UNIVERSIDAD NACIONAL DEL CENTRO DEL PERÚ
ESCUELA DE POSGRADO
UNIDAD DE POSGRADO DE LA FACULTAD DE CIENCIAS DE LA ADMINISTRACIÓN
TESIS
PRESENTADA POR:
Bach. Mercedes Elina Guillén Hidalgo PARA OPTAR AL GRADO ACADÉMICO DE:
Huancayo – Perú 2020
Implementación de la estrategia de aprobación de créditos para incrementar las colocaciones en las agencias 3 del Banco de la
Nación en el contexto de la crisis sanitaria 2020
MAESTRA EN ADMINISTRACIÓN -
mención en Administración Estratégica de Empresas
UNIDAD DE POSGRADO DE LA FACULTAD DE CIENCIAS DE LA ADMINISTRACIÓN
ACTA DE SUSTENTACIÓN DE TESIS Nº 010-2021- UPFCA/EP-UNCP
En la ciudad de Huancayo, a los trece días del mes de abril del dos mil veintiuno, siendo las ocho horas y treinta minutos, se reunieron en la Plataforma Virtual Microsoft Teams; el Dr. Meinel Alexander Chávez Turín en calidad de Presidente y la Dra. Hélida Aliaga Balbín en calidad de Secretaria y los señores Docentes: Dr.
Isac Fernando Espinoza Montes, Dr. Meinel Alexander Chávez Turín y Ms.
Wilmer Antonio Aliaga Tabraj. En cumplimiento a la Resolución Nº 058-2021- DUPFCA/EP-UNCP, de fecha treinta días de marzo del dos mil veintiuno y al Reglamento General de la Escuela de Posgrado, mediante el presente suscribimos y certificamos de la Bachiller: MERCEDES ELINA GUILLÉN HIDALGO, egresada de la MAESTRÍA ADMINISTRACIÓN – MENCIÓN EN ADMINISTRACIÓN ESTRATÉGICA DE EMPRESAS, ha sustentado la Tesis titulada: “IMPLEMENTACIÓN DE LA ESTRATEGIA DE APROBACIÓN DE CRÉDITOS PARA INCREMENTAR LAS COLOCACIONES EN LAS AGENCIAS 3 DEL BANCO DE LA NACIÓN EN EL CONTEXTO DE LA CRISIS SANITARIA 2020”, para optar el Grado Académico de MAESTRA EN ADMINISTRACIÓN – MENCIÓN EN ADMINISTRACIÓN ESTRATÉGICA DE EMPRESAS.
Siendo las nueve horas y cincuenta minutos, luego de la deliberación del jurado evaluador, el resultado de la sustentación y defensa de la misma es como sigue:
APROBADO - BUENO
Huancayo, 13 de abril de 2021
Dr. Meinel Alexander Chávez Turín Dra. Hélida Aliaga Balbín PRESIDENTE - JURADO SECRETARIA
Dr. Isac Fernando Espinoza Montes Ms. Wilmer Antonio Aliaga Tabraj
JURADO JURADO
ASESOR
Dr. Isac Fernando Espinoza Montes
DEDICATORIA
La presente tesis se la dedico a mi familia, a mis hijas y esposo por su apoyo, confianza y amor.
AGRADECIMIENTO
Expreso mi mayor gratitud y profundo aprecio a mi asesor Dr. Isac Fernando Espinoza Montes, por su constante y cuidadoso asesoramiento, quien me ha
guiado a través de todo el proyecto de investigación.
Índice General
CAPITULO I ... 18
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA ... 18
1.1. Planteamiento del problema ... 18
1.2. Formulación del problema ... 23
1.2.1 Problema general... 24
1.2.2 Problemas específicos ... 24
1.3. Objetivos ... 24
1.3.1 Objetivo general ... 24
1.3.2 Objetivos específicos ... 24
1.4. Justificación ... 25
1.4.1 Justificación práctica ... 25
1.4.2 Justificación teórica ... 25
1.4.2 Justificación metodológica ... 25
1.5. Delimitación ... 26
1.5.1 Delimitación de tiempo ... 26
1.5.2 Delimitación de espacio o territorio ... 26
CAPITULO II ... 27
MARCO TEÓRICO ... 27
2.1 Antecedentes o marco referencial ... 27
2.1.1 Antecedentes nacionales ... 27
2.1.2 Antecedentes internacionales ... 28
2.2 Bases teóricas y conceptuales ... 30
2.2.1 Estrategia de aprobación de créditos ... 30
2.2.2 Colocaciones ... 36
2.3 Definición de términos básicos ... 38
2.4 Hipótesis ... 41
2.4.1 Hipótesis general ... 41
2.4.2 Hipótesis específicas ... 41
2.5 Operacionalización de las variables ... 41
CAPITULO III ... 43
DISEÑO METODOLÓGICO ... 43
3.1 Tipo y nivel de investigación ... 43
3.1.1 Tipo de investigación ... 43
3.1.2 Nivel de investigación ... 43
3.2 Métodos de investigación ... 44
3.2.1 Método hipotético deductivo... 44
3.2.2 Método deductivo ... 44
3.2.3 Método analítico ... 44
3.3 Diseño de la investigación ... 45
3.4 Población y muestra ... 46
3.4.1 Definición de la población ... 46
3.4.2 Muestra ... 46
3.4.3 Técnica de muestreo ... 46
3.5 Técnicas e instrumentos de recopilación de datos ... 46
3.5.1 Técnicas de recopilación ... 46
3.5.2 Instrumentos de recopilación ... 47
3.6 Técnica de procesamiento de datos ... 47
CAPITULO IV ... 48
ANÁLISIS Y DISCUSIÓN DE RESULTADOS ... 48
4.1 Estrategia de aprobación de créditos ... 48
4.1.1 Fundamentos estratégicos del Banco de la Nación ... 48
4.1.2 Análisis del producto y su entorno ... 49
4.1.3 Objetivos ... 56
4.1.4 Estrategia de aprobación de créditos ... 56
3.1.6 Procedimiento de otorgamiento de tarjetas de crédito ... 67
3.1.7 Cronograma de actividades de implementación ... 75
4.2 Análisis y presentación de resultados... 76
3.1.1. Análisis de datos antes de la implementación de estrategias de aprobación de créditos ... 76
3.1.2. Análisis de datos, después de la implementación de estrategias de aprobación de créditos .... 80
4.3 Contrastación de hipótesis ... 93
3.3.1 Contrastación de la hipótesis general ... 95
3.3.2 Contrastación de la primera hipótesis específica ... 96
4.4 Discusión de resultados ... 99
CONCLUSIONES ... 102 SUGERENCIAS ... 103 Referencias bibliográficas ... 105
Índice de Tablas
Tabla 1 Operacionalización de variables ... 42
Tabla 2 Diseño de investigación cuasiexperimental ... 45
Tabla 3. Matriz de Evaluación de Factores Internos del Banco de la Nación ... 52
Tabla 4. Matriz de Evaluación de Factores Externos ... 54
Tabla 5. Matriz de Debilidades, Oportunidades, Fortalezas y Amenazas ... 55
Tabla 6. Cronograma para la implementación de la estrategia de aprobación de créditos .... 76
Tabla 7 Contrastación de la hipótesis general ... 96
Tabla 8 Contrastación de la primera hipótesis especifica ... 97
Tabla 9 Contrastación de la segunda hipótesis específica ... 99
Índice de figuras
Figura 1 Metas y ejecución de colocaciones mensuales de préstamos Multired en las
