UNIVERSIDAD NACIONAL DEL CENTRO DEL PERÚ ESCUELA DE POSGRADO
UNIDAD DE POSGRADO DE LA FACULTAD DE CIENCIAS DE LA ADMINISTRACIÓN
TESIS
1.
PRESENTADA POR:
Bach. GRANADOS DE LA VEGA John
PARA OPTAR EL GRADO ACADÉMICO DE MAESTRO EN ADMINISTRACIÓN
MENCIÓN: ADMINISTRACIÓN ESTRATÉGICA
PORTADA
HUANCAYO – PERÚ 2017
LOS PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS Y SU INFLUENCIA EN LA INCLUSIÓN FINANCIERA EN LA REGIÓN JUNIN – EL CASO DEL BANCO DE LA NACIÓN MACRO REGIÓN
III HUANCAYO
DEDICATORIA
A mi madre por su apoyo incondicional.
AGRADECIMIENTO A la Universidad Nacional del Centro del Perú.
A todas las personas por su apoyo en la realización de la presente investigación.
RESUMEN
El objetivo general de la tesis “Los productos y servicios financieros y su influencia en la inclusión financiera en la región Junín– El caso del Banco de la Nación Macro Región III Huancayo-” fue establecer la influencia de los productos y servicios financieros en la inclusión financiera en los usuarios del Banco de la Nación Macro Región III- Huancayo.
Los métodos utilizados fueron el científico, inductivo-deductivo, analítico-sintético.
El tipo de investigación fue básico, de nivel explicativo, con un diseño de experimental de corte transversal correlacional-causal y el enfoque de investigación utilizado fue el cuantitativo. Para la investigación se utilizaron escalas de actitud de productos y servicios financieros e inclusión financiera que obtuvieron buenos indicadores de fiabilidad y validez. Se aplicaron a una muestra de 380 beneficiarios del programa Juntos y Pensión 65 de la Macro Región III del Banco de la Nación la cual fue obtenida mediante un muestreo aleatorio simple.
Producto del análisis estadístico se pudo establecer la influencia directa y significativa de los productos y servicios financieros en la inclusión financiera en los usuarios del Banco de la Nación Macro Región III- Huancayo (F=9749.599; Sig.=0.00). El 98.1%
de la variación de la inclusión financiera está explicada por los productos y servicios financieros el resto está explicado por otras variables no estudiadas.
Palabras clave: Productos y Servicios Financieros, Inclusión Financiera y Banco de la Nación.
ABSTRACT
The general objective of the thesis "Financial products and services and their influence on financial inclusion in the Junín region- The case of the Banco de la Nación Macro Region III Huancayo-" was to establish the influence of financial products and services on inclusion In the users of Banco de la Nación Macro Region III - Huancayo.
The methods used were the scientific, inductive-deductive, analytical-synthetic. The type of research was basic, explanatory level, with an experimental design of correlation-causal cross-section and the research approach used was quantitative. For the research were used scales of products and financial services and financial inclusion that obtained good indicators of reliability and validity. They were applied to a sample of 380 beneficiaries of the Juntos and Pensión 65 program of Macro Region III of Banco de la Nación, which was obtained by simple random sampling.
Product of the statistical analysis was able to establish the direct and significant influence of the financial products and services in the financial inclusion in the users of the Bank of the Nation Macro Region III - Huancayo (F = 9749.599; Sig. = 0.00).
The 98.1% of the variation of the financial inclusion is explained by the financial products and services the rest is explained by other variables not studied.
Key words: Financial Products and Services, Financial Inclusion and Banco de la Nación.
ÍNDICE DE CONTENIDOS
PORTADA ... i
DEDICATORIA ... ii
AGRADECIMIENTO ... iii
RESUMEN ... iv
ABSTRACT ... v
ÍNDICE DE CONTENIDOS ... vi
ÍNDICE DE TABLAS ... x
ÍNDICE DE FIGURAS ... xii
INTRODUCCIÓN ... xiv
CAPÍTULO I PLANTEAMIENTO DEL ESTUDIO 1.1 FUNDAMENTACIÓN DEL PROBLEMA DE LA INVESTIGACIÓN ... 15
1.1.1 Fundamentación científica ... 15
1.1.2 Fundamentación empírica ... 17
1.2 FORMULACIÓN DEL PROBLEMA DE INVESTIGACIÓN ... 21
1.2.1 Problema general ... 21
1.2.2 Problemas específicos ... 21
1.3 OBJETIVOS DE LA INVESTIGACIÓN ... 21
1.3.1 Objetivo general ... 21
1.3.2 Objetivos específicos ... 22
1.4 JUSTIFICACIÓN DE LA INVESTIGACIÓN ... 22
1.4.1 Justificación teórica ... 22
1.4.2 Justificación práctica ... 22
1.4.3 Justificación metodológica ... 22
1.5 IMPORTANCIA DE LA INVESTIGACIÓN ... 23
1.6 ALCANCES DE LA INVESTIGACIÓN ... 24
1.7 LIMITACIONES DE LA INVESTIGACIÓN ... 24
1.8 DELIMITACIÓN DE LA INVESTIGACIÓN ... 24
1.8.1 Delimitación temporal ... 24
1.8.2 Delimitación espacial ... 24
1.8.3 Delimitación conceptual ... 24
1.9FORMULACIÓN DE LA HIPÓTESIS ... 25
1.9.1 Hipótesis general ... 25
1.9.2 Hipótesis específicas ... 25
1.9.3 Identificación y clasificación de las variables ... 25
1.9.4 Operacionalización de variables de la investigación ... 27
CAPÍTULO II DISEÑO DEL MARCO TEÓRICO DE LA INVESTIGACIÓN 2.1 ANTECEDENTES DE LA INVESTIGACIÓN ... 29
2.1.1 A nivel internacional ... 29
2.1.2 A nivel nacional ... 31
2.2 BASES TEÓRICO – CIENTÍFICOS ... 39
2.2.1 Banco de la Nación ... 39
2.2.2 Productos financieros ... 44
2.2.3 Servicios financieros ... 52
2.2.4 Inclusión Financiera... 65
2.3 MARCO LEGAL ... 120
2.3.1 Ley N° 26702 Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros... 120
2.3.2 Ley para la Lucha contra la Evasión y para la Formalización de la Economía Ley Nº 28194. ... 121
2.3.3 Estatuto del Banco de la Nación ... 123
2.4 MARCO CONCEPTUAL Y MODELO TEORICO – CIENTIFICO DEL PROBLEMA ... 124
2.4.1 Marco Conceptual ... 124
2.4.2 Modelo Teórico-Científico del problema ... 127
CAPÍTULO III METODOLOGÍA DE LA INVESTIGACIÓN
3.1SISTEMA DE MÉTODO DE LA INVESTIGACIÓN ... 129
3.1.1 Método universal ... 129
3.1.2 Métodos generales ... 129
3.1.3 Métodos específicos ... 130
3.2CONFIGURACIÓN CIENTÍFICA DE LA INVESTIGACIÓN ... 130
3.2.1 Diseño de investigación ... 130
3.2.2 Tipo de investigación ... 130
3.2.3 Nivel de la investigación ... 130
3.2.4 Enfoque metodológico de la investigación ... 131
3.3DEFINICIÓN DE LA POBLACIÓN Y MUESTRA DE LA INVESTIGACIÓN ... 131
3.3.1 Población ... 131
3.3.2 Muestra ... 132
3.4DISEÑO Y EVALUACIÓN DEL SISTEMA DE INSTRUMENTOS DE LA INVESTIGACIÓN ... 133
3.4.1 Matriz de formulación de instrumentos ... 133
3.4.2 Validez del instrumento ... 133
3.4.3 Confiabilidad del instrumento ... 134
3.5TÉCNICAS DE RECOLECCIÓN DE LA DATA ... 135
3.6PROTOCOLO Y APLICACIÓN DE PROCEDIMIENTO DE RECOLECCIÓN DE DATOS ... 135
CAPÍTULO IV TRABAJO DE CAMPO Y PROCESO DE CONTRASTE DE LA HIPÓTESIS 4.1PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS DEL BANCO DE LA NACIÓN MACRO REGIÓN III-HUANCAYO ... 137
