditos, Prohibición, límites, transparencia en el Proceso de créditos, Evaluación, sistematización del deudor y pedido de provisiones, Gestión del Riesgo de Sobreendeudamiento y Límite de Excepciones.

Procedimientos

La Caja Huancayo, cuenta con procedimientos en el asunto de otorgamiento de créditos y de todos sus productos, basados en el reglamento de Créditos, manual de procedimientos de otorgamiento de créditos, manual de productos y reglamento de recuperaciones, las cuales son de aplicación directa por todas las unidades orgánicas involucradas en el proceso crediticio, buscando la reducción de errores en el proceso como tal.

Estructura Orgánica

Caja Huancayo cuenta con departamentos especializados para el proceso de otorgamiento de créditos para un mejor control en el procedimiento crediticio, interactuando los siguientes funcionarios: Jefe de Marketing, Asesor de Negocios, Administrador de Agencia, Supervisor de Créditos, Jefes de Créditos y/o analista de Gestión de créditos, Jefe de Negocios Regionales, Gerencia y/o Subgerencia de Negocios, Gerencia de Riesgos, Departamento de Contratos y Recuperaciones, , Analista de Cumplimiento, Oficial de Cumplimiento Normativo, Analista de Desarrollo de Sistemas, Jefe de Infraestructura Tecnológica.

Controles

En Caja Huancayo para mantener una calidad de cartera y eficiente de la empresa necesita de los entes de control con la participación de los siguientes funcionarios, Administrador de Agencia, Supervisor de Créditos, Jefes de Créditos y/o analista de Gestión de créditos, Jefe de Negocios Regionales, Gerencia y/o Subgerencia de

Negocios, Gerencia de Riesgos, Departamento de Contratos y Recuperaciones, Auditor OCI, Analista de Cumplimiento y Asesor Legal.

Información

Los Asesores de Negocios de Caja Huancayo, para que puedan realizar sus labores concernientes al proceso de otorgamientos de créditos conocen toda la normativa y procedimientos con una información adecuada por parte de todas las áreas involucradas en el otorgamiento de créditos para el mejor rendimiento laboral.

Tecnología Informática

En Caja Huancayo, la tecnología informática es de suma importancia a toda la disposición de la Tecnología crediticia. En todas las áreas involucradas en el otorgamiento de créditos y las que no hacen uso de la Tecnología Informática. Siendo un mecanismo de suma importancia.

2.3.2.2. Rendimiento laboral