agencias 3 2020 ... 15
Figura 1. Número de colocaciones mensuales de préstamos Multired en todas las agencias 2019 ... 20
Figura 2. Número de colocaciones mensuales de préstamos Multired en todas las agencias de enero a mayo de 2020 ... 21
Figura 3. Metas y ejecución de colocaciones de préstamos Multired de enero a diciembre de 2019 ... 22
Figura 4. Metas y ejecución de colocaciones mensuales de préstamos Multired en las agencias 3 2020 ... 23
Figura 2 Evaluación según boleta de pago ... 57
Figura 3 Consulta de promedios ... 57
Figura 4 Consulta de deudas según Superintendencia de Banca y Seguros ... 58
Figura 5 Consulta de deudas ... 59
Figura 6 Reporte OFAC ... 60
Figura 7 Aprobación por la agencia 2 ... 61
Figura 8 Desembolso agencia 3 ... 61
Figura 9 Cronograma de pagos... 62
Figura 10 Pagaré ... 63
Figura 11 Liquidación de deuda anterior ... 63
Figura 12 Desembolso de préstamo ... 64
Figura 13 Aplicativo para imprimir solicitud de préstamo ... 64
Figura 14 Solicitud de préstamo ... 65
Figura 15 Flujograma de aprobación de préstamos Multired ... 66
Figura 16 Consulta factibilidad de línea ... 67
Figura 17 Consulta de promedios ... 68
Figura 18 Consulta de deudas SBS ... 68
Figura 19 Aprobación de línea de crédito ... 69
Figura 20 Activación en el sistema MIG ... 69
Figura 21 Impresión de seguro de desgravamen ... 70
Figura 22 Activación de tarjeta ... 71
Figura 23 Aplicativos ... 72
Figura 24 Solicitud de tarjeta de crédito ... 73
Figura 25 Flujograma de aprobación de tarjetas de crédito ... 74
Figura 26 Evolución de Prestamos Multired de enero a abril de 2020 ... 77
Figura 27 Evolución de Préstamos Multired-metas de enero a abril de 2020 ... 78
Figura 28 Evolución de Colocaciones de Tarjetas de Crédito de enero a abril de 2020 ... 79
Figura 29 Evolución de Colocaciones de Tarjetas de Crédito-metas de enero a abril de 2020 ... 80
Figura 30 Evolución de Prestamos Multired de enero a agosto de 2020 ... 81
Figura 31 Evolución de Préstamos Multired-metas de enero a agosto de 2020 ... 81
Figura 32 Evolución de colocaciones de Tarjetas de Crédito de enero a agosto de 2020 ... 82
Figura 33 Evolución de colocaciones de Tarjetas de Crédito-metas de enero a agosto de 2020 ... 83 Figura 34 Impacto de la estrategia en las colocaciones de Préstamos Multired en la
macrorregión – sede Lima ... 84 Figura 35 Impacto de la estrategia en las colocaciones de Préstamos Multired en la
macrorregión – sede Piura... 85 Figura 36 Impacto de la estrategia en las colocaciones de Préstamos Multired en la
macrorregión – sede Trujillo ... 85 Figura 37 Impacto de la estrategia en las colocaciones de Préstamos Multired en la
macrorregión – sede Huancayo ... 86 Figura 38 Impacto de la estrategia en las colocaciones de Préstamos Multired en la
macrorregión – sede Cusco ... 87 Figura 39 Impacto de la estrategia en las colocaciones de Préstamos Multired en la
macrorregión – sede Arequipa ... 87 Figura 40 Impacto de la estrategia en las colocaciones de Préstamos Multired en la
macrorregión – sede Iquitos ... 88 Figura 41Impacto de la estrategia en las colocaciones de Tarjetas de Crédito en la
macrorregión – sede Lima ... 89 Figura 42 Impacto de la estrategia en las colocaciones de Tarjetas de Crédito en el
macrorregión – sede Piura ... 89 Figura 43 Impacto de la estrategia en las colocaciones de Tarjetas de Crédito en la
macrorregión – sede Trujillo ... 90 Figura 44 Impacto de la estrategia en las colocaciones de Tarjetas de Crédito en la
macrorregión – sede Huancayo ... 91 Figura 45 Impacto de la estrategia en las colocaciones de Tarjetas de Crédito en la
macrorregión – sede Cuzco ... 91 Figura 46 Impacto de la estrategia en las colocaciones de Tarjetas de Crédito en la
macrorregión – sede Arequipa ... 92 Figura 47 Impacto de la estrategia en las colocaciones de Tarjetas de Crédito en la
macrorregión – sede Iquitos ... 92 Figura 48 Número de colocaciones después de la implementación de la estrategia – grupo experimental ... 94 Figura 49 Numero de colocaciones después de la implementación de la estrategia – grupo de control ... 95
Resumen
La interrogante que guía la investigación: ¿En qué medida la implementación de la estrategia de aprobación de créditos permite incrementar las colocaciones en las agencias 3 del Banco de la Nación en el contexto de la crisis sanitaria 2020? Permite postular que; La estrategia de aprobación de créditos permite incrementar significativamente las colocaciones en las agencias 3 del Banco de la Nación en el contexto de crisis sanitaria 2020. Para el logro de objetivos se utilizó el método científico, el hipotético – deductivo y el analítico. Además de un diseño experimental en el marco de una investigación aplicada, con enfoque cuantitativo – cualitativo. La población comprendió 335 agencias 3 del Banco de los que 287 constituyen el grupo experimental y 48 el grupo de control. Utilizando las técnicas de observación y encuesta, el cuestionario, la guía de observación y las fichas bibliográficas, además el estadístico de prueba a T Student para datos emparejados, se ha encontrado; (a) Con un nivel de significación de ρ_value de 0.000 se acepta que; La estrategia de aprobación de créditos permite incrementar significativamente las colocaciones en las agencias 3 del Banco de la Nación en el contexto de crisis sanitaria 2020, (b) La implementación de la estrategia de aprobación de créditos incrementa significativamente las colocaciones de préstamos Multired en las agencias 3 del Banco de la Nación, y (c) La implementación de la estrategia de aprobación de créditos no incrementa las colocaciones de tarjetas de crédito en las agencias 3 del Banco de la Nación.
PALABRAS CLAVE: Estrategia de aprobación de créditos, colocaciones de tarjeta de crédito, crisis sanitaria.