4.1.1 Productos Financieros del Banco de la Nación Macro Región III- Huancayo ... 137
4.1.2 Servicios Financieros del Banco de la Nación Macro Región III-
Huancayo ... 146
4.2INCLUSIÓN FINANCIERA DEL BANCO DE LA NACIÓN MACRO REGIÓN III-HUANCAYO ... 154
4.2.1 Acceso ... 154
4.2.2 Uso ... 158
4.2.3 Calidad ... 162
4.3PROCESO DE LA PRUEBA DE HIPÓTESIS ... 166
4.3.1 Prueba de Hipótesis General ... 167
4.3.2 Prueba de Hipótesis Específicas ... 170
4.4DISCUSIÓN DE LOS RESULTADOS DE LA INVESTIGACIÓN ... 174
4.5 APORTES DE LA INVESTIGACIÓN ………. 176
CONCLUSIONES ... 178
RECOMENDACIONES ... 179
REFERENCIA BIBLIOGRÁFICA ... 180
APÉNDICES ... 183
Apéndice 1. Matriz de consistencia ... 184
Apéndice 2. Matriz de Operacionalización de Variables ... 185
Apéndice 3. Escala de Productos y Servicios Financieros ... 187
Apéndice 4. Escala de Inclusión Financiera ... 188
Apéndice 5. Consolidado de validación de la opinión de expertos ... 190
Apéndice 6. Matriz Tripartita de Datos ... 192
Apéndice 7. Fotografías en la recolección de datos ……… 194
ÍNDICE DE TABLAS
Tabla 1. Matriz de Operacionalización de las variables de investigación ... 28
Tabla 2. Factores que intervienen en la prestación de servicios financieros ... 52
Tabla 3. Características de los servicios financieros ... 55
Tabla 4. Dimensiones en la calidad del servicio financiero ... 56
Tabla 5. Beneficiarios de los Programas Juntos y Pensión 65 Macro Región III .... 131
Tabla 6. Composición de la muestra ... 132
Tabla 7. Confiabilidad de los instrumentos ... 135
Tabla 8 En el Banco de la Nación puedo recibir préstamos para algunas necesidades personales. ... 138
Tabla 9 En el Banco de la Nación puedo recibir préstamos para hacer negocios. .. 139
Tabla 10 En el Banco de la Nación puedo recibir préstamos. ... 140
Tabla 11 En el Banco de la Nación puedo guardar mis ahorros por un tiempo. ... 142
Tabla 12 En el Banco de la Nación puedo guardar mi dinero para retirarlo en cualquier momento. ... 143
Tabla 13 En el Banco de la Nación puedo depositar dinero de otras formas y ganar intereses. ... 145
Tabla 14 En el Banco de la Nación puedo enviar giros de dinero ... 146
Tabla 15 En el Banco de la Nación puedo recibir giros de dinero. ... 147
Tabla 16 En el Banco de la Nación puedo hacer otras operaciones para enviar o recibir dinero. ... 149
Tabla 17 En el Banco de la Nación puedo pagar mis servicios de agua o energía eléctrica. ... 150
Tabla 18 En el Banco de la Nación puedo hacer recargas de celular. ... 151
Tabla 19 En el Banco de la Nación puedo comprar un seguro. ... 153
Tabla 20 Considero que tengo derecho a participar del sistema. ... 154 Tabla 21 Existe un Banco de la Nación cerca de donde vivo ... 155 Tabla 22 Tengo acceso a los productos y servicios financieros que ofrece el Banco de
la Nación ... 157 Tabla 23 Voy al Banco de la Nación con frecuencia. ... 158 Tabla 24 Uso constantemente los servicios financieros del Banco de la Nación. ... 159 Tabla 25 Están operativos los medios físicos y electrónicos para acceder a los
servicios financieros del Banco de la Nación. ... 161 Tabla 26 Los productos y servicios financieros esta ajustados a mis necesidades. . 163 Tabla 27 El Banco de la Nación es la mejor opción para realizar mis actividades. 164 Tabla 28 Todo lo que ofrece el Banco de la Nación lo cumple. ... 165 Tabla 29.Resumen del modelob ... 167 Tabla 30.Coeficientesa ... 167
ÍNDICE DE FIGURAS
Figura 1 Estructura Orgánica del Banco de la Nación ... 44
Figura 2 Mapa estratégico del Banco de la Nación ... 128
Figura 3 En el Banco de la Nación puedo recibir préstamos para algunas necesidades personales. ... 138
Figura 4 En el Banco de la Nación puedo recibir préstamos para hacer negocios. . 140
Figura 5 En el Banco de la Nación puedo recibir préstamos. ... 141
Figura 6 En el Banco de la Nación puedo guardar mis ahorros por un tiempo. ... 142
Figura 7 En el Banco de la Nación puedo guardar mi dinero para retirarlo en cualquier momento. ... 144
Figura 8 En el Banco de la Nación puedo depositar dinero de otras formas y ganar intereses. ... 145
Figura 9 En el Banco de la Nación puedo enviar giros de dinero ... 147
Figura 10 En el Banco de la Nación puedo recibir giros de dinero. ... 148
Figura 11 En el Banco de la Nación puedo hacer otras operaciones para enviar o recibir dinero. ... 149
Figura 12 En el Banco de la Nación puedo pagar mis servicios de agua o energía eléctrica. ... 151
Figura 13 En el Banco de la Nación puedo hacer recargas de celular. ... 152
Figura 14 En el Banco de la Nación puedo comprar un seguro. ... 153
Figura 15 Considero que tengo derecho a participar del sistema. ... 155
Figura 16 Existe un Banco de la Nación cerca de donde vivo ... 156
Figura 17 Tengo acceso a los productos y servicios financieros que ofrece el Banco de la Nación ... 157
Figura 18 Voy al Banco de la Nación con frecuencia. ... 159
Figura 19 Uso constantemente los servicios financieros del Banco de la Nación. .. 160
Figura 20 Están operativos los medios físicos y electrónicos para acceder a los
servicios financieros del Banco de la Nación. ... 162
Figura 21 Los productos y servicios financieros esta ajustados a mis necesidades. 163 Figura 22 El Banco de la Nación es la mejor opción para realizar mis actividades. 165 Figura 23 Todo lo que ofrece el Banco de la Nación lo cumple. ... 166
Figura 24. Estadístico “F”, hipótesis general ... 169
Figura 25. Estadístico “t”, hipótesis específica N°1 ... 171
Figura 26. Estadístico “t”, hipótesis específica N°2 ... 173
INTRODUCCIÓN
La inclusión financiera es una tarea que se ha abordado desde varias perspectivas, una de ellas es la del uso de programas sociales de ayuda condicionada para promover la participación de los grupos vulnerables en un proceso de bancarización e inclusión social, en ese sentido, la presente investigación tiene como objetivo establecer la influencia de los productos y servicios financieros en la inclusión financiera en los usuarios del Banco de la Nación Macro Región III- Huancayo que en este proceso juegan los programas sociales como JUNTOS y Pensión 65.
Esta investigación está dividida en cuatro capítulos. En el Capítulo I, se desarrolla el planteamiento del estudio donde se describe la fundamentación del problema, formulación del problema, objetivos de la investigación, justificación de la investigación, importancia, alcances, limitaciones, delimitaciones, formulación de hipótesis de investigación, identificación y clasificación de variables y operacionalización de variables. En el capítulo II, se desarrolla el marco teórico estableciendo los antecedentes del caso, la base teórica necesaria y la base conceptual.
