Simuladores de Entidades
Financieras
Objetivo general
Identificar los simuladores de créditos hipotecarios y los aspectos relevantes que se deben considerar al momento de asesorar al Derechohabiente.
Simuladores de créditos hipotecarios
Asesoría de acuerdo al tipo de Cliente y producto seleccionado
Son las herramientas, que cada Entidad Financiera proporciona en sus sitios de Internet con el fin de facilitar a sus clientes o posibles clientes, la información relativa a los productos de crédito hipotecario y las condiciones que cada institución ofrece.
Cada Institución Financiera ha diseñado sus simuladores y los datos que requieren en forma particular son muy variados, a continuación se presentan los datos que comúnmente requieren los simuladores:
Ingreso salarial del solicitante. Valor del inmueble a adquirir. Plazo del crédito.
Monto del enganche.
Como Asesor de Crédito Certificado, deberá conocer con qué Entidades Financieras ha realizado convenios de financiamiento hipotecario con la empresa promotora o desarrolladora en la que labora ha realizado convenios de financiamiento hipotecario, por lo que se deberá ingresar a los simuladores de las Entidades Financieras que apliquen.
www.generalhipotecaria.co m.mx www.finpatria.com www.fincasa.com.mx www.creditoycasa.com www.credito-inmobiliario.com.mx www.banregio.com.mx www.bancomer.com.mx www.banorte.com.mx www.banamex.com.mx www.afirme.com.mx
www.hipotecariamexico.com www.hcasamex.com.mx www.metrofinanciera.com.mx www.inverlat.com.mx www.inbursa.com.mx www.hsbc.com.mx www.hipotecariavertice.c om.mx http://hipotecaria.ing.com. mx/ www.hipotecariaindepend iente.com.mx www.hipotecarianacional. com.mx
Los Simuladores de créditos hipotecarios son una excelente herramienta que las Instituciones Financieras proporcionan con acceso libre en sus sitios de Internet y su función principal es proporcionar orientación sobre el monto probable de crédito que una persona podría obtener, considerando la situación financiera de cada persona, además podrá conocer información relevante para gestionar el crédito, tal como:
Conocer los requisitos y formatos que solicitan las instituciones financieras para obtener un crédito.
Enterarse de las promociones que cada Entidad Financiera ofrece. Obtener la Oferta Vinculante.
Conocer los montos de las mensualidades y las tablas de pagos durante toda la vida del crédito.
Como Asesor de Crédito Certificado le recomendamos acceder directamente al sitio de Internet donde se encuentran los simuladores de cada Entidad Financiera, ya que de esta manera obtendrás información totalmente actualizada, con mayor precisión y podrá enterarse de las promociones especiales que cada Institución ofrece.
Existen otras herramientas que le son de utilidad para ir perfilando el producto de crédito hipotecario que las entidades financieras otorgan, en el caso de estar asesorando al cliente para obtener un crédito en Cofinavit o un crédito con Apoyo Infonavit, será de gran utilidad revisar los cuadros comparativos que cada Entidad Financiera estableció en los convenios de colaboración formalizados con el Infonavit.
Los cuadros comparativos, se deberán consultar directamente en el Sitio de Internet del Infonavit, a continuación se presenta una reproducción para fines didácticos.
En Sitio de Internet de la Condusef se encuentra un simulador universal, en el cual se puede realizar una perfilación preliminar de los productos de crédito hipotecarios disponibles, utilizando el simulador de la Condusef podrá encontrar en un sólo lugar todas las opciones de créditos hipotecarios que hay en el mercado para vivienda media y residencial a tasa fija y será útil para comparar esquemas y costo del financiamiento a través de cálculos realizados con los datos que el cliente le proporcione.
Una vez se determinó conjuntamente con el Cliente, la o las Entidades Financieras con las cuales le convendría al Cliente obtener el crédito, es necesario que ingresen al simulador del sitio de la o las Entidades Financieras seleccionadas con el fin de conocer con precisión las condiciones y requisitos de cada producto de crédito.
¿Cómo funcionan los Simuladores Hipotecarios?
Los simuladores requieren la captura de datos, algunas Entidades Financieras sólo requerirán los indispensables, otras requerirán datos adicionales con fines estadísticos o bien para hacer factible el contacto con el Cliente.
Para que los simuladores entreguen los resultados esperados, es necesario ingresar la captura en los campos que están marcados como datos necesarios, los cuales generalmente son:
El valor total del inmueble a adquirir con el crédito. La cantidad con la que se cuenta para el enganche. El plazo para pagar el crédito.