Abstract
The question that guides the research: To what extent does the implementation of the credit approval strategy increase placements in the Banco de la Nación agencies 3 in the context of the 2020 health crisis? Lets postulate that; The loan approval strategy allows a significant increase in placements in the Banco de la Nación's 3 agencies in the context of the 2020 health crisis. The scientific, hypothetical-deductive and analytical methods were used to achieve the objectives. In addition to an experimental design within the framework of an applied research, with a quantitative- qualitative approach. The population comprised 335 Bank branches, 3 of which 287 constitute the experimental group and 48 the control group. Using the observation and survey techniques, the questionnaire, the observation guide and the bibliographic records, as well as the Student's T test statistic for paired data, has been found; (a) With a significance level of ρ_value of 0.000 it is accepted that; The credit approval strategy allows a significant increase in placements in Banco de la Nación's 3 agencies in the context of the 2020 health crisis, (b) The implementation of the credit approval strategy significantly increases multi-network loan placements in the agencies. 3 of the Banco de la Nación, and (c) The implementation of the credit approval strategy does not increase the placements of credit cards in the agencies 3 of the Banco de la Nación.
KEY WORDS: Credit approval strategy, credit card placements, health crisis.
Introducción
La crisis global generalizada generada por la pandemia Covid19 ha obligado al gobierno a tomar medidas, inicialmente con la promulgación del Decreto Supremo N°
044-2020-PCM del 15 de marzo de 2020 y los decretos emitidos posteriormente, lo que origina disrupción sin precedentes en la historia de los mercados financieros y de los negocios.
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, en previsión de las pérdidas económicas y otros que pueda generar el incumplimiento de repago de los créditos en el sistema financiero, a través del boletín semanal N° 08 publica la vigencia del Oficio Múltiple N° 5345-2010-SBS como parte de las medidas para hacer frente la situación de emergencia nacional y preservar la estabilidad del sistema financiero “el mismo que podrá aplicarse para la cartera de créditos, precisándose que para estos casos se requerirá que los deudores no hayan presentado atrasos al momento de la declaratoria de emergencia”. (Superintencia de Banca, Seguros y AFPs 2020)
El contexto ha desestabilizado los procesos de aprobación de préstamos tradicionalmente presencial del Banco de la nación, y que, unido a necesidades de confinamiento de personal en riesgo, ha posibilitado la reducción de colocaciones con el consiguiente reducción de ingresos debido a que en las agencias 3 del Banco, por las medidas sanitarias implantadas a partir de las normas nacionales, ha quedado un solo trabajador encargado de realizar todos los procesos administrados, impidiendo la aprobación de créditos que por norma deben participar por lo menos 2 colaboradores.
Esta situación, afectó el número de colocaciones de préstamos Multired a nivel nacional durante los meses de febrero, marzo, abril y mayo, pues estas disminuyeron de 22,936 que fue en enero de 2020, a 1,152 préstamos colocados en mayo de 2020,
21,784 colocaciones de préstamo menos que en mayo de 2019, estimándose un monto de S/ 184´974,445.09 en pérdidas sólo en colocaciones.
Similar situación se en las agencias 3 del Banco de la Nación donde a partir del mes de febrero de 2020 experimenta caídas disruptivas e incumplimiento de las metas propuestas; Como se muestra en la figura 1, el número de colocaciones cae de 3529 préstamos que fue en el mes de enero a 127 en el mes de mayo lográndose solo el 3.59% de la meta planteada para este último mes.
Figura 1
Metas y ejecución de colocaciones mensuales de préstamos Multired en las agencias 3 2020
Nota. Base de datos del Banco de la Nación.
En ese contexto cabe preguntarse; ¿En qué medida la implementación de la estrategia de aprobación de créditos permite incrementar las colocaciones en las agencias 3 del Banco de la Nación en el contexto de la crisis sanitaria 2020?; ¿En qué medida la estrategia de aprobación de créditos permite incrementar la colocación de
3529 3040
3529
2631 3529
1749 3529
120 3529
127 0
500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000
Meta ene
Ejec ene Meta feb
Ejec feb Meta mar
Ejec mar Meta abr
Ejec abr Meta may
Ejec may
préstamos Multired en las agencias 3 del Banco de la Nación en el contexto de la crisis sanitaria 2020?, ¿En qué medida la estrategia de aprobación de créditos permite incrementar las colocaciones de tarjetas de crédito en las agencias 3 del Banco de la Nación en el contexto de la crisis sanitaria 2020?.
Los principales antecedente que preceden a la investigación es la de Adams y Kane (2017): “Foreign Bank Behavior during Financial Crises”, que examina si los bancos extranjeros cuyos países de origen fueron afectados por la crisis financiera 2007 – 2008, cambiaron su comportamiento financiero ante este evento. Según los datos los prestamos se redujeron entre un 42% y un 13% y resaltó que formular políticas para cerrar los mercados financieros a los bancos extranjeros sería perjudicial ya que ellos dan beneficios de estabilidad financiera, mayor competencia de mercado y aportan en la formación de liquidez interna durante las crisis. Se incluye también la investigación realizada por Cajas Arenas (1990) “Mejoramiento de un procesos de Aprobación de Créditos para la Banca de Empresas”, que enfoca los bancos comerciales donde el banco K es el elegido para aplicar la mejora de su proceso. Una vez realizadas las mejoras los resultados obtenidos fueron una reducción del tiempo de aprobación de crédito de 31 días laborales a 11 días laborales y mediante la prueba de hipótesis las mediciones indican que las mejoras permitirán la aprobación del crédito en máximo 15 días. Por último, se concluye que, pese a la existencia del departamento de organización de procesos, no existe un registro histórico de las solicitudes aprobadas y rechazadas por periodo. Además, eliminando los procesos que dificultan la aprobación de crédito se logra una reducción de tiempos y costos.
También se observó que no existen trabajadores debidamente capacitados, no tienen
opinión en las decisiones del proceso y no cuentan con computadoras disponibles cuando existen caídas del sistema.
Por otro lado, el fundamento teórico que respaldan la investigación sobre la estrategia de aprobación de créditos, es la propuesta de David y Nationalbank quien sostiene que son medios por los cuales se logran los objetivos a partir del diseño de una serie de pasos individuales que tienen un impacto en los riesgos de crédito que comprenden desde la revisión del crédito, la evaluación de la exposición, la preparación de ofertas hasta el monitoreo continuo. En cuanto a colocaciones, es “un préstamo de dinero que un Banco otorga a su cliente, con el compromiso que, en el futuro, el cliente devolverá dichos préstamos en forma gradual, mediante el pago de cuotas, o en un solo pago y con un interés adicional que compensa el acreedor por el período que no tuvo ese dinero”. (Santos, 2001, p. 4)
Entre los objetivos logrados como producto de la investigación se encuentran la implementación de la estrategia de aprobación de créditos para incrementar las colocaciones en las agencias 3 del Banco de la Nación, la implementación de la estrategia de aprobación de créditos para incrementar las colocaciones de préstamos Multired y la implementación de la estrategia de aprobación de créditos para incrementar las colocaciones de tarjetas de crédito en las agencias 3 del Banco de la Nación en el contexto de la crisis sanitaria 2020.