En el capítulo III, se desarrolla la metodología de la investigación donde se describe el sistema de método de investigación, la configuración científica; definición del universo, población y muestra; diseño y evaluación del sistema de instrumentos de la investigación; la técnica de recolección de datos y el protocolo y aplicación de procedimiento de recolección de la data. En el capítulo IV, se desarrolla trabajo de campo y proceso de contraste de hipótesis, donde se describe los productos y servicios financieros y la inclusión financiera, el proceso de la prueba de hipótesis y la discusión de resultados. Finalmente están las conclusiones, recomendaciones, referencias bibliográficas y apéndices.
El autor
CAPÍTULO I ENTO DEL ESTUDIO PLANTEAMIENTO DEL ESTUDIO
1.1 FUNDAMENTACIÓN DEL PROBLEMA DE LA INVESTIGACIÓN 1.1.1 Fundamentación científica
De acuerdo al Banco Interamericano de Desarrollo el 39% de la población adulta en América Latina y el Caribe tiene acceso a una cuenta en una institución financiera formal, existe en la región un mercado no explotado de 230 millones de adultos que no tienen una cuenta, menos del 2% de los adultos informaron usar un teléfono celular para pagar facturas o recibir dinero. En diciembre de 2013, en América Latina se producían el 13% de los despliegues de servicios financieros móviles del mundo, si bien el dato más alentador es que se producían allí casi el 20%
de los despliegues planificados. Se espera que quienes se ubican en el
40% inferior de la población experimenten en promedio una duplicación de sus ingresos durante el decenio 2010-2020. Esto sugiere un gran potencial de incremento del ahorro formal además de una posibilidad de mayor inclusión financiera (Banco Interamericano de Desarrollo, 2015).
Estudiar la conducta social y económica de las naciones es, y ha sido preocupación de la economía, la sociología, la ciencia política y sin duda ahora de la administración. Uno de los temas de mayor interés producto del proceso de la globalización, es la denominada inclusión financiera.
Inclusión Financiera, estas dos palabras de uso creciente en el mundo de la academia, de la teoría económica y de las políticas públicas, a pesar de que gramaticalmente unidas no alcanzan para construir una oración, constituyen sin embargo una potente idea-fuerza que conquista cada vez más espacios y se instala dentro de las agendas de los grandes, medianos y pequeños actores públicos y privados; económicos y políticos de nuestras sociedades (Banco Central del Ecuador y Alliance for Financial Inclusion, 2012)
La Inclusión Financiera, entonces, deviene fenómeno global en ascenso, en uno de cuyos extremos reposan los intereses de millones de seres humanos que bregan por dejar atrás la pobreza, la marginalidad, el abandono, pero que también buscan una escafandra económica para ponerse a buen recaudo de los futuros vendavales financieros, cuyas consecuencias devastadoras conocen bien ya que las soportaron en décadas anteriores caracterizadas por la exclusión y la crisis económica.
Como lo indica el BID (2015) el impacto de una mayor inclusión
financiera excede ampliamente la consolidación financiera y se extiende a un variado espectro de objetivos de desarrollo. La inclusión financiera puede mejorar el bienestar y contribuir a reducir la pobreza, principalmente al disminuir la vulnerabilidad de hogares que son pobres o que han salido recientemente de la pobreza. Concretamente, los servicios financieros pueden atenuar el impacto de shocks negativos al reducir la volatilidad de los flujos de efectivo, facilitar el mantenimiento de niveles mínimos de consumo y disminuir las necesidades potenciales de desinversión en educación o salud, que suelen ser las estrategias aplicadas por numerosos hogares de sectores pobres para superar esas situaciones.
1.1.2 Fundamentación empírica
La vigencia de la banca estatal, como es el caso de los bancos nacionales en Latinoamérica, depende no solamente de sus indicadores de desempeño financiero u operativo sino también de su vigencia social en apoyo del desarrollo de los estados y gobiernos a los que sirve, en este contexto la función de la banca estatal se ve reflejada, como es el caso peruano, en el apoyo de la gestión de los programas sociales, pues se trata del agente financiero del Estado, nos referimos al Banco de la Nación que es quien actualmente articula la ejecución de lo que denominamos transferencias condicionadas como es el caso de JUNTOS y PENSIÓN 65.
Pero la problemática que nos ocupa, va más allá de las funciones propias del agente financiero del Estado, nos ocupa el problema de la inclusión
financiera y el rol que juega en este proceso justamente el Banco de la Nación del Perú.
La inclusión financiera es referida como una situación en la que todos los adultos en edad de trabajar, incluidos aquellos actualmente excluidos del sistema financiero, tienen acceso efectivo a los siguientes servicios financieros provistos por las instituciones formales: créditos, ahorros (incluyendo cuentas corrientes), pagos y seguros. El acceso efectivo implica prestación del servicio conveniente y responsable, a un costo que el cliente puede asumir y sostenible para el que lo provee, que tenga como resultado que los clientes excluidos utilicen los servicios financieros formales en lugar de las opciones informales existentes según el Grupo Consultivo de Ayuda a los Pobres (CGAP, 2011) citado en (Roa, 2013).
Los programas sociales emblemáticos del presente gobierno (2011-2016) son Juntos y Pensión 65, ambos programas pertenecen a un grupo denominado Programas de Transferencias Monetarias Condicionadas (PTMC), estas se han convertido en una de las estrategias más importantes y más extendidas de las políticas de protección social para el alivio y la reducción de la pobreza. A grandes rasgos, los PTMC son iniciativas estatales que entregan de forma directa subvenciones en efectivo a hogares pobres y vulnerables. Estas subvenciones están sujetas al cumplimiento de una serie de condiciones o corresponsabilidades por parte del hogar, por lo general orientadas a la inversión en capital humano. Por un lado, están las corresponsabilidades en materia de salud y nutrición que exigen controles periódicos, monitoreo del crecimiento y
vacunación para niños menores de cinco años de edad; así como controles prenatales para las mujeres embarazadas y la asistencia a charlas en temas de salud y nutrición. El segundo grupo de condiciones corresponde al área de la educación y exige que los niños y jóvenes del hogar estén inscritos en la escuela y que asistan como mínimo (en la mayoría de PTMC) a un 85% de las clases durante el año escolar tal y como lo manifiesta el IEP (Zarate, Barreto, Huber, & Morel, 2012).
En la gran mayoría de los casos, Juntos propició su primera interacción de las usuarias con el sistema financiero. Se constató que las familias valoraban esta oportunidad, pues consideraban que ampliaba sus horizontes y oportunidades. En el caso de las madres titulares, la posesión de cuentas de ahorro en el Banco de la Nación es muy apreciada. Ampliar los esfuerzos de educación financiera con pertinencia cultural en zonas indígenas resulta clave tanto para capacitar a las madres usuarias en el empleo de los servicios bancarios, como para apoyar los esfuerzos de ahorro de las familias interesadas (Correa y Roopnaraine, 2014).
De acuerdo al organigrama del Banco de la Nación, está organizado de manera territorial en las denominadas macro regiones como son (Banco de la Nación, 2013):
MACRO REGIÓN: Sede Lima MACRO REGIÓN I: Sede Piura MACRO REGIÓN II: Sede Trujillo MACRO REGIÓN III: Sede Huancayo
MACRO REGIÓN V: Sede Arequipa
La investigación que abordamos abarca la Macro Región III, cuya sede se encuentra ubicada en la ciudad de Huancayo. Esta abarca el Programa Pensión 65, es un servicio de pagaduría que brinda el Banco de la Nación a personas en condición de extrema pobreza a partir de los 65 años de edad, usuarios del Programa Pensión 65, la misma que es una Unidad Ejecutora adscrita al Ministerio de Desarrollo e Inclusión Social (MIDIS). Este programa realiza una Transferencia Monetaria Directa (TMD) a la cuenta de ahorros del usuario la suma de S/. 250 soles de manera bimestral, mediante los siguientes canales de atención:
Red de agencias.