El ingreso del Cliente.
Una vez capturados los datos mínimos requeridos, los simuladores calcularán los costos y gastos a cubrir al formalizar el crédito con la Entidad Financiera elegida, entre los que destacan, principalmente:
La comisión por apertura. El costo del avalúo.
Los gastos notariales y de administración.
Los gastos de investigación y de apertura de crédito.
Como su nombre lo indica, los simuladores son para simular diversos escenarios de crédito, por lo que un buen Asesor de Crédito Certificado deberá agotar todas las posibilidades que cada simulador presente con el fin de determinar cuál es el mejor producto de crédito y cuáles son las mejores condiciones de cada producto para cada Cliente.
La mayoría de los simuladores al final de la tabla de resultado, presentarán algunas opciones para ampliar la información del crédito, tales como:
Tabla de pagos y amortizaciones.
Oferta Vinculante y el CAT (costo anual total).
Costo Anual Total (CAT)
Es el valor expresado en porcentaje de la totalidad de costos y gastos en que incurrirá el solicitante por la contratación de un crédito con determinada institución.
Este costo será mayor a la tasa de interés nominal que cobra la Entidad Financiera, ya que el principal objetivo de este dato es que el Cliente conozca que además de la tasa de interés los créditos hipotecarios incluyen costos como:
Comisión por apertura. Gastos de administración. Pago de primas de seguros. Gastos notariales.
Impuestos por adquisición del inmueble o constitución de la garantía. Costos por trámites y servicios prestados por terceros.
Costo Anual Total (CAT)
El CAT es un dato que permite conocer a lo largo del tiempo qué tan caro es el producto de crédito en cuestión y facilita la comparación con otros producto de crédito hipotecario.
Oferta Vinculante
Es un documento que emiten las Instituciones Financieras que otorgan créditos hipotecarios, en el que se establecen los términos y condiciones específicos mediante los cuales se obliga a otorgar al solicitante, por un determinado periodo de tiempo (vigencia de la oferta vinculante), el crédito para la vivienda.
Existen dos formas de obtener la Oferta Vinculante: Mediante petición escrita del solicitante.
A través de la Solicitud de Crédito.
Todas las Instituciones Financieras están obligadas por ley a proporcionarla.
Oferta Vinculante
El hecho de contar con una Oferta Vinculante, no significa que el crédito ha sido aprobado, ya que para tal efecto y en caso de que el interesado desee concretarlo, deberá esperar a que la Entidad Financiera determine y compruebe la identidad del solicitante, la veracidad y autenticidad de los datos proporcionados, la capacidad crediticia conforme a las sanas prácticas y condiciones de mercado, la realización del avalúo, la garantía (aforo) y la determinación del financiamiento, principalmente.
En caso de que la Institución de Crédito decidiera no otorgar el crédito a la vivienda en los términos establecidos en la oferta vinculante, debido a que no logró comprobar algunos de los datos, ésta podrá modificar los términos de la Oferta Vinculante y deberá avisarle en un plazo no mayor a 5 días naturales. Una vez recibido el aviso, el usuario contará con 5 días
¿Qué otra información puedes obtener en los Simuladores?
Otra información que despliegan los simuladores, son los requisitos que cada entidad financiera solicita para iniciar un trámite de crédito, estos requisitos suelen estar clasificados en:
Documentación del acreditado. Documentos personales.
Documentos de comprobación de ingresos. Documentación del inmueble a adquirir.
Documentos que avalan que el inmueble es garantía suficiente para el crédito.
Documentos jurídicos que comprueban que el inmueble está libre de gravamen o juicio legal.
¿Cómo asesorar a un Derechohabiente Infonavit?
Debe asegurarse que el Cliente sea Derechohabiente del Infonavit accediendo a la precalificación de crédito Infonavit y averiguando cuántos puntos alcanza. Pregunte al Cliente su ingreso salarial, el destino del crédito y el monto de la vivienda.
Con base en su ingreso salarial, la puntuación obtenida, el destino del crédito y el valor de la vivienda, ingrese al Sitio Internet de Infonavit y elija la opción “Conoce las opciones de crédito y precalifícate”, en el cual podrá consultar la información de cada uno de los productos de crédito, y la opción para precalificación correspondiente, pudiendo determinar de esta forma el producto de crédito que más conviene al cliente.