CAPITULO I
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
1.1. Planteamiento del problema
La crisis global generalizada generada por la pandemia Covid19 ha merecido medidas extremas del gobierno en el Perú, inicialmente con la promulgación del Decreto Supremo N° 044-2020-PCM del 15 de marzo de 2020 y los decretos emitidos posteriormente, lo que está originando disrupción sin antecedentes en la historia de los mercados financieros y de los negocios.
Ante tal situación, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, previniendo las pérdidas económicas y otros problemas que puedan generar el incumplimiento de repago de los créditos en el sistema financiero, a través del boletín semanal N° 08 publica la vigencia del Oficio Múltiple N° 5345-2010-SBS como parte de las medidas para hacer frente la situación de emergencia nacional y preservar la estabilidad del sistema financiero “el mismo que podrá aplicarse para la cartera de créditos, precisándose que para estos casos se requerirá que los deudores no hayan
presentado atrasos al momento de la declaratoria de emergencia”. (Superintencia de Banca, Seguros y AFPs 2020)
El contexto de pandemia ha desestabilizado los procesos de aprobación de préstamos, tradicionalmente presencial, y que, unido a necesidades de confinamiento de personal, ha posibilitado la reducción de colocaciones con riesgo de ingresos para el Banco de la Nación. Es así que en las agencias 3 del Banco, donde anteriormente trabajan 2 colaboradores, por las medidas sanitarias implantadas por al banco a partir de las normas nacionales, ha quedado un solo trabajador encargado de realizar todos los procesos administrados por estas agencias, obstaculizando la aprobación de créditos en las que por norma deben aprobar por lo menos 2 colaboradores.
En situaciones normales, llámese 2019, el Banco de la Nación a nivel de todas sus agencias (1, 2, 3) realizó en promedio, 24440 colocaciones mensuales observándose la estabilidad de esta en cada uno de los meses del año.
Figura 2
Número de colocaciones mensuales de préstamos Multired en todas las agencias 2019
Nota. Base de datos del Banco de la Nación.
Sin embargo, la situación de pandemia caracterizada para el sistema financiero líneas arriba, afectó el número de colocaciones durante los meses de febrero, marzo, abril y mayo, pues estas disminuyeron de 22,936 que fue en enero de 2020, a 1,152 préstamos colocados en mayo de 2020, 21,784 colocaciones de préstamo menos que en mayo de 2019, estimándose un monto de S/ 184´974,445.09 en pérdidas sólo en colocaciones.
24440 24440 24440 24440 24440 24440 24440 24440 24440 24440 24440 24440
0 5000 10000 15000 20000 25000 30000
ene feb mar abr may jun jul ago sep oct nov dic
Figura 3
Número de colocaciones mensuales de préstamos Multired en todas las agencias de enero a mayo de 2020
Nota. Base de datos del Banco de la Nación.
Similar situación se observa en las agencias 3 del Banco de la Nación a nivel nacional, que en el año 2019 muestra estabilidad en sus colocaciones mensuales y se muestra en todos casos el cumplimiento de la meta en un promedio de 98% mensual.
23406
22311
12992
1294 1152 0
5000 10000 15000 20000 25000
ene feb mar abr may
Figura 4
Metas y ejecución de colocaciones de préstamos Multired de enero a diciembre de 2019
Nota. Base de datos del Banco de la Nación.
Sin embargo, en el 2020 a partir del mes de febrero se experimenta caídas disruptivas e incumplimiento de las metas propuestas en las agencias 3 del Banco de la Nación; El número de colocaciones cae de 3529 préstamos que fue en el mes de enero a 127 en el mes de mayo lográndose solo el 3.59% de la meta planteada para este último mes.
3529 3470 3529 3470 3529 3470 3529 3470 3529 3470 3529 3470 3529 3470 3529 3470 3529 3470 3529 3470 3529 3470 3529 3470
Figura 2.
Metas y ejecución de colocaciones mensuales de préstamos Multired en las agencias 3, 2020
Nota. Base de datos del Banco de la Nación.
La caída sostenida de las colocaciones puede generar disminución de la rentabilidad del banco con el consecuente riesgo de sostenibilidad y la suspensión de la atención a los clientes en épocas que requieren más que nunca atender sus necesidades básicas ante la disminución de los ingresos familiares. En ese contexto cabe preguntarse; ¿En qué medida la implementación de la estrategia de aprobación de créditos permite incrementar las colocaciones en las agencias 3 del Banco de la Nación en el contexto de la crisis sanitaria 2020?
1.2. Formulación del problema
Al ser una investigación aplicada, el problema incluye variable independiente o activa (implementación de estrategia de aprobación de créditos) que es la variable estimulo y la variable dependiente o atributo (incremento de colocaciones) que es la respuesta (Kerlinger & Lee, 2002), donde el primero es la causa y el segundo es el efecto .
3529 3040
3529
2631 3529
1749 3529
120 3529
127 0
500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000
Meta ene
Ejec ene Meta feb
Ejec feb Meta mar
Ejec mar Meta abr
Ejec abr Meta may
Ejec may
1.2.1 Problema general
¿En qué medida la implementación de la estrategia de aprobación de créditos
permite incrementar las colocaciones en las agencias 3 del Banco de la Nación en el contexto de la crisis sanitaria 2020?
1.2.2 Problemas específicos
¿En qué medida la estrategia de aprobación de créditos permite incrementar la
colocación de préstamos Multired en las agencias 3 del Banco de la Nación en el contexto de la crisis sanitaria 2020?
¿En qué medida la estrategia de aprobación de créditos permite incrementar las
colocaciones de tarjetas de crédito en las agencias 3 del Banco de la Nación en el contexto de la crisis sanitaria 2020?
1.3. Objetivos
1.3.1 Objetivo general
Implementar la estrategia de aprobación de créditos para incrementar las colocaciones en las agencias 3 del Banco de la Nación en el contexto de crisis sanitaria 2020.
1.3.2 Objetivos específicos
Implementar la estrategia de aprobación de créditos para incrementar las
colocaciones de préstamos Multired en las agencias 3 del Banco de la Nación en el contexto de la crisis sanitaria 2020.
Implementar la estrategia de aprobación de créditos para incrementar las
colocaciones de tarjetas de crédito en las agencias 3 del Banco de la Nación en el contexto de la crisis sanitaria 2020.
1.4. Justificación
1.4.1 Justificación práctica
La investigación se realiza por que las colocaciones en el Banco de la Nación a nivel nacional han disminuido drásticamente por las medidas de emergencia
sanitaria tomadas por el gobierno ante la situación de pandemia global.
La situación de las colocaciones obliga al Banco de la Nación a implementar estrategias necesarias que permitan por un lado cumplir con la misión como
institución del sistema financiero de lograr las metas trazadas para el presente año y por otro, realizar su rol social de facilitar créditos necesarios a sus clientes en la situación de crisis generalizada.
1.4.2 Justificación teórica
La investigación se realiza por la necesidad de revisar el estado de la cuestión para conocer las alternativas estratégicas a implementar para incrementar las
colocaciones en la situación expuesta, que permitan articular estrategias y recursos disponibles por las instituciones financieras en situaciones de crisis global y
contrastar si las estrategias adoptadas, mejoran la situación encontrada que motivaron el estudio.