Ventanillas Remotas Multired Móvil (ETV’s).
Entidades Corresponsales (IFI’s)
Lugares de atención
En la Red de Agencias a nivel nacional.
En las mismas localidades de residencia de los usuarios.
De la misma manera el Programa Juntos, es un servicio de pagaduría que brinda el Banco de la Nación a personas en situación de vulnerabilidad, exclusión o extrema pobreza, usuarios del Programa Juntos, la misma que es una Unidad Ejecutora que se encuentra adscrita al Ministerio de Desarrollo e Inclusión Social (MIDIS). El Programa realiza una Transferencia Monetaria Condicionada (TMC) a la cuenta de ahorros del usuario la suma de S/. 200 soles de manera bimestral, mediante los siguientes canales de atención:
Red de agencias.
Ventanillas Remotas Multired Móvil (ETV’s).
Entidades Corresponsales (IFI’s)
Lugares atención
En la Red de Agencias a nivel nacional.
En las mismas localidades de residencia de los beneficiarios.
1.2 FORMULACIÓN DEL PROBLEMA DE INVESTIGACIÓN 1.2.1 Problema general
¿Cuál es la influencia de los productos y servicios financieros en la inclusión financiera en los usuarios del Banco de la Nación Macro Región III- Huancayo?
1.2.2 Problemas específicos
¿Cuál es la influencia de los productos financieros en la inclusión financiera en los usuarios en el Banco de la Nación Macro Región III- Huancayo?
¿Cuál es la influencia de los servicios financieros en la inclusión financiera en los usuarios en el Banco de la Nación Macro Región III- Huancayo?
1.3 OBJETIVOS DE LA INVESTIGACIÓN 1.3.1 Objetivo general
Establecer la influencia de los productos y servicios financieros en la inclusión financiera en los usuarios del Banco de la Nación Macro Región III- Huancayo.
1.3.2 Objetivos específicos
Determinar la influencia de los productos financieros en la inclusión financiera en los usuarios en el Banco de la Nación Macro Región III- Huancayo.
Determinar la influencia de los servicios financieros en la inclusión financiera en los usuarios en el Banco de la Nación Macro Región III- Huancayo.
1.4 JUSTIFICACIÓN DE LA INVESTIGACIÓN 1.4.1 Justificación teórica
La presente investigación contribuirá en el enriquecimiento de la literatura científica sobre la inclusión financiera realizada por un banco estatal (Banco de la Nación Macro Región III) a través de sus productos y servicios financieros.
1.4.2 Justificación práctica
La investigación se orienta a conocer la influencia de los productos y servicios financieros del Banco de la Nación Macro Región III en la inclusión financiera con el fin de lograr un mejor desarrollo humano en la población.
1.4.3 Justificación metodológica
La investigación aporta metodológicamente al dar instrumentos que miden los productos y servicios financieros así como la inclusión financiera realizada por el Banco de la Nación en la Macro Región III.
1.5 IMPORTANCIA DE LA INVESTIGACIÓN
La investigación resulta de importancia en la medida que busca contribuir a la comprensión del fenómeno social de la inclusión financiera como parte del desarrollo humano así como la utilización de la teoría financiera en la solución de los problemas cotidianos de la población vulnerable. El interés de los gobiernos, las entidades financieras internacionales y la clase empresarial demanda conocer las condiciones de este fenómeno social. La Inclusión Financiera se está convirtiendo en un tema muy popular a nivel mundial. El G- 20 ha puesto en marcha un Grupo de Expertos que trabajan con Inclusión Financiera; las Naciones Unidas han designado a la Princesa Máxima de Holanda como representante especial para la Inclusión Financiera; y quienes diseñan las políticas públicas desde India a Brasil a México están publicando documentos y llevando a cabo conferencias sobre cómo brindar más servicios a más personas. La Administración de Barack Obama está tratando de participar como líder global. El Centro para la Inclusión Financiera, a través de su proyecto Inclusión Financiera 2020, ha trabajado para formular una visión sobre inclusión financiera que está diseñada bajo el reconocimiento que el acceso a servicios financieros adecuados es un elemento crítico para mejorar la calidad de vida y el desarrollo económico. Dado el progreso que la industria micro-financiera ha tenido durante las últimas dos décadas (brindado servicios a más de 150 millones de clientes nuevos y previamente excluidos), y las perspectivas que los nuevos agentes comerciales están brindando para un importante crecimiento futuro, creemos que este objetivo está dentro del marco de las posibilidades (Center For Financial Inclusion at Action Internacional, 2010).
1.6 ALCANCES DE LA INVESTIGACIÓN
La presente investigación tendrá un alcance directo al Banco de la Nación Macro Región III, aportando generalizaciones a nivel nacional respecto a los productos y servicios financieros e inclusión social.
1.7 LIMITACIONES DE LA INVESTIGACIÓN
Las limitaciones más resaltantes son básicamente las condiciones de distribución geográfica que abarcan las oficinas y centros de atención del Banco de la Nación en la Región. Otra limitación evidente es el nivel socio cultural de los encuestados, o beneficiarios muchos de los cuales son analfabetos lo que hace necesario efectuar lectura de los cuestionarios a fin de conocer sus respuestas al mismo.
1.8 DELIMITACIÓN DE LA INVESTIGACIÓN 1.8.1 Delimitación temporal
Temporalmente la investigación abarca el primer semestre del año 2015 por lo tanto tiene una naturaleza temporal y seccional pues abarca un corte en el tiempo.
1.8.2 Delimitación espacial
Geográficamente alcanza las zonas de influencia de la Macro Región III abarcando las oficinas, agencias y operaciones dentro de este ámbito espacial.
1.8.3 Delimitación conceptual
Teóricamente se enmarca dentro de la teoría financiera pues las finanzas son el estudio de como las personas y organizaciones que asignan y
utilizan recursos monetarios en un cierto plazo, considerando los riesgos exigidos en sus proyectos o sus ideas de negocios.
1.9 FORMULACIÓN DE LA HIPÓTESIS 1.9.1 Hipótesis general
Los productos y servicios financieros influyen de manera directa y significativa en la inclusión financiera en los usuarios del Banco de la Nación Macro Región III- Huancayo.
1.9.2 Hipótesis específicas
Los productos financieros influyen de manera directa y significativa en la inclusión financiera en los usuarios del Banco de la Nación Macro Región III- Huancayo.
Los servicios financieros influyen de manera directa y significativa en la inclusión financiera en los usuarios del Banco de la Nación Macro Región III- Huancayo.
1.9.3 Identificación y clasificación de las variables
La presente investigación está compuesta por dos variables de investigación las cuales son:
Variable Independiente: Productos y servicios financieros Productos Activos
Tienen consideración de producto de activo todos aquellos en los que la entidad financiera actúa como acreedor del cliente, es decir, el cliente debe dinero a la entidad que le ha prestado para la compra de un bien:
préstamos personales, hipotecarios, créditos. Por tanto, la anotación en
los libros de la entidad corresponderá en la parte de “deudores”. El activo lo constituyen el conjunto de bienes y derechos de una empresa. En el caso de un banco, lo constituirán todos sus activos materiales, sus activos inmateriales (propiedad intelectual) y derechos de cobro sobre terceros (préstamos realizados a terceros por los que vamos a obtener un rendimiento Cuando se habla de activo hay que hacer referencia al concepto de riesgo. En el caso de recursos prestados a terceros el banco siempre está corriendo con el riesgo de recuperación de dichos recursos y el riesgo de cobro de los intereses correspondientes. Dicho riesgo se valora de forma diferente en función de quien sea el prestatario, no valoraremos de igual manera el riesgo que corremos al prestarle dinero a otro banco, cuya solvencia conocemos y podemos valorar con el riesgo que corremos al prestarle dinero a un cliente particular, cuya situación puede ser mucho más inestable y conllevar más riesgo para el Banco.