Si la mejor opción de producto para el Derechohabiente es Cofinavit, ingrese a la precalificación Cofinavit y explique al Cliente la puntuación alcanzada, el monto de crédito a financiar por el Infonavit y el monto de crédito aproximado que el Trabajador requerirá de la Entidad Financiera como monto de crédito en cofinanciamiento.
Imprimir y entregar al Cliente los siguientes documentos: Carta de Inicio de Trámite.
En el caso que su Cliente solicite la opción Oferta Vinculante, se imprimirá la Carta de Inicio de Trámite y Oferta Vinculante.
Consulte en el Sitio de Internet del Infonavit, los cuadros comparativos donde se muestran las condiciones de crédito que ofrecen las Entidades Financieras.
Recuerde al Cliente que es relevante identificar la unidad del crédito, es decir si es en pesos, Veces Salario Mínimo, etc., así como la tasa de interés.
Una vez que el Cliente se inclinó por 2 ó 3 opciones, ingrese al simulador de las Entidades Financieras seleccionadas por él y busque si existe la opción de Cofinanciamiento Infonavit.
Valide las condiciones de crédito que el simulador de la Entidad Financiera emite e imprima los documentos informativos que el simulador le permita, seleccionando siempre la opción de Oferta Vinculante, ya que el Costo Anual Total (CAT) es el elemento que te facilitará la comparación de los diversos productos que ofrecen las Entidades Financieras.
Recomiende al Cliente elegir a las Entidades Financieras que ofrecen productos de crédito con el CAT más bajo.
Mencione al Cliente que las condiciones de crédito que se presentan en la precalificación podrán modificarse al momento de formalizar el crédito.
Informe al cliente que la Oferta Vinculante expresa las condiciones financieras del crédito a otorgar y que no implica la autorización del crédito por parte de la Entidad Financiera.
Es importante revisar conjuntamente con el Cliente que los datos personales como nombre, NSS y RFC que presenta el sistema, sean los mismos que aparecen en su Acta de Nacimiento.
Asesoría de acuerdo al tipo de cliente y producto seleccionado
Si el producto recomendado para el Cliente resulta ser Cofinavit Ingresos Adicionales:
Se deberá ingresar a la precalificación Cofinavit Ingresos Adicionales y explicar al Cliente la puntuación alcanzada, el monto de crédito a financiar por el Infonavit y el monto de crédito aproximado que el Trabajador requerirá de la Entidad Financiera como monto de crédito en cofinanciamiento.
Indicar al Trabajador que el monto de crédito que aparece en "Requerirías un monto en Cofinavit Ingresos Adicionales de" no es el definitivo y puede modificarse de acuerdo con lo que determine la Entidad Financiera.
Imprimir y entregar al Cliente los siguientes documentos: Carta de Inicio de Trámite
Se podrán consultar, en el Sitio de Internet del Infonavit, los cuadros comparativos donde se muestran las condiciones de crédito que ofrecen las entidades Financieras.
Recomendar al Cliente que es relevante identificar la unidad del crédito, es decir si es en pesos, Veces Salario Mínimo, etc., así como la tasa de interés.
Una vez que el Cliente se inclinó por dos o tres opciones, ingrese al simulador de las Entidades Financieras seleccionadas por él y busque si existe la opción de cofinanciamiento con Infonavit para trabajadores que perciben ingresos adicionales.
Validar las condiciones de crédito que el simulador de la Entidad Financiera emite e imprimir los documentos informativos que el simulador permita, seleccionando siempre la opción de Oferta Vinculante, ya que el Costo Anual Total (CAT) es el elemento que facilitará la comparación de los diversos productos que ofrecen las Entidades Financieras.
Asesoría de acuerdo al tipo de cliente y producto seleccionado
Recomendar al Cliente elegir a las Entidades Financieras que ofrecen productos de crédito con el CAT más bajo.
Mencionar al Cliente que las condiciones de crédito que se presentan en la precalificación podrán modificarse al momento de formalizar el crédito. Informar al Cliente que la Oferta Vinculante expresa las condiciones financieras del crédito a otorgar y que no implica la autorización del crédito por parte de la Entidad Financiera.
Es importante revisar conjuntamente con el Cliente que los datos personales como nombre, NSS y RFC que presenta el sistema, sean los mismos que aparecen en su Acta de Nacimiento.
En el caso de que el Cliente se interese por el producto Apoyo INFONAVIT: • Se deberá ingresar a la precalificación Apoyo INFONAVIT y explicar al
Cliente que los bimestres que aquí se presentan y el monto del Saldo de la Subcuenta de Vivienda se podrán utilizar como garantía en caso de pérdida de la relación laboral y que el Saldo de la Subcuenta de Vivienda se toma a partir del cuarto bimestre de 1997 (inicio de Afore).