La investigación se encuentra definida en el área de Ciencias Administrativas, Económicas y Contables de la UNCP, línea de Economía de la Empresa y Finanzas y sublinea Gestión, Promoción y Desarrollo Empresarial de la Facultad de Ciencias de la Administración.
1.4.2 Justificación metodológica
Desde la perspectiva metodológica la investigación se enfrenta a una situación muy peculiar imprevista y que está obligando a las organizaciones a reinventarse
para mantener y mitigar los impactos de la crisis, siendo las respuestas también nuevas. En la propuesta de valor elaborada, se cree que el estudio ha encontrado un camino inicial en la forma de estrategia que permitirá incrementar las colocaciones a través de préstamos Multired y tarjetas de crédito.
1.5. Delimitación
1.5.1 Delimitación de tiempo
La investigación diagnóstica comprende datos de enero mayo de 2020, siendo los datos de mayo la línea de base, la implantación de la estrategia comprende los meses de junio, julio, agosto y setiembre, tiempo en el que se prevé que las
colocaciones mejoren en relación a lo registrado en los meses anteriores.
1.5.2 Delimitación de espacio o territorio
La investigación comprende las agencias 3 del Banco de la Nación a nivel nacional, que de acuerdo al Manual de Organización y funciones (Banco de la Nación, 2016) tienen como misión;
Asegurar la administración eficiente de la Agencia y la correcta prestación de las operaciones y servicios bancarios, recaudación, corresponsalía y otros servicios, de acuerdo a los dispositivos legales y administrativos vigentes, que permita brindar productos y servicios con calidad de atención, agregando valor, contribuyendo con el cumplimiento de las metas y objetivos establecidos por la Administración del Banco (p. 5)
CAPITULO II MARCO TEÓRICO
2.1 Antecedentes o marco referencial 2.1.1 Antecedentes nacionales
La investigación realizada por De la Cruz (2019) titulado “Estrategias financieras para mejorar la captación de clientes en cajas de ahorro y crédito; Caso Caja Municipal de Ahorro y Crédito – Huancayo”, se evalúa “los efectos de la puesta en acción de las estrategias de diferenciación por atención in situ y atención rápida desde enero 2018 a noviembre 2018” (p. 12), realizado mediante la dinámica de sistemas. A través de un modelo matemático simplificado que permitió simular el comportamiento con información histórica de enero 2018 a marzo 2018, se pudo determinar que dichas estrategias mejoran la captación de clientes. Así también utilizando el análisis de regresión simple se verificó la correlación positiva entre aplicación de las estrategias y la captación de clientes.
Herrera y Antuane (2017) en su tesis de Proceso de mejora de otorgamiento de tarjeta de crédito de una entidad financiera desarrolla dicho otorgamiento vía call center y también brinda una propuesta para reducir los casos de suplantación de identidad en instituciones financieras. Para esta propuesta se usó la metodología BPM donde se busca automatizar el proceso de identificación del cliente y agilizar el otorgamiento de tarjeta de crédito por delivery, capacitando a los trabajadores de call center y estableciendo indicadores de gestión del tiempo de atención desde la solicitud hasta la activación de la tarjeta de crédito. Por otro lado, se proponen controles para el registro de datos de los clientes, donde se busca evitar los errores de digitación.
Estas nuevas propuestas garantizan la disminución del 39% del costo administrativo del área de reclamos, el 63% del costo de mermas por tarjetas de crédito rezagadas y 30% del costo de reproceso.
2.1.2 Antecedentes internacionales
El presente antecedente es un artículo científico de Adams y Kane (2017):
“Foreign Bank Behavior during Financial Crises”. En este documento se examina si los bancos extranjeros cuyos países de origen fueron afectados por la crisis financiera 2007 – 2008, cambiaron su comportamiento financiero ante este evento. Según los datos, los prestamos se redujeron entre un 13% y un 42%. Además, para este análisis se resaltó que formular políticas para cerrar los mercados financieros a los bancos extranjeros sería perjudicial ya que los bancos extranjeros dan beneficios de estabilidad financiera, mayor competencia de mercado y aportan en la formación de liquidez interna durante las crisis.
El siguiente antecedente elaborado por Hw (2019), trata sobre el crédito y la concentración productiva en latino américa. Los créditos en Latinoamérica en su
mayoría están dirigidos a emprendimientos e industrias, lo cual permite el desarrollo de encadenamientos productivos en las economías. Por lo tanto, esta tesis busca determinar si existe relación entre la concentración productiva y la oferta de crédito en América Latina usando modelos de datos de panel para 15 países más importantes de la región en el periodo 2004 – 2016. Como resultado se pudo observar que entre ese periodo hubo menos colocaciones de crédito por el incremento de concentración productiva. Es decir, los bancos concentraron sus carteras de créditos en sectores económicos más representativos, asumiendo un mayor riesgo y mitigándolo con mayor provisionamiento por cada desembolso. Por otra parte, la mayor aceleración de colocaciones en el periodo 2004 – 2016, generó un mejor desempeño en la economía ya que ante mayor financiamiento, los agentes económicos presentan mayor consumo e inversión.
El siguiente antecedente es un trabajo de investigación de Orbe Galárraga (2015) Optimización del otorgamiento de crédito a utilizarse en el departamento de riesgo de un banco mediante la aplicación Web Services. En esta tesis se desarrolla en el primer capítulo los tipos de créditos existentes, así como las políticas y riesgos.
En el segundo capítulo se realiza el análisis de cartera, los tipos de cartera existentes y lo indicadores que permiten su análisis. El tercer capítulo se desarrolla la optimización del proceso actual, describiendo los beneficios que genera en la optimización financiera y la optimización operativa. En el cuarto capítulo se habla sobre la optimización tecnológica, se describen las ventajas y desventajas de la aplicación Web Services, así como la inversión en innovación tecnológica y las ventajas y desventajas del nuevo modelo de servicios outsorcing. Por último, se desarrollan las conclusiones y recomendaciones, donde se concluye que el modelo no
es exacto en todos los casos debido a la falta de información del cliente. Además, la aplicación Web Service reduce en un 50% el costo por consulta de los clientes y le brinda al asesor y analista del banco tener una herramienta confiable para el análisis del perfil crediticio.
El antecedente final desarrollado por Cajas Arenas (1990) Mejoramiento de un procesos de Aprobación de Créditos para la Banca de Empresas, se enfoca en los bancos comerciales donde el banco K es el elegido para aplicar la mejora de su proceso. Esto se da mediante la observación del proceso de aprobación de crédito de dicho departamento para identificar los problemas y eliminarlos. Una vez realizadas las mejoras los resultados obtenidos fueron una reducción del tiempo de aprobación de crédito de 31 días laborales a 11 días laborales y mediante la prueba de hipótesis las mediciones indican que las mejoras permitirán la aprobación del crédito en máximo 15 días. Por último, se concluye que, pese a la existencia del departamento de organización de procesos en los bancos, no existe un registro histórico de las solicitudes aprobadas y rechazadas por periodo. Además, eliminando los procesos que dificultan la aprobación de crédito se permite una reducción de tiempos y costos para el banco. Por otro lado, se observó que no existen trabajadores debidamente capacitados, no tienen opinión en las decisiones del proceso y no cuentan con computadoras disponibles cuando existen caídas del sistema.