Productos Pasivos
Se entiende como producto de pasivo todos aquellos en los que la entidad financiera es deudor del cliente, y por tanto, la entidad debe anotar en sus libros en la parte de “acreedores”. El pasivo de una empresa lo constituyen el conjunto de obligaciones con terceros de dicha empresa.
En el pasivo de un banco se incluyen su capital (préstamo sin fecha de vencimiento de sus accionistas) y sus recursos captados de terceros (ya sean clientes u otros bancos). Se considerarán dentro del balance como pasivo los saldos depositados en cuentas corrientes, libretas de ahorro y toda clase de depósitos.
Variable Dependiente: Inclusión financiera
La inclusión financiera según Roa, Alonso, García y Rodríguez (2014), es el proceso de promover el acceso adecuado, asequible y oportuno a productos y servicios financieros regulados, y la ampliación de su uso por parte de todos los segmentos de la sociedad, mediante la aplicación de enfoques innovadores y diseñados con base en las necesidades de los consumidores, con el propósito de promover el bienestar financiero y la inclusión social y económica. El Banco Central de Reserva del Perú menciona que la inclusión financiera tiene tres dimensiones:
Acceso: Puntos de acceso e infraestructura, y oferta de servicios de calidad que se encuentren al alcance de la población.
Uso: Frecuencia e intensidad con la que el usuario emplea los servicios financieros.
Calidad: Aquellos servicios financieros cuyas características se ajustan a las necesidades de los usuarios.
1.9.4 Operacionalización de variables de la investigación
En la Tabla 1 se muestra la matriz de operacionalización de las variables de investigación: productos y servicios financieros e inclusión social.
Tabla 1. Matriz de Operacionalización de las variables de investigación Matriz de Operacionalización de las variables de investigación
VARIABLES DEFINICIÓN CONCEPTUAL
DEFINICIÓN
OPERACIONAL DIMENSIONES INDICADORES
Productos y servicios financieros
(variable independiente)
Productos y servicios financieros que ofrece una institución financiera sea estatal o privada.
Los productos financieros (activos y pasivos) y servicios
financieros (directos e indirectos).
X1: Productos financieros
X1.1.Activos X1.2.Pasivos
X2: Servicios financieros
X.2.1.Directos X2.2.Indirectos
Inclusión Financiera
(variable dependiente)
Es el proceso de promover el acceso adecuado, asequible y oportuno a productos y servicios financieros regulados, y la ampliación de su uso por parte de todos los segmentos de la sociedad (Roa, Alonso, García y Rodríguez, 2014).
La inclusión financiera es medida a través de 3 dimensiones:
acceso, uso y calidad.
Y1: Acceso
Y1.1.Acceso legal Y1.2.Acceso físico Y1.3.Acceso económico
Y2: Uso
Y2.1.Frecuencia Y2.2. Necesidad Y3.3.Operatividad
Y3: Calidad
Y3.1.Atributos Y3.2.Oportunidad Y3.3.Promesa
Fuente: Elaboración propia
CAPÍTULO II CIÓN
DISEÑO DEL MARCO TEÓRICO DE LA INVESTIGACIÓN
2.1 ANTECEDENTES DE LA INVESTIGACIÓN
Se han tenido acceso a investigaciones relacionadas al tema y de las cuales se hace una reseña a continuación:
2.1.1 A nivel internacional
Escobar (2013), el título de su investigación fue: Inclusión financiera a través de micro seguros “camino para el desarrollo y fortalecimiento de micro emprendimientos en los sectores vulnerables”, presentada en la Universidad de Chile, se propone explorar si los micros seguros son una herramienta promotora de micro emprendimientos, y a la vez complementa el crecimiento de negocios de sectores vulnerables. El estudio se centra en dos pilares, la primera es una revisión bibliográfica
sobre las micro finanzas en Latinoamérica, análisis de estudios y casos sobre micro seguros desde una perspectiva experimental y no experimental. En segundo lugar se analiza un potencial grupo para un programa de esta índole –Beneficiarios de Chi Sol- además de revisar el contexto y mercado de seguros en Chile. Con tal de complementar lo que se sabe sobre el rol de los micros seguros, como vía de protección social y motivadora de nuevos negocios. Terminando la investigación, ha concluido por una parte que si bien los micro seguros se presentan como una alternativa eficaz, eficiente y factible, para el manejo de riesgo, no existe evidencia suficiente que respalde que son el medio más efectivo para motivar el micro emprendimiento en Chile. Dentro del programa público para Chile, ya existe una amplia gama de productos que disminuyen las barreras al micro emprendimiento, y son motivadoras del mismo en términos de acceso a mercados de capitales y conocimiento de negocios. Pero por otro lado el micro seguro se muestra como una alternativa para disminuir la volatilidad de ingresos de personas micros emprendedores de sectores vulnerables, con tal de evitar que los ingresos del negocio sean usados para resolver los gastos de shocks negativos y el negocio quiebre antes de su madurez. Durante la investigación se vio el importante rol de las IMF. Como aporte a la discusión se plantea la búsqueda de otras vías de manejo de riesgo y motivador de ahorro de largo plazo. Se presenta como alternativa, investigar el impacto de cooperativas y la inserción de micro cooperativas para el enraizamiento –formalidad- de micro emprendimientos y motivador de
emprendimientos NEAPC, a razón de la potencialidad de estas dentro del contexto macroeconómico y microeconómico país.
Medina (2016), el titulo de su investigación fue: Riesgos y beneficios de la inclusión financiera a través de la telefonía móvil en El Salvador. El objetivo de su investigación fue: Desarrollar un estudio sobre la inclusión financiera a través de la Telefonía Móvil que sirva como punto de partida para futuras implementaciones de este tipo de proyectos en entidades financieras ya sean Bancos, Cooperativas de Ahorro y Crédito, Bancos de los trabajadores etc. Teniendo en cuenta los riesgos que el uso de esta tecnología implica así como también los beneficios que este pueda traer como resultado de un manejo integral de esta herramienta tecnología en El Salvador. Para alcanzar los objetivos de investigación, la metodología utilizada fue de carácter cualitativo y cuantitativo. La población de estudio fueron tres segmentos de población entre empresas y personas naturales. La conclusión a la que arribó la investigación fue que la tecnología se ha vuelto el mejor y último aliado para que la Inclusión Financiera llegue a todos los rincones del país por lo cual ya se está utilizando el teléfono móvil para poder bajar los costos de manera considerable a las personas que deseen acceder al Sistema Financiero y así poder tener mejores oportunidades de desarrollo.