• Indicar al Cliente que la cantidad mostrada adelante del título "Registrado en Afore" corresponde al Saldo de la Subcuenta de Vivienda al corte del último bimestre.
• Al seleccionar Certificado Apoyo INFONAVIT, el sistema presenta el Certificado de Apoyo INFONAVIT ,que es el documento que se emite al Trabajador cuando cumple con los requisitos para obtener condiciones preferenciales para solicitar un crédito con las Entidades Financieras participantes.
Asesoría de acuerdo al tipo de cliente y producto seleccionado
Este documento lo deberá presentar el Trabajador en la Entidad Financiera que haya elegido. Se imprimirá y entregará al Cliente.
Consultar, en el Sitio Internet del Infonavit, los cuadros comparativos donde se muestran las condiciones de crédito que ofrecen las Entidades financieras.
Recomendar al Cliente que es relevante identificar la unidad del crédito, es decir si es en pesos, Veces Salario Mínimo, etc., así como la tasa de interés.
Una vez que el Cliente se inclinó por dos o tres opciones, ingresar al simulador de las Entidades Financieras seleccionadas por él y buscar si existe la opción de Apoyo INFONAVIT.
Validar las condiciones de crédito que el simulador de la Entidad Financiera emite e imprimir los documentos informativos que el simulador permita, seleccionando siempre la opción de Oferta Vinculante, ya que el Costo Anual Total (CAT) es el elemento que facilitará la comparación de los diversos productos que ofrecen las Entidades Financieras.
Recomendar al Cliente elegir a las Entidades Financieras que ofrecen productos de crédito con el CAT más bajo.
Informar al Cliente que la Oferta Vinculante expresa las condiciones financieras del crédito a otorgar y que no implica la autorización del crédito por parte de la Entidad Financiera.
Es importante revisar conjuntamente con el Cliente que los datos personales como nombre, NSS y RFC que presenta el sistema, sean los mismos que aparecen en su Acta de Nacimiento.
¿Cómo asesorar a un Derechohabiente del Fovissste?
Asegúrese de que el cliente sea Derechohabiente de Fovissste accediendo al Sitio Internet de Fovissste, al cual podrá ingresar digitando el RFC del Cliente. Si el cliente alcanza la puntuación requerida pregúntale el monto de la vivienda que desea adquirir:
Si el monto de crédito a otorgar es menor o igual a $1,000,188.00 pesos recomiende al cliente el producto Alia2.
Si el monto de crédito a otorgar es mayor a $1,000,188.00 pesos recomiende al cliente el producto Respalda2.
Consultar las Entidades Financieras participantes en cada programa y analiza las condiciones que cada Entidad Financiera ofrece, recuerde que las mejores
En el caso que el Cliente solicite la opción Oferta Vinculante, imprima la Carta de Inicio de Trámite y Oferta Vinculante.
Identificar la unidad del crédito, es decir, si es en pesos, Veces Salario Mínimo, etc., así como la tasa de interés.
Una vez que tu Cliente se inclinó por 2 ó 3 opciones, ingrese al simulador de las Entidades Financieras seleccionadas por él y busque si existe la opción de Cofinanciamiento Fovissste.
Valide las condiciones de crédito que el simulador de la Entidad Financiera emite e imprima los documentos informativos que el simulador le permita, seleccionando siempre la opción de Oferta Vinculante, ya que el Costo Anual Total (CAT) es el elemento que le facilitará la comparación de los diversos productos que ofrecen las entidades financieras.
Recomiende al Cliente elegir a las Entidades Financieras que ofrecen productos de crédito con el CAT más bajo.
Los productos de crédito hipotecario que ofrecen las Entidades Financieras son de índole muy variada, tanto en lo que cada producto ofrece como en los requisitos que cada entidad financiera establece para otorgarlo.
Si el Cliente, no es Derechohabiente del Infonavit o del Fovissste, los créditos hipotecarios financiados por Entidades Financieras son su alternativa.
El primer paso que le recomendamos es ingresar al simulador de la
Es muy importante que le recomiende al cliente que en el caso de contratar un crédito hipotecario con alguna Entidad Financiera consulte la serie de servicios y asesoría que ofrece la Condusef (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios y Servicios Financieros).
Al ingresar al Sitio de Internet de la Condusef se debe seleccionar la opción “Simuladores y Calculadoras”, proporcionando los datos que se le indican.