2.2 Bases teóricas y conceptuales
2.2.1 Estrategia de aprobación de créditos
Definición de estrategia. Muchos autores han definido el concepto de estrategia siendo el más importante para la academia el definido por (Mintzberg & Brian Quinn, 1997) en lo que hoy se conoce como las 5 Ps de la estrategia; La estrategia como
plan, define que es un plan, es decir un curso de acción establecido como una guía en el camino a seguir determinado conscientemente con anterioridad. La estrategia como pauta se define como una maniobra que permite ganar la partida al competidor, definiendo en este punto que la verdadera estrategia es la amenaza, no la expansión a que se refiere la estrategia. La estrategia como patrón implica un flujo de acciones.
La estrategia como posición es un medio para ubicar a la organización al interior de un medio ambiente y es la fuerza mediadora y de acoplamiento entre la organización y su medio ambiente sea este interno o externo. La estrategia como perspectiva mira hacia el interior de la organización a diferencia de la cuarta cuya mirada es hacia afuera, es así que la estrategia es una perspectiva que no solo implica la selección de una posición sino una manera particular de percibir el mundo. Es este punto se entiende que la estrategia es para la organización, lo que la personalidad es para el individuo. (Mintzberg & Brian Quinn, 1997)
Por su lado Wheelen y Hunger, (2007) define la estrategia como “un plan maestro integral que establece la manera en que logrará su misión y objetivos. Maximiza la ventaja competitiva y minimiza la desventaja competitiva”. (p. 16) y agrega que “una empresa típica considera tres tipos de estrategia; la estrategia corporativa, la estrategia de negocios y la estrategia funcional”. (Wheelen & Hunger, 2007, p. 16)
Específicamente la estrategia corporativa describe “la dirección general de una empresa en cuanto a su actitud general hacia el crecimiento y la administración de sus diversas líneas de negocio y productos” (Wheelen & Hunger, 2007, p. 16)
Por su lado la estrategia de negocios, que ocurre a nivel de productos o unidades de negocio, “hace hincapié en el mejoramiento de la posición competitiva de los productos o servicios de una corporación en la industria o en el segmento de
mercado específico que atiende esa unidad de negocio”. (Wheelen & Hunger, 2007, p. 16)
Y finalmente la estrategia funcional es el “enfoque que adopta un área funcional para lograr los objetivos y las estrategias de la corporación y las unidades de negocio mediante la maximización de la productividad de los recursos”. (Wheelen & Hunger, 2007, p. 16)
Las definiciones más precisas son las vertidas por Hax y Majluf, David y Dialessio. Los primeros, es decir, Hax & Majluf, como se cita en D’Alessio (2008, p. 6) exponen formas bajo las cuales la estrategia se entiende como;
(a) “Es un patrón de decisiones coherente, unificado, e integrador”. (p. 6)
(b) “Es un medio para establecer el propósito de la organización en términos de objetivos de largo plazo, programas de acción, y priorización en la asignación de recursos. (p. 6)
(c) “Define el dominio competitivo de la organización y la influencia del entorno”. (p. 6).
(d) “Es una respuesta a las oportunidades y amenazas externas, basada en las fortalezas y debilidades internas, para alcanzar ventajas competitivas”. (p. 6).
(e) “Es un canal para diferenciar las tareas gerenciales en los niveles corporativos, en las unidades de negocio, y en el nivel funcional/procesos”. (p. 6).
(f) “Define la contribución económica y no económica que la organización desea hacer a su comunidad vinculada (stakeholders)” (p. 6).
David (2003), sintetizando lo dicho por Hax y Majluf, define la estrategia como
“medios por los cuales se logran los objetivos a largo plazo” (p. 11). Agrega que las
“estrategias de negocios incluyen la expansión geográfica, la diversificación, la
adquisición, el desarrollo de productos, la penetración en el mercado, la reducción de costos, la enajenación, la liquidación y las empresas conjuntas”. (p. 11)
Por su lado D’Alessio (2008, p. 4), corroborando lo dicho por David, define la estrategia como “acciones potenciales que resultan de las decisiones de la gerencia y requieren la oportuna asignación de los recursos de la organización para su cumplimiento”. El autor agrega que las estrategias constituyen “los caminos que conducen a la organización a la visión esperada, son también definidas como cursos de acción para convertir a la organización en lo que quiere ser; es decir, caminos que le permitan alcanzar los objetivos de largo plazo” (p. 4). Estas acciones se clasifican como genéricas, alternativas, o específicas.
Dimensiones de estrategia
Hax y Majluf al definir las dimensiones o elementos fundamentales en la definición de una estrategia de negocios sugiere que existen tres elementos determinantes básicos de la rentabilidad de la unidad de negocios; la misión del negocio, el atractivo de la industria y la posición competitiva. La misión del negocio
“define el campo competitivo en términos de alcance de negocio (productos, mercados y localizaciones geográficas), así como las competencias únicas que determinan las capacidades claves del negocio”.
El atractivo de la industria, describe “el valor generado por la actividad económica de los participantes y su capacidad para compartir la riqueza creada. Y la posición competitiva, ambas condicionadas por las fuerzas que determinan la rivalidad de los competidores en el sector planteado por Michael Porter.
Desde el punto de vista de (Freije Uriarte & Freige Obregón, 2009), los componentes de la estrategia están definidos por los objetivos, la actitud frente al
riesgo, la búsqueda de oportunidades de negocio y el comportamiento frente a los mercados.
En cuanto a la definición de los objetivos “son los de la empresa (o el grupo) como conjunto. Estarán constituidos por aquellos resultados (entendido este término en sentido amplio) que permitirán atender las contrapartidas que la empresa (o el grupo empresarial) deberá dar a los diferentes partícipes sociales o grupos de interés”.
(Freige & Freige, 2009, p. 27)
La actitud de la organización frente al riesgo implica “la capacidad para enfrentarse a situaciones inciertas”. Agrega que “su capacidad se refiere no sólo a su comportamiento colectivo, que puede y debe entrenarse, sino a su posibilidad, por sus propios recursos, de soportar situaciones desfavorables”. (Freige & Freige, 2009, p.