2.1.2 A nivel nacional
Inga (2012) en su investigación “Inclusión financiera a través de servicios financieros móviles” presentada al Instituto del Perú de la Universidad San Martín de Porres, se propuso el objetivo de explorar las
posibilidades que tendría la telefonía móvil como canal para la oferta de servicios financieros, con el objetivo de inclusión financiera de la población que no cuenta con servicios financieros formales, en nuestro país. Para ello se parte de una revisión general de los conceptos relacionados a estos servicios; la recopilación de algunas experiencias internacionales de servicios financieros móviles que han logrado objetivos de inclusión significativos; para hacer luego un análisis de los aspectos más importantes a considerarse en la regulación y estudio de la demanda de estos servicios, y finalmente se analiza las posibilidades de desarrollo de estos servicios, a partir de la información sobre inclusión financiera, cobertura de telefonía móvil y marco regulatorio financiero para estos servicios en nuestro país. Se parte de una comprobación, que la relativa novedad del desarrollo de servicios financieros móviles a nivel internacional cuya antigüedad alcanza poco más de una decena de años, hace que los conceptos y terminología relacionados a los mismos, no tengan aún una definición generalmente aceptada. Por ello se comienza en este estudio por establecer algunas definiciones básicas cobre estos servicios, que servirán de referente para la lectura de este documento. Así se establece la definición de servicios de dinero electrónico, como aquellos que usan el teléfono móvil como soporte de dinero electrónico de una cuenta asociada al número telefónico y/o identificación del propietario; mientras que se refiere a servicios de banca móvil, como aquellos que usan del teléfono móvil, como canal de transacciones en cuentas bancarias -sin acceder a internet-; y finalmente se usa el término
de servicios financieros móviles, para englobar las dos clases de servicios mencionados anteriormente, en que se usan los teléfonos móviles como canal. Asimismo, se realiza una breve descripción de los actores más comunes considerados en los modelos operativos de este tipo de servicios, sus posibles funciones y responsabilidades, considerando entre ellos a: las empresas de telefonía móvil, los bancos y otras instituciones financieras no bancarias, los agentes, los clientes y los reguladores, considerando a estos últimos, por el papel influyente que puede desempeñar en el establecimiento de los modelos operativos. A partir de los aspectos comunes encontrados en estos casos de éxito, se desarrolla en el tercer capítulo dos de los aspectos más importantes a considerar en el desarrollo de estos servicios: la regulación financiera, y el estudio de la demanda; dejando de lado el estudio de aspectos relativos a la oferta y modelo operativo del servicio, por existir una amplia gama de posibilidades en este rubro que serían materia por si solas de un estudio particular. Así se concluye que es necesaria una regulación que dé certeza pero que también permita flexibilidad para adaptarse a las innovaciones de estos servicios, sin dejar de garantizar los niveles de seguridad y protección al consumidor, necesarios para generar o mantener la confianza de la población. De otro lado, a partir de la literatura de otros casos a nivel internacional - ya que no se cuenta con información específica de nuestro mercado-, se señala algunos aspectos a tener en cuenta en el estudio de la demanda, aspectos como las necesidades financieras que esperan ser satisfechas, el nivel de alfabetización digital
de la población, los usos que se dan a los teléfonos móviles y el nivel de confianza en el operador de los servicios, de modo que los servicios sean adoptados por la cantidad de clientes que permitan dar sostenibilidad a este tipo de servicios, en los que los márgenes se generan más por el número de transacciones que por el monto de las mismos. En el tercer capítulo, se realiza el análisis de información sobre la cobertura de servicios financieros y de telecomunicaciones en el Perú. En cuanto a la cobertura de servicios financieros si bien se resalta un notable crecimiento en los últimos años, se comprueba que dicha cobertura sigue siendo insuficiente, abarcando en términos generales al 33% de la totalidad de los distritos del país. Se resalta también el crecimiento exponencial que han experimentado en los último años las transacciones interbancarias e intra bancarias, en volúmenes y montos, y como en paralelo se ha dado un incremento en el uso de canales alternativos a las oficinas en el número total de transacciones en el sistema financiero, en especial a través de los cajeros corresponsales y en menor medida a través de los limitados servicios de banca móvil hoy existentes. En cuanto a los servicios de telefonía móvil por el contrario, se constata el amplio nivel alcanzado en el país, pues a diciembre de 2011, el 91% de distritos del país contaban ya con estos servicios. Asimismo, se resalta a partir de algunos estudios sobre los usos y percepciones sobre la telefonía móvil en nuestro país, el nivel de aceptación y de importancia alcanzado por éstos entre la población de menores recursos. Asimismo en el capítulo tercero, se realiza un breve análisis del marco regulatorio existente en el
Perú y de la propuesta de regulación del servicios de dinero electrónico del año 2010, que nos permite puntualizar la necesidad de una regulación específica y más detallada para el adecuado desarrollo de estos servicios en el país, que incluya aspectos importantes como la posibilidad de desarrollo de estos servicios por entidades no bancarias, el objetivo de interoperabilidad de los servicios, montos límites para operaciones, la regulación de responsabilidades de los agentes, entre otros. El reto es lograr un balance en esa regulación entre facilitar los mecanismos de registro, acceso, distribución y uso de estos servicios, otorgando margen para las innovaciones, y a la vez crear un marco que dé seguridad y confianza para el desarrollo y uso de estos servicios por la población, evitando que los mismo puedan ser aprovechados para actividades ilícitas como el lavado de dinero o el financiamiento del terrorismo. Todo ello permite estimar la importancia que tendría la telefonía móvil como canal de acceso a servicios financieros en el país, tanto por la cobertura geográfica que ofrece la telefonía móvil, como por el nivel de aceptación alcanzado. No obstante ello, se enfatiza la necesidad del análisis, definiciones y desarrollo de algunos aspectos tratados a lo largo del documento, considerando entre los más importantes, los siguientes:
1. Estudios de demanda actualizados, sobre las características de los clientes, sus percepciones, expectativas y usos de los servicios financieros y de telecomunicaciones; y
2. La regulación de aspectos básicos para este tipo de servicios financieros como quienes podrán ofrecerlos, las funciones y
responsabilidades de los agentes de estos servicios, las medidas
`para prevención de lavado de dinero, si se exigirá o no interoperabilidad, entre otros; y
3. la participación del Estado en un rol promotor para el desarrollo de estos servicios, no sólo como regulador, sino también como actor.
Sobre esto último en particular, se considera que podría corresponder al Estado, por un lado, el rol de coordinador entre todos los actores del objetivo de interoperabilidad de los servicios a mediano plazo, y de otro lado, el de impulsor de la educación financiera y digital de la población, que facilitaría el acceso y uso de estos servicios. Al encontrarse estos servicios en su etapa inicial en nuestro país, existe la gran oportunidad de que se pueda promover la regulación, el acceso y uso de estos servicios, con el objetivo de inclusión financiera; pero ella dependerá de un trabajo conjunto del sector público y privado, que permita configurar una oferta de valor, que responda efectivamente a las verdaderas necesidades, limitaciones, características y expectativas de la población no bancarizada del país.
García (2013) en su tesis: El Mercado de Capitales como factor de inclusión social-financiera de las MIPYMES. El trabajo aborda la problemática de cómo las prácticas de buen gobierno corporativo pueden contribuir a la inclusión social financiera de las micro, pequeñas y medianas empresas –MIPYMES-, en el mercado de capitales, como alternativa para las MIPYMES que acuden al sistema financiero. La investigación señala que para el ingreso de las micro, pequeñas y
medianas empresas (MIPYMES) a los mercados de capitales, es necesario reducir el riesgo financiero de las mismas, lo que se puede conseguir con prácticas de transparencia propias del buen gobierno corporativo. Se plantea un modelo de emisión de bonos MIPYMES como alternativa de inclusión social financiera de las mismas en el mercado de capitales, para reducir los altos costos de financiamiento en el sistema financiero. El trabajo se propuso el objetivo general de conocer cómo las prácticas de Buen Gobierno Corporativo pueden permitir la inclusión social financieras de las MIPYMES en el mercado de capitales, como alternativa para las MIPYMES que acuden al sistema financiero. En tal sentido, se busca realizar una revisión de la situación y aspectos que impactan en los mercados de capitales, en prospectiva a permitir el acceso de las MIPYMES, como un factor de inclusión social – financiera.