La Condusef ya cuenta con un simulador hipotecario para consultar las condiciones crediticias que ofrecen las entidades financieras en el otorgamiento de crédito con Apoyo INFONAVIT.
Una vez que el simulador despliega la tabla de pagos del crédito solicitado, se podrán seleccionar las siguientes alternativas para seguir ampliando la información que permita dar una mejor asesoría:
Ver gráfica.
Ver comparativo.
Tanto las gráficas como el cuadro comparativo permitirán comparar las condiciones de crédito que cada entidad financiera ofrece.
Una vez que el Cliente se inclinó por 2 ó 3 opciones, ingrese al simulador de las Entidades Financieras seleccionadas por él.
Valide las condiciones de crédito que el simulador de la Entidad Financiera emite e imprima los documentos informativos que el simulador le permita, el Cliente puede seleccionar la opción de Oferta Vinculante, ya que el Costo Anual Total (CAT) es el elemento que facilitará la comparación de los diversos productos que ofrecen las entidades financieras.
Recomiende al Cliente elegir a las Entidades Financieras que ofrecen productos de crédito con el CAT más bajo.
Informa al Cliente que la Oferta Vinculante expresa las condiciones financieras del crédito a otorgar y que no implica la autorización del crédito por parte de la Entidad Financiera.
Antes de ingresar la Solicitud de Crédito con la Entidad Financiera:
Pregunte por las condiciones del contrato de crédito, como pueden ser: Penalizaciones por pagos anticipados.
Penalizaciones por retraso de pagos.
Arrendamiento del inmueble durante la vigencia del crédito. Gastos de operación y administración.
Insista a su Cliente que revise su capacidad de pago, para evitar que su situación financiera se deteriore al adquirir este compromiso que es de largo plazo.
Solicite a la Entidad Financiera una copia del contrato de apertura de crédito con garantía hipotecaria e identifica las condiciones financieras y jurídicas que pudieran afectar al Cliente, asegurándose de que el contrato respete las
Verifique los términos y condiciones generales de las pólizas de seguros de vida, daños y cobertura.
Solicite la aclaración de cualquier duda.
Durante la gestión de la Solicitud de Crédito recomiende a su Cliente que tome en consideración las siguientes sugerencias:
Entregar oportunamente los documentos solicitados por la Entidad Financiera, los cuales deben ser legibles, auténticos y vigentes.
Asegurarse que los datos de identificación tales como nombre, RFC, CURP, coincidan en todos los documentos que requiere la entidad financiera.
Evite viajes prolongados que dificulten el seguimiento del proceso.
Asegurarse que el inmueble a adquirir está libre de gravamen y que no está sujeto a ningún juicio legal.
Asegurarse que las características técnicas del inmueble cumplan con los requisitos establecidos por la Entidad Financiera.
Evitar omitir información que pudiera disminuir la capacidad de compra del Cliente, al hacerlo probablemente podrá obtener una mayor capacidad de compra, pero es probable que en poco tiempo se encuentre deteriorada su situación financiera.
El día de la firma del crédito es importante considerar lo siguiente:
Llevar los documentos de identificación requeridos por la Entidad Financiera.
Asegurarse que el nombre, RFC y los demás datos de identificación del Cliente asentados en el testimonio o escritura sean correctos y coincidan con los documentos de identificación oficial.
Asegurarse que en el contrato de crédito se establezcan las condiciones inicialmente pactadas en el crédito, tales como: plazo, monto del crédito, tasa de interés, condiciones, penalizaciones.
Llevar los cheques por diferencias existentes entre el monto de crédito a otorgar y el monto de compra-venta de la vivienda.
Pedir la aclaración de cualquier duda de los contenidos del contrato de crédito y de la escritura.
Solicitar una copia de la documentación firmada.
Solicitar los certificados individuales de los seguros que apliquen. Establecer el acuerdo de la fecha de entrega de la vivienda.
No firmar ningún documento de entrega de la vivienda hasta estar conforme que las condiciones de entrega coincidan con las condiciones establecidas en el contrato de compra-venta.
Una vez formalizado el crédito recomiende al Cliente que tome en consideración las siguientes recomendaciones:
Que pague oportunamente para evitar el pago de intereses moratorios que suelen ser elevados.
Si contrató un crédito con tasa variable, deberá estar pendiente del comportamiento de la tasa de referencia y, por lo tanto, de la actualización del esquema de pagos conforme dicha tasa.