28)
La búsqueda de oportunidades de negocio plausibles y análisis de cada oportunidad de negocio es “La primera parte consiste en el desarrollo de una metodología de búsqueda, mediante el recorrido a través de unas estrategias tipificadas, que se denominan “estrategias genéricas”, en las que se exploran distintas posibilidades a partir del negocio inicial”. (Freige & Freige, 2009, p. 28)
En cuanto al comportamiento frente a los mercados de Partícipes Sociales, se refiere a “las posturas a adoptar frente a los mercados en las estrategias seleccionadas. En unos casos, la empresa tratará de mantenerse en dichos mercados y en otros, de entrar o crecer”. (Freige & Freige, 2009, p. 29)
Aprobación de crédito
Siendo la aprobación de Crédito un “conjunto de pasos individuales que tienen un impacto en los riesgos de crédito que comprenden desde la revisión del crédito, la
evaluación de la exposición, la preparación de ofertas hasta el monitoreo continuo de las exposiciones crediticias”. (Nationalbank, 2004)
Proceso de aprobación de crédito
Según (Nationalbank, 2004), los “pasos individuales en el proceso y su implementación tienen un impacto considerable en los riesgos asociados con la aprobación de crédito”. Sin embargo, los procesos de aprobación de crédito y que generalmente se derivan de la heterogeneidad de los productos en cuestión son simplemente demasiado diversas. En esa línea, ¿qué posibles fuentes de error debe evitar el proceso de aprobación de crédito? Los errores encontrados en la práctica con mayor frecuencia se pueden atribuir a estas dos fuentes:
- Errores sustantivos. “Estos comprenden la evaluación errónea de una exposición crediticia a pesar de una presentación integral y transparente”.
- Errores de procedimiento. “Los errores de procedimiento pueden tomar una de dos formas: por un lado, el diseño estructural de procedimiento del proceso de aprobación de crédito puede estar marcado por errores de procedimiento. Estos errores conducen a una presentación incompleta o incorrecta de la exposición crediticia. Por otro lado, los errores de procedimiento pueden resultar de un desempeño incorrecto del proceso de aprobación de crédito. Estos son causados por mala conducta negligente o intencional por parte de las personas a cargo de ejecutar el proceso de aprobación de crédito
Estrategia de aprobación de créditos
Una definición híbrida a partir de la propuesta de David y Nationalbank es la que se presenta para definir la estrategia de aprobación de créditos como; medios por los cuales se logran los objetivos a partir del diseño de una serie de pasos individuales
que tienen un impacto en los riesgos de crédito que comprenden desde la revisión del crédito, la evaluación de la exposición, la preparación de ofertas hasta el monitoreo continuo de los créditos.
2.2.2 Colocaciones
Definición de colocaciones
La terminología utilizada cotidianamente en el sistema financiero, ha tenido escaso tratamiento científico en libros e investigaciones en nuestro medio, sin embargo, investigaciones en otras economías abordan recurrentemente el tema, por la relevancia que significa en los mercados financieros y en desarrollo y crecimiento de los estados y las empresas. Es así que las colocaciones implican “un préstamo de dinero que un Banco otorga a su cliente, con el compromiso que, en el futuro, el cliente devolverá dichos préstamos en forma gradual, mediante el pago de cuotas, o en un solo pago y con un interés adicional que compensa el acreedor por el período que no tuvo ese dinero”. (Santos, 2001, p. 4)
Al constituirse prestamos de dinero, la contraparte es el interés que paga el prestatario por el dinero utilizado, sin embargo, al tener como base la confianza, muchas veces puede ocurrir impagos que se producen por falta de capacidad y voluntad de pago, generando el riesgo de las carteras.
Las colocaciones se realizan en cumplimiento de la función principal del banco que es el de “intermediar los fondos disponibles, provenientes de las captaciones y recursos propios aportados por los accionistas y los generados por el negocio, a personas o empresas debidamente identificados y que son calificados como sujetos de crédito”. (Santos, 2001, p. 4)
Entre las principales modalidades de colocación o financiamientos que otorga la Banca Múltiple, son las siguientes según Santos (2001):
Préstamos, “son los denominados créditos bancarios, los que tienen un calendario de pago que se pacta y en el que los intereses usualmente se pagan por periodo vencido”. (p. 4)
Descuentos, “son créditos en los que los intereses se pagan por periodo adelantado y el capital al final de cada periodo, normalmente se aplican para descontar letras comerciales de clientes previamente calificados por el Banco”. (p. 4)
Cuentas Corrientes, “son facilidades crediticias denominadas también sobregiros bancarios, los que se cancelan con las cobranzas previstas y/o depósitos que realice el cliente en un plazo prudencial”. (p. 5)
Arrendamiento Financiero, aquí, “el Banco adquiere un bien seleccionado por la empresa que ha sido calificado apto para el financiamiento y lo entrega en "alquiler con opción de compra al finalizar el contrato de Leasing" y a cambio la empresa paga al Banco una cuota que comprende capital e intereses del financiamiento”. (p. 5)
Otras colocaciones, “se refiere a créditos por liquidar, reprogramaciones, así como créditos vencidos y en cobranza judicial”. (p. 5)
Dimensiones de las colocaciones
Al definirse las colocaciones como prestamos, las dimensiones estarán definidas por los productos financieros que otorgan las agencias 3 del Banco de la nación;
préstamos Multired y tarjetas de crédito. Estas serán medidas por el monto o número de colocaciones de cada uno de los productos financieros.
2.3 Definición de términos básicos
Estrategia de aprobación de créditos. Medios por los cuales se logran los objetivos a partir del diseño de una serie de pasos individuales que tienen un impacto en los riesgos de crédito que comprenden desde la revisión del crédito, la evaluación de la exposición, la preparación de ofertas hasta el monitoreo continuo de los créditos (David y Nationalbank)
Colocaciones. Implican “un préstamo de dinero que un Banco otorga a su cliente, con el compromiso que, en el futuro, el cliente devolverá dichos préstamos en forma gradual, mediante el pago de cuotas, o en un solo pago y con un interés adicional que compensa el acreedor por el período que no tuvo ese dinero”. (Santos, 2001, p. 4)
Agencias 3 del Banco de la Nación. Agencia, es “la oficina que puede efectuar todas las operaciones y servicios permitidos a la empresa y puede llevar contabilidad propia, así como supervisar a otras agencias, oficinas especiales, cajeros automáticos y agentes Multired, de ser el caso” (Nación, 2020, p. 7).
Según el Banco de la Nación (2016, p. 5), tiene como misión de la agencia 3
“asegurar la administración eficiente de la Agencia y la correcta prestación de las operaciones y servicios bancarios, recaudación, corresponsalía y otros servicios, de acuerdo a los dispositivos legales y administrativos vigentes”, que permita brindar productos y servicios con calidad de atención, agregando valor, contribuyendo con el cumplimiento de las metas y objetivos establecidos por la Administración del Banco
Crisis sanitaria. Se define así cuando “ha aparecido un problema de salud, o hay probabilidad de riesgo para la salud, con una incidencia o letalidad mayor de lo normal para esta época y en este lugar, y donde no podemos garantizar la dimensión
final del problema”. Colateralmente se produce un enorme interés informativo, y se puede comprender la actuación de los políticos sea en la gestión de la crisis desde el Gobierno, o en la oposición. (Lamata Cotanda, 2018, p. 401)
Prestamos Multired. Son préstamos otorgados por el Banco de la Nación a
”trabajadores y pensionistas del sector público, cuyas remuneraciones / pensiones son percibidos a través de una cuenta de ahorros en el banco, con el fin de satisfacer eventuales necesidades de dinero y/o financiamientos” (Nación, 2020, p. 11). Estos deben estar orientados a la adquisición de bienes y/o servicios siempre que no tengan ninguna relación con actividades empresariales. El banco presenta las siguientes modalidades:
Préstamo Multired Clásico. Es un préstamo personal, y lo principal es que para acceder al crédito se requiere de un garante. (Banco de la Nación 2020)
Préstamo Multired Estudios. Préstamo personal destinado a financiar estudios como:
- Programas Especializados de nivel técnico.