Dentro de sus principales conclusiones tenemos que:
En la actualidad, el principal inversionista del mercado de capitales peruano está representado por las Administradoras de Fondos de Pensiones, es decir, por todos los trabajadores que aportan al sistema. Por lo que en caso de emitirse valores, si éstos no son destinados para que puedan ser adquiridos por las AFPs, el instrumento financiero difícilmente será exitoso. A octubre del 2012, la cartera administrada superaba los S/. 94 mil millones. En atención a la crisis financiera internacional, en especial de la zona euro, nótese cómo las “altas” tasas de interés que tienen que asumir las deudas soberanas de diversos países europeos, que en el caso de las deudas italiana y española superan el 6%
y el 17% en el caso de Grecia, contrastan frente a un contexto de
“crecimiento económico” local, con las tasas de interés promedio, a enero de 2012, del sistema financiero peruano de 23% para pequeñas empresas, 33% para microempresas y 38% en consumo. Debiendo destacarse que incluso las tasas de interés pueden superar el 100% anual, en determinadas entidades financiera. Contrariamente al contexto de las crisis financieras internacionales, el entorno macroeconómico local, ha presentado una evolución positiva que ha permitido el desarrollo empresarial, lo que puede apreciarse en 4 variables principales: la inflación, el tipo de cambio, el producto bruto interno y las reservas internacionales. La inflación para el período 2010 fue de 2.08% y para el 2011 fue de 4.75%. El tipo de cambio mostró una apreciación del sol. El PBI mostró un crecimiento para el 2010 de 8,78% y para el 2011 de 6.92%. Las reservas internacionales para el 2011 superaron los S/. 48 mil millones. La brecha entre las tasas de interés local frente a las internacionales, evidencia que hay una oportunidad por aprovechar para reducir las tasas de interés a nivel local. Sin embargo, previamente a la participación de las MIPYMES en los mercados de capitales, es necesario crear una regulación y estructuración, especiales, para promover su participación, con la siguiente inclusión financiera.
2.2 BASES TEÓRICO – CIENTÍFICOS 2.2.1 Banco de la Nación
2.2.1.1 Direccionamiento Estratégico
De acuerdo al Plan estratégico del Banco de la Nación 2013-2017, se recopiló lo siguiente:
Misión
El Banco de la Nación brinda servicios a las entidades estatales, promueve la bancarización y la inclusión financiera en beneficio de la ciudadanía complementando al sector privado, y fomenta el crecimiento descentralizado del país, a través de una gestión eficiente y auto-sostenible”
Visión
Ser reconocido como socio estratégico del Estado Peruano para la prestación de servicios financieros innovadores y de calidad, dentro de un marco de gestión basado en prácticas de Buen Gobierno Corporativo y gestión del talento humano
Valores
Vocación de servicio al ciudadano Compromiso e identificación Promoción de la cultura financiera Conducta ética y profesional
Responsabilidad social e inclusión financiera
2.2.1.2 Giro del banco
El Banco de la Nación es una empresa de derecho público e integrante del Sector Economía y Finanzas que opera con autonomía económica, financiera y administrativa. El Banco tiene patrimonio propio y duración indeterminada.
El Banco se rige por su Estatuto, por la Ley de la Actividad Empresarial del Estado y supletoriamente por la Ley General de Instituciones Bancarias, Financieras y de Seguros.
El objeto del Banco es administrar por delegación las subcuentas del Tesoro Público y proporcionar al Gobierno Central los servicios bancarios para la administración de los fondos públicos.
El Banco actúa como agente financiero del Estado y atiende la deuda pública externa y las operaciones de comercio exterior cuando el Ministerio de Economía y Finanzas lo requiere y autorice en el marco de las operaciones del Sistema Nacional de Tesorería,
Asimismo, recauda tributos y efectúa pagos, sin que esto sea exclusivo, por encargo del Tesoro Público o cuando medien convenios con los órganos de la administración tributaria. (Sitio Web del Banco de la Nación, 2016)
2.2.1.3 Historia del banco
El 27 de enero de 1966, el Congreso de la República aprobó la Ley 16000 por la cual creaba el Banco de la Nación. Días después el Poder Ejecutivo, bajo la firma del Presidente de la República,
Fernando Belaúnde Terry la pone en vigencia, culminando así un largo proceso cuyos antecedentes históricos datan del siglo XIX, pero que recién a partir de 1914, surge verdaderamente la preocupación de crear un Banco que centralice las actividades operativas, económicas y financieras.
El Banco de la Nación encuentra sus antecedentes inmediatos en el año 1905, durante el gobierno de don José Pardo, en el que se crea la Caja de Depósitos y Consignaciones, mediante la Ley N°
53 del 11.02.1905. Esta Institución amplió sus actividades en 1927 cuando se le encargó a través de la Ley 5746 la administración del Estanco del Tabaco y Opio, así como la recaudación de las rentas del país, derechos e impuestos del alcohol, defensa nacional y otros. Finalmente, en diciembre del mismo año se le encarga la recaudación de la totalidad de las rentas de toda la República.
El Decreto Supremo N° 47, del 9 de agosto de 1963, estatiza la Caja de Depósitos y Consignaciones, declarándola de necesidad y utilidad pública. Mediante este dispositivo se recupera para el Estado las funciones de recaudación de las rentas fiscales y la custodia de los depósitos administrativos y judiciales. Tal estatización se realizó cuando la Caja contaba entre sus accionistas con diez Bancos: Crédito, Popular, Internacional, Wiese, Comercial, Continental, Gibson, De Lima, Unión y Progreso.
Las funciones que se le asignaron al Banco de la Nación fueron las siguientes:
Recaudar las rentas del Gobierno Central y de las entidades del Sub-Sector Público independiente y de los Gobiernos Locales cuando así se conviniera con éstos.
Recibir en forma exclusiva y excluyente depósitos de fondos del Gobierno Central y del Sub-Sector Público, con excepción de los Bancos Estatales y del Banco Central Hipotecario.
Hacer efectivas las órdenes de pago contra sus propios fondos que expidan las entidades del Sector Público Nacional.
Recibir en consignación y custodia todos los depósitos administrativos y judiciales.
Efectuar el servicio de la deuda pública.
El 12 de junio de 1981, en el segundo gobierno de Fernando Belaúnde Terry, se promulgó la Ley Orgánica con Decreto Legislativo N° 199 y se ampliaron las funciones del Banco:
Recaudar los tributos del Sector Público Nacional.
Efectuar en forma exclusiva por cuenta y en representación del estado, operaciones de crédito activas y pasivas con Instituciones Financieras del país y del exterior.
Recibir en forma exclusiva los depósitos de los fondos de todo el Sector Público Nacional y Empresas del Estado, con excepción de las Empresas Bancarias y Financieras Estatales.
En 1994, durante el gobierno de Alberto Fujimori Fujimori, con el Decreto Supremo N° 07- 94-EF Estatuto del Banco, se modificaron las funciones, las mismas que serán ejercidas sin exclusividad respecto de las Empresas y Entidades del Sistema Financiero:
Brindar servicios de pagaduría de acuerdo a las instrucciones que dicte la Dirección General del Tesoro Público.
Brindar servicios de recaudación por encargo de los acreedores tributarios.
Efectuar por delegación, operaciones propias de las subcuentas bancarias del Tesoro Público.
Actuar como Agente Financiero del Estado.
Actuar por cuenta de otros Bancos o Financieras, en la canalización de recursos.
Participar en las operaciones de comercio exterior del Estado.
Otorgar facilidades financieras al Gobierno Central, y a los Gobiernos Regionales y Locales, en los casos en que éstos no sean atendidos por el Sistema Financiero Nacional.
Las facilidades financieras que otorga el Banco no están sujetas a los límites que establece la Ley General de Instituciones Bancarias, Financieras y de Seguros.
Brindar Servicios de Corresponsalía.
Brindar Servicios de Cuentas Corrientes a las Entidades del Sector Público Nacional y a Proveedores del Estado.
Recibir depósitos de ahorros en lugares donde la banca privada no tiene oficinas.