- Programas de Alta Especialización a nivel de Post Grado / Máster Especializados /
Doctorado.
- Estudios formativos de Pregrado.
- Estudios formativos de Post Grado.
- +Gastos para la obtención del Grado de Magíster / Doctorado.
Préstamo Multired Compras de Deuda – Tarjeta de Crédito. “Préstamo personal destinado a la compra de deudas que mantienen los trabajadores y pensionistas en sus tarjetas de crédito de consumo, cuyas obligaciones son
administradas por otras instituciones del sistema financiero”. (Banco de la Nación, 2020)
Préstamo Multired Descuento por Planilla (Compra de Deuda). “Destinado a liquidar y/o consolidar las deudas de crédito de consumo que tienen los trabajadores y pensionistas con otras instituciones financieras”. (Banco de la Nación, 2020, p. 13)
Préstamo Multired Comercial. “Es un préstamo personal destinado a financiar la adquisición de productos y/o servicios con empresas proveedoras autorizadas”.
(Banco de la Nación, 2020, p. 13)
Préstamo Multired Convenio. “Sus características, requisitos y condiciones están destinados a un sector específico o a una determinada entidad pública (Ej.
Sector Educación, Sector Salud, ONP, etc.), con la que el Banco de la Nación ha suscrito un convenio”. (Banco de la Nación, 2020, p. 13)
Tarjeta de crédito. Es una “modalidad de crédito que otorga el Banco de la Nación a los trabajadores y/o pensionistas del sector público que perciben sus ingresos mensuales, por remuneración o pensión, el cual permite al poseedor de la tarjeta realizar compras o pagos como si se tratara de efectivo” (Nación, 2020, p. 12).
Los tipos de tarjetas de crédito son:
Tarjeta de Crédito Master Card Clásica Tarjeta de Crédito Master Card Gold Tarjeta de Crédito Master Card Platinium
Tarjeta de Crédito – Traslado de Préstamo Multired
Número de colocaciones
Es la cantidad de préstamos Multired o tarjetas de crédito entregadas a los clientes del Banco de la Nación en calidad de crédito previa calificación, para ser reembolsados de acuerdo al contrato especifico.
2.4 Hipótesis
2.4.1 Hipótesis general
La estrategia de aprobación de créditos permite incrementar significativamente las colocaciones en las agencias 3 del Banco de la Nación en el contexto de crisis sanitaria 2020.
2.4.2 Hipótesis específicas
- La implementación de la estrategia de aprobación de créditos incrementa
significativamente las colocaciones de préstamos Multired en las agencias 3 del Banco de la Nación en el contexto de la crisis sanitaria 2020.
- La implementación de la estrategia de aprobación de créditos incrementa
significativamente las colocaciones de tarjetas de crédito en las agencias 3 del Banco de la Nación en el contexto de la crisis sanitaria 2020.
2.5 Operacionalización de las variables
En la tabla 1 se presenta la operacionalización de las variables del estudio.
Tabla 1
Operacionalización de variables
VARIABLES DEFINICIÓN CONCEPTUAL DEFINICIÓN OPERACIONAL
DIMENSIONES INDICADORES
Variable Independiente :
Estrategia de aprobación de créditos.
Medios por los cuales se logran los objetivos a partir del diseño de una serie de pasos individuales que tienen un impacto en los riesgos de crédito que comprenden desde la revisión del crédito, la evaluación de la exposición, la preparación de ofertas hasta el monitoreo continuo de los créditos.
Ante la crisis sanitaria, se implementará la estrategia de aprobación de crédito propuesta orientada a revertir la abrupta caída de las colocaciones.
- Diagnóstico - Objetivo - Plan - Presupuesto - Procedimiento
Variable Dependiente:
Colocaciones.
Préstamo de dinero que un Banco otorga a su cliente, con el compromiso que, en el futuro, el cliente devolverá dichos préstamos en forma gradual, mediante el pago de cuotas, o en un solo pago y con un interés adicional que compensa el acreedor por el período que no tuvo ese dinero”. (Santos, 2001, p. 4)
Las colocaciones se medirán a través del
número de
préstamos y tarjetas
de crédito
reportadas por el sistema del banco antes de la implementación de la estrategia, y después de la implementación de la estrategia.
- Préstamo Multired.
- Tarjetas de crédito
- Número colocaciones de créditos Multired por agencia 3
- Número de colocaciones a través de tarjeta de crédito por agencia 3.
Nota. Elaboración propia
CAPITULO III
DISEÑO METODOLÓGICO
3.1 Tipo y nivel de investigación 3.1.1 Tipo de investigación
La investigación es de tipo aplicada que definido por Ñaupas et al., (2018), se entiende como aquella que “basándose en los resultados de la investigación básica, pura o fundamental está orientada a resolver los problemas sociales de la comunidad, región o país” (p. 136). Agrega el autor que se formulan problemas e hipótesis de trabajo para resolver los problemas de la vida social de la comunidad regional o del país.
3.1.2 Nivel de investigación
La investigación es de nivel aplicativa de desarrollo experimental, por que pretende resolver el problema de colocaciones generada por la crisis sanitaria, promoviendo el incremento de colocaciones a través de la estrategia de aprobación del crédito. La investigación aplicativa es definida por Supo (2011) como una
investigación que plantea resolver problemas o intervenir en la historia natural de las mismas. La intervención implica manipular una o más variables independientes esperando la reacción de la variable dependiente.
3.2 Métodos de investigación
El método general para la presente investigación que traza el camino desde la definición del problema hasta la contrastación y/o corrección de la hipótesis es el método científico, que es “el conjunto de postulados, reglas y normas para el estudio y la solución de los problemas de investigación, institucionalizados por la denominada comunidad científica reconocida”. (Bernal, 2010, p. 58)
3.2.1 Método hipotético deductivo
En la fase de formulación de hipótesis y contrastación de hipótesis, se utilizará el método hipotético-deductivo, que “Consiste en un procedimiento que parte de unas aseveraciones en calidad de hipótesis y busca refutar o falsear tales hipótesis, deduciendo de ellas conclusiones que deben confrontarse con los hechos”. (Bernal, 2010, p. 58)
3.2.2 Método deductivo
El método deductivo consiste en “tomar conclusiones generales para obtener explicaciones particulares” (Bernal, 2010, p. 59) . Se utiliza en la formulación de la hipótesis y en la operacionalización de variables, disgregando estas en dimensiones e indicadores a partir de los fundamentos teóricos que sostienen las variables.
3.2.3 Método analítico
El método consiste en “descomponer un objeto de estudio, separando cada una de las partes del todo para estudiarlas en forma individual” (Bernal, 2010, p. 59). El método se utiliza en la operacionalización de variables y en el análisis de las