2.2.1.4 Estructura Orgánica
De acuerdo al Plan Estratégico del Banco de la Nación (2013) la organización básica de Banco tiene la siguiente estructura:
Figura 1: Estructura Orgánica del Banco de la Nación Fuente: Plan Estratégico del Banco de la Nación (2013)
2.2.2 Productos financieros 2.2.2.1 Definición
La Guía Empresarial (2008) define el producto financiero como el servicio que satisface la demanda de financiación externa de las empresas y que representa la oferta de las instituciones financieras.
Directorio
Presidencia ejecutiva
Gerencia General
Órganos de Control
Organo de Control Institucional
Oficialía de Cumplimiento
Departamento de Negocios.
Departamento de Operaciones
Departramento de Red de
Agecnias
Departamento de Fideicomisos
Es decir un producto financiero es todo servicio de financiación que las entidades financieras ofrecen a sus clientes, las empresas, con la finalidad de proporcionarles los fondos precisos para el desarrollo de su actividad y la cobertura de sus necesidades de inversión. De la misma manera también serían productos financieros todos aquellos elementos que las entidades financieras pongan al servicio de las empresas para captar su ahorro y rentabilizarlo. El precio que las empresas pagan a las entidades financieras por la obtención de los productos financieros es el denominado “precio del dinero”, y es el tipo de interés que se asocia a toda operación financiera. Puede definirse como el diferencial entre el capital que la empresa recibe al contratar un producto financiero y el que posteriormente devuelve a la entidad financiera
A lo largo de los últimos años, los productos financieros han ido diversificándose cada vez más para adaptarse a las distintas necesidades del mercado. Los productos los vamos a clasificar en dos bloques. Productos de activo, cuando es la entidad la que nos presta a los clientes el dinero y productos de pasivo, cuando los clientes prestan el dinero a las entidades para obtener un rendimiento (Pérez, 2015).
2.2.2.2 Características de los productos financieros
Según BBVA (2015), menciona que las carcaterísticas básicas de los productos financieros son:
Liquidez: consiste en la facilidad y certidumbre de su rápida conversión en dinero sin sufrir pérdidas. Sobre todo dependerá de que exista un mercado donde se pueda negociar dicho instrumento.
Rentabilidad: se basa en la capacidad del instrumento financiero de producir rendimientos.
Seguridad: radica en la probabilidad de que, al llegar el vencimiento del instrumento financiero, el emisor devuelva el crédito concedido. Es decir, la seguridad depende de la solvencia futura del emisor.
2.2.2.4 Información de los productos financieros del Banco de la Nación
Pasivos
Cuentas Bancarias
Cuenta de ahorros en agencias UOB (Persona Natural y Persona Jurídica)
Por medio de este servicio, las personas naturales y jurídicas, tienen la posibilidad de abrir su cuenta de ahorros en el Banco y beneficiarse de los servicios de depósitos, retiros, consultas y convenios que ofrece el banco en aquellas localidades donde somos Única Oferta Bancaria.
Cuenta de ahorros del sector públicos en MN y ME
Ahorros en moneda nacional: Por medio de este servicio, las entidades públicas efectúan el pago por concepto de remuneraciones y pensiones a su personal activo o pensionista.
Este pago se lleva a cabo mediante abonos a las cuentas abiertas en el BN.
Ahorros en moneda extranjera: Por medio de este servicio, los empleados activos y cesantes de las entidades públicas pueden abrir una cuenta de ahorros en moneda extranjera, la misma que puede ser administrada con su Tarjeta MULTIRED Global Débito.
Cuenta corriente para detracciones
Es una cuenta especial, regulada por el Decreto Legislativo Nº 940 y el Decreto Legislativo N° 1110 (Ingreso de Ventas Arroz Pilado - IVAP), en la cual el titular de la cuenta de detracciones recibe abonos de sus clientes por montos detraídos sobre facturas giradas y que dicho titular utiliza sólo para el pago de sus impuestos.
Cuenta corriente en agencias única Oferta Bancaria (UOB) Es una cuenta disponible para personas naturales y jurídicas que te permite disponer de tus fondos mediante el giro de cheques, a través de nuestra Red de Agencias a nivel nacional. Acepta depósitos en efectivo, con cheques del mismo banco, otros bancos
Cuenta corriente para proveedores del Estado
Es una cuenta en donde se realizan los depósitos a la vista por concepto de pagos que efectúa la Dirección General de Endeudamiento y Tesoro Público y/o las Oficinas de Tesorería de las Entidades del Estado de acuerdo al Decreto de Urgencia 073 - 2000.
Depósito a plazo en agencias UOB (Personas Naturales y Jurídicas)
Son depósitos de dinero en moneda nacional efectuados por personas naturales y jurídicas, a un plazo determinado recibiendo intereses superiores a los de una Cuenta de Ahorros, de acuerdo al monto y tiempo de permanencia del depósito. La cuenta de depósito a plazo fijo podrá ser abierta únicamente en las agencias ubicadas en localidades en las que el Banco es Única Oferta Bancaria. Tenemos planes desde 90 hasta 360 días. Durante el plazo acordado, el cliente no podrá disponer del dinero depositado salvo que cancele el depósito anticipadamente.
Activos Préstamos
Multired clásico, convenio y/o comercial
El Programa "Préstamo Multired" permite el acceso al crédito bancario a los trabajadores activos y pensionistas del Sector Público que por motivo de su remuneración o pensión, posean cuentas de ahorro en el BN.
Multired para estudios
El Banco de la Nación, con la finalidad de fortalecer el capital humano, promover la competitividad y el desarrollo sostenible de sus clientes mejorando su calidad de vida, ha creado el Programa
“Préstamo Multired para Estudios”, con la exclusiva finalidad de financiar los siguientes gastos:
Programas Especializados de nivel técnico.
Programas de Alta Especialización a nivel de Post Grado / Máster Especializados / Doctorado.
Estudios formativos de Pregrado.
Estudios formativos de Post Grado.
Gastos para la obtención del Grado de Magíster / Doctor Multired para compra de deudas – Tarjetas de crédito
Producto dirigido a los trabajadores y pensionistas del Sector Público que, por motivo de los depósitos de sus ingresos, posean cuentas de ahorros en el BN, destinado a la compra de deudas que mantienen en sus Tarjetas de Crédito de Consumo, cuyas líneas sean administradas por Instituciones Financieras supervisadas.
Multired descuento por planilla
El "Préstamo Multired Descuento por Planilla" está destinado a la compra de deuda por tarjetas de crédito y/o préstamos de consumo otorgados por otras Entidades del Sistema Financiero, a los trabajadores y pensionistas del Sector Público que, por motivo
del depósito de sus ingresos, posean cuentas de ahorro en el Banco de la Nación.
Créditos Hipotecarios
Compra de vivienda bien terminado o bien futuro
El Banco de la Nación, previa calificación crediticia, otorga Créditos Hipotecarios para financiar la compra de viviendas a trabajadores del Sector Público contratados a Plazo Indeterminado (nombrados) y Pensionistas del Sector Público, que cuenten con una edad mínima de 21 años y máxima de 64 años y 6 meses de edad que por motivo de sus ingresos por remuneración o pensión posean Cuentas de Ahorros en el Banco de la Nación.
Mejora de vivienda propia
El Crédito Hipotecario para mejoras de vivienda propia está dirigido a los trabajadores del Sector Público contratados a Plazo Indeterminado con un año mínimo de antigüedad laboral y a los pensionistas del Sector Público. Ambos con una edad mínima de 21 años y una edad máxima de 64 años y 6 meses (hasta un día antes de cumplir los 6 meses); y que por motivo de sus ingresos por remuneración o pensión, posean Cuentas de Ahorros en el Banco de la Nación.
El Crédito Hipotecario del Banco de la Nación financia las Mejoras, Ampliación o Remodelación de vivienda propia inscrita
